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金融风险防范 | “夸克联盟”互助计划根本不是保险？
对于部分互联网公司基于网络平台推出的“互助计划”，保监会发声：他们不具备保险经营资质或保险中介经营资质，互助计划也非保险产品。
去年以来，部分互联网公司基于网络平台，推出“夸克联盟”等互助计划，主要集中在意外互助和重大疾病互助领域，近期又涉及所谓车辆风险。对此，中国保监会5月3日亮明态度：这些互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质，互助计划也非保险产品。
9元成为会员，最高80万保障？
解放日报·上海观察记者发现，一些号称“类保险”的互助服务计划，近期方兴未艾。此类“新事物”，借助互联网在降低运营成本、精准对标客户需求等方面的优势，试图从模式到渠道进行“保险业的颠覆性创新”。
据了解，“夸克联盟”等互助计划，大都采取收取小额费用，发生事件后再均摊互助资金的模式，互助额度存在不确定性。
比如，在微信公众号“保保集微服务”上，3月18日发布了夸克“驾车风险”互助计划，宣称保人伤、保车损，9元加入，若会员驾驶车辆发生交通事故，在交强险和三者险赔付后，超额部分可获得最高80万保障。
根据上面公布的“计划规则”：为体现“人人为我，我为人人”的夸克众帮互助宗旨，会员9元加入后，将首先获得40万元三者补充保障额度，包括三者人伤10万元 + 三者豪车车损30万元；每邀请1位新会员加入计划，将提高4万元保障额度，包括三者人伤2万元 + 三者豪车车损2万元；已加入会员间可相互支持，增加保障额度；10位以上好友相互支持，即可升级到最高80万元保障额度，包括三者人伤30万元 + 三者豪车车损50万元。
有商业保险特征，却没有保险经营资质
然而，这样的互助计划，在监管部门看来，却是一部分互联网公司脱离了保险监管，涉嫌非法经营保险业务，对消费者利益保护和市场秩序维护带来隐患。这是因为，以“会员费”名义收取费用，承诺出险时对超出商业车险限额部分给予赔付保障，其承保、理赔活动基本类似商业保险特征，而运营企业却只是一家网络科技公司，不具备保险业务经营资格，所以涉嫌非法经营商业保险业务。
而且，由于其收费、开户等所有经营行为脱离金融保险监管，难以保证不被挪作他用。如果存在非法集资或其他诈骗行为，消费者利益将受到侵害。
保监会还强调，相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。
2012年，保监会曾在下发的《关于涉嫌非法经营保险业务问题的复函》中指出，“实践中，符合商业保险特征，以保险费以外名义向社会公众收取费用，承诺履行的义务中含有保险金赔偿、给付责任或者其他类似风险保障责任的活动，可考虑认定为非法经营商业保险业务行为。是否认定，应结合案件具体情况予以明确”。
混淆互助计划和保险产品，扰乱金融市场秩序
保监会相关负责人指出，“近期，我们注意到，有的互助计划假借保险名义进行宣传，以所谓‘超低价保障’和产品创新为噱头开展营销，将两者进行不客观地比较和挂钩；有的网站将互助计划和保险产品混搭销售，极力混淆两者之间的区别，具有相当的迷惑性和隐蔽性，容易使消费者误以为互助计划是保险产品或所谓‘互联网+保险’的新型产品。”
这些做法，既扰乱了正常的金融市场秩序，也可能使消费者权益受到严重损害。特别值得警惕的是，有的机构或个人打着“互助计划”的幌子在微博、微信等互联网平台恶意骗取公众钱款，极易给消费者造成经济损失。
监管部门将打击非法经营保险业务
保监会相关负责人指出：“我们再次提醒广大消费者注意：互助计划的经营主体不具备保险经营资质，部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。”
与此同时，依照《中华人民共和国保险法》有关规定，保监会重申，任何主体未经保监会批准，不得以任何形式经营或变相经营保险业务。在开展相关业务活动和宣传的过程中，不得使用保险术语，承诺责任保障，或与保险产品进行对比挂钩；不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管、具备保险经营资质；不得非法建立资金池。
据悉，保监会将深入贯彻落实国务院关于开展互联网金融风险专项整治工作的决策部署，依法打击非法经营保险业务等违法违规活动。同时要求各保险机构加强排查整改，不得与未取得保险经营资质的互联网公司开展业务合作或提供增信支持。
题图来源：视觉中国
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解放日报新媒体研发中心技术支持夸克联盟怎么了 互助保险靠谱吗？
前些日子，我写过一篇《相互保险和互助保险是什么?》，对国家保监会发牌试点的3家相互保险公司，与类似水滴互助、壁虎互助之类的网络互助计划平台公司的差异，做了一些对比。
近日，被保监会点名的“夸克联盟”引发各方关注。同时，《投资者报》记者调查发现，说到网络互助，类似“夸克联盟”的网络互助计划平台不止一家，往往以“相互保险”“互助保险”“互助联盟”的名称示人，但实际的动作模式都令外界存有疑惑。
此前，一份关于监管部门提示互助计划风险的内部文件流出。一时间，互助计划存在的风险、漏洞、非法集资等问题再度被热炒。
夸克联盟COO（首席运营官）张政在接受《中国经营报》记者采访时表示，所传文件是一份内部行文，保监会此举是作为政府部门履行正常的监管工作。
据悉，夸克联盟被监管机构点名的原因主要有三：涉嫌非法经营保险业务；可能侵害消费者利益；扰乱车险市场经营秩序。
“相互保险，真是要通过计算进行风险定价和费率立定，遵循的是保险经营的等价有偿的原则，互助计划不等于互助保险。”保监会高层曾表示。
“类保险”的互助模式方兴未艾，由于未能获得保险经营牌照，一直被视为打政策擦边球。
随着“互联网＋”概念的兴起，不少互联网金融产品开始走俏市场，其中，打着“互助”旗号的“类保险”产品格外引人注目。由于监管空白，创新型互联网金融产品正在对监管层发出挑战。上周，保监会日 02:59近日部分媒体就“夸克联盟”等互助计划进行了报道，再度引发监管层关注。去年以来，部分互联网公司基于网络平台推出“夸克联盟”等互助计划，主要集中在意外互助和重大疾病互助领域，近期又涉及日 09:10“夸克联盟”被保监会点名引发业界震动 互助资金监管使用及“零利润”模式仍待解答
近日，被保监会点名的“夸克联盟”引发各方关注。同时，《投资者报》记者调查发现，说到网络互助，类似“日 08:48
夸克联盟涉嫌非法经营保险被保监会点名，仅夸克1号一个互助计划已筹308万元
只需缴纳9元会费，驾车风险最高可获80万元三者险保障……随着“互联网+”的逐渐深入，各式打着“互联日 09:07& 有车一族对于购买车险并不陌生，但作为补充保障的“互助计划”，你听说过吗？伴随着“互联网+”的春风吹向各个行业，打着“互联网+”旗号的各种产品也应运而生。在保险行业，作日 05:42此前，一份关于监管部门提示互助计划风险的内部文件流出。一时间，互助计划存在的风险、漏洞、非法集资等问题再度被热炒。
5月3日，保监会官网就“夸克联盟”等互助计划作出回应，再次强调日 01:25
问：近日，部分媒体就“夸克联盟”等互助计划进行了报道，请问保监会对此有何态度。
答：去年以来，部分互联网公司基于网络平台推出 “夸克联盟”等互助计划，主要集中在意外互助和重大日 09:00
一份保监会的内部文件将线上互助计划推向风口浪尖。一时间，互助计划钻监管漏洞、涉嫌非法集资在市场上被炒得沸沸扬扬。“五一”期间，保监会官微首度回应夸克联盟事件，虽然没有明确指出该日 01:42（原标题：互联网保险纠偏）
&&& 风水轮流转。自2013年以来，中国保险业领域最大的热点，非互联网保险莫属，在Online和Offline两大阵地日 09:05
原题：夸克联盟被指非法经营车险业务
“网络互助”挑战现有保险监管模式
意外伤害、重大疾病等人身领域的互助计划表现出更多的社会公益性质，监管部门可能会对此给予更大的包容；日 04:31
&&& （原标题：保监会将整治互联网保险乱象）
据悉，鉴于互联网保险业务开展过程中出现的一些问题和乱象，监管部门将展开专项整治活动。
据悉，互日 02:04
4月上旬，重庆保监局下发《关于加强业务合规性管理的通知》（以下简称：《通知》），《通知》要求各产险公司重庆（分）公司，加强业务合规性管理，清查辖内车辆保险业务来源，严禁与不具有日 03:52
&&& “人人保我，我保人人”、“我们不是保险，也不是公益”、“共享经济”……这些便是网络互保平台为自己打上的标签。
在这些美好愿景的引导下，发日 02:38
尽管保险业都在探索创新经营，并鼓励发展互助（相互）保险，然而牌照发放一直未开闸。于是，一些社会资本迫不及待打起了擦边球，接连推出网上互助保障服务计划。然而，这一互帮互助日 00:41据北京商报报道称，近日，一份保险监管部门直指部分互联网公司涉嫌非法经营保险业务的内部文件在网上流传，关于借助互助提供保障服务是否可行随即引起了热议。报道称，名为《建议关注互联网公司日 02:02
【保险百科】互助保险（又称相互保险）即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。这种互助形式曾存在于古今各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中。
1.您认为互助保险真的能起到作用吗
2.您了解互助保险吗
属于民间自发组织，不是商业行为
是保险的一种，也有盈利目的
定义模糊不清，处于两者之前
3.监管部门应该放开限制让互助保险发展吗
应该，新的保险模式出现应该支持发展
不应该，应该更加严格地控制其发展
说不清楚，我还不了解什么是互助保险
4.如果您是消费者，您认为互助保险的哪些优点会吸引您去购买（多选）
价格优惠，收费金额小
多为互联网渠道，购买便捷，条款简单
投保人和保险人利益一致，有情感共鸣
不以盈利为目的，盈余用于被保险人保障
5.如果您是消费者，您不愿意购买互助保险的理由是什么（多选）
发起者动机不纯，以互助名义骗取钱款
有监管空白，出事后权益很难受到保障
过于便宜担心服务质量是否会大打折扣
在核保赔付问题上处理不如保险公司专业保监会重申：“夸克联盟”等互助计划存风险隐患_凤凰资讯
保监会重申：“夸克联盟”等互助计划存风险隐患
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信息时报讯 (记者 李晶晶) 此前，由于涉嫌非法集资等问题，“夸克联盟”等互助计划被推上风口浪尖。5月3日，保监会有关部门负责人就“夸克联盟”等互助计划作出回应，重申此类互助计划并不具备保险经营资质，容易与新型“互联网+保险”混淆，且可能存在非法集资、隐私泄露、资金难保等风险，提醒广大消费者注意此类互助计划。
原标题：保监会重申：“夸克联盟”等互助计划存风险隐患信息时报讯 (记者 李晶晶) 此前，由于涉嫌非法集资等问题，“夸克联盟”等互助计划被推上风口浪尖。5月3日，保监会有关部门负责人就“夸克联盟”等互助计划作出回应，重申此类互助计划并不具备保险经营资质，容易与新型“互联网+保险”混淆，且可能存在非法集资、隐私泄露、资金难保等风险，提醒广大消费者注意此类互助计划。“夸克联盟”搅局“互联网保险”近年来，互联网保险平台通过特定“场景化”的保险产品，以“低价高保”的优势迅速吸纳了一大群忠实客户，但是，却同时引来了一批“搅局者”。保监会有关部门负责人表示，近期注意到，部分互联网公司推出的互助计划正试图鱼目混珠在“互联网保险”之中。该负责人表示，有的互助计划假借保险名义进行宣传，以所谓“超低价保障”和产品创新为嘘头开展，并将两者进行不客观地比较和挂钩；有的网站将互助计划和保险产品混搭销售，极力混淆两者之间的区别，使消费者误以为互助计划是保险产品或所谓“互联网+保险”的新型产品。这些做法既扰乱了正常的市场秩序，也可能使消费者权益受到严重损害。保险会强调，这些互联网公司并不具备保险经营资质或保险中介经营资质，互助计划也非保险产品，没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。面对假借保险名义进行众筹的质疑，夸克联盟COO张政曾表示，在保险法里规定的保险业务的性质是在投保人和保险人之间的相互的权力义务关系。但是夸克联盟在本质上只是提供了一个信息服务，让用户之间可以形成一种以互助为目的的相互之间的权利义务关系。所以，这种风险保障不是在夸克联盟和用户之间的，而是在夸克联盟的用户和用户之间的。同时，张政强调，互助计划本身的一些特点，也是符合保险中互助保险的某些定义，包括不以盈利为目的、追求社会成员也就是保险公司用户之间的风险分担等。但是，互助计划在互助事件发生后进行资金救济的性质，是与互助保险在风险发生之前通过对风险的测算而计算保费的特征完全不同的。据悉，互助平台正试图通过与保险机构合作，来达到合规经营的目的。去年2月，保保集网站显示与大地财险达成战略合作关系，大地财险有望成为夸克联盟车险频道的产品供应商。然而，这一路径尚未成型便被保监会“切断”。保监会此次要求，保险机构不得与未取得保险经营资质的互联网公司开展业务合作或提供增信支持。车险互助计划资金来源隐忧大去年以来，部分互联网公司基于网络平台推出“夸克联盟”等互助计划，其大多采取收取小额费用，发生互助事件后再均摊互助资金的模式，过去主要是集中在意外互助和重大疾病互助领域，但互助计划的触角正慢慢伸向车辆风险领域。此次，保监会相关部门负责人直指“夸克驾车风险互助计划”存在非法集资嫌疑。“有的机构或个人打着‘互助计划’的幌子在微博、微信等互联网平台恶意骗取公众钱款，极易给消费者造成经济损失。”上述负责人表示。记者在保保集网站看到，截至5月5日15时，“夸克驾车风险互助计划”的会员人数已达到40260人，众筹金额也已达到468766元，尚未发生互助事件。据悉，“夸克驾车风险互助计划”是保保集于今年3月通过微信公众号“保保集微服务”所发布的互助计划。消费者只需支付9元初始费用即可加入成为会员。会员驾驶车辆发生交通事故后，在交强险和三者险赔付后，超额部分最高可享受50万元车损和30万元人伤，合共80万元的保障额度。截至记者交稿前，保保集网站中包括“夸克驾车风险互助计划”在内的多项互助计划项目仍在正常众筹中，众筹金额在持续增长。其中“夸克综合意外互助计划”和“夸克1号中青年大病互助计划”的众筹金额分别达到2249665元和3078842元，且分别发生2件和1件互助事件，已对互助事件的人物详情进行公示。有业内资深人士认为，“夸克驾车风险互助计划”所众筹的资金并不能满足车险赔付需求，互助计划需要依靠不断吸收新会员来扩大资金池，利用后期会费来填补前期赔付的资金漏洞；或者依靠新一轮风险投资，获取投资回报款来用作赔付用途。而这两种方法均存在较大风险，出了问题平台甚至会有倒闭的可能。
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（原标题：保监会回应夸克联盟等互助计划：相关公司不具备保险经营资质）
中国保险监督管理委员会。
资料针对部分互联网公司基于网络平台推出 “夸克联盟”等，保监会有关部门负责人今日（5月3日）以答记者问形式作出回应称，这些互联网公司或保险中介经营资质，互助计划也非保险产品。相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。下为回应全文：问：近日，部分媒体就“夸克联盟”等互助计划进行了报道，请问保监会对此有何态度。答：去年以来，部分互联网公司基于网络平台推出 “夸克联盟”等互助计划，主要集中在意外互助和重大疾病互助领域，近期又涉及所谓车辆风险。其推出的互助计划大都采取收取小额费用，发生互助事件后再均摊互助资金的模式，互助额度存在不确定性。需要强调的是，这些互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质，互助计划也非保险产品。相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。近期，我们注意到，有的互助计划假借保险名义进行宣传，以所谓“超低价保障”和产品创新为噱头开展营销，将两者进行不客观地比较和挂钩；有的网站将互助计划和保险产品混搭销售，极力混淆两者之间的区别，具有相当的迷惑性和隐蔽性，容易使消费者误以为互助计划是保险产品或所谓“互联网+保险”的新型产品。这些做法既扰乱了正常的金融市场秩序，也可能使消费者权益受到严重损害。特别值得警惕的是，有的机构或个人打着“互助计划”的幌子在微博、微信等互联网平台恶意骗取公众钱款，极易给消费者造成经济损失。针对互助计划与保险的差异及可能存在的风险，前期我会已经发布风险提示。在此，我们再次提醒广者注意：互助计划的经营主体不具备保险经营资质，部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。与此同时，依照《中华人民共和国保险法》有关规定，我们重申，任何主体未经保监会批准不得以任何形式经营或变相经营保险业务。在开展相关业务活动和宣传的过程中，不得使用保险术语，承诺责任保障，或与保险产品进行对比挂钩；不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管、具备保险经营资质；不得非法建立资金池。我会将深入贯彻落实国务院关于开展互联网金融风险专项整治工作的决策部署，依法打击非法经营保险业务等违法违规活动。同时，我会要求各保险机构加强排查整改，不得与未取得保险经营资质的互联网公司开展业务合作或提供增信支持。
本文来源：澎湃新闻网
责任编辑：王晓易_NE0011
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今天来聊聊夸克联盟这样的互助保险，问的人很多。这些“互助计划”的规则很简单，充值几块钱成为会员，谁得病了，大家一起出钱，凑齐几十万治病，一人有难、八方支援。听起来又简单、又便宜。但越女一直有一个疑问，这么好的互助形式，为什么保险公司不搞？同样是赔30万，商业保险一年最便宜也要上千元，这个互助联盟，凭什么只要9块钱？互联网金融再颠覆、再革命，也要符合常识吧...基本逻辑也是要有的吧...越女咨询了一位非常专业的朋友，他曾用精算的方式测算过，像夸克联盟这些互助计划，费用根本不足以覆盖赔偿，很快就会收不抵支。想要长久的运营下去，只有下面几种方式：一是每次赔偿完，会员都拿出更多的钱来补充到池子里，保证现金流的充足，但这样每个人花的钱，就不是8.8元、9元了，而是变成了无底洞。二是不断的发展新会员，吸收新鲜血液，以新血养旧血，这样容易走进庞氏骗局的死胡同...三是拿融资，烧投资人的钱，给大家看病用。但投资人又不是做慈善的，凭什么呢？除了基本逻辑有问题之外，保险作为最复杂的金融产品之一，也有非常高的门槛：找人投保只是第一步，这背后一系列的参保资格审查、费用核算、产品风险、理赔程序......都是非常复杂而且专业化的东西。专业的事要专业的人来做，互助精神是解决不了的。现在很多互助平台都模糊了这些东西，反正普通人也看不懂...朋友说，说白了，这些所谓互助联盟，就是保险最初的雏形。保险诞生之后，先后有了精算、有了再保险、有了投资分红....花了六、七百年的时间，才变成了现在的样子。现在一下子就要返璞归真，回到原始了？难道几百年的进化都是徒劳么？那么，互助保险是不是不能搞？并不是，现在世界前50名保险公司里，有9家是相互保险公司，这类保险大概覆盖了10亿人。但相互保险公司≠互助计划，这些公司有精算、有严谨的管理结构，并不是“把钱扔锅里，谁用谁来拿”这么简单。国外不说，我们就看看保监会规定的，相互保险公司门槛吧：这条件一下子干掉了现在全部的互助平台，没有一家达标的。你说保监会滋次不滋次？明显不滋次嘛...相反，去年到现在，已经至少三次警告过风险了：我摘取几段，有兴趣的自己搜索一下全文：近期，我会发现有关人员编造虚假相互保险公司筹建项目，试图通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失。（2015年4月）......现有“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴，部分经营主体的业务模式存在不可持续性，相关承诺履行和资金安全难以有效保障，且个人信息保密机制不完善，容易引发会员纠纷，蕴含一定潜在风险。（2015年10月）并在最近的《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》中，点名批评了夸克联盟：“夸克联盟”所在公司通过收取社会公众交纳的会员费，在内部建立资金池来应对未来赔付，其持续经营能力、赔付的可靠性、资金的安全性存疑，存在可能侵害消费者利益的风险。最后多说几句：越女并不反对新鲜事物，但尝鲜可以，不要期待太多，更不要指望它颠覆商业保险，差得远呢。其次，我对打着公益旗号吸金的机构，有着天然的抵触心理。在商言商，你说清楚商业逻辑、保障好参与者的利益，公开透明、做好增信，未来还是很光明的。硬要扯什么大爱无疆、人性本善、抱团取暖之类的鬼话...就让人看不上了哦~