深度|揭秘灰色产业之“嗜血”的现金贷：有人发家致富，也有人家破人亡，光怪陆离,乱象丛生！
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深度|揭秘灰色产业之“嗜血”的现金贷：有人发家致富，也有人家破人亡，光怪陆离,乱象丛生！
本文综合自：一本财经（作者：薄珂、卡贝）、虎嗅网、子午财经、界面新闻导读：一张图片引发舆论，使得人们前所未有的关注中国互联网金融领域的新变种——现金贷。我们先说我们的立场，这不是金融创新，这是世界上最古老的行业——高利贷嫁接互联网之手，结出的恶之花，在当下的国情中，现金贷就是次贷、血贷、食人贷、亡天下贷。近期一张图片爆火，知乎的一个问题：欠了网贷两三万还不起了怎么办？下面的回答引发网友热议，这位匿名网友讲述了通过撸的55家小贷平台共18W，在本地首付买房，逾期600天未还，并在亲戚朋友和村民的支持下帮他们撸小贷并赚取差价，在他的帮助下，村里一栋栋小洋楼拔地而起无比自豪。看了这个回答，面对居高不下的房价，大家是不是重新燃起来买房的希望？非也！ 请听灰产哥娓娓道来！&1.什么是现金贷？所谓“现金贷”，指的是小额现金贷款业务，为用户提供短期资金借贷，用于日常消费。具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。这类业务从蚂蚁金服、京东金融、腾讯微众银行等大公司，到用钱宝、掌众金融、量化派等创业公司，都在极力推动，而多家公司已经获得融资，如量化派已经融到C轮，用钱宝已经融到B+轮。2.现金贷的前世今生以及发展历程、一.传销式的疯狂蔓延从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。在一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。三线城市太原，正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场，开始了别样人生。现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷网统计称，全国信贷员总数已达100万。百万大军，浩浩荡荡，这个行业，正在以正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长。二.暴利游戏：为什么资本都青睐现金贷？而更为疯狂的一幕，发生在线上。线上借贷，正在互联网上呈现燎原趋势。据不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。2014年，一家中型P2P平台，就开始转型做现金贷。CEO张闯，先将线下微额贷业务扩张到26家分店，而线上贷款端的团队，也扩张到几十人。从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。张闯说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”“我们就是零风控，行业都是如此干的，”张闯公司的借款页面，只需要自己手动输入“芝麻信用分、花呗额度、借呗额度、信用卡最高额度、借贷宝已借额度”，就可以借款。整个流程也不需要第三方授权和验证。张闯称，这个行业中，低于50%的放款率，那都算低的——而相比银行，一般通过率10%都不到。“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，张闯称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。如此暴利，让所有人都杀红了眼。不论是创业者还是投资人，都开始顿悟，现金贷是一个“很难不挣钱”的生意。3.现金贷盈利模式分析&借款人收入普遍不高，钱也不知道用到哪儿去了，应该是坏账很多，很难盈利才对。坏账确实存在，现金贷业务的高利润主要还是源于较高的利率与费率，以正常还贷人群的利息和费用来弥补欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账。现金贷中还有一个重要分支：行业内将金额小，还款周期在一周到一个月的贷款，称为小额现金贷。很多用户是几百元、不足千元的借款，往往高利息的感知不像大额借贷那样明显。“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元。”因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息。”&这些平台中，有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。某贷款机构“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？“大多都是黄赌毒”。现金贷用户都是低信用的用户，用途很多都流向了黄赌毒，以及借新贷还旧贷。行业中存在大量欺诈，现金贷公司为了做大规模给投资人看，往往对欺诈的态度比较暧昧。这些用户，大多会逾期、赖账，甚至骗贷。而谁来为他们买单？比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。靠着高额利息和天价逾期费，行业到了即便“坏账率不超过50%，就能盈利”的地步。而另一边，借款人却在高额的利息下，被拖入黑洞深渊……4.行业黑洞：人死债清虽然在利润上很风光，不过现金贷行业的风险是人所共知的。从借款端来说，欺诈团伙在盯着现金贷平台，希望找出风控体系的漏洞。即使没有欺诈意图的借款人，也有不少是属于收入不高或缺乏合理财务规划的群体。如果现金贷公司的风控能力不到位，平台早晚会面临比较大的坏账压力。从资金端来说，现金贷企业资金多来自于中小银行、小贷公司、网贷平台等机构，资金成本不低，会吞噬一部分利润。获客方面，如今平台众多，大家都需要争取靠谱的借款人，如有正当职业、守信用的年轻人；同时还要在用户群体中甄别欺诈人群，难度可想而知。去年年底，玖富叮当贷被媒体曝出“借5万需还17万”。而这样利滚利的新闻，在业内实在不算罕见。张闯见过最狠的一个案例，是借款一万，输进去一套房。5.衍生灰色产业链：网贷催收一.盗取个人信息 轰炸你的通讯录申请小贷必须验证手机号的服务密码，登录手机营业厅，从而直接掌握你最近的通话记录二.垃圾信息轰炸：几分钟上百条信息借出钱却收不回来形成坏账，这就产生了一个新的行当——互联网催收。除了用“轰炸通讯录”的方式让身边的人催你还款，还有一种“垃圾信息轰炸机”，催款人用来攻击逾期者三.互联网“催收”催生个人隐私交易你在申请贷款时候留下的信息都会作为资源被某些人员获取，并且出售给有需要的人，作为二次推销和诈骗的信息来源。这些资源会在的QQ群、贴吧论坛里，微信大量出售6.你是如何被贷款的？下面灰产哥扒一扒贷款灰色产业，可能比你想的更黑更乱。主要集中在四个部分：身份冒用；代办申请；专营贷款规则漏洞；利用高科技突破信贷审查.一、身份冒用&如果哪一天你突然收到法院传票，说你欠下几千万的贷款惹上官司，你的第一反应是什么? 坑爹呀？因为你从来就没有申请过贷款，更何来欠款一说？但如果你的身份被冒用，发生这种事情也并不是没有可能。那这些人是如何冒用身份并申请到贷款的呢？一般来说，申请信用贷款需要的资料除了申请贷款的用途和金额外，还有两类，一类是证明“你是你”：包括姓名，身份证信息，联系方式；第二类是证明“你有能力还款”，包括银行流水，收入证明，其它流水证明等等。如果拥有了这些信息，且之前没有进入黑名单的，下款率都会比较高！那如何获得这些信息呢？首先是个人的实名信息，这类信息一方面是从某些机构获取（比如Y行，B险公司，D商等），另外就是利用网上的钓鱼网站，或者木马病毒收集用户信息，然后批量出售。这些“信息贩子”通常会游荡在某些论坛上，或加入网上的QQ，如“私家侦探”、“信息资源”等，你在论坛或群里说需要信息，一般就会有人和你私聊，这样就形成了一个买卖市场。银行流水通过中介也是可以做出来的！因为一般信贷人员只能熟练辨认自家银行的流水，对于其他银行的流水进行审查相对比较困难，再加上有的银行有业绩压力，所以只要纸张和公章没有太大问题，流水便可通过。当然，收入证明就更好做了~（据说有人将网上的收入证明用修图软件修改就通过审核了~）曾经有相关媒体爆料称：实名信息：2元/份；银行流水：300元/份；收入证明：100—300/份；办理假身份证：100元一张；由此可见一斑！二、中介代办申请中介代办申请其实就是索要用户信息，代为申请，然后按照放贷的额度进行分成。比如大家比较常见的信用卡代办。这类黑产一般有三类：1、纯粹骗钱型这种一般都宣称和内部有关系，先把你的“定金”骗到手，然后消失。 而且骗子还有固定营业场所，租好地段大厦的办公室，当你将信息交给他们办，他们会先告诉你需要时间，拖到他们认为“骗够”了，就退掉办公室后一夜间人间蒸发。因为这类事件在我朋友身上发生过，所以可以说的再详细些。当时那位骗子说自己是某行内部员工，可以通过特殊关系办到大额的信用卡，不过需要收取一定的手续费，比如办理额度的百分之几，先付定金。我那位朋友刚开始的时候将信将疑，因为定金比较少最后还是给了。没过几天，就有人来做背景调查，弄的像模像样的。一番闲聊之后背景调查就算过了，之后对方就说需要咨信调查，也就是要转账到某个账户，目的是将银行的流水做的“漂亮”，才能申请到大额的信用卡。让我那位朋友转了5000，我那位“单纯”的朋友 想了一会，最终也转了~注意，一般这个时候，如果对方是小骗，拿到钱后就应该闪人了，不过这个骗子比较厉害，他将钱又给我那位朋友转回来了。到这个时候，我的那位朋友就相信对方的确“靠的住”，之后对方又说转账30000，朋友当然继续转了，然后，然后就木有然后了啊......PS:遇到陌生人让你转账这种事一定要当心啊！无论对方是任何理由~2、骗取资料型他们会收集你的身份证、工作证明等个人资料后，向你未选择的银行申请卡，而地址、电话留的是他们自己的。等批卡后把卡的额度刷光，然后又人间蒸发了。又或者收集了大量个人信息卖给第三方。3、黑中介型他们虽然不骗取你的资料，但可以伪造些资料，帮助不符合标准的申请人通过审核，从而谋利。PS：假如批到了卡，虽然可能能够正常用一段时间，但只要被银行复核的时候查出问题来了，可以随时以提供虚假资料为由停你的卡，一旦发生，这种不良记录会导致至少5年内办不到任何银行的信用卡、房贷、车贷了。PS:所以网上的代办大额信用卡之类，都是有猫腻的，这一行讲究的是做熟不做生，如果没有熟人帮着做，最好还是不要轻易去相信网上的中介各种花言巧语的好~三、专研贷款规则漏洞申请贷款不知道大家申请小额贷款的时候，是否经常被拒绝了！但却不会告诉拒绝的具体原因，只是说不满足要求，其实就是防这批人。
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现金贷是什么？现金贷怎么样：利率高不高？(2)
　　目前，现金贷正以熊熊燎原之势席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭了中国的所有角落。在众多财经门户或新媒体大号上，大小公司和利益方卖力吆喝，讲诉着消费金融将如何拉动中国经济转型升级；而另一方面，在如&戒赌吧&等贴吧和论坛的各路草根，也热络讨论着在现金贷平台遇到的高息压迫或逃脱多头借贷催收后的沾沾自喜。
　　庙堂之高和江湖之远，喧嚣的往往是截然不同的声音。现金贷就如同一朵双生花，一边让一帮人瞬间暴富；另一边，却让一些人深陷深渊&&传销式的疯狂蔓延两年前，当27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才买回来的国企铁饭碗，跑去干现金贷时，所有人都觉得她疯了。但成为一名贷款销售员后，黄晴居然在一个月内狂挣了4万块，并拖着她的弟弟、老公都离开了国企，加入这行。这个家族&爆发式&地年收入近百万。如今，她已是行业&大姐大&，每天在家带着孩子，打几个电话，就能搞定数万提成。
　　而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。在一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。三线城市太原，正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场，开始了别样人生。去年11月，阴旭阳通过了宜人贷太原分公司的面试，成为一名初级信贷员。每天天蒙蒙亮，保洁员在前面扫地、撕小广告，阴旭阳就在后面漫天撒名片；夜深人静时，阴旭阳和小贼一般，出没在各个小区楼道，去粘不干胶。一个月，阴旭阳发出两箱名片，多达上万张。就凭着这种&无孔不入&的精神，阴旭阳第一个月就拿下大区&新人王&，放款100多万，提成3万多。现金贷也让阴旭阳那样高中没毕业的人，过上人生赢家的生活。大批肯吃苦赚钱，但低学历的年轻人，涌入这个行业。&太原每年至少有6000人，涌入现金贷行业&，某现金贷太原分公司负责人称，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。&太原现金贷公司保守估计有60家，加上车贷，房贷公司，贷款公司总数得有几百家&，负责人称。
　　现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷网统计称，全国信贷员总数已达100万。百万大军，浩浩荡荡，这个行业，正在以正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长。暴利游戏：为什么资本都青睐现金贷？而更为疯狂的一幕，发生在线上。线上借贷，正在互联网上呈现燎原趋势。据不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现&中介&。他们在这条产业链上，扮演着&形象包装&的角色。陈庆龙去年和几个人成立了一家公司，专门做&网贷中介&。他们游离在各大&网贷口子&群中，去招揽客户，&每单提成5-10%&。
　　&中介的存在，靠的就是信息不对称&，陈庆龙深谙各个借款平台的风控规则，而他主要的工作，就是帮助贷款用户&包装资料&，绕过风控。他最常用的一招，就是帮助客户包装工作单位。陈庆龙给公司安装了一台座机，将所有客户的公司电话都留成这个号码。一个专职小妹负责接电话，遇见贷款平台回访的，就回答：&对对，某某就是我们公司的员工。&另外PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小伎俩。这个只有5个人的小公司，每年靠着贷款提成，可盈利数百万。中介的繁荣，只是线上现金贷火热的一个缩影。资深从业人员冯秉称，这个行业的集体爆发，其实是从2016年8月之后开始。&网贷的监管规则出台，很多平台无法绕过企业借款200万的门槛，因此，放给企业，不如放给个人，于是，大量的平台开始转型做现金贷&，冯秉称。也有一些嗅觉敏锐者，早就盯上这块肥肉。2014年，一家中型P2P平台，就开始转型做现金贷。CEO张闯，先将线下微额贷业务扩张到26家分店，而线上贷款端的团队，也扩张到几十人。从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。 　　南方财富网微信号：南财
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“吸血鬼”现金贷：年化近600% 有人借款1万输进去1套房来源:华尔街资讯微信号eWallStreet，本文综合自：一本财经（作者：薄珂、卡贝）、虎嗅网、子午财经、界面新闻从2016年开始，“现金贷”这个名词频繁地在互金业界和资本界出现。起源是在中国互金圈热炒的消费金融。在各类互金会议上，上至流量端的巨头、下至初创的公司，在演讲环节，常常用加粗加大的字体标出“2016年~2020年消费金融将是数十万亿的大蓝海，年均增幅将达20%以上”云云。很少有人知道这个数字的权威来源和计算方法。要的只是这张饼足够膨胀、足够大。而分食这张大饼的，无论系出电商、银行或互联网公司，小额现金贷无疑都是一把能快速抢食的刀叉。名片：现金贷所谓“现金贷”，指的是小额现金贷款业务，为用户提供短期资金借贷，用于日常消费。具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。这类业务从蚂蚁金服、京东金融、腾讯微众银行等大公司，到用钱宝、掌众金融、量化派等创业公司，都在极力推动，而多家公司已经获得融资，如量化派已经融到C轮，用钱宝已经融到B+轮。目前，现金贷正以熊熊燎原之势席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭了中国的所有角落。在众多财经门户或新媒体大号上，大小公司和利益方卖力吆喝，讲诉着消费金融将如何拉动中国经济转型升级；而另一方面，在如“戒赌吧”等贴吧和论坛的各路草根，也热络讨论着在现金贷平台遇到的高息压迫或逃脱多头借贷催收后的沾沾自喜。庙堂之高和江湖之远，喧嚣的往往是截然不同的声音。现金贷就如同一朵双生花，一边让一帮人瞬间暴富；另一边，却让一些人深陷深渊……传销式的疯狂蔓延两年前，当27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才买回来的国企铁饭碗，跑去干现金贷时，所有人都觉得她疯了。但成为一名贷款销售员后，黄晴居然在一个月内狂挣了4万块，并拖着她的弟弟、老公都离开了国企，加入这行。这个家族“爆发式”地年收入近百万。如今，她已是行业“大姐大”，每天在家带着孩子，打几个电话，就能搞定数万提成。而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。在一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。三线城市太原，正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场，开始了别样人生。去年11月，阴旭阳通过了宜人贷太原分公司的面试，成为一名初级信贷员。每天天蒙蒙亮，保洁员在前面扫地、撕小广告，阴旭阳就在后面漫天撒名片；夜深人静时，阴旭阳和小贼一般，出没在各个小区楼道，去粘不干胶。一个月，阴旭阳发出两箱名片，多达上万张。就凭着这种“无孔不入”的精神，阴旭阳第一个月就拿下大区“新人王”，放款100多万，提成3万多。现金贷也让阴旭阳那样高中没毕业的人，过上人生赢家的生活。大批肯吃苦赚钱，但低学历的年轻人，涌入这个行业。“太原每年至少有6000人，涌入现金贷行业”，某现金贷太原分公司负责人称，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。“太原现金贷公司保守估计有60家，加上车贷，房贷公司，贷款公司总数得有几百家”，负责人称。现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷网统计称，全国信贷员总数已达100万。百万大军，浩浩荡荡，这个行业，正在以正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长。暴利游戏：为什么资本都青睐现金贷？而更为疯狂的一幕，发生在线上。线上借贷，正在互联网上呈现燎原趋势。据不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。陈庆龙去年和几个人成立了一家公司，专门做“网贷中介”。他们游离在各大“网贷口子”群中，去招揽客户，“每单提成5-10%”。
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现金贷产业有怎样的黑幕？
近两年来，消费金融越来越受到互金业界和资本青睐。尤其是小额的现金贷业务兴起，为用户提供短期资金借贷，用于日常消费。资本与业界都是一片火热，但舆论上对这项业务都不太看好，很多观点觉得现金贷用户都是低信用的用户，用途很多都流向了黄赌毒，以及借新贷还旧贷。行业存在大量欺诈，现金贷公司为了做大规模给投资人看，往往对欺诈的态度比较暧昧。另外多头借贷在行业里是常事，行业迟早会有大规模的违约出现。这些观点确实也有道理，上述很多现象也可能真实存在。不过业界和资本还是押注该业务，为什么?看看这家上市公司的业绩快报就明白了，现金贷确实能挣到钱。二三四五靠现金贷业务实现利润增长深市上市公司二三四五2月22日发布2016业绩快报称，2016 年度，公司营业总收入、归属于上市公司股东的净利润分别较去年同期增长 18.48%、52.19%。其中上海的全资子公司 2016 年度合并报表范围实现的归属于母公司所有者的净利润为 11,270.70 万元(2015 年度为亏损 731.81 万元)。互联网消费金融业务已成为二三四五重要的利润来源，净利润占总体业务净利润的17.8%。这家公司的主要产品还包括2345浏览器、2345网址导航等，基于这些产品会带来广告收入。二三四五互联网消费金融业务主要产品为现金贷产品“2345 贷款王”，为用户提供最长30天、额度在500-5000之间、日费率为0.1%的线上借款业务。2016 年度， “2345 贷款王”平台发放贷款总笔数 411.75 万笔，较 2015 年度增长 2,937%;2016 年度发放贷款总金额62.74 亿元，较 2015 年度增长 2,160%。2016 年 12 月单月发放贷款金额 14.02亿元;截至 2016 年 12 月 31 日，贷款余额超过 13.76 亿元，较 2015 年末增长1,713%。李开复在最近的一次分享中透露，创新工场投资的“用钱宝”上个月放贷是120万笔，单月放贷18亿。从单月放款规模看，2345 贷款王与用钱宝差距不大。
最近，由于趣店的上市，现金贷再度成为讨论的热点。随着这波讨论的深入，各种之前潜伏在水面下的产业链都暴露出来了，高利贷大家都知道了，但是你知道撸口子，羊毛党，黑产，催收吗？这些群体，其实一直都伴随这现金贷这个市场，未来是否还能继续生存，要看政策和技术的发展了。一，高利贷越是短期的现金贷，年化利率越高，如果算上服务费，年化利率轻松上百。据说一些线下的模式利率更高，有些甚至能达到1000%！二，撸口子群体有一个职业撸口子的晒了自己撸口子的战绩：他声称自己从50多个平台贷了18万多，在当地买房付了首付，但是贷出的钱，是坚决不还的。一个人撸也就罢了，结果还带领全村人一起去撸，现在村里逾期不还的人已经有500多人了。这位撸口狂魔称，看到村里一栋栋小洋楼拔地而起，我感到蛮自豪的。如今，这位老兄依然活着，还活的挺有劲，还在坚持撸口子，坚信“总有几个口子会放款”，“下款了就像发工资一样，心里美滋滋的！”。很多网贷平台并没有上征信系统，即便不还网贷的欠款，也不影响其在银行系统贷款，因此造就了目前大批撸口子群体的存在。三，羊毛党前两天有篇文章介绍羊毛党大军，举了大智慧的例子，据说大智慧就是被羊毛党给撸垮的。上图说的是大智慧视吧直播这个项目，这个项目大智慧投入16亿，去年年报亏损17个亿，仅视吧就亏了10个亿，股票直接成为ST，仅仅主播分成就达到了近14亿，其中不知道有多少被僵尸军团撸走了。互联网金融行业可以说是受手机黑卡产业影响最严重的，各互联网金融平台为了吸引客户到自己的平台，争相砸入重金做各种新用户注册活动。羊毛党利用手机黑卡到各互联网金融平台大量的注册新用户，平台的活动经费大量的落入羊毛党的口袋中，活动的效果大打折扣，有的平台直接就被薅羊毛薅到倒闭。目前国内的羊毛党已经形成了利润丰厚、组织严密、组织化程度极高的灰产组织。上到BAT，下到不知名互联网公司，只要举办市场活动，都可能面临羊毛党的巨大威胁。四，黑客因为现金贷平台交易的是钱，它比电商平台更容易招来黑客。如果没有过硬的安全技术，很容易成为不法分子的炮灰。有家上市公司开了家现金贷平台，结果被黑客薅掉了近十个亿五，催收网贷行业目前整体的不良资产规模可能超过2000亿元。据悉，催收公司从回款中提佣，部分起步较早的催收公司年营收可达1亿至2亿元，一般净利润在20%左右。从政策风险来看，张磊指出，目前整个催收行业都存在法律漏洞和监管空白，一些借贷人和催收方式都游走在“灰色地带”，比如裸条和暴力催收等。总之，现金贷由地下转为地上，即将迎来监管的阳光，未来整个江湖生态将会发生很大的变化。
从2015年开始，消费金融一个重要的分支开始强势崛起。现金贷正在以熊熊燎原的趋势，席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭中国所有角落。现金贷在业内，形成极为对立的观点，一帮创业者和投资人坚决不碰现金贷，认为商业模式“原罪太重”。而另一帮创业者，却趋之若鹜，纷纷转型现金贷，生怕错过了一波红利。现金贷就如一朵双生花，一边是，让一帮人瞬间暴富；一边是，让一些人深陷深渊……01 疯狂蔓延2年前，27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才能买来的国企铁饭碗，跑去干现金贷。这在人脉四通八达的小城，迅速传成一个不小的新闻。家人强烈反对，周围的人也嘲讽“她疯了”。而成为一名贷款销售员的黄晴，居然在一个月内狂挣4万块，并拖着她的弟弟、老公都离开国企，加入这行。这个家族“爆发式”年收入近百万。如今，她已是行业“大姐大”，每天在家带着孩子，打几个电话，就能搞定数万提成。俨然就是人生赢家。而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。三线城市太原，正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场，开始了别样人生。去年11月，阴旭阳通过了宜人贷太原分公司的面试，成为一名初级信贷员。天蒙蒙亮，保洁员在前面扫地、撕小广告，阴旭阳就在后面漫天撒名片；夜深人静时，阴旭阳和小贼一般，出没在各个小区楼道，去粘不干胶。一个月，阴旭阳发出两箱名片，多达上万张。▲每个月，阴旭阳都会发出成箱的名片就凭着这种“无孔不入”的精神，阴旭阳第一个月就拿下大区“新人王”，放款100多万，提成3万多。现金贷也让阴旭阳那样高中没毕业的人，过上人生赢家的生活。大批肯吃苦赚钱，但低学历的年轻人，涌入这个行业。“太原每年至少有6000人，涌入现金贷行业”，某现金贷太原分公司负责人称，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。“太原现金贷公司保守估计有60家，加上车贷，房贷公司，贷款公司总数得有几百家”，负责人称。现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷网统计称，全国信贷员总数已达100万。百万大军，浩浩荡荡，这个行业，正在以正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长。02 暴利游戏而更为疯狂的一幕，发生在线上。线上借贷，正在互联网上呈现燎原趋势。据一本财经不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。陈庆龙去年和几个人成立了一家公司，专门做“网贷中介”。他们游离在各大“网贷口子”群中，去招揽客户，“每单提成5-10%”。“中介的存在，靠的就是信息不对称”，陈庆龙深谙各个借款平台的风控规则，而他主要的工作，就是帮助贷款用户“包装资料”，绕过风控。他最常用的一招，就是帮助客户包装工作单位。陈庆龙给公司安装了一台座机，将所有客户的公司电话都留成这个号码。一个专职小妹负责接电话，遇见贷款平台回访的，就回答：“对对，某某就是我们公司的员工。”另外PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小伎俩。这个只有5个人的小公司，每年靠着贷款提成，可盈利数百万。中介的繁荣，只是线上现金贷火热的一个缩影。资深从业人员冯秉称，这个行业的集体爆发，其实是从2016年8月之后开始。“网贷的监管规则出台，很多平台无法绕过企业借款200万的门槛，因此，放给企业，不如放给个人，于是，大量的平台开始转型做现金贷”，冯秉称。也有一些嗅觉敏锐者，早就盯上这块肥肉。2014年，一家中型P2P平台，就开始转型做现金贷。CEO张闯，先将线下微额贷业务扩张到26家分店，而线上贷款端的团队，也扩张到几十人。从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。张闯说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”“我们就是零风控，行业都是如此干的，”张闯公司的借款页面，只需要自己手动输入“芝麻信用分、花呗额度、借呗额度、信用卡最高额度、借贷宝已借额度”，就可以借款。整个流程，也不需要第三方授权和验证。张闯称，这个行业中，低于50%的放款率，那都算低的——而相比银行，一般通过率10%都不到。“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，张闯称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。如此的暴利，让所有的人杀红了眼。不论是创业者还是投资人，都开始顿悟，现金贷是一个“很难不挣钱”的生意。2015年开始，不断有现金贷传出融资消息：我来贷融资10亿，量化派5亿，用钱宝1.56亿，快贷8000万，闪银奇异2000万……2月22日，深市上市公司二三四五发布2016业绩快报称，净利润为 1.1亿元。而其核心盈利的产品，来自“2345 贷款王”，去年12月发放贷款金额 14亿元。这就是行业现状，小平台月放款金额上亿，大平台月放款十几亿，急速吸金，呈现燎原之势。03 暴利的秘密在产业链前端，似乎所有的人，都在这场金钱游戏中，赚得盆满钵满。金融就是一场零和游戏，有人赢，则有人输。暴利吸取的，其实是借款人的“高息”血液。“这个行业正在以畸形的方式发展”，冯秉称，最可怕的，就是高破天际的利息。现金贷中还有一个重要分支：行业内将金额小，还款周期在一周到一个月的贷款，称为小额现金贷。而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性。“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元”，冯秉称，因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。在美国，政府强制要求所有小额现金贷必须以“年化率”展示。按照我国法律，对贷款换算公式也是“年化率”。一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。一本财经整理了市面77家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。以下是利率排行榜。为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息”，冯秉称。这些平台中，有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。前端时间高调宣布退出校园贷的趣店集团，目前精力放在现金贷产品“来分期”上。其利率也颇为惊人，高达102%，算是大的平台中，利息偏高的。除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？“大多都是黄赌毒”，冯秉称。因此，这个行业中，用户的高危和底层，也备受诟病。这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。而谁来为他们买单？比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。靠着高额利息和天价逾期费，行业到了即便“坏账率不超过50%，就能盈利”的地步。而另一边，借款人却在高额的利息下，被拖入黑洞深渊……04 人死债清去年年底，玖富叮当贷被媒体曝出“借5万需还17万”。而这样利滚利的新闻，在业内实在不算罕见。张闯见过最狠的一个案例，是借款一万，输进去一套房。一个刚毕业的小伙，向现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。催收员给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款，先还自己平台的钱。结果，连本带息，滚成了8万。第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了20万。滚到第四次的时候，年轻人已欠款40万。“小伙子快崩溃了，催收的人丝毫不妥协，直接找到了小伙父母”，张闯说，老两口没有办法，将家里唯一的一套房贱卖，还清了债务。不知从何时开始，催收能力成为了各个平台的“核心竞争力”，帮助借款人“借新还旧”，是他们常用的手段。但这个利滚利的游戏，终有崩盘的一天。当新平台的钱，再也覆盖不了利息，就是游戏终结之时。“我们这行也有规矩，人死债清，欠再多钱，人一旦死了，就不会再骚扰他家人，”从业10多年，张闯的平台上，已经历了两个自杀的借款人。“其中一个是小企业老板，债上借债，利滚利，最后到了300万，还不上了，他就带着媳妇在宾馆上吊自杀”，张闯说，这个小老板还有一个老母亲，人死后他们再试探性上门问了问：“还能还钱不？”老母亲就疯了一样。张闯再也没有上门。这个金钱场，最冰冷的底线，居然是死亡。对于90后的阴旭阳来说，这样的人，他丝毫不同情，“都是从社会最底层往上爬，我也不在乎这个行业所谓的负罪感。”已经是“大姐大”的黄晴，看多了“人间惨剧”，却受不了行业“原罪”，打算过两年转行，去做心理咨询师。如此高的利息和罚金，各个平台却活得风生水起。说白了，这个行业就是传统小贷、高利贷生意，全面互联网化，并开始线上线下同步蔓延。“虽然国家规定36%以上不受法律保护，但也没说超了就是违法犯罪呀？”一位现金贷企业高管，对所谓的“高利贷”的指责，表现得轻描淡写。在国际上，关于小额现金贷是否应该存在，经历了激烈地讨论。在美国，现金贷在十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。谷歌在今年7月也提出，拒绝“发薪日贷款产品”出现在谷歌搜索引擎中，称这一产业是具有“欺骗性的”和“有害的”，与谷歌价值观不符。监管部门似乎有所察觉，但管理方式，却是“瓜分油水，雨露均沾”。“这是一个看天吃饭的市场，吹的是政策风，只要上面不喊停，我们就可以继续赚钱”，张闯称。遇上监管“严打”，只需乖乖“上供”。可能不是每个人都可以像他们一样攀登上事业的顶峰，但是成功也是可以被模仿的。在股市上也是这样，如果你有恒心，有毅力，也是可以成为股市上的佼佼者的。为了能在炒股上给大家提供更多的帮助， 欢迎股民来加微信号：【KJ97585】 ，绝不收任何费用！之前加我的股友已经学到方法，如果你还是一买就跌、一卖就涨，在亏着钱的股友就来吧，一定让你收获良多！“突然就查，我们也不能跑，执法人员上门，罚多少钱，就乖乖交了，”2016年，张闯公司被罚了50万，此后安然无恙。而大部分从业人员，认为短期内，监管依然会是“真空状态”。“我们是政府普惠金融的试验场”，某从业者称。“现金贷确实能解决一些用户的燃眉之急”，冯秉称，在国际上，从现金贷诞生开始，对于它的争议，就从未间断，“只是，我国的现金贷，发展有点畸形了”。多位业内人士称，要解决这些问题，无非做到两点：利率打下来，监管挺上去。如此，行业才能从嗜血的阴影中重生。
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