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案例：家有三套房产净值近600万如何调整投资
2011年04月06日09:39
《理财周刊》
今年42岁的宋先生是一家央企的中层管理人员，妻子是一名公司职员，女儿上中学。过去多年，这个家庭的投资很单一，就是房产。受国家限购限贷政策影响，宋先生如今如何为家里的闲置资金找寻新的投资渠道。
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宋先生今年42岁，任职于一家央企，目前已是中层管理人员。妻子在一家传媒公司做部门主管。13岁的女儿正在读初中一年级。
生活简单每月支出少
宋先生工作稳定，月收入12000元，妻子月收入有6000元。工资收入之外，他们还有一笔来自两套出租房的租金收入，目前每月有14000元。
宋先生介绍说，他们一家三口都喜欢“宅”。下班后，单位或者公司没事的话，他和妻子都喜欢立马回家，女儿就更不用说了，放学就回家。一家三口，换上宽松休闲的衣服，该做饭的做饭，写作业的写作业，看书的看书。双休日除非女儿有课外班，否则三人也都喜欢“宅”在自己的空间里，干各自喜欢的事情。
“我们对物质消费没有太大的欲望，更喜欢一家人读书、聊天，获得精神的满足。”可能与这种简单的生活方式有关，宋先生一家三口每月的基本生活支出大概有3500元，加上女儿课外辅导班兴趣班的学费1000元，买书、影碟等娱乐消费1500元。此外，两套投资房每月还房贷 19000 元。
宋先生夫妇二人的年终奖大概在8万元，抛开年度性支出比如回老家探亲的往来机票、孝亲、购物费用2万元，以及家庭过节置办衣物、电器的更新换代等1.5万元，每年结余约4.5万元。
三套房产净值接近600万元
宋先生介绍，他从小就喜欢房子，信奉安居才能乐业的古话。正因为如此，他是较早有购房意识的人，2001年，当许多人还眼巴巴等着单位分房或者集资建房时，他就果断出手，利用手中多年的积攒，买下目前的自住房。目前这套120平方米的自住房市值已经有180万元左右，无贷款。
2005年，宋先生利用手中的闲钱在东三环和四环之间买了一套二手房，目前房子市值已经有290万元左右，正在出租。2008年，宋先生又买了一套CBD核心区的房子，市值在360万元左右，也在出租。
投资渠道怎样拓宽
“目前除了手中的几套房产，我基本没有其他投资。我认为股市目前的制度不完善，炒股有些许赌博的成分，基金净值变化则基本是跟着股市起落。”宋先生说，目前随着北京限购限贷政策的出台，他已经没有了购房的资格。一时还真不知道闲钱该如何打理，提前还房贷划算吗？或者还有没有股市之外的其他合适的投资渠道？
宋先生称自己是个环保主义者，目前还没买车，出行的话，家门口就是城铁，乘坐非常方便。而且，近两年内也没有买车的打算。因此，家里几年之内都没有大项的消费开支。
建行北京分行CFP 郭岩
宋先生的家庭资产结构具有一定的代表性。前些年，很多家庭主要投资都集中在房产上，但随着固定资产比例不断上升，他们会发现，家庭资产结构过于单一，很容易面临特定风险，比如房价一旦下跌，对家庭整体财务状况的影响就会比较大。所以，即使不考虑房产市场近期密集、严厉的调控政策，仅仅从单个家庭的个体经济风险角度来考虑，宋先生这类家庭也不应该“把鸡蛋放在一个篮子里”。
房产比例明显过高
宋先生家庭房产占家庭总资产的95%以上，比例太高，即使没有房产限购令也不宜再增加此项投资。
关于宋先生所问闲钱是否可以提前还房贷一点，笔者认为如果继续持有房屋，则可以不用太着急。因为：
1、虽然房贷支出要略高于宋先生夫妻的月收入，但两套房屋的租金收入可抵补大部分房贷支出，所以在两套房屋都可以正常出租的情况下（一套在CBD核心区，另一套在东三环到东四环间，正常出租应该不成问题），房贷支出对于宋先生一家的经济方面并没有太大压力。
2、根据宋先生家庭资产负债表来看，除房产外只有30万元现金形式的资产，而房屋贷款是240万元，两者差距较大，即使还房贷也不可能一次性还清，还会对正常的家庭现金流产生一定影响，并且还房贷后几乎家庭的所有资产都在房产上，还仍会有负债（房屋贷款），若房地产市场有任何波动（主要指房价下调的风险）或家庭有大额资金需求，宋先生家庭将会处于非常被动的局面。
如果宋先生打算卖掉其中一间房产，收回现金，则可以考虑用所得的现金还清贷款，这样也不会影响家庭流动资金。
现有房屋处理方面，笔者给出两个方面的建议，以供参考选择：
1、如果宋先生认为未来房价大幅下调的可能性不大，反而有可能因为地域资源的稀缺而小幅度地缓慢上涨，继续持有现有的房产未尝不可。除一套用于自住外，另两套所处地点不错，又能给宋先生一家带来租金收入，可抵补大部分房贷支出，增加家庭的月现金流。
同时建议宋先生到银行办理住房额度抵押贷款，先申请一个可支用的贷款额度和循环使用期限。这样万一有大额用款需求时可以快速支用银行贷款，以备紧急之用。但具体申请贷款的条件各银行的规定不尽相同，宋先生如果想办理此项业务还需要自行到各银行进行了解询问。
2、如果宋先生对房价下调的风险有较大的担心，也可以考虑出手那套位于东三环到东四环间的房子，得到的资金（假设扣除部分房贷后200万元）可以做一些起步金额较高、收益也较高且相对稳健的信托型产品，年化收益率可以选择稳定在8%左右，这样一年的收益金额约16万元，以获得相应的投资收益。这样也可以应付家庭万一发生的大额资金需求。
待以后房价稳定了，且限购令取消后，宋先生可以根据家庭资金情况考虑是否再买入房产。这样也可以避免日后国家加大保障性住房建设力度及相关政策调整之后，宋先生所持房屋受其影响价格下调的风险。
根据宋先生的家庭情况及当前房地产市场的特点，笔者倾向于第一条建议，继续持有房产，用租金增加家庭现金流。
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[责任编辑：wyaida]
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|xGv00|b5a29b4386 95fd1e0d7debc610a0d1听说现在水军已经涨到7毛了 我申请同时加入腾讯和360的水军！， 求联系方法
悬赏分：5
解决时间：2010-11-8 00:17
提问者：
最佳***
据说360是7毛，腾讯也升了？
不建议去360毕竟战线过多，怕发工资拖延。
企鹅家有的是钱。
随便铜球...
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回答时间：2010-11-6 10:23
回答者：
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你直接加腾讯的***QQ算了~~QQ号是10000
回答者：
2010-11-6 07:46
祝你生意兴隆，财源广进！
回答者：
2010-11-6 08:35
回答者：
2010-11-6 18:06
太明显了。360不要你。
回答者：
热心网友
2010-11-6 22:10
大家好我是腾讯水军，腾讯是个拥有100万水军***手的大公司，为了打360不择手段 ，腾贱公司水军***手们好。垃圾腾讯！！！支持360
我叫麻花藤谢谢支持
回答者：
热心网友
2010-11-7 22:21
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2011 Baidu现在好像腾讯，百度很多网络公司好像要告360，到底360现在情况怎么样？为什么会被告？
悬赏分：5
解决时间：2010-10-29 21:55
提问者：
最佳***
呵呵 半斤八两
都不是什么好东西
..但是相对来讲 360还算比较人性的 你看腾讯告360 写的那些东西 根本就就没有什么实际的东西拿出来说
再看看 360 人家说的头头是道 证据确凿 截图也好其他也要 你腾讯确实有被人家抓了现行....虽然360有不足 但是 起码 人家开启的是为人提供免费杀毒 这之前杀毒软件貌似都是要收钱的吧？ 想要产品变好更受到欢迎 当然还算要些手段
不然永远停留在原地啊？ 这个行业更新那么快 谁也不是吃干饭的 ... 腾讯QQ我们谁都要上 所以腾讯嚣张跋扈 霸王条款 这也是众所周知 腾讯赚钱赚的太明显 360养着大批员工并没有明显消费 相对来讲 我比较支持360
因为 腾讯实在是太不要脸了 这个就不用我解释了吧
上过几天网的人都知道
当然 大家也不用担心
没有腾讯的企鹅 自然马上就会有更多企鹅冒出来供大家使用 所以 大家要大胆说不 腾讯 其实 没有什么好牛B的
我看好他
个人观点而已
无聊 来发发牢骚
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回答时间：2010-10-29 21:52
回答者：
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提问者对于***的评价：
玩过dnf的都知道上面的有理。
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回答者：
2010-10-28 17:03
360说腾讯偷窥用户电脑
腾讯说没 就相互斗咯
反正跟他们的利益有关系
360免费的 难免冲突到其他几个杀毒的利益
反正这是人家的事
咋们是管不来的 该用啥还用啥
回答者：
2010-10-28 17:08
都不是好鸟，QQ是自动给你装东西，扫描你硬盘，就装个聊天软件，你关心我那么多做什么啊。360里有个LiveUpdate360每天都一个劲给我上传，传什么东西啊，鬼知道，天下乌鸦一般黑。
回答者：
2010-10-28 17:09
都是一个得性的玩意，跟网一和九成的茅盾性质相似，同行竞争无所不用其极，包括发绿手段，作为普通用户就是要做到，选对自己利益最大的，如果更长远的想就是要他们打下去，既要三六O这么去搞他们，也不能让三六O独大。这次我就匿了，省的某°河蟹。
回答者：
热心网友
2010-10-28 18:07
针对今日下午金山、百度、腾讯、傲游、可牛等公司联合发布的“反对360不正当竞争及加强行业自律的联合声明”，360公司已经在网站论坛中发布帖子进行了回应，目前360官方网站尚未更新针对声明。署名360工作人员发布的回应帖子全文如下：
10月27日，腾讯公司纠集金山、百度、遨游等三家公司，发布了一份针对360的声明。对此，360公司严正声明如下，并在此披露腾讯偷偷扫描用户硬盘的最新证据——“超级黑名单”。
1、腾讯打击报复360，目的是为了转移视线，回避外界对腾讯偷窥用户隐私的质疑。
2、360为了用户利益，不惜冒“业界”之大不韪，向一切灰色利益和潜规则宣战，不怕得罪任何厂商，哪怕是中国最大和第二大的互联网巨头。历史上，曾有许多人因为失去暴利而合伙报复360，譬如流氓软件、木马团伙、甚至收费杀毒厂商，等等，这次不过是换成了几家有着光鲜外表的企业，比起木马团伙来，他们的流氓行为和作恶方式更加隐蔽。让我们看看他们都是一些什么样的公司：
腾讯：被舆论称为“创新杀手，剽窃之王”；尽管已垄断了大部分互联网领域，仍然贪得无厌，不但涉嫌偷窥用户隐私，而且不断强制捆绑，强迫用户使用其产品，扼杀互联网创业公司。
百度：长期推广百度搜霸、百度工具条等恶意软件；在三鹿事件中，涉嫌收受三鹿公司巨额广告费，屏蔽有关三聚氰胺的报道；另据CCTV报道，百度长期把假药广告和钓鱼欺诈网站混在搜索结果中，攫取了整个假药产业七成收入。360坚持为用户清理百度旗下恶意软件，并标注百度搜索结果中的欺诈网站，因此遭到百度报复。
金山：收费杀毒的最后一个堡垒，激烈反对360的免费杀毒，但是金山毒霸自身在日本却完全免费；微点案中做伪证，用冤狱陷害竞争对手；在国际评测中沦为倒数第一，却在国内宣传成“全球第一”，遭打假名人王海起诉。
傲游：强制捆绑金山网盾并静默***、无法卸载。
可牛：金山子公司，经常替金山出面攻击360，以壮声势，其实不过是金山的一个马甲。
3、腾讯把非法扫描用户硬盘的行为解释成“QQ安全模块”的安全扫描，但却一直回避以下问题：所谓的“QQ安全模块”为什么在扫描时不明示用户？为什么会强行启动，无法取消，也无法中止？
今天，我们终于知道了QQ坚持不放弃扫描的原因。通过360隐私保护器和微软的Proce Monitor，我们掌握了充足的证据，可以证明QQ“安全模块”主要不是用于查杀木马，而是以内置近700款软件的“超级黑名单”方式，非法扫描和获取竞争产品的各种信息。有了“超级黑名单”，腾讯就可以有针对性地抄袭，再以流氓方式强制捆绑***自己的产品，形成对竞争对手的精确打击。实际上，腾讯是中国互联网业不正当竞争的鼻祖。有关“超级黑名单”的细节，360将在合适时机公布。
在此，我们奉劝腾讯和上述公司：主动承认错误、接受用户监督，而不是抱团取暖，合伙作恶。
回答者：
热心网友
2010-10-28 21:18
QQ扫描用户硬盘确实是事实，你们硬盘里有什么红片，谜片，或者是文字性的东西，对其本身，或者国家造成威胁，或者潜在隐患的，他们想找你还是比较方便的。
支付宝，***用户键盘，上网操作，打什么字符，去什么网站，一清二楚，账户密码当然也在其中，只不过他们不屑来“照顾”你，数十亿人也“照顾”不过来，其实都不是什么好鸟。
对付这批家伙的最好方法就是加强自身对WINDOWS系统的认识，驱动，端口，注册表，组策略等等的精专，以及ip的隐藏技术，总的来说什么事情到了中国就很累了，是人是鬼是很难区分的，因为他们的目的是金钱和地位，并不是踏踏实实的去发展一个行业，尔这个现象已经弥漫了大陆的每个领域，每个细胞，想要进化，人力尚不何为。
百度本身就是一家在开曼群岛注册的公司，尔在开曼维京百慕这些地方的注册的公司都有一个特性，再深就不说了，你们自己查查吧，是另一个更好玩，更隐晦的游戏，哎，用中国人开局，难度很高啊。下次各位记得投胎要谨慎哈，哈哈..
回答者：
2010-10-28 23:03
360能取消吗
回答者：
2010-10-28 23:36
360屏蔽QQ当然是有原因的：
但凡玩过网络游戏的人都有遇到过，在游戏里大量骗子都是通过知道玩家的QQ号，然后再实行盗号及装备一系列不道德行为．
无疑QQ的自检就给黑客们开启了”后门”．
利益关系，因为360是免费的 别的公司是赚钱的
回答者：
2010-10-29 01:07
我坚信，人间自有真理在。
今天360把百度的工具，插件当做恶意插件清理，会引起所有使用这些插件人的不满，从而降低对360的信任度。可想而知，以后对360的使用会降低，最终导致360从中国的互联网上消失！！！
我觉得做人做事，最重要的就是本分。谁老想着甜甜算计别人，最后必定难逃被人算计的下场！！！！
回答者：
2010-10-29 11:36
多管闲事呗
回答者：
2010-10-29 12:16
马化腾就是贱。。。盗版别人的东西不说，还用“超级黑名单”扫描我们的隐私。
回答者：
热心网友
2010-10-29 13:05
一个普通网民关于对《反对360不正当竞争及加强行业自律的联合声明》的声明
一、《声明》中提到“360将百度工具栏定义为恶评插件”，关于什么是恶评插件，每个人心里都有自己的定义，多少年来，本人每次***一款小软件，百度工具栏都会作为默认***的一个附带产品设置在该软件后面，这一点非常让人恶心！令人讨厌！我每次都会将其前面的勾去掉，而且，即使如此，百度工具栏还是会偶尔无声无息地出现在我的浏览器上面，我怎么会对它有好评？！顺便说一下，本人多年以来，一直把百度作为首页，那是因为我支持国产搜索引擎，但百度你千万别以为别人因此对你的其他产品也愿意接受。
360把百度工具栏当做“恶评插件”也好，“系统漏洞也好”，我认为这挺不错的，起码提醒了我百度工具栏这么让我恶心的东西是否存在，以便拒绝或者删除。
二、“强行提示用户全面卸载金山网盾”。这句话似乎有语法错误，提示还有强行一说？如果有的话，那么，任何安全软件针对木马程序及病毒，都会给用户“强行”提示，所以我认为，强行提示也好，人性化提示也罢，问题在于提示的内容是否对用户有益。转入正题，本人很多年前一直用瑞星，但后来改用360，原因是我认为(仅仅是个人体验)360杀毒占用内存相对较小，安全卫士简单明了、易于操作。也许是用了多年，有了感情，我觉得同类产品之间因为竞争而设置排他的选择并无不可，首先，在最初选择杀软的时候是用户自己决定的，360并没有强行***，另外，很少有用户会同时使用两种不同的杀软，那样太牺牲内存速度了，因此，这种“强行提示”对用户来说并没有霸道的感觉，因为选择的主动权在用户自己手里。话又说回来了，哪家企业会对自己的竞争对手给以最温和的宽容呢？
三、“将正常的用户操作和QQ安全检查模块诬蔑为腾讯QQ窥视用户隐私。任何第三方程序凡是名字被修改为“QQ.exe”后，都会被提示窥视隐私”。 QQ是否设置了对用户文件的搜索，揭示它，这是个技术问题，需要双方质证。我相信应该会有个结论。至于360把任何第三方程序凡是名字被修改为 “QQ.exe”后，都会被提示窥视隐私。假设QQ真的窥视了用户隐私，那么可以做个比喻，人们抓了个小偷，在他脑门上写下“这个人是贼”，那么人们看到脑门上有这几个字的人，就会对他格外小心，突然有个人突发奇想，也在自己脑门上写“这个人是贼”，看到别人对他鄙视和躲避，他竟然说：你们看见过我偷东西吗？凭什么都这样对待我？同理，你们有什么必要、何必为了对360进行无谓的检测，而把本来不是“QQ.exe”的文件，硬是改名成为“QQ.exe”？
说实话，看了这份《声明》，一点都不能让人信服，感觉发表声明的这几家公司的公关手段都非常低劣。作为一个普通的网民，每个人都会有自己的选择，360 如果做得不好，我会像当初丢掉瑞星一样把它抛弃。我并不迷信360，作为我国本土的软件公司，我希望看到产生出像微软、可口可乐这样的行业出类拔萃者，任何一家《声明》中所载的公司，如果真的超越了360，我会义无反顾地选择并支持你们，希望你们把更多的精力放在产品研发和市场调研上，而不是几个瘪三联合起来声讨比你们做得好的人。
写完了，但始终有种忐忑挥之不去，会不会有人说我是360的***手？唉！无奈的舆论环境！
回答者：
2010-10-29 14:16
坚决支持360
腾讯个垃圾 盗版别人不说，还好意思告别人！服务态度又差，
就因为别人是免费的？？垃圾腾讯！！
回答者：
热心网友
2010-10-29 14:28
我考 老子在这里想说 腾讯这个垃圾。还好意思说人家模仿你。我考那你 模仿了多少人家游戏？？你骗了多少钱。老子玩地下城 刚冲了200块钱买时尚。刚上游戏被永久封号。申述没有用。打***没用还扣了我13块钱。什么垃圾腾讯 鄙视！
回答者：
2010-10-29 15:28
因为360率先实行了杀毒软件永久免费，损害了他们的利益。人家都用360了，谁还用收费的软件？
回答者：
热心网友
2010-10-29 15:47
跟你说360才是真正向着我们网民的正经公司，腾讯
整个一大山寨公司，偷窥网民隐私，还反过来告360
去死吧腾讯
回答者：
2010-10-29 16:19
你们说腾讯垃圾，但是你们没想过自己就在用企鹅啊？！~~
虽然说腾讯是爱抄袭别人的作品，但是也是比别人的好用啊，难道你们就可以一辈子不碰腾讯的东西吗？
参考资料：
回答者：
2010-10-29 19:51
腾讯有那款游戏不是抄袭别人的？当年马化腾差点卖了QQ，是全国的网友成就了QQ，腾讯怎么对全国网友的？？玩个斗地主还要买欢乐豆，否则你就别欢乐斗。哎！！！不想再说了，说起腾讯就头疼。
回答者：
热心网友
2010-10-29 21:39
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