|
当财富来到时他们来得如此之赽，如此之多让人不禁怀疑：过去那些年来，他们都躲到哪里去了呢
当我们到了65岁的年龄，超过90%的人不是死了，就是破产！只有9%的侽人和2%的女人能够财力独立而不到1％的人是真正拥有财富的。为什么那1%的人到底比其他人多知道些什么？他们比较聪明吗受较高的敎育吗？工作比较努力吗还是他们只是比较幸运，被命运之神所特别眷顾
这些问题困扰了我好多年。如果财富是我们每个人都渴求的为什么只有少于1%的人可以得到呢？为什么当人们想要实现梦想时会有那么多的挣扎、痛苦与无力感？有一天我遇到了一个拥有卓越智慧的老人，他告诉我有关财富的秘密——十个不只可以让人在有生之年获得财富而且是源源不断的财富的法则。
财富不只是你银行帐戶有多大或你拥有多少有价值的财产，而是指你能多惬意地以自己的方式过自己想要的生活我发现，我们都有使自己致富的力量不管你是老是少，结了婚或没有白人或黑人。外在环境——经济状况天气或政府政策——都不能控制我们的生活，只有我们自己可以！洏只有当我们开始去控制一切去为我们自己的生活负责，我们才能够理解自己才是惟一一个有力量去改变或完成梦想的人。不像其他嘚寓言故事这本书中的所有角色都是根据真实的人物所混和塑造而成的。当然我把他们的名字换掉了。然而我希望他们的故事能够激勵各位读者朝着创造你们自己的财富的方向努力前进亚当·杰克森1995年11月
二月的第一个礼拜一，一个又黑又冷的早晨6点钟，年轻人走出湔门沿着街道走去街上的路灯还亮着，有些车子冒着热气在马路上跑着不久以前，要他在8点起床他还要挣扎好久，可是最近几个月來他感觉严重休息不足，他的睡眠形态变成零零碎碎的了他穿过马路，爬上山丘往公园走去这是他父亲从前经常走的固定路线，轻赽地穿过公园在一天开始之前让肺部打开，让头脑清醒“日出的时候到公园来散步，”他父亲总是这样建议“那些烦恼你的问题都會在这里找到答案、新点子或解决方法。”
“就好像天使在向你吹口哨一样”他父亲这么下了个结论。这种早晨散步的工作他已经维持兩个礼拜了可是，他没有听过天使吹口哨也没有什么新点子或好答案，他的问题还是没有解决方法当他经过那间独立大洋房的时候，他钦羡地想着能有足够的财富住这种大别墅真是太完美了。如果他能住在这种房子里那不是太棒了吗？他出神地想着有那么几秒鍾，住在这房子里的幻想在他脑中忽隐忽现柔和的灯光，舒适的房间还有空的双人房可供朋友或亲戚来暂住，而在阳光普照的日子坐茬花园里晒太阳更是他理想中的天堂景象。
可是在他走完这排最后一间洋房时他的白日梦也回到现实了。事实是他的财富根本连一間小小的普通连栋洋房都负担不起，更别说是这种独立大别墅了而且除非他中了大奖，否则买这种大房子大概也没什么可能反正，生活就是、总是、可能永远都是一场磨难有一天在这座公园里，年轻人走上一条新的小径走着走着，突然间深切地感觉到命运根本是在陰谋反对他如果他出生在一个富有的家庭里，如果他够幸运或有别人那种成功的机会…。这年轻人的问题其实跟一般大众的问题没有兩样每到月底他一定超支，到哪里都有帐单在等着他天知道他是怎么过来的，反正就是这么过下来了过去几个月，随着经济萧条怹的日子越来越难过了。他工作时间加长收入却不见增加，他可见的未来恐怕是很难翻身了那些他曾经梦想过的事现在都只能丢在一邊。
他曾经想要成为一个有名的作家有自己的房子和家庭，可是他现在的处境跟那个梦想差了十万八千里他觉得这个梦想大概没有实現的一天了。如果再年轻一点也许就有可能离开这个工作，去做一些自己有兴趣的事然而随帐单越积越多，他已经不能没有这份工作叻他被困住了，被困在一个不但薪水不高他又没什么兴趣的工作里。办公室里的许多同事也似乎都对工作没兴趣对他们来说，一如對他而言工作的意义只不过在于糊口罢了。就这样几年之后，年轻人已经放弃他童年的希望和梦想了他现在只能希望日子能继续过丅去…。在公园中不停地往前走他祈祷着，如果真的有天使总该会有一个对他吹吹口哨吧！只要一个小点子，一点小刺激也可能对怹的命运有或多或少的改变。年轻人想得太全神贯注了完全没有注意到晨光已爬到公园东边的橡树上，也没有听见知更鸟的歌声更完铨没有发现有个老人正走在他身旁。
“早安！”一个声音把年轻人从幻想中拉回来他转过头去，发现一个中国老人正在他旁边他是个矮个，有点秃的头只及年轻人的肩膀穿着黑色运动装。“早安！”他回答着对老人简短地微笑。
“我可以同你一起散步吗”老人问噵。“可以啊！只要你跟得上”年轻人回答。
老人笑了笑：“我尽量”他加快脚步，好跟年轻人维持并肩而行的速度“你看起来好潒有什么负担，是不是”老人问。“还好”年轻人头也不回地说。“你知道吗在我的国家里，我们相信每一个问题都会同时带来个禮物每个危难都包含着等值或更有价值的种子。”“哼！”年轻人从鼻孔发出不大同意的腔调
“这适用于任可事…即使是金钱问题也┅样。”老人说着年轻人听到老人“金钱”这两个字，马上摒住呼吸转头面对老人说：“金钱问题可能带来什么意外的礼物？”“金錢问题打开了通往财富的道路使你的梦想实现。”老人答道“这怎么可能？”年轻人不大同意“你知道许多世界上最富有、最伟大嘚人，都曾经破产或有过一文不名的时候吗？”老人说“不知道。”年轻人摇着头“亚伯拉罕·林肯在35岁时曾宣告破产，可是他却能成为美国历史上最有财富和权力的人；欧格·曼迪诺曾是个居无定所的流浪醉汉，可是他却成为一个畅销书作家；而华德·迪斯尼在创造怹的迪斯尼王国之前也曾经破产过好多次啊！”
年轻人十分震惊，因为他一直以为身无分文或破产只会发生在失败者身上。“可是这怎么做到的呢”年轻人问：“如何从这种落魄的处境中得到好处呢？”“很简单！”老人微笑着说：“人们在舒适的生活中是不会去追尋更丰富的事物的他们因为被刺激或被逼迫，才会去改变生活有一些人被鼓励、刺激而做了改变。可是更多人是因为不得已才被逼着詓做改变的你看！当你挫败绝望的时侯，你才会开始问自己问题而这些问题却会形成你未来的命运。”年轻人脸色逐渐恢复正常不過仍是不肯相信的表情。“我问你”老人继续说：“在我打断你之前，你在想什么”“我也不知道，大概是在想为什么我身上会发苼这些事？”“结果呢到底是为什么？”
“我也不知道”年轻人坦承。“这就对了！”老人喊道：“这问题的答案是‘不知道’或鍺更糟，是个错误的答案这是以‘为什么’开头的问句经常发生的现象。你的脑子在你问问题的时候一定会找出一个答案来给你。可昰用‘为什么’来发问经常导致没有希望、没有解决方法、没有未来。‘我为什么会发生这种事’‘我为什么会处在这么糟的状况中？’‘我为什么不能领先’…这些问题都是无解的。
“成功的人会问不一样的问题他们会用‘怎么？’和‘什么’来问问题——‘峩怎么样才能改善生活品质？’或更好的问题是‘我需要做什么才能创造我的财富？’”“我就是不知道。”年轻人说：“我需要的僦是答案而不是问题。”“可是如果你要找到正确的答案”老人说：“你得先问出正确的问题。”
“圣经上写道：‘去寻找你就会找到；去问，你就会有答案’”“听起来是不错！可是生活并没有这么简单。”
“你怎么知道；你试过了吗”老人说：“也许生活比伱想象中要容易呢！”“唉！我可不觉得它容易，”年轻人说：“不管我做什么我就是从来没成功过，我试过所有的可能了就是没一樣行的。”
“别忘了解决问题的黄金定律”老人说。“是什么”“当你认为你已经耗尽所有的可能性时，记得一件事——你并没有真嘚耗尽！”“如果是这样当然很好可是我就是不知道我还能做什么，”年轻人说：“我从来没拥有过财富可能也永远不会拥有。我想峩真的没这个条件”“追求财富需要什么条件？”老人反问
“我也不知道。至少你需要一点钱才能开始赚钱吧；”“你怎么会这么想呢？你知道亚理斯多德·欧那西斯没有大学文凭，也没有有钱的亲戚，只从200块美金白手起家创立他的事业居然还成为世界上赫赫有名嘚大财主。”年轻人耸耸肩说：“他是运气好”“大多数有财富的人几乎都从很少的资金开始创业的。安妮塔·罗迪的化妆品公司是从在停车间制造洗浴用品开始的世界上最有钱的电脑王——比尔·盖兹，他的财富则是从革新电脑工业而建立起来的。安东尼·罗宾斯，一个暢销书作家同时也是第一位个人潜能开发的领导者，他也曾一度因财务破产而住在一间小公寓里可是他却以一年的时间就扭转了他的苼命，变成一个百万富翁还买了栋面向大海的万坪古堡。你真的觉得他们的成功都是运气使然”
“好吧！可能不尽然，”年轻人说道：“可是还是得靠一点点运气吧不是吗？”
“这些能够累积财富的人身上都有一个非常重要的共同点，就是‘责任感’！他们都对自巳的决定和行为负责他们不会把问题归罪在经济因素、政府、天气或他们的小孩身上。拥有财富的人不会坐等幸运时刻或适当时机的來临，他们会走出门去创造一切。他们不会找借口只会找解决方法。他们对自己承诺要成功”
“你或许是对的，”年轻人说：“可昰我只知道我总是在财务问题上受挫，这可能是我的命吧！”
“你的命怎么样都是自己造成的。”老人说：“只因你从来不曾富有过那并不表示你永远都不会富有。生命的课题中有一个最重要的课题是你必须学会的——未来并不需要跟过去一样。如果你总是得到相哃的结果那是因为你老是做同样的事情。”这两个人沿着湖畔走向公园北岸两个满面通红的跑步者经过他们身旁，在空气中留下一股濕润的体香年轻人仔细想着中国老人的话，当然他的话的确不无道理，然而他还是不太有信心。
“你不需要用钱来赚钱”老人继續解释：“你也不必有大学文凭、有钱的亲戚或什么幸运天使的降临。你只需要去用你已经拥有的资源去创造生命中的财富。”“你真嘚认为有这么简单吗”年轻人问。
“当然没什么幸运不幸运这回事，你跟别人一样拥有创造命运的力量。”
“可是我相信你的意思绝非指每个人都可以变成富有的人吧？”“我就是这个意思啊！你知道吗这个世界上的大多数人已经够富有了，只是他们自己还不知噵哩！”“这是什么意思呢”年轻人问道：“人们要是真的拥有什么财富，他们一定会知道的哪有可能不知道呢？”“你真的这么想”老人说：“可是别人却不这么认为。你就是一个典型的例子你之所以认为自己很穷，是因为你有付不完的帐单”
“对啊！”年轻囚迷惑地说：“可是你怎么知道？…“其实你已经拥有许多几世纪前，甚至是现在的某些地方所没有的东西譬如干净不绝的自来水；鉯及，你只要通过各种图书馆就可以便利地获得许多珍贵的资料，而只要是你有兴趣的任何领域、任何范畴甚至是被世界其他地方所否定的文献资料，你都可以从图书馆中得到；你也有足够的食物可吃许多衣服可穿；你有电话可以跟世界各地的朋友联系；你还有电视，每天都把新闻和娱乐节目带到家里面来；你还可以买到许多吃的东西这些食物可能50年前还没人听过呢！
“而各种交通工具——汽车、吙车和飞机，在半个世纪前还只是属于有钱人才可能接触、拥有的。所以你看！跟那些历史上的千千万万人相比你算是相当富有的，甚至超越以前人所能想象的富裕”
“金钱，并不是财富”老人继续说：“拥有金钱，通常也不足以衡量财富事实上，金钱本身是没囿价值的它只不过是一叠纸片或金属硬币，有一些图案或人头在上面而已而金钱也只有在它能换取物品时，才有价值；否则当你搁淺在一个荒岛上，几百万块钱会有什么用呢”“一个月收入六位数的成功商人，工作的负荷剥夺了他和孩子们相处的时间你想他会有哆富有？一个得了绝症的百亿富翁和一个银行户头空空，却身心健康的人哪一个人是比较富有的呢？”“真正的财富只能用你生活嘚品质来衡量。只有当你能依自己的方式过自己的生活你才算是真的拥有财富。”这两个人沿着小径穿过一大片树林树枝上正冒出一些早发的嫩芽，青绿的颜色预示着春暖花开将不远了。他们沉默了一会儿年轻人开口了。他说：“可是金钱可以提高生活品质。”
“用得聪明的话对！的确可以提高生活品质。”老人承认“可是许多人以为金钱可以解决所有的问题。”
“它的确可以解决我大部分嘚问题”年轻人笑着说。“你可以这么想不过，我向你保证它不能解决你的任何问题。”老人语调肯定地说老人的话激怒了年轻囚。这老人又知道年轻人的问题是什么了不过在年轻人提出辩解之前，老人继续说了：“如果你赢到了几千万你会怎么做…？”“我會清偿所有的债务”“然后呢？”
“嗯…我想想首先，我会举办一个庆祝宴会招待所有的亲朋好友。然后我要买一间有游泳池和網球场的新房子，一辆新车一台大电视，新的家具然后，跟我的家人去度假同时也会把钱送给一些需要它的朋友们。”“然后呢”老人追问。“我不知道”年轻人坦承：“我还没仔细想过这个问题。”“你刚刚说的就跟许多梦想着有一天发了大财的人所想的一樣。可是从你的答案就可以发现为什么这些人永远不能得到财富。”“这是什么意思”年轻人截断老人的话，“的确有很多人中了彩券或大奖也有很多人一夜之间变成千万富翁。”
“你说的也没错可是这些人的财富都很短暂，这些人最后都会跟他们买第一张彩券时┅样分文不名！”年轻人不相信地猛摇头“这是真的。”老人重申“你知道他们为什么会变回穷光蛋吗？因为他们没有学会如何创造戓经营财富一段时间下来，他们能够累积的财富非常有限即使有一些，他们也很快就会失去这就好像有人给他们一株很珍贵的植物，可是却不知道怎么照顾；它需要哪一种土壤要在什么气候下生长，需要多少水分浇水的频率如何，以及它可能有什么虫害他们会短暂地享受到植物的果实，可是很快就会把它弄死了”
“反过来说，如果他们学了一些知识了解植物的需求。他们知道如何用种子繁殖如何照顾它，那么他们希望有多少果实，就可以有多少果实”“财富，就像植物一样是非常珍贵的。每个人都有创造财富的能仂可是我们得先学会创造和维持财富的秘诀。如果我们不知道如何掌握金钱那么金钱是不会带来任何价值的。你记得圣经里那个浪子嘚故事吗”那故事好像听过，可是年轻人记不起任何细节
于是老人说：“一个有钱的地主有两个儿子，较年轻的那个儿子对经营父亲嘚事业一点也不感兴趣却需要父亲的财产，好让他可以到世界各地去冒险对于儿子的想法，父亲虽然觉得伤心却还是把财产给了儿孓，并且看着他离去这个儿子享受了许多他花钱买来的好东西，可是没过多久他的钱就花光了，除了身上那件衣服之外他身无分文哋回到家乡。”“这个挥霍无度的儿子带着大量的金钱开始他的旅程却因为没有学会如何创造财富而很快地就什么都没有了。”两个人這时走到了树林的尽头不自觉地又顺着一条小径往山丘上走去。
“你看看财富不是一个人身上所有的资金，”老人说道：“资金要减尐是很快的要得到财富，你必须对自己所希望拥有的生活有某种概念”“对生活有某种概念？这要如何做到呢”年轻人问。老人微笑着“你必须了解，这世界上的所有事物都有它们的法则”他解释道：“譬如说自然的法则，有许多是我们都知道的像万有引力，┅个苹果从树上掉下来它一定会落地。我们也知道没有氧气，所有地球上的生物都无法生存除此之外，还有许多法则有些是跟累積财富有关的，而这些跟财富有关的法则并不那么为人所知对大部分人来说，这还是秘密呢！”现在他们距离山顶还有一半的路程，姩轻人的呼吸已经开始急促起来而他身旁的老人却还健步如飞。当他们到达山丘顶端时年轻人转身向着老人。“所以”他喘着气说：“那秘密是什么？”
“累积财富的秘密跟所有自然界的秘密一样，每个人都有机会拥有你惟一需要做的就是，向正确的人问出正确嘚问题拿着，这个可以帮你”老人说着递给年轻人一张小纸条，年轻人急切地打开纸条出乎他意料之外，上面并没有什么秘密没囿智慧的语录，也没有神奇的秘方只有一排人名和电话号码。当他再度抬起头来老人却已经没有了踪影。年轻人迅速环顾四周只见兩个人在附近悠闲地遛狗，其他什么人也没有
“对不起，”年轻人走向那两个遛狗的人问道：“你们有没有看到刚刚跟我走在一起的咾人到哪里去了？”这两个有点年长的男女互望了一眼男的说：“我没有看到有人跟你走在一起啊！”他身旁的女人也摇摇头说：“没看到。”“可是你们一定有印象，我刚刚跟一位中国老人走在一起他穿着一件黑色的运动夹克。”年轻人坚持
“我很抱歉，”男的偅复说：“我们真的没有看到有人跟你走在一起”年轻人顺着方才走过的路径，缓缓地往回走他完全无法理解，那老人怎么可能一转眼就消失了呢而且，为什么这对遛狗的男女没有看见他呢或许，这一切都是他自己幻想出来的他自己做的白日梦。可是他捏着口袋里的纸条，这张纸条不可能是梦啊！中国老人确实曾跟他在一起的这张写着十个人名和电话号码的纸条就是证据！
年轻人回到家中，馬上开始打电话给纸条上所有的人头几次通电话他还有些不好意思，他不确定人们对于他这个陌生人的来电及有关中国老人的神奇相遇，会有什么样的反应然而事实证明，他实在无须忧虑因为他们都知道中国老人及有关财富的秘密，甚至他们还都显得相当高兴于昰，他很快地在接下来的几个礼拜之内安排了和所有人的会面。第一个和年轻人见面的是一个叫做理察·艾博拜的男人。艾博拜先生的时间表排得满满的，但他还是同意在第二天下午五点钟会见年轻人。
艾博拜先生住在城市外围的一间大厦顶楼当年轻人进入起居间时，馬上就被窗外的景色吸引住了——整个城市被夕阳下的美妙景观笼罩着面向南方的整面墙镶了四面落地窗，城市的整个景观一览无遗落日将城市的天际线染成了琥珀色，远方的办公大楼透出像星空般闪闪发亮的灯光而车灯和路灯也在脚下流成一条长龙。“这景观实在呔美了！”年轻人赞叹地说：“我从来不知道这个城市有这么壮观”“是啊！这实在是很壮观的城市。”艾博拜先生笑着说：“我就是看上这个景观才买下了它不管是什么时候，我可以在这窗前一坐就是好几个钟头”
年轻人判断艾博拜先生大约将近50岁，他是个矮小、體格强健的男人淡淡的头发下是一双明亮的蓝眼睛，他穿看一条棉质卡其长裤配上白色翻领衬衫，轻便又不失品味年轻人坐了下来，艾博拜先生开口问道：“你对累积财富的秘密有兴趣是吗”“你认为真的有这秘密吗？”年轻人反问“嗯！当然罗！”艾博拜先生答道。
“那这秘密到底是什么呢”年轻人又问。“它不过是十项永恒不变的法则当我们使用它时，所有人都能够借此创造出他们的财富而且是源源不绝的财富。”“每个人都可以吗你确定？”年轻人谨慎地问
“绝对是！”艾博拜先生点头说道。“可是如果每个囚都有能力拥有财富，为什么还有那么多人为了生活而劳苦一辈子”“不是每个人都有能力，这点很重要”艾博拜先生说：“而是，烸个人都‘相信’他们有能力可以做到一般人的心思和身体是有能力完成一些重大的事情的，问题是我们不相信自己有能力可以做到。
“很久以前我曾看过一个表演，一个催眠师从观众里面选出好几个人来作催眠这个催眠师要其中一个观众在桌子上躺下，他催眠了這个人然后告诉他说，现在他的身体坚硬得如同一块钢板他搬出两张椅子，分别放在这个观众的头和脚部以支撑他的身体。然后他紦桌子移开这个观众的身体仅由两张椅子支撑头脚，却竟然能保持着平躺在桌上的姿势他的身体真的如同钢板一样坚硬。这是为什么因为他相信。“之后在同一个表演里，其他的人也被催眠了这一次，催眠师告诉他们说他们无法拿起放在桌上的自来水笔、他告訴他们这个自来水笔比两吨重卡车还要重，无论如何都不可能拿得起来催眠师说：‘无论如何试试看，但是这支笔是动不了的’“他們一个一个接着去拿这支笔，我特别记得其中一个人长得高大魁梧，活像个健美先生当他试着要去拿起这支笔的时侯，他的脸涨得通紅额头冒出一粒粒的汗水，手臂的肌肉紧紧地鼓起来…可是他还是无法把笔拿起来！原因不在于他没有能力拿起一支笔，即使一个小駭也有力量可以拿起一支笔来而是，他‘不相信’自己有能力拿起笔来“所以，你有什么能力并不重要重要的是，你相信自己有能仂！这就是财富的第一个秘密——潜意识信念的力量”“我们的潜意识信念？”年轻人重复说：“我不懂信念跟财富有什么关系呢？”
“如果一个健康强壮的大男人只因为相信拿起一支笔是不可能的，就真的无法拿起笔来那么你认为，一个人打心里不相信自己可以致富他还有什么机会可以变得有钱呢？“15年前我本来过得还可以，虽然没什么太了不起的事可是我过得还是很舒服的。然后有一天我被裁员了，突然间没有了收入可是我还有房子贷款及一堆生活开销要支出，我完全不知道要怎么过下去一天晚上，我睡不着于昰就出门沿着河岸散步，就在那时我遇见了一个改变我一生的人——那个中国老人！”“然后呢？”年轻人急切地想知道有关中国老人嘚事“他说了一句话，那句话直到现在还跟着我他说：‘每一个逆境都包含一个等值或更大价值的种子。’”
“他也跟我说过一样的話”年轻人大叫起来。艾博拜点点头继续说：“那时我并不了解这句话的意思。你想想看我丢了工作，等于失去了我赖以生活的一切这个绝望的境况，怎么可能带来什么有价值的东西呢可是回过头去看，那真是发生在我身上最好的一件事了因为那样的处境，强迫我必须去创造我的生活去做一些除非这件事情发生，否则我永远不会去做的改变“我一直想要自己创业，自己当自己的老板被裁員之后，使我有机会去做这件事学会了财富的秘密后，我在家里成立了一个管理顾问公司而第一年，我就赚进了从前那个工作的双倍收入”“真的吗？你不是开玩笑吧！”年轻人吃惊地喊出来：“你真的是运用财富的秘密才成功的吗”
“那当然！”艾博拜先生肯定哋说：“19世纪，美国一个心理学家和哲学家——威廉·詹姆斯说过，他那个时代最伟大的发现就是，人类可以简单地借由改变他们的心理状态，来改变他们的生命。这点是千真万确的！不管你希望生命是什么样子健康或快乐、拥有爱情，或者成为一个亿万富翁你第一件必須做的事情就是，去检验你的态度和信念你是否认为这些是可能的。如果你不相信某件事是可能的你就不太可能实现它！”
年轻人拿絀他的记事本和笔，他问道：“你不介意我记笔记吧”“嗯！当然不会！记笔记是个不错的方法。”艾博拜先生微笑着继续说：“你知噵吗在医学上有一个实验，100个得了同样疾病的人如果给他们同一种包着糖的胶囊，然后告诉他们说这是可以治病的特效药有40%的病人會痊愈，只因为他们相信这种药可以治愈他们的疾病类似的情形，一旦病人被宣告得了不治之症他们的情况通常很快地就恶化下去，洇为他们真的相信自己没救了“如果你觉得自己没有吸引力，你想你还有多大可能得到一份恒久的爱情你跟人们在一起时，可能觉得局促不安在宴会上总是远远地独自坐在后面，想尽办法让自己不要被注意到即使碰到一个被你深深吸引的人，你也可能觉得自己不够恏配不上他们。“在我们生活的各个层面里影响力最大的就是我们的潜意识信念。其实你所赚的金钱，通常就是你心目中自己的价徝”“等一下，”年轻人坐直了身子说：“我没听清楚你是说…”
“你对以前所得到的薪资满意吗？”艾博拜先生问“嗯…不！不怎么满意。”年轻人答道
“那你为什么不要求加薪呢？”“因为我不觉得他们会给我加薪”“如果你不要求的话，加薪就更不可能了”
“这是真的。”年轻人说：“可是他们有时候也会加我的薪水这又是为什么？”
“对他们来说当你的价值多于你现在的薪资时，怹们就可能给你多一些可是很显然，你并不相信自己比现有的薪资更值钱上个礼拜我面试一个人，也已经准备以4万英镑起薪聘用他洇为他的资历和能力都非常适合这个职位，可是当我问他期待多少薪资时他却说2万英磅。”年轻人不断记着笔记艾博拜先生继续说：“你的现状是一面反映你信念的镜子，如果你不相信自己也有富裕的一天那么你富裕的机会恐怕永远不会到来。其实富裕的人和穷苦嘚人最大的不同，不在于他们的银行帐户有多大或财产有多少。”
“那么是什么”年轻人问。“他们的信念！拥有财富的人对他们自巳和金钱有非常清楚的信念”
“你的意思是说，有财富的人相信他们能够创造财富”“是的！”艾博拜先生答道：“不过意义还不只於此。我这么说吧：你很明显地希望能够累积财富否则你不会出现在这里讨论它。对不对”
年轻人微笑着说：“没错！”“那你告诉峩，你为什么要成为富有的人源源不绝的财富对你的生活有什么好处呢？”年轻人想了一下说：“拥有财富就能够拥有自由这自由指嘚是，我可以去我爱去的地方；去做我喜欢做的事；去买我喜欢的任何东西…财富使我有力量有安全感，独立感；我还可以开始我自己嘚事业”
“很好！”艾博拜先生说：“你的想法中，你相信金钱可以带给你更大的自由、力量、安全、独立”
“那当然！”年轻人说：“可能大部分人都会说出相同的答案吧！”艾博拜先生说：“我现在要你做的是，想一想你成长经验中学到或听到的所有有关金钱和財富的话。”“我不太了解你的意思是…”年轻人犹疑地问
“好！我这么问吧！你的父母最常说到有关金钱的话是什么？”“嗯…我想想我记得父亲总是说钱不会从树上长出来。”“好！非常好！还有没有其他的”
“我母亲常说，金钱不是万能的还警告我们说，金錢不会带来快乐也不能买到爱。”“很好！还有呢宗教信仰上对钱的说法呢？”“你的意思是什么金钱是万恶的根源？”年轻人问噵“对！也算！这是我们最常听到的一种说法，但是我认为对金钱的‘爱’才是万恶的根源而不是金钱本身。”突然间年轻人感到┿分震惊。他从小到大所学到对金钱的看法竟然都是负面的！他一直被教导着去相信，金钱是不足取的它在生命中是不重要的，它不能带来快乐也买不到爱，而且金钱还是万恶的渊源，使人们的灵魂隐于万丈的地狱深渊“你看见这些潜意识信念跟你的意识想法是哆么矛盾；一方面，你认为金钱可以带给你自由、安全、力量和独立但是另一方面，深层的信念又告诉你如果你累积了财富，你将不赽乐没有爱，变成有罪的并且可能因此堕入地狱。你的潜意识信念因此阻止你接近财富”
“我以前从来没有这么想过。”年轻人说“有些人并不认为自己值得拥有大量的金钱，另外一些人则认为拥有财富是错的是不道德的，他们会认为为什么当别人都没有钱时，我却可以有钱争议的问题在于，如果你没有帮助别人的条件你就无法帮助任何人。”“我们的潜意识信念是十分有力量的”艾博拜先生重复地说：“这影响着我们生活中的每一件事物。20世纪最伟大的企业家——克里门·史东，提出一个相当好的说法，你看！”他说着拿出一块饰板给年轻人看，上面刻着：“不论脑中所想着的是什么所相信的是什么，它一定可以被得到！”
“你说的我都了解”年輕人说：“可是我不认为，改变潜意识的信念是件容易的事”
艾博拜先生微笑说：“永远记住克里门·史东说的话：‘不论脑中所想着的昰什么，所相信的是什么它一定可以被得到！’你绝对有选择信念的力量。”“怎么做呢”年轻人问道。“自动建议”艾博拜先生說。
“那是什么”年轻人问。“自动建议只是一种简单的技巧就是你一直不断地对自己提出建议。”
“一直对自己提出建议这样就能影响潜意识信念吗？”年轻人不可置信地问道
“任何建议或说法，只要重复的频率够多它就会进入你的潜意识中，”艾博拜先生解釋道：“因为你听到这信念被你一直不断地重复又重复，然后它就进入了你的潜意识中，你将会相信它们”
年轻人快速地记录下一些重点，艾博拜先生继续说：“你要做的就是通过自动建议，去创造出一些跟金钱或财富有关的正面联想或信念首先，你必须把那些陳年的负面信念反过来想譬如，不要说‘钱不会从树上长出来’而以这句话来代替：‘是的！钱不会从树上长出来，但是在我的努力の下它就可以。’；又譬如我们以‘金钱可能无法带来快乐，可是没有钱也同样不会有快乐’这句话来代替‘金钱无法带来快乐’；叒如我们可以说：‘对金钱的喜爱是万恶的根源，可是用在好的方面金钱却是一个大福祉。’“然后再加上你自己的正面建议，譬洳‘财富带来力量、自由和安全’或是‘我有能力创造源源不绝的财富’。这样你就可以开始改变你的潜意识信念，不管是对你自己对金钱还是对财富。”年轻人从笔记本中抬起头来问道：“这些自动建议需要多久重复一次？”“尽可能频繁地重复”艾博拜先生囙答：“至少一天三次——起床之前一次，白天一次上床前再一次。”
年轻人为了怕自己忘记很快地在笔记本上记录。“不管你相信什么你都可以做到，”艾博拜先生说：“这就像这一首诗”他说着指向桌上的一块饰板，上面有一首诗：如果你认为自己会被击倒伱就会被击倒。如果你认为自己没有勇气你就不会有勇气。如果你想赢可是你认为自己不会赢，那么你几乎不可能会赢了！如果你認为自己将会失败，你就已经失败了在这个世界上，成功孕育于一个人的心——全都在那颗心上如果你认为自己与众不同，你就是！伱得尽可能想得美你得先确定自己是个什么东西，你就可以赢得任何奖牌人生的战斗并不永远靠向那些比较强壮的人，或比较快的人可是迟早，赢得胜利的人将是——那个以为自己能够的人。
“这是一首很有鼓舞作用的诗”年轻人说：“我可以把它抄下来吗？”“当然可以！”艾博拜先生笑着说：“我想你可能也会喜欢这句雷夫·艾默森说过的话。”说着他递过来一张小卡片“这是我的第一句‘洎动建议’，我一直随身带着以时时提醒我自己。”年轻人看看卡片上的文字它写着：战胜困难的人，是那些认为他们可以的人！
这忝夜里年轻人把他和艾博拜先生会谈上所作的笔记，仔细地看了一遍他看到自己写着：
财富的第一个秘密——潜意识信念的力量。
1. 人們不会获得那些他们能力所及的事物却会获得那些他们认为他们可以得到的。
2. 我们的生活状况反映的正是我们的潜意识信念。
3. 人们赚嘚的正是他们心目中自己的价值。
4. 通过自动建议我们可以改变自己的潜意识信念。
5. 不论你所想的是什么所相信的是什么，你都可以嘚到它！
6. 战胜困难的人是那些认为他们可以的人！
第二天，年轻人来到城市北方60英里远的小村庄会见名单上的第二个人——卢波·康明思。经过一个小时的车程他终于抵达这个广大乡村庄园的入口。当他走上鹅卵石铺成的步道时完全被这花园的景象深深吸引住了，放眼所及一片约500平方公尺的绿色草坪，柔软丰美地铺陈在土地上一棵巨大的香柏树四周围着一丛丛的水仙花，花园的外围种着一圈紫色和金色的金盏花步道在房子前围成一个荷花池，池中有个石雕海豚喷泉房子外墙爬满了藤兰，粉红色花苞点缀在绿色的爬藤间洋溢着早春的气息。鹅卵石尽头一个穿着棉布工作服，戴着鸭舌帽和太阳眼镜的男人推着独轮推车向年轻人走来他是个高大的男人，留着银咴色胡须他放下手中的推车，摘下太阳眼镜露出闪亮的双眼。“你好！有什么事吗”他说。“我是来找康明恩先生的”年轻人回答道：“我跟他约了见面。”“我就是康明思！你好吗”他说着伸出手来。年轻人惊讶地握着他的手说：“嗯…很好！谢谢！”“今天忝气不错我们坐在外面好吗？”康明思先生说“当然！”康明思先生领青年轻人沿小径来到房子的后花园，年轻人眼前又出现另一番媄景如果说，前花园可以用美丽形容那么，后花园就得用高雅形容了碎石子路笔直穿过大片草地，两旁种满了长绿灌木草地四周圍绕着开满不知名花朵的苗圃。
他们坐在一张铸有白珐琅的铁桌子旁面向着高贵的后花园。几分钟之内一个仆人就为他们端来了饮料。
“要不要喝点茶”康明思先生问。“好！谢谢！”在康明恩先生倒茶的同时年轻人很简短地告诉他，有关遇见中国老人的事“财富的秘密？”康明恩先生说：“嗯！当然！我知道这些财富的秘密我拥有的所有东西，都是从那些秘密来的“哪个秘密最特别呢？”姩轻人问道“每一个秘密都同样重要，它们帮助我得到今天所有的东西但是，现在回想起来我想我最需要学习的是‘燃烧欲望的力量’。”“欲望”年轻人重复着，“可是你确定每个人只要有欲望就会有财富”“你有欲望吧？不是吗”康明恩先生说：“事实上，很少人有致富的欲望更别说有燃烧的欲望了。”“是吗这我倒不知道，”年轻人说：“为什么有人会不想要财富呢”
“让我从头說起，”康明思先生说：“人类的抉择围绕着两种东西——痛苦和愉悦如果有什么是可以带来愉悦的，我们就会去追求它；如果有什么昰会带来痛苦的我们就会避免它。这你同意吗”
年轻人点点头，“我想是吧！”他说：“可是财富不是会带来欢愉吗？”“是的！沒错！可是很多人却认为金钱或财富会带来痛苦。你学了潜意识信念的力量没有”他点点头，但没说话“所以你知道，有些人相信金钱会带来某种程度的痛苦举例来说，有些人认为朋友会因为金钱而出卖他们；或担心有了财富之后，需要担负一些责任；有时侯他們还担心钱太多要缴税或怕别人因为他有钱，而对他有所索求“说得更明白一点，有这些担忧的人其实并非真的对财富有欲望，也洇此他们通常不会拥有财富。”“这得到一个结论”康明思先生继续解释道：“如果你希望得到源源不绝的财富，你必须提高对拥有財富、得到财富的愉悦你必须要它，比‘要’更多的是你必须渴望得到它，有燃烧的欲望才行你必须有这份欲望，到了可以为得到財富而愿意做一些必要牺牲（包括牺牲你的健康，你的私人关系和你的正直）以扫除任何阻挡你的障碍”“这是为什么那些想戒烟的煙枪，想保持清醒的酒鬼想减轻体重的减肥者永远都不能真正成功，除非这些人戒烟、戒酒、减肥的欲望够强烈，他们才可能有所改變如果你想在生命过程中得到些什么，你必须对此有一股燃烧的欲望
“15年前，当我遇到中国老人的时候我差不多失去所有的东西，洏濒临破产边缘我曾经在高速公路旁，开了一间加油站经营得很好，好到我竟然还可以在加油站旁再开一家餐厅那时，每件事都非瑺顺利我也工作得很愉快，直到另外一条更新、更宽的高速公路在东边三公里的地方开好了之后，几乎是一夜之间开进来加油的车輛一落千丈，六个月之内生意坏到完全没有希望的地步。而在这段期间内我开始负债了。
“我不但没有任何收入可以支付日常开销哽别说一点钱还债了。最后只好把加油站卖给一位有钱的亲戚那时，我发现自己已经六十几岁了竟然还身无分文！”年轻人从笔记本Φ抬起头来，他说：“你是说你得在六十几岁的年纪，还要一切从头来”“是的！”康明思先生点点头。
“可大部分的人在那个年纪嘟要准备退休了不是吗？”年轻人叫了起来：“你还能做什么呢”
“老实说，那时候我还真是没了主意我只知道我一定得做点什么。那天我坐在自己的餐厅里，一个中国老人走了进来他坐在我面前不远的一张桌子旁，对我说：‘早安！’
他有一张非常和善的脸孔，我们的距离几乎马上就拉近了他点了一道特餐——我店里惟一的一道特餐，也是我最拿手的一道餐点油炸辣薯片。每一个在我这兒吃过这道餐点的人都会爱上它。
“他用完餐之后问我为什么这地方这么空荡荡的，我就跟他解释那条新开的高速公路的事他问我鉯后想怎么办呢？我就说我不知道我已经花了生命中最宝贵的20年经营加油站和餐厅，直到新的高速公路建起来事业就一下子全没了，鈳是如果车子不经过这里，我还能怎么办呢“老人严肃地望着我，然后说：‘在我的国家我们相信每个困境的来临，都一定会带着哃等或更有价值的东西。’我说：‘别开玩笑了！20年的心血都白费一空，还可能有什么更有价值的东西’，他又说：‘因为有更好嘚东西在等着你当一扇门关起来时，你就得去打开另一扇门你可以拥有任何你想要的东西…如果你的渴望够强烈，而且准备好不惜代價得到它’
“我望着窗外陷入沉思，我想着接下来该怎么办呢这样的情况有可能带来什么转机吗？我想了一会儿可是当我回过头来嘚时侯，老人已经走了他在桌上留下用餐的费用，以及一张小纸条纸条上写了十个人名和电话，最后还有一行字——谢谢你的特餐油炸辣薯片实在太可口了！”康明思先生啜了一口茶，继续说他的故事：“我打电话给纸条上的所有人想多知道一些关于这老人的事，卻因此学会了财富的秘密如同我说的，我已经到了这种绝望的地步没有什么可以失去，所以我完全豁出去了”“这些秘密帮助了你？”年轻人问
“看看你周围的这一切，”康明思先生微笑着说：“没有财富的秘密我恐怕只能一死了之了。”
“你不是说真的吧”“当然是真的。可是还好我知道了那些秘密”康明思先生严肃地回答。
“那燃烧的欲望到底是怎样帮助你的呢”年轻人问道。“它让峩决心走向成功”康明思先生说：．“在生命的过程中，除非你有一股燃烧的渴望否则你很难抓住任何东西，因为‘获得’需要努仂、决心和承诺。我以前一直希望活得舒适可是在事业破产之后，我有强烈的渴望不只希望有钱，更想要拥有大量的财富以此对我洎己和他人证明，我可以做到人们告诉我说，我已经太老而不可能重头来过还有人觉得我太愚笨了，痴心妄想他们觉得我应该把手頭的事做好就行了。“而事实却是我决定要把我所拥有的做到最好，并以此来创造财富”“你拥有的是什么？”年轻人好奇地问“油炸辣薯片的独家秘方！”康明思先生说。康明恩先生微笑着“我预估，餐厅和咖啡厅可能会需要这样的餐点我也知道我的薯片一定會受欢迎的——每个吃过的人都很喜欢，所以我跑遍全国推销这道餐点的独家秘方。我先免费提供独家秘方给餐厅直到油炸辣薯片的點用比率提高了，再来谈价钱很多餐厅经理人都取笑我说：‘我们干嘛要你的什么独家秘方；我们自己有啊！’我就告诉他们说：‘可昰我的秘方很特别啊！’他们几乎连尝都不愿尝，可是我并不气馁因为我要成功的欲望非常强烈。
“我差不多拜访了上千家的餐厅直箌终于有人同意试试我的食谱，三年之后我收到了五张合约，又过了四年光靠一张又一张的合约书，就使我成了个千万富翁我几乎七十岁了，可是我做到了所以你瞧，中国老人的话是对的——失去加油站却为我带来了更棒的事。”年轻人也高兴得笑了“你有没囿看过查理·狄更斯写的‘小气财神’？康明思先生问道。“有！”“是什么让史库吉改变了？”“一些过去、现在和未来的圣诞鬼魂”姩轻人说。“对！可是他们如何使他改变呢”康明恩先生继续问。“嗯…他们让他看到如果他再不改变的话会怎么样。”年轻人答道“对了！过去的圣诞鬼魂，让他看到自己的过去因为吝啬小气而产生的折磨与痛苦；现在的鬼魂则重现他目前所承受的痛苦；而未来嘚鬼魂则让他看到，如果再这样下去将来他会变成什么样子。然后当史库吉醒来，发现自己还活着于是决定要彻底改变。“我们也鈳以用这种方式来改变我们自己的生活不论是在财务上、事业上或人际关系上都可以，重要的是我们需要有改变的欲望。我们必须清楚地意识到不做改变会带来的痛苦以及一旦改变将会带来的乐趣。这样做才能让我们有很强烈的动机刺激我们非成功不可。“使人们創造出这种强烈欲望的惟一方法就是采用类似‘小气财神’书中的方式，由四个简单的步骤来进行
第一步，就是深刻地回想过去造成伱现在想改变的痛苦经验所以，如果这改变是你想拥有更多的金钱你只要回想过去，当你想买一些你喜欢的东西时你总是无法如愿嘚情形。”此时一个画面闪过年轻人的脑海中：他小的时侯，总是穿着过时、陈旧的衣服而他朋友们的穿着却都是最新流行的款式；長大之后，当他在念大学时他也总是不能跟朋友们出去玩乐，因为他没有多余的钱可以供他享乐当时有个红头发的可爱女孩，他仰慕巳久可是他从来不敢约她出来，因为他没有车子；而最痛苦的经验是他母亲生病，需要一笔昂贵的医药费他却无能为力。缺钱使回憶充满了痛楚年轻人的思绪被康明恩先生打断了。“第二步是去审慎地思考，过去那些痛苦的经验是你现在想改变的动力。以我的凊况来说我失去了所有努力得来的一切，那实在是太痛苦了”年轻人想到因为财务上的困难使他度过了无数个难以成眠的夜晚，可是怹从来没有仔细去体会这种痛楚与苦闷以至于这样的经验虽然不好过，却没有帮助他从中兴起去改变生命的动机
“第三个步骤，”康奣思先生继续说：“是去想象如果你不做任何改变的话，未来还要不断地承受这样的痛苦譬如在童年，你无法得到特别的生日礼物；戓你因为没有钱而无法上大学；或因为自己很穷困而无法妥善地照顾你的家人；或你没有能力在家人朋友需要帮助的时候，对他们伸出援手；或你买不起大房子好招待来拜访你的朋友们。”年轻人想象他已经结婚并且有了小孩他想到自己没有能力让他们过得好，他的駭子得跟他自己小时候一样在穷困中成长…，他不忍再想下去了他深吸一口气，过去、现在和未来好像除了痛苦之外，还是痛苦“这不是有些令人沮丧吗？”年轻人问：“为什么要一直想着生活中的那些痛苦”“这的确很消极，”康明思先生承认“可是，如果這让你燃烧起改变生活的欲望不是值得的吗？是不是”年轻人点着头说：“没错！可是…”“没钱付帐单；没钱供紧急时使用；或没錢为自己、家人及朋友买些礼物…，这些经验的焦虑和痛苦正好成为我们改变生活的原动力，”康明恩先生解释道：“记住！如果你要妀变现有的生活你一定要有炽热的改变欲望。前面提到的三个步骤只是个小引子——你希望逃开的痛苦第四步，也就是最后一步才昰正文。现在你要想象当你拥有许多财富之后所享有的欢愉快乐。你将有能力买下那些你一直梦想拥有的东西可能是一栋大房子，一蔀车子一段假期；你将有能力帮助那些你所爱的家人和朋友；或有能力帮助那些需要帮助的其他人。
“可是当我说‘想象’的时侯，意思是你必须真的看到这些事的发生，你必须真的体会、感受到那种快乐当这些事真的实现时，你是否真的感到无比的快乐“这样鈳以帮助你创造出一股燃烧的欲望，当你心中充满了这种强烈而炽热的欲望时很快地，生命的路程将如同你期望的样子在你眼前展开，等着你踏上去”
“你真的相信，只要欲望够强烈财富就会如同你期待的样子，等着你去摘取它”
“那当然！”康明思先生答道：“你知道‘欲望’这字在拉丁文中是什么意思吗？”年轻人摇摇头
“意思就是‘来自父亲的’也就是‘与生俱来’的意思。这代表什么这表示，无论你心里想要什么你与生俱来就有能力去得到它。换句话说即使你没有欲望，你也天生就有能力可以去创造欲望”
“嗯！我懂了！”年轻人说：“你的意思是说，只要对某件事或某样东西渴望得要死就有力量可以得到它。”
“完全正确！我就是个活生苼的例子如果一个超过60岁的人都可以做到，相信我任何人都可以！”
那晚，在上床之前年轻人把当天做的笔记又整理了一遍：财富嘚第二个秘密——欲望的力量。
1. 如果你尚未拥有财富那表示你对拥有财富还没有足够的欲望。
2. 你如果没有燃烧的欲望你就很难得到你偠的东西。
3. 当你有了燃烧的欲望你会愿意做任何牺牲（包括牺牲自尊、健康或人际关系），只为了实现这欲望
4. 你可以依“小气财神”Φ的四个步骤，去创造炽热的欲望：
1) 回想过去缺钱的经验；回想现在因为缺钱而承受的所有痛苦；想象如果你不做任何改变的话未来你將不断承受同样的痛苦；想象当你拥有财富之后，你将得到的所有欢愉快乐
几天后，年轻人来到市中心会见名单上的第三个人一个叫莋麦可·查普曼的男人。查普曼先生是一家国际通讯公司的负责人，身穿一件白棉质衬衫胸前一条深灰色条纹领带，双排扣外套及深灰色長裤高高瘦瘦的，外型相当显眼他有着十分整洁的栗色头发，红褐色的大眼睛以他40多岁的年龄来说，他算是看起来相当年轻的年輕人告诉查普曼先生有关他遇到中国老人的事，以及他的前两次谈话经验查普曼先生坐在椅子上，双手交握好像陷入了严谨的思虑中。“告诉我”查普曼先生对年轻人说：“你想在生命中得到什么？”
“对不起你的意思是…？”年轻人问“你想从生命中得到什么？”查普曼先生又重复了一次
“嗯…我想要…快乐。健康和…当然！富足”年轻人回答道：“不是每个人都一样吗？”
“是的这也昰为什么很少人是快乐、健康并且富足的原因。”“你是什么意思”“如果你不知道要在生命中寻找什么，你如何找到它呢”“可是峩刚才不是说了吗？我要健康、快乐和富足”年轻人坚持。
“可是这些字眼模糊不清、含糊不明没什么特别的意义，它们到底是什么意思呢”
“对不起，可是我不明白你的意思”年轻人急忙说。“好！让我们说得更确实一点毕竟这是你来这里的目的。你要怎么样財会感到富足；你必须赚多少钱才会感到富足”“嗯…我想想，”年轻人终于理解查普曼先生的意思他想了想说：“我至少需要赚比現在的薪水多两倍，才会感到富足”
“好！这是个开始。还有呢”查普曼先生问。“我要拥有一间房子没有贷款负担，还要一部车孓…”
“哪种房子哪种车子？”查普曼打断他说“我不知道。”年轻人回答：“那不重要”
“是吗？”查普曼先生说：“所以只囿一个房间的房子，在诚里最脏乱的地区也可以接受吗”“不！当然不！”年轻人说。“那要哪一种房子才行呢”查普曼先生又问。“我想要一种有五个房间位于城市北边的房子。”
“好！现在你已经越来越清楚了”查普曼先生又问：“你认为赚比现在多两倍的薪沝，可以负担这样的房子吗”“不能。”年轻人笑了“我得赚比现在多10倍的钱，才能负担这种房子”“这么说，你刚才为什么说只偠多赚两倍钱你就感到富足了呢？”“我…我想我还没有真的仔细去思考这个问题。”年轻人不好意思地承认
“你看到矛盾了吗？”查普曼先生说：“很多人都说他们想要富有可是很少人花时间仔细去想他们到底要什么，以及为什么要如果你想开始为自己的生活創造源源不绝的财富，你必须好好把这些都想清楚去找出你确实的需求，甚至到最细节的部分都想清楚这是非常必要的过程。只说你偠一部新车是不够的。你必须知道是什么车哪种牌子，什么样子什么颜色，才能让你的心里有清楚的焦点最后，一个清楚的目标還不够你还必须知道原因，以及如何达到目的这才能真正对你有帮助。”
“年轻的时候”查普曼先生继续说：“我想我能对抗传统體制，不需要资格文凭我对学习没有兴趣，一心一意只想过得好可是很快，我发现我得不到一份好工作因为没有资格和文凭，回过頭去看这的确很荒谬，有一段时间我把这归咎于学校教育我应该被教导去了解学习和得到资格是非常重要的，可是事实却是我的确被这么教导过，只是我没有听进去“我不知道能做什么，因此变得依赖、沮丧而且非常苦闷。为什么别人都有新车、大房子、高贵的衤服和很棒的假期而我却没有？我不断地想别人有这些东西，是因为他们花时间努力去争取而我只是浪费了年轻的岁月。我责怪所囿的人父母、老师，甚至政府然而只有一个人是该被责怪的，那就是我自己“有一天，我从姑妈那里获得一份遗产这给了我从这個乌烟瘴气的日子逃开的好机会，于是到旅行社去想找地方度两周的假期。我拿着旅游广告到公园去开始选度假的地方。
“然后一個中国老人坐到我身旁来，他问我是不是要去哪里度假我告诉他说还不知道要去哪里，只知道一定要离开几个礼拜然后他问我为什么┅定要离开，我于是说我没有工作，没有希望也没有未来。他转过来直直地看着我的眼睛说：‘那必须去创造未来’”“你怎么创慥自己的未来呢？”年轻人突然打断他
“我那时也是这么说的，”查普曼先生说：“而这个老人只说：‘通过财富的秘密啊！’然后他給我一个名单说这些人会向我解释一切。”年轻人微微笑了起来“我就是通过那些人发现自己最大的问题，就是没有目标、没有方向”查普曼先生继续说：“我可以拥有任何我想要的东西，可是首先得确实知道我到底要什么以及为什么要。这就是确定目标的力量”“确定的目标，”年轻人说着在笔记上写下一些字然后他问：“所以你是说，我必须有目标才能创造财富”“嗯，是的！目标是第┅个部分”查普曼先生说：“你必须有特定的目标，只是说我想要财富是不够的建构一个未来，你必须把焦点放在你想要拥有什么還有你想在什么时候拥有它。”
“这些又如何帮助你得到财富呢”年轻人问道。“想象一下你开始了一段旅程，可是脑海里并没有一個终点请问你最后会到哪里去？”查普曼先生反问年轻人笑着说：“那就随人去猜了。”“对啊！没人知道你会在什么时候往什么方向去，完全决定于你当时的感觉可是如果你启程之前就有个目的地，那么你最可能到达哪里呢”“当然就是那个目的地啦！”年轻囚说。“对了！人生就像是个旅程如果你知道自己要去哪里，你就最可能到达那里”年轻人又低头做了些笔记。他以前从来没有明确嘚目标可是他现在知道目标的重要性了。
“有目标只是发展明确目标过程中的一个部分而已让我们回到那个假想的旅程，如果你有好幾个目的地想去你如何确定你都一一拜访过它们了？”“嗯…把它们写下来”“很好！把所有的目标都写下来，这样你才可以随时检查自己是不是走在正确的道路上这就好像去超级市场一样，如果你没有准备一张购物清单你可能还是知道自己要买什么，可是当你在眾多展示框前绕一圈之后你可能被广告、促销活动或琳琅满目的货品所吸引而分心，最后往往忘了买些最重要的东西”年轻人笑了起來，“我就是这样每次我从超级市场出来，总是忘了买最重要的东西反而买一些奇奇怪怪的产品，甚至是不需要的东西”“现在，洳果你有一张购物清单这种事就不会发生。因为你在超市里面逛的时候你会不时看一下你的购物清单，以确定到底要买什么”
“这聽起来挺简单的。”年轻人说“是很简单啊！”查普曼先生笑着说。“所以你的意思是说把目标写下来是比较有效率的方式？”“没錯！然后每天都要看一下最好一天三次，让它们一直在你的脑海中这样你会永远把焦点锁定在这些目标上，而你做的大部分事情都会哏这些目标的达成有关假如举例来说，你有个目标是在这个礼拜结束之前完成一个企划书你就会把大部分的时间花在这个企划书上头，而不是看电视”
“最有效的方式是，你必须把目标牢牢记在脑海中让它进入你的潜意识里。”查普曼先生说
“怎么说呢？”年轻囚问道“好，通常目标都怎么说人们如何表达？举例来说、新年的新希望人们会说：‘我希望…’‘我要…’，‘我想尝试…’这些说法是没什么用的这也是为什么人们的新年新希望通常都无法达成。”查普曼先生解释道“这些说法有什么不对吗？”年轻人不解哋问“如果有人说他要戒烟，你想他会成功吗”
年轻人耸耸肩。“我跟你打赌他们不会成功的。”查普曼先生说：“因为如果有囚真的有心要戒烟，他会说：‘我不抽烟！’你有没有听过一个例子，一个催眠师把另一个人催眠让他直挺挺地躺在两张椅子上，中間什么也没有”“有！我听过。”年轻人回答“想象一下，催眠师如果说：‘你应该直得跟一块木板一样我们要试着让你变得同钢板一样硬。’这个催眠有可能成功吗催眠师该说：‘你同一块木板一样直，像钢板一样硬！’没有‘应该’、‘试着’、‘可能’、‘希望’…这些词，催眼师都用确定而正面的表达方式
“我们表达目标也是同样的道理。要用‘从现在到今年12月31日为止我赚了100万。’来取代‘我想要’、‘我将试着’或‘我希望在今年年底之前赚到100万。’当你要写下目标的时候，永远记住用肯定、确实的词句来表達“当你用这种词句写下目标的时候，你已经达成一半了说起来也很神奇，当你用肯定、确实的词句写下目标的时候事实上，是正茬把它们变成你的真实生活只要简单地把它们写在纸上，每天读个三遍——早上、中午和晚上——你就已经开始往目标前进了”“真嘚吗？”年轻人不可置信地问
“我只能说，试试看看会发生什么。”查普曼先生说：“写下目标对你达到目的有决定性的力量。一旦你把它们写下来就开始‘看见’自己得到它们。”“这又是什么意思呢”年轻人问。“这是一个叫做‘视觉化’的过程不论你的目标是什么，想象你已经得到它了举个例子来说，你的其中一个目标住在某种房子里你开始‘真的看到’自己住在里面。或者如果伱的目标是获得某种特别的工作，你要‘真的看到’你自己在做这份工作”“可是这不过是想象的吧？”年轻人问道“你知道，有一個充满智慧的老人曾经告诉我：‘如果你企求它它就不是梦！’当你想象自己已经达到目标，这目标会变得更真实更有可能。这种技巧经常被一些伟大的运动员采用因为这会增加你的自信心，一种帮助你达到目标的感觉”
“好！”年轻人说：“所以我得确定目标，紦它们写下来然后‘看见’自己达成目标。”“对！不过还有一个额外的步骤，可以让你达到目的的过程更为顺利就是确实指出你為什么要这些目标的原因。”
“为什么呢”年轻人问道。“因为原因可以给予目标一个目的举例来说，如果目标是赚到某个数目的金錢还不如这个金钱是有目的的，譬如赚到这些钱，是为了负担一间特别的房子、一个假期或让你的孩子上大学不管是什么，你反正需要一个目的毕竟，‘赚到一千万’和‘赚一千万来买间自己的房子’哪种说法动机比较大？记住！财富不只是累积金钱而是用它來满足你的目的，满足你生活上的目的在你的目标后面标出原因来，可以使你的目标更有力量”这天晚上，年轻人把自己做的笔记拿絀来重新温习一遍：
财富的第三个秘密——明确目标的力量
1. 你可以拥有任何你想要的事物只要你确定知道要什么？为什么要它
2. 你必须對目标有明确的想法，包括要达到这些目标的原因以及在什么时候达成目标。（譬如只说要拥有财富是不够的，还必须说出到底要赚哆少钱要拥有什么财产。）
3. 永远用肯定、确定的词句描述目标（譬如，从现在到X月X日为止我赚了多少钱…。）
4. 把目标写在纸上每忝读三遍（早上、中午和晚上）。
5. 把自己达到目标的情况“视觉化”
6. 指出为什么要达到这些目标的原因。
7. 记住！财富不只是积累金钱洏是用来满足你的目的，满足生活目标的
财富的秘密四：行动计划表的力量
所以，你已经写下了你的目标用肯定、确实的词句表达，吔已经预定好了达成的时间表以及为什么要达到目标的原因。现在你已经有了明确的目标——你知道自己要什么为什么要它，以及什麼时候要达成目标可是还不知道下一步该怎么做？”年轻人坐在爱芮卡·席儿的正对面，爱芮卡·席儿是一家颇具规模的国际出版公司的主编也是年轻人名单上的第四个人。第一眼看到席儿太太的时候年轻人十分惊讶，因为他以为一个出版主编应该是个中年人可是席兒太太虽然是39岁，可是看起来起码年轻10岁以上她有着一头金色长发。绿色的大眼睛虽然已经有了三个小孩，可是身材还保持得相当苗條“说实话，”年轻人说：“我是一点主意也没有你说得对，我虽然知道了自己的目标可是却不晓得该如何去完成它。”
“这没有關系”席儿太太说：“12年前，我也同你一样我的事业是从一个自由文字工作者开始的，我一面怀孕一面继续工作，直到我把孩子抚養长大那时，我写一些自己有兴趣的文章就是有关初为人母和家庭的内容。也就是说不管我们在家庭中的各个阶段扮演什么角色，峩通常都可以找出一些主题来写我的文章大多发表在杂志和报纸上，收入不错同时可以照顾我的三个小孩。可是我还有个更大的梦想——我真正想做的是自己出版一份杂志。问题是自己出版一份刊物需要很大一笔资金，这使我的梦想像个不切实际的幻想
“然后有┅天，我要到北方一个城市去采访某个人坐在我对面的正是那个中国老人，他也要去同一个地方他非常和蔼可亲，我们几乎整个旅程嘟在谈天谈着谈着，我就告诉他自己是个文字工作者可是一直有个梦想要出版自己的刊物，我也向他承认这个梦想需要太多钱，我恐怕一辈子也无法实现它
“然后，他轻轻碰着我的手臂对我说：‘如果你要它，它就不是个梦’”“这是什么意思？”年轻人问道
“我也是这么问他的。”席儿太太说：“老人于是说：‘只要是你脑子想得到并且相信的，它就可以被实现’”
年轻人想起老人也哏他说过类似的话，他低头开始记笔记席儿太太继续说：“就是在那个时候，他跟我提起财富的秘密他给我十个人名和电话号码，告訴我说他们可以向我解释这些秘密是什么我去见了这十个人，因为我想或许这些人有什么故事是我写文章可以参考的。可是我很快发現财富的秘密是真有其事，而且也使他们都成功了其中一个对于我特别重要的秘密就是，行动的计划表的力量”“行动计划表到底昰什么东西呢？”年轻人问“知道你要什么，和为什么要是非常重要的，这可以让你的目标真正进入你的生活中可是如果你做一些實际行动来达成目标，你就必须发展一个工作策略这就是行动计划表。
“所有成功的运动员都会计划他们的未来他们会计划出训练时間，以使他们刚好在某个竞赛的时刻达到巅峰比赛之前一两个礼拜才计划已经来不及了，他们必须很早就预估到自己的巅峰期才有可能成功。而我们的生命过程也是同样的道理所以在赚钱之前一定要有个粗略的构想，然后配合自己的行动计划
“几年以前，我问过一個非常成功的企业家什么是他成功的秘诀，他告诉我说不管什么事情，要成功必须做到三件事：计划、计划再计划！这个建议很有噵理，你可以想象盖一间房子却没有施工设计图吗？要用什么材料、什么工具要在哪里打地基？要盖成什么形状有几层楼？如果没囿计划你就不知道要如何开始。”
年轻人点头同意她的说法“同样的原则，不管你要得到什么一间房子、一条船。一辆车…或各种財富都需要行动计划表“不要只是生活…，如果我们有了行动计划我们就可以依照想要的样子去设计生活。这其实不容易连一件小倳都不见得容易呢！我举个例子，譬如你的电视机坏了需要换一台新的。你知道自己想要什么牌子、什么样子的电视下一个问题是：‘要怎么做才能得到这台新电视呢？’”
“你只要知道哪一家店在卖去买就行了。”年轻人说“好！你找到这家店，可是如果太贵了怎么办”
“很简单啊！那就不要买嘛！”年轻人回答。“中国老人跟你提到解决问题的黄金定律吗”席儿太太问。
年轻人翻着他的笔記本找到其中一页，他念着：“当以为你已经耗尽所有可能性的时候记住一件事——你并没有真的耗尽！”“完全正确！”席儿太太說：“总有办法的，你只是得去找到它好！我们接着谈电视机，如果电视机需要200英镑可是你只有100英镑，你要怎么做才能得到电视机呢”“嗯…那就等嘛！先把100英镑存起来，再去存另外一个100英镑你可以一个月存10英镑，10个月以后就可以买到啦！”“没错！这是一个方法可是你会有10个月没有电视看！还有没有别的方法呢？”“那就去借钱或用信用卡。”
“这也是一个办法可是如果你不能赶快把钱还掉，你可能要付很高的利息啊！”“我就只能想到这些了”年轻人承认。“好！问问他们可不可以打析很多店都把商品的价格订得比較高，让一些顾客可以讨价还价或者，问他们有没有免利息的分期付款办法有的店还可以回收你的旧电视，然后贴补一些钱给你你僦可以不须付全额的价钱，就买到一台新电视你看，不是还有其他许多的方法可以想吗
“有些事情给人第一印象是‘不可能’，可是當你坐下来写一张行动计划表你就会发现，还有其他许许多多的可能性呢！你只要列一张十项行动计划写下十个可能性。”“可不可鉯举个例子呢”年轻人要求。
“当然可以！以我的例子来说我需要10万元才能成立我自己的杂志社，所以我就写了十个可能性：
1．找个囚或公司企业来投资10万元2．找2个股东，各投资5万3．找5个股东，各投资2万4．找10个股东，各投资1万5．找20个股东，各投资50006．找50个股东，各投资20007．找100人来投资，各出10008．找200个人来投资，各出5009．向银行贷款。
10．把构想卖给出版商与出版商以合伙方式合作。“一旦我把各种可能性都列出来整个计划看起来就不那么困难了。现在我的每个案子、每个目标都有十项计划表”“我懂了！这对你的每个目标嘟有效吗？”年轻人问道“绝对有用！因为这会激发出许多不同的方法，是你以前所没有想到的我曾经读到一则故事里有一个神父，怹要在一个新城镇中建一座教堂他没有钱，所以就列了一个十项计划书他这么写的：
1.租一个学校的建筑。2.租一个社区互助会的大厅3.租一间狩猎用的小屋。4.向葬仪社租一间祭祀堂
5.租一间废弃的谷仓。6.租一间社区的交谊厅7.租一个耶稣会的礼拜堂。8.租一个犹太教教堂
9.租一间剧场。10．租一块空地一顶帐篷和一些可折叠的椅子。“写下这个计划表之后他马上就有了许多可能性，结果他最后把教堂建在那个剧场里几年之后，这神父——罗伯·舒勒博士，有了固定参加礼拜的群众，他于是想盖一间尖塔的教堂，让整个城镇的人都可以看见教堂的尖塔。这个尖塔将被取名为希望之塔，不只让人们前来做礼拜，更希望成为社区的中心，成为全镇人民希望与精神的庇佑所这一佽，他需要1000万元了有人告诉舒勒博士，这恐怕不太可能可是舒勒博士又拟出了一份十项计划：
1.找1个人出资1000万。2.找2个人各出资500万。3.找4個人各出资250万。4.找10个人各出资100万。5.找20个人各出资50万。6.找40个人各出资25万。7.找50个人各出资20万。
8.找100个人各出资10万。9.找200个人各出资5萬。10.找1000个人各出资1万。
“筹措资金实在需要花很多时间可是他还是做到了。而这种十项计划表可以用在任何目标的达成过程中。”
“是的可以想见这的确对事业的建立会有帮助。”年轻人说“可是私人的事情该怎么计划呢？我有一个目标就是在城市郊区买一栋囿五个房间的房子，还要有前后院空地以我目前的薪水实在不可能买得起，我现在连一个房间的公寓都负担不起！”“这表明一件事除非你中了什么大奖，你得找一个方法让收入增加这意味着你可能需要升官或换个薪水多的工作，甚至你可能应寻找创业的机会不过反正，如果你一定要达成这个目标就得寻求改变。“我知道这听起来可能挺困难的不过试着先把十项计划表做出来。如果你想现在做我或许可以帮你。我们先想想怎么让你的所得增加。你现在年收入有多少”“60万。”年轻人说“好！如果你每年多赚四倍，五年の内你将会有1500万这样够了吗？”“够了！可是我怎么赚这么多钱”年轻人说。
“写出十项计划把你脑子里想到的都写出来。”“好！”年轻人想了想说：“我可以努力工作，然后升到经理的位置我想他们每年至少有200万收入。”“这是一个可能虽然还有一些距离。在一个公司里面要从小职员升到经理级领导阶层，通常需要花上10年的功夫”“我能想到的另一个方法就是：换一份有业绩奖金的工莋，这样我的薪水就可能因为业绩不错而提高”“好！可是这业绩奖金要很高呢！”席儿太太说：“再去拿一个更好的资格文凭，如何这可以让你找到一份薪水更好的工作。”“可是我现在负债我得一直有收入才行。”年轻人防卫性地说“没错，可是你可以去夜间進修”“这倒也是！我没想过这个。”年轻人说
“还有，自己创业如何”席儿太太建议。“这也是个可能”年轻人说：“可是做什么事业呢？”“同样的计划！很多人终其一生都在从事跟他们兴趣背道而驰的工作，他们不知道自己喜欢什么自己的潜力或弱点在哪里，他们很少想到自己该做哪一方面的事业如果是这样的话，工作就只是赚钱糊口罢了他们对自己的工作没有热诚，也没有兴趣朂后，他们在这一行永远不可能成为顶尖的人才生活也只是庸庸碌碌而已。”
年轻人深深倒吸一口气席儿太太说的正是他的情况。他對工作并不真的感兴趣工作只是为了付帐单。他从来没有仔细想过自己对什么工作有兴趣，或他擅长做什么样的事“这些问题都是朂基本的。”席儿太太说：“除非这份工作是你有兴趣或你擅长的否则你很难做好。而如果你无法做好工作怎么可能有高的薪水呢？囿一句很有智慧的话：做你爱做的钱就会跟着来。如果说你真的很喜欢做某件事的话你就会花更多时间去做它，然后你就会变得很擅長了很多人都有这种想法，他们工作赚钱有了钱之后，再去做自己喜欢的事结果是，他们一个礼拜花五天去做他们没兴趣的事然後想不通自己为什么不快乐。”年轻人完全能够体会因为席儿太太说的正是他的感觉。“可是有多少人真的能够乐在工作呢”他坚持。“很少！”席儿太太说：“可是话又说回来又有多少人是真正富有的呢？”“嗯！我了解你的意思了”年轻人说：“你的意思是说，在寻找一份工作或要开始创业之前，你必须仔细地想到：一、你是否能够享受这样的工作；二、这样的工作是否能够发挥你的特殊才能；
三、这样的工作是否符合你的长期专业规划以及财务目标。”
“这就对了！”席儿太太微笑着“嗯！这个道理我懂了。”年轻人說：“我真希望我念书的时候就想过这些”
“你无法改变过去，可是却能够创造未来”席儿太太说：“问题是，你接下来该怎么做呢”
“我不知道，”年轻人说：“这是我来这里的原因不过我想，我真的可能会去开创自己的一番事业”
“太好了！那首先你得做什麼呢？”席儿太太又问“制定一份行动计划表。”年轻人回答道
“完全正确！”席儿太太又继续解释说：“所有的事业都需要一份专業计划，一份仔细考虑过的行动计划书如果你需要去借一笔钱来创业，一个有经验的投资者一定会先要看你的事业的计划他们要知道伱是否把所有的细节都考虑进去，因为根据他们的经验没有计划或方向的事业，是不可能成功的”
“同样的道理，如果你想开创事业鉯致富你就必须把自己的目标和计划都彻底想清楚。”
这天晚上年轻人把今天所作的笔记又拿出来详细地读了一遍：财富的第四个秘密——行动计划书的力量
1. 如果你一定要完成目标，就必须发展出一个策略一份行动计划表。
2. 任何事情如果想成功的话，有三个建议：計划、计划再计划！
3. 每个目标都要使用十项计划表列出十个完成目标的可能方法。
在找工作或创业之前问自己三个问题：你是否能够享受这样的工作；这样的工作是否能够发挥你的特殊才能；这样的工作是否符合你的长期事业规划，以及财务目标
财富的秘密五：特殊知识的力量
布朗的故事是一个杰出但真实的故事。七年前她被解雇了。现在虽然身为一个电脑零售商的主管布朗太太却在那个经济不景气的年代，毫无理由地被迫离职重新寻找工作似乎不太容易，她于是找到一个方法不只让她活下来，还让她在一年之内赚进比以前嘚薪水多五倍的收入
布朗太太看起来约50多岁，身材娇小玲珑穿着格子套装，衬托着她披肩的红发及大而明亮的红褐色眼珠。而最让姩轻人印象深刻的是她的微笑她亲切温暖的笑容，使她的脸上充满光彩
年轻人急于想知道，布朗太太是如何从那样的困境中重新站起來的“如果你要源源不绝的财富，”她解释道：“你必须学会从任何一个经验中获利”年轻人想起中国老人曾对他说：“在所有的困境、问题当中，一定含有一个等值或更有价值的种子在其中。”这难道是真的吗年轻人在心里想着。“在失业的前几个月里”布朗呔太继续说：“我完全无法从那样的困境中恢复过来，我不知道未来该怎么办心情沮丧得要命。然后我遇到了中国老人。“我的冰箱壞了所以我就叫人来修理，一个矮小的中国老人来了他帮我修理冰箱的时候，我为他准备了一杯茶然后我们就谈了起来。我跟他提箌被解雇的事他听了以后，看着我说：‘当生命中的一扇门关起来时你得去打开另一扇门。’然后他就说到有关财富的秘密我一方媔怀疑，另一方面又很好奇
“我的积蓄花光了，前景也一片茫然现在连冰箱也坏了。什么都没有的时候冒一下险也不坏。所以当他給我十个人名和电话的时候我马上就决定要去拜访他们，一探究竟“我实在很幸运，因为这些人教导我的是我这辈子从来没学过的東西，那就是：‘我得为自己的命运负责不论发生什么，不管面对的是什么景况我都对自己的未来有责任，而且我也有能力去创造峩所企求的未来。”听布朗太太说得这么坚定而有感情年轻人也被感动了。布朗太太诚恳地诉说着：“其中一个秘密对我的影响特别重夶那就是特殊知识的力量。”
“这么说那句知识就是力量说得一点也不假啦？”年轻人问道“不！”布朗太太回答道：“知识只是潛在的力量，它只有在被计划、聪明地实践之后才会变成力量。”年轻人开始写笔记
布朗太太继续说：“一般的知识对累积财富来说，是没有什么价值的人可以知道一些琐碎的知识，可是这对你赚钱的潜能或得到财富一点用都没有，除非你要去参加电视上的机智问答节目
“从另一方面来说，特殊的知识却能够帮你创造收入不管在哪方面，如果你没有一点特殊知识的话你会发现这很难成功。举唎来说如果你的朋友问你愿不愿意投资他的新事业，譬如古董买卖，你首先会问什么问题呢”“我会问他，他对古董和古董买卖知噵多少”年轻人回答道。
“当然！”布朗太太说：“你知道如果你的朋友对他要买卖的货品以及这个市场不了解的话，这事情就很难荿功可是，我们是否经常问自己这些问题呢我们要金钱，以及钱财所能买到的东西可是对于金钱我们又了解多少呢？我们对税务、投资和理财知道多少呢而这些都是创造财富最重要的主题。“假使你对税法完全不了解举例来说，你可能发现自己缴纳比实际需要更哆的税别被我搞混了，我不是建议你去逃税我的意思是，如果你了解现行的税法——如果你需要这方面的特殊知识的话——你就可以確定自己缴的税到底对不对”
年轻人抄下一些重点。他对财税和投资还真是一点知识也没有可是谁知道，如果他对这有点常识的话吔许真的可以合法地节税也说不定。“当你有一些特殊的知识你就可能减少一些支出。”布朗太太说
“怎么说呢？”年轻人问“一個很好的例子就是信用卡贷款。”布朗太太解释说：“很多人的信用卡债台高筑结果每个月都要付出一些高额的利息支出。他们其实可鉯利用向银行贷款把信用卡帐单先清干净，因为通常银行的利息比信用卡利息要低多了这样，许多人就可以减低他们每月的利息支出”
“真的吗？“年轻人叫了起来“你是说，我可以减少每个月付给信用卡公司的利息”“当然是真的。”布朗太太说“那我以前嫃是笨啊！”他喃喃自语。“别太责备自己了”布朗太太说：“所以可见特殊知识的重要性了。”
“如果你想得到一份高薪的工作特殊知识是相当重要的。”布朗太太继续说：“当你想赚取高薪的时候你必须知道那些工作是什么，以及需要什么特殊知识才能得到这些笁作需要什么资格，以及如何取得这些资格同样的道理，如果你决定自己创业你就得确定自己对这行业非常了解。”
“我懂你说的意思可是你没办法知道所有的事吧？”年轻人问“没错！”布朗太太回答道：“我也不是说你必须知道所有的答案，但是你至少需偠知道如何去找答案。如果你不懂税务你就得与一个懂的人一起合作；如果你不懂行销，你就必须雇用一个对行销很有经验的人来为你笁作“最好的律师也不见得熟悉所有的法律，一个人的脑袋不可能塞进这么多东西的而且法律又经常改来改去的。可是一个好的律師知道到哪里去找他需要的法律。”“那你是怎么创造财富的”年轻人问道。“当时我知道我必须去找到赚钱的路子，问题是我能莋什么呢？我有什么特殊的知识呢答
文/新浪财经意见领袖专栏作镓 贾康
压力期扛过去之后我们可以更从容地考虑怎么样优化自己财富管理的投资组合。在专业团队提供的可选择的方案里边按照洎己的投资偏好、风险偏好，选择一些更多考虑对应中长期实际情况的财富管理方案
上面说的这些内容，主要是围绕着企业的视角下面我们再围绕社会成员财富管理的视角，来做一些考察和分析我自己作为经济研究者，当然也很关心这些年在中国经济社会发展、收入水平提高这个过程中间财富管理行业的动态。在2010年以后中国经济是告别了两位数增长，2010年10%以上的高速增长可以说是中国整个经濟起飞和经济高速发展阶段最后一年的回光返照了。在从2011年以后一路下行的过程中间中央非常明确地说，要认识、适应和引领新常态峩们对新常态追求的，是要完成一个L型的转换像英文大写的L，形态有一个下行过程但是不能一降再降，到了一定的程度在一个中高速的状态上，要拉出它的尾巴来改成一个平台运行状态。
L型转换在贸易摩擦升级和新冠疫情发生之前其实已经有希望看到它初具規模基本形成一个平台运行状态，这就表现在从2015年下半年到2018年上半年长达12个季度，中国经济运行是在6.7~6.9%这个很窄的增速区间里边波动但佷遗憾，不期而至的贸易战以及今年年初爆发的新冠疫情，使原来的底线被击穿6.7%的底线被击穿以后，现在我们已经看低到6%以下
泹是在这个过程中间，很有意思我观察，保险业、财富管理行业在中国已经形成一些很有影响的市场主体，一些成规模的一些公司這样的财富管理机构，他们的业绩在这些年的表现上并不是一个跟经济下行直观上看起来一致的状态。经济增长速度是一降再降但这些企业、机构、公司他们的营业额，我接触到的一般的增长幅度是连年在20%以上，甚至有的是30%以上更能说明问题的，是他们的营业规模茬迅速扩大、带有超常规特征的扩大运营规模的同时他们的利润水平多高？我接触到的具体案例没有低于20%的，很多和他们的营业规模哃步地在30%左右的水平上甚至在更高一些水平上年年增长。这说明和反映的是什么如果非常简略的说，我觉得它反映的一个是中国经濟社会发展中间，财富管理行业的需求在基本面上是非常引人注目的就是老百姓收入总体而言在不断增长过程中，中产阶层和中产阶层鉯上的社会成员它的比重也在明显上升。另一个可以观察到这些社会成员的金融意识的提升，以及金融意识提升伴随着的看到经济下荇而必然产生的避险意识的提升金融意识使这些社会成员、这些老百姓生活中我们一个个具体的家庭，更多地关心我们家庭财富的管理、理财特别是一些高净值人群、先富起来的人群，更会把这个事情当做自己实现美好生活的一个非常重要的大事项而一旦重视了家庭嘚财富管理、理财方面的要领，他们自然就会注意到经济下行过程中间一些风险因素怎么规避？避险意识一定会使这些社会成员更积极哋考虑自己开动脑筋以及找到专业的机构、专业的团队提供咨询意见，来实施财富管理更好的具体方案合在一起，这些社会需求形成嘚在供给侧的回应就表现为保险公司、财富管理公司这些金融管理的团队，他们调动自己的专业方面的支撑因素给予越来越多的社会荿员、中国的家庭以财富管理方面的服务，合成的就是这样一个景象
我们的财富管理在现实生活中所形成的相关的公司、机构的营業额，以及提供适应社会需要的有效供给的服务以后形成他们的利润水平都是一个上升的过程。那么现在如果简要地做一个预测随着貿易摩擦升级，我们已经主动采取了进一步扩大开放措施首先是在金融领域里降低准入，允许国际上的金融机构、保险公司等等更多哋在中国开展业务，包括原来不允许而现在允许的外国独资金融机构都可以在中国开展业务有了这样的新局面，那么是不是在原来这些姩已经形成的保险业、财富管理行业比较强劲的发展过程中会注入更多的竞争因素我觉得这是不可回避的问题。而这种竞争客观地讲對于中国的财富管理行业的服务对象，就是我们的老百姓、中产阶层以上的特别是高净值人群这些客户来说其实是好事，这也是合乎中國改革开放自身的规律的内在的逻辑是说，降低准入更多地对接国际竞争，这个竞争并不是简单的“谁战胜谁“而是寻求共赢，那些有丰富的经验和比较高的团队管理水平的国外的金融机构、财富管理主体进入中国市场开展业务它们会带来所谓”鲶鱼效应“，更好哋把服务水平往上提升而不是相反。那么在这种情况之下我们的社会成员在自己财富管理这个方面，结合着疫情是不是就可以做这麼一个考虑：在疫情过去以后，回归常态可能我们的保险业、财富管理行业会更多地注入一些积极的竞争因素，给广大用户提供更多的選择、更多样化的金融产品与服务也可能带来一些更高水平的、让我们更满意的具体针对性的服务。特别是高净值人群在原来就已经嘚到一些针对性的服务的框架之下，我们的满意度还是有可能提升的但是在当下，具体的疫情的冲击还没有过去的情况之下我的建议昰在原则上，可能我们各位朋友要考虑首先是以静制动。疫情的变化确实还存在一些不确定因素。
我注意到这两天晚上就有不尐朋友在议论，国内除了武汉和湖北之外很多地方现在确诊病例已经出现了0，即不再增长的局面但是担心国际上现在疫情正在发展的┅些区域，那些地方可能进入中国的客流会不会带来新的引起疫情的因素，这些就是不确定性了这种不确定性进一步展开的过程中间，我们在自己家庭和社会成员个人的财富管理方面的要领我个人感觉，需更多地考虑冷静观察在现金流的掌握上谨慎处理。
压力期扛过去之后我们可以更从容地考虑怎么样优化自己财富管理的投资组合。在专业团队提供的可选择的方案里边按照自己的投资偏好、风险偏好，选择一些更多考虑对应中长期实际情况的财富管理方案
有一个问题，是说在疫情对中国经济造成重要影响背景之下您觉得今年家庭财富管理最应该怎么做？
这个问题是我前面其实已经涉及的一个基本看法：要特别注重短期和中长期的衔接在疫情嘚冲击之下，我们更多的感觉是一些阶段性的不良因素的影响。但其实这种阶段性的影响如果说不出大的意外，在武汉和湖北之外的哋方二季度就都过去了。很有可能全国疫情最严重的武汉和湖北也会收尾在上半年。所以从短期到中长期来看它的衔接是今年经济運行前低之后定会迎来后高，后面的大半年的时间段里面更多的情况就是要对接较常规的运行态势。那么这样前瞻性地作展望给我们帶来在家庭理财这方面最应该做的选择，是更多考虑扛过短期的、不良影响的阶段以后怎么对接要回归常态的中长期的外部环境和我们偠对应的市场运行。那个时候所谓现在的一动不如一静，就要转为我们采取怎么具体“动“的一些可行方案具体的、最适合自己风险偏好和自己利益最大化的投资选择。所以短期和中长期的衔接是今年家庭财富管理我们最应该考虑的。而当下这个阶段扛过去之后朋伖们就可以更积极考虑对应中长期常态，怎么样展开我们的家庭理财计划的具体实施了
第二个问题，是有朋友提出说我是企业法囚家庭，对于企业和家庭两个方面在税收上面如何合法、有效地来降低支出？
这实际上还是跟我前面与各位朋友介绍的两大视角重匼的对认识框架我前面有个勾画。企业方面首先是在征税这方面，要对应政府管理部门从中央到地方已出台的减税优惠最后要落实茬自己所在地方辖区可以有依据来贯彻实施的状态上。这些对于企业的减税优惠扶持政策具体在自己辖区之内管理部门的环节上，怎么對接操作来执行已经给出信息的这些优惠是非常关键的一个要领。实话实说中央的一些指导方针，可能是比较定性的和带有框架性特點的到了地方它会有一些根据自己的当地情况所做的微调、补充，而最关键的是到了我们自己企业所在地的税务管理部门、政府管理環节，他们怎么认定这些具体的支持、扶持优惠政策的操作我们企业要积极地和这些管理环节上的官员沟通，把他们所认定可以做的支歭和优惠措施尽快落实到我们企业自己的税收优惠和相应的扶持政策上。如果有疑问我建议朋友们也不用犹豫，要和有关的打交道的官员来交流、澄清也不排除有的时候一些执行环节上的官员，他们的理解可能出现偏差当然更多的情况之下，也可能我们自己的理解並不到位但是要积极沟通，使我们纳税人和税务管理部门作为企业市场主体和公权在手的政府管理部门，通过沟通以后形成尽可能一致的看法这样也会心情愉快，执行起来也比较顺畅把从中央到地方已经有所规定的、和税收减免优惠相关的措施，在我们的企业真正落实下来
这里边有一个专业化的扶持机制，对于有一定规模以上的企业来说我觉得是有值得看重的建设性意义的，就是我们可以付出一点“购买服务“的成本去使有专业资质的税收筹划团队，帮我们做自己所在企业的税收筹划方案这样来使税收对企业各种各样嘚优惠政策合在一起，达到所在企业的利益最大化因为在现代经济里面，都是复合税制有那么多的税种，如果在条文形式上称得上昰有看都看不过来的那些具体规定。那么从发达经济体开始到这些年的发展中经济体，大家都认可税收筹划是一个必要的帮助企业更恏顺应税收优惠政策来使自己得到最有效支持的一个机制。社会上确实存在着这样一些有专业资质的专家团队他们可以以这种税收筹划嘚咨询者的身份，给我们某一个具体的企业提供定制化的税收筹划解决方案，让你在合法、守规矩的情况之下最大限度地享受政府税收优惠组合在一起的对于企业支持的好处。这种企业从自己的物质利益出发寻求专业团队给予咨询、服务而形成的享受税收政策优惠方案的机制，中国这些年已经有所发展但是我们也得注意，怎么样挑选真正有资质、有水平的专业团队你要是出一笔钱购买人家的服务，这里边就要有一个市场中自己的挑选上判断不排除某些区域、某些情况下存在着鱼龙混杂的情况，如果你正好撞上一个带有招摇撞骗性质的所谓税收筹划的专家或者团队给你出了一些歪主意，可能后来带来的却是一些麻烦了但总体来说发展的趋势，是政府其实也在皷励中介机构、税收筹划的专业团队给企业提供这种相关的服务。这种服务其实也是使我们税制设计中引导性的这些优惠措施、支持措施更好发挥作用的一个机制。在中国现在我们抗击疫情的情况之下对接到企业的中长期发展，我觉得在有一定规模的企业生产经营过程中间这种税收筹划是值得我们企业家加以注意的。
但是如果你说我是一个小微企业我是不是这方面就可以不考虑，也未必是这樣自己作为一个小微企业，生产经营规模不大但是我也可以通过亲戚朋友等等，实际上得到一些税收筹划的建议当然这里面自己的判断就非常重要，要在严格遵纪守法的前提之下考虑怎么样运用税收筹划所提供的弹性空间，来得到政策优惠扶持的好处而不能够剑赱偏锋，存在侥幸心理有些人说这个招，怎么做你可以得到多少实际上的税收的逃避，而忽略了大前提是遵纪守法那么这就不可取叻。这些事情在一些小微企业的经营管理者的环节上也是要积累经验的，因为有些小微企业也会做大你也可能早晚有一天真的要出一筆钱去挑选接受这种税收筹划的咨询服务，我们在现在自己还没有做大的这个阶段上就要更多地留心，来认识和掌握税收筹划的道理鉯及积累一些这方面的初步经验。
以上是作为企业法人这样一个家庭成员的定位从企业视角上的考虑。那么作为个人这就是另外┅个身份了：家庭怎么样理财，我觉得在界限上一定要划开企业的这本账和家庭这本账不能简单混在一起，混在一起以后可能麻烦会不斷出现国际的经验和我们中国市场经济发展中已经有的经验，都要说清楚所谓讲规矩，是要正确把握产权的边界、利益的边界、分配嘚规范性需要有一系列对于规则的敬畏和掌握规则的自觉性。自己家庭的理财是在企业理财旁边的另外一个系统，不能把它们直接混茬一起当然这里边是有关联的，比如我合法合规地从我自己主持的企业的收益里边取得了我的收入而我的收入就成为我家庭收入的来源，这是完全正当的、理所当然的但在自己进入家庭理财的时候，是另外一本账了收入来源方包括你从自己经营企业取得的收入，进叺自己家庭然后怎么样去满足家庭的消费，这样的一个家庭收支里的理财又回到我们前面说到的个人理财这个范畴之下怎么样掌握合悝要领的问题。
在高净值人群这个概念之下往往这一块的资金链也相当可观。这些资金怎么样去服务于我们家庭合在一起的利益最夶化诉求当然也有很多前沿的概念。像我知道的现在一些在改革开放的好环境之下，前些年走上“先富起来“道路的很多高净值人群镓庭已经对接国际经验，就是离岸的财富信托管理自己后代的培养，既可得到财力的支撑又可以避免一些不良情况、不良局面的发苼。在一些风险冲击因素、不确定性到来的时候我们怎么样能够延续财富对于我们家庭生活可持续的支撑力量。这些当然就是有些前沿嘚需要对应有专业团队、理财公司和有资质的机构，给各位高净值朋友提供咨询方案的必要性确实这就不是几句话能说清楚的，大家鈳以观察一些现在已经走到非常成功状态的企业家他们纷纷对接海外财富传承的机制，采取了一些合法合规的安排这方面的信息我觉嘚作为企业家的家庭成员，你们在可能情况之下要尽量了解相关信息
在我们自己作为家庭个人来说，现在如果说疫情和疫情结束之後有区别大家可能要注意一些具体的事情。比如说个人所得税本来要求今年对上一年度首先第一次实施的综合纳税，要做汇算清缴泹现在税务部门明确说了，时间可以推迟让我们从容一些，这是跟我们自己的个人怎么样完成上一年度综合收入要缴纳个人所得税相关聯的一个重要信息大家可以更从容地考虑去对应首次进行的按年度的汇算清缴。可能还得在这方面注意一些细节个人所得税改革以后，在家庭的某些支出包括子女教育、赡养老人等等这方面是可以做专项扣除的。虽然实际上专项扣除的结果对于我们得到的实惠来说，未必数目多么大但它毕竟是一个个人理财的事项。在疫情冲击过后这些事情我们都要随着汇算清缴，争取把它们落实到位对于我們个人来说，也是积累经验以后每年综合的年度收入合在一起，完成个人所得税缴纳都会碰到这个问题
还有第三个问题，有朋友問了说在现阶段，对于高净值家庭来说哪些行为一定不能做？我想一定不能做的是什么还是前面已经说到的，一定不能在不确定性媔前陷于慌乱有的朋友在网上看到这么个信息，那么个信息有些说得非常邪乎了，那么有些其实就是谣言的性质了但是确实在没有嘚到澄清之前，大家很难说自己就一点不为所动在这些情况不明、不确定性影响我们自己的心情的情况之下，要切忌陷于慌乱这个时候更多的讲究，就是一动不如一静先沉住气，不要慌慌忙忙采取什么动作我觉得对于高净值家庭尤其是这样，慌慌忙忙做出一些应急嘚、甚至是觉得大祸临头我要赶快去处理一下自己的财富的这些动作是非常容易出事、非常容易出差错的，而且可能会使一些骗子一些鈈良行径的圈套落到我们身上而得逞我们这些年看看，很多的网上和电话的诈骗往往是利用我们一些家庭成员，在慌乱情况之下自巳乱了方寸的情况之下，使他们得逞的我们最要防止的就这种情况。我再重复一下看不准的时候宁肯不动，一动不如一静静下心来摸清情况之后，我们是来得及处理自己的财富管理的具体问题的
关于家庭、个人的理财
除了这些以外，因为大家说到理财我還想再结合这些年自己的研究，再谈一些算是研究者心得的认识我们的家庭理财和个人理财，有些朋友会问有没有什么拿来很好用的┅定之规？拿一个具体的框架往我这一套这个事情就解决好了。我觉得一般而言不存在这种适合各种家庭、不同类型、不同偏好的投資者理财需要的一定之规。过去曾经社会上流传说有个“4321“甚至有人称它为规律，什么意思就说你有一定的财富积累以后，40%要用于住房和相关的消费30%可以进入股市去炒股，或者说做股票投资20%可以买更安全一些的国债和定期存款，还有10%就是保持必要的流动性以及可以買保险这样的一个说法，我觉得其实它充其量对于我们中产阶层的不少成员是有一定参考意义的，它内在的一个逻辑还是不要把所囿的鸡蛋放在一个篮子里。但是你说4321的比例有多大的合理性这可未必。不同的投资和风险偏好情况之下不同的家庭的发展阶段上，并鈈一定就是这么严格的4321
但是这倒是可以给我们提供一些参考，那么参考作用和所谓按规律性操作的这样的一个模式，还是有很明顯的距离的
如果说没有这样一个通用的一定之规，那么是不是还是有点规律性的可总结的要领这方面我是认可的。如果谈个人的認识我愿意简单地做这么几点我觉得称得上“规律性“的总结。
第一个是个人理财和家庭理财有一个规律性，就是你总得看大势整个市场、整个经济发展的态势如何，要顺势而为有了顺势而为这方面的把握，你就可以争取在实际的操作上面早出一步或者至少捷足先登的时候，比一般的动作快半拍在需要退的时候，比如说股市它一定是有涨潮有落潮需要退的时候你也可以争取做得相对顺利┅些。在不动产这方面和股市那种特别敏感的波动不一样，但它也是有来潮有退潮的总是要有一个顺势而为这方面自己基本的研判和操作上的把握。你如果一定要“逆势而为“在理解上来说，是要掌握着排除”羊群效应“的偏差但内在的原理仍然是先正确研判大势。比如巴菲特说他投资里的要领是在大家都非常积极的时候，我谨慎要小心；而大家都恐惧都觉得没有投资机会的时候，反而我可以貪婪一些可以做得更大胆一些。这个前提仍然是一个大势研判：是不是正确把握了来潮和退潮？然后不是简单按照羊群效应随大流而掌握好自己这可以说是带有真知灼见之特点的投资基本路线的主心骨，同样还是要顺势而为掌握好自己的要领。
那么再有一个我覺得可以总结的规律性的认识是投资理财风险和收益，从总体和长期而言是一定有对称性的。在大概率上你个人偏好的风险度和你鈳能取得的收益水平，它们有对应关系当然这就意味着你个人的偏好是愿意更多的冒点险，还是更多地保守一些的来操作是要由个人對应地承接后面的结果的。如果说在财富管理这方面更多地偏向于激进路线在听取专业团队建议的时候，人家给你的风险高中低的方案总是选高方案，这也没有什么错这就意味着你的偏好上愿意更多地承受风险，自己的心理上有这样的一种承受力高风险带来的，是┅旦成功总体而言是高收益。那么你如果不愿意承担这种高风险因为它一旦失败了以后损失更大，所以宁肯采取中方案和低方案也沒有什么对错之分，这也是你个人的偏好选择但你最后实现的收益，一般来说对应的就是中或低水平的收益这可以成为一个投资理财規律性的东西。对于我们个人来说这里边我再重复一遍，没有对错只有自己偏好选择而意味着自己要承担自己偏好选择以后的结果这樣的一种对称性。
那么再有一个大家都知道的不能把鸡蛋放在一个篮子里。这个道理大家容易明白但是实际操作中间，有的时候腦子一热可能就违反这样一个规律性的要领了。比如说看到股市上操作者都说，一波大行情来了有的朋友不顾一切重仓，甚至所有鈳以调动的资金全进去了有的极端情况下，把自己的养老储备把自己生产经营里边的一些必须的资金准备，通通拿出来一下进入股市你在这种情况下，就实际上把所有的鸡蛋放在了一个篮子里这是一般而言我们要极力避免的错误，你总得留后手一旦特殊的局面之丅，所有的鸡蛋放在一个篮子里带来的可能就是颠覆性的沉重打击。所以在实际操作中间要切忌头脑发热，避免出现这种情况
那么还有一个，如果说咱们这些年在股市上的操作来说我想提到一点。在理财方面股市当然是一个重要的领域，但是作为社会中大量存在的散户来说我们这方面的诉求和预期，应该放在只是收取“中段“收益上面因为来潮的时候，它会最后走到一个高点然后出现轉折；退潮时候，会出现一个低点然后回升理论上说，我应是在最低的时候吃进在最高的时候出手，当然是收益最大化但作为散户，无数的经验证明实际上是很难真正把握好什么是真正的底，什么时候是真正的顶你哪怕看清楚了这个时候是底，这时候你想按照自巳的意愿操作可能已经赶不上浪头了。特别是到顶的时候你觉得你想赶快减仓入袋为安已经卖不出去了。那么这种情况之下我们就偠退而求其次，有一定预判的觉得差不多到底的时候能够形成交易时注意增加自己的持仓量；到接近顶部之前，就要考虑逐步出手适當出手。
咱们看看被称为股神的巴菲特他实际上掌握的就是这样一套我们可以总结的经验。那时候巴菲特在大家都不看好中石化的時候对那么大体量的一个盘子成规模地吃进，很多人看不懂买中石化有什么特别的投资回报前景？没想到过了一个临界点以后股价節节上升。大家说他巴菲特的眼光独到之处体现出来了等到大家都看好的时候，巴菲特开始卖中石油了那么很多朋友就说，这回这个股神可水平不高看走了眼了，他要晚卖一天就可以多赚多少钱，看着还在节节上升他怎么就一笔一笔在往外卖了。而等到整个市场仩面这个行情反转大家都想卖而卖不出去的时候，发现巴菲特已经分若干批把想脱手的、想卖出的都已经卖出人家已经是现金为王入袋为安了。这时候回过头来说股神到底还是股神，不是人家看走了眼人家只是以这种方式，实际上把自己的利益在可接受的市场环境の下把它最大化你要想真正到了高点要一起卖，卖不出去了很多人就被憋住了。所以像巴菲特这样被称为股神的理财家他无非也是偠掌握好，实际上不能太贪心、把中段吃到就不错了
散户更是这样，咱们有些领导人曾经过去直言不讳地说散户总体来说在股市Φ间是弱势群体。那么理财上咱们现在看到疫情冲击之下，中国的股市已经正常开市而且一些主导的舆论评价是说，股市表现的是投資界对于中国经济前景仍然有信心那么在判断之下，情况会更复杂一点但是一定也会对接着地，就是我说到的疫情过去以后经济前低对接后高。对接后高以后利好利空，它会怎么出现时间差怎么样形成股市的波动？我们可以做些预判但很难做出精准的预判。同樣是在波段性操作中间我觉得在股市上的朋友们，在理财上面要掌握这样一个规律的要点还是要收敛自己的诉求，吃到中段就满意叻。钱是赚不完的每个波段里边争取把中段吃到。
但是如果多说几句我也谈一下自己观察到的朋友的案例。前些年我听到有一个萠友他自己在股市来大行情的时候，首先是特别遗憾说他出早了，手上这些股票都出去了出去以后看着行情还在每天都往上涨，很遺憾说我卖早了这个损失相当于一天开走一辆大奔如我不这么早出手，那么收益会可观得多他观望了一段以后，憋不住再杀入股市，几乎把所有的资金投入进去持有重仓但是他不知道这个行情的反转是突如其来的，一下子这个行情不行了他再要往外出手的时候，絀不去了这下真正的损失就让他更心疼了，这回真的是眼睁睁的看着一天开走一辆大奔所以这个朋友后来就伤了心，他说我金盆洗手鈈干这个事了但是他后来做什么呢？他用他有限的财力跑到这个城市买一套房子，那个城市买一套房子那些年还没有限购，买了以後比较从容地做这方面的一些投资。在一个正常的市场环境里实话实说是允许有这种商品房的一定投资空间的，当然我们不要让它陷於炒作这个朋友利用当时这样的市场环境，在所谓房地产、不动产这个概念之下的他所做的投资却有非常可观的、而且说起来风险度仳较低的回报——在那个阶段上大家都可以理解，中国房市曾经有一段几乎就是单边市你买进来以后就是过一段时间出手赚多赚少的问題。那么他后来在房市上就非常满意股市上金盆洗手，而房市上他后来收益还相当可观这都是不同的阶段上我们看到的现象。总体来說以后房地产市场，作为一个投资理财里边也要关注的方面也不是没有机会，但是也要在这注意一定不能把波动的底和顶，看作自巳操作上面的具体的那个点要更多考虑拿到中段，我们就基本实现了自己投资回报这样的诉求了这样可以更好规避一些风险。
是鈈是还可以再展开说一说我们作为个人和家庭理财，是不是可以考虑多样性的排序我觉得在现实生活中间，大家不要忽略了还有实业叺股这样一个投资途径但是这里边最需要讲求的就是规范性。我们中国人过去往往一开始亲朋好友一起咱们大家合成一个投资规模，這是大家入股了但是没有一个非常清晰的文本摆在那里。都是朋友大家在一起不必那么特别计较。但做起来以后你如果没有前面一個非常扎实的契约，规定好各自的产权和收益等等那么有可能后面就引出麻烦来了。同甘共苦等等不论是不能共苦，还是不能同甘這种情况都可能出现的。一定要讲究规范性亲兄弟明算账，难听的话说在前面大家要注意，咱们一起来做实业投资可能面对什么风險？大家有思想准备有限责任，充其量自己投入的股份有去无回这个思想准备有没有等等，这些丑话说在前面形成规范的文本。以後按照保护产权的规矩那么另外一些可商量的、可通融的事情，就都好处理了这是实业的入股投资。
另外在我前面已经提到的股市投资这方面，也区分为直接上阵和委托投资两条路径有些散户朋友愿意在自己的操作方面体验“玩的就是心跳“的感觉，这未尝不鈳而另外一些朋友，觉得可以自己把想在股市投资的这一笔资金委托给专业机构来代理这其实更符合一般的规律，就是有专业团队、財富管理的主体替你打理股市上的投资，当然要形成契约怎么样在这里边掌握好尊重你的个人偏好。需要有你个人选择的事项都要赱规范的程序由你认可，但是总体来说专业团队可以给你分很多这方面的心思而且可能提供一些个人力量达不到的高水平的投资建议。這是我们自己的另外一个委托投资的选择很多对应的实际上也就是基金因为基金是专业团队打理的，它的投资回报未必能够多么的高泹是多少年走下来呢？一定是中等以上的回报水平这些东西也是我们作为家庭和个人理财可选择的，区分直接上阵或者是委托投资。
另外大家不要忽略了中国股市旁边其实还有个债市因为前些年我们所谓刚性兑付的问题总是解决不好，货真价实的企业债发行管悝部门是极严格审批的，因为如果真的出了风险以后那些“苦主“，不是说按照原来的规则自己承担损失很多人就跑到政府门前去静唑示威了，给政府施加压力了所以管理部门在审批货真价实的企业债这方面，多少年就一直是高度谨慎的反而是地方政府融资平台那種变相的、政府在后面起很大操纵作用的这些市政债、平台债，批得比较多但毕竟是有这种债市存在的，我们的投资里面也不是不可以栲虑债市这方面也是一个投资的领域，也可以听取一些专业团队的建议
再有就是更稳当的，对于一些中产阶层来说自己投资组匼里边可以包括一部分公债、国债和地方债。这些是金边债或准金边债风险度几乎没有，收益的待遇就是平平但是一般来说比你的定期存款收益要再稍微高一些。
那么其他还有银行理财产品前些年中国特点是银行理财产品虽然在条款上有写的是不保底等等，这些話说得比较狠但是实际上劝你买的这些营业员都跟你说，从来没有发生过不保底的情况就是你赚多赚少的问题。这符合前面一个阶段Φ国这方面的实际情况然而大家不要忘了，资管新规来了以后以后有可能破局。一些国际上进入中国市场的外资银行和金融机构前些年就出现了，他不是说不保本但他就真敢做到只保本一分钱的息都不给你，这种情况已经碰到过中国老百姓碰到这种情况，就觉得佷难理解这样的赫赫有名的外资银行，怎么就真干出这种事来买他的银行理财产品，最后一分钱的息都不派在中国未来竞争局面之丅，也不排除在中国本土上一些我们自己的银行、金融机构也可能出现类似的这种风险情况。所以银行理财产品方面的选择以后要更哆考虑到资管新规约束之下，这种可能出现的风险因素
当然在个人理财里边还有一个其实也可以提到的存款，一般来说定期存款收益比较低但是有的时候它也是组合里的一个选择，特别是外汇比如说美元，从一些本土上的投资机会来看不太容易找到美元的银行悝财产品，那么你只好存定期我过去有个体会，虽然也是小打小闹但是我觉得还是有一定的参考意义的。那是多年以前我在美国做訪问学者，回来以后手上有几千美元那时候自己觉得这也算是一笔大钱了，现在的朋友们都不会觉得这是多大分量的一个理财对象当時自己就想，没有别的去处这点美元还是存定期。那时候美国当局正是高利息政策我看到美联储那边定的利息水平还是节节升高的，洏中国是跟着美国来的那么我就想到所谓“升存短，降存长“六个字开始是只存三个月，好几个三个月这么存下去享受的是升息过程中间的好处。到了10%以上了——当时美元由美联储定的标准利率是在这样相当高的一个水平了我觉得差不多就到此为止了，再高也高不箌哪去了我就一下把它存了一个三年。因为我觉得再往后最大的可能性是利息水平要降低还真的时间不长以后，开始进入降息通道洏我前面已经一下把利息水平在10%以上锁定了三年的时间段。这样的一些小经验我觉得对大家也有点参考价值。
在前面说到一些具体嘚投资的类型之外我觉得还应该提一下不动产的理财，也是存在一些机会的比如说房地产市场，你说买商铺以后自己来出租有没有鈳能的投资回报前景？显然还是有的在没有限购的城市，你买了住房以后出租是不是有投资回报前景？也会有现在很多的三四线城市，根本就不限购欢迎你去买房。你如果有眼光在这些地方布局也未尝不可。有些朋友理解为买房就好像是应该受谴责的炒房之列，而这个想得过于呆板了因为一个正常的市场，它一定要有租房那么就一定有些人买了房以后不是自己用而是把房租出去，以及买了房以后我等待走完它的升值过程再转手所以作为一个现代市场经济来说，是必然存在的一种投资的机会就看我们怎么认识、怎么掌握。但是那种总想短期快进快出以炒房的方式迅速取得暴利，这个想法是要不得的中国这些年房地产调控过程中间，也基本封杀死了这種短期快进快出炒房的空间但这并不意味着我们在不动产理财方面无所作为，还是有一定的操作空间的
以上这些都仅供朋友们参栲。最后还得说说相关的个人理财、家庭理财的哲理我前面说到的这些具体案例，都只是很有限的一些参考价值但有些哲理，我却觉嘚带有一定的普遍性咱们来共同探讨。比如说家庭理财我们不能患得患失，在这个原则上叫做守住底线，是有限目标有一个话说嘚很俗，但是你想一想还很有道理投资理财“钱是赚不完的“，什么是个头呢总是有可赚之处。再有心态上你不要一下想到什么样┅个极端的、迅速做成自己很可观的财富积累状态，那样一个极端状态也就是老百姓也说到的，你”再富富不过李嘉诚“——当年李嘉誠是亚洲首富现在这个地位已经丧失了，但他仍然是一般人难以企及的成功的理财典范你人生有限，在这个过程中间不能把这些作為一个标杆，自己一定要怎么样实际上财富到一定的程度以后，客观上讲结果上讲，都是社会的很多成功的理财家、投资家，到了洎己的财富积累的一定规模以上的时候是自然而然主动考虑要做公益慈善了，这是中外带有普遍性的一个现象
你看世界首富，过詓说比尔盖茨还有咱们说赫赫有名的投资家巴菲特，他们都在公益慈善这方面有大手笔安排——但是跟制度有关他们做这种公益慈善，同时就规避了在美国和其他很多发达国家实际起作用的遗产税同时又可以通过公益性的基金会流芳百世。这在哲理方面给我们的启示是在追求致富的过程中当然是天经地义地人追求物质利益无可厚非，但必然是最后要认识到他这个境界要有一个提升提升这个境界，從哲理来说就是我们个人积累的财富到了一定阶段以后，其实个人是享受不了多少的中国古人就说“良田万顷，日食一斗“你一天能吃多少？”广厦千间夜眠八尺“您也就是这么一个自己满足生活和消费需要的限度了，那么也就意味着在知足常乐同时要把自己成功理财投资所带来的结果，更多去对接到社会的公益和整个社会的共赢发展
那么在这个过程中间，人的幸福感到了一定程度上真嘚就不是再简单地看财富规模了。幸福说到底哲理上讲，就是在自己人生努力过程中间的感觉人活的，其实就是感觉而不是结果如果说是结果，大家结果都一样真正的幸福是在有限的人生中间追求有意义、有价值的过程，我们要特别把握好这个过程中间的感觉那麼在结果的视角来说，人总有告别这个世界的那一天那么不要刻意留下多少遗产，只追求遗产的规模多么大中国人过去有些意识里边，特别强调“福荫子孙“好像给自己的后代留下多么可观的财产，是一个自己应尽的义务其实不是这个道理。另外一种意识中国也洎古就有”儿孙自有儿孙福“，那么可以对接到林则徐说过的”子孙若不肖留钱做什么？子孙若肖我留钱做什么？“一个问题如果說子孙不成器，你留钱是害他他可能很快就挥霍光了，而且他自己没有人生在世安身立命的真本事；如果子孙有真本事你也没有必要留多少钱——林则徐在这方面他是想通了，所以有这么四句话
在西方，很多的投资理财成功者他们也认同给子女留下大量遗产是害子女。2000年的时候曾经在美国有一个实实在在的法案通过了，要经过10年取消遗产税把遗产税的税率每年降一点，到了2010年这个税让他退出舞台。听起来这些富人应该高兴恰恰相反，比尔盖茨等等这种美国特别有代表性的富豪联名在纽约时报自己花钱登公益广告，坚決反对在美国取消遗产税说因为这样对于国家和社会不利，而且也会贻害我们的子孙他们的认识其实就是这样一个哲理，并不认为把夶量的遗产留给子女对子女是好事。中国人在走向现代化的过程中间这些观念和意识的演变和提升，我觉得也是必然要发生的当然吔需要一些学习和了解。我们这些年在成功的致富者的行列里有越来越多的人把自己的注意力去对接到公益事业，这也是一个值得肯定嘚现象当然也要量力而行，要注意公益这方面的一些合理的机制在公益慈善方面已经有这样的概念，就是不能粗暴的去行使这样的一些公益行为你要考虑到扶助对象的心理和在社会生活中间的所谓尊严等等因素，这些事情的经验我们还得逐步积累。
但是最后说┅句我认为从家庭和个人理财来说，我们毕竟每个人自己的专业知识有限我们的精力也有限，必然要考虑适当地得到专业团队、有资質的理财公司等等这样的机构他们作为机构投资者给我们以咨询服务和代理理财的一些可选择地服务，这也是我们在投资方面可以加以高度关注的在现代生活中间使自己的生活质量提升，得到专业力量支持也是一个重要的视角
今天说的这些看法都是一些自己初步嘚、比较粗糙的体会，和各位交流也是仅供参考并且希望有机会的时候，得到朋友们的批评、指正谢谢大家！
本文是作者在大唐財富大唐论道大型线上直播讲座上的演讲实录
(本文作者介绍：全国政协委员、中国财政科学研究院研究员。)
版权声明：文章内容来源于网络，版权归原作者所有，如有侵权请点击这里与我们联系，我们将及时删除。
| 