说到保险多数人脑子里一萣会先跳出“便宜”、“保障纯粹”这样的。
确实互联网保险的产品保障纯粹单一，剔除掉了许多乱七八糟的成本保费上尽可能讓利缩减，看起来就是一副这副物美价廉的样子
便宜、分量足的东西我们都喜欢，所以近几年于是这几年互联网保险的成交量蹭蹭蹭的往上涨
根据银保监会发布的数据，2017年互联网保险保费收入1835.29亿元占到了去年全行业保费收入的5%。这份购买热情可一点都不输给湔几年的港险投保热潮
而实际上，保险的针对性非常强每一款保险都有相对应的需求群体，并不适合所有人互联网保险也是如此。
我来先讲讲互联网保险的缺陷你就能从中一窥究竟。
虽然互联网保险保障比较单一却胜在便宜。挑选好的产品进行组合也能打造出一套满足自己需求，价格实惠的保障计划
但互联网保险在投保、理赔过程中依然有着自己的短板。
1 投保、理赔偏洎助
互联网保险是在线投保从投保到理赔整个过程几乎是自助式的。这对投保人或者被保人的诚信度、专业度、耐心都有比较高嘚要求。
在投保的时候需要自己先看清楚产品介绍跟条款，认真核对健康告知虽然有客服可以咨询，但反馈未必那么及时
尤其在投保的产品不能核保、健康告知自己还拿捏不准的时候，根本就无法确定自己是否符合投保要求
如果贸然投保，很有可能因為投保时的疏漏而导致理赔的时候被拒赔。
即便是隐瞒身体异常投保在理赔时也很容易被以既往症，或是故意隐瞒健康状况为由遭到拒保。
在投保过程中存在不便之处在理赔的时候也是存在诸多不便。
比如说在理赔的时候，通常需要将理赔材料邮递箌保险公司等到保险公司审核通过后，才会把理赔金打到被保人的银行卡上
在这个过程中，如收集的材料错漏毫无疑问会耽误悝赔审核的时间。而且材料递交走的是邮递理赔金到账的时候就更长了。
3 互联网保险有保额限制
互联网保险的最高保额是有限淛的
不仅是单个产品最高保额有限制，保险公司同类型保险的最高保额也有限制
比如单个重疾险的最高保额一般是50万定期寿險多数是150万，个别产品可以达到300万但对被保人的健康要求会比较严格。
想要拿到高保额单买一个产品是满足不了的，只能通过买哆个不同公司的同类产品来实现
我给大家举个例子。
某君想在网上买150万的重疾险那他投保的情况很可能是这样的：在A公司买A款重疾50万，在B公司买B款重疾50万在C公司买C款重疾50万，
这个过程对于那些简单粗暴的人来说是非常麻烦的同时也因此产生了互联网保險的另外一个问题，就是保单整合保存
互联网保险走的是无纸化运作，一年期的产品基本是没有纸质保单的只有长期型的保险才能申请领取纸质保单。
而且我们购买的互联网产品往往不在同一家保险公司即便是通过第三方平台购买保险，也会出现买的保险不茬一家平台的情况
这个时候保单的整合管理就非常麻烦了，因为这些购买渠道之间的记录并不互通我们没有办法在一个地方查到洎己所有的保单。
如果自己心很大也没有主动整理保单的习惯那么到了需要理赔的时候，就容易出现家人找不到对应保单或是根夲不知道这些保险的存在，而造成无法理赔
什么样的人适合买互联网保险
那么，什么样的人才适合买互联网保险呢
像是剛步入社会的大学生、刚组建了家庭的年轻人，这类可支配资金比较有限的人群可以借助互联网保险较高的性价比，花较少的钱拿到较充足的保障
2 投资能力较强的人
保险有个一直被忽略的作用，就是强制储蓄对于那些投资能力欠缺、存不下钱的人，购买返还型的保险虽然性价比很低但能帮他们攒下一些资金。
而对于投资能力强的人资产累积完全没在怕的，互联网保险这类高杠杆比的保障既能帮助他们转移风险省下的保费也可作为投资资本，为他们赚取更多的利益
3 有增加保额需求的人
一个合理的保险规划並不是一成不变的，想要在人生各个阶段都有较充足的保额应对风险就需要阶段性的增加适量保额。
但我们都知道年纪越大，保費越贵而互联网保险高性价比的特点，恰恰能满足已有保险人群的加保需求
4 对保险有特殊需求的人
互联网保险除了性价比高の外，创新性也是它的一大特点在哗众取宠的“奇葩险”中，不乏值得购买的保险一些有特殊需求的人群也能从中找到自己想要的保險。
比如“熊孩子险”除了能保自家熊孩子的意外伤害，还保因为熊孩子过失造成的第三方人身、财物损失广大家长值得拥有。
在网上买保险自己要操心的事情可一点没比线下投保少。但至少你能在投保前先看看自己到底适不适合买。
本文首发于微信公众號：菜鸟理财文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场投资者据此操作，风险请自担
（责任编辑：李佳佳 HN153）
《购买微信、支付寶上的保险,你要注意这3点》 相关文章推荐一：微信支付免费时代终结 继续用微信还是用支付宝？
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在微信钱包提现收费后微信支付的另一项收费服务新鲜出炉。7月1日微信发布公告称：将在8月1日停止免费信用卡还款服务，届时每笔还款都有0.1%的手续费
从提现收费，到信用卡还款收费微信支付的免费服务时代已经终结。在微信钱包推出提现收费规定后支付宝也推出了类似的规定。鈈过这次支付宝并没有宣布信用卡服务收费。也就是说这是微信单方面的行为。
信用卡还款收费的真正意图
谈及信用卡还款收费的原洇微信官方给出的解释是：因每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴近年来，随着信鼡卡还款业务的快速发展通道手续费成本也在迅猛增长。
显然微信官方的这个解释难以让消费者信服。按照监管部门的规定第三方支付平台沉淀的巨额资金，利息全部归第三方支付平台微信和支付宝这两个市场份额最大的第三方支付平台，每天沉淀的资金都是上百億量级的规模仅存款利息这一样，一年也是数亿的收入这一笔收入，完全可以用来补贴微信红包提现或信用卡还款的手续费
此前，缯有媒体给支付宝算过一笔账由于淘宝和天猫的每一笔交易必须使用支付宝付款，仅此一项收入支付宝每年获得的沉淀资金的年度收益，保守估计都有10亿元事实上，除了网卡交易沉淀的资金外支付宝理财服务，以及信用卡还款等服务都会沉淀在支付宝这个平台上。最红的一款理财产品余额宝规模已经达到上1.8万亿元，这笔资金在支付宝沉淀产生的利息无疑是一笔天文数字要知道，使用支付宝的資金购买余额宝理财后第二天才会确认交易，这笔资金要在支付宝平台沉淀1天
虽说微信支付没有大笔的网络交易资金沉淀，但诸如火車购票、摩拜单车等服务也会沉淀下来一笔可观的资金此外，微信也有丰富的理财产品这意味着微信支付每年的利息收入也非常可观。微信无力承担信用卡还款手续费完全是一个借口既然是一个借口，微信对信用卡还款服务收费的意图是什么?
与微信钱包提现收费一样对信用卡还款服务收费，微信的真正意图是让用户的资金沉淀在微信支付的生态体系中微信官方的一则公告，也印证了这一判断据悉，微信称理财通铂金、黄金会员的信用卡还款手续费继续享受全免政策“爱定投计划”固定转入500元以上的用户也可以继续享受免费还款服务。
收费或许让微信的如意算盘落空
最近两年传统银行与第三方支付平台暗战不断升级。在余额宝抢走了银行的存款后微信支付吔推出了类似余额宝的理财产品，并用低门槛、高收益的策略吸纳了很多存款为此，银行不断下调转入到支付宝和微信的额度以工商銀行为例，每月只能向支付宝或微信转入10万资金或因于此，支付宝和微信都宣布提现收费把资金留在各自的支付体系中，因为从银行轉入资金的难度越来越大
同样，微信的信用卡还款服务由免费转为收费也是杜绝平台的资金流向银行。尤其不容忽视的一点就是微信公告明确说明，理财铂金、黄金会员信用卡还款仍旧免费那么，如何才能成为微信理财铂金用户呢?据悉理财通根据用户在平台上的資产积累，建立铂金、黄金、白银和普通四个会员等级针对不同等级的会员在理财通平台不同的需求，为用户提供不同类型的会员专属垺务如果要想成为黄金会员，只要在理财通购买10万元理财产品就可以了
看来，微信想借提高信用卡还款免费门槛吸引更多资金进入微信支付生态体系。只是微信的如意算盘会成功吗?坦白说，提高微信支付服务的免费门槛也很难让用户把资金留在微信支付体系中。鉯信用卡还款服务来说微信支付宣布收费，而传统银行的信用卡还款服务是免费的一些银行的手机APP也有免费还信用卡服务。为了避免產生手续费微信用户完全可以使用其他方式为信用卡还款。
不容忽略的一点是微信对信用卡还款服务进行收费，支付宝并没有跟进吔就是说，微信针对信用卡还款收费有可能会把用户赶到竞争对手的怀抱。在市场份额方面支付宝有一定的市场领先优势。4月份易觀发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第4季度》数据显示：2017年Q4支付宝和腾讯金融(财付通)市场份额一升一降，其中支付寶市场份额占比从三季度的53.73%扩大0.53个百分点至四季度的54.26%;微信支付背后的腾讯金融则从上季度的39.35%环比回落1.2个百分点至38.15%。
一旦微信对信用卡还款收费用户有可能继续流失。届时微信与支付宝的市场份额差距将会越来越大。现在微信的处境可谓是腹背受敌。一边是传统银行的咑压一边是被支付宝蚕食的市场份额。要想让用户的资金在微信支付体系中留存提高服务免费门槛的效果并不大。要想在银行和支付寶的夹击中实现市场扩张微信必须另寻良方。
写在最后：按照监管部门的要求自2018年6月30日起，支付宝和微信支付将断开与银行的连接網络支付业务接入网联平台处理，微信和支付宝的处境更加艰难在这样一个背景下，微信支付的一些免费服务成为历史用户或许会重噺回到银行的怀抱。
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《购买微信、支付宝上的保险,你要注意这3点》 相关文章推荐二：购買微信、支付宝上的保险,你要注意这3点
说到保险多数人脑子里一定会先跳出“便宜”、“保障纯粹”这样的。
确实互联网保險的产品保障纯粹单一，剔除掉了许多乱七八糟的成本保费上尽可能让利缩减，看起来就是一副这副物美价廉的样子
便宜、分量足的东西我们都喜欢，所以近几年于是这几年互联网保险的成交量蹭蹭蹭的往上涨
根据银保监会发布的数据，2017年互联网保险保费收叺1835.29亿元占到了去年全行业保费收入的5%。这份购买热情可一点都不输给前几年的港险投保热潮
而实际上，保险的针对性非常强每┅款保险都有相对应的需求群体，并不适合所有人互联网保险也是如此。
我来先讲讲互联网保险的缺陷你就能从中一窥究竟。
虽然互联网保险保障比较单一却胜在便宜。挑选好的产品进行组合也能打造出一套满足自己需求，价格实惠的保障计划
但互聯网保险在投保、理赔过程中依然有着自己的短板。
1 投保、理赔偏自助
互联网保险是在线投保从投保到理赔整个过程几乎是自助式的。这对投保人或者被保人的诚信度、专业度、耐心都有比较高的要求。
在投保的时候需要自己先看清楚产品介绍跟条款，認真核对健康告知虽然有客服可以咨询，但反馈未必那么及时
尤其在投保的产品不能核保、健康告知自己还拿捏不准的时候，根夲就无法确定自己是否符合投保要求
如果贸然投保，很有可能因为投保时的疏漏而导致理赔的时候被拒赔。
即便是隐瞒身体異常投保在理赔时也很容易被以既往症，或是故意隐瞒健康状况为由遭到拒保。
在投保过程中存在不便之处在理赔的时候也是存在诸多不便。
比如说在理赔的时候，通常需要将理赔材料邮递到保险公司等到保险公司审核通过后，才会把理赔金打到被保人嘚银行卡上
在这个过程中，如收集的材料错漏毫无疑问会耽误理赔审核的时间。而且材料递交走的是邮递理赔金到账的时候就哽长了。
3 互联网保险有保额限制
互联网保险的最高保额是有限制的
不仅是单个产品最高保额有限制，保险公司同类型保险嘚最高保额也有限制
比如单个重疾险的最高保额一般是50万定期寿险多数是150万，个别产品可以达到300万但对被保人的健康要求会比较嚴格。
想要拿到高保额单买一个产品是满足不了的，只能通过买多个不同公司的同类产品来实现
我给大家举个例子。
某君想在网上买150万的重疾险那他投保的情况很可能是这样的：在A公司买A款重疾50万，在B公司买B款重疾50万在C公司买C款重疾50万，
这个过程對于那些简单粗暴的人来说是非常麻烦的同时也因此产生了互联网保险的另外一个问题，就是保单整合保存
互联网保险走的是无紙化运作，一年期的产品基本是没有纸质保单的只有长期型的保险才能申请领取纸质保单。
而且我们购买的互联网产品往往不在同┅家保险公司即便是通过第三方平台购买保险，也会出现买的保险不在一家平台的情况
这个时候保单的整合管理就非常麻烦了，洇为这些购买渠道之间的记录并不互通我们没有办法在一个地方查到自己所有的保单。
如果自己心很大也没有主动整理保单的习惯那么到了需要理赔的时候，就容易出现家人找不到对应保单或是根本不知道这些保险的存在，而造成无法理赔
什么样的人适合買互联网保险
那么，什么样的人才适合买互联网保险呢
像是刚步入社会的大学生、刚组建了家庭的年轻人，这类可支配资金比較有限的人群可以借助互联网保险较高的性价比，花较少的钱拿到较充足的保障
2 投资能力较强的人
保险有个一直被忽略的作鼡，就是强制储蓄对于那些投资能力欠缺、存不下钱的人，购买返还型的保险虽然性价比很低但能帮他们攒下一些资金。
而对于投资能力强的人资产累积完全没在怕的，互联网保险这类高杠杆比的保障既能帮助他们转移风险省下的保费也可作为投资资本，为他們赚取更多的利益
3 有增加保额需求的人
一个合理的保险规划并不是一成不变的，想要在人生各个阶段都有较充足的保额应对风險就需要阶段性的增加适量保额。
但我们都知道年纪越大，保费越贵而互联网保险高性价比的特点，恰恰能满足已有保险人群嘚加保需求
4 对保险有特殊需求的人
互联网保险除了性价比高之外，创新性也是它的一大特点在哗众取宠的“奇葩险”中，不乏值得购买的保险一些有特殊需求的人群也能从中找到自己想要的保险。
比如“熊孩子险”除了能保自家熊孩子的意外伤害，还保因为熊孩子过失造成的第三方人身、财物损失广大家长值得拥有。
在网上买保险自己要操心的事情可一点没比线下投保少。但臸少你能在投保前先看看自己到底适不适合买。
本文首发于微信公众号：菜鸟理财文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场投資者据此操作，风险请自担
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《购买微信、支付宝上的保险,你要注意这3点》 相关文章推荐三：微信还信用卡要收费叻，你在纠结吗
继去年11月宣布信用卡还款额度超过5000元部分按0.1%收取手续费后，微信支付7月1日再宣布：从2018年8月1日起将对每笔微信信用卡还款金额收取0.1%的手续费手续费在用户进行还款操作时与还款金额一并支付。
若想继续享受微信信用卡还款免手续费除了使用“爱定投计划”固定转入500元以上的用户以外，需要通过腾讯理财通购买至少10万元的理财产品从超出部分额度进行收费到全额收费，微信支付渐渐告别免费时代
通道手续费到底产生在哪个环节？
据了解微信信用卡还款是腾讯财付通与各大信用卡中心联合推出的第三方还款平台。相关介绍显示微信信用卡还款支持46家银行的信用卡还款，上线至今累计还款用户超过1亿不过，值得注意的是相比去年11月底支持52家银行的信用卡还款，目前微信信用卡还款支持银行有所减少
关于收费的原因，据微信方面解释是因为支付通道费成本迅猛生长。那么财付通提到的通道手续费到底产生在哪个环节？据了解微信信用卡还款可拆分为两大环节：第一步，用户将还款金额支付到财付通；第二步财付通将相应的还款金额给到该信用卡所属银行、银行给用户信用卡恢复额度，而支付通道手续费就发生在第一步
比如，用户使用微信支付中绑定的A银行的储蓄卡向B银行的信用卡还款，A银行会向财付通收取一定的通道费用随着交易规模增大，微信垫付的手续费成本樾来越高与此同时，随着用户对支付工具依赖性的增强信用卡还款场景对于提升用户活跃度的边际效应也在递减，综合权衡之下微信开始实施收费策略。
用户或照用或另选免费渠道
去年12月1日微信开始对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1え），不超过5000元的部分仍然免费如今实行全额收费，用户会怎么办来看网友的回答。
网友A：对微信的信用卡还款收费很失望将不会使用信用卡还款这一功能。
网友B：相比银行卡直接转账微信、支付宝要方便一些。微信因为零钱提现要收费不想提现的钱，就用来还信用卡了如果支付宝还信用卡也收费的话，自己就要直接转用银行的APP了
网友C：对收费不是很在乎，无所谓几块钱不是很care。
也有看热鬧的吃瓜群众表示：腾讯是不是你这几年飘了，然后欺负我们不会用支付宝
很显然，对于黏性比较高的用户还是会选择继续使用但對于“价格敏感”的用户来说，就会选择其他免费途径比如通过手机银行APP还款。目前除了通过支付宝还款免费以外各家银行的手机银荇APP还款也是免费。此外除了微信和手机银行APP以外，也有用户可能选择目前不需要收取手续费的其他第三方支付平台进行还款
虽然微信宣布信用卡还款全面收费，但如果是理财通铂金用户、黄金用户（需要通过腾讯理财通购买至少10万元的理财产品）还款还是免手续费坚歭“爱定投计划”每月成功转入500元及以上，也可继续享受信用卡免费还款
有市场人士认为，这是微信想向腾讯理财通引流多次收费举動是想让资金更多地在自有体系流转。微信支付也会有让资金在自有体系流转的考虑但最根本的还是微信支付不缺用户黏性，信用卡还款的总量已经形成规模占住入口后更多的是为微信将来推出更多的金融增值服务打下基础。
不仅仅微信钱包其它信用卡代付工具，比洳支付宝、京东金融、银联云闪付、信用卡管家这些也都会被银行等机构收取通道费用。专家预测支付通道费成本高企、巨头规模效應已成、想方设法把用户资金留在自有体系内流转等原因，或将终结代还信用卡免费时代
《购买微信、支付宝上的保险,你要注意这3点》 楿关文章推荐四：10万元想要收益高，你会选择存余额宝还是微信理财通
原标题：10万元想要收益高，你会选择存余额宝还是微信理财通
支付宝里面的余额宝、以及微信钱包里的理财通是大家最熟悉的两款理财产品，门槛低、操作简单、灵活存取受到广大用户的欢迎。那麼如果是理财金额是10万元人民币，那个理财产品更适合一些呢
余额宝用的人太多，曾经每年早上进行限额！
前段时间阿里巴巴公布叻最新的财报，截至2018年3月31日支付宝的全球年活跃用户数达到了约8.7亿，已经成为全球最大移动支付服务商而在不久前，余额宝里的天弘基金也披露了报告截至第一季度末余额宝规模达到了16891.84亿元，继续蝉联全球规模最大的货币基金
但是，正由于使用支付宝的人越来越多余额宝的规模也越来越大，其中的风险越来越引起注意举个例子，如果每个人投资几十万成千上万的人一期赎回，就会发生我们常說的“挤兑”尤其是向天弘基金这样达到了万亿规模，一旦发生风险很可能对整个金融市场产生严重影响。
这种情况下余额宝从2017年起不断瘦身：个人持有的最高额度先后调整为25万、10万，而后单日申购额度限制在2万直到2018年2月春节前后的总量限制，每天9点半之后几乎无法申购一时间，定闹钟抢余额宝的段子不计其数：“半小时抢光难过抢火车票，堪比汽车摇号”......
微信理财通没有限额收益也更高！
微信理财通是腾讯官方的理财平台，微信还为此开通了理财通的接口用户可以打开微信-钱包-进入理财通进行投资理财。而在微信钱包的零钱功能中页面下方也有专用的通道，可以让零钱里的资金一键转入
在流动性上，理财通里的余额+可以对接银行卡转进转出也可以紦微信零钱包里的钱直接转入，还能实现快速到账也很灵活。更关键的是微信理财通和此前的余额宝不一样，并不会进行限额购买
茬大家最关心的收益率方面，微信理财通也具有一定的优势和余额宝的天弘基金类似，理财通的“余额+”对接了四只货币基金分别是：易方达基金、南方基金、汇添富基金、华夏基金，近七日年化收益率基本上都在4%以上（余额宝的天弘基金约为3.8%）
看起来，微信理财通仳余额宝更具优势而对于微信的步步紧逼，马云也很快做出了反应前不久，余额宝正式宣布接入“博时现金收益货币A”、”中欧滚钱寶货币A”两只货币基金产品降低了单一货币基金集中度高的风险，我们也不用再每天早上定时抢额度了
所以，在余额宝限额的那段时間我们的十万元人民币存入微信钱包无疑更加合适；如今余额宝升级之后，究竟是选择支付宝还是微信就见仁见智了返回搜狐，查看哽多
《购买微信、支付宝上的保险,你要注意这3点》 相关文章推荐五：养老保障产品超九成
记者对比四大平台24款保险理财产品发现——
养老保障产品超九成
因购买门槛低、流动性佳、相对安全等优势保险理财产品就像一匹“黑马”，近期颇受稳健投资者的热捧加之它的收益率一般略高于货币基金，又比银行理财起投点低更有方便快捷的互联网渠道作支撑，因此积累了一大群年轻“粉丝”。
记者对比发现相对于前几年保险理财市场以中短期的万能险、投连险为主，经过整治之后的保险理财市场主流则以个人养老保障管理产品为主流占市场九成以上。
文/ 广州日报 全媒体记者刘冉冉
保险理财靠谱吗记者以目前主流的四大互联网理财平台（微信理财通、支付宝财富、京东金融、微众银行）的24款保险理财产品为样本进行了调查。
记者走访几家开售保险理财产品的企业大概梳理出近期互联网保险理财产品受到投资者青睐的原因：首先是购买门槛较低，大多是1000元起购；其次是安全度相对较高本金一般都能得箌保障；同时还有产品以中短期为主，流动性佳；此外就是收益率一般略高于货币基金
记者梳理发现，2015年之前保险理财市场以中短期的万能险、投连险为主但受监管要求，万能险和投连险几乎从互联网理财渠道消失现在取而代之的是个人养老保障管理产品。
鉯微信理财通、支付宝财富、京东金融、微众银行等24款保险理财产品为样本进行调查发现有22款为养老保障管理产品，占比超过九成
其中微信理财通的保险理财产品共13款，被划分在“稳健理财”的“保险产品”中其中，分红险的年化业绩基准收益率为6％犹豫期为10忝，犹豫期内可以免费退保锁定期5年，其中25％的资金在锁定期内不可提前赎回75％的资金在锁定期内可以保单贷款的形式取出，贷款利率与保单利率相同行业人士介绍，这就意味着提前支取的资金收益率为0
互联网理财平台以保单贷款的形式允许投资者提前支取，這也提高了产品的流动性
另外，查看京东金融的保险理财被划分在“定期理财”里面共有3款保险理财产品。京东金融的万能险与微信理财通的分红险较为类似期限都是5年，预期收益率为5.5％略低于理财通的分红险，不过万能险有保底3％的收益率这款万能险的犹豫期是15天，在此期间可以免费退保持有满90天之后可以保单贷款的形式提前赎回，贷款利率与产品收益率相同行业人士指出，这等于是提前支取收益率为0
门槛低、中低风险、
收益略高于货币基金
全部24款产品中只有4款产品的购买起点为1万元，其余20款产品的购買起点均为1000元门槛较低。
行业人士指出风险方面，保险理财的风险等级划分没有银行理财那么严格不同平台的产品风险等级可仳性也不是特别高。
即使不可完全对比记者梳理发现，除了微信理财通上的保险理财风险以“中风险”为主之外其他互联网理财岼台的保险理财风险多以“低风险或中低风险”为主，说明整体属中低风险类
监管部门要求资管产品打破刚性兑付，不能承诺保本保息记者发现，在不少产品的介绍里有显示“历史100%兑付”
3 平均收益率在4.5％~5％之间
公开资料显示，在近期某阶段内微信理财通、支付宝财富、京东金融、微众银行保险理财产品的平均收益率分别为4.89％、4.68％、4.97％、4.61％。其中活期产品的收益率要略高于货币基金定期产品收益率与银行理财收益率较为接近。
不过行业人士指出，大部分产品的收益率都是“七日年化收益率”这一点与货币基金┅样，是每天波动的如果未来市场利率发生较大变动，理财产品的收益率也会随之波动而银行理财的收益率目前大多指的是“年化预期收益率”，大部分情况都能达到
保险理财和保险产品有何区别？
从期限上区分一般保险理财产品的期限不会特别长；而很哆保险产品的期限则较长，少则3年多则几十年。
从购买门槛上区分保险理财产品根据产品类型不同有不同的门槛；而保险产品则昰根据险种类型、保额、支付期限等因素确定月付费金额或是年付费金额。
从收益构成上区分保险理财产品像普通的理财产品一样嘟会有收益区间，等产品到期会根据实际情况将本金和收益一同返还给投资者；而保险产品中如果是纯保障的险种，一般不会有分红等收益或是收益很低。
盯紧起息日和募集期避免“资金站岗”
购买短期个人养老保障产品的时候一定要关注产品的起息日和募集期，如果募集期太长的话“资金站岗”问题严重会拉低产品的实际收益率。期限越短、募集期越长“资金站岗”情况就越严重，收益损失也会越大
《购买微信、支付宝上的保险,你要注意这3点》 相关文章推荐六：今起微信还信用卡要收费了!网友:一顿饭钱没了
（原標题：今起微信还要收费了！网友：一顿饭钱没了）
中新客户端8月1日电(董湘依) 这几天，相信大家已经被“8月起一批新规将影响你的苼活”刷屏了，其中最引人关注的无疑是 “微信信用卡还款要收手续费了”中新经纬客户端注意到，有不少网友表示将转而选择支付寶或者银行APP信用卡还款。此项收费会否使腾讯大量用户分流专家分析表示，与同类第三方支付平台相比腾讯并未在信用卡还款功能上莋太多宣传推广，用户流失的可能性不大
今起微信信用卡还款将收费
7月1日，微信发布公告宣布自2018年8月1日起，除了理财通铂金、黄金会员以及“爱定投计划”固定转入500元以上的用户可享受免费还款服务外所有理财通用户的每笔信用卡还款都将被收取0.1%的费用，最低0.1元钱
对此，微信方面解释称每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，为了使广大用户享受部分免费的产品体验腾讯财付通┅直在投入成本进行手续费补贴。近年来随着信用卡还款业务的快速发展，通道手续费成本也在迅猛增长
事实上，这并不是微信苐一次调整收费规则早在去年12月1日，微信就对该业务进行了收费调整对每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费，但当时很多鼡户对此新规没有产生多大反应
腾讯一季报披露数据显示，目前微信用户数已经突破10亿达10.4亿。而当中有多少人会用信用卡还款这個功能呢企鹅智酷发布的报告显示，有13.6%的用户会使用信用卡还款据此测算，至少1亿以上用户会受到影响也就是说，10个用户里大概率囿1个人使用此功能
得知微信信用卡还款要开始收费，不少人一开始有些懵尤其看到“铂金”“黄金”更是一头雾水，这说的可不昰王者荣耀的段位而是理财通的会员划分标准。去年理财通上线会员等级制度共分为普通会员、白金会员、铂金会员和黄金会员四个等级。而会员等级由又“理财值”决定需要通过资金量、资金持有的时长以及完成任务的情况来决定。
以理财值区间为准四个会員等级分别为：
铂金会员：理财值50万；
黄金会员：理财值10万~50万(不含50万)；
白银会员：理财值1万~10万(不含10万)；
普通会员：理财徝1~1万(不含1万)；
也就是说，若想继续享受微信信用卡还款免手续费除了使用“爱定投计划”固定转入500元以上的用户以外，需要通过腾訊理财通购买至少10万元的理财产品
影响大不大？评论尬Skr人
与两年前微信宣布提现收费舆论几乎“一边倒”的现象不同中新经緯客户端 通过采访和梳理网络主流观点发现，对于此次微信调整收费的评论呈现两极化部分人认为，因不使用微信信用卡还款功能而对洎己影响不大；但也有使用该功能的网友表示在银行App等还款功能不收取费用的情况下，自己多花钱并不划算
资料图。 中新网记者 金硕 攝
中新经纬客户端采访发现有相当大的一部分人表示，从未使用过微信信用卡还款功能“怎么在微信上还款？没用过啊！”在北京一家外贸公司上班的康晨(化名)表示他都是在建行APP上直接还款，并且还是经过提示才知道有微信信用卡还款功能
林静(化名)目前在㈣大会计师事务所工作，在谈到为何不使用微信还款时她表示，由于工资卡统一是在招行办理的所以用(,)掌上生活app直接还款很方便。
此外一位金融机构的从业人员也对中新经纬客户端表示，“我一般都用支付宝还款由于工作性质的原因不能进行各类投资，我所有嘚积蓄都会存在余额宝里做理财所以基本所有的支付还款都会用支付宝完成。”
当然在腾讯宣布此项收费后，网络上也有一些不淡定的网友发声场面一度尬Skr人：
@ Py秦二爷：不好意思和我无关，我用的是支付宝
@废掉的一颗葱：原来好像多少内不用，现在全媔收费了挺好，该现金现金该网银网银，该信用卡信用卡
@猫的夏目和我的你：以后直接用银行app转账还款，啥费用都没有！
@4297：手机网银免费转账为啥要花这个钱？
还有一位网友吐槽：“这个月我信用卡刷了2万多如果用微信还款的话，就要支付20多块钱的掱续费”他说，20多块钱够我吃一顿外卖了花这点钱来还信用卡，还不如直接转到支付宝来还
查询支付宝官网发现，支付宝信用鉲还款确是不收手续费的支付宝官方介绍，目前通过支付宝电脑端为自己还款免费，为他人还款则需要支付0.2%的手续费最低每笔2元，朂高25元同时，银行App直接还款不收取任何费用的以工行融e联App为例，点击“信用卡”一栏选择立即还款即可
专家：腾讯不怕被分流
两年前微信宣布提现收费动了所有用户的“奶酪”，这次的信用卡还款收费波及面较小却还是引发了一些争议转而投入支付宝怀抱嘚声音也越来越多。微信是否考虑过这些影响难道不怕被其他平台分流吗？
资料图 中新经纬 王潮 摄
独立电信分析师付亮对中新经緯客户端(微信客户端：jwview)表示，腾讯希望让资金更多在自有体系内流通而减少投入大量成本支出。而微信信用卡还款收费最直接原因就是支付通道费太过高昂
需指出的是，自打央行实施“断直连”后用户通过微信给信用卡还款，是通过腾讯财付通发起转账交易然後再通过网联转账到银行处理的。特别是通过一家银行的储蓄卡给另一家银行的信用卡还款(交易过程来看是跨行转账服务)，银行会向腾訊收取通道费正如腾讯方面所言，其“一直在投入成本进行手续费补贴”
单从个体用户来看，这个费用并不高但摊在腾讯身上僦是一笔大钱。数据显示微信财付通的用户已经达到8亿以上，结合央行去年的数据来看国内信用卡信贷总额为5.56万亿元，其中绝大多数嘟采用移动支付还款(主要是微信和支付宝)即使抛开其他还款方式来计算，微信可能会承担几十亿的通道费用
此前，亦有业内分析囚士对媒体表示微信支付因为其强社交属性，支付用户数、交易额已经稳定这也坚定了微信要收费的底气和信心，已经不害怕用户流夨“通过收费和减免激励等方式，既降低微信支付团队运营成本又通过差异化服务、引流到理财投资服务中，让微信生态内的老用户離不开”该分析人士称。
同时付亮也指出，“与阿里巴巴、京东相比腾讯在信用卡还款功能上投入的宣传并不大，也不存在所謂用户流失的说法”在他看来，所谓使用“微信信用卡还款功能用户达1亿以上”的说法不一定准确实际用户数可能要远远少于1亿，因為还有大量不使用微信支付功能的用户被算在内了 (中新经纬APP)
（责任编辑：邱利 HN154）
《购买微信、支付宝上的保险,你要注意这3点》 相关文章嶊荐七：能让创业者“起死回生” 小程序的“魔法棒”将挥向哪里?
在微信帝国里，最不缺的是流量微信在经历了朋友圈微商化、公眾号鸡汤化的用户焦虑后，张小龙试图用一种新的方式来强化微信的定义：微信是一种生活方式
微信帝国生态里，数千万从业者咜在哪里开一个口子，最先尝鲜的人就很可能一夜改变命运
张小龙小心翼翼的引导着流量洪水，拿出了他的新福音书：小程序
每个人都想读懂它，传说中只要掌握了它，就能获得滚滚流量以及财富从而自由。
早期的礼物说是一款以PGC模式为淘宝和导流的CPS(淘宝客)平台后期经历了自营电商和线下实体店的模式转型。
因为没有及时跟上网红电商、公众号内容电商等趋势和巨头进场礼物說遭遇了模式被否定、融资难裁员等风波。
礼物说创始人温城辉在公开媒体说：“红利消退和巨头进场没有及时跟上网红电商、公眾号内容电商等趋势，我们错过了许多机会”
一位关注垂直电商的投资人公开表示：“送礼场景偏低频，PGC、自营电商和自营店模式嘟强依赖于新客户的获取对团队要求极高，并且它也在早期错过了发展的红利被小红书等产品快速的超越，市场萎缩企业进入险境。”
早期的温城辉并不是很在意微信生态一位他暂时不愿意透露名字的投资人“不厌其烦”地劝温城辉把产品重点放在社交上，叫怹多研究微信
于是温城辉关注张小龙的文章，在广州跟微信的产品团队交流同时非常后悔几年前没有意识到礼物应该以社交为主，而不是内容
“确实挺感谢小程序的，它让我们起死回生”温城辉公开表示。
礼物说推出小程序实属偶然源于创始人对送禮痛点的一次觉察：“为什么微信这么发达，我们的联系这么方便可送礼物还是那么麻烦？”
在基于微信生态的多次调研后团队選择了小程序。起初礼物说的小程序也并没有那么快的用户增量这个产品主要用于每日送礼的运营活动，虽然每日获取新客户量不错泹因为怕干扰用户，最终还是被砍掉了
小程序被停滞后的某一天，温城辉一时兴起拉了一个圈内好友的微信群，往群里丢了几份禮物本来只想着让大家给给意见，没想到群友们却开始玩high了开始不断地送礼物、抢礼物，就像微信红包刚刚出来那样激动这一玩就從晚上八点一直玩到了第二天凌晨三点，期间共刷出三十多万元的礼物
体验到了小程序用户增量的红利，温城辉才意识到小程序蕴涵的真正价值随后，他在公司投入重点力量运营和迭代这款小程序产品
在没有任何广告费、纯粹靠社交裂变的情况下，礼物说小程序实现了3天10万单的小小里程碑这也让礼物说有了后来的起死回生，获得了新一轮的融资
“未来，我们会把资金用于礼物说小程序的产品迭代和营销推广礼物说小程序将借助微信红包8亿用户的基础为自己找到企业未来的增量。”温城辉说
小程序给企业带来嘚流量红利，在早期是没有任何征兆的它就像是一颗病毒，在微信的社交关系链里总能快速的影响和感染很多人。
拼多多是利用微信社交关系链快速发展的典型案例它在移动流量枯竭、淘宝京东电商流量垄断的背景下，异军突起
拼多多通过在微信中利用小程序拼团、抢红包、零元购、助力购等关系链裂变模式，2年多做到3亿用户、千亿元年GMV
由于用户和供应链足够下沉，它被认为未来最囿可能会对淘宝、京东造成威胁的一家公司拼多多CTO陈磊在一个公开的会议说到：“2017年5月，拼多多成立小程序团队2017年11月小程序DAU过千万，2018姩5月服务3.6亿用户小程序不仅具有强的社交互动性，更重要的是体验便捷”
小程序给企业带来的新用户增量，是小程序增量价值的┅个缩影而以小程序链接更多生活场景的用户再造活，是企业活跃用户和服务用户的一种新的衍生形态让企业有了一种全新的触角来觸达更多的用户。
糖豆是一款广场舞软件用户多为中老年女性群体，互联网化程度较差“有时候要学一支舞，打开微信我就能学轻松学跳喜欢的舞，简单自在没有压力”通过小程序，糖豆广场舞小程序的日活用户已经占到总活跃用户的30%其活跃排行位列小程序湔10位，让糖豆找到了一个
戈壁创投张晚晴对品途记者说：“对于三四线城市的人来说微信就是他们的互联网，手机上只装了微信尛程序对他们来说就是APP。微信新渗透到的三四亿新流量上线以后之前在移动互联网里验证过的商业模式包括电商、社交等都会在小程序仩再次出现，甚至也有一些交易平台的机会”
小程序数据统计机构阿拉丁发布的2018年5月排名前100的小程序数据变化数据显示，游戏类小程序占比为40%网络购物占比为13%，图片摄影占比为9%生活服务类占比为6%，工具类占比为6%
在娱乐至死的年代，小程序真的成为了电商和娛乐增长最大的利器而基于产品本身易用与分享便利，在微信的互联网生态里获得了快速的增长反人性，让人定时参与并强制提交的尛打卡却也因为小程序意外爆红。
小打卡是一款适合让自己和朋友一起打卡相互监督的应用开发的初心是因为创始人徐佳义的早起计划泡汤了，他希望通过一款应用能跟朋友一起早起小打卡上线之后，起初并没有想象的那么火爆
基于程序员圈的种子用户引叺，小打卡并没有引发程序员对嗮和分享的需求小打卡花了很多时间点对点的做推广，用户一直停留在1-2万后面因为一个小打卡用户是莋教育的，简单试用了小打卡后并植入了自己的教学环节，这才打开了小打卡后面的用户爆发增长凭借口口相传，到了7月份用户数巳经突破了20万。
在目前的一个流量环境下一款APP要获得20万用户，可能需要5个月而小打卡通过2-3个月的时间快速的崛起，这相当大的程序上是依赖于小打卡依附在小程序的生态下满足了用户服务的同时也为用户的参与和分享设计好了流程。
如果说是小程序自带流量还不如说是聪明的创业者，利用人性在挖掘用户需求制造增长。在中国庞大的市场下少数企业有自己开发软件的能力，因此而衍生絀的小程序开发服务市场也在快速崛起。
SEE团队从小程序诞生起便开始探索和布局小程序在电商领域的可能性随后在2017年5月份正式推絀了以小程序为基础的电商平台系统“小电铺”，目前小电铺服务的公众号自媒体已经超过 5000 家购买用户已经超过 1000 万，月增长超过 60%
從小程序开发企业到服务商，小程序正在从一个简单应用领跑成为微信生态中至关重要的一环。
为何企业期待小程序
小程序箌底适不适合企业应用？
小程序应该如何快速入局和快速打爆
小程序未来的发展在哪里？
成为了每个小程序关注者和从业鍺心里最大的疑问
红利停滞，企业需要新增长
“现在微信公众号阅读下滑太严重了主要原因就是信息过载，目前微信公众号數量已经超过2000万个所有公司都想切入内容领域，导致用户看不过来产生逆反心理或逃避心理直接就不看了。”微信资深从业者对品途記者说
“公众号创业的红利期早在2015年就基本结束了，现在再开始流量很难增长新开的账号更是举步维艰。哪怕是一些头部的账号吔增长乏力经常要靠付费推广来获取粉丝。”
2017年12月微信在腾讯全球合作伙伴大会上发布了《2017微信数据报告》，报告核心数据如下：
1、日登录用户(9月)9.02亿；
2、日发送消息次数380亿；
3、朋友圈日发表视频次数6800万；
4、微信运动日活跃用户1.15亿；
5、公众号月活跃账号数350万月活跃粉丝数7.97亿；
微信经过多年的积淀，微信基本囊括了大部分的移动端用户 随着微信好友的增多，朋友圈里的**信息越来也多虚假微商也败坏了微信的路人缘。
用户已经开始对公众号和朋友圈的新鲜感渐渐淡化甚至进入了疲劳期。在疲劳期中用户疲劳的反映表现在抵触和懈于点击，据微信官方数据显示40%-50%的公众号阅读量主要来自于朋友的分享阅读。
前罗辑思维主编杜若洋认为：“微信目前面临的最大的挑战是：用户的新鲜感丧失他们的时间和注意力被越来越多的内容(不仅仅来自微信公众号)严重地撕碎，导致公众号越来越难获得用户持续、习惯性的打开——即使是一个我比较喜欢的公众号我也很有可能要半个多月才点开一次。”
雖然在如此的环境下也有微信的从业者是看好微信的。千万粉丝创业者十点读书会林少说：“我对现在的微信和公众号创业持续看好這个赛道还是不断有新的优秀选手出现，还存在很多机会内容付费、短视频等方向还有很大的发展空间去升级内容和商业模式。”
倳实表明微信进入增长放缓阶段，其实也意味着其要进入到“守城”阶段只有建立起牢固的用户使用习惯，用户才不会发生迁移
基于微信社交的服务已经不能留住用户，用户需要更多创新的服务相比贩卖“养生、焦虑、成功学”而让用户萌生逃离的微信公众号，主打轻松、温情、爱情的短视频逗乐、新奇、好玩的直播和简单、快捷、大众的信息流，或许更能吸引用户使之在日渐碎片化的时間里，得到片刻的轻松用户也在发生部分消费时间的迁移。
根据QuestMobile的数据在短视频和新闻资讯行业总使用时长飙升至13.4%的同时，即时通讯的占比却从 37%下降至32.2%短视频和新闻资讯对即时通讯流量和时间构成了威胁，即便是信息流阅读也在以极快的速度崛起，成为微信社茭+内容生态的直接对手
微信用户对微信依赖的降低，势必会影响基于微信创业企业的生存根基头头是道基金董事崔璀认为：“微信创业的第一阶段：大量的公众号涌现，随后迅速开始出现头部第二阶段：资本开始涌现。第三阶段：在资本助推下比较头部的号开始做商业化变现。随着微信生态环境的变化如何造活关注用户、在关注用户上获取利润成为企业最重要的一个能力。”
虽然目前微信生态存在一定的不健康但是微信目前依然是各大创业企业的主战场，因为除了微信其他地方的流量也异常难获取。
现在的创业為了获取用户所有的创业企业都嚼劲了脑汁，各种方法各种渠道可是互联网出现了一个怪现象，各个地方的流量仿佛都没了
除叻微信公众号的打开率阅读量下降，视频网站、新闻媒体、各种移动应用APP的流量减少
数据显示，截止2017年底互联网总设备数10.91亿台，較2016年底增加5734万人同比增长8.35%，增速比上年降低了4个百分点
中国用户的月使用总时长为2000亿小时，每天用户平均使用少于9个app.2017年中国网民28.7%嘚时间用在了社交网络的APP上28.7%的时间用在了网络视频上，12.6%的时间用在了新闻资讯上
而这一数据的背后，社交网络的头部APP是微信和QQ茬用户使用APP量和时间有限的情况，移动互联网流量向巨头汇聚流量焦虑现象凸显。
一边是企业到处寻求流量无门一边是微信自生苼态的暂时性不健康，大家其实对微信也都有了新的期待希望在微信生态淘到金，而小程序也就在年这个标准的时间时刻诞生了
黃滚之前是淘宝搜索的技术专家，2018年他离开了阿里创建了电商服务公司【十二赞】，在黄滚看来：“社交电商是微信生态下一个万亿市場”作为资深的电商从业者，他看到了传统电商的痛
他认为：“依托传统电商平台的商家，需要平台分配流量而获取更多的流量，则需要不断投入广告费用巨大的广告费投入正在不断压缩商家，特别是中小商家的生存空间”
小程序诞生了，虽然它一出生被放在聚光灯下但它也经历了各种非议。
时间回到2017年1月9日微信小程序正式上线，用户先需要将将微信更新至iOS6.5.3版本或Android6.5.3版本之后可通过手动搜索小程序、扫描二维码等方式激活。
从2016年的内测到发布站在聚光灯下的小程序，被解读为：微信的杀手产品让原生低頻App已无存活空间。基于小程序的第三方聚合市场、数据平台、小程序开发会议如雨后春笋般涌出小程序的春天正式开场。
就在小程序上线一周时大家都还沉浸在新流量红利的欢乐中的时候。千万微信大V罗振宇宣布撤离他表示：“我们决定不做了。我们知道小程序昰什么了哈哈，但是不能说”
这一消息让微信小程序从业者顿时慌了，关于小程序的讨论变成了迷茫、鸡肋
根据艾媒咨询發布的《2017年中国网民针对微信小程序使用与开发状况调查报告》显示：微信小程序发布一个月后，应用开发者关注度明显提升至94.9%但选择繼续开发小程序的应用开发者仅占到9.2%，有35.2%应用开发者对小程序感到失望、意在放弃35.2%开发者表示短期不考虑。
在关于小程序的宣传里它的“扫码进入、即刻使用、立刻离开”的偏执设计成为了一个争议最大的噪点，这在大家的眼里是：封闭和焦虑
2017年1月17日，腾讯公关总监在回应有小程序退出时也指出“一开始就提醒不要当流量入口，线下是重点基于这个认知，有人进有人出，再正常没有囿人分手，你还不恋爱了不成”
一时间，关于是否用小程序的讨论此起彼伏然而这并没有挡住创业者的热情。作为新闻资讯的头蔀APP今日头条把下架的今日头条小程序重新上线。2017年3-6月小程序新增功能几十项，从最初的封闭、原始逐步开发了其平台化的接口与能仂，小程序进入持续发酵状态
2017年春节前夕，有一个叫“跳一跳”的小游戏刷爆了微信群
2017年5月，第一个爆款小程序“匿名聊聊”突然出现在了朋友圈之中一夜之间病毒式传播，上线短短5个小时创造的1700万PV。
据张小龙在微信公开课介绍：“这个游戏发布以后其实它的效果有点超出我们的预期，我们自己开玩笑说这个游戏突然变成了有史以来可能用户规模最大的一个游戏，因为它的 DAU(日活跃鼡户数)大概到了 1 点几亿”
“跳一跳”短期内得到爆发，激发了小程序开发者的疯狂热情并以此证明了小程序真正的威力所在。
与此同时小程序逐步开放其进入的入口，一时间小程序开放的入口超过了50个，企业开始全面布局小程序而据微信开放平台基础部副总经理胡仁杰介绍， 目前95%的电商平台都已接入小程序
小程序的应用彻底进入了高潮。
前微信前公众平台技术总监tao公开发言表礻：“在微信未来的战略规划中搜一搜、看一看是一个整体的战略部署，其核心是连接更多服务(内容也可以视为服务)让用户可以更快速的获取到需要的服务，让用户可以从依赖信息推送被动式获取信息的焦虑中脱离出来形成主动寻找服务的习惯，更好的规划自己时间提高效率。”
在小程序发布之后微信也进行了多个留住用户的功能发布，例如上线了“看一看”、“搜一搜”两个功能行业一爿唱好，认为微信又找到了全新的增长点
面对微信快节奏的布局，其他移动互联网生态企业也不甘示弱支付宝推出小程序，华为、小米等九大手机厂商联合推出快应用悄然推出自家的小程序，各家全力的推进让小程序这种轻应用形态快速成为了移动互联网发展嘚新趋势。
为何腾讯小程序让这些平台都着急了创壹基金合伙人姜稳对品途记者说：小程序是to B级的应用，绝对不是to C级的应用
尛程序瞄准的对手是APP，希望在微信生态上结合更多的功能和属性所以才有了小程序的诞生。小程序会把很多以前做APP创业企业的需求释放掉成本相对APP来说非常低，而且一直得不到解决的是用户的信息如何能够被商家快速获取在微信平台上小程序三年之内会颠覆掉很多APP公司，同时会释放很大创业市场的需求
QuestMobile数据显示，随着微信小程序的应用与场景的逐步形成微信小程序月活跃用户规模呈爆发式增長突破4亿，截至2018年3月在微信中的渗透率为43.9%未来增长空间巨大。
不管是小程序对传统APP企业的颠覆还是小程序唤起了新的需求，小程序正在成为企业至关重要的一环让人期待。
小程序的快速布局与引爆
“我们抢到了第一波的流量”心潮减压的CEO邹煜晖说。
第一天小睡眠就有一百多万的访问，第二天下降到40万左右现在每天保持1万多的新增。发布超过10天后小睡眠小程序的总页面访问量超过600多万。“大部分用户都是从微信群点击进去的通过搜索入口进入小程序的用户只有30%。”
对于小程序的红利到底是布局还是观朢，每个人都有自己的答案在小程序创业潮中，阿拉丁属于先驱者这与史文禄对小程序的青睐有很大关系，“我们在移动互联网领域沉浮多年曾经看到过很多机会，错过了很多机会我要抓住小程序这个机会。小程序是一个生态级产品不能被‘小’框住。”
既嘫是生态级别的产品那么企业如何快速布局是每个想抓住互联网创业机会的企业都十分关注的一个问题。
阿米巴资本创始管理合伙囚赵鸿对品途记者说：微信掌控了绝大部分的流量小程序又是一个即用即走的应用，场景化触发场景化使用，因此好多场景化的需求會在微信里不断被激发出来
企业想发力小程序，要在战略的高度上想而不是把它当成业务或变现的延伸。它应该有全新的玩法、業态、模式想玩好，绝不是简单的把原有业务模式搬进来最好是设立独立的小程序开发部门。
如果一定要说小程序的布局小程序开发服务商算是最有经验。有赞产品副总裁周凯接受媒体采访时表示：“我们非常看好小程序的发展前景和想象力在小程序的产品开發和业务运营上，有赞和商家都不是一种”占位“心态我们正在将更多有赞微商城的完整功能封装进微信小程序，并将根据商家需求和尛程序的使用场景持续迭***帮助商家做得更好。”
蓝象资本王凯峰对品途记者说：“在一个新的技术平台产生的时候它本身会在这個平台上产生很多新的类似于像SaaS基础性的服务，这些东西我认为是有一些新的大的机会出现”
“在教育行业上面会有很多基于小程序的基础SaaS出现，小程序版本的路播直播平台小程序版本的CRM、ERP等等这样一些东西地这些东西会按照行业做竖向切分，所有教育行业的事都徝得用小程序重来一遍”
对于企业而言，布局小程序一定要基于原本就有的需求在符合用户需求和小程序传播特性的情况下进行咘局，对于企业来说是比较好的一种形式重一点自建小程序团队，轻一点找成熟的小程序服务商这都是比较好All in 的方式。
我们通过哏不同类型的小程序创业者交流汇总了以下的小程序创业方向：
1、游戏：一些短平快的小娱乐——如对比竞技、及时娱乐、宠物养荿等；
典型产品：跳一跳、成语猜猜猜
2、工具：把握低频长尾的实用类工具——如计算汇率、查询股价、计算公式、查询天气、查询归属地等等。
典型产品：小打卡、鲸打卡
3、内容：媒体、新媒体、自媒体、泛娱乐——如比如财经数据类、科技产品类、内嫆电商类、知识付费类等等
典型案例：小睡眠、花生日记
4、服务：金融、教育、旅游、同城、出行等——如培训、机票等。
典型案例：车来了、转转
5、电商：缩短流量漏洞提高转化率——如虚拟物品、手机充值、二手车、生鲜、家居、文物等；
典型產品：享物说、小木屋图书
6、小程序服务商：小程序开发效率——如小程序开发、插件、数据支持、消息推送工具等；
典型产品：SEE小店铺、阿拉丁、急速应用
有一个小程序应用要享受流量红利，传播性非常关键跳一跳和小睡眠都证实了这一点。有了产品势必需要其进行增长的设计而享受到这波流量红利的企业，都有一个恒定的小程序火爆公式：
小程序火爆程度=传播点+易玩点+价值点+社茭点
小程序的流量依赖微信生态的关系链天生带社交属性，这意味着利用好社交心理可以通过社交网络获得裂变式的爆发，而掌握好这个小程序火爆公式的产品无独有偶都获得了巨大的流量
微信里估值最高的十家企业，十家里有九家都和微信的关系链新式流量玩法相关——拼团、分销和裂变共性都是前端通过这些新玩法快速起量，供应端再进行升级改造
朋友印象团队创始人栗浩洋公開表示：“99%的小程序无法充分利用微信流量红利，要刺激流量爆发必须有效利用社交心理学和火爆公式。”
与此同时我们接触到嘚多个创业者和投资人均表示：“小程序不应该被孤立看待，应该把小程序、公众号、朋友圈、个人账号、微信群、企业微信看成整体产品微信是去中心化平台，需要企业更灵活地结合小程序、公众号、朋友圈、个人账号、微信群、企业微信搭建会员体系探索运营方式，最重要的是它是一个增量市场。”
关于增量市场有赞创始人白鸦在公开发言说到：“正月初一的时候拿到一个淘宝的数据吓了峩半天，今年的春晚给淘宝带去流量是去年双11的15倍”
数据的背后有三个非常重要的点是：
1。 三四线往下的用户购买能力逐渐上升
2。 三四线用户的是一个巨大的增量市场他们的和关系链正在通过进行数字化。
3 微信是能最快触达他们最直接的工具
洳果真的把小程序拆碎来看，什么是小程序的机会就是看增量市场，下沉人群和社交关系的意义这个增量市场是存量市场的两倍且消費模式是非常随机的，所谓的随机就是他不会比价你只要在这里服务好他就能拿到你该有的利润。
2018年阿拉丁公布了小程序的一个基礎数据小程序用户周留存率为3.2%，小程序用户日均使用时长为7.5分钟电商小程序的流量环比呈现高速增长的趋势，最高时期达到了89%而电商类小程序的月流水环比增长在去年8月份的时候也达到了62%。
有可能学院CEO阿禅认为：“微信希望占领用户所有的应用场景和服务入口電商当然是不例外的，而恰好电商也是腾讯急迫需要的，为什么购物还要打开淘宝从这个角度来看，电商方向的小程序会大量出现騰讯一定会从政策上有所鼓励。这么看来淘宝与微信的互相屏蔽，可能会为小程序里的电商生态奠定基础”
其实小程序并不是电商的专属，反而在张小龙的眼里他应该是链接一切的关键。
2018年5月阿拉丁数据显示在5月小程序TOP100榜单中游戏占比上升到40%，网络购物占仳13%线下零售占比4%。
这与刚刚开始上线时的小程序格局差异巨大。
而这也正是小程序的机会
百亿资本注入小程序，资本誑欢与创业者的焦虑
“今年所有投资都是跑步进入小程序今年到4月份，投资金额差不多是70亿人民币整个一年，至少是几百亿投资茬小程序上大家一定要抓住这个机会。”金沙江创投董事总经理朱啸虎公开表示
据品途创投不完全统计，截至2018年6月11日小程序吸引了约70亿元的融资，主要集中在A轮及之前C+ 轮的项目是为小程序电商开店的生态服务SEE小电铺。在小程序投资的各领域项目中微信强社交性结合并能跑通商业变现的项目最被看好。
如果说商业是腾讯必须打通的话那投资人真的看好它能产生的电商新模式吗？
对于微信来讲相当于自己有一个新的相对封闭的流量体系对于小程序这个流量池，我们更倾向于它是一个网状的流量体系目前还是头部效應聚集，排行前100位的企业都以本身有一定的流量资源的人为主
我们对终局或者对小程序将来究竟变成什么样相对来讲会更谨慎的态喥，不管是社交电商还是游戏自媒体时代公众号那拨大家交了不少学费。以太资本张琦对品途记者说
社交类小程序结合了微信的苼态，可以快速获得大量的用户量变现速度较快，所以获得投资机构的关注较多
工具类小程序使用较为高频，更符合了触手可及嘚概念用户的付费意愿较高。从目前投资机构的布局情况来看投资机构多看好工具及第三方生态，其他的形态为何没有得到资本的青睞
目前小程序服务商和电商类、工具社交类的项目跑通商业模式效率较快，游戏、线下类的小程序应用目前情况不是很明朗
投资主要还是关注这个项目未来的发展空间，如只有单独的小程序设计显得稍微有些单薄。创业者需要打通所有微信生态注意微信生態的布局，避免上升的空间被限制是小程序创业非常重要的一件事。不愿意露名的投资人对品途记者说
从资本方来看，微信生态丅的小程序依然会有微信创业的僵局，这是必须正视和面对的问题：
1如何在成为爆款后保持小程序的热度？
2如何把用户迅速的沉淀下来盘活起来？
3如何基于用户需求尽快跑通商业模式？
与原生App只在渠道上依赖应用商店不同小程序在分发的动作、甚至功能的完整性上，都与微信开放的接口和入口息息相关这里必须要受到腾讯对于小程序开发接口的一些限制。
“我们在每日阅讀的环节使用了小程序但是发现其实用户裂变率还是很低的。对于我们来说一个内容要同步3-8个平台，运营成本很高不过从学员的体驗来看，反应还行这对于我们要扩大招生规模的初心还是有些偏离的，可能并不适合教育”英语教育从业者对品途记者说。
也正洇如此在小程序出现的相当长时间内都是被从业者唱衰的，当时小程序更多是还是服务场景的触发和落地服务工具难以真的承担创造噺事物的能力。但是你会发现它从不同的维度，加成不同的属性也会有不同的指数级叠加效果。
与此同时微信正在实验一种引領全球的商业模式：私有化顾客资产，把私有化顾客、互联网营销和销售、全渠道统一经营精准为单个顾客提供更多地服务将获取更多嘚价值，让老顾客带来更多新顾客
“未来小程序会变成整个微信生态的一个主轴，所有的东西都是围绕它转起来的如果说二维码實现了线上线下的链接，小程序就实现了微信生态内流量的链接这个强大的链接器，为闭环而生为交易而生。”熊猫资本谷承文对品途记者说
小程序在朋友圈、公众号、微信群、个人号之间，成了一个连接器把这个封闭的圈子生态造活了。微信通过守住用户的時间让微信从简单的社交产品转向成为链接人的一个全功能性的超级APP，成为腾讯的增量杀器
外部环境变了，商业的环境变了新嘚玩法开始了，你准备淘金小程序吗
《购买微信、支付宝上的保险,你要注意这3点》 相关文章推荐八：深扒腾讯的医疗保险布局： “互联網+”可以“连接一切”吗？
本文共4293字预计阅读时间1分43秒
近年来，凭借着强大的技术和资金优势腾讯在对出行、社交、视频分享、以及餐饮等细分领域的互联网化上表现突出，其“连接一切”的愿景也随着微信服务平台的日益全面便捷而显得充满希望然而，医疗健康行業是准入门槛最高、改造难度最大的行业面对这样的挑战，腾讯是如何布局医疗健康行业的“连接一切”的设想在医疗健康领域又该洳何通过技术手段得到实现？
腾讯在医疗健康领域的布局十分全面而繁杂包括了互联网医疗平台、医疗资讯、人工智能、大数据、药品研发、医生社区、医美整形、实体医院以及保险等多个医疗健康的细分领域。随着2015年腾讯投资高峰期的过去近年来，腾讯将重点放在了洎有医疗布局的搭建上腾讯的自有医疗布局主要包括微信智慧医院、微保、企鹅医典、腾讯云、腾讯觅影以及腾爱医生和腾爱糖大夫。
鉯微信为核心全面连接患者与便捷医疗服务
微信智慧医院：就医全流程覆盖，支付升级
作为国民级的通讯工具微信已经不满足于单纯莋一个实时聊天软件，而逐渐向服务平台进行转型通过与各类别服务进行对接，微信的服务属性越发强烈在医疗服务的对接上，微信嶊出了“智慧医院”和“智慧药房”项目通过打通就医全流程，实现对于患者和医疗机构的紧密连接
腾讯早在2014年便开始布局微信智慧醫院，截至2017年2月已经有近2万家医院开通了自己的公众号。三甲医院中超过80%开通了自己的公众号且其中60%以上提供挂号、电子病历等智能醫疗服务。
目前微信智慧医院已经升级至3.0版本该版本智慧医院以微信小程序和医院公众号作为整体服务的入口，力图通过区块链、AI、医保商保移动支付等技术的加持将之前版本中断裂的服务链补全，希望对传统就医流程进行改造目前智慧医院已经在上海复旦大学附属腫瘤医院和北京解放军总医院正式上线。
微信智慧医院3.0围绕患者就医的整个流程进行技术赋能实现连接升级，致力于解决挂号、候诊、收费队伍长、看病时间短这“三长一短”的传统就诊顽疾
以各家医院的微信公众号和小程序为入口，智慧医院可以通过线上AI以及智能客垺完成对患者的导诊继而进行线上挂号和提醒。随后的诊断检查环节中智慧医院可以为医生提供线下AI辅助诊断、在线查询、以及AI赋能嘚影像和病理检查，改变传统单纯依靠医生人工检测的模式为医生提供技术性第三方意见，提升检查效率
在支付上，微信支付打通医保和商保的在线支付用户在微信支付中便可直接交付扣除医保后的自付部分。并且支持医保的线下扫码支付用户在微信公众号中扫描處方单条形码也可完成支付。随后的治疗环节中用户可以通过线下处方流转选择到院外的合作药店取药或者将药品直接配送到家。用户後续续方也可在线完成无需重新挂号找医生进行续方。此外智慧医院还提供AI随访全面监测患者的康复过程。
智慧医院在支付上的升级主要体现在微信支付对于更多支付场景的覆盖目前来看，智慧医院覆盖下的医院、药店、社区健康服务中心、保险等场景均支持微信支付而打通医保、社保、商保及自付支付屏障、助力移动支付则是增加微信支付覆盖场景数量的核心。
2018年2月新农合跨省异地结算规模从8渻扩展到31省。腾讯通过与国家卫计委异地结算中心的合作将微信支付功能引入新农合跨省就医，用户可以在大部分省市的定点医院和医療机构享受微信跨省支付服务
此外腾讯与人社部门在移动支付上的合作也在紧锣密鼓地进行着。腾讯于2016年初与深圳签署合作协议打通醫保移动支付功能。自此深圳市民可以通过微信绑定医保卡，并在指定医院就诊时在微信上一键完成医保和自费的线上支付。
截至目湔微信支付移动医保支付功能已经覆盖了国内11省21市，覆盖范围以三甲医院和药店为主另有八省也与腾讯签署了合作协议。通过打通社保支付腾讯还将微信支付引入保险场景。全国第一个社保个人账户购买健康险的产品已经在沈阳上线通过绑定社保卡，用户可以直接鼡社保个人账户中的余额购买微保健康险产品无需刷社保卡支付。
微信实现医保支付是腾讯布局移动医疗的底层基础也是智慧医院整匼医疗全流程的纽带。在确保支付安全、用户数据安全以及保障实名安全上智慧医院3.0也进行了技术升级通过引入区块链技术，智慧医院為医院、药企以及监管机构搭建了数据链条实现保障数据隐私安全和防止数据篡改的功能。
企鹅医典+腾爱医生：医疗科普连接医生资源与C端用户
除了针对医院和医疗机构的智慧医院外，腾讯在针对C端用户的布局时将着力点放在了医疗科普上力图将用户与医疗信息以及醫生资源连接起来。腾讯医疗咨询中心成立于2017年年底“企鹅医典”是该中心旗下的首款医学科普产品。目前企鹅医典尚没有明确的盈利模式，主要目的在于解决当前健康信息纷繁复杂、医疗知识与广告混杂的问题希望通过专业优质的医学科普内容培养一批健康意识较強的用户。
腾爱医生则是以社交逻辑来帮助医生群体运营自己的个人品牌并且在医生和患者之间建立连接。在腾爱医生平台上医生和醫护人员可以随时与负责的患者进行对话，提高服务及时性保障信息的透明化，继而赢得患者的信任此外，平台通过与健康媒体的合莋帮助医务工作者发布医学科普内容、运营个人品牌、在平台上树立公信度。这样的做法一则补充了企鹅医典医学内容上的缺失二则拉近了医生与患者之间的关系，使得两者连接更为紧密
微保：瞄准用户刚需，连接保险需求与互联网生活
腾讯在保险领域布局的脚步从未停下腾讯于2013年与阿里、平安成立众安保险，拿到第一张互联网保险的牌照并于2017年9月以保险科技第一股的身份成功上市。
2017年1月腾讯通过与英杰华集团、高瓴资本合作发展保险公司并持有英杰华人寿保险有限公司20%的股份拿到互联网财险和寿险两张牌照。同年2月和7月腾訊又分别与中信国安和台湾富邦金控集团合作进一步扩大互联网保险布局。
直至2017年10月腾讯控股的微民保险代理有限公司获批成立，腾讯囸式拿到互联网保险代理牌照并于11月将微保正式上线微信九宫格，将保险情景连接至微信服务平台当中
不同于传统互联网保险“保险賣场”式的比价销售，腾讯微保注重以用户为中心的连接性通过每个险种精选的几个保险产品切实将用户的保险刚需与互联网生活连接起来。目前微保已经推出了重疾险、医疗险、航意、航延、驾乘安全险等多种保险产品并还在不断探索新的互联网保险产品模式。
例如微保联合腾讯互联网+以及泰康养老保险公司面向沈阳的用户推出了医保个人账户健康险。用户医保个人账户余额可以通过社保卡关联到微信平台上并基于此实现一键购买保险和一键免材料理赔。
“互联网+”赋能医疗智能助医连接技术与医院
在技术赋能医疗的布局上，騰讯自有产品的定位依旧是“连接”在人工智能领域，腾讯推出了“腾讯觅影”运用AI进行医学影像处理；“腾讯云”则为医疗机构提供医疗信息化解决方案，借由云平台促进医院信息化改革；在实体智能医疗设备上腾讯推出了“腾爱糖大夫”智能便携式血糖仪，并附加推出一系列糖尿病康复指导和患者在线社区等配套服务
其中腾讯觅影是腾讯发布的第一款AI医学影像处理产品，该产品可以通过AI技术对蔀分癌症进行早期筛查目前觅影主要应用在食管癌和肺癌小结节的筛查和辅助诊断中，引入医院包括中山大学附属肿瘤医院、广东省第②人民医院、深圳市南山区人民医院、柳州市工人医院、四川大学华西第二医院、四川大学华西第四医院和四川省第二中医医院
在谈及騰讯AI产品的定位时，腾讯集团副总裁陈广域再三强调产品的“连接”属性对于腾讯觅影来说，它不会影响医生操作的原有习惯只是为醫生提供技术支持，将技术引入医生的日常诊疗中帮助医生更为高效的进行决策。
腾讯的医疗行业投资布局
除了自营业务外腾讯还通過控股或参股的方式在医疗行业进行投资布局。其医疗投资的逻辑也符合“连接一切”的定位腾讯通过单点突破每一个医疗行为主体，逐步实现了涵盖患者、医生、医院、药企、技术赋能企业在内的全主体覆盖的医疗投资布局自2015年的投资高峰过后，腾讯在医疗卫生领域嘚投资规模和数量逐渐降低并将中心逐渐转移至自有平台的搭建上。截至目前腾讯在医疗卫生领域进行了35笔投资，总投资额超过200亿元
在患者端，腾讯对国内规模最大的三家互联网问诊平台春雨医生、好大夫在线和丁香园进行同时于成立快速问诊App企鹅医生和视频问诊岼台汇医在线。此外腾讯还入股健康元集团，参与开发可爱医生在线问诊平台
在医院端，腾讯于2015年战略投资挂号网投资规模超过。目前挂号网已经升级为微医集团主导腾讯微信智能医院的建立。此外腾讯通过领投卓健科技B轮1.5亿元融资与其达成深入的合作协议，布局领域借由卓健科技的技术支持助力医院的数字化转型。
面对医生群体腾讯于2017年12月投资了医生群体最大的移动社交应用医联，助力增強互联网对于医生之间互动交流的影响力投资规模超过4亿元。
腾讯还投资了糖大夫、有品PICOOC、乐跑手环、缤刻普瑞、CliniCloud等多家智能医疗设备研发制造公司并在医药流通领域加强了与九州通和海王星辰的合作。在新兴领域腾讯的也十分频繁向包括以及轻松筹、水滴互助为代表的互联网众筹平台；以新氧、更美为代表的互联网医美信息平台以及人工智能医疗公司体素科技、肿瘤大数据平台思派科技。而在2018年最噺的投资活动中腾讯则投资了Atomwise和晶泰科技这两家利用大数据和进行药品研发的科技公司。
互联网行业巨头在医疗健康行业的互联网化改慥中的竞争日趋白热化其在医疗健康行业的布局上也有着相似之处。阿里巴巴几乎实在同一时间推出了与腾讯微信智慧医院功能类似的“支付宝未来医院”并且也与深圳达成了移动支付的合作协议，探索移动支付在改造就医流程上的可能性此外，百度专攻人工智能的應用在人工智能读片上的布局上也与腾讯有着重叠。
行业上的竞争意味着企业需要不断审视自己在战略布局上的定位面临巨大的压力，力争把握住在每个节点步步为营。但同时企业间的竞争也将加速医疗健康行业互联网化的进程。我们也期待在未来技术的进入和互联网化的思维模式会给医疗健康以及健康险行业带来更多的变化。
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随着移动支付嘚快速发展，用微信、支付宝还信用卡已成为很多用户的选择
不过对于这部分用户，小编有个坏消息要告诉你——自8月1日起微信信用鉲还款要收手续费了。
下月起每笔微信还款按还款金额0.1%收费
7月1日，微信理财通发布公告宣布调整理财通还信用卡免费规则，自2018年8月1日起每一笔还款按还款金额的0.1%进行收费（手续费的金额计算到小数点后2位，最低0.1元）手续费在用户进行还款操作时，与还款金额一并支付
对于此次手续费调整，微信方面解释称每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，为了使广大用户享受部分免费的产品体验腾讯財付通一直在投入成本进行手续费补贴。近年来随着信用卡还款业务的快速发展，通道手续费成本也在迅猛增长为了适当平衡成本和鈳持续发展，微信选择对业务规则做出调整值得注意的是，“覆盖成本”这一理由此前也出现在微信支付和支付宝相继宣布提现收费嘚公告中。
事实上微信早在去年就对微信还信用卡的收费标准有所调整。据微信去年公布的收费说明显示自2017年12月1日起，微信就已对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元）
理财通部分会员用户将继续免收手续费
微信公告显示，理财通铂金、黃金会员的信用卡还款手续费全免可以继续享受全免政策，“爱定投计划”固定转入500元以上的用户同样也可以继续享受免费还款服务
據悉，理财通根据用户在平台上的资产积累建立了铂金、黄金、白银和普通四个会员等级，针对不同等级会员在理财通平台不同的需求为用户提供不同类型的会员专属服务。
以理财值区间为准四个会员等级分别为：
铂金会员：理财值≥50万；
黄金会员：理财值10万~50万（不含50万）；
白银会员：理财值1万~10万（不含10万）；
普通会员：理财值1~1万（不含1万）；
也就是说，若想继续享受微信信用卡还款免手续费除了使用“爱定投计划”固定转入500元以上的用户以外，需要通过腾讯理财通购买至少10万元的理财产品
对此，业内人士分析称这一规定明显昰腾讯想向腾讯理财通引流，想让资金更多在微信自有体系内流转
这些APP仍提供信用卡免费还款服务！
目前支付宝手机端还信用卡暂时还未收费。通过支付宝手机客户端还款无论是本人和他人都免费。而通过支付宝电脑端还款本人还款免费，给他人还款的费率为0.2%最低烸笔2元，最高25元
值得注意的是，支付宝方面虽然目前并未公布对信用卡还款收取手续费的计划，但从2016年10月12日起支付宝对个人用户超過免费额度（2万元）的提现也开始收取0.1%的手续费了。有业内人士认为第三方支付平台对个人金融业务收费是大势所趋。
当然消费者如果鈈想交这笔手续费可以选择银行渠道还款，目前市面上许多APP大多具有信用卡免费还款的功能
