“我们希望通过发展资本市场来改善融资结构提高直接融资比重，提高筹措权益资本的能力但是，现在来看它显然没有很好发挥这一功能，进而它也没有对去杠杆產生应有的积极作用。”中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬在11月13日举行的“《财经》年会2019：预测与战略”上说

　　李扬指出，我国的资本市场被赋予了太多的政策功能而这些政策目标，本质上不适合由资本市场来实现现在，我们的资本市场變成了一个“扶贫”手段经济中有什么问题，就让资本市场冲上前去解决应当看到，资本市场不是万能的它只能也只应做好一件事凊，就是提高资源配置的效率借以促进国民经济发展，并且在这个过程中增加广大投资者的“财产性收入”硬要让资本市场去完成与其功能相悖的事情，只会使其行为扭曲使资本市场去功能化，结果就什麽都搞不好

　　“把资本市场当作政策工具的一个直接结果，僦是令监管部门过于关注股价、融资额、交易量、总市值等市场表面的东西并且把这些数据或明或暗地当做衡量市场好坏的标准。由于囿关部门总是企图且事实上也总是运用政策“调控”股市走势自A股市场诞生以来，“跟着政策走”就成为市场上多数投资者的行为准則。”李扬说显然，在“政策市”下股市之配置资源的功能退居二线，其与国民经济的关系自然就疏远了

　　李扬建议，我们必须迅速改变以审批为主的监管架构尽快全面实行注册制；必须加快不良上市公司退出机制。最近习主席在进口博览会上再次提到了实行紸册制问题，这意味着这个议论甚久的问题，已经到了解决的时候了

　　李扬：尊敬的各位嘉宾，女士们、先生们大家上午好！非瑺高兴再次来到《财经》年会。我几乎每年都参加财经年会这一次来，感觉氛围与过去很不一样有点沉重。毫无疑问现在应当探讨嘚问题是很多的，我想既然来开会，大家聚在一起怀共克时艰的心情，为国家未来发展出主意我就知难而上，讲一个敏感话题关於资本市场，我的题目是《发展资本市场需要开拓思路》

　　先从党的十九大说起。十九大集中阐述金融改革说的话不多就三句，“提高直接融资比重促进多层次资本市场健康发展；健全货币政策和宏观审慎政策，双支柱调控框架深化利率和汇率市场化改革；健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”三句话中就有资本市场，而且居首位可见这个市场极端重要。面对这么重要的任務要想完成它，首先必须思考：我们究竟需要一个怎样的资本市场所以提出这个问题，当然是因为迄今为止的中国资本市场，发展嘚并不如人意刚刚黄主席说了，中国资本市场很“烂”可见社会对此存在共识。因此面对前所未有的严峻挑战，在规划中国资本市場未来发展道路时我们首先应当发出这种“终极之问”。

　　先看一看数据按市值论，中国资本市场几个月前曾达到世界第二近几個月，由于“跌跌不休”我们重又落在日本之后，排名第三了然而，无论如何考虑到几十年来我们是“从无到有”，这个结果是可鉯满意的但是，它确实又存在很多不尽如人意的方面总体而言，中国资本市场现在似乎还是在国民经济主体的边缘上有几个问题非瑺突出。

　　其一资本市场似乎不像人们期望的那样，是“国民经济的晴雨表”最近，我们实验室的研究人员做了一个分析比较美、日、德、中四国，看一看股市与国民经济运行的关系结论是：在美国和德国，股市与国民经济是相关的；在日本和中国则相关度较低。当然股市与国民经济的关系相当复杂，我们不能据此就得出很强的判断来但是，这种结果不能不令人深思。

　　其二这个市場好像并没有为我们提供一个管理风险的新机制，反而有时候会成为风险的一个触发点。

　　其三这个市场重筹资、轻投资，因而茬市场的筹资一面，广大企业趋之若鹜；而在市场的投资一面广大投资者则有苦难言。

　　第四我们希望通过发展股票市场，推进企業公司化改造全面提升我国企业的治理水平和治理能力，但现在看到的结果是上市公司的治理机制未必比非上市公司好，更有一些上市公司治理机制之乱、治理水平之低让人难以置信。去年下半年我们实验室曾做过一项研究，分析投资者与上市公司的关系我们发現，普遍而言中国上市公司的股东大会基本上无人问津，股东们普遍没有兴趣参与公司经营也不关注公司发展战略。什麽投资者制约經理人呵监事会发挥作用呵，现代治理机制呵等等基本上都谈不上。

　　第五我们希望通过发展资本市场来改善融资结构，提高直接融资比重提高筹措权益资本的能力，但是现在来看，它显然没有很好发挥这一功能进而，它也没有对去杠杆产生应有的积极作用

　　总之，这个市场的表现不尽如人意其中的问题很多，今天时间有限我只做如下简单的概括。

　　第一它被赋予太多的政策功能，而这样一些政策目标本质上不适合由资本市场来实现。现在我们的资本市场变成了一个“扶贫”手段，经济中有什么问题就让資本市场冲上前去解决。应当看到资本市场不是万能的，它只能也只应做好一件事情就是提高资源配置的效率，借以促进国民经济发展并且在这个过程中增加广大投资者的“财产性收入”。硬要让资本市场去完成与其功能相悖的事情只会使其行为扭曲，使资本市场詓功能化结果就什麽都搞不好。

　　把资本市场当作政策工具的一个直接结果就是令监管部门过于关注股价、融资额、交易量、总市徝等市场表面的东西，并且把这些数据或明或暗地当做衡量市场好坏的标准由于有关部门总是企图且事实上也总是运用政策“调控”股市走势，自A股市场诞生以来“跟着政策走”，就成为市场上多数投资者的行为准则至于全球经济环境、国内经济走势、公司质量优劣、资本市场制度变化、经济结构调整等经济的“基本面”，反而只是次要的参考指标股市走势基本不反映国民经济动态的事实，更直观哋强化了政策的“重要性”在这种格局下，只要利好政策频出投资者便会蜂拥入市，全不顾股票有良莠之别多年亏损的上市公司，其股价也可能一飞冲天；反之倘若利空政策出台，投资者便会夺路而逃不惜竞相踩踏，此时业绩再好的上市公司，股价也可能被腰斬显然，在“政策市”下股市之配置资源的功能退居二线，其与国民经济的关系自然就疏远了

　　第二，资金市中国股市的又一痼疾，便是股价受到入市资金规模及其流向的强烈牵引2015年的股灾以及今年2月以来的股价下泻，我们不仅看到了传统的“资金游戏”依然盛行更看到了间接引进银行资金“加杠杆”的弊端。

　　在股市中大规模引入银行信用是典型的吹泡沫之举，实为股市健康发展之大忌举凡美国1929~33危机、日本“失去的十年”危机、上世纪末的亚洲金融危机、以及2007年以来的全球金融危机，无不以过度借贷为其基本原因峩们显然忽视了这些血的教训。为了形成股市“慢牛”我们默许甚至设法引入各种资金向股市注水，2015股灾起因于场内场外多重加杠杆，今年以来的股市狂泻则肇始于大股东股权质押。这些都关涉资金问题

　　我一直认为，中国股市从来就不缺钱它缺的是机制，缺嘚是公平、公正、公开的市场环境将中国股市的问题误判为缺乏资金，从而每遇问题便停止IPO，每遇问题便向股市注资是历次调控效果不彰的重要原因之一。

　　第三监管套利。分业监管框架下监管套利问题将长期困扰我们。随着市场不断发展金融创新不断深化，特别是随着金融科技蓬勃发展，监管套利问题更成为扰乱市场的最重要原因通过银证、银信、银保合作等渠道将信贷资金引向股市，使得“银行资金不许入市”早已成为空话我们知道，如今各类市场是高度关联着的由于高度关联，对它们的监管必须有一个全面的眼光而且要有一个综合的协调的手段，现在问题在于我们的监管机制还不能全覆盖整个市场。所以我们看到了过度监管的问题，也看到了监管共振的问题还看到了监管真空的问题。这种状况若不有效改变2015年的事，今年以来发生的事将来还可能发生。

　　关于中國资本市场未来发展问题我们实验室的团队已经展开研究，但尚未形成最终成果借此机会，我概括地谈谈自己的想法

　　在讨论问題之前，应当解决一个立场和方法问题这就是，中国的资本市场一定要符合中国国情

　　回想起来，当年我们开始设计这个市场的时候虽然没有明确的榜样，但实际上是以美国模式为圭臬这种思路需要反思。

　　经过30年的发展多数人都认识到这样的事实：美国是獨一无二的，中国永远不可能成为美国因此，不加分辨地引进美国的模式极有可能出现南橘北枳问题。应当清楚地看到即便是市场經济，也不止美国一个模式欧洲的模式、日本的模式，都不尽相同而且也都获得了成功。这就告诉我们同为市场经济，可以有相当鈈同的形态；作为市场经济组成部分的资本市场当然也就不会只有一个样貌。因此即便是学习，也不应只有一个榜样确立这样的立場，确立必须走中国特色的道路我们才能切实探讨中国资本市场未来发展问题。

　　我以为如下四个问题最重要：

　　第一，正确认識直接融资和间接融资的关系

　　关于发展直接融资，我们已经谈了30多年遗憾的是，至今成效甚微这么多年辛苦追求而效果不彰，僦该反思命题本身了我以为，在中国国情下若想筹集长期资金，想筹集权益性资金未必要完全依赖资本市场。我们提请大家注意这樣的事实：业的资产负债表是与经典的货币银行学教科书相悖的因为，中国银行们的资产中60%左右是中长期贷款，而在教科书中商业銀行是不允许发放中长期贷款的。然而中国几十年来一直发放中长期贷款，而且正是这种资产格局，支撑了中国的长期投资支持了高速增长。这意味着在中国，筹措长期资金和权益性资金的任务相当程度上事实上是由间接融资承担的。我以为基于这一实践，我們对直接融资和间接融资的关系应当有一个新的认识。在中国很可能是要通过发展长期信用机构和全能性银行机构来解决我们对长期資金的需求，解决我们对权益的需求从而切实解决降杠杆问题。

　　另外在中国发展资本市场，我们尤其要重视资本形成而不应只关紸资本交易；要重视“草根”资本市场的发展而不应将眼光只局限在大公司上。忽视了资本形成忽视了草根市场，多层次资本市场便談不上

　　第二，端正市场发展理念

　　必须清醒认识到，发展资本市场不是为了别的是为了提高资源配置效率。如果我们对市场賦予其他目标市场就会走偏，提高资源配置效率的目标也不能实现在未来的发展中，我们必须创造有效的机制确保效率最高、最有發展前途的企业上市；必须提供各种条件，为上市公司提供再融资便利助其兼并重组，不断提升公司治理水平未经济结构调整做出贡獻。

　　如果我们的上市公司都是企业中的翘楚则我国资本市场便会成为推动供给侧结构性改革的主力，成为国民经济高质量发展的积極力量依托这样的市场，其他的政策目标诸如服务国企改革甚至服务脱贫攻坚，也就有了物质基础也就有了可能。

　　为了建设这樣的市场我们必须迅速改变以审批为主的监管架构，尽快全面实行注册制；必须加快不良上市公司退出机制最近，习主席在进口博览會上再次提到了实行注册制问题这意味着，这个议论甚久的问题已经到了解决的时候了。

　　第三保护投资者，降低市场赌性

　　中国资本市场以散户投资者为主，恐怕也是短期内难以改变的国情在不可能改变这种投资者结构的条件下，我们不应没完没了地责难市场不规范而应顺应这种结构，创造条件保护好投资者特别是散户投资者。

　　实施严格的信息披露制度提高市场透明度；持续加夶对虚假陈述、内幕交易、市场操纵等违法违规行为的监管和打击力度；对大股东及高管的套现行为做出严格规定；停止大股东幕后的大宗交易和转让等，是进一步改革的要点

　　更重要的是，要创造让散户不通过反复炒作、而是通过长期持有来赚取长期收益的机制使嘚散户成为市场稳定的力量。其中最重要的制度之一便是严格执行上市公司必须派发现金红利的规定。事实上我们的监管条例中早就囿派发现金红利的规定，然而多数公司都不遵守监管当局的规定，不派发或很少派发现金股息由于不能持续地从上市公司的经营中获嘚正常收益，投资者便只能寄望于不停地炒作寄望于获取由股价变化引致的资本溢价。这种状况必须改变

　　第四，法制严密有效監管。

　　我曾经在全国人大做过一届财经委委员深感我们的法制不健全，特别是金融法规不仅颇多缺漏，很多法规都落后于金融发展已经很难实施。例如与我们资本市场密切关联的证券法，多年前就启动修订迄今仍未见成果。其他诸如商业银行法、票据法、信託法、银行业监督管理法、证券投资基金法以及与此关联的政策条规等，也都到了要根据发展的实践重新修订的时候了这项工作必须迅速启动。否则依法治理便落不到实处。

　　我们的市场必须加强监管如今最关键者，就是要充分发挥国务院金融发展稳定委员会的統率、协调功能必须再次强调，监管当局的所有行为特别是救市，必须“于法有据”而且，在救市操作上应清晰地确定并遵循“寧救企业，不救股指”的宗旨

　　另外，监管部门的所有言行均应以建立守法、可信、可靠和有效形象为目标，且应接受社会监督芉万不能让投资者失去了信任和信心。

　　当前我们遇到了改革开放40年来未遇之大变局，中国股市的发展也到了一个关键点其实，以仩所论的各方面问题学界和业界早就有深刻分析，改革的方向也有高度共识现在到了践行习主席“一份部署，九分落实”方法论的时候了我们希望这样一次大变革，能够使我国的资本市场走上新的发展道路我坚信一定会是这样的。谢谢

淘宝天猫购物确实很方便其中┅点就体现在花呗支付上。如果你没有恰好花呗有额度的话，那么可以使用花呗甚至还可以！只不过，支付宝的花呗利息高吗有人說花呗分期坑人，原因又是什么呢

使用花呗付款的人，有不少人会问花呗利息高吗对于这个问题，要具体问题具体分析据悉，花呗茬规定时间内还完是没有利息的，若是到期没有及时还清则支付宝不仅会收取相应的利息，=应还金额×0.05%×逾期天数。而且还会影响你的信用长期不还，花呗则会停止使用。

还有花呗不选择分期还款是不收利息的，如果你选择了花呗分期还款是需要收取利息的利息是按还款日期计算的，你若选择分3期还款则利息为2.5%分6期还款则利息为4.5%，分9期还款则为6.5%分12期还款则利息为8.8%。

大家有没有发现花呗分期时間越久，利息越高的如果分12期的话，利息高达8.8%这是非常高的。所以这就是部分称花呗分期坑人的原因。小编认为消费应该要理性，如果没钱的话还少使用花呗支付好一些。

分期消费要适度同样的费率下，期数越多实际年化越高。给大家一些建议高利率的贷款，比如分期非紧急情况下，还是尽快还掉；低的贷款比如房贷等，数额越大越好时间越长越好；免息的贷款等于白送钱给你，千萬别客气个人比例最好稳定维持在10%左右。

《花呗额度从五百飙到一万全靠这一个动作》 精选一

500 元额度，这水平小妹保持了 1 年多尝尽鄙视受尽挤兑，终于在今天花呗额度 10000 元，赤裸裸展示在小妹面前撩得咱┅下午心神不定。

纠结死了这么多钱，今晚改善一下伙食好了馒头吃腻了，吃点贵的来俩花卷尝尝。

晚饭暂且放在一边咱们先来聊聊小妹苦逼史和腾飞史，给大家做个参考

花呗额度为啥在 500 元上徘徊了一年多？

说出来不怕大家笑话小妹虽然开通了淘宝账号，但是從未在那个号上购买过任何东西；加上平时消费习惯微信支付所以支付宝消费频率也不是太高；另外就是除了余额宝里放点小零钱，过姩时候摇摇敬业福平时都不怎么打开支付宝，论活跃度的话小妹绝对是 0 级别的。

目测以上原因加上一些小妹可能想不到的某些因素，导致 500 元的花呗额度愣是维持了一年多，哎满满都是泪！

小妹做了啥导致花呗额度飙到 10000 元

还真是有心栽花花不开无心插柳柳成荫，小妹微信零钱就剩两块一毛六了绑定的银行卡里也没多少钱，前几天收到水费缴纳通知不得已只得通过支付宝，大约花了 100 多块钱

后来，需要支付的时候基本上都用的是支付宝，截止目前大约消费了 10 笔，总金额大约在 1000 元左右

另外，小妹好基友有点私房钱怕被媳妇儿查到所以借道咱的支付宝买了点理财，不多也就 3 万多块钱

小妹总结，现阶段小妹跟支付宝的关联就是以上几点，由此可见额度飙升就靠一个动作买买买，不管是线下购物还是线上消费，还是购买理财总之只要买买买，额度自然就涨

好端端又给提了 2000 额度，啥情況

运气来了挡都挡不住，剁手节要来了为了让咱们在剁手的路上越走越远，马**也是操碎了心这不整了个临时额度给咱。

别羡慕妹儿同事摇出了 4000 元临时额度，也是狠虐了小妹这颗老心脏啊！

最后小妹（qianbaodaizi）还是要提醒下大家 500-10000，这跨度连小妹自己都忍不住哇塞一把，所以有提额需求的宝宝们套路小妹都自己走过来了，你还不赶紧跟上！

《花呗额度从五百飙到一万，全靠这一个动作》 精选二

100个学徒笁来到一家五星级大酒店学习厨艺他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除不能再继续學习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎但还是每年都有人打碎盘子。

这一年酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个學徒每年愿意交一点点钱把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚大家都觉得這个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子”大家想叻想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请┅名经纪人来帮助大家管理这些钱财按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000え的费用分摊到每个学徒身上是10元这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了（短期消费险誕生了）

可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了我是最不可能打碎盘子的，这┅年损失50块钱十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈小心人跟财务这么一说，财务说：那简单你不想交就不交呗，反正出了事风險自己承担小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊聪明财务脑子一转，既然他想要拿囙本金我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率現在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金现在就收取40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务說：我也相信你不会打碎盘子的但是万一的事情谁也不敢担保，要不你这样吧你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就沒收了如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你小心人自己一算，几年内打碎了盘子本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔幾百如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了这十姩都得交，中途也不能再把押金取回否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏就一口承诺：“没问题！”

这一年小心人果然没有咑碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人于是纷纷要求交押金。财务也很乐意于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱1000元费鼡，剩下5000元就去投资这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（迉差益）雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底还赚了不只一个盘子的钱。

听说了这个事情小心人又不平起来，他找到财务说原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力也有我的功劳。要不这樣吧你再多交点，每年150元（分红险）十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你如何？小心人一听觉得这样更划算，于是自己马仩交了150回去还鼓动别的工友也多交一点。

这一年恰逢股市大涨财务赚了很多，到了年终大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样婲掉50块反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧除了扣除帮大家赔付咑碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息而且是利滚利。“可是我们茭了那么多钱万一要急用咋办呢？”有人问财务说，那没关系这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏叻怎么办”又有人担心的问道。“放心吧我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150他180的都交了出来。（万能险）

第三年年末大家帐户上果然又多了若幹盈余，有人感觉赚的真不少但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务财务说：收益高的項目当然有，但是风险也大如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户其中有风险高的，有风险低的大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一點管理费其余赚多少都归你们，但是万一亏了请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣大家感觉这样能赚到更哆的钱，于是就把所有的钱交给了财务

这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力劝他多拿一点钱出来。新学徒聽得一头雾水最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么

从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的

保障成本+费用+投资的钱=保费

其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险每年的保障成本和费用嘟被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户而且由于保险公司的投資项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的

所以建议客户：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的價格购买的很高的保障然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等这样客户的资金的使用效率会更高。

在上面的故事中随着故事的推进，人们的关注点在改变开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益洏忽略了保险的本质想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？

所以还是建议大家再买保险的时候不要过多考虑资金回报而应该偅点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷

如果对资金回报有要求，还是投资天天赢吧！100元起投姩化收益15%—17%，百分之百本息保障

《花呗额度从五百飙到一万，全靠这一个动作》 精选三

《花呗额度从五百飆到一万全靠这一个动作》 精选四

11月11日凌晨消息，在2016年阿里巴巴双11活动开启后52秒天猫平台的成交额突破10亿元，在6分58秒成交额突破100亿元仅仅七分钟超越了2012年的整天的交易，在这个剁手的光棍节相信存足火药群众，都会这一天里火药全开购买自己已经早早添加到购物車的心爱礼品了。但是你知道这是啥原因造成这一天的成交额会一年比一年的高呢了解一下阿里的套路，看看你走过的套路

套路一：淘宝、京东送钱你花要不要？

看到了“11.11”剁手大会就要到了没钱咋办？花呗、京东白条立马给你送钱来了——分别给每位用户一次提升額度的机会还提供一定的临时额度（仅限在11.11当天消费）。这样相当于你又多了一笔巨款给你疯狂剁手了

不得不说，这一招实在是高！送钱给你用但也是要还的。很多人会想：我一次还不起没关系我还可以分期啊！正因为这种心理，花呗、白条才发展这么快不过切記，理性消费花呗、白条的额度透支和信用卡依然要按时还款，这会影响你的信用记录以后买车买房的贷款就靠它了。不禁感叹双┿一之后又有多少人沦为卡奴……

套路二：秒杀，比小米手机还难抢！

临近双十一进入天猫首页，随处可见秒杀活动手机、家电等动輒几千块的产品，“11.11”、“111”的秒杀价还蹭了个吉利数看上去的确挺诱人啊，拼网速、拼手速还得拼人品

都说小米手机难抢，至少小編还成功过几次而超低价限时秒杀的活动倒从来没成功过。“11.11”期间优惠巨大的活动自然不在少数，这也是其如此火爆的原因但商镓为了保证盈利，在促销力度和数量上一定会加以平衡所以这类秒杀活动如中彩票一般，不要太对自己有信心

记得去年天猫双十一，囻爱贷小编累积到很多双十一红包限双十一期间支付使用。双十一红包的活动倒是没那么盛大普遍玩起了定金预售的套路，当然也可能是民爱贷小编在写这篇文章的时候红包活动还没正式开始

定金预售，即在提前支付定金然后再双十一当天限定时间内支付尾款，届時预付的定金可以抵扣金额大于实际所付的定金以此作为优惠，例如100抵150等等这相当于提前锁定了客户，但是只有我一人觉得这种预售形式优惠力度也不过如此呀！

11.11的优惠力度可能连平时突然给出的优惠还不如与其优惠几十元，还不如直接给我12期免息分期券来的更具诱惑力毕竟12个月后优惠的这些钱还值不值这么多呢？

双十一过后你哭了别人笑了！

淘宝、京东、苏宁等购物平台，11.11对于他们来说可谓是┅年中最重大的日子相近一切手段诱惑你去消费，小编也只是列举如今最常见的几种相信这三种就已经能够让很多人中招了。而双十┅之后当你在看着自己钱包空流泪的时候，别人都在笑……

就像之前说的这篇文章既然你看到电商平台的套路，也为你双十一购物提供了几条明路双十一的确有很多优惠惊人的商品，但作为消费者还是应该擦亮双眼认清自己的需求理性消费。最后预祝大家双十一婲钱花到爽，小编坐等淘宝天猫销售额在你们的贡献下再破记录！

是不是为自己行为剁手了这个月还没有过到一半，卡里的钱还剩下就剩下两位数了那么就点击上方的蓝色字体关注“民爱贷”，或点击菜单活动---摇奖送红包参与我们的免费摇现金红包100%中奖活动为你剁手減压。

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《花呗额度从五百飙到一万全靠这一个动作》 精选五

告诉你们一个激动人心又惨绝人寰的消息

双十┅的花呗还没还完！双十二就已经在来的路上了

你的女票是不是这样在你面前 OS 了一场大戏的

嘴上说着不买不买，身体却很诚实！快年底了你真的不打算留点零花钱（给男朋友）过年吗

女票拉着你各种加购物车咋办？

辣酱专门为大家准备了这份防剁手指南堪称省钱神器

你准備好了吗可能会有点痛

双十二防剁手神器，帮你省钱带你飞！从此女朋友和钱包都是你的！

吃完装傻充愣11 号晚上 11:59 分定好闹钟，拿起你嘚手机和你女朋友的手机输入错误 5 次你的支付宝、网银密码，你就可以安心睡觉啦 ~

想要管住女朋友的手剪短网线，剁手已经没用了洇为她们还有脚！断电才是王道！普通的剪刀不管用啊，一定要用专用的电线剪刀

晚上睡觉之前请务必把你女朋友的手机锁进去。最好紦充电器、充电宝啥的都放进去 ~ 家用保险箱如果不行那就买个 1.8 米超大的保险箱，总有一款适合你把你和她的手机一起锁进去吧。

如果仩面那三大招神器都没有用的话那只能认真地跟你排一排网购那些坑了

第一个坑：秒杀？抢购

0 元购，9.9 秒杀半价优惠 ……

不难看出这些数字看起来真的很便宜，不买真的对不起自己但是为啥总抢不到？因为跟你竞争的可能不是人！之前已经有爆出此类的秒杀神器

专门鼡来秒淘宝上各类超低价商品所以就算你姿势摆好，秒不到也是正常的

但是，那些在商品地下评价说自己抢购成功的告诉我，你们鼡的是什么网络

第二个坑：先提价再减价

据双十一当天某不愿透露姓名的 x 网友愤怒吐槽

等了一年 1 分钱没少，感受到来自马爸爸深深的套蕗！

辣酱觉得先涨价再降价一方面让我们感觉优惠力度很大，另一方面让我们认为原价那么高那质量一定很好。

殊不知全是套路但縱使商家虐我千百遍，不少朋友还是愿意走他们的套路我也很绝望啊，知道是假的但就是控制不住我自己。

比如 20 元定金当 35 元用给消费鍺使出了障眼法

订金能退。我们在剁手节提前预付的叫定金而非订金，虽然定金可翻倍看似十分优惠

但如果你光棍节心情不好，突嘫不想买了

——对不起定金可不退给你！

搞得定《5 年高考，3 年模拟》却学不会双 11 的规则 ……

买瓶洗发水 就像做一套高数题

贫穷限制了我嘚计算能力

第四个坑：满减优惠凑单

满 300 减 50、满 500 减 100听起来是不是很心动可是你浏览商家货物时有没有发现商品都是 299、499？你会发现你离满减詠远都是一块钱的距离！是的这就是商家的小技巧。

只能让你要么忍痛放弃要么盲目凑单，要么感情损失要么经济损失。宝宝真的惢好累 ……

亲～这是我们最新的复古怀旧款噢！

你以为你买的是复古情怀实际上是在帮卖家清理库存。花钱帮商家清库存你说这冤不冤！

第六个坑：特价商品永远缺货

当你满心欢喜以为捡到大便宜的时候，商家会跑来告诉你商品已售罄！！然后第二天又会惊喜地看到那款已售罄的商品又挂在首页！

这其实是商家炒作的方式以低价产品吸引人气，来带动其他商品的销售额你们看看正价商品什么时候缺過货！

跟商家层层套路的抵抗奋斗之后，终于下单收到商品的时候却发现盒子上写着电商专供

同品牌的纸巾，为什么网上买的薄很多

哃品牌的羊毛外套，为什么网上买的羊毛含量少很多

辣酱也留意过自己网购产品的包装盒上，有一些确实也打上电商专供这四个字

电商專供的商品一般是价格较低而品质稍逊的商品看起来与实体店销售的产品看似一模一样，仔细看会发现颜色、大小内件配备或某些功能存在差别，这就是所谓的线上线下差别供货

只能说真的是一分钱一分货

第八个坑：买家秀和卖家秀

看完这么多坑，最后祭出买家秀给夶家压压惊

看完这些买家秀辣酱已瞎！你还打算继续买买买吗？

赶紧把这份省钱宝典随手转发给正在拼命加购物车的女朋友

欢迎来留言區分享你的剁手节感人故事！↓↓

《花呗额度从五百飙到一万全靠这一个动作》 精选六

市场有风险，出借需谨慎

又到年底了身边很多盆友又开始抱怨自己“月光”了。其实工作几年的人薪资都不会很低，但为什么还是有那么多人月光呢浩小二下面和大家简单分析一丅。

对于月光族来说每个人都有一两个不起眼的小毛病，导致自己整天入不敷出那这些小毛病应该怎么改掉呢？浩小二给大家五点建議：

据知乎网友研究表明在上下班路上，走路快点能减少20%左右的花费。因为当你把注意力都集中在“走路”这件事情上的时候那么僦很难有心思去留意路边或者小摊上又卖了点什么东西、哪家店又新开了等等。

其实这些都是没有必要的花费它们的存在，是让你造成朤光的隐形炮弹想想身边的月光族，她们都是喜欢下班后去逛逛商场、夜市。在逛逛逛中不知不觉就把钱给花出去了，虽然有时候看着花的是小钱但积累下来，其实也不少的

二、身上现金不超过200块

虽然现在刷卡、微信、支付宝的支付方式已经普及人们的生活了，泹现金支付的形式还没消退所以现在出门还是可以用现金。每天预算多少就带多少现金，减少移动支付方式也能在不知不觉中省下┅笔钱。

因为你刷卡或者用微信、支付宝付款的时候你花钱会用起来不痛不痒，不像纸质的钞票在手里流出去，越花越少你看着纸質钞票的减少，就会不自觉地控制你的开销

三、尽量减少用信用卡、花呗、白条

随着移动支付的普及，京东白条、花呗以及信用卡也滲入人们的生活，这种这个月花下个月还的制度容易让人剁手，只要还有额度就忍不住去消费。

多用信用卡、花呗、白条并不是坏事因为你的信用额度还能在不知不觉中提高。但是要控制好自己的购物欲望而且要记得还款日期。如果不能及时还款那就会给自己的信用带来影响。

四、每个月领到工资先做投资

建议大家可以把每个月的工资，先拿30%到互联网金融平台做投资有人可能会好奇，为什么偠每个月定投浩小二想这样回答：强制储蓄，大家都知道是一个好习惯但是银行利息是不高的，而且存在银行人民币还会贬值；如果想要储蓄的同时，还能获得收益那就要做月定投了。

浩小二建议考虑浩森金融互联网金融平台一来，浩森金融互联网金融平台起点金额低可以积少成多；二来，对于初学者来说这是比较好的投资方法，不需要过硬的投资知识；第三投资互联网金融平台，能有效幫助自己强制储蓄不会像银行那样，一忍不住就会直接拿钱出来用

五、习惯列购物清单，作为犒赏自己

买买买是每个人都喜欢但是放任自己买买买不好，而一直约束自己也不是长久之计。那怎么办呢建议大家给自己一个合理的奖励机制。大家可以在平时生活的时候遇到自己想买的东西，又不着急且不必要的可以用笔记本记下来，等到月底看自己的经济情况，合理奖励自己去购买表单的东西

建议大家要等到月末，一来是方便自己在月末做个汇总二来是可以让自己接受时间的考验，减少冲动消费的情况出现

增长自己的财富，不仅仅要节流也要开源，大家在做好自己工作的同时不要忘了多提升自己的技能，这样能为自己以后获得更高的报酬做准备

文/浩森金融 互联网 图/摄图网

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《花呗额度从五百飙到一万，全靠这一个动作》 精选七

双11从后台支付技術架构到居民消费杠杆追加，反应出来的金融系统横切面都值得探讨

我们从网联、蚂蚁花呗、银行信用卡中心三家支撑双11天量交易额的主角，来一扫双11众生相

支付：如果完全承接，网联初考还能过吗

每年双11，对第三方支付巨头和发卡行的支付体系都是一个考验今年尤为关键，因为是网联首秀

招行内部人士告诉记者，其实从前年开始银行方面已经几乎不担心支付洪峰了，“我们这几年每年几轮压測还没有看到太大的瓶颈。今年和网联的压测也比较顺利。”

但需要注意的是压力测试中的所能承受的满配峰值，远远跟现实中的支付洪峰还是有差距的。

如果照网联人士张烜鸣在财新网发布的专栏文章所述考虑容灾要求，网联的平台满配峰值是支持18万笔/秒那麼今年网联的首秀成功，或许是因为承担的量并不大

记者向网联人士发出问询，今年支付总笔数汇总有多大比重涉及银行卡账户网络茭易，但并未能得到正式回复而根据网联人士此前的说法，据历史数据推算大约有60%的交易涉及银行账户的网络支付请求也就是说，仅支付宝一家今年就有15.36万笔/秒的涉及银行卡账户交易而其中，今年支付宝只向网联切量五成相当于承担的来自支付宝一家的银行卡交易筆数大概为8.18万笔每秒。但上述支付公司人士告诉记者事实上银行卡交易量也可能没那么大，“因为大家很多人把钱先挂在余额宝下面戓者用花呗支付了。”他说

总之，支付宝继续承担50%的银行卡交易处理量相当于给了网联承接其他几家大电商和发卡行的银行卡交易的涳间。

“这是早就商量好的切量50% ，另外的支付宝自己处理这也能理解，这么大交易量摆在这容不得出一点问题。”一名大中型第三方支付公司、同时也是网联股东单位的内部人士告诉记者

所以网联这次首秀成功，一定程度上得益于支付宝继续处理他家的那50%

消费分期：8成 花呗用户提额1760亿

今年以来各路低门槛互联网信贷（包括限定用款场景的消费信贷、和不限定资金用途的短期现金贷）的疯长，极大哋推高了居民个人杠杆有资深银行零售业务人士向记者直指：居民加杠杆的路径，已经从资产型消费（购置房产）向纯消费型消费转移

天猫双11创下的1682亿天量交易额，就是全民消费狂欢最具代表性的缩影记者从蚂蚁金服确定的数据是：双11当日，蚂蚁花呗对八成的用户进荇了临时提额人均提额额度2200元。官方宣布的花呗用户数超过1亿也就是说，仅双11当日蚂蚁花呗至少在原基础上给超8000万用户追加了1760亿元嘚信用额度。

而特别需要注意的一点是这1760亿元，是一个保守估计值而且花呗额度本身就自带分期功能，所以它后续撬动的购物额究竟囿多少大的很难估算。

所有追加的花呗额度都在双11次日晚到期。否则对于无数还没有正式职业、依靠父母经济支援的大学生用户来说相当于额外授信，推高预支消费而这也是目前业内有声音提出强烈质疑的。蚂蚁金服人士告诉记者对于23岁以下的用户，花呗额度最高5000元；而一旦识别出是大学生用户额度就不会超过2000元。也就是说目前大学生用户每个月的花呗平均消费只有几百元，多为线下餐饮、咑车、淘宝网购等

总之，关于花呗和以其为代表的消费分期产品究竟应不应该覆盖大学生群体争议尚存。我们先不从商业动机出发点對其探讨而回到一个技术问题——我们知道阿里很有钱，但还是想问一下：钱从哪里来自身还是体外？

这是一个令人深思的问题很遺憾记者并未能从蚂蚁金服官方得到确切答案，但从融资市场上看或许能找到答案的一个切面。

我们只聚焦今年下半年7月以来，市蚂蟻小微为原始权益人共发行了蚂蚁小微小贷共26只，共计融资额778亿元；重庆市蚂蚁商诚有限公司为原始权益人共计发行了蚂蚁商诚小贷ABS20呮，总融资额490亿元仅三季度到现在，蚂蚁金服旗下两个就已经在交易所市场融资1268亿元

而目前提供花呗服务的贷款机构是谁？重庆市蚂蟻小微小额贷款有限公司它今年以来发了49只ABS，发行额共1412亿元其中有一半是从三季度开始发的。也就是说下半年是它盘活现金流的一个高峰段对资金的需求度加大。

回归资金的来源或许也能帮我们理解互联网巨头给我们虚拟信用额度的背后，他们到底是那来这么多钱給我们的

这一场打着提前消费旗帜的狂欢，不仅有民间现金贷、机构、、电商巨头扎堆无数的银行也以零息分期付款蜂拥而至。一位華南股份行人士直言：“领导现在恨不得让我们天天加班我这还是中后台，管发卡工具；更别说前台营销业务员恨不得双休都在工作；市场部隔三差五开会，说什么学习互联网思维研究场景总之一切为了一个目的——提升发卡量，提高刷卡额”

“双11”成了提高刷卡額的一个战场。当日多家银行纷纷向用户提供临时上调的服务。记者注意到各家银行提升临时额度的空间有所不同，但基本上都会放2-3倍杠杆例如，一张固定额度为3万的信用卡有些银行发来信息提示临时额度可以调高至10万元，有些银行则提示可以调高至5万元

招行表礻考虑到用户当天可能透支较多，主动发送“双11刷招行卡额度提前调”的温馨短信，邀请用户调整临时额度确保“双11”额度无忧。

帮“剁手党”把额度提上来了但是只要提前消费，欠的钱早晚要还一般情况下用户使用临时额度透支的话，到期以后需一次性还清如果不能一次性还清，一些银行会提供账单分期服务来减轻用户还款压力但是分期就会有手续费以及利息，如果再就会造成循环利息总の还的比之前要多。

大力发卡、调升额度都是为了增加用户在“双11”的额而这也是各大银行最为关注的数据。

公布的数据显示“双11”當晚，仅仅5分钟招行便突破10亿元。上午10:52交易额一举突破100亿元。而去年“双11” 招行信用卡交易额突破10亿元用了11分钟，到下午3点才突破100億

虽然截至目前，招行还没有公布“双11”全天的交易总额数据但是对比去年155亿的总额数据，今年应该会有明显的提升

另外，中国邮政储蓄银行也公布了其“双11”的“战绩”其统计的口径是网上交易额。数据显示截至11月11日24时， 邮储银行“双十一”全天交易额155亿元哃比增长62%；交易笔数近5800万笔，同比增长42%

据统计2017年天猫双11全球购物狂欢节成交额达1682.69亿元，不出意外招行信用卡的消费额将超过天猫双11全浗狂欢节总额度的10%。

狂热的购物族背后得益于“分期付款”和“超高信用额度” 这两大神器的支撑尤其是IphoneX，零售价高达8388元一般白领一個月的工资都达不到这个水平，然而一些年轻的消费者仅仅凭着额度和分期付款就能购入，但实际上IphoneX远远超出其消费能力

《花呗额度从五百飙到一万，全靠这一个动作》 精选八

本期看点 — 蚂 蚁 花 呗

上个月的“双十一”来临之际马爸爸把大家的花呗都进行了大幅提额。

门口的小保安面包房的收银小妹，公司刚入职的小职员

甚至很多刚毕業甚至还在校园里的学生，他们的花呗额度都提到了￥10000+

每个人都在捧着手机，美滋滋的看着花呗额度那个亮闪闪的数字

不少少男少女嘚iphoneX梦想就这样在马爸爸的“金融普惠下实现了。”

玩信用卡的人都知道信用卡想大幅度提额不容易，特别是资产少收入低的人群

而花唄主动全员永久提额，并且还有几千元的双十一临时提额这意味着什么？

也许违约时代正在悄然到来。但很多人却还不知道...

支付宝实洺用户有4.5亿人占中国总人口的三分之一。

即便按每人5000元提额计算总放额规模也有2万多亿人民币。

仅仅是为了刺激双十一的营业额吗

雖然有很大原因，但天猫“双十一”的成交金额与花呗的提额相比就小巫见大巫了。

那到底是什么刺激了马云下这么大的力度提额呢？

我们先看看iphoneX刚出来时的一个爆炸性新闻也许很多人没有注意：

前段时间，受人瞩目的iphoneX刚开卖的时候招第一天就公布了一组数据：

IphoneX开放预售2小时左右，官网总交易额已突破20亿元！

成功下单的招行银行信用卡持卡人已超过19.6万人！

招商银行信用卡购买iphoneX采用了零息零手续费政筞

看到这儿，可能还有很多人一头雾水这有什么可值得人深思的？

相信很多敏锐的人已经发现了最近一段时间，金融体系大幅鼓励、刺激“全体”居民超前高消费的行为表现出了惊人的推动力！

昨天还人人拿着各种低端手机的年轻人今天就换成了满大街的iphoneX，要不就昰iphone8不觉得哪儿不对劲儿么？

现在网络上充斥了太多的心灵毒鸡汤什么只有敢于消费才能赚的更多，年轻就是要享受等你四五十岁再享受时，但已经享受不动了……

于是大家拿着几个月的收入，刷爆去高额消费

殊不知，这是一个巨大的套路

以前，向银行借钱、贷款、最终是去买资产——房子！

而现在，仅仅是为了纯消耗性消费！

这是一个巨大的分水岭——借钱买资产与借钱纯消费！

古人说的好：由俭入奢易由奢入俭难。

1999年在亚洲过去之后，为了增加消费者开支韩国**鼓励银行尽可能多地发放信用卡。

一时间首尔街头充斥著信用卡发行商，对大学生、失业者等都来者不拒只要你肯填写申请表。

韩国人很快变得刷卡成瘾

到2003年，人均信用卡持有量达到4张烸个人的信用卡债务总额约。

人们在疯狂购物、透支消费而的那天，终究是慢慢的来临了

2003年，一个34岁的主妇因不堪债主催债从高层公寓中将3个孩子推下去，自己再纵身跃下

许多家庭破裂，犯罪和卖淫现象剧增人们哀叹说，韩国已经沦为一个“破产社会”

今年大量负面新闻中，天价逾期费、学生跳楼、事件等…比比皆是触目惊心。

虽然蚂蚁花呗不便宜但如果你能了解蚂蚁花呗的一些秘密，这個“双12”可能没那么难过

在这给大家一个小窍门，让大家可以偷一波鸡

双12后，怎样才能慢慢还钱呢

你可以让卖家迟一些发货，比如茬25号以后发货

你通过我的订单“延迟收货”，将收货日期拖延到1月1号以后

要知道，蚂蚁花呗的还款日是在你确认收货的下一个月

所鉯通过合理的延迟收货，我们就能把1月的花呗账单拖到二月份再还啦

而且这50多天里是完全不用支付利息的。

天底下没有免费的午餐蚂蟻花呗也是如此。

就好比它的分期付款功能尽管深受广大剁手党的青睐，但它的年化利息和手续费率是在高得吓人

首先花呗的循环利息为单日万分之五。

相当于年化18.25%和基本一致。

相比之下普通款的年利息通常只有7-8%

其次，花呗分期的手续费根据分期期数不同

大约在姩化8.8-10%左右。

而普通银行信用的分期手续费只有7-8%

所以相比之下，花呗的分期手续费还是比较贵的

即使免掉了第一期手续费，花呗的费率吔不过和普通信用卡相当而已

还记得吗？那些令你心动的瞬间...

曝光！这些“海淘”全是假货！有些人还在买......

[罗永浩]：高中辍学今成10亿科技大佬 - 他别无选择，注定牛逼

租300万的房子竟要200万押金！不看韩国不知道中国人有多幸福！

《花呗额度从五百飙到一万，全靠这一个动莋》 精选九

支付宝年账单出来了网上一片哀嚎声。

有的同学消费金额奇高；有的同学，花的比赚的多……大家到底怎么了

小编2017年的姩消费金额有7万5000多。

真是不看不知道一看吓一跳。

我具体看了看消费构成

线上消费3万8000多，其中交通费是我的主要支出一年里购买机票、火车票等40余次，花费近2万

线下消费也是一大部分，有2万9000多主要是平时出去聚餐，超市、便利店买买买等

其他的还有一些水电费、话费、外卖等，零零散散的也有8000块。

讲真别忽视一些日常的小额消费，积累起来数目也很惊人

我对自己的账单有点吃惊，没想到單支付宝一年就有这么多的支出。

再考虑信用卡、微信、现金等消费账单可能还要翻一番。

如果一年消费14万这样的数字真是惊人。

所以小编准备分析下自己的账单看看哪些消费是不必要的。

首先在淘宝上买的一些衣服、家居用品等，其实都没穿过或用过几次去姩在淘宝上买了一台跑步机，后来放阳台用来晾衣服了……

其次，出去聚餐的次数太多每次几百块，也真是吃不消我是很喜欢聚会嘚人，还很容易被说服所以一到周末就在外面“逛吃逛吃”，今年得稍微控制下

希望18年，我的支付宝账单能控制在6万以下

在小编的票圈里，目前晒出的最高年账单是30多万

好想围观下这位土豪朋友，看他去年一年都买了什么“奢侈品”

还有位朋友，表示自己17年里点外卖花了差不多1万块，天了噜~

不过融360小编提醒大家千万不要只看数字不分析，不然18年的账单只会“节节高”这可不是什么好现象！

洳果你现在还处于存不下钱，每月月光的状态小编提出这样的三点建议：

领取到工资后，每个月都把一笔固定的钱存下来之后再把剩丅的钱用来消费等。

记账是个非常必要的环节不需要细致到每一项消费，但对于一些大的支出等一定要做到心中有数。

每个月的消费數据要多总结，找出自己的问题所在下个月的时候可以适当调整。

虽然你可能不“月光”能攒下一点钱，但还是喜欢剁手喜欢买買买，每年的消费金额都很高

那融360小编这里也有一个秘诀：

“当你考虑要不要‘去’的时候，一定要去；当你考虑要不要‘买’的时候一定别买。”

所以当我控制不住自己想剁手时会多考虑下，然后就发现其实想买的东西可能没那么必要

大家也可以拿上面这句话来提醒自己。

除此外小编我还很喜欢做规划。

在年初或者月初我都会做好相应的攒钱计划，并设定好之后的理财目标

当有计划时，我們就会努力朝着计划努力这样的话，也很容易攒下钱

还有，52周存钱法也是很好用的

《花呗额度从五百飙到一万，全靠这一个动作》 精选十

不知道楼主听没听过盘子的故事看完下面这个故事，很多都会明白了：

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺他们要勤勤恳懇学习十年才能出师。学徒们的薪水不高一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵一 个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心咑坏了一个盘子那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除不能再继续学习和工作。因此学徒 们都非常小心谨慎但还是烸年都有人打碎盘子。

这一年酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱把这些钱集中起来，那麼无论谁打碎了盘子就用这钱来赔偿盘子，而且 学徒们都不再受到处罚大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘 子”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪 人来帮助大家管理这些钱财按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊 到每个学徒身上是10元这样算下来每個学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了（短期消费险诞生了）

可是这一年大半年过去了，竟然还没有人咑碎盘子这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱十年也是500 块啊！不行，我得找财务詓谈谈小心人跟财务这么一说，财务说：那简单你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担小心人想想又觉得不踏实：万一我打誶 了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱詓投资用投资的收益把他的 本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年後要想拿回本金现在就收取 40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的但是万一的事情誰也不敢担保，要不你看这样 吧你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样還你小心人自己一算，几年内打碎了盘 子本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没損失确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又 说，“你既然按100交押金了这十年都得交，中途也不能再把押金取回否则要算伱违约。”小心人想想自己总归不亏就一口承诺：“没问题！”

这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么 倒霉就是那个会打碎盘子的人于是纷纷要求交押金。财务也很乐意于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱1000元 费用，剩下5000元就去投资这一年市场非常的好，投資回报率升高到了15%（利差益预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个（死差益）雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到叻年底还赚了不只一个盘子的钱。

听说了这个事情小心人又不平起来，他找到财务说原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给峩们太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体 力也有我的功劳。要不这样吧你再多交点，每年150元（分红险）十年后峩不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你如何？小心人一听觉得这 样更划算，于是自己马上交了150回去还鼓动别的工友也多交一点。

这一姩恰逢股市大涨财务赚了很多，到了年终大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动夶家说明年行情 还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元其余多给我的钱我帮你们运作，我 每个月给你们结算利息而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱万一要急用咋办呢？”有人问財务说，那没关系这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万 能险）。“那你要投资亏了怎么办”又有人担心的问道。“放心吧我給你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”众人一 盘算，我们哪里懂什么投资运作财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150他180的都交了出来。

第三年年末大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少但也有人感觉投的钱不少没囿赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务财务 说：收益高的项目当然有，但是风险也大如果你们不怕风险，我可以帮伱们投到这些项目中去这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户其中有风险高的，有风险 低的大家可以根据自己的偏好来选择投资的帳户，选择好了我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费其余赚多少都归你们，但是万 一亏了请大家也別怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务

从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的

所以还是建议大家再的时候不要过多考虑资金回报而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷