原标题：这些保险，真的适合普通人丨简七保险清单（2018更新版）

花了好长时间整理，光是人身保险就有这么长。但舍不得删掉一字一句，实在觉得大家都用得上~

1. 推荐的保险产品，是简七经过广泛搜索比较，挑选出性价比很高，方便大家投保的，而且清单会定期更新。

大部分产品是定期、消费型保险，之所以选择这些，是基于我们对保险的要求：用更少的钱，为自己撬动更大的保障。而节约下来的钱，可以继续做更有效的投资。

2. 为了方便大家找到对应产品，我们都给出了保险超市或者官网的投保二维码。

3.一定要先基于自己的情况，再来参考我的推荐。若发现更好的产品，千万记得告诉我。我们会及时更新清单，分享给更多小伙伴。

投保之前，强烈建议大家先花1小时，了解下面几点保险的基础知识。只有知道背后的选择原理，大家才能更好地理解我们推荐的逻辑,更好地买对适合自己的保险。想了解更多内容的，可以看一下推荐阅读。

买了保险，并不代表就不会发生风险了。买保险的目的，是用可接受的成本，把那些我们无力承受的风险，转移给保险公司。即，在尽量不影响当下生活的前提下，保障未来的生活不被（风险）影响。

家庭经济支柱，是优先需要保障的重点。如果孩子或者老人生病了，还有我们来照顾；但如果遭遇风险的就是我们自己，整个家庭都会承担更大经济损失。

其实就是思考，如何量化风险对我们的影响。以重疾险为例，一旦罹患重疾，面临的将是高额的治疗费用，长时间的康复周期，和耽误了工作所造成的收入损失，因此重疾保额 ≈ 治疗费用 + 康复费用 + 收入损失补偿。

买保险无法一劳永逸，它需要根据家庭情况、收入情况和人生各个阶段的需求变化而动态调整。这就需要我们养成长期、定期检视自己保障情况的好习惯，风物长宜放眼量。

比起碎片化地查找，系统整理的科普内容更高效：

1. 简七理财 《第一次买保险就买对》

基础知识+案例，很适合零基础的小伙伴。

2. 《跟简七学理财》 保险章节

想系统学习如何为自己和家人配置保障的小伙伴，欢迎关注。（点击阅读原文可查看）

3. 李元霸 《如何用保险保障自己的一生》

从原理到实操，通俗易懂，值得一读。长文慎入。

（2018年7月更新）

相信大多数小伙伴，正处在认真打拼的年纪。作为家庭收入的主要来源，配置保障的意义也最大。重疾险、寿险、意外险，这三类保险是我们的核心配置。通常价格在几百元左右的百万医疗险也值得补充。

一、核心配置——重疾险

重疾险是家庭经济支柱首选配置险种。重疾不仅会导致高额的治疗费用，而且一般在3-5年的治疗期，损失的工作收入和疗养费用也不低。而随着社会的发展，现在的重疾呈现“三高”特征：高发病率、高治愈率、高治疗费用。重疾险则是应对三高的最佳工具。

在购买重疾险的时候，需要重点考虑保费合理、保额充足、符合投保条件等因素。

我为你推荐四款性价比不错的重疾险产品：

1）瑞泰瑞盈重大疾病保险（性价比高）

这款价格便宜。相同条件下，保费同类最低。而且最高缴费至70岁。如30岁男性、保至70岁，缴费期限可达40年；杠杆更高、每年保费压力也更低。

此外，产品最高支持70岁投保；而同类产品投保年龄基本都在50-60周岁。年纪大、想投保重疾险的朋友，也适合考虑。

2）弘康哆啦A保重大疾病保险（多次赔付、智能核保）

这是一款，多次赔付的终身重疾险。重疾可以赔付3次，轻症可以赔付2次，并且还附带身故保障。当然，价格也会比只保1次的重疾险更高一些。适合预算充足、愿意保障多次的朋友考虑。

3）百年康惠保重大疾病

百年这款性价比也不错。如果只保障重疾、不保障轻症的话，价格在同类中最低。

不过，产品的劣势在于核保不友好，对被保险人的身体健康状况有严格要求。如果你无既往病史，身体健康，可以考虑这款。

4）复星康乐e生（智能核保）

复星这款，特点是支持智能核保，有些小毛小病可直接智能核保，只需2~3分钟，就能查到核保结果。

此外，这款产品的投保区域很广，很多地方都可以投保。在某些城市，买不到其他重疾险的朋友，也适合考虑。

如果你追求极致性价比，推荐产品1-瑞泰瑞盈重疾险和产品3-百年康惠保；如果你想获得更全面的保障，获取多次重疾赔付，推荐产品2-弘康多啦A保。

如果身体已有一些疾病，或所在地买不到前两种保险，推荐产品4-复星康乐e生。

如果你的家庭有子女抚养责任、房贷、车贷等大额负债，还建议配置一份寿险，让保额能够匹配负债金额。这是为了防止家庭经济支柱不幸去世后，给其他家庭成员造成巨大的还款压力。

此类寿险的保障范围比较明确，死亡给予赔偿。所以，比较保额、保费的性价比是主要因素。

这三款产品都可供你选择

1）华贵擎天柱（高保额）

华贵这款性价比高，保额最大可达200万元。

2）百年定惠保（价格低）

百年这款性价比也不错，价格还比华贵擎天柱略低一点。不过，产品可买额度不高，最高可买到150万，包括你已经够买的其他寿险。

如果你想叠加做高保额：要先配置“定惠保”，再配置其他寿险。

3）瑞泰瑞和（核保松）

这款产品是寿险中对健康要求比较松的，常见的甲状腺、小三阳、结节都可以投保，而且没有职业限制。所以如果有些朋友的身体不那么健康，已经有点小毛小病了，建议投保这款。

身体健康，可选前两款。有些小毛小病，可选瑞泰瑞和定寿，这款产品的核保在三款产品中最为宽松。

三. 核心配置——意外险

人人都有发生意外的可能，而意外险保费低、杠杆高，是我们买保险的入门好选择。由于意外险的保障范围比较类似，比较保额、保费的性价比很关键。

我为你推荐两款性价比不错的产品：

1）安意保综合保障计划（含猝死责任）

如果你只想购买一款、买到50万保额，我更推荐“安意保”。价格只比第二款多几十元，但可以多增加20万元的猝死保障。

由于猝死属于突发疾病，多数意外险并不保障猝死责任。但猝死也是比较高发的风险，如果一款意外险有保猝死，价格增加不多的话，值得考虑。

不过请大家注意：理赔时是需要提供投保前一年的收入证明的，年收入不到5万，不支持投保这款产品。

2）中国人寿成人综合意外（扩充保额）

另外，家庭经济支柱购买意外险，理想保额一般在100万以上。如果你想保障更充分，可以在“安意保”的基础上，再叠加一份“中国人寿”的意外险。

3）中国人寿高额交通意外（专项保障）

在意外险的出险事由中，交通意外常年稳稳地排名前三位。如果你和简七一样，在每年工作、生活中，需要经常搭乘飞机、火车、大巴、出租……等交通工具。不妨买个专门的一年期交通意外险，给予自己和家人更好的保障。

这些意外险，都是一顿饭钱保障一年，绝大多数人都可以负担。

四、补充配置——商业医疗险

除了重大疾病，其他疾病的治疗费用也越来越高。加上医保报销也有范围限制，作为重疾险的补充，性价比高的医疗险也值得考虑。

目前市面上常见的百万额度的医疗险，几百元的价格，就能买到几百万元的医疗报销额度。而且报销范围广，不限城市、不限病种、不限社保用药，进口药自费药均可报。

选购医疗险，我会为你推荐3款

1）众安尊享e生（价格划算，智能核保）

“众安尊享e生”价格划算，在投保时有“智能核保”，可提前预知自己的健康状况是否能满足投保要求，非常方便。

2）安稳e生住院医疗保险（高血压、糖尿病选这款）

之前遇到过太多朋友，由于高血压、糖尿病一类的情况被拦在了健康告知之外。而安稳e生，就是为了这些人的需求量身定做的。

不过，这里也要提醒一下大家，虽然标榜可承保三高和糖尿病人群，但也不是任何一个病人都可以投保的。在投保前一定要仔细看清楚，如实告知，这样才可以避免将来在理赔时遭遇尴尬。

3）成人住院万元护（用来补充免赔部分的报销）

经典版保额只有2万，但没有免赔门槛。如有需要，适合作为前面2款的补充搭配，用来报销免赔额部分。

Part 2 孩子保险产品推荐

孩子并不是家庭责任的承担者，所以寿险就不需要优先配置了。

核心配置：意外险和重疾险，另外作为补充配置的医疗险，由于小孩抵抗力不高，容易生病，相对于成年人来说更有必要。

不少朋友认为：少儿意外险的保额买20万就够了，多了浪费。因为根据监管规定，为了保护未成年人，10岁以下儿童，身故赔付不能超过20万。

但是大家忽略了：少儿意外除了保身故，还保残疾。残疾的赔付是根据保额的百分比进行赔付，所以少儿意外的保额不但不应该少买，反而可以适当多买一些。

推荐两款少儿意外险，叠加的话可以做到80万元的保额。

1）平安小顽童少儿意外

这款平安的少儿险保费很划算，保障范围也很纯粹，20万保额的基础版本意外险，一年只需要60元，估计比不少玩具都便宜。

2）苏黎世百万人生B（扩充保额、特定交通意外伤残可累计赔付）

二、核心配置——少儿重疾险

这是一款很早就推出的少儿重疾网红产品，不少后续产品，都是以它为模板设计的，而它本身也在不断地优化。目前最新的版本是慧馨安-2018年Plus，它的优势在于，其保障范围更针对儿童，保费还很划算。

所保的疾病中包括了50种重疾病和8种特定少儿高发重疾。比如白血病、严重脊髓灰质炎（小儿麻痹）等，特定重疾的保额直接翻倍，最高到160万元。

这是另一款时下特别火爆的少儿重疾产品，保障的重疾种类60种重疾+30种轻症，合计近百种；同时，还能重疾、医疗险一步到位（投保时需要勾选），保费也相当友好。

三、补充配置——少儿医疗险

医疗险，仍然推荐成人部分推荐过的两款，也是目前市面上性价比最高的两款。

这两款允许投保的年龄为出生后的一个月，及早投保，及早避免健康方便的担忧，因为续保时是不需要再进行健康告知的。但需要注意的是，对于孩子来说，3岁以前的保费显著高于其他年龄段，可以根据自身情况选择开始投保的时间。

Part 3 老年保险产品推荐

自己和孩子都配置好了，那么接下来该如何保障为我们辛苦付出，养育我们一辈子的爸爸妈妈们呢？

把爸爸妈妈们的保障放到最后，并不是我们不够爱他们，而是无论从可购买的保额，还是保费与保额间的杠杆比来说，给老人配置保险都远不如成人和孩子了。

而且父母年事高，身体多少都已有一些小问题。如果说成人和孩子投保时还是“人挑产品”，到了爸爸妈妈这，很可能就是“产品挑人”。

1）65岁及以下：成人综合意外险

如果父母比较年轻，可参考成人的购买方案来选。安意保、成人综合意外两款产品均可。

不过，由于“安意保”对被保险人收入情况有要求，年收入不得低于5万元，不太适合大多数父母。我们优先推荐这款成人综合意外。

2）66岁以上：中国人寿父母综合意外险

中国人寿这款为父母专门定制意外险是不错的选择，最高可以保障到85岁。

对于老人适用的医疗险，依然为你推荐这两款。

需要注意的是，年龄方面60岁的限制，是针对于投保（即第一次投保）年龄的限制，而不是续保（之后的N年连续投保）年龄。因此，只要我们能在父母60岁前及时让他们拥有，后面即便超过60岁，也可以一直续保了。

对于爸妈的年龄已经超过60岁但还未到65岁，对这两款产品感兴趣的，可以关注我们的通知，过去几年每年保险公司都会开放几天活动，将年龄限制放宽到65岁。

1）众安尊享e生（身体健康）

2）安稳e生住院医疗保险（高血压、糖尿病可投）

3）孝欣保（三高、糖尿病可投）

仅针对癌症（包括原位癌）可报销医疗费用。三高或60岁以上的老人，都能投保。

癌症，是患病率最高的一种重大疾病，占保险公司理赔事件的50%以上。很多父母年龄大了，健康状况也不是特别好，买不了普通重疾险，或者买了也不划算，就可以考虑专门针对癌症推出的防癌险。

防癌险由于只保障癌症，价格更低。一旦罹患合同中的癌症，可以一次性赔付保额。选择短期险，每年保费也会再便宜一些。适合针对癌症做重点保障的父母。

1）康爱卫士老人专属防癌险（定期防癌险）

长期险，适合作为防癌基础配置。最高的投保年龄能达75周岁，特别适合父母超龄投保的需求。癌症双倍赔付，身故还返还100%保费。中国太平也是大公司大品牌，在前期核保和后期理赔上都有更好的服务体验。

2）延年防癌险（短期防癌险，临时补充）

这款为短期险，交一年保一年，单年保费低是其明显优势（但长期来看，总保费可能更贵）。轻症癌症赔付后仍可续保，最高可续保至85周岁。短期险依然存在产品下架即不能续保的问题，因此更适合作为补偿，锦上添花。

我们还特别整理了其他类型的清单，如果你也需要：

后台回复“旅游险”，有为你准备好的旅游险清单；