普惠金融目前的困局在于小微企业的生命周期短、融资需求高、逾期风险高、缺乏良好的征信体系
创新的早期可以先从互联网创业公司产生，相对成熟之后、被市场验证有效性之后，再由金融机构来跟进，会是一条比较可行的路径。
知因智慧宣布正式完成1亿元A轮融资，由源码资本领投。
采用数据中心模式的主要是传统征信机构，传统征信数据也掌握在这些机构手中。出于对个人信息的保护，央行也会审慎从严下发个人征信牌照。因此，在个人征信行业中，新晋参与主体的采用模式主要是后两种……
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小程序-亿欧plus【观察】与同盾、百融相比，中国互金“信用信息共享”平台有何不同？
2018年4月底，中国互金协会（以下简称：协会）发布了其信用信息共享平台（以下简称：共享平台）在线接入申请已开通的相关通告，加快推进互金行业信息共享。
通告显示，截至日，共享平台接入100余家从业机构，收录自然人借款客户4200多万个，借款账户累计1亿多个，入库记录4.2亿多条。
2017年底，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室（以下简称整治办）下发的《关于转发中国互联网金融协会信用信息共享平台相关介绍的函》（下称：143号文）中的附件显示，该共享平台于日开通，截至2017年11月，接入100余家从业机构，收录自然人借款客户3000多万个，借款账户数累计6000多万个，入库记录2亿多条。
可以看出，自2018年开始，共享平台的各项收录数据都实现了迅猛增长。尤其是近5个月时间，将过去15个月的入库记录数量实现了翻倍。也因为被寄予解决行业共债问题的厚望，共享平台的实际效果和落地情况，备受业内关注。
批量调用接口已开放，大部分平台尚在接入中
共享平台虽然在2016年9月就已经开通，不过据清流Club了解，此前业内多个平台对此的积极性并不高，共享平台的推进速度较慢。
一位接近协会的人士介绍，中国互金协会本身属于中国人民银行、银监会等多部委组建的半官方机构，负责共享平台的团队也主要来自中国人民银行，本身对待共享平台的推进工作就十分谨慎。
“和人行征信中心类似，互金协会的信用信息共享平台也需要从0开始，这比芝麻信用这种利用已有数据去搭建的平台需要更长时间，一般需要几年。”某已接入共享平台的消金机构内部人士朴仁嗣（化名）告诉清流Club，在共享平台发展初期，愿意报送数据的大型消金机构非常少，后期在一些头部消金平台、P2P平台的带动下，才逐渐好转。
日，整治办下发143号文，要求各省（自治区、直辖市）整治办转发给辖区相关机构，并引导其接入共享平台，由此，共享平台的接入工作得以推进。
此外，部分P2P内部人士认为，由于与监管层对信息披露要求相符合，接入共享平台可能将对其今年的备案起到加分作用，甚至可能成为备案成功的必要条件之一，于是大量P2P平台也积极参与进来。
朴仁嗣回忆，在2017年下半年之前，共享平台只支持手动查询、单笔调用，不支持批量查询，在前期大多数消金平台实际上都只是报送数据，很少用到查询。“直到今年才刚刚开放批量调用接口，大部分消金机构应该尚处在接入过程中。”
他认为，早期大家不愿意用共享平台查询，其中有一个重要的原因是其收录数据的质量参差不齐，标准不统一。“有的平台晚还款10天算逾期，有的可能一天就算。但现在协会已经在做标准化和统一化了。”
在政策推动、技术提高、功能逐步完善等多重因素的作用下，共享平台终于在缓慢成长一年多以后，步入了加速发展的轨道。
上月参加完协会主办的一次交流会后，一位参会消金人士透露，目前协会对共享平台接入机构的态度是，“已有成员继续保持，但新成员的加入将严格审核。”
根据协会在线接入共享平台的通告内容，接入机构需要经历申请、审核、签署合作协议、接入培训、联调测试、合规性检查、生产接入准备等7个流程。
通告中虽未提到具体流程所需的时长，但据多个正在接入的金融机构反应，或因机构数量众多，而协会负责共享平台的团队人力较少，现在分批次接入的流程较慢。
“比如去年年底，协会就通知各地互金协会要求辖区P2P机构申请接入共享平台，但这一批次基本等到今年3月，才被通知签约、准备接入。”某P2P平台风控人士称。
查询、报送数量将限定比例
按照协会要求，申请接入共享平台的非会员机构除了必须具备“开展互联网金融业务”、“有健全的组织结构、完善的内部控制措施”等会员机构申请条件外，还需满足“经主管部门批准设立或在主管部门备案、具有独立法人资格”等一系列严格的条件。
据悉，接入共享平台的机构，可以在客户本人的授权下进行信用信息报送和信用信息查询，不过，网络借贷信息中介机构未完成备案登记的，还需另签署一份《中国互联网金融协会信用信息共享平台合作补充协议》。该协议规定，P2P平台必须在完成网络借贷信息中介机构备案登记后，才能获得共享平台的查询权限。
信用信息报送方面，143号文的附件《中国互联网金融协会信用信息共享平台简介》（下称《简介》）中注明，接入机构需根据协会制定的《互联网金融信用信息共享数据采集标准》 （以下简称《采集标准》），对人员标识信息、业务标志信息和个人负债业务信息进行数据报送。
清流Club获得的一份协会在去年向拟接入机构提供的《采集标准》显示，报送数据中包含的文件分为三类：
一是用来报送人员标识信息、业务标志信息、交易信息等的正常文件 ；
二是用来删除已入库的信息的删除文件；
三是用来反馈正常文件和删除文件报送互联网金融服务平台后，系统校验出的错误的反馈文件。
其中，正常文件按月报送，数据报送机构每月初应提取报送上个月开户、到期、结清、结束的业务。
而在信用信息查询方面，《简介》中提到，协会将在各机构报送数量与查询数量间设置限制比例。根据清流Club了解，目前这一比例没有固定标准。
“这个月的报送量影响下一个月的查询量。”某知情人士表示，报送数量与查询数量的比例跟不同的接入机构有关，查询量与报送量比例或能达到10:1。
而共享平台最终查询结果的显示页面，在另一申请接入的消金机构去年收到的《简介》中曾有示例：
来源：某消金机构收到的《简介》内容截图
“共享平台的查询结果确实没有人行报告那么复杂，”某协会会员单位内部人士称，手动查询的结果版本内容基本与上图接近，但现在格式上更美化，“听说协会正在对查询结果页面做完善，后期将推出更详细的版本。”
费用方面，某非会员接入机构向清流Club反映，直到申请接入共享平台的签约环节，都没有收费。
“现在不清楚会员单位和非会员单位接入共享平台的权限区别，但现在想加入中国互金协会成为会员就没有那么简单了，连地方上的互金协会都对P2P等平台设置了非常严苛的门槛限制。”一位业内人士感叹。
不一般的主体，不一般的意义
时至今日，信用信息共享平台的建立和完善，在互金行业环境的影响下，在监管层的号召、业内机构积极参与下，已是大势所趋。
此前，业内也有消金机构尝试过建立类似的信息共享平台，如行业黑名单、从业者黑名单等等，但都因为接入机构上报的数据无法验真、数据安全性难有保障等现实问题而搁浅，这也预示着共享平台将面临不少技术上的挑战。
另外，业内如同盾、百融等几家主流的大数据风控服务平台的数据已经覆盖了市场上7-8成的信贷客群，早在去年6月，同盾就曾公布其API日调用量超过1亿次，服务的银行、互金、消金等信贷机构超过3000家。
从目前的信息量上来看，共享平台接入的百余家从业机构和4200万个人客户，与市场上主流风控平台尚有差距，距离真正解决共债问题的目标，还有一段路要走。
即便如此，在多位受访的业内人士看来，中国互金协会推出的共享平台，仍将对信贷行业的发展起到深远而重大的意义。
“一般大数据风控或征信服务类平台可能存在主观性较强的问题。”某持牌机构风控经理表示，共享平台与一般业内的风控服务平台有着本质上的区别。
“比如一般风控服务平台在要求其接入的信贷机构回传数据时，难以避免数据被污染，而中国互金协会属于半官方机构，具有较强的权威性和公信力的。”上述风控经理认为，共享平台的运营主体有国家相关部门作为背书，其客观性、保密性都值得信任，接入机构也不敢在这种情况下，报送有瑕疵或虚假数据。
但仅靠公信力和权威性的影响还不足以排除全部风险，共享平台也需要从技术根源上解决数据污染、数据验真和数据安全问题。
事实上，中国互金协会作为一个中立的主体，在很大程度上解决了互金机构之间的沟通桥梁问题。而共享平台作为人行征信的补充，在理想状态下，随着数据积累和技术提升，释放出行业影响力或许只是时间问题。
当然，更重要的是，共享平台发展的脚步必须足够快来跟上行业演变，才能在暴风雨来临之前，化解这场共债危机。
作者：松子
来源：清流Club
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「金融科技50+」百融金服张韶峰：AI+金融大数据，3年内天然垄断定局
[ 亿欧导读 ]
①人工智能在算法层面并没有本质突破，之所以近两年呼声高涨，本质是大数据的突破；②AI+大数据+征信，应用成熟度高于智能投顾；③相较传统方法，大数据征信整体效率提升50%-60%。
互联网新金融回归FinTech，新一代金融科技正在革新金融产业链条上的各个环节，提高行业效率，创造新的价值点。并以此推进服务创新、产业转型升级。
在此背景下，亿欧策划了「金融科技50+」系列报道，聚焦大数据、AI、区块链等新型科技，在网贷、消费金融、网络支付、科技保险、互联网银行、等领域的实践与创新。本文为第2篇，解读百融金服张韶峰对金融大数据的理解。
“实在抱歉，一个重要客户。”采访过程中，侃侃而谈的张韶峰一边向记者表达歉意，一边接通电话与他的新客户信诚人寿确认见面时间。
创业公司都是“时间控”。2014年前后，百融、同盾、聚信立、算话征信等公司成立，形成大数据征信的集中创业潮。同时，央行下发了第一批企业征信牌照，开始市场化探索。
3年来，百融金服目前对接客户数量近2000家，辅助审批资产规模2500亿元。与此同时，我国征信服务相关企业数量达到2000多家，包括百融在内的130多家企业征信持牌公司，“没有一家合格的8家个人征信准备机构”是这个万亿级市场的核心玩家。
监管走向、行业整合、差异化竞争——张韶峰断言，“如同2014年团购大战、2016年的出行之争，金融大数据也是天然垄断型的行业，目前正处于快速成形期，未来两三年内会冲出行业巨头。”为此，百融金服正在全力以赴。
数据争夺之战，垂直服务商的机遇
数据量级是大数据征信的核心能力之一。百融金服最早是“百分点”内部的金融事业部，其最初的数据积累也来自于此。
而作为互联网数据的生成方，BATJ掌握着除了政府、运营商以外的绝大多数数据，垂直服务商并不具备优势。但百度侧重搜索、腾讯侧重社交、阿里和京东侧重电商，它们“各自为营”数据维度单一，不利于应对金融风险防范。
此外，张韶峰认为，从互联网巨头目前的金融布局来看，大而全的综合金融集团（如银行模式）是一致选择。因此在数据合作方面，多数银行、消金、互金、小贷等对BATJ都心存忌惮——这给金融大数据服务商留下了发展空间。
天然垄断：第三方服务孕育垂直巨头
不过，我国至今尚未出现市场化的独立第三方大型数据平台的成功案例，其商业模式有待验证。
张韶峰指出：首先，市场需求旺盛。互联网金融、传统金融机构的快速成长，直接促使信贷后端的征信、风控成为刚需。我国拥有各类银行2000多家、小贷公司和担保公司各近10000家、持牌消费金融20多家、正常运营的P2P平台2000多家。
其次，金融服务相对分散、数据服务趋于集中。出于风险考虑，世界上所有大国的金融行业都不可能被少数几家金融机构所垄断，通常做法是扩大金融机构的数量来分散风险。这就为大型数据服务企业奠定了基础。张韶峰认为，“银行业头部10%的客户，足够支撑起一家规模可观的垂直服务商。”
另一方面，金融大数据服务虽然竞争激烈，但行业整体趋向集中。在大数据的“硬件/基础设施-大数据软件处理-行业模型应用”3层产业链条中，不具备核心竞争力的企业将逐渐沦为大型企业的附庸，如目前市面上的很多数据供给渠道商。
参考美国个人征信市场，已经形成金字塔格局： 3大巨头Experian、Equifax、TransUnion的地位数十年来难以被撼动，下面是2000多家小型垂直数据公司。绝大多数银行金融机构倾向于与服务能力强的3家巨头中的一两家进行长期合作。而这3家巨头会与小型数据商合作，从而能够打造出综合能力强的服务和产品来供给银行。
征信只是大数据金融应用的其中一环，除此之外还有金融产品设计、精准营销、不良资产管理、智能投顾等关键环节，需要超强的综合能力。张韶峰指出。
“因此，金融大数据领域天然垄断的市场格局是必然趋势，中国市场在未来2、3年内定型。”&
这一过程中，尤其需要明确“金融服务”和“科技服务”的区别。金融企业“低市值、重资本”的属性，并不适合互联网的“轻运营”模式。相反，科技服务公司能够通过高门槛建造竞争壁垒，马太效应、雪球效应显著。同时，也更受资本市场青睐，更易于做高估值。
“与互联网类似，金融大数据企业的边际成本急剧降低、聚集效应明显，这是百融定位科技服务公司的关键原因。”&
人工智能+大数据+征信，应用成熟度高于智能投顾
传统征信行业存在“覆盖人群有限、审核周期较长、信息采集面有限”等弊端，而这正是AI、大数据、云计算等新型科技优化、重塑服务链条的发力点。
“其实，人工智能在算法层面并没有本质突破，之所以近两年开始凸显，本质原因是大数据先取得了突破——足够多的数据，让AI机器学习获得了最重要的基础。”
张韶峰指出，人工智能在金融领域的应用主要在于：①智能风险评估和管理；②智能投顾服务。不过，智能投顾的呼声似乎更高，原因之一是投资理财属于高频需求，更贴近普惠大众；而风控服务靠近金融服务链条的后端，且贷款属于低频行为。但事实上，在技术应用层面，后端风险管理的应用成熟度更高。
虽然2者都是通过数据分析、技术模型来评估并服务个人用户，但智能投顾还必须分析投资理财产品，所以短期内真正大规模应用的难度比较大——原因并不在技术本身，而是相对于个人行为，投资理财产品变化趋势更难以预测，尤其是二级市场存在数据透明度低、政策因素强、产品种类少等问题。
“目前，百融金服通过深度学习模型处理50万个基础变量，相较传统方法，整体效率提升了50%-60%。其中营销环节成功率提升30%以上，个人不良率降低7成。”&
自上而下，势能传导
在2014年大数据风控创业热潮中成立的企业中，百融、同盾、聚信立等企业在服务体系上多有相似，但具体打法上存在差异。
张韶峰指出，初创企业多采用“自下而上”的方法，针对中小客户，开发单一产品（黑名单、发欺诈等）切入市场，然后丰富产品类型，铺开信贷全流程业务，再向银行、持牌金融机构等高端客户拓展。这种方法前期起量快，能够迅速做大规模和估值，但后劲不足。
与之相反，百融在初期就首先从银行客户入手，设定了“自上而下”的路径：①风控产品采取按月、单项、后付费的方式，创造更多赢利点；②整体解决方案产品的定价高于行业平均水平，聚焦中高端金融机构的客户——以此形成自上而下的势能传导。
对于这一方式造成的前期市场开拓、获客的成本压力，张韶峰坦言，“百融以更高成本聘请高层次的技术开发人员、数据分析与建模师、顾问式的销售人员。这种自上而下的模式前期投入较高，但金融机构天生比较倾向于向比自己大的机构学习，也倾向于选择服务过大机构的服务商，因为大机构对服务商的考核更加严苛。”
“但这种模式的优势在于，一旦形成势能，中后期能迅速占领市场，迅速降低人均成本、提高人均绩效。据了解，目前与同行依靠大规模地推式销售模式，百融的销售人员总占比15%，低于行业平均水平，人均综合产出相比部分同行高出2-3倍。”
经营业绩上，2016年百融营收实现同比15.6倍增长，今年Q1实现了现金流转正。
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