BitShares Passbook——基于区块链的会员管理平台 | 巴比特
BitShares Passbook——基于区块链的会员管理平台
在银行卡和支付体系如此发达的今天，会员卡通过积分、返点等促销手段在商业生态中发挥着不可替代的作用。会员充值卡（即预付卡、储值卡）可以帮助商户提前回笼资金、稳定客源，因此深受商户亲睐。对于上规模的商户，还会因为卡片残值、过期、遗失等因素直接获利，而提前回笼的资金也使其获得不菲的利息收入。根据权威部门不完全统计，中国每年销售的单用途预付卡规模已达1万亿元。如此大的资本，就像一头困兽，希望挣脱监管的牢笼，去吸取更多的利益。也因此，资金挪用、商家跑路的情形时有发生。人们发现，仅仅让商户掌握牢笼的钥匙是不够的，因此，目前国家要求资金交由银行存管，同时还为此衍生出了发卡备案制度、配套履约保险、保函、担保等行政和金融手段来加固牢笼。即便如此，最近“上海畅购卡资金链断裂，消费者数亿元预付卡一夜变白纸”的事件，再次敲醒了警钟。传统的监管手段漏洞百出，并且耗费了巨大的社会成本。而商家各自为阵的发卡方式，也产生了巨大的开发和管理费用。淘宝曾经改变了买卖的商业模式，互联网会不会在会员卡生态催生下一个淘宝？区块链技术的诞生有没有机会颠覆目前的局面？
一、区块链技术能带来什么改变？
在互联网出现前，很难想象曾经的通信、商业、媒体、金融等等行业将遭遇如此大的变革和洗牌。在区块链技术出现前，你也很难想象目前的会员卡行业格局即将面临巨大的颠覆。区块链技术的诞生使得人类第一次能在互联网上无需信任地拥有并转移资产。想象一下，有了数字资产的多重签名功能，就可以实现商户和消费者对充值资金的多方所有权，商户要使用充值资金必须得到消费者的同意。区块链技术就像封印一样可以永久地加固那条困兽的牢笼。从此，每一个消费者都拥有了属于自己的咒语，无需再信任任何人就可以永久地保障属于自己的资金无人能随意动用。实现这一切的成本微乎其微，从此，曾经的监管手段都显得毫无必要。 话外音：“ 等等！难道你要用比特币为消费者充值？那怎么可能？比特币价格波动如此剧烈，如何确保消费时仍然拥有充值时的价值？况且每次充值时都要把比特币价格转换为人民币，实在太麻烦了。要是人民币变成数字货币，拥有比特币的众多优良属性，可以在互联网转移且无法伪造，那才有可能实现你想要的充值卡功能。”
确实，比特币以及众多二代币恐怕还不足以担此重任，连比特股股权（BTS）也不行。纵观币界，只有比特股（BitShares）中的锚定资产，比如BitCNY、BitUSD（BTS抵押发行，由市场这只看不见的手调节其与BTS的汇率，可以随时与法币1:1兑换）才可以作为充值载体，实现基于区块链的充值卡功能。(关于比特股和比特资产，详见：www.bts.hk或www.bitshares.org，不再赘述)
二、现有会员卡管理的功能特点
在进入下一步之前，让我们先来看一下现有会员管理系统生态及实现的主要功能。会员卡涉及的行业主要为零售业、住宿与餐饮业和居民服务业，可以说与每个人的生活息息相关。随着会员卡市场的不断发展，目前围绕会员卡的产品策划、卡片设计、包装、陈列、销售、兑换、服务等环节，市场上形成了专业的服务机构和组织。而随着智能手机和互联网的普及，会员卡的发展呈现电子化的趋势。例如大众点评在他的钱包里集成了会员卡、储值卡，并支持返现、优惠券等功能。在淘宝，我们可以看到众多发卡服务商，提供软件开发、卡片制作、服务器托管、配套硬件等等服务。腾讯也推出了会员卡应用，其微信也提供了众多会员卡的查询接口。我们简单归纳一下目前市场上会员卡提供的功能。
1. 充值管理：包括充值、消费、返现、团购等功能。
2. 积分管理：包括积分赠送（充值赠送、消费赠送、促销赠送）、积分兑换（纯积分兑换、消费抵现）等功能。
3. 会员等级管理：包括会员分级，以及基于会员分级的折扣、增值服务等功能
4. 促销管理：比如代金券、特定商品优惠券等。
5. 联合发行：会员卡的发行方式上，既存在单一商户的会员卡，也存在商家结盟的通用型会员卡。联合发行的商户可以共享客户资源，降低营销成本。
三、BitShares Passbook如何做更好的会员管理平台？
（其实我更喜欢叫BitShares Members,不过出于对BM的尊敬，还是不重名了）
BitShares Passbook要做的不是自己发行会员卡，而是提供免费的发行平台，让商户和消费者可以在平台获得双赢，而平台的赢利模式主要靠广告投放、推荐、排名等。考虑到移动化的趋势，平台可提供电子化会员卡，帮助消费者免去携带众多会员卡的麻烦。平台提供的服务主要有：(作者：skystone, BTS：skystone)
1. 彻底保障资金安全的充值体系
通过BitShares Passbook，消费者可以通过支付宝等将法币支付给商户，商户将提前购买的BitCNY打入消费者与商户共同签名的账户。当然，比特资产只是在后台运作，消费者只是像平常一样看到充值成功了。凭借2/2双重签名，该资金只有消费者输入密码（也可能是指纹）才能消费，商户无法单独动用。既保证充值卡内资金安全，避免商家跑路的风险，也能保证充值卡必须定向支付给发卡商户，达到商户吸引客源及促销的目的。此外，BitCNY是有利息的比特资产，每次消费的时候系统同时领取利息，产生的利息归属商户，可以激发商户发行充值卡的动力，也降低了商户发卡后中途跑路的风险。与传统充值方式相比，商户同样能获得回笼资金的利息收益，达到吸引客户和促销的目的，只是无法动用本金。此外商户只要每天准备好必要的BitCNY头寸就行，前期发卡也不会占用太多资金。目前商户在内盘购买BitCNY还能有些许折扣。
2. 全球通兑的积分体系
虽然很多商户提供积分服务，但是大部分商户的积分使用并不活跃，究其原因，主要是积分必须要积攒到一定量才能兑换，大部分小额积分用户无法享受真正的积分优惠。因此，用户最大的痛点是“绝大部分的积分不好用”。目前有不少第三方积分平台在尝试打通所有商户，成为积分通兑平台。但其致命的缺点是其中心化属性，第三方积分平台可以任意发行通兑积分。而通过比特股（BitShares）中的自定义资产发行积分，则可以与BitCNY或BTS直接交易，BitCNY或BTS作为通兑积分的载体，其本质是去中心化、有发行上限（总量25亿个BTS）的数字资产。通过比特股用户自定义资产发行积分，就可以成为全球通兑的积分，无需信任任何中心化机构，能够极大地提高消费者使用积分的积极性，增强商户和用户之间的互动与黏性。目前云币网已经在比特股上发行了世界上第一个全球通兑的积分——“云”，支持微博转账，其提供的积分兑换商城“云爱购”（www.yunaigou.com）也取得了良好的成效。
3. 链上会员等级管理体系
（本部分仅是设想，系统暂不支持，但是完全可以实现）
积分发行方可以给消费者公钥或TITAN账号（BitShares链上的用户ID）赋值，设置其会员等级，该公钥或账号消费时将自动提供会员等级并按照商户事先设定的规则享受相应的折扣。商户可以随时调整所属积分的会员等级。因为这些等级信息存在于区块链上，可以被所有商户获得，这样就实现了从会员等级只能在单一商户使用到有可能被其他商户认可的飞跃。未来会衍生出新的商业模式，例如，淘宝的高级会员，可以在某在线音乐平台上获得更长的免费试听时间。也就是说，链上的会员等级起到了很好的目标客户筛选作用，可以大大降低营销的成本。未来会出现对于多家商户积分等级进行综合建模的数据分析商。
4. 全球促销体系
区块链实现了全球用户低成本接入的新生态，未来某一非洲没有银行账户的个人都可以成为BitShares Passbook平台的用户。这也就意味着你可以把你的优惠券散播到全球各地，这是前所未有的改变。尤其是艺术作品、软件服务等数字化产品或服务提供方，将是你赢取更多全球客户的新契机。
5. 低成本的商盟管理体系
传统的商户结盟，费时费力。有了区块链技术，可以很方便的进行管理。比如A、B商户结盟后，可以共享自己的私钥给对方，采用[or(A,B)+ 1]/n签名方式，这样消费者就可以同时在两家商户消费。利息分配上，依然采用消费时扣减的方式，达到利息在不同商户共享的效果。当然，这里有一个风险，就是商户私钥泄密的话，可能导致消费者恶意充值套取返现或团购优惠。因此，也可以考虑定期变更商户私钥的措施。随着时间的推移，商户结盟或更换私钥的情况会越来越多，因此会形成商户白名单私钥串，比特股系统还要为此优化才能适应更便捷的管理需求。有人可能要问：假如所有的商户都结盟了，会怎么样啊？那，商户私钥也失去了其存在的意义，因为消费者可以随意消费。因此消费者充值的钱就变成了真正意义上的个人钱包，而且可以全球转账，零手续费。
四、SWOT分析
基于BitShares创建会员管理平台， 既是巨大的机会，也存在一定的局限和风险，以下试做一个SWOT分析。
优势Strengths.
更强大的会员管理功能（见上文）
去中心化，实现无需信任的会员管理生态
基于BitShares系统，无网络托管费用，会员招募成本较低
劣势Weaknesses
目前BitShares系统更新速度较快，稳定性不足，经常出现UNKNOWN交易记录，需要付出较多的学习成本。
虽然BitShares在数字货币中确认速度最快，但最长10秒、平均5秒的确认时间可能仍无法较好满足大规模商业化运用的需求。
机会Opportunities
降低传统会员卡行业存在的信任风险、监管成本，引导市场健康发展。
只有借助新技术，才有办法颠覆现有的会员卡龙头企业，并且成为下一个互联网巨头。
威胁Threats
区块链技术的相关应用处于爆发阶段，有可能有新的更好的技术手段出现。
网络时代，赢家通吃，如果巨头开启复制模式，可能无法与其抗衡。
区块链技术给人类带来了新的权利组织方式，也将深刻变革传统的商业模式。如果基于区块连的会员管理应用得以实现，将有效拓宽BitShares生态的出入金通道，提高比特资产沉淀，降低承兑商（如：www.tradebts.com）的提现压力。比特币经过数年的发展，虽然吸引了众多软件开发人员，但是基本只是围绕钱包作文章。比特股发布不到一年，已吸引了众多专业的受托人投身其中，也许传统会员管理系统圈内的软件人员会成为比特股的100%受托人。而诸如会员管理等实际应用的推广，将证明比特股不必要成为货币，比特股也不再局限于“一代币”和“二代币”之争。从目前的发展看，仅仅作为股权，就已经激发Bitshares生态蓬勃的生机了。
合抱之木，生于毫末；九层之台，起于累土。比特股的发展已不可逆，不要浪费时间与三季人争辩了，就让我们一起见证历史的车轮滚滚向前吧。
作者：skystone
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区块链对金融的改造主要分为三个方面：1. 具备改变金融基础架构的潜力；2. 区块链技术的去中介化, 能够降低交易成本；3. 区块链技术与金融业相结合,必然会创造出越来越多的业务模式、服务场景、业务流程和金融产品。报告对区块链技术在供应链金融、 贸易金融(信用证、保函、福费廷、保理、票据)、征信、交易清算、积分共享、保险、证券等典型金融场景的应用展开梳理。1）供应链金融区块链技术可以实现供应链金融体系的信用穿透,为二级供应商 分销商解决融资难、融资贵的问题。区块链在其中发挥两个作用,首先是核心企业确权过程,包括整个票据真实有效性的核对与确认;其次是证明债权凭证流转的真实有效性,保证债权凭证本身不能造假, 实现信用打通,进而解决二级供应商的授信融资困境。2）贸易金融2017年开始,部分国内银行已经开始思考建立银行间业务报文收发联盟的问题,着手打造自己基于区块链系统的贸易金融平台。通过贸易金融项下的区块链信用证、保函、福费廷、保理、票据,以联盟链的形式建立银行间报文交互网络,国内银行、境外分行、国际银 行以平等、共享、自由的身份加入,同时可以利用区块链多方参与的特性邀请生态企业一起参与,国家官方机构如海关、税务、司法、工 商也可以参与共建生态。3）征信在目前的征信机构中,无论资本市场信用评估机构、商业市场 评估机构还是个人消费市场评估机构都需要进行数据的安全共享,同时需要降低金融风险和数据获取成本。利用区块链技术对接各个联盟机构黑名单业务系统建立联盟机构 黑名单存证平台,将分散在各个征信机构间的黑名单数据整合在一起。4）交易清算在传统的交易模式中，结算效率低下，清算业务环节太多,清算链条太长，清算中心过于集中。基于区块链技术可以提升现有金融系统的清/结算效率。交易双方或多方可以共享一套可信、互认的账本, 极大提升对账准确度和效率。通过搭载智能合约,还可以实现自动执行的交易清结算，极大的优化现有的流程。区块链技术已经成为全球技术发展的前沿阵地, 开启了国际间竞争的新赛道；区块链技术领域成为创新创业的新热土, 技术融合将拓展应用新空间；未来三年将在实体经济中广泛落地,成为数字中国建设的重要支撑；区块链技术的激励机制将打造新型平台经济, 开启共享经济新时代。另外，区块链技术将加速“可信数字化”进程, 带动金融“脱虚向实”服务实体经济，而国家将进一步完善区块链监管和标准体系, 继续夯实产业发展基础。
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