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【你说o我听o他办】垃圾分类，需要全民行动
当前，由市四创办、市教育局、市节能减排办、安泰公司共同举办的垃圾分类宣讲进小区、进学校活动正在全市紧锣密鼓地进行。图为新区秦岭小区居民在宣讲活动结束后，领取垃圾分类箱和宣传册。
读者心声：居民不热心，再生资源回收屋显得冷清
去年以来，铜川安泰再生资源回收利用有限公司在我市部分小区、学校、机关、农村设立了125个再生资源回收屋（其中小区88个），引导居民对家中产生的生活垃圾进行分类，将可回收垃圾交到回收屋兑换生活用品或现金，旨在从源头上减少城市生活垃圾排放，同时变废为宝，实现垃圾资源化。实际生活中，回收屋运营得怎么样呢？
11月初，记者从北市区一路南下，印台区、王益区、新区，进行了随机调查，发现除唐华、格林美郡、龙凤佳城、阳光小区等部分居民小区回收屋运营状况较好外，还有相当一部分居民小区显得有些冷清。新区焦化小区回收屋管理员是这样认为的：&现在人生活富裕了，往往看不上三五元的零钱，出门随手就把垃圾一股脑扔垃圾桶了。也有少量来交的，都是六七十岁的人，交了废品后换盐、醋等生活用品或是几元现金。大多情况都是我接到住户电话后上门收，但量也不大，一个月下来能向安泰公司交两车左右，价值约七八百元。安泰公司花钱建回收屋，又安排工作人员、配备回收运输车，为的是大家生活环境好、还有点小零钱，多好的事！希望大家都能参与进来，主动将垃圾分类交到回收屋，变废为宝。&&
记者调查：宣传、认识不到位，垃圾分类&铜川模式&全国超前但居民做到难
垃圾分类、回收利用到底是怎么回事？为什么政府、企业热心而居民反应平淡？记者就此深入铜川安泰再生资源回收利用有限公司，并到市四创办、市财政局、市住建局、市就业局等政府相关单位进行采访。
2011年3月，铜川安泰集团实业有限公司董事长王维建到香港旅游时，在一个小区的废品回收站看到人们排队分类投放废旧物品，其中不乏四五岁的小孩子。从那一刻起，他便萌发了做公益环保项目的想法。很快便规划了一个以公益性为主的大型环保项目&&&铜川再生资源回收利用项目。即：建设一条集收集、处置为一条龙的再生资源回收利用体系，把人们当垃圾扔掉的废旧物品经分类收集、再加工，成为再生资源（包括原材料、半成品、商品）。如此，不仅可以提高城市生活垃圾处理减量化、资源化、无害化水平，而且还能减少污染、造福社会，对于发展低碳经济、改善人居环境、创建国家卫生城市、推动转型发展具有重要意义。
2011年起，这个有社会责任担当的民营企业家，用经营煤炭、驾校等实业挣来的钱，开始了二次创业&&做利国利民的再生资源回收利用项目。
他遍跑全国考察，但没有可供借鉴的一体化、集约化经营模式。经过扎实细致的市场调研，王维建便自己思索、主导规划，聘请专家设计了铜川市再生资源回收体系建设项目，总投资约1.5亿元，计划5年内完成。第一期项目主要是对生产和生活中所产生的废旧物品进行回收加工，即再生资源交易加工基地；第二期计划对医疗垃圾科学销毁；第三期是餐厨垃圾的回收利用；第四期是建筑垃圾的回收加工。
2014年，第一期项目即再生资源交易加工基地建成，将一条垃圾沟变成了一个园林式环保企业。基地设有废旧纸类加工、废橡胶加工、废塑料加工、废旧衣物加工、废电器拆解车间、废线路处理车间等9个车间。在这里，纸箱书报类、金属类等直接回收打包交给相关厂家用于再生产，废橡胶类可制成橡胶半成品或公路上的隔离带、锥形桶，塑料类可制成塑料颗粒（半成品）等，旧衣物可粉碎再造成大棚菜保温帘、大型货物运输铺垫等，废电器、电缆可拆解处理出铜粉等&&这里的废品都变成了原材料、半成品或者商品。
安泰再生资源回收网络体系，计划由7个再生资源回收聚集中转站（已建成），和分布在全市居民小区、学校、机关、乡镇的200余个再生资源回收屋及300多辆环保型流动回收车组成，可向下岗职工、贫困家庭、农村富余劳动力提供600个就业岗位，加上集散交易市场的200多个岗位，一期项目可解决800多人就业。
2014年，市安泰再生资源回收利用有限公司经过一年努力，在我市3个小区建起了3个再生资源回收屋。相对在全市小区计划建设160个的目标，此项工作推进较慢。
2015年4月，为巩固创卫成果，提升城市管理水平，减少环境污染，促进资源回收利用，根据《国务院批转住房城乡建设部等部门关于进一步加强城市生活垃圾处理工作意见的通知》，我市开展城市生活垃圾分类收集处置工作。市委、市政府支持安泰的铜川市再生资源回收体系建设项目，市四创办、市财政局等单位相继出台了支持措施。
市四创办大力支持安泰公司再生资源回收屋建设，下发系列推进文件，制定针对各区县和小区的奖励、考核措施，制作电视宣传片，并印制了大量的《生活垃圾分类收集处置宣传》彩色折页等，对此项工作进行大力宣传。
市节能减排办将铜川市再生资源回收体系建设项目列入国家节能减排示范城市项目，给予安泰公司一定的建设资金补贴。
各级住建部门做好物业公司工作，配合安泰公司在各小区搞好回收屋建设。
市就业局扶持正在起步发展阶段的安泰再生资源回收利用有限公司，累计为回收屋提供公益性岗位161个，每人月薪700元。
在各职能部门的合力推动下，安泰公司去年5月份以来在全市建设再生资源回收屋总计125个。回收屋负责人靠公益性岗位工资、回收物品差价获得收入。
目前，国内主要采取填埋、焚烧的办法处置生活垃圾。填埋会占用大量土地，产生大额的处理费用，还会造成土壤、地下水、大气污染，焚烧会产生致癌物二噁英等，均存在较大污染。而北京、上海等8个城市作为第一批垃圾分类处理试点城市已经16年了，也并未形成完整的分类收集处置体系。
这种专业企业运营、政府不再包揽、居民也能获利的&铜川模式&垃圾分类收集处置做法走在全国前列，吸引了江苏、北京等地的专家、客商等前来参观学习。中国环境科学研究院研究员赵章元参观后评价：铜川能把生活垃圾分类做得这么好，出乎我的想象。
11月4日，记者采访了市四创办副主任毛农民。他说：&在小区建设回收屋，对小区物业管理可以说是&一石六鸟&。一是安泰公司出资；二是解决了部分就业困难群众的就业；三是每建成一个回收屋，由市四创办给物业奖励1000元；四是降低了小区垃圾运输费；五是回收屋美观整洁，能改善小区的环境，还能把收破烂的人拒之门外，有利于小区安全，提升居民的满意度；六是增加小区居民的额外收入。以做得较好的龙凤佳城为例，如今运往垃圾填埋场的垃圾减少了一大半，运费比之前少了一倍。铜川一天产生的垃圾有四五百吨，一年就有约20万吨。全市的居民小区都像龙凤佳城一样的话，一年拉到垃圾填埋场就不到10万吨了，设计使用期20年的填埋场就能用40年了，其经济和社会效益是巨大的。&
采访中记者了解到，对于再生资源回收屋、垃圾分类这一新生事物，其在推进中也遇到了不小的阻力。
回收屋主要建在小区，推进难点也在小区。由于回收屋是公益事业，需要小区无偿提供建设用地，一些物业公司受经济利益驱动，导致推动难、建设难。同时由于宣传不到位，部分物业、居民对回收屋按传统&垃圾屋&简单理解，存在抵触情绪。
回收屋有诸多好处，但大部分业主并不热心交售垃圾。记者采访了焦化小区、秦岭小区、铁诺小区的部分业主，他们的回答可归纳为三方面：一是工作太忙，没有时间、精力为几元钱再去分类、交售垃圾。二是拿一堆烂东西卖几元钱收益太小，即使有时间也看不上。三是年轻人提一捆纸板或几个旧瓶子去换钱，觉得丢人。
居民们的这种认识一方面是长期形成的生活习惯所致，一方面是垃圾分类宣传不到位造成的。毛农民说，垃圾分类是城市管理垃圾收运处理体系的一场&垃圾革命&，也是市民生活方式的&革命&、观念的&革命&。每一个人都是垃圾制造者，垃圾分类要从每一个人做起，垃圾分类需要全民行动，不是哪一个部门、哪一个企业能推动的事情。相关部门要采取有效办法，加强知识宣传和行为引导，努力使垃圾分类形成全社会&人人参与&的良好氛围，相信更多市民会自觉做出配合，改掉一些旧习惯，牺牲一点时间一点精力把垃圾分分类，如此，我市生活垃圾分类处理工作才能落到实处。全民行动，垃圾分类&革命&才能真正完成。&
经办者回复：政府支持，宣传进社区、学校，全市掀起&垃圾革命&
铜川市再生资源回收体系建设项目是&政府推动、企业承办、市场调节、全民参与&的大型公益性环保项目。如何把好事办好，市四创办、市财政局、市环保局、市就业局和安泰公司都拿出了办法，合力在全市掀起一场&垃圾革命&。
宣传方面，市四创办提出，各级政府、包抓小区部门、物业公司要按照市四创办《关于生活垃圾分类收集处置宣传教育工作的通知》要求，悬挂宣传横幅，上门入户分发宣传折页，对家庭主妇进行培训，教育引导广大市民树立垃圾分类观念，积极参与生活垃圾分类。市级新闻媒体要加强舆论宣传，引导市民树立&垃圾分类、人人有责&的观念。
11月10日，由市四创办、市教育局、市节能减排办、安泰公司共同举办的垃圾分类宣讲进小区、进学校仪式启动，我国著名垃圾分类处置专家张志强教授分别在秦岭小区、明德小学进行了垃圾分类专题讲座。讲座结束后，安泰公司还向市民、学生免费发放了垃圾分类箱、《化腐朽为神奇生活&&&生活垃圾的科学利用》科普读物（分成人版、中小学生版）。安泰公司把这两场讲座制作成视频课程，将在全市所有小区、学校进行巡回播放，教育、引导市民参与垃圾分类。
目前，以秦岭小区、明德小学为模式的宣传活动正在全市各小区、学校紧锣密鼓进行。垃圾分类从娃娃抓起，下一步，市四创办、市教育局、市节能减排办、安泰公司还将在各学校开展垃圾分类主题班会、主题演讲、交垃圾兑换学习用品等活动，让千万个孩子的行动去影响、教育家长、社会，让垃圾分类成为生活习惯。
如何加快回收屋建设速度，市住建局及各区县住建局均表示，他们将积极协调小区物业为安泰公司提供免费用地，并想方设法排除阻力，如期完成建设任务。
市节能减排办相关负责人说，前不久&全市节能减排现场工作会&就在安泰公司召开，将其列为全市学习的榜样。下一步，他们将在政策允许范围内优先支持该项目建设，为铜川的再生资源回收利用事业加油鼓劲。
市就业局相关负责人表示，下一步，他们将通过三项措施为企业发展阶段&输血&：一是继续通过公益性岗位安置来扶持安泰垃圾分类事业发展，为新建的回收屋配置公益性岗位人员。二是为安泰公司提供员工培训补贴，减轻企业在提高员工素质方面的压力。三是连续3年为安泰提供社会保险补贴，为企业稳定用工提供保障。
如何提高再生资源回收屋废品回收量，安泰公司也做了大量工作。11月10日起，从新区开始，分区县对回收屋管理员进行集中培训，提高其业务技能，培养其敬业精神，要求他们积极在小区宣传垃圾分类，主动上门入户收垃圾。并出台了考核奖励措施，激励管理员不断提升回收量。
铜川，一场市民生活方式的&革命&正在行进中，为城市减负增资源，让城市轻下来，让环境美起来。　　
（本栏目稿件由记者刘冰剑、王悦、郭玮采写）
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责任编辑：张明强
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上海交通大学拿了一个“全国第一”，最大的受益者是全校学生
作者：之家哥
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蚂蚁金服旗下的与真爱梦想公益合作，开发信用课程，为学生普及信用知识，引导学生树立正确的信用观和消费观。芝麻信用副总经理李丛杉觉得，在校大学生正处于一个价值观形成的关键阶段，树立正确信用价值观，不仅可以避免被非法机构误导，并且有助于形成信用校园氛围。希望这次的信用校园建设，能够用丰富的信用场景推动大学校园和全社会形成“有信用处处畅通，无信用寸步难行”的共识，加速信用城市的到来。1亿元鼓励信用创业在校园信用的建设上，不少高校都非常重视，成立了相应的组织，制订了诚信守则等规范文件。不过，在互联网时代，校园信用也需要“互联网+”。蚂蚁金服曾做过一次统计，发现大学生对信用消费、信用生活的接受度非常高：截至2017年8月，国内已有来自284个地级行政区超过2600所学校的大学生开通了；超过3/4的大学生申请过信用服务，包括信用免押骑行、信用借还充电宝、雨伞等，这些都是大学生比较喜爱的信用服务。那么，未来的大学校园会怎样？很多学生充满期待，他们希望能在“互联网+信用”的校园里，获得更多的便捷。芝麻信用由此提出，设立一个总额为1亿元的信用创业基金，对在校大学生开放，以激发学生信用创业的创造性，进一步丰富校园信用生态。李丛杉说，学业、生活、实习、就业等与青年学子息息相关的日常环节，都与诚信或信用密切相关。围绕这些场景，可以由更多的信用服务，最终的目的是让越来越多的青年学子体验信用、恪守信用、享受信用，形成更为完善的大学生的信用成长体系，丰富校园信用生态圈，鼓激励大学生积极向上的价值观。《上海交通大学拿了一个“全国第一”，最大的受益者是全校学生》 精选二近日，国有大行试水的消息持续发酵，校园贷市场在经历了从探索尝试、到达顶峰到乱象丛生、政策规范前后将近4年的时间，终于迎来了正规军的入驻。在“正门开，偏门堵”的政策趋势下，校园贷平台进入一波退潮期，不仅裸贷等非法放贷群体销声匿迹，专为校园贷服务的分期购和P2P等小额都受到不同程度的冲击，大部分校园贷平台面临着整改和退出的命运。然而，事物的兴衰更替必然遵循一定的规律，校园贷从零到一，从乱象到规范，期间的诸多问题也是另一个商机滋长冒头的征兆。校园贷之所以走到今天如此困窘的一步，还是受到了多方面因素的共同影响。缘何从“三高”到被叫停？大学生校园贷早就不是什么新鲜的事了，早在21世纪最初的十年，大学校园兴起的热潮就是对大学生消费分期和需求最有力的说明，校园信用卡也算是早期校园贷的雏形。可是后来因为其产生了极高的注销率、睡眠率和率，也就是所谓的“三高”，银行难以为继，入不敷出而被迫紧急叫停。众所周知，银行发售的信用卡门槛不会太低，办理手续也更合法严谨，能力亦强，校园信用卡为何出现“三高”现象？原因一，大学生消费不理性。冲动消费、盲目消费，对金钱没有概念是影响大学生消费不理性的一个因素，他们总觉得生活费不够用，却在口袋空空时不知道自己消费了哪些东西。原因二，大学生还款能力弱。大学生每月固定数额的生活费一般都由父母提供，超额消费就只能用下个月的生活费补上个月的欠款，长此以往，短暂的经济压力转移只会使借款的窟窿越补越大，逐渐形成坏账。原因三，大学生具有爱慕虚荣、好攀比的消费心理。大学生的超额消费有很大一部分原因是这些心理因素在作祟，好用金钱来点装自己也是年轻人的通病。“”、“暴力催款”乱象丛生，P2P难辞其咎随着互联网的发展和深化，很快接力落幕的校园信用卡，原来高风控的银行转变为体制灵活的P2P，移动端以更加迅猛的攻势打进校园市场，等平台涌现，迅速形成了庞大的规模，开启了全新的互联网时代。可这个被誉为校园消费创新市场却在2016年被严打，因裸贷、暴力催款、借款大学生自杀等乱象被推上舆论**。校园贷的发展业态十分不健康，但毫无疑问，校园借贷的再次兴起不仅在于刚需，借贷平台自身也是背后的隐形推手。推动一，校园贷平台通过自身低门槛的优势随意放贷，大肆填补学生消费欲望的深洞，他们的风控能力并不高，也很清楚学生的还款能力，但其矛头却对准了一定会为大学生行为买单的父母。推动二，借贷平台诱导大学生超额消费。不少借贷平台伪造出低、低手续费的表象蒙蔽涉世不深的大学生，使大学生陷入放贷方埋伏的低息陷阱。推动三，由于借贷平台众多而没有一个相互连接的系统，部分学生还不上贷款时便拆东墙补西墙，不仅使平台亏损，学生也陷入，利滚利终至身陷泥潭。巨头校园分期购领头，仍无法避免行业短板还有一类以、蚂蚁、趣分期等为代表的分期购物平台，为大学生购买3C产品和奢侈品提供了便利，这些平台本身具有较强的风控能力，也有自己自成一体的征信和用户系统，比如蚂蚁信用分等，且手续更规范透明，没有隐藏的额外费用，但他们仍然无法避免整体行业的短板。短板一，强大的抬高了门槛，收紧了放贷出口，很多借贷诉求无法得到解决。有部分大学生是在这类大平台上贷不到钱才转向一些违法或不规范的中小平台进行借贷，这类平台在用户等级的渗透上不够深入。短板二，分期购在一定程度上助长了超额消费的风气，对校园人群的消费理念产生了一定的影响……校园贷是专为校园人群提供的款，是消费金融的一大创新。但大学生作为社会的准中坚力量，消费不能趋于理性，和能力都相对薄弱。尽管我国的正随着互联网的深化逐渐落地生根，但速度之慢跟不上消费市场的瞬息万变，这才导致大学生在校园贷的风云变幻中被变相滥用，一步步陷入了非法网贷的深渊。现在用银行的高门槛和高风控来约束校园贷的野蛮生长只能解得了一时之困，2009年的校园信用卡叫停是前车之鉴，现在国有大行的进驻依然不能对大学生的能力视若无睹，大学生的整体理财水平才是真正的校园贷寒冬。只有借贷与理财同步生长，在“会花钱”的基础上“给钱花”，才是引导和帮助大学生理性消费、的正途。不然，即使银行的正规军接手，校园贷还是会重蹈曾经的校园信用卡“三高”的覆辙。九层之台起于垒土：解决校园贷危机先从校园理财开始资本虽然紧盯着校园市场的肥肉不肯放松，但校园贷平台乱象丛生而致退潮，说明现阶段的大学生并不是没有钱花，而是他们没有能力花钱。因此，赚大学生的钱不如先替他们管好钱，为大学生提供学习理财的机会和与之相适应的产品，就能把校园贷转变成大学生接触理财的第一课。纵观现在流行的移动端应用，其中很少有专门针对校园市场的，不论是便捷的模式，还是涉及面广泛、价格高低不一的理财产品，都不能针对性地满足和帮助。其实，在诸多形态的理财产品中并不乏，以下几种常见的理财办法都可以通过打造适合的产品为校园市场所接受。一、移动端在线方式开启校园理财生活前段时间热门的“试卷广告”其实只是记账APP的一则创意广告，却刷新了人们，理财已经不再是有钱人的专属，而是像一样要为大众所用，全民理财的趋势也许可以成就校园理财。移动端理财将晦涩难懂的理财产品搬到线上，通过详细介绍和货架式展售，更容易贴近市场人群。一方面，如果能细分出校园市场，制作以大学生作息时间为主线的“理财课程表”，通过线上“”进行知识传授，那么移动端就是大学生实践中收获专业知识、培养先进理财理念的重要切入口。另一方面，对大学生来说，移动端理财不会受到时空的限制，更符合大学生的生活和学习习惯。二、形态，为校园人群服务基金本身就有很多细分类型，其中以为例的是史上首只规模突破千亿的基金。但在余额宝之前，恐怕很多人都根本没有接触基金的意识，基金作为一个面向社会公开募集合伙出资的理财产品，拥有众多主体共担风险、分享收益的特点。余额宝将基金设置成储蓄的场景，让更多人接触到基金，受益于基金。校园理财可以为基金创造出更丰富的购买场景，比如虽然学生用生活费购买了基金，但这部分资金仍然可以随时存取，用在消费、转账等多种服务上，一面保持增值，一面可用于消费……更多样的基金形态和更低的风险有助于基金打进校园市场，虽然个体的收益微乎其微，但不积小流如何成江海，如果能做成校园理财的一大入口，照样可以赚得盆满钵满。三、帮大学生做储蓄，存起校园小金库储蓄作为一种最传统的理财方式，受到各个年龄段人群的追捧。作为学生，拥有自己的小金库是极受学生群体欢迎的一件事情，但是年轻人消费“月光”却很常见，想存钱却没钱可存或者存不下钱的人比比皆是。特别是对大学生群体来说，他们每月拥有固定数额的生活费，应该在解决生活必需品之后还绰绰有余，却仍在冲动消费下屡屡变身月光族。校园理财也就在这种情况下化身为“强制”储蓄，帮助大学生存起自己的小金库。不管是在购物消费中的冲动超支，又或者是游戏时的不加节制，“小金库”都要担当起节制不理性消费的作用，通过大学生喜闻乐见的方式“逼迫”他们存钱。储蓄可靠、风险偏低，虽然收益不高，却比等高风险的理财方式更适合大学生。四、贴近校园生活，打造专属财险公司曾专为年轻客户设计开发了一款，自保单生效日起3年后的10年内任意一天，投保人与指定心上人登记结婚，即可获得1万朵玫瑰花，并在3年内附赠人身意外伤害。支付宝曾推出的恋爱也与之相似，只不过是在投保的三个价格分段进行选择，结婚后可获得对应数额十倍以上的祝福金。虽然舆论的关注点都在于这份恋爱保险获得收益的概率眇乎小哉，但它仍然受到广大年轻人的热烈追捧，其中也不乏校园恋情的购买者。这就说明收益并不是这一份重点，而是这份保险已经被赋予了热恋中的感情价值和笃定一生的信任价值，虽然双方会为了收益做出努力，但获取收益却不是他们的最终目的。与恋爱保险类似的产品在校园中拥有着巨大的潜在市场，迎合大学生的理财需求点和消费理念，打造出专属校园的，有利于资本在校园市场的深耕。要充分适应校园人群的口味，为校园群体消费画像，从而用一种通俗易懂、有用有趣的理财产品来直触大学生的理财需求痛点。除了多样、能适应校园消费和生活方式的理财产品外，大学生群体还需要在消费中时刻被约束和被提醒，逐渐塑造起理性的消费观念和理财习惯。不仅通过个人能力赚钱，也能学会用钱赚钱，校园理财有利于大学生更好地规划经济生活，也是在为大学生踏入社会做充分的理财准备。可以看出，校园贷两次兴起，又两次退潮，问题的根源在于大学生的消费态度和金钱管理能力，校园理财市场的深耕才是现阶段的首要任务。但要想把握住校园理财的市场，就必须从大学生生活的方方面面入手，结合他们个性化的消费和生活方式，用“威逼利诱”的手段和多样化的产品不断开拓校园市场，让校园为引领校园贷的先行者。责任编辑：铁木《上海交通大学拿了一个“全国第一”，最大的受益者是全校学生》 精选三一、又有大学生自杀，如何让悲剧不再上演今年以来，裸贷裸条校园贷事件经常见于媒体报道，多地高校女生陷，相对高额的利息，还不上钱就发裸照。而央视新闻频道“新闻1+1”栏目也曾就校园贷黑幕问题进行了深度报道，此前“厦门女大学生欠款57万元绝望自杀”、“千元借款滚至26万”以及近期爆料“大二女生被发”裸照“逼债! 借1.25万校园贷,8个月滚成23万”等社会新闻，再次以“血淋淋”的面目被呈现在公众面前。随着互联网的发展，针对学生群体的 “校园贷”可谓风生水起。但引发 “裸条借贷”、“欠贷自杀”等恶性事件也是层出不穷。就在近期的调查显示，在23939个大学生调查样本中，对于“你了解校园贷的相关金融和法律风险嘛？”问题，37%的大学生表示完全不知道，26%的大学生表示基本不知道，22%的大学生表示部分知道，仅有15%的受访者表示非常了解。即85%的受访大学生可能“不太了解”校园贷的相关法律风险。先不说传统金融机构对大学生的授信做得并不够好，能够给予大学生提供信贷的机构非常少。因此未来的渗透需要更为科学的信用评价体系，国家和企业都在不断完善之中，但是由此可见是大学生没有普遍知晓金融常识和法律常识，裸贷频繁发生受害大多是女大学生，有人说是她们爱慕虚荣而过度消费，以至于愚蠢出卖自己。其实她们也不过是普通的女生，普通的性格，普通的大学生活。唯一不同的，可能大概有两点：1.在同龄人消费水平的刺激下，价值观崩塌；2.价值观崩塌之后，正巧发现了贷款这种来钱快的途径。两条一凑齐，无底深渊。二、看消费升级下大学生阶级消费意识从2012年以来，我国在校大学生人数一直处于增长的趋势，2015年达到了3647万人。庞大的人口基数也奠定了大学生市场千亿级的消费规模，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%，并呈增长趋势。由此奠定了三千多万大学生的千亿级消费市场。一组数据表明，如今以90后为主的年轻大学生群体，随着国家经济发展，互联网产业蒸蒸日上，如今大学生更加适应互联网生态，也更习惯于十分便利的电商消费模式，由此形成了他们更加前卫的消费观。结合年轻人冲动消费，超前消费，可支配收入较低等特点，他们比其他群体更加需要的帮助来提前享受未来高质量的生活，用未来的资现在的自己。由此可见年轻人可支配收入较低，但是超前消费意愿强烈。即便是在如此活跃形势大好的市场环境下，但其实大学生消费面临诸多问题。因为大学生消费市场和成年人市场不同，他们每月的生活费几乎等同于可消费金额，而且由于存在饭费等必须的开支，尽管市场规模比较大，可是在传统消费观念环境中能渗透的领域并不多。然而随着电商消费的刺激，生活品质的提高，场景的不断丰富，大学生消费与社会消费间的差距逐渐消失。一项权威数据显示，我国18-30岁人群中，有68.2%使用过分期消费。自2010年以来，房贷在消费信贷中所占的比例不断减小，信用卡消费信贷及其他消费信贷占比逐渐提升。由此可以看出，我国居民对信贷业务的需求从主要局限于购房，购车等大额，开始转移到3C产品、旅游、服饰、食品等日常生活消费品。而且随着电子商务以及网络分期等新型互联网消费及金融模式的不断推动，市场接受程度的不断增加，未来非房产汽车类的消费信贷会有更大的增长潜力。可以预计大学生消费金融将以爆发式增长带动整体市场快速发展。三、虚荣攀比，如今的少年在“名利场”上狂欢从最早耳熟能详的支付宝出一个“圈子”，大学生就来一发裸照，借贷宝出一个借贷功能，大学生就来一发裸贷，直播平台出一个直播间，大学生就来一发裸聊！因此就有人惊呼看来联网公司以后不仅防火、防盗、还得防大学生。现在的大学生脑残群体数量之大让你不服不行！而问题的根源，也许并不只在大学生身上，也在我们这些成年人的身上。很多“接受”轿车上面的“冰红茶”的女生，很多堕入各种“校园贷”陷阱的学生，她们折射的都是同一个问题。大学生是社会的其中一个群体，发生在他们身上的现象，正是这个社会的折射，他们身上的影子，其实是我们大多数人的影子。他们的价值观，就是整个社会的主流价值观。用来消费，用来表现，用来掩饰自卑，用来粉饰“尊严”与“骄傲”，或许是现在大学生教育更要关注的事情，什么时候能做到独立思考，不人云亦云，人为亦为，那才是真正的教书育人。然而当攀比战胜了理智，当虚荣心蒙蔽了双眼，令自我丢失，所谓的法律意识和自我保护意识，也许他们缺乏的不是法律意识，而是战胜攀比和虚荣心的强大的内在，这也是现在大学生所缺失的素质。而另一方面，当前经济大环境日趋恶化，底层人谋生愈发艰难，但面向底层的剥削劫掠手段却变本加厉越来越多。这些底层人只晓得节衣缩食勤俭持家，却不知道社会早已视取巧为王道，而视勤俭节约为粪土。当我们看到以校园贷和校园理财为首的面向大学生群体的放贷产品和金融产品就可以知道，他们明明知道大学生群体社会经验欠缺，风险意识淡薄，明明知道他们在当前的中国社会就是一群待屠宰的羔羊，可还是凭着一纸身份证就给这些大学生放贷，然后将他们推入连环记利的深渊。当年拿破仑兵败滑铁卢，正是强敌环伺，兵临城下扣关攻秦之际，巴黎理工大学生们抗词慷慨主动请缨要求上阵为国杀敌。皇帝只是轻轻一句:“我不会为取金蛋杀掉我的母鸡”。然后断然拒绝了学生们的要求，坦然面对失败的结局，尽管后来被囚圣赫勒拿岛，但是这一壮举却传为千古美谈。然而当前国内世风日下，有些人为了钱财可谓丧心病狂，悍然将手指伸到了涉世未深的大学生们头上，悍然在为谋求一己私利而罔顾道德和社会公愤，在干杀鸡取卵危害社会长远利益的蠢事。总结首先业内人士认为，类似借贷宝等众多存在裸贷的奇葩平台，严重影响了P2P的行业风气。裸贷是中国P2P的耻辱，不仅把校园贷搞得乌烟瘴气，甚至让P2P背上了黑锅。而事实上，校园裸贷仅是这个行业的冰山一隅，P2P网贷主要承载的使命是为中国8000万家中小微企业提供融资的源头活水。另一方面，从金融角度来看，校园贷的风波也暴露出大学生作为长期被传统金融忽视的群体，其强烈的信贷消费需求终于在到来的时刻释放了出来，这也预示着同时随着我国居民可支配收入的不断提升，大学生的生活费也水涨船高。零花钱的增多不仅使大学生群体的信贷还款能力增强，同时还刺激了他们花钱以及追求高品质生活的欲望。而这也促使了大学生群体消费金融需求的不断涨高和消费习惯的升级。大学生群体，是未来中国信用体系建设中最重要的一环，他们信用信息的完善直接决定了未来中国金融业的安全稳定。总体来说，大学生是未来消费金融的主力军。因此在大学阶段对其开展消费金融服务是非常必要的，一方面有利于培养其观念，另一方面又可以将我国居民的征信体系提前四年。P2P，安全最重要！可以到微信公众号：财秘（rong360licai），回复“评级”查看最新。《上海交通大学拿了一个“全国第一”，最大的受益者是全校学生》 精选四从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务，并根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划;鼓励商业银行和进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率，补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板近日，中国银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。《通知》要求，从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。与此同时，鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率，补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。记者了解到，未来未经银监会批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。也就是说，商业银行和等持牌机构均可以开展校园贷业务。近年来，蓬勃发展，大学生超前的消费观念和创业需求，互联网的便利使校园网贷快速发展，行业内出现了滥发、、裸条贷款等违法违规现象，严重侵犯了学生的合法权益。“暂停网贷平台开展校园信贷业务，禁止相关机构捆绑信贷产品，特别是放开正规金融机构进入大学校园，有助于形成‘良币驱逐劣币’，促进大学校园金融市场健康发展。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，信用卡、、消费贷款等都是商业银行针对大学生这一客户群体已经开展的金融业务，下一步应继续优化和创新。在董希淼看来，与互联网平台相比，商业银行等正规金融机构开展大业务，具有多方面优势，如较低，能够提供较低的借贷利率;机构网点较多，便于提供服务和开展;具有丰富的信贷业务经营经验;风险管理较为规范，不会发生暴力等。因此，这些正规金融机构应成为校园金融市场的主力军。银监会有关负责人表示，下一步，银监会将鼓励商业银行积极研究探索校园贷可持续经营模式，通过发展正规金融“正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位。“今后一年时间里，网贷机构陆续退出放贷业务，正规金融机构从政策性银行到大型、股份制商业银行、邮储银行等会慢慢进入，地方上一些有优势的、农商行也会寻找新业务进入。”法研究所所长表示，大学生群体不仅现在有资金需求，未来也可能成为中国金融服务的主力群体。网贷退出后，正规金融机构、银行会加速提供服务，市场规模最简单计算大约会有4万亿元，包括大学生学费、生活费、培训费等。此外，黄震表示，对大学生征信、尽责调查、、催收，还有由此产生的大学生行为分析、导流、交叉销售，都是十分庞大的服务市场。《通知》要求，在整顿校园贷市场的同时，要抓好校园秩序管理与学生教育引导工作。各高校开展丰富的宣传教育活动以引导学生科学理性消费，健全举报惩戒制度以维护校园稳定秩序。“现阶段，各高校应向每一名学生发放校园贷风险告知书并签字确认，每学期至少集中开展一次校园贷专项宣传教育活动，加强典型案例通报警示教育，让学生深刻认识不良，提醒学生远离不良校园贷。”专家表示，信用是经济身份证，是大学生隐形简历，大学生要养成良好的金融消费习惯，合理借贷、及时还贷，保持自己良好的。“大学生要保护好个人信息，不轻易对外提供，特别是不轻易在网上提供给非正规金融机构。”董希淼说。（来源：经济日报?中国经济网 记者 钱箐旎）《上海交通大学拿了一个“全国第一”，最大的受益者是全校学生》 精选五互联网金融媒体编者按：校园贷两次兴起，又两次退潮，问题的根源在于大学生的消费态度和金钱管理能力，校园理财市场的深耕才是现阶段的首要任务。近日，国有大行试水校园贷的消息持续发酵，校园贷市场在经历了从探索尝试、到达顶峰到乱象丛生、政策规范前后将近4年的时间，终于迎来了正规军的入驻。在“正门开，偏门堵”的政策趋势下，校园贷平台进入一波退潮期，不仅裸贷等非法放贷群体销声匿迹，专为校园贷服务的分期购和P2P等小额平台都受到不同程度的冲击，大部分校园贷平台面临着整改和退出的命运。然而，事物的兴衰更替必然遵循一定的规律，校园贷从零到一，从乱象到规范，期间的诸多问题也是另一个商机滋长冒头的征兆。校园贷之所以走到今天如此困窘的一步，还是受到了多方面因素的共同影响。校园信用卡缘何从“三高”到被叫停？大学生校园贷早就不是什么新鲜的事了，早在21世纪最初的十年，大学校园兴起的信用卡热潮就是对大学生消费分期和现金借贷需求最有力的说明，校园信用卡也算是早期校园贷的雏形。可是后来因为其产生了极高的注销率、睡眠率和坏账率，也就是所谓的“三高”，银行难以为继，入不敷出而被迫紧急叫停。众所周知，银行发售的信用卡门槛不会太低，办理手续也更合法严谨，风控能力亦强，校园信用卡为何出现“三高”现象？原因一，大学生消费不理性。冲动消费、盲目消费，对金钱没有概念是影响大学生消费不理性的一个因素，他们总觉得生活费不够用，却在口袋空空时不知道自己消费了哪些东西。原因二，大学生还款能力弱。大学生每月固定数额的生活费一般都由父母提供，超额消费就只能用下个月的生活费补上个月的欠款，长此以往，短暂的经济压力转移只会使借款的窟窿越补越大，逐渐形成坏账。原因三，大学生具有爱慕虚荣、好攀比的消费心理。大学生的超额消费有很大一部分原因是这些心理因素在作祟，好用金钱来点装自己也是年轻人的通病。“裸条”、“暴力催款”乱象丛生，P2P借贷平台难辞其咎随着互联网的发展和深化，网贷很快接力落幕的校园信用卡，原来高风控的银行转变为体制灵活的P2P网贷平台，移动端借贷以更加迅猛的攻势打进校园市场，借贷宝等平台涌现，迅速形成了庞大的规模，开启了全新的互联网校园贷款时代。可这个被誉为校园消费金融创新的利好市场却在2016年被严打，因裸贷、暴力催款、借款大学生自杀等乱象被推上舆论高潮。校园贷的发展业态十分不健康，但毫无疑问，校园借贷的再次兴起不仅在于刚需，借贷平台自身也是背后的隐形推手。推动一，校园贷平台通过自身低门槛的优势随意放贷，大肆填补学生消费欲望的深洞，他们的风控能力并不高，也很清楚学生的还款能力，但其矛头却对准了一定会为大学生行为买单的父母。推动二，借贷平台诱导大学生超额消费。不少借贷平台伪造出低利率、低手续费的表象蒙蔽涉世不深的大学生，使大学生陷入放贷方埋伏的低息陷阱。推动三，由于借贷平台众多而没有一个相互连接的征信系统，部分学生还不上贷款时便拆东墙补西墙，不仅使平台亏损，学生也陷入多头借贷，利滚利终至身陷泥潭。巨头校园分期购领头，仍无法避免行业短板还有一类以京东白条、蚂蚁花呗、趣分期等为代表的分期购物平台，为大学生购买3C产品和奢侈品提供了便利，这些平台本身具有较强的风控能力，也有自己自成一体的征信和用户评级系统，比如蚂蚁信用分等，且手续更规范透明，没有隐藏的额外费用，但他们仍然无法避免整体行业的短板。短板一，强大的智能风控抬高了门槛，收紧了放贷出口，很多借贷诉求无法得到解决。有部分大学生是在这类大平台上贷不到钱才转向一些违法或不规范的中小平台进行借贷，这类平台在用户等级的渗透上不够深入。短板二，分期购在一定程度上助长了超额消费的风气，对校园人群的消费理念产生了一定的影响……校园贷是专为校园人群提供的消费贷款，是消费金融的一大创新。但大学生作为社会的准中坚力量，消费不能趋于理性，理财意识和能力都相对薄弱。尽管我国的理财教育正随着互联网的深化逐渐落地生根，但速度之慢跟不上消费市场的瞬息万变，这才导致大学生在校园贷的风云变幻中被变相滥用，一步步陷入了非法网贷的深渊。现在用银行的高门槛和高风控来约束校园贷的野蛮生长只能解得了一时之困，2009年的校园信用卡叫停是前车之鉴，现在国有大行的进驻依然不能对大学生的理财能力视若无睹，大学生的整体理财水平才是真正的校园贷寒冬。只有借贷与理财同步生长，在“会花钱”的基础上“给钱花”，才是引导和帮助大学生理性消费、学会理财的正途。不然，即使银行的正规军接手，校园贷还是会重蹈曾经的校园信用卡“三高”的覆辙。九层之台起于垒土：解决校园贷危机先从校园理财开始资本虽然紧盯着校园市场的肥肉不肯放松，但校园贷平台乱象丛生而致退潮，说明现阶段的大学生并不是没有钱花，而是他们没有能力花钱。因此，赚大学生的钱不如先替他们管好钱，为大学生提供学习理财的机会和与之相适应的产品，就能把校园贷转变成大学生接触理财的第一课。纵观现在流行的移动端理财产品应用，其中很少有专门针对校园市场的，不论是便捷的记账理财模式，还是涉及面广泛、价格高低不一的理财产品，都不能针对性地满足和帮助大学生理财。其实，在诸多形态的理财产品中并不乏适合大学生的理财方式，以下几种常见的理财办法都可以通过打造适合的产品为校园市场所接受。一、移动端在线方式开启校园理财生活前段时间热门的“试卷广告”其实只是记账理财类APP随手记的一则创意广告，却刷新了人们对理财的认识，理财已经不再是有钱人的专属，而是像普惠金融一样要为大众所用，全民理财的趋势也许可以成就校园理财。移动端理财将晦涩难懂的理财产品搬到线上，通过详细介绍和货架式展售，更容易贴近市场人群。一方面，如果能细分出校园市场，制作以大学生作息时间为主线的“理财课程表”，通过线上“理财课堂”进行知识传授，那么移动端在线理财就是大学生在理财实践中收获专业知识、培养先进理财理念的重要切入口。另一方面，对大学生来说，移动端理财不会受到时空的限制，更符合大学生的生活和学习习惯。二、创形态，为校园人群服务基金本身就有很多细分类型，其中以余额宝为例的货币基金是中国基金史上首只规模突破千亿的基金。但在余额宝之前，恐怕很多人都根本没有接触基金的意识，基金作为一个面向社会公开募集投资者合伙出资的理财产品，拥有众多主体共担风险、分享收益的特点。余额宝将基金设置成储蓄的场景，让更多人接触到基金，受益于基金。校园理财可以为基金创造出更丰富的购买场景，比如虽然学生用生活费购买了基金，但这部分资金仍然可以随时存取，用在消费、转账等多种服务上，一面保持增值，一面可用于消费……更多样的基金形态和更低的风险有助于基金打进校园市场，虽然个体的收益微乎其微，但不积小流如何成江海，如果能做成校园理财的一大入口，照样可以赚得盆满钵满。三、帮大学生做储蓄，存起校园小金库储蓄作为一种最传统的理财方式，受到各个年龄段人群的追捧。作为学生，拥有自己的小金库是极受学生群体欢迎的一件事情，但是年轻人消费“月光”却很常见，想存钱却没钱可存或者存不下钱的人比比皆是。特别是对大学生群体来说，他们每月拥有固定数额的生活费，应该在解决生活必需品之后还绰绰有余，却仍在冲动消费下屡屡变身月光族。校园理财也就在这种情况下化身为“强制”储蓄，帮助大学生存起自己的小金库。不管是在购物消费中的冲动超支，又或者是游戏充值时的不加节制，“小金库”都要担当起节制不理性消费的作用，通过大学生喜闻乐见的方式“逼迫”他们存钱。储蓄理财安全可靠、风险偏低，虽然收益不高，却比股票等高风险的理财方式更适合大学生。四、贴近校园生活，打造专属校园保险中国人寿财险公司曾专为年轻客户设计开发了一款恋爱保险，自保单生效日起3年后的10年内任意一天，投保人与指定心上人登记结婚，即可获得1万朵玫瑰花，并在3年内附赠人身意外伤害保险保障。支付宝曾推出的恋爱保险也与之相似，只不过是在投保的三个价格分段进行选择，结婚后可获得对应数额十倍以上的祝福金。虽然舆论的关注点都在于这份恋爱保险获得收益的概率眇乎小哉，但它仍然受到广大年轻人的热烈追捧，其中也不乏校园恋情的购买者。这就说明收益并不是这一份理财产品的重点，而是这份保险已经被赋予了热恋中的感情价值和笃定一生的信任价值，虽然双方会为了收益做出努力，但获取收益却不是他们的最终目的。与恋爱保险类似的产品在校园中拥有着巨大的潜在市场，迎合大学生的理财需求点和消费理念，打造出专属校园的保险产品，有利于资本在校园市场的深耕。大学生要充分适应校园人群的口味，为校园群体消费画像，从而用一种通俗易懂、有用有趣的理财产品来直触大学生的理财需求痛点。除了多样、能适应校园消费和生活方式的理财产品外，大学生群体还需要在消费中时刻被约束和被提醒，逐渐塑造起理性的消费观念和理财习惯。不仅通过个人能力赚钱，也能学会用钱赚钱，校园理财有利于大学生更好地规划经济生活，也是在为大学生踏入社会做充分的理财准备。可以看出，校园贷两次兴起，又两次退潮，问题的根源在于大学生的消费态度和金钱管理能力，校园理财市场的深耕才是现阶段的首要任务。但要想把握住校园理财的市场，就必须从大学生生活的方方面面入手，结合他们个性化的消费和生活方式，用“威逼利诱”的手段和多样化的产品不断开拓校园市场，让校园理财成为引领校园贷的先行者。刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110（编辑：郑惠敏）《上海交通大学拿了一个“全国第一”，最大的受益者是全校学生》 精选六校园贷本文共3896字，预计阅读时间1分33秒近日，国有大行试水校园贷的消息持续发酵，校园贷市场在经历了从探索尝试、到达顶峰到乱象丛生、政策规范前后将近4年的时间，终于迎来了正规军的入驻。在“正门开，偏门堵”的政策趋势下，校园贷平台进入一波退潮期，不仅裸贷等非法放贷群体销声匿迹，专为校园贷服务的分期购和P2P等小额现金贷平台都受到不同程度的冲击，大部分校园贷平台面临着整改和退出的命运。然而，事物的兴衰更替必然遵循一定的规律，校园贷从零到一，从乱象到规范，期间的诸多问题也是另一个商机滋长冒头的征兆。校园贷之所以走到今天如此困窘的一步，还是受到了多方面因素的共同影响。校园信用卡缘何从“三高”到被叫停？大学生校园贷早就不是什么新鲜的事了，早在21世纪最初的十年，大学校园兴起的信用卡热潮就是对大学生消费分期和现金借贷需求最有力的说明，校园信用卡也算是早期校园贷的雏形。可是后来因为其产生了极高的注销率、睡眠率和坏账率，也就是所谓的“三高”，银行难以为继，入不敷出而被迫紧急叫停。众所周知，银行发售的信用卡门槛不会太低，办理手续也更合法严谨，风控能力亦强，校园信用卡为何出现“三高”现象？原因一，大学生消费不理性。冲动消费、盲目消费，对金钱没有概念是影响大学生消费不理性的一个因素，他们总觉得生活费不够用，却在口袋空空时不知道自己消费了哪些东西。原因二，大学生还款能力弱。大学生每月固定数额的生活费一般都由父母提供，超额消费就只能用下个月的生活费补上个月的欠款，长此以往，短暂的经济压力转移只会使借款的窟窿越补越大，逐渐形成坏账。原因三，大学生具有爱慕虚荣、好攀比的消费心理。大学生的超额消费有很大一部分原因是这些心理因素在作祟，好用金钱来点装自己也是年轻人的通病。“裸条”、“暴力催款”乱象丛生，P2P借贷平台难辞其咎随着互联网的发展和深化，网贷很快接力落幕的校园信用卡，原来高风控的银行转变为体制灵活的P2P网贷平台，移动端借贷以更加迅猛的攻势打进校园市场，借贷宝等平台涌现，迅速形成了庞大的规模，开启了全新的互联网校园贷款时代。可这个被誉为校园消费金融创新的利好市场却在2016年被严打，因裸贷、暴力催款、借款大学生自杀等乱象被推上舆论高潮。校园贷的发展业态十分不健康，但毫无疑问，校园借贷的再次兴起不仅在于刚需，借贷平台自身也是背后的隐形推手。推动一，校园贷平台通过自身低门槛的优势随意放贷，大肆填补学生消费欲望的深洞，他们的风控能力并不高，也很清楚学生的还款能力，但其矛头却对准了一定会为大学生行为买单的父母。推动二，借贷平台诱导大学生超额消费。不少借贷平台伪造出低利率、低手续费的表象蒙蔽涉世不深的大学生，使大学生陷入放贷方埋伏的低息陷阱。推动三，由于借贷平台众多而没有一个相互连接的征信系统，部分学生还不上贷款时便拆东墙补西墙，不仅使平台亏损，学生也陷入多头借贷，利滚利终至身陷泥潭。巨头校园分期购领头，仍无法避免行业短板还有一类以京东白条、蚂蚁花呗、趣分期等为代表的分期购物平台，为大学生购买3C产品和奢侈品提供了便利，这些平台本身具有较强的风控能力，也有自己自成一体的征信和用户评级系统，比如蚂蚁信用分等，且手续更规范透明，没有隐藏的额外费用，但他们仍然无法避免整体行业的短板。短板一，强大的智能风控抬高了门槛，收紧了放贷出口，很多借贷诉求无法得到解决。有部分大学生是在这类大平台上贷不到钱才转向一些违法或不规范的中小平台进行借贷，这类平台在用户等级的渗透上不够深入。短板二，分期购在一定程度上助长了超额消费的风气，对校园人群的消费理念产生了一定的影响……校园贷是专为校园人群提供的消费贷款，是消费金融的一大创新。但大学生作为社会的准中坚力量，消费不能趋于理性，理财意识和能力都相对薄弱。尽管我国的理财教育正随着互联网的深化逐渐落地生根，但速度之慢跟不上消费市场的瞬息万变，这才导致大学生在校园贷的风云变幻中被变相滥用，一步步陷入了非法网贷的深渊。现在用银行的高门槛和高风控来约束校园贷的野蛮生长只能解得了一时之困，2009年的校园信用卡叫停是前车之鉴，现在国有大行的进驻依然不能对大学生的理财能力视若无睹，大学生的整体理财水平才是真正的校园贷寒冬。只有借贷与理财同步生长，在“会花钱”的基础上“给钱花”，才是引导和帮助大学生理性消费、学会理财的正途。不然，即使银行的正规军接手，校园贷还是会重蹈曾经的校园信用卡“三高”的覆辙。九层之台起于垒土：解决校园贷危机先从校园理财开始资本虽然紧盯着校园市场的肥肉不肯放松，但校园贷平台乱象丛生而致退潮，说明现阶段的大学生并不是没有钱花，而是他们没有能力花钱。因此，赚大学生的钱不如先替他们管好钱，为大学生提供学习理财的机会和与之相适应的产品，就能把校园贷转变成大学生接触理财的第一课。纵观现在流行的移动端理财产品应用，其中很少有专门针对校园市场的，不论是便捷的记账理财模式，还是涉及面广泛、价格高低不一的理财产品，都不能针对性地满足和帮助大学生理财。其实，在诸多形态的理财产品中并不乏适合大学生的理财方式，以下几种常见的理财办法都可以通过打造适合的产品为校园市场所接受。一、移动端在线方式开启校园理财生活前段时间热门的“试卷广告”其实只是记账理财类APP随手记的一则创意广告，却刷新了人们对理财的认识，理财已经不再是有钱人的专属，而是像普惠金融一样要为大众所用，全民理财的趋势也许可以成就校园理财。移动端理财将晦涩难懂的理财产品搬到线上，通过详细介绍和货架式展售，更容易贴近市场人群。一方面，如果能细分出校园市场，制作以大学生作息时间为主线的“理财课程表”，通过线上“理财课堂”进行知识传授，那么移动端在线理财就是大学生在理财实践中收获专业知识、培养先进理财理念的重要切入口。另一方面，对大学生来说，移动端理财不会受到时空的限制，更符合大学生的生活和学习习惯。二、创新基金形态，为校园人群服务基金本身就有很多细分类型，其中以余额宝为例的货币基金是中国基金史上首只规模突破千亿的基金。但在余额宝之前，恐怕很多人都根本没有接触基金的意识，基金作为一个面向社会公开募集投资者合伙出资的理财产品，拥有众多主体共担风险、分享收益的特点。余额宝将基金设置成储蓄的场景，让更多人接触到基金，受益于基金。校园理财可以为基金创造出更丰富的购买场景，比如虽然学生用生活费购买了基金，但这部分资金仍然可以随时存取，用在消费、转账等多种服务上，一面保持增值，一面可用于消费……更多样的基金形态和更低的风险有助于基金打进校园市场，虽然个体的收益微乎其微，但不积小流如何成江海，如果能做成校园理财的一大入口，照样可以赚得盆满钵满。三、帮大学生做储蓄，存起校园小金库储蓄作为一种最传统的理财方式，受到各个年龄段人群的追捧。作为学生，拥有自己的小金库是极受学生群体欢迎的一件事情，但是年轻人消费“月光”却很常见，想存钱却没钱可存或者存不下钱的人比比皆是。特别是对大学生群体来说，他们每月拥有固定数额的生活费，应该在解决生活必需品之后还绰绰有余，却仍在冲动消费下屡屡变身月光族。校园理财也就在这种情况下化身为“强制”储蓄，帮助大学生存起自己的小金库。不管是在购物消费中的冲动超支，又或者是游戏充值时的不加节制，“小金库”都要担当起节制不理性消费的作用，通过大学生喜闻乐见的方式“逼迫”他们存钱。储蓄理财安全可靠、风险偏低，虽然收益不高，却比股票等高风险的理财方式更适合大学生。四、贴近校园生活，打造专属校园保险中国人寿财险公司曾专为年轻客户设计开发了一款恋爱保险，自保单生效日起3年后的10年内任意一天，投保人与指定心上人登记结婚，即可获得1万朵玫瑰花，并在3年内附赠人身意外伤害保险保障。支付宝曾推出的恋爱保险也与之相似，只不过是在投保的三个价格分段进行选择，结婚后可获得对应数额十倍以上的祝福金。虽然舆论的关注点都在于这份恋爱保险获得收益的概率眇乎小哉，但它仍然受到广大年轻人的热烈追捧，其中也不乏校园恋情的购买者。这就说明收益并不是这一份理财产品的重点，而是这份保险已经被赋予了热恋中的感情价值和笃定一生的信任价值，虽然双方会为了收益做出努力，但获取收益却不是他们的最终目的。与恋爱保险类似的产品在校园中拥有着巨大的潜在市场，迎合大学生的理财需求点和消费理念，打造出专属校园的保险产品，有利于资本在校园市场的深耕。大学生理财平台要充分适应校园人群的口味，为校园群体消费画像，从而用一种通俗易懂、有用有趣的理财产品来直触大学生的理财需求痛点。除了多样、能适应校园消费和生活方式的理财产品外，大学生群体还需要在消费中时刻被约束和被提醒，逐渐塑造起理性的消费观念和理财习惯。不仅通过个人能力赚钱，也能学会用钱赚钱，校园理财有利于大学生更好地规划经济生活，也是在为大学生踏入社会做充分的理财准备。可以看出，校园贷两次兴起，又两次退潮，问题的根源在于大学生的消费态度和金钱管理能力，校园理财市场的深耕才是现阶段的首要任务。但要想把握住校园理财的市场，就必须从大学生生活的方方面面入手，结合他们个性化的消费和生活方式，用“威逼利诱”的手段和多样化的产品不断开拓校园市场，让校园理财成为引领校园贷的先行者。刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110本文系未央网作者刘旷发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！《上海交通大学拿了一个“全国第一”，最大的受益者是全校学生》 精选七近日，国有大行试水校园贷的消息持续发酵，校园贷市场在经历了从探索尝试、到达顶峰到乱象丛生、政策规范前后将近4年的时间，终于迎来了正规军的入驻。在“正门开，偏门堵”的政策趋势下，校园贷平台进入一波退潮期，不仅裸贷等非法放贷群体销声匿迹，专为校园贷服务的分期购和P2P等小额现金贷平台都受到不同程度的冲击，大部分校园贷平台面临着整改和退出的命运。然而，事物的兴衰更替必然遵循一定的规律，校园贷从零到一，从乱象到规范，期间的诸多问题也是另一个商机滋长冒头的征兆。校园贷之所以走到今天如此困窘的一步，还是受到了多方面因素的共同影响。校园信用卡缘何从“三高”到被叫停？大学生校园贷早就不是什么新鲜的事了，早在21世纪最初的十年，大学校园兴起的信用卡热潮就是对大学生消费分期和现金借贷需求最有力的说明，校园信用卡也算是早期校园贷的雏形。可是后来因为其产生了极高的注销率、睡眠率和坏账率，也就是所谓的“三高”，银行难以为继，入不敷出而被迫紧急叫停。众所周知，银行发售的信用卡门槛不会太低，办理手续也更合法严谨，风控能力亦强，校园信用卡为何出现“三高”现象？原因一，大学生消费不理性。冲动消费、盲目消费，对金钱没有概念是影响大学生消费不理性的一个因素，他们总觉得生活费不够用，却在口袋空空时不知道自己消费了哪些东西。原因二，大学生还款能力弱。大学生每月固定数额的生活费一般都由父母提供，超额消费就只能用下个月的生活费补上个月的欠款，长此以往，短暂的经济压力转移只会使借款的窟窿越补越大，逐渐形成坏账。原因三，大学生具有爱慕虚荣、好攀比的消费心理。大学生的超额消费有很大一部分原因是这些心理因素在作祟，好用金钱来点装自己也是年轻人的通病。“裸条”、“暴力催款”乱象丛生，P2P借贷平台难辞其随着互联网的发展和深化，网贷很快接力落幕的校园信用卡，原来高风控的银行转变为体制灵活的P2P网贷平台，移动端借贷以更加迅猛的攻势打进校园市场，借贷宝等平台涌现，迅速形成了庞大的规模，开启了全新的互联网校园贷款时代。可这个被誉为校园消费金融创新的利好市场却在2016年被严打，因裸贷、暴力催款、借款大学生自杀等乱象被推上舆论高潮。校园贷的发展业态十分不健康，但毫无疑问，校园借贷的再次兴起不仅在于刚需，借贷平台自身也是背后的隐形推手。推动一，校园贷平台通过自身低门槛的优势随意放贷，大肆填补学生消费欲望的深洞，他们的风控能力并不高，也很清楚学生的还款能力，但其矛头却对准了一定会为大学生行为买单的父母。推动二，借贷平台诱导大学生超额消费。不少借贷平台伪造出低利率、低手续费的表象蒙蔽涉世不深的大学生，使大学生陷入放贷方埋伏的低息陷阱。推动三，由于借贷平台众多而没有一个相互连接的征信系统，部分学生还不上贷款时便拆东墙补西墙，不仅使平台亏损，学生也陷入多头借贷，利滚利终至身陷泥潭。巨头校园分期购领头 仍无法避免行业短板还有一类以京东白条、蚂蚁花呗、趣分期等为代表的分期购物平台，为大学生购买3C产品和奢侈品提供了便利，这些平台本身具有较强的风控能力，也有自己自成一体的征信和用户评级系统，比如蚂蚁信用分等，且手续更规范透明，没有隐藏的额外费用，但他们仍然无法避免整体行业的短板。短板一，强大的智能风控抬高了门槛，收紧了放贷出口，很多借贷诉求无法得到解决。有部分大学生是在这类大平台上贷不到钱才转向一些违法或不规范的中小平台进行借贷，这类平台在用户等级的渗透上不够深入。短板二，分期购在一定程度上助长了超额消费的风气，对校园人群的消费理念产生了一定的影响……校园贷是专为校园人群提供的消费贷款，是消费金融的一大创新。但大学生作为社会的准中坚力量，消费不能趋于理性，理财意识和能力都相对薄弱。尽管我国的理财教育正随着互联网的深化逐渐落地生根，但速度之慢跟不上消费市场的瞬息万变，这才导致大学生在校园贷的风云变幻中被变相滥用，一步步陷入了非法网贷的深渊。现在用银行的高门槛和高风控来约束校园贷的野蛮生长只能解得了一时之困，2009年的校园信用卡叫停是前车之鉴，现在国有大行的进驻依然不能对大学生的理财能力视若无睹，大学生的整体理财水平才是真正的校园贷寒冬。只有借贷与理财同步生长，在“会花钱”的基础上“给钱花”，才是引导和帮助大学生理性消费、学会理财的正途。不然，即使银行的正规军接手，校园贷还是会重蹈曾经的校园信用卡“三高”的覆辙。九层之台起于垒土：解决校园贷危机先从校园理财开始资本虽然紧盯着校园市场的肥肉不肯放松，但校园贷平台乱象丛生而致退潮，说明现阶段的大学生并不是没有钱花，而是他们没有能力花钱。因此，赚大学生的钱不如先替他们管好钱，为大学生提供学习理财的机会和与之相适应的产品，就能把校园贷转变成大学生接触理财的第一课。纵观现在流行的移动端理财产品应用，其中很少有专门针对校园市场的，不论是便捷的记账理财模式，还是涉及面广泛、价格高低不一的理财产品，都不能针对性地满足和帮助大学生理财。其实，在诸多形态的理财产品中并不乏适合大学生的理财方式，以下几种常见的理财办法都可以通过打造适合的产品为校园市场所接受。一、移动端在线方式开启校园理财生活前段时间热门的“试卷广告”其实只是记账理财类APP随手记的一则创意广告，却刷新了人们对理财的认识，理财已经不再是有钱人的专属，而是像普惠金融一样要为大众所用，全民理财的趋势也许可以成就校园理财。移动端理财将晦涩难懂的理财产品搬到线上，通过详细介绍和货架式展售，更容易贴近市场人群。一方面，如果能细分出校园市场，制作以大学生作息时间为主线的“理财课程表”，通过线上“理财课堂”进行知识传授，那么移动端在线理财就是大学生在理财实践中收获专业知识、培养先进理财理念的重要切入口。另一方面，对大学生来说，移动端理财不会受到时空的限制，更符合大学生的生活和学习习惯。二、创新基金形态，为校园人群服务基金本身就有很多细分类型，其中以余额宝为例的货币基金是中国基金史上首只规模突破千亿的基金。但在余额宝之前，恐怕很多人都根本没有接触基金的意识，基金作为一个面向社会公开募集投资者合伙出资的理财产品，拥有众多主体共担风险、分享收益的特点。余额宝将基金设置成储蓄的场景，让更多人接触到基金，受益于基金。校园理财可以为基金创造出更丰富的购买场景，比如虽然学生用生活费购买了基金，但这部分资金仍然可以随时存取，用在消费、转账等多种服务上，一面保持增值，一面可用于消费……更多样的基金形态和更低的风险有助于基金打进校园市场，虽然个体的收益微乎其微，但不积小流如何成江海，如果能做成校园理财的一大入口，照样可以赚得盆满钵满。三、帮大学生做储蓄，存起校园小金库储蓄作为一种最传统的理财方式，受到各个年龄段人群的追捧。作为学生，拥有自己的小金库是极受学生群体欢迎的一件事情，但是年轻人消费“月光”却很常见，想存钱却没钱可存或者存不下钱的人比比皆是。特别是对大学生群体来说，他们每月拥有固定数额的生活费，应该在解决生活必需品之后还绰绰有余，却仍在冲动消费下屡屡变身月光族。校园理财也就在这种情况下化身为“强制”储蓄，帮助大学生存起自己的小金库。不管是在购物消费中的冲动超支，又或者是游戏充值时的不加节制，“小金库”都要担当起节制不理性消费的作用，通过大学生喜闻乐见的方式“逼迫”他们存钱。储蓄理财安全可靠、风险偏低，虽然收益不高，却比股票等高风险的理财方式更适合大学生。四、贴近校园生活，打造专属校园保险中国人寿财险公司曾专为年轻客户设计开发了一款恋爱保险，自保单生效日起3年后的10年内任意一天，投保人与指定心上人登记结婚，即可获得1万朵玫瑰花，并在3年内附赠人身意外伤害保险保障。支付宝曾推出的恋爱保险也与之相似，只不过是在投保的三个价格分段进行选择，结婚后可获得对应数额十倍以上的祝福金。虽然舆论的关注点都在于这份恋爱保险获得收益的概率眇乎小哉，但它仍然受到广大年轻人的热烈追捧，其中也不乏校园恋情的购买者。这就说明收益并不是这一份理财产品的重点，而是这份保险已经被赋予了热恋中的感情价值和笃定一生的信任价值，虽然双方会为了收益做出努力，但获取收益却不是他们的最终目的。与恋爱保险类似的产品在校园中拥有着巨大的潜在市场，迎合大学生的理财需求点和消费理念，打造出专属校园的保险产品，有利于资本在校园市场的深耕。大学生理财平台要充分适应校园人群的口味，为校园群体消费画像，从而用一种通俗易懂、有用有趣的理财产品来直触大学生的理财需求痛点。除了多样、能适应校园消费和生活方式的理财产品外，大学生群体还需要在消费中时刻被约束和被提醒，逐渐塑造起理性的消费观念和理财习惯。不仅通过个人能力赚钱，也能学会用钱赚钱，校园理财有利于大学生更好地规划经济生活，也是在为大学生踏入社会做充分的理财准备。可以看出，校园贷两次兴起，又两次退潮，问题的根源在于大学生的消费态度和金钱管理能力，校园理财市场的深耕才是现阶段的首要任务。但要想把握住校园理财的市场，就必须从大学生生活的方方面面入手，结合他们个性化的消费和生活方式，用“威逼利诱”的手段和多样化的产品不断开拓校园市场，让校园理财成为引领校园贷的先行者。责任编辑：杨玉盘《上海交通大学拿了一个“全国第一”，最大的受益者是全校学生》 精选八近日，国有大行试水校园贷的消息持续发酵，校园贷市场在经历了从探索尝试、到达顶峰到乱象丛生、政策规范前后将近4年的时间，终于迎来了正规军的入驻。在“正门开，偏门堵”的政策趋势下，校园贷平台进入一波退潮期，不仅裸贷等非法放贷群体销声匿迹，专为校园贷服务的分期购和P2P等小额现金贷平台都受到不同程度的冲击，大部分校园贷平台面临着整改和退出的命运。然而，事物的兴衰更替必然遵循一定的规律，校园贷从零到一，从乱象到规范，期间的诸多问题也是另一个商机滋长冒头的征兆。校园贷之所以走到今天如此困窘的一步，还是受到了多方面因素的共同影响。校园信用卡缘何从“三高”到被叫停？大学生校园贷早就不是什么新鲜的事了，早在21世纪最初的十年，大学校园兴起的信用卡热潮就是对大学生消费分期和现金借贷需求最有力的说明，校园信用卡也算是早期校园贷的雏形。可是后来因为其产生了极高的注销率、睡眠率和坏账率，也就是所谓的“三高”，银行难以为继，入不敷出而被迫紧急叫停。众所周知，银行发售的信用卡门槛不会太低，办理手续也更合法严谨，风控能力亦强，校园信用卡为何出现“三高”现象？原因一，大学生消费不理性。冲动消费、盲目消费，对金钱没有概念是影响大学生消费不理性的一个因素，他们总觉得生活费不够用，却在口袋空空时不知道自己消费了哪些东西。原因二，大学生还款能力弱。大学生每月固定数额的生活费一般都由父母提供，超额消费就只能用下个月的生活费补上个月的欠款，长此以往，短暂的经济压力转移只会使借款的窟窿越补越大，逐渐形成坏账。原因三，大学生具有爱慕虚荣、好攀比的消费心理。大学生的超额消费有很大一部分原因是这些心理因素在作祟，好用金钱来点装自己也是年轻人的通病。“裸条”、“暴力催款”乱象丛生，P2P借贷平台难辞其咎随着互联网的发展和深化，网贷很快接力落幕的校园信用卡，原来高风控的银行转变为体制灵活的P2P网贷平台，移动端借贷以更加迅猛的攻势打进校园市场，借贷宝等平台涌现，迅速形成了庞大的规模，开启了全新的互联网校园贷款时代。可这个被誉为校园消费金融创新的利好市场却在2016年被严打，因裸贷、暴力催款、借款大学生自杀等乱象被推上舆论**。校园贷的发展业态十分不健康，但毫无疑问，校园借贷的再次兴起不仅在于刚需，借贷平台自身也是背后的隐形推手。推动一，校园贷平台通过自身低门槛的优势随意放贷，大肆填补学生消费欲望的深洞，他们的风控能力并不高，也很清楚学生的还款能力，但其矛头却对准了一定会为大学生行为买单的父母。推动二，借贷平台诱导大学生超额消费。不少借贷平台伪造出低利率、低手续费的表象蒙蔽涉世不深的大学生，使大学生陷入放贷方埋伏的低息陷阱。推动三，由于借贷平台众多而没有一个相互连接的征信系统，部分学生还不上贷款时便拆东墙补西墙，不仅使平台亏损，学生也陷入多头借贷，利滚利终至身陷泥潭。巨头校园分期购领头，仍无法避免行业短板还有一类以京东白条、蚂蚁花呗、趣分期等为代表的分期购物平台，为大学生购买3C产品和奢侈品提供了便利，这些平台本身具有较强的风控能力，也有自己自成一体的征信和用户评级系统，比如蚂蚁信用分等，且手续更规范透明，没有隐藏的额外费用，但他们仍然无法避免整体行业的短板。短板一，强大的智能风控抬高了门槛，收紧了放贷出口，很多借贷诉求无法得到解决。有部分大学生是在这类大平台上贷不到钱才转向一些违法或不规范的中小平台进行借贷，这类平台在用户等级的渗透上不够深入。短板二，分期购在一定程度上助长了超额消费的风气，对校园人群的消费理念产生了一定的影响……校园贷是专为校园人群提供的消费贷款，是消费金融的一大创新。但大学生作为社会的准中坚力量，消费不能趋于理性，理财意识和能力都相对薄弱。尽管我国的理财教育正随着互联网的深化逐渐落地生根，但速度之慢跟不上消费市场的瞬息万变，这才导致大学生在校园贷的风云变幻中被变相滥用，一步步陷入了非法网贷的深渊。现在用银行的高门槛和高风控来约束校园贷的野蛮生长只能解得了一时之困，2009年的校园信用卡叫停是前车之鉴，现在国有大行的进驻依然不能对大学生的理财能力视若无睹，大学生的整体理财水平才是真正的校园贷寒冬。只有借贷与理财同步生长，在“会花钱”的基础上“给钱花”，才是引导和帮助大学生理性消费、学会理财的正途。不然，即使银行的正规军接手，校园贷还是会重蹈曾经的校园信用卡“三高”的覆辙。九层之台起于垒土：解决校园贷危机先从校园理财开始资本虽然紧盯着校园市场的肥肉不肯放松，但校园贷平台乱象丛生而致退潮，说明现阶段的大学生并不是没有钱花，而是他们没有能力花钱。因此，赚大学生的钱不如先替他们管好钱，为大学生提供学习理财的机会和与之相适应的产品，就能把校园贷转变成大学生接触理财的第一课。纵观现在流行的移动端理财产品应用，其中很少有专门针对校园市场的，不论是便捷的记账理财模式，还是涉及面广泛、价格高低不一的理财产品，都不能针对性地满足和帮助大学生理财。其实，在诸多形态的理财产品中并不乏适合大学生的理财方式，以下几种常见的理财办法都可以通过打造适合的产品为校园市场所接受。一、移动端在线方式开启校园理财生活前段时间热门的“试卷广告”其实只是记账理财类APP随手记的一则创意广告，却刷新了人们对理财的认识，理财已经不再是有钱人的专属，而是像普惠金融一样要为大众所用，全民理财的趋势也许可以成就校园理财。移动端理财将晦涩难懂的理财产品搬到线上，通过详细介绍和货架式展售，更容易贴近市场人群。一方面，如果能细分出校园市场，制作以大学生作息时间为主线的“理财课程表”，通过线上“理财课堂”进行知识传授，那么移动端在线理财就是大学生在理财实践中收获专业知识、培养先进理财理念的重要切入口。另一方面，对大学生来说，移动端理财不会受到时空的限制，更符合大学生的生活和学习习惯。二、创新基金形态，为校园人群服务基金本身就有很多细分类型，其中以余额宝为例的货币基金是中国基金史上首只规模突破千亿的基金。但在余额宝之前，恐怕很多人都根本没有接触基金的意识，基金作为一个面向社会公开募集投资者合伙出资的理财产品，拥有众多主体共担风险、分享收益的特点。余额宝将基金设置成储蓄的场景，让更多人接触到基金，受益于基金。校园理财可以为基金创造出更丰富的购买场景，比如虽然学生用生活费购买了基金，但这部分资金仍然可以随时存取，用在消费、转账等多种服务上，一面保持增值，一面可用于消费……更多样的基金形态和更低的风险有助于基金打进校园市场，虽然个体的收益微乎其微，但不积小流如何成江海，如果能做成校园理财的一大入口，照样可以赚得盆满钵满。三、帮大学生做储蓄，存起校园小金库储蓄作为一种最传统的理财方式，受到各个年龄段人群的追捧。作为学生，拥有自己的小金库是极受学生群体欢迎的一件事情，但是年轻人消费“月光”却很常见，想存钱却没钱可存或者存不下钱的人比比皆是。特别是对大学生群体来说，他们每月拥有固定数额的生活费，应该在解决生活必需品之后还绰绰有余，却仍在冲动消费下屡屡变身月光族。校园理财也就在这种情况下化身为“强制”储蓄，帮助大学生存起自己的小金库。不管是在购物消费中的冲动超支，又或者是游戏充值时的不加节制，“小金库”都要担当起节制不理性消费的作用，通过大学生喜闻乐见的方式“逼迫”他们存钱。储蓄理财安全可靠、风险偏低，虽然收益不高，却比股票等高风险的理财方式更适合大学生。四、贴近校园生活，打造专属校园保险中国人寿财险公司曾专为年轻客户设计开发了一款恋爱保险，自保单生效日起3年后的10年内任意一天，投保人与指定心上人登记结婚，即可获得1万朵玫瑰花，并在3年内附赠人身意外伤害保险保障。支付宝曾推出的恋爱保险也与之相似，只不过是在投保的三个价格分段进行选择，结婚后可获得对应数额十倍以上的祝福金。虽然舆论的关注点都在于这份恋爱保险获得收益的概率眇乎小哉，但它仍然受到广大年轻人的热烈追捧，其中也不乏校园恋情的购买者。这就说明收益并不是这一份理财产品的重点，而是这份保险已经被赋予了热恋中的感情价值和笃定一生的信任价值，虽然双方会为了收益做出努力，但获取收益却不是他们的最终目的。与恋爱保险类似的产品在校园中拥有着巨大的潜在市场，迎合大学生的理财需求点和消费理念，打造出专属校园的保险产品，有利于资本在校园市场的深耕。大学生理财平台要充分适应校园人群的口味，为校园群体消费画像，从而用一种通俗易懂、有用有趣的理财产品来直触大学生的理财需求痛点。除了多样、能适应校园消费和生活方式的理财产品外，大学生群体还需要在消费中时刻被约束和被提醒，逐渐塑造起理性的消费观念和理财习惯。不仅通过个人能力赚钱，也能学会用钱赚钱，校园理财有利于大学生更好地规划经济生活，也是在为大学生踏入社会做充分的理财准备。可以看出，校园贷两次兴起，又两次退潮，问题的根源在于大学生的消费态度和金钱管理能力，校园理财市场的深耕才是现阶段的首要任务。但要想把握住校园理财的市场，就必须从大学生生活的方方面面入手，结合他们个性化的消费和生活方式，用“威逼利诱”的手段和多样化的产品不断开拓校园市场，让校园理财成为引领校园贷的先行者。《上海交通大学拿了一个“全国第一”，最大的受益者是全校学生》 精选九近日，国有大行试水校园贷的消息持续发酵，校园贷市场在经历了从探索尝试、到达顶峰到乱象丛生、政策规范前后将近4年的时间，终于迎来了正规军的入驻。在“正门开，偏门堵”的政策趋势下，校园贷平台进入一波退潮期，不仅裸贷等非法放贷群体销声匿迹，专为校园贷服务的分期购和P2P等小额现金贷平台都受到不同程度的冲击，大部分校园贷平台面临着整改和退出的命运。然而，事物的兴衰更替必然遵循一定的规律，校园贷从零到一，从乱象到规范，期间的诸多问题也是另一个商机滋长冒头的征兆。校园贷之所以走到今天如此困窘的一步，还是受到了多方面因素的共同影响。校园信用卡缘何从“三高”到被叫停？大学生校园贷早就不是什么新鲜的事了，早在21世纪最初的十年，大学校园兴起的信用卡热潮就是对大学生消费分期和现金借贷需求最有力的说明，校园信用卡也算是早期校园贷的雏形。可是后来因为其产生了极高的注销率、睡眠率和坏账率，也就是所谓的“三高”，银行难以为继，入不敷出而被迫紧急叫停。众所周知，银行发售的信用卡门槛不会太低，办理手续也更合法严谨，风控能力亦强，校园信用卡为何出现“三高”现象？原因一，大学生消费不理性。冲动消费、盲目消费，对金钱没有概念是影响大学生消费不理性的一个因素，他们总觉得生活费不够用，却在口袋空空时不知道自己消费了哪些东西。原因二，大学生还款能力弱。大学生每月固定数额的生活费一般都由父母提供，超额消费就只能用下个月的生活费补上个月的欠款，长此以往，短暂的经济压力转移只会使借款的窟窿越补越大，逐渐形成坏账。原因三，大学生具有爱慕虚荣、好攀比的消费心理。大学生的超额消费有很大一部分原因是这些心理因素在作祟，好用金钱来点装自己也是年轻人的通病。“裸条”、“暴力催款”乱象丛生，P2P借贷平台难辞其咎随着互联网的发展和深化，网贷很快接力落幕的校园信用卡，原来高风控的银行转变为体制灵活的P2P网贷平台，移动端借贷以更加迅猛的攻势打进校园市场，借贷宝等平台涌现，迅速形成了庞大的规模，开启了全新的互联网校园贷款时代。可这个被誉为校园消费金融创新的利好市场却在2016年被严打，因裸贷、暴力催款、借款大学生自杀等乱象被推上舆论**。校园贷的发展业态十分不健康，但毫无疑问，校园借贷的再次兴起不仅在于刚需，借贷平台自身也是背后的隐形推手。推动一，校园贷平台通过自身低门槛的优势随意放贷，大肆填补学生消费欲望的深洞，他们的风控能力并不高，也很清楚学生的还款能力，但其矛头却对准了一定会为大学生行为买单的父母。推动二，借贷平台诱导大学生超额消费。不少借贷平台伪造出低利率、低手续费的表象蒙蔽涉世不深的大学生，使大学生陷入放贷方埋伏的低息陷阱。推动三，由于借贷平台众多而没有一个相互连接的征信系统，部分学生还不上贷款时便拆东墙补西墙，不仅使平台亏损，学生也陷入多头借贷，利滚利终至身陷泥潭。巨头校园分期购领头，仍无法避免行业短板还有一类以京东白条、蚂蚁花呗、趣分期等为代表的分期购物平台，为大学生购买3C产品和奢侈品提供了便利，这些平台本身具有较强的风控能力，也有自己自成一体的征信和用户评级系统，比如蚂蚁信用分等，且手续更规范透明，没有隐藏的额外费用，但他们仍然无法避免整体行业的短板。短板一，强大的智能风控抬高了门槛，收紧了放贷出口，很多借贷诉求无法得到解决。有部分大学生是在这类大平台上贷不到钱才转向一些违法或不规范的中小平台进行借贷，这类平台在用户等级的渗透上不够深入。短板二，分期购在一定程度上助长了超额消费的风气，对校园人群的消费理念产生了一定的影响……校园贷是专为校园人群提供的消费贷款，是消费金融的一大创新。但大学生作为社会的准中坚力量，消费不能趋于理性，理财意识和能力都相对薄弱。尽管我国的理财教育正随着互联网的深化逐渐落地生根，但速度之慢跟不上消费市场的瞬息万变，这才导致大学生在校园贷的风云变幻中被变相滥用，一步步陷入了非法网贷的深渊。现在用银行的高门槛和高风控来约束校园贷的野蛮生长只能解得了一时之困，2009年的校园信用卡叫停是前车之鉴，现在国有大行的进驻依然不能对大学生的理财能力视若无睹，大学生的整体理财水平才是真正的校园贷寒冬。只有借贷与理财同步生长，在“会花钱”的基础上“给钱花”，才是引导和帮助大学生理性消费、学会理财的正途。不然，即使银行的正规军接手，校园贷还是会重蹈曾经的校园信用卡“三高”的覆辙。九层之台起于垒土：解决校园贷危机先从校园理财开始资本虽然紧盯着校园市场的肥肉不肯放松，但校园贷平台乱象丛生而致退潮，说明现阶段的大学生并不是没有钱花，而是他们没有能力花钱。因此，赚大学生的钱不如先替他们管好钱，为大学生提供学习理财的机会和与之相适应的产品，就能把校园贷转变成大学生接触理财的第一课。纵观现在流行的移动端理财产品应用，其中很少有专门针对校园市场的，不论是便捷的记账理财模式，还是涉及面广泛、价格高低不一的理财产品，都不能针对性地满足和帮助大学生理财。其实，在诸多形态的理财产品中并不乏适合大学生的理财方式，以下几种常见的理财办法都可以通过打造适合的产品为校园市场所接受。一、移动端在线方式开启校园理财生活前段时间热门的“试卷广告”其实只是记账理财类APP随手记的一则创意广告，却刷新了人们对理财的认识，理财已经不再是有钱人的专属，而是像普惠金融一样要为大众所用，全民理财的趋势也许可以成就校园理财。移动端理财将晦涩难懂的理财产品搬到线上，通过详细介绍和货架式展售，更容易贴近市场人群。一方面，如果能细分出校园市场，制作以大学生作息时间为主线的“理财课程表”，通过线上“理财课堂”进行知识传授，那么移动端在线理财就是大学生在理财实践中收获专业知识、培养先进理财理念的重要切入口。另一方面，对大学生来说，移动端理财不会受到时空的限制，更符合大学生的生活和学习习惯。二、创新基金形态，为校园人群服务基金本身就有很多细分类型，其中以余额宝为例的货币基金是中国基金史上首只规模突破千亿的基金。但在余额宝之前，恐怕很多人都根本没有接触基金的意识，基金作为一个面向社会公开募集投资者合伙出资的理财产品，拥有众多主体共担风险、分享收益的特点。余额宝将基金设置成储蓄的场景，让更多人接触到基金，受益于基金。校园理财可以为基金创造出更丰富的购买场景，比如虽然学生用生活费购买了基金，但这部分资金仍然可以随时存取，用在消费、转账等多种服务上，一面保持增值，一面可用于消费……更多样的基金形态和更低的风险有助于基金打进校园市场，虽然个体的收益微乎其微，但不积小流如何成江海，如果能做成校园理财的一大入口，照样可以赚得盆满钵满。三、帮大学生做储蓄，存起校园小金库储蓄作为一种最传统的理财方式，受到各个年龄段人群的追捧。作为学生，拥有自己的小金库是极受学生群体欢迎的一件事情，但是年轻人消费“月光”却很常见，想存钱却没钱可存或者存不下钱的人比比皆是。特别是对大学生群体来说，他们每月拥有固定数额的生活费，应该在解决生活必需品之后还绰绰有余，却仍在冲动消费下屡屡变身月光族。校园理财也就在这种情况下化身为“强制”储蓄，帮助大学生存起自己的小金库。不管是在购物消费中的冲动超支，又或者是游戏充值时的不加节制，“小金库”都要担当起节制不理性消费的作用，通过大学生喜闻乐见的方式“逼迫”他们存钱。储蓄理财安全可靠、风险偏低，虽然收益不高，却比股票等高风险的理财方式更适合大学生。四、贴近校园生活，打造专属校园保险中国人寿财险公司曾专为年轻客户设计开发了一款恋爱保险，自保单生效日起3年后的10年内任意一天，投保人与指定心上人登记结婚，即可获得1万朵玫瑰花，并在3年内附赠人身意外伤害保险保障。支付宝曾推出的恋爱保险也与之相似，只不过是在投保的三个价格分段进行选择，结婚后可获得对应数额十倍以上的祝福金。虽然舆论的关注点都在于这份恋爱保险获得收益的概率眇乎小哉，但它仍然受到广大年轻人的热烈追捧，其中也不乏校园恋情的购买者。这就说明收益并不是这一份理财产品的重点，而是这份保险已经被赋予了热恋中的感情价值和笃定一生的信任价值，虽然双方会为了收益做出努力，但获取收益却不是他们的最终目的。与恋爱保险类似的产品在校园中拥有着巨大的潜在市场，迎合大学生的理财需求点和消费理念，打造出专属校园的保险产品，有利于资本在校园市场的深耕。大学生理财平台要充分适应校园人群的口味，为校园群体消费画像，从而用一种通俗易懂、有用有趣的理财产品来直触大学生的理财需求痛点。除了多样、能适应校园消费和生活方式的理财产品外，大学生群体还需要在消费中时刻被约束和被提醒，逐渐塑造起理性的消费观念和理财习惯。不仅通过个人能力赚钱，也能学会用钱赚钱，校园理财有利于大学生更好地规划经济生活，也是在为大学生踏入社会做充分的理财准备。可以看出，校园贷两次兴起，又两次退潮，问题的根源在于大学生的消费态度和金钱管理能力，校园理财市场的深耕才是现阶段的首要任务。但要想把握住校园理财的市场，就必须从大学生生活的方方面面入手，结合他们个性化的消费和生活方式，用“威逼利诱”的手段和多样化的产品不断开拓校园市场，让校园理财成为引领校园贷的先行者。《上海交通大学拿了一个“全国第一”，最大的受益者是全校学生》 精选十近日，国有大行试水校园贷的消息持续发酵，校园贷市场在经历了从探索尝试、到达顶峰到乱象丛生、政策规范前后将近4年的时间，终于迎来了正规军的入驻。在“正门开，偏门