Steam 2017 黑色星期五促销，有什么推荐的值得剁手的游戏？ - 知乎<strong class="NumberBoard-itemValue" title="被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="3,991分享邀请回答8319 条评论分享收藏感谢收起584197 条评论分享收藏感谢收起LOL：凤凰“冰墙”怎么放更精准？看老玩家是如何秀对手的！-hao123上网导航
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LOL：凤凰“冰墙”怎么放更精准？看老玩家是如何秀对手的！
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内容加载中&p&小七：&/p&&p&周公是金融圈儿8群管理员，资深保险理赔，不卖保险，经小七多次各种诱，答应了出山，提供专业且实用的原创文章，是为“保险套专栏”！&/p&&p&各位玑友如果有保险问题咨询，也可以骚扰他哈，要他微信找小七哈&/p&&p&&br&发小要给妈妈买重大疾病保险，知道我是做理赔的，死活都要把我拉出来，让我把把关。&br&&/p&&p&业务员一开口就说：你知道吗？我们应该庆幸，中国每年癌症死亡人数惊人：世界癌症报告估计，2012年中国癌症发病人数为306.5万，约占全球发病的五分之一；癌症死亡人数为220.5万，约占全球癌症死亡人数的四分之一。按这个数字来算，我们国家平均每六分钟就有一个人因为癌症死去，我们应该要庆幸此刻我们还活着，没有癌症，我们更要庆幸我们还有机会购买我们公司推出的XXXX防癌险，下面省略十万字。。。。。。。。ZZZZZZZZZZZZZZZZ&br&&/p&&p&&br&周公我打着呵欠的忍受着业务员非人的摧残，但发小却已经在业务员机关枪的描述下岌岌可危了，为了以后不被发小指着脊梁骂，周公只能打断了业务员的涛涛江水，几个问题下来，这个口若悬河的业务员很快就败下阵了。&br&&/p&&p&&strong&当然周公并非反对购买防癌险&/strong&&/p&“但任何商品，都要销售给适合的人，其价值才能真正实现。&p&防癌险作为一款物美价廉的重大疾病保险，其价值是值得肯定的，但我们同时也要考虑到防癌险的局限性，不要被某些销售人员的宣传话语给忽悠了。&br&&/p&&p&下面，我们针对一些大众对防癌险的认识误区，来重新认识一下这个产品。&/p&&p&误区一 防癌险要比重大疾病保险便宜&/p&&p&目前市面上的防癌险，从表面上看，的确是要比普通重大疾病保险的价格要便宜很多，防癌险的保费约是重疾险40%，但大家也得意识到，&strong&重疾险最低是保障25种，而防癌险只保障一种&/strong&，这个时候，一些不负责任的代理人就会把文章开头一些关于癌症的数据拿来轰炸消费者了，当然，要晒，怎么可能只晒肿瘤了，让我们打开天窗说亮话，要看就要看全面。&br&&/p&&p&下图是世界卫生组织（World Health Organization简称WHO）在2011年针对全球死亡原因前十的疾病进行统计而得出的数据图表，从这十大疾病中，符合重大疾病保险定义的只有第一缺血性心脏病700万，第二中风600万，第七恶性肿瘤150万，第八糖尿病140万，而这个数据是覆盖所有年龄段的，大家从此就能看到，&strong&在常见的重大疾病中，恶性肿瘤并非最容易引起死亡的，只占了常规重大疾病引起死亡人数的9.38%。&/strong&&/p&&p&再让我们看看中国的数据，2008年，全国疾病监测系统（DPS）通过网络进行死因信息报告，总监测人群7000多万，占全国人口的6%。该数据库的最新报告显示：从2008年到2010年，这7000多万监测人群中，每年病伤死亡人数都在42万人以上，其中恶性肿瘤和脑血管病是罪魁祸首，两者造成的死亡人数均超过10万人。分别是24.1%和22.4%。其他排名前十的死亡原因三年来没有太大变化，分别是呼吸系统疾病（主要是慢性下呼吸道感染）、心脏病、运输事故、消化系统疾病、高血压病、内分泌、营养和代谢疾病（主要是糖尿病）、自杀、某些传染病和寄生虫病。&/p&&p&从上述数据中，大家可以知道，&strong&癌症虽然危险，但并非最可怕的疾病，只是媒体对癌症的宣传，让大众对癌症的恐惧大于其他疾病&/strong&。通常情况下，如果购买防癌险，大家相当于用40%的保费，购买了一份正常重疾险10~25%的功能，是否划算，大家都会算的了。&/p&&p&但防癌险就不划算了吗？不是的，&strong&任何产品都有其存在的价值与意义&/strong&。防癌险针对下列人群的意义是很大的：&/p&1、30岁以后的低收入人群；&br&2、经常接触化工原材料等致癌物品的人员。、；&br&3、家族中有多名癌症患者的人员；&br&4、50岁以上的中老年人；&br&5、已购买重大疾病保险，但希望提高癌症保障的人们。&p&&strong&请大家切勿因此而否定了这款很有意义的产品。&/strong&&/p&&br&&p&误区二 老年人不能购买重疾险，但能购买防癌险，防癌险赔付很容易&/p&&p&老年人之所以不能购买重疾险，是保险公司在衡量了重大疾病发生几率后，考虑到承保老年人不划算，那难道老年人购买防癌险，是保险公司的敬老大酬宾活动吗？&/p&“任何商业行为均存在其目的，保险公司当然不可能做亏本的买卖，还是让我们来用数据说话。&p&2012年全国居民慢性病死亡率为533/10万，占总死亡人数的86.6%。心脑血管病、癌症和慢性呼吸系统疾病为主要死因，占总死亡的79.4%，其中心脑血管病死亡率为271.8/10万，癌症死亡率为144.3/10万，慢性呼吸系统疾病死亡率为68/10万。&/p&&p&其中心脑血管病的年龄分布为&br&&br&&/p&“不同部位的癌症，其发生的年龄段也不尽相同，30岁后开始高发，50岁后随着器官的衰竭和细胞的衰老，呈现爆炸式增长，但却不可能如同心脑血管这般，呈现几何式的增长。&p&从上述数据，大家不难想到，&strong&50岁前，恶性肿瘤的死亡率要高于心脑血管疾病，但50岁以后，心脑血管疾病的死亡率，却要远远高于恶性肿瘤。&/strong&&br&&/p&&p&同时，大家也可以再看看中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，里面对于重大疾病保险发生的描述，50岁前，重大疾病发生几率在0.03%到0.64%，50岁后重大疾病发生几率在0.71%到8.7%，重大疾病的发生几率在50岁前和50岁后是完全两个不同的概念。&/p&&p&经过上述分析，大家可以知道了，对于50岁以上的老年人，由于考虑到重大疾病发生的可能性大增，一般保险公司从控制风险的角度，不会承保其重大疾病的投保申请，这时候可以考虑购买防癌险，但请不要对赔付带有太大的期待，因为&strong&癌症的发生几率与重大疾病的发生几率，是两组完全不同的统计数据&/strong&，虽然也会随着年龄的增长而增加，却并不如其他重大疾病在50岁后呈现爆发性增长。希望大家可以理性对待防癌险，不要做超出现实的预期。&/p&&p&误区三
防癌险的保险责任多样，放化疗保险责任可以多次赔&/p&&p&在防癌险的保险责任中，往往都包含着&strong&一条癌症放化疗治疗保险金和癌症治疗住院津贴&/strong&，代理人在宣传的时候，也会针对该条责任大力鼓吹，称总共能获得多少的赔付。&br&&/p&&p&但这两款保险责任的设计是不贴合癌症患者的，虽不能说是形同虚设，但其真实保障与保险代理人鼓吹的具有很大的不同。&/p&&p&&strong&癌症放化疗治疗保险金&/strong&，一般会约定为保险公司会对被保险人每年对癌症进行的放化疗赔付一定数额的放化疗治疗保险金，并且如果再有发生，可以多次赔付。上述的描述是真实的，但却不贴合癌症治疗的实际情况&/p&“目前，国内的癌症放化疗，一般都会在癌症手术后一年内根据癌症的侵犯部位的不同进行3次到6次的化疗，一般都在一年内完成，而该条款中的放化疗治疗保险金的给付，均约定为一年给付一次，也就是说，按实际的放化疗治疗疗程，被保险人仅能获得一次放化疗治疗保险金的给付，请各位消费者在面对该条款时，可以客观的理性对待。&p&同样不合理的还有&strong&癌症治疗住院津贴&/strong&，保险合同中，一般会约定因癌症治疗而进行住院的情况下，一年内最多可以获得180天的住院津贴赔付。但&/p&“实际上，医生除第一次化疗要考虑到化疗反应的危险性，会要求病人住院化疗，如果病人的化疗反应良好，医生大多会建议病人在急诊观察室进行化疗便可，没有必要住院的。&p&误区四 防癌险只保障一种重大疾病，保障范围窄&/p&&p&有部分消费者会认为，防癌险只保障一种重大疾病，而重大疾病保险最少保障有25种中大疾病，防癌险的保障范围很窄，但周公不得不提醒各位看官，在大多数防癌险的保险责任中，是承担了原位癌的保险责任，而该项目在一般的重大疾病保险中，是不能获得赔付的。&/p&&p&防癌险作为重大疾病的一种补充，是一款十分优秀的重大疾病保险，只是&/p&“目前中国保险代理人的资质良莠不齐，有个别代理人为了佣金，片面鼓吹保险保障的强大，不同的保险公司的防癌险的合同约定也不尽相同，各位消费者在购买的时候必须谨慎小心，认真阅读条款，对比条款的差异，并结合自身需求和经济能力，根据实际情况购买。&p&或许周公只是个被砖头拍坏了脑袋的“砖家”，看完了，你可能会更郁闷了，因为可能你就是那个被忽悠的人&/p&“但无论如何，千万别退保，任何情况，除非穷到没饭吃了，绝对不要退保！要是退保了，之前的投入就等于给保险公司白赚了。&p&买保险只是为了把风险转移，为了可能的风险提前做准备，准备了，永远不会错，所以我们要理性看待手上拥有的保险，因为，他们可能是若干时间后，您和您家人的唯一救命草。&/p&&p&咱们今天就事论事，以后周公会在睡梦中唱着那英的歌，借给大家一双慧眼吧，让我把这保险看得清清楚楚明明白白真真切切，让大家选择适合自己的保险，为您的美满人生保驾护航。&/p&&br&&p&天玑会巡视管理员熊小七：xiongxiao777&/p&
小七：周公是金融圈儿8群管理员，资深保险理赔，不卖保险，经小七多次各种诱，答应了出山，提供专业且实用的原创文章，是为“保险套专栏”！各位玑友如果有保险问题咨询，也可以骚扰他哈，要他微信找小七哈 发小要给妈妈买重大疾病保险，知道我是做理赔的，…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-7df33c98d62_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-7df33c98d62_r.jpg&&&/figure&&p&最近，某两家保险公司，300多元保额100万医疗报销的保险，在互联网上被刷屏。有叫好的，有质疑的，有谩骂的。正巧老南一直想写个保险系列，干脆择日不如撞日，写个系列。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-96db2c89c8d0ecfb7505e3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&288& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-96db2c89c8d0ecfb7505e3_r.jpg&&&/figure&&p&通过这个系列，让你明白：&/p&&p&&b&为什么要买保险&/b&&/p&&p&&b&国内保险为何人人喊打&/b&&/p&&p&&b&如何选择适合自己的保险&/b&&/p&&p&同时顺带说下近期火热的互联网互助保险和海外保险，尽量写的通俗易懂，但不会推荐任何产品。&/p&&p&&b&当然，老南非保险业内人士，仅以一个CFP国际理财师的专业，从家庭资产配置的角度，并以保险消费者的需求来谈这事。说的不对的欢迎批评，说的不爽请绕道自行发泄。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-3e129ef9d14c8ac864d37acc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&550& data-rawheight=&348& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&550& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-3e129ef9d14c8ac864d37acc_r.jpg&&&/figure&&p&此外，本篇文章也特别感谢济南资深保险人刘志明总，从业内角度，提供了不少数据，也敬佩他对保险的专业及对客户的忠诚。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&一、为何要买保险&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&因为——穷！&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-37a343c03e876a47e66d985f874e8894_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&441& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&441& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-37a343c03e876a47e66d985f874e8894_r.jpg&&&/figure&&p&穷字的九种写法&/p&&p&&b&有几百万？&/b&&/p&&p&&b&家里任何人生场大病，全家回到原始社会&/b&&/p&&p&&b&有千把万？&/b&&/p&&p&&b&得了癌想去美国看病，全家回到原始社会&/b&&/p&&p&&b&北上深有房？&/b&&/p&&p&&b&背着几百万贷款，生病、意外，全家卖房回到原始社会&/b&&/p&&p&人的欲望永远是无限的，但收入总是有限的。所以，保险没那么多情怀，我们需要的不是保险，而是一辈子有钱解决问题，尤其在你不够有钱的时候。&/p&&p&&b&老南分析过很多中产家庭中道崩盘的，几乎百分之百的两大原因：一是家里有人得了烧钱的大病。二是金融投资或实业投资严重亏损。&/b&吸毒、赌博之类另说。&/p&&p&所以，所有咨询老南的客户，老南第一关心的，是保险配的够不够。然后才是各种规划，如何投资，如何储备养老金，贷款怎么配，房产怎么升级等。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-964a42b4c73e43b4f079d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&449& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&449& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-964a42b4c73e43b4f079d_r.jpg&&&/figure&&p&就在我写这篇文章时，老南一位好兄弟的父亲，前阵子在国内被查出得了癌症，应该算中期。这会趟在香港的医院，享受着不少国内没有的医疗条件，和领先五年以上的新药。老南问兄弟费用还吃力，他唏嘘到，亏好保险赔付了，应该问题不大。&/p&&p&所以，一定要理解保险的本质，这里很关键，看明白了，后面才好展开：&/p&&p&&b&1、保障&/b&&/p&&p&&b&保险的核心一定是、也必须是保障。各种捆绑销售的投资功能仅仅是锦上添花，绝不会雪中送炭，反而浪费了宝贵的现金流。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&494& data-rawheight=&129& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&494& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_r.jpg&&&/figure&&p&上面这张图好好看看，绝大多数人买的重大疾病保险都如上图：每年缴的3746元的保费里，真正起保障作用的保费仅849元，其余的2897元都投入到和疾病无关的分红险去了。而10万的保额，遇到重大疾病，分分钟烧光。&/p&&p&&b&为啥3746元，不能全部都投入疾病保障上呢？当然可以，只是保险公司要少赚不少，销售人员提成要少拿不少，后面还会有详细分析。&/b&&/p&&p&&b&2、杠杆&/b&&/p&&p&&b&保险的本质就是杠杆&/b&。即用最少的保费，获得最额的保障。所以，如何无风险让你的保障杠杆最大（为何无风险？后面会说各台湾当年的悲剧案例），才是最优的保险方案。&/p&&p&如一份保险，能30年缴，就别20年缴。虽然看似30年总保费比20年的多，但毕竟30年分到每一期的保费更少，自然杠杆更高，同时考虑到通胀因素，往往反而更划算。&/p&&p&&b&所以，保费缴纳的周期越长，实际杠杆越大，一次性趸交所有保费往往杠杆最小。当然一次性趸交销售提成也相当的高。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-9e2ef1eeea20a7bc09d2d4fb83db4078_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&497& data-rawheight=&161& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&497& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-9e2ef1eeea20a7bc09d2d4fb83db4078_r.jpg&&&/figure&&p&如这张广告，就是宣传香港保险杠杆更高。后面老南也会说香港保险的缺陷在哪。&/p&&p&&b&3、风险转移&/b&&/p&&p&&b&保险就是把你无法承受的风险转移给保险公司&/b&。这里有两个关键：&/p&&p&&b&（1）在可承受保费范围，优先把概率大的风险转移给保险公司&/b&。&/p&&p&如老南看过很多家庭，买的都是死亡才赔付的终生寿险，而没有医疗报销、重疾保险。&br&这就是买反了，毕竟在中国平均寿命74.5岁前，生大病的概率，远高于死亡概率。当然，终生寿险的确销售提成高点，所以很多人被推荐了。&/p&&p&&b&（2）在可承受保费范围，优先转移家庭无法承受的经济风险。&/b&&/p&&p&什么叫无法承受的经济风险？你去医院看个感冒，门诊哪怕花了1000元，也是可承受的，这是不需要保险来替你分担的。&/p&&p&但如果得了癌症，或意外过世，家庭还有上百万的房贷，还有子女教育生活费用，这就是无法承受的经济风险。&/p&&p&所以，不要过于纠结完美，如门诊也要报销、等待期短、免赔额低、多次赔付等豪华条款，毕竟这些都会在保费中以成本形式体现。&/p&&p&而是在自己可承受的保费支出的范围内，优先考虑自己无法承受的经济风险。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d79e1d4f69ab4fdb256119_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&311& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d79e1d4f69ab4fdb256119_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-428c707f1d49e0c77565c9bbc394df56_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&395& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-428c707f1d49e0c77565c9bbc394df56_r.jpg&&&/figure&&p&&b&4、保险是门生意&/b&&/p&&p&当然，保险公司也不是傻逼，人家要活着，要赚钱，所以保险公司赔本的事不会玩。&b&如果你买到让保险公司赔本的产品，肯定是赚了，前提保险公司没因此倒掉，这事90年代末国内就发生过。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-4430c8fcbde21b1f2301_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&415& data-rawheight=&554& class=&content_image& width=&415&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&这是老南自己的一份养老和终身保单，1998年买的。如果懂行的朋友一定知道，即使今天看，这是一份多么牛逼的保单，几乎前无来者后无古人。&b&因为这份保单的真实irr（内部报酬率）老南自己测算过，高达9％左右！这可不是什么预期收益，也不是什么推算收益。&/b&&/p&&p&&b&当时因为银行存款利率高，中国人寿和平安保险销售了大量的这样的高息保单，后来银行降息后，这批保单差点把公司拖垮。人寿是国家出钱救了一把，平安是全体动员忽悠客户退保。不少在平安工作过，40岁以上的都会记得那段痛苦的日子。&/b&&/p&&p&所以，老南这款保单，目前看有惊无险的赚到了。&/p&&p&&b&明天，来说说为啥买过保险前后，很多人有以下的感觉：&/b&&/p&&blockquote&买错了，根本不管用&br&被忽悠了，不是我想要的&br&买贵了，比别人多花了两倍的保费&br&买多了，交不起保费了&br&买少了，才赔了这点钱，以后咋办&br&用处不大啊，现在好好的&br&买了，但真不清楚买的是啥&br&要涨价了，再不买后悔&br&要停售了，再也没有了&br&孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）&br&产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧&br&公司这么多，晕了，随便买一个大公司的&/blockquote&&p&&b&在销售提成导向下，搞清楚这些，才知道该如何买保险。&/b&&/p&&p&（未完待续）&/p&&p&==========&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&二、为何保险被人人喊打&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&昨天老南连载第一篇，有不少精彩回复，选几个典型的：&/p&&p&&b&这次去美国，飞机上除了商务的和旅游的，居然其他的都是去美国看大病的。&/b&&/p&&p&&b&我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。&/b&&/p&&p&&b&希望老师多写几期，写详细一点我也觉得保险里面的坑实在太多了，而且很迷茫不知道要买那种产品侧重点在哪里，之前买的保险年交保费4235元，保意外5万，大病5万，交十年20年返，觉得真心的不好，宝宝心里哭啊&/b&&/p&&p&书接上回，保险作为现代家庭必备的风险转移理财工具，为何时至今日，还被人人喊打？&/p&&blockquote&买错了，根本不管用&br&被忽悠了，不是我想要的&br&买贵了，比别人多花了两倍的保费&br&买多了，交不起保费了&br&买少了，才赔了这点钱，以后咋办&br&用处不大啊，现在好好的&br&买了，但真不清楚买的是啥&br&要涨价了，再不买后悔&br&要停售了，再也没有了&br&孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）&br&产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧&br&公司这么多，晕了，随便买一个大公司的&/blockquote&&p&在老南看来，行业里的每一个人，都是有责任的。&/p&&p&&b&1、保险产品强制捆绑销售&/b&&/p&&p&以重大疾病保险为例，国内主流产品，基本都这个样子：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-eba6edf27110abf868f5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-eba6edf27110abf868f5_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-3fa890a53acddbbeaf2a7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&323& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-3fa890a53acddbbeaf2a7_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6e510e11c1e5fe945bffb5f22d6fdcfb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&357& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6e510e11c1e5fe945bffb5f22d6fdcfb_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ddd818c154ecd23f54de2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&342& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ddd818c154ecd23f54de2_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b40a938f6ba93b3ce74b91edd3e50631_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&342& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b40a938f6ba93b3ce74b91edd3e50631_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&基本都是：分红型主险+重疾附加险（少数终生寿险主险+重疾附加险）。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&494& data-rawheight=&129& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&494& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_r.jpg&&&/figure&&p&这就意味着，本来4000左右保费可以保50万的重疾，结果只保了10万，&b&导致保额在疾病来临时严重不足。&/b&而50万保额，动辄一万多的保费，&b&导致保费一般家庭难以承受&/b&。至于多付的钱，保险公司拿去干嘛了呢？&/p&&p&保险公司举牌上市公司汇总&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7edd4bf082b2facd05a517_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&301& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7edd4bf082b2facd05a517_r.jpg&&&/figure&&p&再深入下，如30岁买份100万保额，保到70岁的纯重疾险，用相对强制捆绑分红保险，省下的保费去投资，到70岁时余额达到100万，你所需要达到的年化收益率要多少呢？&/p&&p&6款分红型主险+重疾附加险比较&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-c66842e3ddc40c1f9d08bb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&116& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-c66842e3ddc40c1f9d08bb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&是不是觉得很惊讶？你的钱被拿去吃肉，你也就喝点汤而已。&/p&&p&&b&可喜的是，国内目前已有少数几家保险公司，推出了单独的重疾保险，老南在得知的第一时间买入。剩下的钱基金定投，收益率超越保险公司会非常轻松。&/b&&/p&&p&&b&这就是所谓的“买定投余”——把准备投保终身型保障产品的保费，通过选择投保定期保障型产品，把之间的保费差（余额），用来做投资规划。&/b&&/p&&p&&b&2、销售环节的佣金导向&/b&&/p&&p&任何产品的销售环节，销售提成导向，都是可以理解的。但在保险行业，尤其是关系到每一个保险客户身价性命时，是否应该有点道德？再看下开头引用的昨天文章粉丝的留言：&/p&&blockquote&我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。&/blockquote&&p&老南作为一个非保险从业人士，看的都有滴血的感觉。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fca08f6105fd4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&519& data-rawheight=&302& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&519& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fca08f6105fd4_r.jpg&&&/figure&&p&因为保险的提成体制，强制捆绑的分红主险保单、死亡赔付类保单提成较高，而一些纯保障类的提成较少。所以，几乎所有咨询老南的客户，保单拿出来，都一堆问题。&/p&&p&&b&经常看到30多岁，最重要的疾病类保障是空白，手上一大堆死亡赔付、高分红保单。或者大人没任何保单，小朋友买了一堆，还都是熟人推荐的。老南说，这样的熟人，不是无知就是无耻。&/b&&/p&&p&&b&3、销售人员的去专业化&/b&&/p&&p&这话可能有点伤人，但老南还是得说。&/p&&p&上市保险公司代理人总数&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b4f9e4eed5293325fde9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&433& data-rawheight=&241& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&433& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b4f9e4eed5293325fde9_r.jpg&&&/figure&&p&数据来源：公司公告&/p&&p&老南在券商工作期间，有阵子负责招聘，偶尔会去招聘会招人，基本100%有保险公司在那招销售。虽然少数保险公司会招聘有工作经验的中产做销售，但&b&绝大部分来自于刚出校园的新人、刚失业急于找工作的外行等。&/b&&/p&&p&而对于异常复杂的保险产品，老南和不少保险公司培训师聊过：&b&培训偏重于简单易学的营销话术和唱歌跳舞打鸡血，对于保险产品尤其是条款，培训非常薄弱。毕竟在巨大的销售考核压力和巨大的流失率下，让新人依靠身边熟人，快速出单，是最有效的。&/b&&/p&&p&老南曾做个一个测试，问买过重大疾病保险的消费者：&b&你买的重大疾病保险，保的是一种病？一种状态？一种手术？&/b&几乎没人知道。正在看这个问题的你，知道吗？&/p&&p&实际上都有，而且是国家统一标准，非常清楚。&b&如高发的冠心病，是以治疗手段作为理赔标准——冠状动脉搭桥手术，其它非开胸的手术是不在理赔范畴的。销售时不说清楚，客户得了冠心病没进行开胸手术，理赔被拒，自然会认为保险是骗子。&/b&&/p&&b&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-648c8a5b281a76444aaa51_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&479& data-rawheight=&261& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&479& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-648c8a5b281a76444aaa51_r.jpg&&&/figure&&/b&&p&&br&&/p&&p&正是这些基本保单条款，稚嫩的新人在销售过程中没有和亲戚、朋友说清楚，导致了之后大量的纠纷。&/p&&p&&b&所以，今天的代理人，哪怕不少销售业绩非常出色的代理人，销售时提供的服务，更多来自于亲情、友情、关怀、理念，而非专业。&/b&&/p&&p&当一个需要极度专业和经验的工作，由流水线培训只会情怀和话术的人来做的时候；当一个中产的家庭保险方案，由一个学校刚毕业的远房亲戚提供的时候；大家都必然成了牺牲品。&/p&&p&&b&当整个保险体系，从产品设计、到销售政策、到销售人员，都和客户真实需求严重脱离的时候，其实巨大的机会，已经悄然出现。尤其是那些专业、有良心的保险人们。&/b&&/p&&p&（未完待续）&/p&&p&=============&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&三、保险创新在路上&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&昨天老南保险连载第二篇，有不少精彩回复，选几个典型的：&/p&&blockquote&我自认为也是有良心的银行从业人员，保障型是推荐的首选，可是也有迫于无奈的时候啊&br&作为从业十多年的外行精算师，深有体会。保额，保额，保额！！！要买改变家庭命运的保单，而不是买占小便宜的保单&br&嗯，所以买保险一定要看人品。自己学了AFP，又把保险法研究了一下，最后找了几个保险经济面谈，最后才选定了一个广州的保险经济签单……买个保险不容易啊&br&最后一段我认同，保险行业的信息不对称和大量真实需求的存在，必然会有灵敏者进入的。特别是移动互联网的催化剂作用。&/blockquote&&p&在写本篇之前，正好看到一个保险投诉的新闻，非常有代表性，先拿出来说下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-aafedcdb0b8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&520& data-rawheight=&167& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&520& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-aafedcdb0b8_r.jpg&&&/figure&&blockquote&刘女士称，当时向其介绍保险产品的人说5年后能取回本金和收益，自己就认为合同期限为5年；去年**人寿保险北京分公司的人称要再过5年才能取回本金，就以为是签了10年合同；但回家后仔细一看才发现，合同竟然长达104年。刘女士说，“这太荒唐了，入保时我38岁，怎么可能再活104年，我儿子都受益不了，得等到孙子了。”&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f033bb074d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&468& data-rawheight=&380& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&468& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f033bb074d_r.jpg&&&/figure&&p&看看这条新闻后的评论。保险行业，被不专业的媒体，和不负责的销售，一刀刀的割肉流血。&b&在媒体诱导下，都在批判居然卖给30岁的人104年期限的产品！&/b&&/p&&p&&b&实际上，在老南看来，从产品角度，并没任何问题。因为这是款终身保险，所有终身保险，都有默认的终生年龄作为精算依据，常见的是100岁和106岁。&/b&而从这篇新闻的截图可以看出：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ed1fc2e84aec61eb17e67cc640b47631_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&541& data-rawheight=&194& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&541& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ed1fc2e84aec61eb17e67cc640b47631_r.jpg&&&/figure&&p&被保险人是男性，也就是投诉人的孩子。基本可以推测，这份保险是买给其孩子的，当时小孩2岁，106岁的默认终生年龄下，保障期限104年。而非30多岁的投保人给自己买份104年保障期限的产品。&/p&&p&&b&媒体在这个关键问题上，太想搞出个大新闻，而没有往下深究，歪曲了这个投诉的核心问题——销售误导。售人员奔着高佣金，销售时存误导，而这款保险产品本身是没问题的。但经媒体的不专业报道，社会上更关注“保险是骗人的”，而非“销售人员有问题”。&/b&&/p&&p&&b&本质上，保险机构不是活雷锋，都是要赚钱的，所以买保险本质上一定是投保人和保险公司之间的博弈。在你无法承担自己的病、残、老、死的风险之前，选择一个最适合自己的即可。如果你有几千万了，保险只是你的财富传承工具而已。&/b&&/p&&p&回到正题，今天聊下保险行业近几年的一些变化：海外保险、互助保险和短期消费型保险，考虑到篇幅，直接说重点了。&/p&&p&&b&一、海外保险&/b&&/p&&p&这两年随着rmb贬值的预期，香港保险突然火了起来，对于香港保险，老南写过（&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&【老南读财】深度剖析香港101保单 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&）（&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&【老南读财】香港保险优势弊端全揭秘 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&）（&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&老南：香港保险停售是谁的套路 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&），主要观点直接罗列如下：&/p&&p&&b&1、香港保险不是人人都适合，尤其是普通中产家庭，配置足够国内产品后，且支付能力较强时，才建议海外高端医疗保险。不建议国内任何保险都没有，直接购买香港保险。&/b&&/p&&p&老南碰到过一个真实咨询：一姑娘，作保险的闺蜜约她去香港买保险，说香港保险好。姑娘想都没想、问都没问就去了，当时想支持下闺蜜。直到拿到保单要签字了，一看，&b&年缴保费6万美金，缴纳5年&/b&。虽然承担的起，但还是有点晕，第一时间咨询老南。老南建议她冷静下，再土豪签完这个字也三百多万要出去了，在未提供任何家庭财务数据和未来保障需求前，真不确定这款保险是否适合她，建议回家重新考虑下，如果的确合适再买。&/p&&p&估计姑娘的闺蜜一下子少了几十万的提成收入，要恨死老南。&b&但实际上绝大多数买香港保险的，还是出于人云亦云，完全没做过家庭财务分析。保险买错的后果，可能要多年后才会发现，而且往往会让人非常痛苦。的确香港保险保费比大陆便宜，但毕竟是外币，从保障一辈子的角度看，不能赌RMB必然贬值一辈子，需要和境内保险产品共同配置，对冲风险。&/b&&/p&&p&&b&2、香港保险迷一样的分红率&/b&&/p&&p&先来一组好玩的数据：&/p&&p&&br&&/p&&p&中国上市保险公司股票配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b012fb43fc07e39f98b8fdeb8d852d60_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&490& data-rawheight=&251& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&490& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b012fb43fc07e39f98b8fdeb8d852d60_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：上市公司公告&/p&&p&&br&&/p&&p&香港保诚保险2015年资产配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b9ace7f70408_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&451& data-rawheight=&305& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&451& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b9ace7f70408_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：上市公司公告&/p&&p&&br&&/p&&p&美国寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-20e0eec7182_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&483& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&483& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-20e0eec7182_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：美联储&/p&&p&&br&&/p&&p&英国寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-79bba7e44a75c9a8dc806ac6ac1b88a3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&477& data-rawheight=&287& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&477& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-79bba7e44a75c9a8dc806ac6ac1b88a3_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：英国保险业协会&/p&&p&&br&&/p&&p&日本寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-65b64ca4872_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&483& data-rawheight=&284& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&483& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-65b64ca4872_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：日本寿险业协会&/p&&p&&br&&/p&&p&中、美、日寿险公司，投资于股市等权益类资产占比，在10%左右；香港和英国的寿险公司，投资于权股市等资产的占比，远高于前者，在50%左右，非常激进。&/p&&p&&b&这个数据很少有人来拿分析，但这也是老南对于香港保险最不放心的地方，而高分红正是香港保险最大的卖点。&/b&&/p&&p&&b&3、海外保单杠杆杠杆再杠杆&/b&&/p&&p&老南遇过不少客人拿海外保单来咨询，一般海外产品总体成熟，但最怕的就是加杠杆。比如美国保单（这里插一句，美国保单比香港保单还便宜），如某美国终身保单，保额100万美金起，实际杠杆已非常大，很适合中老年以上的中高净值人士，做传承规划，本身是好产品。&/p&&p&但经常被销售人员忽悠加杠杆买，如“通过保单质押，本来可以买100万美金保额的，可以买500万美金保额，用保单分红覆盖借款利息。这样过世后，给子女的赔付可以让他们过上好日子”&/p&&p&&b&可实际上这么干，保险公司产品多卖了，销售人员佣金多拿了，提供保费融资的银行赚到利息了，所有的风险全部在买保险的人身上：万一分红覆盖不了佣金支出，或者出现其他的问题。如2008年，大量放杠杆买保险的台湾土豪，保单全部被强制平仓，血本无归。&/b&&/p&&p&&b&所以，无数的血淋淋案例，保险产品本身不是骗子，只为了赚佣金而不关注投保人真实需求的销售人员，才是骗子。&/b&&/p&&p&&b&二、互联网保险&/b&&/p&&p&互联网保险目前有两个分支，一是网络保险销售，二是互助保险。老南对此均不大看好。&/p&&p&老南自身作为保险消费者，在选择保险过程中，也会请教很多老从业人员。&b&因为很能找到两个几乎一样的保险，而每个人的需求也是不一样的，互联网更适合余额宝这样的标准化产品。但对于保险这样的复杂产品，往往会有大量隐患&/b&，举个例子。&/p&&p&江苏某市，医疗改革试点，出了个奇葩的状况：所有好药，医院不得销售，只在药房销售。这事已经有段日子了，但当地老百姓几乎都不知道，甚至不少医务工作者都不清楚。这里蕴藏一个重大保险隐患：买了医疗报销险，遇到赔付时，保险公司只赔付医院开具的发票，药房购买药物，保险公司不赔付。这真是要了命了。&/p&&p&&b&实际上互联网销售医疗保险时，压根无法关注上述这种个性化问题。这也是老南不看好互联网销售复杂的人身保险的核心原因。还是需要专业的保险人员对接，才能避免此类情况。&/b&&/p&&p&至于互助保险，有个很有意思的情况，几乎所有互助保险的高管，均不是多年保险行业出生。然后大量几元钱，可以保30万重大疾病的广告，情怀满满。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-2b7b31e74a3ad6d3538f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&204& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-2b7b31e74a3ad6d3538f_r.jpg&&&/figure&&p&实际上，根据保险基本的大数法则，可以比较下多家国内甚至海外保险公司重疾的纯保费。如某保险公司“30万元保障的基础重疾险，30岁的人年保费是870，40岁的人是1740元，50岁的人是4950， 这个数据已经是千锤百炼，有足够的历史数据支撑，不用有任何质疑。”&/p&&p&&b&也就是说，靠消费者情怀以及占便宜的心理，初期9元的参与是肯定不够的，后期随着疾病赔付的增加，需要消费者不断投入才能保证运行。最后消费者实际缴纳的保费，不会比保险公司少多少。关键是缺乏监管下，以及随着保费交的越多退出的消费者会越来越多（如当累计支付过百之后，退出的消费者会越来越多），整个项目会难以维持，毕竟大家都是被占便宜吸引来的。换句话说，从薅羊毛的角度，这类产品不适合年轻人买，更适合年级大的人买，这就是传统商业保险防范逆选择的愿意。&/b&&/p&&p&&b&三、短期消费型保险&/b&&/p&&p&前面提到的两种创新，一种是海外的产品，一种是互联网的产品，第三，是保险行业自己的革命。前文提到的，300多元保费，可以保100万保额的医疗报销就属于这种。据老南了解，目前有三家保险公司推出了类似的产品。&b&老南的观点是：乐见其成，知其长短。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-5f64c0c192a10ace91afde07dc43a630_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&547& data-rawheight=&399& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&547& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-5f64c0c192a10ace91afde07dc43a630_r.jpg&&&/figure&&p&&b&1，国内还是缺少纯医疗保障类的保险，几乎全是寿险，健康保障极低，美国老百姓过去十年健康险超过寿险越来越多。&/b&&/p&&p&中国人寿保险结构&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-cf1f95a3c581_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&535& data-rawheight=&329& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&535& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-cf1f95a3c581_r.jpg&&&/figure&&p&数据来源：WIND&/p&&p&&br&&/p&&p&美国人身保险收入情况&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-0e7adaaa09cbdfbf1c0a26e1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&532& data-rawheight=&308& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&532& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-0e7adaaa09cbdfbf1c0a26e1_r.jpg&&&/figure&&p&数据来源：ACLI&/p&&p&&br&&/p&&p&我国健康险发展与美、德相比差距很大&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-121ef96c6b5b08bdef89d6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&528& data-rawheight=&101& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&528& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-121ef96c6b5b08bdef89d6_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：统计局、保监会&/p&&p&加上目前社保体系入不敷出，“医保控费”被列为医改重点工作，同时国内医疗自付比例也很高，在社会医疗保险以外，要提前考虑商业保险了。&/p&&p&&br&&/p&&p&各国医疗费用的资金来源&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7f085ad251e2a3f6099b5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&546& data-rawheight=&390& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&546& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7f085ad251e2a3f6099b5_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：世卫组织&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，愿意推出纯保障的医疗保险的，大力支持还是需要的，从博弈角度看，这是个大市场，有人打了第一枪，市场竞争起来，老百姓容易得利。&/b&&/p&&p&&b&2、了解产品的优缺点&/b&&/p&&p&&b&这类产品的优点很明显：&/b&&/p&&p&&b&保费便宜，保额高。适合年轻人购买，也适合中产作为重疾的补充。&/b&&/p&&p&&b&缺点也很明显：&/b&&/p&&p&&b&一方面，隐性门槛高&/b&。如0天犹豫期、30天免赔期，1万免赔额，不少常见疾病不能参保（如胆囊息肉、胃/十二指肠溃疡、高血压、肝炎、肾/输尿管结石等）。但不少人通过互联网投保前，并没有注意到这些，以后面临赔付时容易产生纠纷。&/p&&p&&b&一方面，也是最大的问题——不保证续保。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d6e295bcbfad7f9e3a5d8f6de66e06fb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&649& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d6e295bcbfad7f9e3a5d8f6de66e06fb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&《健康保险管理办法》明确规定：短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。目前此类产品，虽然广告宣传对续保有积极态度，但合同条款均明确不保证续保。&b&也就是说，会存在不续保的风险。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-a289b9f5d4d2fdeef51e1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&536& data-rawheight=&140& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&536& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-a289b9f5d4d2fdeef51e1_r.jpg&&&/figure&&p&&b&3、关心产品可持续性&/b&&/p&&p&&b&这点其实很重要，即这么便宜的保费保险公司别说能不能赚钱，会不会赔穿掉？保险公司是最不能被薅羊毛的，一旦被薅必死无疑。&/b&&/p&&p&若干年前，某大保险公司，因国家政策要求，曾出过一类似产品，当时的费率表，某精算师提供给老南看过，保费差不多是上面说的3倍左右，后来该产品停售了。换句话说，客观讲，目前该产品的保费，老南认为是过低的。&/p&&p&&b&所以，老南对该类产品的观点是，可以作为重大疾病保险的补充，但不能完全依靠，毕竟这些保额不是保证续保。&/b&&/p&&p&今天扯得比较多，也比较分散。也许负面偏多，但实际上，一个行业的正能量从大家不被坑开始。明天会完成连载的最后一部分，谈谈老南对家庭保险购买的一些具体战略及战术建议。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&保险怎么买划算（完）&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&看今天的文章前，希望你深度阅读过本系列的前三篇，知晓老南对于保险产品的基本逻辑，在此基础上，才会明白这篇文章的观点。&/p&&p&&b&本文会给不同年龄段、不同富裕程度的家庭，一个保险险种的配置建议，当然，不会涉及到任何具体产品。毕竟理财如开药，不对症，不下药。而且保险产品变化也很快。&/b&&/p&&p&&b&婴幼儿及学生&/b&&/p&&p&&b&核心险种：重大疾病保险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段，对家庭最大的财务冲击，就是子女生了场大病。一份生病立即给付的重大疾病险，或者较高额度的医疗报销险，会转移家庭巨大的医疗财务负担，年均保费在几百至2000之间。至于流行的死亡赔付保险、教育金等，就算了吧。&/p&&p&&b&刚工作的屌丝&/b&&/p&&p&&b&核心险种：互助重疾保险、意外险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段的特点，就两字：没钱，没自己的小家庭，还属于可以适当依靠父母的阶段。但也别让你自己的风险，转移到父母头上，他们的养老金禁不起你风险的折腾。&/p&&p&互助保险虽然老南不看好，但对于屌丝来说，在银行卡仅几千元储蓄时，几块钱的支出有30万的重疾保额，还是可以接受的短期选择。但切忌当作长期依靠，也尽量不要选择先交钱的，最好选择需要分担时，每个月给几毛钱的那种。老南自己也买了某家的互助作为测试。&/p&&p&意外险在于万一你意外挂了，留给父母些养老钱吧，毕竟一年也就几百的保费。医疗报销险，目前畅销的那几家网红保险，几百保费100万保额的那种，屌丝就不要纠结于不保证续保了，没钱啊，怎么办呢。&/p&&p&以上一年保费可控在1000以内。&/p&&p&&b&工作有积累开始家庭组建（困难型）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：意外险、重大疾病、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往家庭收支压力较大，一份意外险规避意外过世、全残后的风险。同时建议配置大疾病30万到50万的保额。如实在困难，可减配为医疗报销险。一般年保费可以搞定。&/p&&p&&b&工作有积累开始家庭组建（富裕型）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：定期寿险、重大疾病险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往已经购房，且有高额的房贷，需要配置定期寿险（一般20到30年即可，没必要终生），且保额和房贷余额一致，确保个人过世后的赔付，可避免家庭房贷断供导致房屋被收回。同时确保50万的重大疾病保额以及100万的医疗报销辅助，基本可以转移各类疾病费用的风险。一年保费控制在6000到1万以内。&/p&&p&&b&人到中年（小康）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：大额定期寿险、海外重大疾病险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往国内保险已经配置整齐，主要家庭风险还是死亡和疾病，配置原则属于保额的补充和调整。大额定期寿险此时已经不是为了房贷，更多是为防范过世后，子女未来的教育和家庭的生活。海外重大疾病险在国内配置的基础上，可以考虑配置，作为货币风险对冲，以及随着通胀，提高原保额不足的部分。更核心的是为唯一罹患癌症，去美国等发达国家看病，有足够的保额，且避免汇率变化导致的购买力减少。一般年保费在2万以内。&/p&&p&&b&人到中年（土豪）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：大额定期寿险、海外高端医疗报销、海外分红型终生寿险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段保险配置的原则在于财产传承和全球风险平衡。&/p&&p&虽然你已经有足够的资金支付国内的医疗费用。但对于可以出国治疗的癌症等，可以考虑配置海外高端医疗保险，毕竟如美国、日本、香港等，在癌症用药上相对于国内还是有一定的优势，但费用非常昂贵。&/p&&p&同时可以考虑传承的资产配置，如海外投资型万能寿险，一方面保持资产的抗通胀积累，一方面保持资产配置在不同的币种对冲汇率风险，同时通过海外信托进行未来的遗嘱规划。&/p&&p&&b&老年人&/b&&/p&&p&&b&核心险种：防癌险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段，家庭已经成熟，儿女双全，且已退休，主要的风险为医疗和养老。但养老靠保险非最佳选择。医疗这个阶段的产品基本已经不合适，保费过高。不妨可以考虑下防癌险，也算减轻子女的经济压力。毕竟一年就几千的保费。&/p&&p&当然，以上仅是老南的建议，具体个人的经济承担能力、家庭风险分布、个人健康程度以及价值观，在具体配置哪种保险产品时，都还有不少的变数，尤其这两年国内保险行业创新较多，新的好产品不断涌现，包括海外产品等等，选择空间越来越大。但无论如何，保险条款，一定要精读精读再精读。&/p&&p&&b&下面，是本订阅号的第一次广告时间，只留给我们自己&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-920cf5cb59cad051e8fb8f5f8ebda753_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&397& data-rawheight=&704& class=&content_image& width=&397&&&/figure&&p&在“石榴理财师”订阅号的菜单栏中间，可能大家都看到了&b&“理财师”&/b&这个选项。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-98f5ab00acce855de3b0c210cdadcb46_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&584& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&这个界面已存在数月，虽然老南一直没宣传过，但平台上的理财师们，已为20多名找上门的客人，提供了收费的理财咨询服务。这些理财师都是老南精挑细选，无论是专业性还是道德性，都非常棒，他们在某些专业领域的水平，也远超老南。&/p&&p&&b&石榴理财师是个类似“滴滴”“UBER”一样的理财师平台，由专业的理财师，根据客户的各种需求，如金融产品验毒、保险如何配置、如何最优的贷款方案、海外移民方案选择等等，只要你想的到，我们就能帮你解决所有的和财富有关的问题。&/b&当然如何炒股翻翻之类的就别来找我们了。&/p&&p&&b&当然，你得付咨询费。&/b&&/p&&p&&b&毕竟，和理财师初步沟通后不满意可退费。&/b&&/p&&p&&b&而且，服务结束后你对理财师的评价也很重要。&/b&&/p&&p&如保险，石榴理财师平台目前有四位专业的保险方面的专家：&/p&&p&广州的黄总，老南系列文章中的买定投余思路，第一次就从他这里学到。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-bf33e51f6c44eb4e829e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&269& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-bf33e51f6c44eb4e829e_r.jpg&&&/figure&&p&山东的志明兄弟，一位客户利益至上的资深保险人。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-8b6e360f51c12b0c7df40_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8b6e360f51c12b0c7df40_r.jpg&&&/figure&&p&香港的林总，干了20多年保险，去香港买保险前问问他，会更放心点。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-25be7d853e7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&271& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-25be7d853e7_r.jpg&&&/figure&&p&澳门的陈总，在中国银行新加坡私行，工作十年，对海外保险的理解，非常专业。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f0b726e69d55fb74cf4700_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&267& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f0b726e69d55fb74cf4700_r.jpg&&&/figure&&p&&b&如果你有保险方面的问题，尝试下付费咨询吧，专业是有价值的，免费的成本其实是最昂贵的。&/b&&/p&&p&&b&第一时间看老南最新文章，请关注微信公众号“石榴询财”（shiliulicaishi）&/b&&/p&
最近，某两家保险公司，300多元保额100万医疗报销的保险，在互联网上被刷屏。有叫好的，有质疑的，有谩骂的。正巧老南一直想写个保险系列，干脆择日不如撞日，写个系列。通过这个系列，让你明白：为什么要买保险国内保险为何人人喊打如何选择适合自己的保险…
唉，谁写稿不是靠小词典啊，还有，搜索记得要靠知网不要靠百度，不然太没心意了&br&&br&&br&&br&&br&&ul&&li&新水平、新境界、新举措、新发展、新突破、新成绩、新成效、新方法、新成果、新形势、新要求、新期待、新关系、新体制、新机制、新知识、新本领、新进展、新实践、新风貌、新事物、新高度； &/li&&br&&li&重要性，紧迫性，自觉性、主动性、坚定性、民族性、时代性、实践性、针对性、全局性、前瞻性、战略性、积极性、创造性、长期性、复杂性、艰巨性、可讲性、鼓动性、计划性、敏锐性、有效性； &/li&&br&&li&法制化、规范化、制度化、程序化、集约化、正常化、有序化、智能化、优质化、常态化、科学化、年轻化、知识化、专业化、系统性、时效性 ；&/li&&br&&li&热心、耐心、诚心、决心、红心、真心、公心、柔心、铁心、上心、用心、痛心、童心、好心、专心、坏心、爱心、良心、关心、核心、内心、外心、中心、忠心、衷心、甘心、攻心； &/li&&/ul&&ul&&li&政治意识、 政权意识、大局意识、忧患意识、责任意识、法律意识、廉洁意识、学习意识、上进意识、管理意识； &/li&&br&&li&出发点、切入点、落脚点、着眼点、结合点、关键点、着重点、着力点、根本点、支撑点；&/li&&li&活动力、控制力、影响力、创造力、凝聚力、战斗力； &/li&&br&&li&找准出发点、把握切入点、明确落脚点、找准落脚点、抓住切入点、把握着重点、找准切入点、把握着力点、抓好落脚点； &br&&/li&&br&&li&必将激发巨大热情，凝聚无穷力量，催生丰硕成果，展现全新魅力。 &/li&&/ul&&ul&&li&审判工作有新水平、队伍建设有新境界、廉政建设有新举措、自身建设有新发展、法院管理有新突破 ； &/li&&br&&li&不动摇、不放弃、不改变、不妥协； &/li&&br&&li&政治认同、理论认同、感情认同； &/li&&li&是历史的必然、现实的选择、未来的方向。 &/li&&br&&li&多层次、多方面、多途径； &/li&&/ul&&ul&&li&要健全民主制度，丰富民主形式，拓宽民主渠道，依法实行民主选举、民主决策、民主管理、民主监督 &br&&/li&&/ul&&b&常用短语：&/b&&br&&ul&&li&立足当前，着眼长远，自觉按规律办事 &br&&/li&&li&抓住机遇，应对挑战: 量力而行，尽力而为 &br&&/li&&li&有重点，分步骤，全面推进，统筹兼顾，综合治理，融入全过程，贯穿各方面，切实抓好，减轻，扎实推进，加快发展，持续增收，积极稳妥，落实，从严控制 严格执行，坚决制止，明确职责，高举旗帜，坚定不移，牢牢把握，积极争取，深入开展，注重强化，规范，改进，积极发展，努力建设，依法实行，良性互动，优势互补，率先发展，互惠互利，做深、做细、做实、全面分析，全面贯彻，持续推进，全面落实、实施，逐步扭转，基本形成，普遍增加，基本建立，更加完备(完善)，明显提高(好转)，进一步形成，不断加强(增效,深化)，大幅提高，显著改善(增强)，日趋完善，比较充分。 &br&&/li&&/ul&&b&常用动词：&/b&&br&&ul&&li&推进，推动，健全，统领，协调，统筹，转变，提高，实现，适应，改革，创新，扩大，加强，促进，巩固，保障，方向，取决于，完善，加快，振兴，崛起，分工，扶持，改善，调整，优化，解决，宣传，教育，发挥，支持，带动，帮助，深化，规范，强化，统筹，指导，服务，健全，确保，维护，优先，贯彻，实施，深化，保证，鼓励，引导，坚持，深化，强化，监督，管理，开展，规划，整合，理顺，推行，纠正，严格，满足，推广，遏制，整治，保护，健全，丰富，夯实，树立，尊重，制约，适应，发扬，拓宽，拓展，规范，改进，形成，逐步，实现，规范，坚持，调节，取缔，调控，把握，弘扬，借鉴，倡导，培育，打牢，武装，凝聚，激发，说服，感召，尊重，包容，树立，培育，发扬，提倡，营造，促进，唱响，主张，弘扬，通达，引导，疏导，着眼，吸引，塑造，搞好，履行，倾斜，惠及，简化，衔接，调处，关切，汇集，分析，排查，协商，化解，动员，联动，激发，增进，汲取，检验，保护，鼓励，完善，宽容，增强，融洽，凝聚，汇集，筑牢，考验，进取，凝聚，设置，吸纳，造就 &br&&/li&&/ul&&b&常用名词 &/b&&br&&ul&&li&关系，力度，速度，反映，诉求，形势，任务，本质属性，重要保证，总体布局，战略任务，内在要求，重要进展，决策部署，结合点，突出地位，最大限度，指导思想，科学性，协调性，体制机制，基本方略，理念意识，基本路线，基本纲领，秩序，基本经验，出发点，落脚点，要务，核心，主体，积极因素，水平，方针，结构，增量，比重，规模，标准，办法，主体，作用，特色，差距，渠道，方式，主导，纽带，主体，载体，制度，需求，能力，负担，体系，重点，资源，职能，倾向，秩序，途径，活力，项目，工程，政策，项目，竞争力，环境，素质，权利，利益，权威，氛围，职能，作用，事权，需要，能力，基础，比重，长效机制，举措，要素，精神，根本，地位，成果，核心，精神，力量，纽带，思想，理想，活力，信念，信心，风尚，意识，主旋律，正气，热点，情绪，内涵，管理，格局，准则，网络，稳定，安全，支撑，局面，环境，关键，保证，本领，突出，位置，敏锐性，针对性，有效性，覆盖面，特点，规律，阵地，政策，措施，制度保障，水平，紧迫，任务，合力。 &br&&/li&&/ul&&b&其它：&/b&&br&&ul&&li&以求真务实的态度，积极推进综合调研制度化。 &br&&/li&&li&以为领导决策服务为目的，积极推进xx正常化。 &br&&/li&&li&以体现水平为责任，积极推进xx工作程序化。 &br&&/li&&li&以畅通安全为保障，积极推进xx工作智能化。
&br&&/li&&li&以立此存照为借鉴，积极推进xx工作规范化。 &br&&/li&&li&以解决问题为重点，积极推进xx工作有序化。 &br&&/li&&li&以服务机关为宗旨，积极推进xx服务优质化 &br&&/li&&li&以统筹兼顾为重点，积极推进xx工作常态化。 &br&&/li&&br&&li&以求真务实的态度，积极参与综合调研。 &br&&/li&&li&以为领导决策服务为目的，把好信息督查关。 &br&&/li&&li&以体现xx水平为责任，进一步规范工作。 &br&&/li&&li&以畅通安全为保障，全力指导机要保密工作。 &br&&/li&&li&以立此存照为借鉴，协调推进档案史志工作。 &br&&/li&&li&以安全稳定为基础，积极稳妥做好信访工作。 &br&&/li&&li&以服务机关为宗旨，全面保障后勤服务。 &br&&/li&&li&以整体推进为出发点，协调做好xx工作。 &br&&/li&&li&以周到服务为前提，xx工作迅速到位。 &br&&/li&&li&以提高服务水平为目标，开始推行xx。 &br&&/li&&/ul&&ul&&li&一.求真务实，积极推进xx工作制度化 &br&&/li&&li&二.建立体系，积极推进xx工作正常化。 &br&&/li&&li&三.规范办文，积极推进xx工作程序化。 &br&&/li&&li&四.各司其职，积极推进xx工作有序化。 &br&&/li&&li&五.注重质量，积极推进xx服务规范化。 &br&&/li&&li&六.统筹兼顾，积极推进xx工作正常化。 &br&&/li&&br&&li&一是求真务实，抓好综合调研。
&br&&/li&&li&二是提高质量，做好信息工作。 &br&&/li&&li&三是紧跟进度，抓好督查工作。 &br&&/li&&li&四是高效规范，抓好文秘工作。 &br&&/li&&li&五是高度负责，做好保密工作。 &br&&/li&&li&六是协调推进，做好档案工作。 &br&&/li&&li&七是积极稳妥，做好信访工作。 &br&&/li&&li&八是严格要求，做好服务工作。
&br&&/li&&/ul&一、创思路，订制度，不断提高服务水平 &br&二、抓业务，重实效，开创工作新局面 &br&（一）着眼全局，充分发挥参谋助手作用 &br&（二）明确分工，充分搞好统筹协调工作 &br&三、重协调，强进度，信息化工作有新成果 &br&四、抓学习，重廉洁，自身素质取得新提高 &br&&br&一、注重学习，自身素质取得新提高 &br&二、围绕中心，不断开创工作新局面 &br&&br&1.着眼全局，做好辅政工作。 &br&2.高效规范，做好文秘工作。 &br&3.紧跟进度，做好督查工作。 &br&4.提高质量，做好信息工作。 &br&5.周密细致，做好协调工作。 &br&6.协调推进，做好档案工作。 &br&&br&一是建章立制，积极推进xx管理制度化。 &br&二是规范办文，积极推进xx工作程序化。 &br&三是建立体系，积极推进xx督查正常化。 &br&四是注重质量，积极推进xx工作规范化。 &br&五是各司其职，积极推进xx工作有序化。 &br&&br&首先要树立正确的群众利益观，坚持把实现好、维护好、发展好最广大人民群众的根本利益作为促进社会和谐的出发点，在全社会形成和谐社会人人共享的生动局面。 &br&其次，是要树立正确的维护稳定观，坚持把确保稳定作为人民法院促进社会和谐的生命线。 &br&第三，是要树立正确的纠纷解决观，坚持把调判结合作为有效化解不和谐因素、增加和谐因素的有效途径。 &br&第四，是要树立正确的司法和谐观，最大限度地实现法律效果与社会效果的高度统一。 &br&&br&&br&&b&动词一字部： &/b&&br&抓，搞，上，下，出，想，谋 &br&&br&&b&动词二字部：&/b&&br&分析，研究，了解，掌握，发现，提出，推进，推动，制定，出台，完善，建立，健全，加强，强化，增强，促进，加深，深化，扩大，落实，细化，突出，建设，营造，开展，发挥，发扬，创新，转变，发展，统一，提高，提升，保持，优化，召开，举行，贯彻，执行，树立，引导，规范，整顿，服务，协调，沟通，配合，合作，支持，加大，开拓，拓展，巩固，保障，保证，形成，指导 &br&&br&&b&名词： &/b&&br&体系，机制，体制，系统，规划，战略，方针，政策，措施，要点，重点，焦点，难点，热点，亮点，矛盾，问题，建设，思想，认识，作风，整治，环境，秩序，作用，地方，基层，传统，运行，监测，监控，调控，监督，工程，计划，行动，创新，增长，方式，模式，转变，质量，水平，效益，会议，文件，精神，意识，服务，协调，沟通，力度，领域，空间，成绩，成就，进展，实效，基础，前提，关键，保障，动力，条件，环节，方法，思路，设想，途径，道路，主意，办法，力气，功夫，台阶，形势，情况，意见，建议，网络，指导，指南，目录，方案
&br&&br&&b&形容词一字部： &/b&&br&多，宽，高，大，好，快，省，新 &br&&br&&b&形容词二字部：&/b&&br&持续，快速，协调，健康，公平，公正，公开，透明，富强，民主，文明，和谐，祥和，优良，良好，合理，稳定，平衡，均衡，稳健，平稳，统一，现代 &br&&br&&b&副词一字部： &/b&&br&狠，早，细，实，好，很，较，再，更 &br&&br&&b&副词二字部： &/b&&br&加快，尽快，抓紧，尽早，整体，充分，继续，深入，自觉，主动，自主，密切，大力，全力，尽力，务必，务求，有效 &br&&br&&b&副词三字部：进一步 &/b&&br&&br&&b&后缀：化，型，性 &/b&&br&&br&&b&词组： &/b&&br&统一思想，提高认识，认清形势，明确任务，加强领导，完善机制，交流经验，研究问题，团结协作，密切配合，真抓实干，开拓进取，突出重点，落实责任，各司其职，各负其责，集中精力，聚精会神，一心一意，心无旁骛，兢兢业业，精益求精，一抓到底，爱岗敬业，求真务实，胸怀全局，拓宽视野。
唉，谁写稿不是靠小词典啊，还有，搜索记得要靠知网不要靠百度，不然太没心意了 新水平、新境界、新举措、新发展、新突破、新成绩、新成效、新方法、新成果、新形势、新要求、新期待、新关系、新体制、新机制、新知识、新本领、新进展、新实践、新风貌、新…
&p&绝大多数对这个问题的回答不外乎几种模式：&/p&&p&1.公考不难，考不上是你努力不够，我考上了，当时心路历程如何，你要更努力。&/p&&p&2.我考得好，很厉害，然后把公务员考试有什么题型说一遍，不过这些随便一本辅导书都有，大同小异。&/p&&p&3.我很厉害，我有资料，你加我买。&/p&&p&而在这次的回答中，我想说点不同的东西。毕竟我想，告诉你题型、卖给你资料、鼓励你努力，这都是在回答“&b&怎样做有可能考好&/b&”。而我想，对于这个问题最好的回答，应当是：“&b&怎样做才能知道怎样考好。&/b&”&/p&&p&我不想授之以鱼，我也不能，那是作弊。我不想授之以鱼竿，那是卖资料，一锤子买卖，也不一定适合你。我想告诉你的，是为什么用鱼竿，而不是其他；是让你理解鱼爱的不是鱼竿，而是钩上的肉，于是你得以知道鱼为何会上钩，知道鱼竿是工具，工具会因时而变，因人而变，但鱼爱吃食不会变。&br&我14年毕业考上广州、深圳、南京公务员，考这么多，其实是顺道旅游哈哈哈，不说考试家里不让去。是个懒人，让我一天到晚刷题我也做不到。如果要谈公务员考试最核心的技巧，一句话。&b&从考官的角度思考问题即可。&/b&&/p&&p&划重点！首先想问一个问题。&b&公务员考试的目的是什么？&/b&&br&不知道你们有没有思考过，很多人说“我要考公务员”，然后就慌慌张张买一堆公务员参考书，或者是报个死贵死贵的班，跟着大家每天起个大早跑到教室看教材、刷题，今天做了55，练一段时间上了60就感觉自己有进步。不过他们自始自终没有思考过：“人家到底要考啥？”。&u&他们思考过的仅仅是“卷子上都有什么题？”，从来不是“卷子为什么这样出？”。&/u&&br&可是这个问题都没想过，你还考什么考啊？人家考你的目的你都不清楚，盲目准备。人家想考察你什么你都不明晰，如何回答？&br&随大流的从众心理，恰恰是每个考生，甚至是每个人都与生俱来的。&b&人害怕与众不同。&/b&高考时候你这么做没问题，10个人参加考试，最好的3个去985、211，3个普通一本，2个普通二本，剩下2个也能上专科。但对于录取率动不动低到几十人甚至上百人比一的公务员考试，随大流不是主动作死？ &/p&&p&你得了感冒，要紧的是找到病灶，发现问题的根源，对症下药。而不是头疼医头脚疼医脚，发热就冰敷，腿酸就截肢。虽然绝大多数辅导班、辅导教材将公考这场感冒的症状无限分解成了无数种题型，种种冰敷和截肢的做题套路缓解了你感冒的难过，让你很爽。但很爽归很爽，也许感冒症状能有一些缓解，于是你感觉花钱很值，但能痊愈吗？不好说。你是要很爽？还是要考过？&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-70f7dd8748a9ddd75fe9b44_b.jpg& data-rawwidth=&1497& data-rawheight=&1113& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1497& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-70f7dd8748a9ddd75fe9b44_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-e6a04d8ebc93b7ffa7828ca_b.jpg& data-rawwidth=&1134& data-rawheight=&891& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1134& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-e6a04d8ebc93b7ffa7828ca_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-5ea814ce173c36d0078ef9_b.jpg& data-rawwidth=&1788& data-rawheight=&1256& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1788& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-5ea814ce173c36d0078ef9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&绝大多数人对公务员考试考什么这个问题的理解，停留在“公务员考的很广，语文数学历史地理物理化学什么都考”上。难道真的像一个笑话说的，公务员就是要什么都会，这些就是将来上班坐办公室喝茶聊天的谈资？&br&&u&显然不是。如果对考试的理解停留在这个层次，那么你的学习也必然如你对题目的理解一样，是零散和混乱的。忙于应对形式多样的题目，停留在“怎么复习都复习不完”的怪圈里。&/u&&/p&&p&招保镖的，考你能不能打；招搬砖的，看你块大不大；招销售的，看你能不能扯；招编辑的，看你能不能写。各行各业的招聘，目的都是，&b&招一个能做得了这个活的人！&/b&&br&否则老板就是在浪费工资！&br&招公务员的人不是傻子，人家也要招对他有用的人。否则国家就是在浪费纳税人的钱！&/p&&p&&b&那么问题来了，什么样的人对这份工作来说是有用的？&/b&&br&这个问题不难，各行各业都一样，招聘只是想招一个做得了这个活的人。所以要想理解清楚考什么，必然先要思考清楚公务员这份工作做什么。&/p&&p&&br&&/p&&p&给出下面几个情景：&/p&&blockquote&&b&情景1:&/b&领导a把你叫办公室，交待一堆这事那事，a讲话比较跳跃思维，他到底想让你做啥？&br&&br&&b&情景2:&/b&领导b把你交到办公室：“小李啊你看这个材料，是吧，挺好的吧，哎这个点也不错，你看，要么把省里那个文引用到这里，还有啊把第三段再简单一点。。。”领导b比较话多，一件事翻来覆去说三遍，他到底想让你做啥？&br&&br&&b&情景3:&/b&你负责按照规定审查建筑方案，来了个建筑商，给你递交了一大堆材料。这些材料，按照我们的规章制度，哪些是确实需要提交的？哪些不要？哪些还要改？如何改？你能不能结合规章要求，快速辨明？并且给出解决方案？&br&&br&&b&情景4:&/b&上访大妈给你反应：“小李啊我今天在那个工地门口，那个车过去吓到我了，我鸡蛋都摔了！没有鸡蛋我女儿就长不高！长不高就嫁不出去！嫁不出去就得有男人没对象！没对象他们就闹事上访！你们上班就得难受，经济也发展不起来！。。。”大妈扯了这么一大堆，她到底想说啥？她到底目的是想干啥？&/blockquote&&p&上面四个情景，是公务员工作中常常会面对的，看到没有？十分繁杂！你要迅速从各种花花绿绿的材料里面，爆炸的信息之中，别管是领导讲的，服务对象说的，还是大妈讲的，提取出来他们到底是想表达什么意思。同时，根据你手头有的材料、政策，给出最有效的解决方案！&/p&&p&&br&&/p&&p&这个时候我们再来看公考的题目：&/p&&blockquote&行测的语文题，不正是跟你说一段报纸上、新闻上摘抄的话，让你找中心思想、或者问你某句话到底什么意思、想表达什么吗？和让你去判断领会各种领导、大妈讲话的重点有什么区别？&br&行测里的逻辑题，很多不是给你一个定义，让你看看下面哪个符合这个定义吗？这和建筑商把材料递交给你，让你根据你手头的政策法规，判断他材料齐不齐，下步怎么做，难道不是一回事？&br&行测里的资料分析，难道不是考察你从复杂的信息之中，找到对你有用的数据的能力？&br&申论有的问你材料几反映了什么，材料中讲的xxxx是指的什么，不正是考你从复杂的领导讲话、文字材料等等之中，提取重点的能力？&br&申论中问你对材料几反映的问题，请给出建议，这不是在考你领导或者大妈说了一大堆之后，提取完重点，怎么给他解决？&br&面试中给你一个社会现象，问你怎么看，怎么理解，不也是在考你如何找到这一堆复杂的现象里，问题是什么？怎么解决？&/blockquote&&p&那么不好意思，上面列举的情况，已经涵盖公考&u&百分之八十以上&/u&的题目了。至于数学、常识什么的，你自己去查查，一共才几分啊？&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&因此，我会说，公考题再变，考的都是分析问题，把乱糟糟材料理顺结构，抓住重点的能力；以及，给出对策的能力。绝大多数题目，是以这个能力为基础。考官给你创设千万种情境，千万种社会现状，需要你做的却只有这一件事。不被繁杂的背景情况所束缚，专注解决问题，才是一个公务员工作时需要做到的事。&/u& &u&没这个能力，你看到的题目是一堆乱草。你的学习是吧这些草尽可能细分为很多很多的种类，越细越好，然后按照辅导书生搬硬套的一大堆方法，各个击破。&br&有这个能力，你看到的题目都是化简之后的树状图，根据题目问的什么，挑出有用的，就可以了。你看到的是一套化简后的试卷。&/u&&/p&&p&这样一切就对起来了，公务员考试并不是什么都扯，考官并没有偏题，你们都误解他们了。&b&人家考的就是你将来工作要用的能力。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在想清楚了这一点之后，&b&你甚至能够预测公考的出题方式。&/b&我拿到一个新闻，我就可以去思考，这个新闻如果放在公考，可以怎么出题？&br&这种方法预测公考题目，比相信那些押题的辅导班靠谱多了。&/p&&p&举个例子，比如近期说“有人冒充国务院领导行骗。国务院参事室已经报警。”这个新闻。&/p&&p&part 1 先来看一下这篇新闻，下面是原文：&/p&&blockquote&大家有没有听过“上官凤笠”这个名字？国务院参事室最近可是注意到了这个人，还专门为他发了一则声明，从措辞上看问题可不小。&br&本报记者注意到，声明指出，“上官凤笠”冒充国务院参事从事社会活动，“其种种行为造成了较坏的社会影响，严重损害了我室声誉，我室已就此事向公安机关报案”。&br&冒充国务院参事，这胆子可真不小。他为什么要冒充？又做了什么事儿让国务院参事室报警？&br&参事室接到群众邮件投诉&br&国务院参事室发声明是6月23日的事儿。声明中说，一个名叫“上官凤笠”的人自称国务院参事、将军，牵头组织“幸福大中华”，声称该组织“接受国务院直管，现面向全国招收18岁至65岁会员”，向申请加入者收取“会费”。此外，“上官凤笠”还以国务院参事的身份赴某企业考察。&br&对此，参事室郑重声明：现任国务院参事和历任国务院参事中均无“上官凤笠”，该人系冒充国务院参事从事社会活动。&br&记者联系到了参事室的工作人员，对方表示，6月20日前后，有群众发送邮件向参事室投诉“上官凤笠”组织“幸福大中华”一事。参事室于6月23日发表声明后就此事向公安机关报案，并且专门为此案投诉开辟了联系电话和邮箱，欢迎广大人民群众举报。&br&工作人员说，此案还在办理中，具体情况还未知，目前不能确认“上官凤笠”的其他身份。&br&在声明发出之后，参事室还接到了10多个投诉电话，大多投诉者是在看到“上官凤笠”等人举办的活动后在互联网上进行查询，同时注意到了参事室发表的声明，于是向参事室投诉。工作人员建议，如果有群众已经向“幸福大中华”组织交钱，应当立即向当地公安机关报案。&br&“在现任的参事中，并没有将军”，该工作人员还表示，国务院参事室在“上官凤笠”事件之前并未收到类似假冒身份的投诉，而且，参事的名单和身份信息都在官网上公布，群众可以任意查询核实。&br&“上官凤笠”到底是什么人？&br&来自网上博客的内容称，“上官凤笠”1992年毕业于中国人民解放军昆明陆军学院指挥系，后分配在西藏军区，通过对藏北高原、青海、陕北等地生态环境进行考察，逐渐完成他“大中华锦绣河山计划 中国沙漠建设（志愿者）兵团”的理论设计。 相关文章还写道，他多次向解放军将领、甚至党和国家领导人递交自己的设计，并在全国“两会”上递交，将兵团组建问题提上“两会”议程，并建立中国沙漠建设（志愿者）兵团官方网站。&br&而这个“中国沙漠建设（志愿者）兵团官方网站”，记者并未检索到。&br&网上还有报道说，今年5月，“上官凤笠”在厦门出席“美丽健康梦，幸福大中华”暨水依生幸福美健康专家高峰论坛，文章中他的身份是“中央军民融合发展委员会委员，中国志愿者服装（此处似应为服务，但原文为服装）联合会副会长，幸福大中华计划执行小组常委委员，国务院参事”。&br&去年10月，他参加纪念活动，报道中的头衔是“国务院参事，国家‘十三五’战略幸福大中华计划执行小组”。今年7月1日，某公司在中州国际酒店召开了“幸福大中华，天地同复兴”大型庆典会议，他出席的身份是“中国志愿者服务联合会副会长”。&br&不过，记者只知道民政部批准建立的“中国志愿服务联合会”，并没查找到“中国志愿者服务联合会”，两个虽然只有一字之差，但毕竟是不同的。&br&在诸多“上官凤笠”的身份中，一个比较重磅的身份是提到了“中央军民融合发展委员会委员”，还展示了一块写着“中央军民融合发展委员会幸福大中华计划执行小组”的牌子。&br&但在与军民融合相关的军民融合网、国家军民融合公共服务平台官网上，记者均没有找到幸福大中华计划执行小组的相关信息，也没有搜到和“上官凤笠”这个名字有关的信息。&br&什么人才能担任国务院参事？&br&从网上信息可以看出，“上官凤笠”在2014年就陆续出现在网上，他冒充了“国务院参事”的身份。那么，真正的国务院参事是由哪些人来担任的？&br&根据国务院参事室官方网站介绍，参事室的主要职责是参政议政、建言献策、咨询国是、民主监督、统战联谊。参事由国务院总理聘任，参事室工作人员说，参事主要由知名专家学者、大学老师、政府工作人员构成，平时会参与论坛、会议等活动，但绝对不会出现以个人名义组织活动、收取费用等行为。&br&而说到具体被聘任为国务院参事的人，记者举个例子说明一下，去年8月，李克强总理在中南海紫光阁向新聘任的国务院参事和中央文史研究馆馆员颁发聘书，并与全体参事、馆员座谈。 当时新聘任的6位参事分别是何秀荣、石勇、何茂春、柯锦华、徐宪平、忽培元。&br&我们来看一下这6位参事的身份：徐宪平曾任湖南省委常委、副省长，2009年调任国家发改委副主任；何秀荣是中国农业大学图书馆馆长，国务院特别津贴专家、农业经济领域知名专家；石勇是中国科学院大学经济与管理学院副院长，中国科学院虚拟经济与数据科学研究中心主任；何茂春为清华大学社科学院国际关系学系教授、清华大学经济外交研究中心主任，博士生导师；柯锦华为中国社会科学杂志哲学部主任；忽培元为国务院研究室信息研究司司长。&br&目前国务院参事室官网上公布的参事名单共有47位参事，不乏一些比较知名的学者专家等，例如著名作家张抗抗、经济学家钱颖一等。&br&说到这里估计大家对此事有了一个大致的了解，而这位“上官凤笠”究竟何许人也，还有待进一步的调查揭晓。&/blockquote&&p&以上就是这篇新闻的全部内容。读者看到这里可能就大致明白了，这不就是一个假装领导出来行骗的故事吗？以往还发生过冒充执法人员去企业索贿、冒充领导组团外出考察骗取地方政府接待等类似的新闻，套路都是差不多的。那么这则新闻在公考中会如何体现？&/p&&p&part 2 行测中可能出现的考法 &/p&&p&将上述新闻作为素材，在行测题中考察，在我们理解公考考的是什么之后，认为可能有三种出题方式：&br&一、仅仅把新闻作为一个背景，重点考察词语的辨析。&/p&&blockquote&例1：国务院参事室于6月23日 声明。声明中说，一个名叫“上官凤笠”的人 国务院参事、将军，牵头组织“幸福大中华”，声称该组织“接受国务院直管，现面向全国招收18岁至65岁会员”，向申请加入者收取“会费”。此外，“上官凤笠”还以国务院参事的身份赴某市政府 。&br&A.宣告 自称 检查&br&B.发布 声称 考察&br&C.发布 自称 考察&br&D.宣告 声称 检查 &/blockquote&&p&可以看出，上面的例题仅仅是将新闻作为了背景资料，考察的核心是词语的辨析。&/p&&p&解析：&br&第一个空是“宣告”还是“发布”？&br&宣告可以理解为“宣布公告”，在这个词组中，“宣布”是一个动词，而“公告”是一个名词。因此，如果选“宣告”，第一句话就变成了&国务院参事室”宣布“公告”“声明”。显然这里的“公告“和”声明”语义重复了。&br&第二个空是“自称”还是“声称”？&br&“自称”可以理解为“声称自己为”。第二个空如果选“声称”，要使句子完整，必须要加上“自己为”三个字。&br&第三个空是“考察”还是“检查”？&br&“以xxx身份”实际上在这句话中是修饰成分，修饰“上官凤笠”。因此，这句话简化后的句子结构是：A赴B检查/考察。考察实际上是在讲对B考量和察看，而检查后面要说具体检查什么，检查工作还是？因此，如果用“检查”，这个句子是不完整的。&br&因此，答案选C&/p&&p&二、把新闻作为一个背景，考察文段中心思想，这就是考察我们刚才说的分析问题的能力了。&/p&&blockquote&例2：从网上信息可以看出，“上官凤笠”在2014年就陆续出现在网上，他冒充了“国务院参事”的身份。那么，真正的国务院参事是由哪些人来担任的？&br&根据国务院参事室官方网站介绍，参事室的主要职责是参政议政、建言献策、咨询国是、民主监督、统战联谊。参事由国务院总理聘任，参事室工作人员说，参事主要由知名专家学者、大学老师、政府工作人员构成，平时会参与论坛、会议等活动，但绝对不会出现以个人名义组织活动、收取费用等行为。&br&以上材料主要想表达的意思是？&br&A.“上官凤笠”的行为有严重的危害性&br&B.国务院参事是由哪些人来担任&br&C.参事室的主要职责&br&D.国务院参事的身份很难获得&/blockquote&&p&解析：&br&文段结构如下：&br&背景：a从2014起冒充b身份——引出问题：b由谁担任？——得出答案：由m，n，p··· ···担任——他们的属性（职责）和特点（会怎么