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好会金服携手包商银行，正式上线资金存管系统
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《好会金服携手包商银行，正式上线资金存管系统》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《好会金服携手包商银行，正式上线系统》 精选一据悉，日好会金服官方宣布与包商银行合作的资金存管系统正式上线。包商银行作为的领军者，一直在领域具有具足轻重的地位，同时好会金服身为天津率先实现双监管化的平台，双方强强联手，将合规作为发展的准绳，积极。2017年2月，银监会《》落地，意味着成为合规的硬性指标。据研究中心不完全统计，截至日，共有325家正常运营的平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管平台)，仅占P2P正常运营平台总数量的15.37%。好会金服作为一家后起平台，如今能够成为行业内少数完成存管系统上线的平台之一，这无疑说明好会金服是一匹行业黑马。好会金服的合作方包商银行，不仅是中国银监会评定的首批风险最小(即二级)的七家之一，也是行业内开展较早的商业银行，在系统开发、资金和资金安全方面具有成熟经验。对接银行存管是一项浩大的工程，从与包商银行签署协议到存管上线，好会金服仅用时70余天，期间完成了需求对接、联合调试、上线测试、数据迁移等工作量大、难度高的工作，其效率之高从侧面反映出平台拥有较强的技术实力。好会金服的系统对接采用“直接存管”模式，切实符合监管政策要求。目前，银行与平台进行资金存管合作有三种模式，分别是、直接存管和。但根据《指引》中的相关规定直接规避了银行与联合存管的可行性。“直接存管”是更为合规的存管模式，让银行管理资金，平台管理交易，实现用户资金与平台自有资金有效隔离，银行对交易流程、资金流向全程监管，有效保障交易过程中的资金安全。《好会金服携手包商银行，正式上线资金存管系统》 精选二据悉，日好会金服官方宣布与包商银行合作的资金存管系统正式上线。包商银行作为小的领军者，一直在互联网领域具有具足轻重的地位，同时好会金服身为天津率先实现双监管合规化的平台，双方强强联手，将合规作为发展的准绳，积极践行。2017年2月，银监会《业务指引》落地，意味着银行存管成为合规网贷平台的硬性指标。据网贷之家研究中心不完全统计，截至日，共有325家正常运营的平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台)，仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的15.37%。好会金服作为一家后起平台，如今能够成为行业内少数完成存管系统上线的平台之一，这无疑说明好会金服是一匹行业黑马。好会金服的合作方包商银行，不仅是中国银监会评定的首批风险最小(即二级)的七家城商行之一，也是行业内开展资金存管业务较早的商业银行，在系统开发、资金清算和资金安全方面具有成熟经验。对接银行存管是一项浩大的工程，从与包商银行签署协议到存管上线，好会金服仅用时70余天，期间完成了需求对接、联合调试、上线测试、数据迁移等工作量大、难度高的工作，其效率之高从侧面反映出平台拥有较强的技术实力。好会金服的系统对接采用“直接存管”模式，切实符合监管政策要求。目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。但根据《网络》中的相关规定直接规避了银行与第三方支付联合存管的可行性。“直接存管”是更为合规的存管模式，让银行管理资金，平台管理交易，实现用户资金与平台自有资金有效隔离，银行对交易流程、资金流向全程监管，有效保障交易过程中的资金安全。《好会金服携手包商银行，正式上线资金存管系统》 精选三打造具有公信力的互联网金融服务平台惠恩同行财富共赢大家都知道，就在前几天，我们已经和贵州银行正式签订银行存管协议啦！接下来，双方系统对接工作也将如期、有序开展，争取早日上线，让大家资金安全再升级！常常听说“银行存管”，可是关于的这些知识，你都了解吗？今天就让小编为大家科普一下！为什么要银行存管？两个政策说明一切：日四部委联合发布的《》、日银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》，简单来说就是一句话：响应国家政策，保障用户利益！什么叫银行资金存管？指商业银行作为存管人，接受的委，按照法律法规规定及合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。简单来说，就是平台和的所有资金存管和划转，都通过合作的来进行。实现银行资金存管难吗？一个字：难！银行门槛较高，各大银行机构对接入的网贷平台进行非常严格的筛选。截至日，共有486家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期正常运营平台总数量的22.62%，惠恩资本是与银行签订存管合作协议的平台之一。此外，要完成银行资金存管系统对接，还对网贷平台的技术、经费投入上都有较高的要求，只有具备一定实力的网贷平台才能启动银行存管项目。接入银行存管对人有什么好处？首先，资金银行存管合法合规，全面符合国家法律法规对互联网金融银行存管的政策要求。其次，资金银行存管有利于保障用户的资金安全，防止挪用。第一
独立账户存管银行对网贷平台及其客户设立单独的资金账户。实现各账户之间的有效隔离，防止网贷机构非法挪用客户资金。第二
账户安全涉及资金流转环节，操作时都跳转至存管银行页面进行密码验证，确保投资人的交易意愿是真实有效的，确保资金安全。第三
数据透明存管银行全程监管资金支付结算及资金流向，完整记录网贷平台交易信息，方便用户查询。所以说：接入银行存管对我们来说，最直接的好处就是：更安全了！惠恩资本银行存管采取什么模式？惠恩资本与贵州银行的资金存管合作将采用“银行资金直接存管”模式。目前，只有“银行资金直接存管”模式才是真正符合《暂行办法》要求的银行资金存管的方式；其他如“银行直连”、“联合存管”等模式，都不符合国家监管要求。银行存管系统什么时候上线？银行存管协议签订后，银行与平台将进行系统对接和开发，最终存管系统上线。因涉及用户资金数据迁移及账户开立等问题，接入银行存管对技术要求很高，实现难度也大，为保障用户账户资金安全，存管系统开发上线需要一定的时间。请投资客户们耐心等待。努力加快银行存管系统的上线合法合规，让大伙安稳赚钱就是惠恩资本的终极追求- END -惠恩资本微信号：huienziben惠恩资本，专业从事互联网金融服务平台，上线于2015年12月，实缴资金1000万元。惠恩集团现有子公司9家，团队35人，技术团队15人，业务团队200余人，公司执行，坚持理念，截至目前，共完成对接业务一个亿，其中为农牧民解决资金问题2000多万，旨在打造具有公信力互联网金融服务平台。点击下方“阅读原文”赚取更多钱钱《好会金服携手包商银行，正式上线资金存管系统》 精选四去年的8月24日，银监会联合14部委发布《网络借贷机构业务活动管理暂行办法》（下文简称“办法”）；今年2月，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》（下文简称“指引”）。在上述两条法规中，重点对及资金存管银行作出了要求。《指引》中更是对存管模式给出了明确要求，要求存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开和借款人交易结算资金账户；联合存管模式确认出局。据零壹数据不完全统计，截止8月24日，1520家正常运营的平台中，目前已有387家平台已经上线银行存管系统。57家银行入局，北上广浙接入平台最多截止8月24日，已有57家银行涉足网贷资金存管。存管银行方面，目前接入平台最多的3家银行及对接情况分别是：华兴银行72家、江西银行61家、浙商银行37家。值得注意的是，现在也开始发力网贷资金存管，目前已经成功对接上线23家平台，成为接入资金存管最积极的民营银行。零壹数据统计，目前已签约但还未上线的平台还有146家。其中包括、等平台。利融CEO姜阳表示，资金存管系统上线是网贷平台合规历程上的重要一步，利基金融也会在本月28日正式上线贵州银行存管系统，利基金融资金存管采用直接存管模式，资金存管系统上线后，投资人和借款人将分别在银行开立资金账户，用户资金安全将得到保障。从网贷交易规模靠前的北京、上海、广东、浙江四地来看，北京102家，上海57家，广东地区上线银行存管平台数量最多，为114家，浙江35家。这四地上线数占正常运营平台数的比例，广东比例最高，达到7.5%，北京为6.71%，浙江为2.3%，上海为3.75%。平台扎堆824上线存管 直接存管模式为主流需要明确的是，根据《指引》要求，平台可以采用直接存管和银行直连的方式进行银行存管。银行+第三方支付联合存管的模式通通被堵死。银行直连：银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在整个交易过程中，不需要。投资者能直接通过银行进行在线交易，而投资者汇款后，资金直接返还投资者的原始支付时的账户。银行直连模式最大的特点是平台在银行建有“专用存管账户”，而这个账户不受平台的直接操作，同时，资金交易情况要受银行监管，在整个交易过程中资金都直接通过银行系统阶段，不涉及第三方的介入。但不同平台的“专用账户”体系也会略有不同。直接存管：网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户（）；另一类是投资者在存管银行的个人账户（子账户）。值得注意的是，824一周年即将到来之际，许多平台在银行存管方面进行冲刺，824日前后将有多家平上线银行存管，从近期两家上线来看，直接存管仍是平台的首选模式：A、。财于8月21日上线与平安银行对接的资金存管系统，实现平台自有资金和用户资金的隔离管理，避免平台自行操作资金挪作他用，极大降低平台资金风险。B、。汇中网于4月17日宣布与华兴银行对接的银行资金存管系统正式上线。华兴银行资金存管系统为用户在平台的交易提供集实名认证、资金存管等多项服务。出借人及借款人在平台完成注册以后，将会跳转至华兴银行网站页面开通其个人银行e账户，并设立独立的账号密码，资金划转和结算都在统内部进行，平台无法触碰用户资金。存管再起风波 全国性股份制银行或成主力自2017年6月以来，上海、深圳分别提出网贷资金存管属地化原则，引发了业内的新一波讨论。从行业来看，监管机构与网贷机构都面临着较大压力。一方面，监管机构在执行网贷暂行办法及时因资金存管的长周期等因素，行业整体对接数不如人意；另一方面，网贷平台对接银行资金存管面临着成本、周期、技术以及银行门槛等诸多制约因素，进展迟缓。有关银行存管属地化问题，华夏信财董事长李彬表示，从本地监管角度来看，对于跨地域的存管银行很难做到介入监管和追踪，在监管效率上很难满足需要。在平台角度上来看，平台可选择的银行方向将**降低，部分平台会受到一定影响，对于新**台则会加大成本，行业优胜劣汰的局面将愈发明显。零壹智库认为，存管属地化原则一旦确认，对当下以城商行为主力的市场格局将面临洗牌，上述资金存管对接平台靠前的4家银行，其分行网点仅限于本省或2-3个省份，除华兴银行在深圳设有网点外，其他3家均未在沪、深三地设立分行。此外，存管属地化原则对民营银行的新网银行、天津金城银行、华瑞银行等未开设实体网点的银行也影响重大。这一影响下，城商行、互联网银行资金存管市场将被压缩，而全国性股份制银行业务将抬头。《好会金服携手包商银行，正式上线资金存管系统》 精选五日，与江西银行资金存管系统正式上线，双方将在资金存管领域展开合作，真正做到平台展示信息，银行监管资金，为平台合规运营再加一道“安全阀”。此次快与江西银行资金存管系统正式上线是快快贷积极响应、配合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《网络借贷资金存管业务指引》等政策的自律合规之举。截至日，共有705家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线的平台），约占同期网贷行业正常运营平台总数量的33.73%，其中有450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管标的平台），占网贷行业正常运营平台总数量的21.53%。由此可见，银行资金存管系统准入门槛比较高。银行选择合作伙伴较为慎重，会对平台进行详尽复杂的调查，包括但不限于：平台合规性、平台交易体量、公司注册资金、程度等，一些“无背景”和“资历浅”的平台无法达到门槛。能够得到银行的合作，这本身就是对平台的一种认可。另一方面，对平台来说实现存管开发难度大、接入及后续维护成本高，实现存管上线就是对平台硬实力的一项考验。此次快快贷与江西银行资金存管系统正式上线，不仅增添了投资人对快快贷的信心，也从侧面反映了快快贷的硬实力。银行存管自今年2月底《网络借贷资金存管业务指引》正式下发以来，逐渐成为监管部门正本清源、优胜劣汰的“漏斗”，并成为2017年互联网金融平台的标配，是众多网贷用户对于平台安全性、合规性关注的焦点。银行作为存管人，在资金存管清算、明细记录、资金对账、信息披露等方面，都能实现对平台的有效制约，有效防止平台非法挪用客户资金。快快贷接入银行存管后，用户资金、账户信息及资金流向都将受到银行监管，银行为平台、借款人、投资人开设独立的存管账户；同时，由银行监督用户资金流转的全过程，做到资金与交易隔离，用户资金与平台资金隔离，进一步保障投资人资金账户的独立性和安全性。据了解，江西银行从2015年8月就开始推广网贷业务，对于平台合规性的把控方面处于行业优秀水平。作为接入P2P存管业务最多的平台之一，江西银行存管是目前最为认可的银行直接存管模式，存管系统成熟度、口碑度、使用体验均获得企业和投资人的肯定。快快贷早在今年5月份的时候已与江西银行签署了，而后经过一系列的技术开发、系统对接等，于2017年9月银行资金存管系统正式上线，成为业内率先完成资金存管合作的平台之一。该举措标志着快快贷积极主动拥抱监管政策，在合规经营、稳健发展的道路上取得了实质性的突破，向全面合规迈出了里程碑式的一步。2017年，网贷行业步入后监管时代，随着今后更加详细的监管政策的陆续出台，各平台的最大目标就是合法合规，去伪存真。用一句话来说就是：平台更合规了，投资人也更安心了！对于快快贷来说，一直被视作金融服务的核心，始终将客户利益和资金安全放在首位，银行资金存管系统正式上线对于快快贷只是一个开始。在未来的战略版图中，快快贷将持续拓展多元化布局，为客户提供全方位、个性化、多样化的和借款方式，致力于打造中国最具有专业性的创新型互联网金融综合借贷服务平台。此次银行资金存管系统正式上线，预示着快快贷将会为用户提供更好的投资体验及更高等级的资金安全保障。快快贷将始终把保障用户权益，坚持合规发展作为企业的信仰，与江西银行一起为推动互联网金融行业健康、稳步的发展贡献力量。《好会金服携手包商银行，正式上线资金存管系统》 精选六自2017年2月至今已经过去半年，网贷平台上线银行存管呈逐月显著增加趋势。随着近日（下称“”）下发“网贷存管征求意见稿”，网贷存管再立新规。新闻发布人表示，与此前银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》不同，协会下发的《系统规范》和《业务规范》征求意见稿，对资金存管的主要业务环节和系统进行了统一规范。但是，这两个规范属于行业协会的协会标准，对会员单位有一定约束力。但在银行资金存管规范化方面，监管部门是否以协会的两个文件为准绳，有待进一步明确。中国人民大学与互联网安全研究中心主任杨东也表示，两份征求意见稿是对监管的细化与补充，让监管要求更具操作性，未来将发挥网贷专委会专家力量，按照标准对各家存管系统进行测评。银行存管人责任明确无所遁形此前，银监会先后发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《》，网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。而此次互金协会出台《系统规范》与《业务规范》的征求意见稿，进一步落实上述指引内容，征求意见稿提出了个体网络借贷资金存管的基本原则，并对资金存管系统的账户、资金、交易、标的管理等功能性要求以及信息安全、可靠性、可用性等非功能性要求进行了规定。业内人士表示，征求意见稿有利于推动网贷资金存管有序发展，自律机构与监管机构共同督促行业合法合规经营自《网络借贷资金存管业务指引》发布以来，银行资金存管已经成为网贷机构准入门槛之一。但在实际对接过程中，由于各平台体量不同，不同银行对接入平台也有不同的要求，相关机构在落实银监会指引过程中也有不同的难度。对已经完成存管的平台来说，征求意讲稿可以作为借鉴进一步规范资金存管行为；对尚未对接银行存管的平台来说，也起到了合规指导作用。另一方面，银行资金存管的规范化，有利于监管部门对平台进行合规监管。两份征求意见稿中，对存管人提出风险监控、信息披露和监管报送要求，并提出了首笔支付认证、三/四/五码认证等新名词。具体来看，《业务规范》要求通过全国互联网金融登记披露服务平台、根据法律法规及存管合同约定，公开披露相关存管信息，定期向委托人和合同约定的对象提供网络借贷资金存管报告，披露委托人客户交易结算资金的保管及使用情况。同时，征求意见稿还要求存管人应承诺监管报送，存管系统预留与监管机构和行业自律组织的各类系统对接的数据接口，并开放满足监管要求的数据字段，符合非现场监管标准。值得注意的是，两份征求意见稿同时也对银行存管的质量提出了进一步要求。有业内人士表示，目前有不少银行存管合规性存疑，《业务规范》和《系统规范》征求意见稿的出台，伪存管现象会得到整治。例如，有些银行只为网贷平台开立一个大账户，并没有为每个客户开立子账户；针对上述现象，《业务规范》及《系统规范》要求，存管人必须在汇总账户下为每个出借人、借款人和担保人分别开立子账户。中青金服高管层表示，银行存管在系统搭建相比第三方支付有一定差距，但在合规要求下，网贷平台必须接入银行存管，从原来自由发展模式转变为在满足合规要求的前提下反推自身的发展。部分银行允许直融“委付”存管尚需磨合小青通过行业反馈了解到，一个摆在网贷平台银行存管面前的难题是如何既满足线上合规，又满足线下对实际借款人抵押物的风险控制。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《》，不得从事开展或实现以、证券化资产、、等形式的行为。由于上述规定禁止“债转”，这使得一些以房、车为抵押物的网贷平台，原本通过线下人控制借款人抵押物，再通过“债转”的方式对接线上投资人，这一不合规操作将难以为继。直接对接线上投资人，而线上投资人数不固定，在真正处置抵押物时又无法直接出面，使得网贷平台一旦遇到借款人还款出现问题，对抵押物的控制非常有限。第三方支付充当掮客？悬而未定一位P2P网贷行业人士指出，银监会指引明确了银行责任，只做存管中介，只做资金监管方，不承担其中风险。吸纳资金、收手续费，银行参与存管市场的积极性**提升。根据数据，截至9月5日正常运营平台家数为1917家，上线银行存管的平台数为498家，占比达25.98%；而近期上线资金存管的平台数明显增多，仅8月便新增91家。小青通过信息渠道了解到，北京多家网贷平台获悉，银行存管比三方存管在费用上能降低一些。早前，网贷平台与互联网金融机构存管资金，主要有3种模式，分别为银行直连、直接存管与联合存管模式。不过自今年2月年银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》规定，“作为，也不具备开展资金存管业务的基本条件”，联合存管模式被判死刑。但银监会指引并未禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作。小青了解到，近期多家网贷平台，虽然采取直接银行存管模式，但也与第三方支付保持合作。第三方支付在其中充当“掮客”角色。多位网贷业内人士指出，目前银行对于网贷平台要求依然苛刻。由于银行对平台信用背书的作用，这使得银行对平台审核十分严格。与银行签约存管到真正上线还有一定距离。公开数据显示，截至8月底，全国已签约但还未上线的平台有146家。而一些已经上线的网贷平台在业务运行过程中也存在很大不确定性。例如，今年6月1日，上海金融办《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》引发了行业异地存管的讨论。根据上述办法要求，上海平台只能选择本地银行或者在本地设分支机构的银行作为存管行。上海辖内不少已经存管的网贷平台，不满足存管行本地分支机构要求。不过小青了解到，各地监管办法不尽相同，北京金融局在近期下发的《网贷备案征求意见稿》中指出“选择由本市监管部门认可的银行业金融机构”，并未“一刀切”。而小青认为，银行存管属地化有利于监管部门监管，但实操中可能会遇到一些困难。北京的《网贷备案征求意见稿》考虑到了平台对接银行的实际情况，在银行存管方面留有余地。但是，“从必须接入辖内银行，到必须接入多大资产规模以上银行，各地金融监管部门有相关规定。这些存管规则会让不合规的P2P退出市场。”业内人士指出，目前网贷平台主要接入的是小银行，随着大银行的参与，网贷平台会谋求与大银行合作，从而增加自身的信用背书未来大银行与更合规的网贷机构合作将成为趋势。与此同时，大银行对P2P的存管要求也会越来越严，存管门槛相应提高。目前存管市场已有端倪。今年5月，建设银行加入网贷存管行列，建行广东省分行资金存管产品正式发布。不仅是，民营银行也开始发力网贷资金存管，新网银行目前已经成功对接上线23家网贷平台，成为接入资金存管最积极的民营银行之一。目前接入平台最多的3家银行及对接情况分别是：华兴银行72家、江西银行61家、浙商银行37家。小青认为，存管一直被认为是网贷行业的生死结，但是对消费者来说是根本安全保障措施。银监会指引是根据多方调研协调制定的，对操作可行性已有所考虑。《好会金服携手包商银行，正式上线资金存管系统》 精选七自2017年2月银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》至今已经过去半年，网贷平台上线银行存管呈逐月显著增加趋势。随着近日中国互联网金融协会（下称“互金协会”）下发“网贷存管征求意见稿”，网贷存管再立新规。获悉，互金协会已向300多家会员单位下发关于《》（下称“系统规范”）征求意见稿、《》（下称“业务规范”）征求意见稿。北京地区部分网贷平台人士对记者表示，已收到上述征求意见稿。征求意见稿提出了个体网络借贷资金存管的基本原则，并对资金存管系统的账户、资金、交易、标的管理等功能性要求，以及信息安全、可靠性、可用性等非功能性要求进行了规定。与此前银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》不同，中国互联网金融协会下发的《系统规范》和《业务规范》征求意见稿，对资金存管的主要业务环节和系统进行了统一规范。不过，这两个规范属于行业协会的协会标准，对会员单位有一定约束力。但在银行资金存管规范化方面，监管部门是否以协会的两个文件为准绳，有待进一步明确。中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东对第一表示，两份征求意见稿是对监管的细化与补充，让监管要求更具操作性，未来将发挥网贷专委会专家力量，按照标准对各家存管系统进行测评。银行存管人责任明确 伪存管无所遁形此前，银监会先后发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。而此次互金协会出台《系统规范》与《业务规范》的征求意见稿，进一步落实上述指引内容，征求意见稿提出了个体网络借贷资金存管的基本原则，并对资金存管系统的账户、资金、交易、标的管理等功能性要求以及信息安全、可靠性、可用性等非功能性要求进行了规定。业内人士表示，征求意见稿有利于推动网贷资金存管有序发展，自律机构与监管机构共同督促行业合法合规经营。自《网络借贷资金存管业务指引》发布以来，银行资金存管已经成为网贷机构准入门槛之一。但在实际对接过程中，由于各平台体量不同，不同银行对接入平台也有不同的要求，相关机构在落实银监会指引过程中也有不同的难度。对已经完成存管的平台来说，征求意讲稿可以作为借鉴进一步规范资金存管行为；对尚未对接银行存管的平台来说，也起到了合规指导作用。另一方面，银行资金存管的规范化，有利于监管部门对平台进行合规监管。两份征求意见稿中，对存管人提出风险监控、信息披露和监管报送要求，并提出了首笔支付认证、三/四/五码认证等新名词。具体来看，《业务规范》要求通过全国互联网金融登记披露服务平台、根据法律法规及存管合同约定，公开披露相关存管信息，定期向委托人和合同约定的对象提供网络借贷资金存管报告，披露委托人客户交易结算资金的保管及使用情况。同时，征求意见稿还要求存管人应承诺监管报送，存管系统预留与监管机构和行业自律组织的各类系统对接的数据接口，并开放满足监管要求的数据字段，符合非现场监管标准。值得注意的是，两份征求意见稿同时也对银行存管的质量提出了进一步要求。有业内人士表示，目前有不少银行存管合规性存疑，《业务规范》和《系统规范》征求意见稿的出台，伪存管现象会得到整治。例如，有些银行只为网贷平台开立一个大账户，并没有为每个客户开立子账户；针对上述现象，《业务规范》及《系统规范》要求，存管人必须在汇总账户下为每个出借人、借款人和担保人分别开立子账户。一位网贷平台副总裁对第记者表示，银行存管在系统搭建相比第三方支付有一定差距，但在合规要求下，网贷平台必须接入银行存管，从原来自由发展模式转变为在满足合规要求的前提下反推自身的发展。部分银行允许直融“委付” 存管尚需磨合第一财经记者了解到，一个摆在网贷平台银行存管面前的难题是如何既满足线上合规，又满足线下对实际借款人抵押物的风险控制。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《互联网工作实施方案》，P2P不得从事开展类或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的转让行为。由于上述规定禁止“债转”，这使得一些以房、车为抵押物的网贷平台，原本通过线下权证人控制借款人抵押物，再通过“债转”的方式对接线上投资人，这一不合规操作将难以为继。直接对接线上投资人，而线上投资人数不固定，在真正处置抵押物时又无法直接出面，使得网贷平台一旦遇到借款人还款出现问题，对抵押物的控制非常有限。第一财经记者在北京某家以车贷、房贷为的P2P网贷平台了解到，该平台采取“委付”，“委放”（委托支付）的“直融”模式，通过与存管银行沟通磨合，获得存管银行的认可。记者还了解到，一些允许“委付”的银行认为，让在线下形成真实债权，控制线下借款人资产，线上“直融”而非“转债”，即符合监管也能避免网贷平台无法控制抵押物风险。“一开始银行不认可，但银行发现如果不允许‘委付’，P2P平台控制不住借款人抵押物，平台风险更大，所以存管也需要慢慢磨合。”一家网贷平台负责人表示。第三方支付充当掮客？异地存管悬而未定一位P2P网贷行业人士指出，银监会指引明确了银行责任，只做存管中介，只做资金监管方，不承担其中风险。吸纳资金、收手续费，银行参与存管市场的积极性**提升。根据融360数据，截至9月5日正常运营平台家数为1917家，上线银行存管的平台数为498家，占比达25.98%；而近期上线资金存管的平台数明显增多，仅8月便新增91家。“少则小几百万，多则1000万的费用。”第一财经记者走访北京多家网贷平台获悉，银行存管比三方存管在费用上能降低一些。早前，网贷平台与互联网金融机构存管资金，主要有3种模式，分别为银行直连、直接存管与联合存管模式。不过自今年2月年银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》规定，“第三方支付机构作为非银行支付机构，也不具备开展资金存管业务的基本条件”，联合存管模式被判死刑。但银监会指引并未禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作。记者了解到，近期多家网贷平台，虽然采取直接银行存管模式，但也与第三方支付保持合作。第三方支付在其中充当“掮客”角色。北京地区一家以车贷、为主营业务的P2P平台副总裁告诉记者，近期该平台刚与北京某城商行合作上线资金存管，就是由原来长期合作的一家第三方支付牵线，平台在银行开立存管账户，第三方支付提供通道，收取手续费。“直联模式中间缺乏过度，第三方支付通道补充了途径，提高了客户便捷性，”上述负责人称，一些网贷平台也认为，由于过去网贷平台都是与三方存管合作，银行在系统搭建上虽然有能力，但缺乏经验。多位网贷业内人士指出，目前银行对于网贷平台要求依然苛刻。由于银行对平台信用背书的作用，这使得银行对平台审核十分严格。与银行签约存管到真正上线还有一定距离。公开数据显示，截至8月底，全国已签约但还未上线的平台有146家。而一些已经上线的网贷平台在业务运行过程中也存在很大不确定性。例如，今年6月1日，上海金融办《》引发了全国网贷行业异地存管的讨论。根据上述办法要求，上海平台只能选择本地银行或者在本地设分支机构的银行作为存管行。上海辖内不少已经存管的网贷平台，不满足存管行本地分支机构要求。不过记者了解到，各地监管办法不尽相同，北京金融局在近期下发的《网贷备案征求意见稿》中指出“选择由本市监管部门认可的银行业金融机构签订资金存管协议”，并未“一刀切”。马天帅指出，银行存管属地化有利于监管部门监管，但实操中可能会遇到一些困难，北京的《网贷备案征求意见稿》考虑到了平台对接银行的实际情况，在银行存管方面留有余地。“从必须接入辖内银行，到必须接入多大资产规模以上银行，各地金融监管部门有相关规定。这些存管规则会让不合规的P2P退出市场。”上述北京地区某P2P平台副总裁表示。业内人士指出，目前网贷平台主要接入的是小银行，随着大银行的参与，网贷平台会谋求与大银行合作，从而增加自身的信用背书。未来大银行与更合规的网贷机构合作将成为趋势。与此同时，大银行对P2P的存管要求也会越来越严，存管门槛相应提高。目前存管市场已有端倪。今年5月，建设银行加入网贷存管行列，建行广东省分行资金存管产品正式发布。不仅是国有银行，民营银行也开始发力网贷资金存管，新网银行目前已经成功对接上线23家网贷平台，成为接入资金存管最积极的民营银行之一。目前接入平台最多的3家银行及对接情况分别是：华兴银行72家、江西银行61家、浙商银行37家。杨东认为， 存管一直被认为是网贷行业的生死结，但是对消费者来说是根本安全保障措施。银监会指引是根据多方调研协调制定的，对操作可行性已有所考虑。来源：第一财经您想更加便捷的吗？扫描下方二维码即可！欢迎您关注服务号！随时随地 掌上理财微信号：**ntouzai**anfuwu长按可识别上图中二维码《好会金服携手包商银行，正式上线资金存管系统》 精选八资金存管作为网络是否合规的关键性指标之一，一直是网贷行业关注的焦点。11月5日，国内知名的平台金银猫宣布，金银猫与海口联合农商银行合作的资金存管业务正式上线，标志着其在维护用户资金安全方面再迈一步，在拥抱监管、合规化建设道路上实现了具有里程碑意义的重大突破。互金新政下 做行业合规标杆企业日银监会联合四部委下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台应当选择符合条件的银行业金融机构作为机构，对客户资金进行存管。今年2月23日银监会公布的《网络借贷资金存管业务指引》进一步明确了银行存管的具体操作细则和要求。这意味着银行存管将成为网贷平台是否合规的硬指标，在整改期内，能否上线资金存管系统成为网贷平台面临的生死大考。秉持为投资者资金安全负责的理念，金银猫一直积极与银行寻求合作，不断优选存管合作方案，找到最合适的存管机构。据了解，金银猫上线银行存管系统之后，由海口联合农商银行依照相关规定和程序为客户资金提供服务，包括专用账户开立、相关资金清算和业务咨询等，做到客户资金与平台自有资金隔离，同时由银行系统对资金流进行相应监控，最大限度保护客户资金安全。银行存管不是终点 平台综合实力是根本业内人士指出，银行存管之所以被称为网贷平台的生死大考，主要在于它是网贷平台综合实力的外在表现。在签署银行存管协议、上线银行存管的过程中，存管银行通常会对平台进行严格的，包括平台的、风控情况、股东背景、经营状况等进行全方位评估，将实力较弱或运营能力较差的平台进行剔除，一定程度上降低了投资者的筛选成本。金银猫相关负责人表示，此次金银猫携手海口联合农商银行上线资金存管系统，意味着平台在升级用户资金安全保障、不断追求合规化建设方面更加符合监管的要求，但银行存管不是网络借贷行业的天花板，而是网贷平台的底线和起点。平台将以此为契机，对平台发展提出更高要求，对平台的运营管理、风控建设、资产开发、客户服务等方面进行综合化的梳理和提升，为用户提供更加专业、规范、安全的互联网。金银猫是国内互联网细分领域老牌平台，在国内首创“互联网+”的模式，开创互联网票据交易先河，不仅让大量在银行间理财市场空转的资金反哺实体经济，同时解决了银行和企业面临的小额难题，又为个人投资者提供了一种稳健的。《好会金服携手包商银行，正式上线资金存管系统》 精选九资金存管作为网络借贷平台是否合规的关键性指标之一，一直是网贷行业关注的焦点。11月5日，国内知名的互联网金银猫宣布，金银猫与海口联合农商银行合作的资金存管业务正式上线，标志着其在维护用户资金安全方面再迈一步，在拥抱监管、合规化建设道路上实现了具有里程碑意义的重大突破。互金新政下 做行业合规标杆企业日银监会联合四部委下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行存管。今年2月23日银监会公布的《网络借贷资金存管业务指引》进一步明确了银行存管的具体操作细则和要求。这意味着银行存管将成为网贷平台是否合规的硬指标，在整改期内，能否上线资金存管系统成为网贷平台面临的生死大考。秉持为投资者资金安全负责的理念，金银猫一直积极与银行寻求合作，不断优选存管合作方案，找到最合适的存管机构。据了解，金银猫上线银行存管系统之后，由海口联合农商银行依照相关规定和程序为客户资金提供服务，包括专用账户开立、相关资金清算和业务咨询等，做到客户资金与平台自有资金隔离，同时由银行系统对资金流进行相应监控，最大限度保护客户资金安全。银行存管不是终点 平台综合实力是根本业内人士指出，银行存管之所以被称为网贷平台的生死大考，主要在于它是网贷平台综合实力的外在表现。在签署银行存管协议、上线银行存管的过程中，存管银行通常会对平台进行严格的尽职调查，包括平台的资产质量、风控情况、股东背景、经营状况等进行全方位评估，将实力较弱或运营能力较差的平台进行剔除，一定程度上降低了投资者的筛选成本。金银猫相关负责人表示，此次金银猫携手海口联合农商银行上线资金存管系统，意味着平台在升级用户资金安全保障、不断追求合规化建设方面更加符合监管的要求，但银行存管不是网络借贷行业的天花板，而是网贷平台的底线和起点。平台将以此为契机，对平台发展提出更高要求，对平台的运营管理、风控建设、资产开发、客户服务等方面进行综合化的梳理和提升，为用户提供更加专业、规范、安全的互联网金融信息服务。金银猫是国内互联网票据理财细分领域老牌平台，在国内首创“互联网+票据”的P2B模式，开创互联网票据交易先河，不仅让大量在银行间理财市场空转的资金反哺实体经济，同时解决了银行和企业面临的小额票据难题，又为个人投资者提供了一种稳健的渠道。《好会金服携手包商银行，正式上线资金存管系统》 精选十本网讯 2月23日，中国银监会正式发布了《网络借贷资金存管业务指引》（以下称）。多家互联网金融平台的负责人第一时间对此作出解读。CEO胡新：1.与去年的征求意见稿相比，《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称“《指引》”）新增了关于的条款。指引第九条第6款明确，网贷机构作为委托人，须履行并配合存管人履行反的义务，此外，第十五条中，对存管合同的内容规定里，也相应增加了反洗钱职责的内容。反洗钱通常是在支付领域进行，目前是前置，这意味着网贷平台风控的压力将进一步加大。2.指定商业银行为存管机构，并明确了其，银行也不承担任何形式的，如发生平台项目违约、虚等情况，银行都不承担任何责任，在宣传中平台也不能以银行存管作为宣传和营销的噱头。这有利于鼓励更多银行加入存管队伍。此外，在存管银行资质界定上也更为明确，其中新增了一项条款，具有良好的信用记录，未被列入企业经营异常名录和严重违法失信企业名单。而网贷机构只能选择唯一一家商业银行作为资金存管机构，这可以避免多家银行共同存管引发的混乱情况。3.担保人资金也需纳入存管，明确了只要有担保人存在，其资金必须在存管银行开立帐户，而不能在其它银行开户。4.银监会要求银行对网贷平台交易数据保存从15年，统一划归为5年，可操作性更强。5.在多项条款规定上更为宽松、便捷、可行。比如在信息披露上，之前的征求意见稿是在指定的相关官网，现在是只需定期向委托人和合同约定的对象披露即可，且去掉了关于、的规定。此外，此前的意见稿规定，平台业务的所有参与方都需要在银行开设电子账户，这将**增加平台业务、客户迁移和系统改造的工作量，但现在只规定了委托人、委托人的客户（包括出借人、借款人及担保人等）开户，操作更简便。CEO：1、怎么看待《网络借贷资金存管业务指引》？投哪网董事长吴显勇表示，《网络借贷资金存管业务指引》正式出台是国内互联网金融迈向合规发展的关键性一步。与征求意见稿相比，指引再次提高了网络借贷资金银行存管的门槛。第一，指引明确了，存管人，是指为网络借贷业务的出借人和借款人提供资金存管服务的商业银行且平台必须指定唯一的商业银行作为存管人，联合存管的模式不被认可。第二，再次强调了网贷平台的合规性，须完成备案登记等才能进行资金存管，包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的等。第三，指引规定，存管人应按照存管合同的约定，定期向委托人和合同约定的对象提供资金存管报告，披露网络借贷信息中介机构客户交易结算资金的保管及使用情况，报告内容应至少包括以下信息：委托人的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量等。对平台的率、不良率、客户数量、平均及借款成本等不再做强制性要求。第四，增加了非银行机构开展存管业务的处罚，整改期改为6个月；第五，将担保人相关资金纳入存管范围。2、银行资金存管会有哪些利弊？从平台完成银行存管系统上线不足一成数据来看，这道硬性门槛对于很多小型平台来说或是不小的考验。目前银行对互金相对谨慎，平台进行资金存管，银行方面还要考虑注册资本、股东背景、风控模式、团队金融从业背景、技术实力及业务量等因素。而投哪网一直走在行业合规发展的前列，去年就与广发银行进行合作，完成了机构的资金存管，**保障了用户资金的安全，打消投资人对平台自身的疑虑，让投资人更加。3、请简单阐述下投哪网的过程投哪网很早就在探索与银行资金存管业务方面的合作，可以说，一直走在行业规范运营发展的前列。2014年起，投哪网就在与国内部分商业银行尝试接触，寻找资金存管的合作可能，并与交通银行达成初步意向合作协议。2015年7月，投哪网与民生银行签署资金存管战略合作协议，并积极推动具体操作流程的落地实施。2016年3月起，投哪网与广发银行开始洽谈在银行资金存管方面的业务合作，双方资金存管系统的对接调试工作随即开始紧锣密鼓的筹备。在经过多次业务流程的讨论和技术上的调试之后，今年7月，投哪网与银行的资金存管系统成功上线。值得一提的是，广发银行是12家全国性股份制商业银行中的一家，在银行资金系统和技术研发方面具有很强的实力。投哪网选择与广发银行合作，是全国仅有的能与全国性大商业银行合作资金存管的平台之一。广州市互联网金融协会副会长总经理：去年8月，银监会已经向各银行下发了《》（下称《征求意见稿》），在经历近半年时间，这份备受业内人士关注的《资金存管指引》终于面世。《资金存管指引》第十四条对网贷机构提出要求，“委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构”。从时间来看，网贷平台要在限期内完成全部的合规要求仍非常紧迫。很多提供存管服务的银行手头上都有大量网贷平台在排队，如果严格按照8路24《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》）（下称《暂行办法》）所发布的1年期作为整改的截止时间，很多平台很难在规定时间内完成存管的监管要求。此外，《资金存管指引》的二十一条提出，“在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做营销宣传。”目前，在网贷圈，真正完成银行数量并不多，很多平台仅是与银行有口头协议或只签订存管意向书，就对外宣传有银行的资金存管。23日的《资金存管指引》出台后，监管层可以从法律法规的层面上杜绝网贷平台利用银行资金存管做品牌（虚假）宣传、信用背书的不良现象。总裁吕胜云：存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任，不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。第十四条委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。首先指引禁止代理机构开立资金账户，其实就是否认了联合存管的模式。同时，现在有部分平台虽然上线了银行存管，但是允许客户选择银行开户还是第三方存管开户，其实就是第三方非银存管和银行存管并存的现象，第十四条锁定存管只有一家，也就是完全彻底杜绝第三方非银行存管的可能性。另外，存管指引对委托人和存管人都提出明确的要求和责任，第十一条第二款明确了存管机构的形式审查义务，也就是存管机构不能完全免责，形式审查义务未尽时也需要承担相关法律责任。佐助金服王旭航：《存管指引》带来日下午，“千呼万唤”的《网络借贷资金存管业务指引》（下称《存管指引》）终于在银监会官网上对外公布。这既是业务的第一份针对性指引，也是继备案登记之后又一合规细则的最终落地。据悉，本次公布的《存管指引》已经国务院审批，全文共计五章二十九条。相比去年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，《存管指引》明确了开展存管的资金存管机构，并对其他存管细则进行了更加详细的规定。佐助金服CEO王旭航：首先，对合规运营的互联网金融平台而言，《存管指引》的出台，明确了平台作为委托人的权利和义务，使得平台在开展相关业务时有据可依。无论现在是否接入银行存管，均可对照《存管指引》要求，完善相应的业务操作规范和流程，使得平台的合规性大幅提升。其次，《存管指引》将加强银行开展存管服务的信心。我们注意到，之前建行广东分行已经表示有意此项业务，被认为是四大行破冰银行存管的信号。随着《存管指引》的落地，相信会有更多银行开展存管业务。由此，不仅互金平台可以有更多选择，银行本身也会在竞争中提升存管系统的技术水平和用户体验，从而促进互联网金融行业的发展。无论是平台合规性的加强，还是存管系统用户体验的提升，最终得益的当然是互金投资人。而大型银行介入银行存管业务，也能起到提振投资人信心的作用。因此，《存管指引》有望达到平台、银行、投资人三赢的作用。此外，《存管指引》落地，意味着监管层对互联网金融行业已经进行了充分的调研和排查，掌握了较为丰富的信息资料。《存管指引》的发布时间，正好是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》颁布半年之后，距离其规定的过渡期结束尚余半年时间。由此，《存管指引》可以视为一个明确的监管信号。考虑到平台与银行的商务谈判、技术对接都需要时间，此时还没有谈妥银行存管的平台，需要抓紧时间了。据第三方数据统计，截至日，共有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。作为佐助金服旗下网贷平台，已于2016年12月与北京银行达成合作，正式上线了资金存管。我们相信，《存管指引》的出台不仅能弥补存管合规细则的缺口，更能进一步树立行业信心，增加行业的发展速度。总裁黄德林：第一，《网络借贷资金存管业务指引》把之前的银行业金融机构明确为商业银行，从政策指引层面明确了由市场化层度较高的银行单位来承接，而不是几大行；第二，强化了存管人免责条款，不对借贷行为保证、担保，不承担借贷违约责任；同时，对存管落地的意义作了定性，是网络借贷信息中介机构的必需，而不应成为品牌营销的背书；第三，增加了非银行机构开展存管业务的处罚，整改期改为6个月，对于现阶段完成存管的平台有了事中监控的安排；第四，将担保人相关资金纳入存管范围，这让行业的业务模式可以有更多创新的空间，可以引入第三方。日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》落地，网贷监管对银行资金存管作出明确规定，并限定了一年期的整改时间。银行资金存管之于网贷平台已是关系到生死存亡的硬性指标，此时出台相关政策法规，也有利于平台尽快合规化，完成资金存管。近期，继华兴银行等32家银行布局存管业务后，国有大型银行建设银行的入局无疑也为网贷行业注入一针强心剂，再加上政策的监管指引，可以预见业内将迎来一波存管热潮。总裁李昌国：2月23日，备受行业关注的《网络借贷资金存管业务指引》的正式发布，这是行业期盼已久的政策，对整个行业有着积极的正面意义，平台存管有法可依。从政策来看，银行存管业务指引的正式出台，将委托人和存管人、以及存管业务范围都做了明确的规范，具体解读如下：1、关于委托人职责，正式文件较征求意见稿增加了委托人组织对客户的独立审计并向客户公开审计结果，以及履行并配合存管人履行反洗钱义务的两项职责。2、征求意见稿规定存管人为银行业金融机构，正式文件中调整规定存管人仅为商业银行，更加清晰。3、征求意见稿要求存管人需在银行业监督管理部门进行备案，正式文件则删除此规定，增加要求“具有良好的信用记录，未被列入企业经营异常名录和严重违法失信企业名单”。4、正式文件中增加要求存管人的网络借贷资金存管业务技术系统应当“通过履行表面一致性的形式审核义务对客户资金及业务授权指令的真实性进行认证”，防止委托人非法挪用客户资金。5、针对存管人职责，正式文件和征求意见稿同样要求存管人不得外包或委托其他机构代理进行资金账户开立，但正是文件增加还要求存管人“不应外包或委托其他机构代理进行交易信息处理、交易密码验证等操作”。6、正式文件较征求意见稿减轻了存管人的部分职责，如：第十一条第二款，去掉了开户的设置交易密码或其他有效的指令验证；第十二条第七款，相关资料应当自借贷合同到期后保存5年以上，征求意见稿则为15年。7、正式文件明确了存管人对信息披露的范围和职责，即第十八条：存管人应按照存管合同的约定，定期向委托人和合同约定的对象提供资金存管报告，披露网络借贷信息中介机构客户交易结算资金的保管及使用情况，报告内容应至少包括以下信息：委托人的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量等。正式文件较征求意见稿删掉了公开披露的要求，并删减了披露逾期率、不良率、平均借款期限和成本等风控指标。8、明确了已开展业务但不符合指引要求的需要委托人和存管人应自指引发布之日起6个月内整改，和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定的不超过1年整改期匹配。目前友金所的银行存管正在签约最后准备阶段。签约完成后，也将进行技术对接，尽快上线，打造投资人安全放心的。总裁章强：本次指引的发布，既为投资人提供了保障，也让网贷平台有法可依。目前，互金行业已经进入一个健康轨道上，以往网贷平台擅自挪用投资人资金，捐款的情况基本上杜绝了。而且本次指引对P2P网贷平台而言具有利好的两点：明确了资金存管方和网贷平台之间的权责，其中把银行不承担借贷违约责任的“免责”条款向前提到总则，**消除了银行与网贷平台合作的顾虑，也减少了平台走向合规的道路上盲目摸索的可能性。在网贷平台符合资金存管方对自身资质和营业规模要求的情况下，银行业为网贷平台做存管业务的意愿将会显著提升，而且让正在洽谈但未接入银行存管的平台能够加快进程。深耕医疗互联网金融的中业兴融平台，积极拥护新一轮的存管政策，并且也付以了实际行动。平台目前已经行完成银行存管协议的签署，即将上线的银行资金存管新系统也符合本次存管指引的要求，届时请关注平台官方网站对外公告。CEO郭鹏：从大方向上来讲，《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称“《指引》”）的出台使得一直以来困扰网贷平台的资金存管问题得到缓解，有利于推动网贷平台与商业银行的资金存管合作，促进行业发展正规化、平台运营透明化。《指引》还解决了长久以来困扰网贷平台“先做什么后做什么”的问题。《指引》指出网贷平台作为委托人应符合《暂行办法》及《备案登记管理指引》的有关规定。这也间接提示了网贷平台要先完成备案登记、获得相应的，再落实资金存管的办理流程，为网贷平台落实合规指明了方向。除了明确网贷资金存管业务的定义、各方职责及业务规范，《指引》还考虑到了风险防范。如强调除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做营销宣传。这为不良平台虚假、夸大宣传敲响了警钟，也提醒了投资人，不可轻信类似广告贸然投资。《暂行办法》为网贷平台合规发展划定了发方向，而《备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》则聚焦到了具体问题上，提出了更加细化的规则。这些制度互相作用，将推动行业加速驶入合规、健康发展的快车道。COO陈智诚：这次正式版本的银行存管业务指引，与去年813版本变化条目不多，但是对业界影响极大，延续我个人风格，不盲目唱赞歌，提的都是行业问题。一、对于借款资料提出了大量要求：第九条（3）、第二十条的内容合并理解，即委托人需向存管人提供包括但不限于委托人基本信息、借贷项目信息、借款人基本信息及经营情况、各参与方信息、交易指令、借贷信息、收费服务信息、借贷合同。其中最关键的是“借款人信息、收费服务信息、借贷合同”这三项信息，这会给行业带来两个问题：1、P2P平台相当于对存管银行完整开放借款人信息和资源，P2P平台会担心银行抢客户；2、对于、这类资产，一天数千笔甚至数万笔交易信息、资料、合同的传送，对于平台和银行的系统承载能力、传输能力、安全性等都是不低的要求，没有一定规模、一定技术能力的平台和银行难以承载，这就又成为了一大合规。二、对每日对账的要求以及我个人延伸思考：第九条（2）、第十二条（5）、第十七条合并理解，即存管人需于每日日终交易结束后与委托人进行账务核对。这涉及到两个问题：1、每日对账造成工作量剧增；2、第十七条提到“每日日终交易结束”，而作为公开交易网站来说一般来讲是没有日终的概念的，所以考虑到银行对账需要人工参与、以及对银行业工作时间的理解，我认为这可能隐藏一个信息“以后P2P平台的交易时间跟银行网点一样、朝九晚五，周末双休”，那么这就彻底丧失了互联网金融的便捷价值了，P2P只不过是网上网点而已。三、银行直接存管与第三方存管之争再次升级：第十二条（2）提出，存管人履行“为委托人开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金”。这与之前813版本基本一致，对于目前的银行联合存管模式基本没有限制，但是关键的来了：第十二条（8），存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任，不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作；去年813文件中的“不得外包资金账户开立”的要求，让“第三方支付做通道、银行只做资金存放”的第一代联合存管模式终结；之后发展到了“第三方支付做交易清算，银行做大账户+虚拟子账户”的第二代联合存管模式（目前部分城商行的银行存管就是用这种模式做的）；而今天政策中的“不得外包交易信息处理”的要求，则会让第二代联合存管模式再次被终结。部分城商行已经上线的银行存管系统必须大改。四、这次是正式文件，所以整改期真的只有6个月，但是有点偏心：第二十七条要求，对于已经开展了银行存管业务的平台和银行，只有6个月的整改期。但是有点偏心：逾期未整改的，按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定执行，这就是说主要对P2P平台有整改要求，那么银行整改不符的怎么办？怎么处理？五、实际上，本细则中对于平台的整改内容不多，平台需要新增的主要是借款人信息和资料报送工作以及对应的系统开发、信息披露工作、每日与存管人对账、组织对客户资金审计，这些工作虽然工作量大，但是只要重视程度够高和投入成本足够，理论上还是可以在规定的6个月整改时间内完成的。而如果存在无法完整按照本办法完成整改的平台，我认为主要问题并不在于平台方的业务规范和技术能力是否能符合，关键问题其实是银行所提供的系统和服务能否符合监管要求，所以，这就回到存管银行的挑选问题上面了。如果银行存管系统受到第十二条（8）的影响的话，那么一方面银行需要重新构建存管系统的支付架构，另一方面就是因此而带来的成本大幅上升，对于银行来讲是否得不偿失而考虑退出存管业务的问题了。其他的正面内容，关于政策出台能如何如何有利于行业发展的我就不重复说了，新政策出台总是伴随这有危有机，监管越严，对于存量平台来说当然压力更大，但是对于能活过监管的平台来说，也是机会更多。近期出台的一系列监管政策，都是在不断加强P2P的金融属性，虽然能控制风险的发生，但是同时也扼杀了一定的创新可能。这其中的得失与发展愿景，就看监管部门如何定位在中国金融体系中的价值了。CEO陈挺：本次指引的正式出台，意味着还没有上线银行存管的平台需要把握最后的冲刺期加快存管上线，而已经上线的平台则需要对应《业务指引》一一核对，确保存管符合相关最新规定。《指引》首先是明确了网贷平台作为委托人，以及商业银行作为存管人的条件、权利义务和违约责任等。明确了商业银行作为存管人开展网贷资金存管业务时，不对网贷的交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。他表示，这一条款将有效提升商业银行介入资金存管业务的意愿，并加快相关营销进度和技术开发进度。由此可以预见，短期内会有很多银行主动上门营销，并向网络借贷机构提出合作意向。其次，明确地指出了委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。这条要求说明平台仅能选择一家商业银行作为存管机构，不可。针对这一条细则，陈挺认为，“这意味着多银行存管将不可能出现，联合存管会退出历史舞台。支付公司将会退到幕后，作为银行资金清算支付通道之一。”第三，明确了存管的范围。从、投标、、、项目结束的全业务流程，、担保人资金等都得到了全方位的监管，使得网贷参与主体的资金得到全流程的保护，极大地提升了资金的安全。《指引》对于网贷机构与银行在开展资金存管合作中的资金帐户类型、帐户管理、资金清算、信息交互与披露、合同内容等机制进行了规范，为接下来银行和网贷机构进行网贷资金存管业务操作标准化提供了法规依据和操作指引，执行起来更加容易。作为一家“国资+央企”系的网贷平台，民贷天下积极拥抱监管，下一步将就新的监管文件与存管银行进行密切沟通和协作，同步保护民贷出借人、担保人、借款人等各方参与主体的资金安全和项目安全。高搜易CEO陈康：1、根据最新的政策，平台进行银行存管需要获得金融办的备案登记和通信部门的可。；化路径时间轴再次被明确为：1.到工商局修改经营范围为“网络借贷信息中介”；2.到地方金融监管部门进行备案；3.到通信主管部门办理经营业务经营许可证（不一定是ICP或者EDI）；4.落实银行资金存管。这样规范了银行存管的流程，让网贷平台上线银行存管有章可循。2、出借人、借款人、担保人账户独立，所以银行联合存管大账户形式不复存在；这意味着每个出借人和借款人都有自己的账户，而不是说弄一个资金的大池子存管在银行即可。“假存管”将无处遁形。3、每个平台只能选择唯一一家商业银行作为存管机构，并且不能利用存管银行的品牌做营销宣传；事实上，在目前的实际操作中，罕见一个平台在两家银行进行存管的现象，一是银行不会接受；二是接入两家，对于平台来说，成本也很高。《存管指引》对此明确，只是在法规方面进行约束，防止出现空子，防患于未然，对于业内实际影响并不大。4、整改期为6个月内。去年8月，首部P2P网贷行业的规范条例《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）出台，规定网贷平台实行银行存管的第三方存管制度，并给出了12个月的整改期限。如今《暂行办法》规定的大限已过半，而最新数据显示，截至目前，正常运营的2300多家P2P平台中已完成银行直接存管的有155家，仅占一成不到。行业将进行大洗牌，绝大部分平台将无法生存了。高搜易坚定响应和执行国家监管政策，目前正与银行就资金存管业务在紧锣密鼓的对接当中，只要银行态度明朗，存管业务会很快落实。创始人兼CEO黄诗樵：从本次银监会发布指引上看，明确相关细则，鼓励各大商业银行开展存管业务的态度，是毋庸置疑的。但从整体上看，本次指引的发布，有几点值得注意：1.从目前行业备案情况来看，各大银行“各自为战，标准不一”的现状阻碍了“资金银行存管”措施的推进。而本次存管指引，不仅界定了存管人为商业银行，同时对委托人和存管人都提出明确的要求，信披内容、审查义务等等，这对在存管业务上踌躇不前的各类银行将是极大的鼓励；2.尽管本次指引的第二条规定，存管人不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。但，该指引不仅明确了交易系统的后台数据的每日共享与核准，也细化了作为委托人的网贷平台的信披程度，这一系列规定，必将加大作为资金委托方的网贷平台的技术投入和运营成本，具备雄厚技术实力的平台将继续前行。换言之，存管的落实，将是一道隐形门槛，对行业实施新一轮的清洗；3.本次指引，尽管规定了子账户，但并为限制账户模式。如果参考传统证券的存管模式，以小额分散为主导的网贷存管，银行在数据的校验和核对上的工作量将是巨大的。以现有的各类模式来看，如“大账户+小账户”、“大账户+”、“II类账户或账户”等等，这给予了平台选择合适商业银行和存管模式的自由空间，对平台的发展也是相对利好的。创始人CEO：广东省《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》实施细则是对2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》落地实施的一个本地化指引。该实施细则主要明确了广东省多元化监管的主体以及监管主体的管理职责、规定了网贷机构的准入与退出条件等，有助于广东省网贷行业制度体系的建立以及《暂行办法》的区域性推动与落地，有利于促进广东省网贷行业健康发展，使的现状得以改善。从具体内容上看，该细则虽未对借款限额、银行存管、债权转让等问题进行说明，但并不表示广东省相关网贷机构不需要遵守《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定。该细则是基于去年8月份公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》而发布的，相关核心原则与要义是从属于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的。此外，广东省作为全国网贷机构的大省，除省会广州以外，东莞等众多地级市也是网贷机构的集中地，此次细则在省级部门职责之外，特别提出了分级管理这样的一个二级管理措施，有助各地级以上市人民**及金融监管部门的网贷机构监管和风险处置工作的开展。作为全国网贷机构的大省，广东省率先发布监管细则征求稿，将为其他省份监管细则的发布提供有益借鉴。人人聚财作为广东省网贷机构的一份子，将积极配合此细则的发布，进一步关注细则的落地。首席信息官李斌：《指引》进一步细化了开展资金存管业务的银行业金融机构只能是商业银行，相当于明确否定了之前的联合存管模式，但对于存管系统是否由存管人，即商业银行自主开发则不再提及，这为技术能力稍弱的商业银行开展资金存管业务留下空间。另外《指引》明确了担任存管人的商业银行不应被视为“对网络借贷交易及其他相关行为提供保证或其他形式的担保”，“存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险”，进一步消除了商业银行对于开展网贷机构资金存管业务的顾虑，提升了商业银行对开展网贷资金存管业务的兴趣，加大存管业务布局步伐，从而有利于更多信息流与资金流真实的网贷企业上线资金存管业务，使行业合规进程大幅提速。COO蔡弋戈：这次《存管指引》的出台是，给行业提供了明确的资金存管方向和要求。《指引》更加关注资金安全，是对投资人的保障升级，有了具体存管要求，银行和互金平台的积极性都将得到提高，有利于资金存管的顺畅开展。对投资理财用户来说，更是一个定心丸，多方资金监督之下，银行存管已经是用户选择平台的一个标准线。特别是对于广东平台来说，上周刚刚出台了监管细则和备案细则，现在银监会又发布了资金存管指引，一切都变得有章可循。（庄少文）
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
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张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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