为了讨好用户，互金平台都使了哪些招数 | 问咖
互联网的思维和玩法
在金融领域的运用上
需要很大创新以及灵活性
前提是基于金融不变的核心——
风控和安全
在硬件做好的前提下
又能挖掘互联网、用户思维的真意
对平台品牌塑造是无招胜有招的软实力
相比于大手笔投入的营销炒作
若没有在用户和产品机制上下足功夫
外表再华丽，内里也寂寞
张 宁 / Kyle ZHANG
网金金融运营负责人
Q / 廉价的流量时代早已过去，互金平台的获客成本越来越高。很多人都说到了现在这个阶段，整个行业的痛点就是流量。您如何看待这个观点？
金融产品的销售本来就是不容易的一件事，尤其互金行业风险事件频发，投资者对平台和产品的信任门槛不断提高，自然为了说服投资者付出的成本也在不断提高；另一方面，互金平台同质化严重，基本上获取流量的方式就是大规模投入，结果流量成本越来越高。
所以我们在网站运营上的思路也在转变，一是从低价引流，转向品质服务保流，壹佰金通过微信理财俱乐部、 专属的个人微信管家等方式为用户提供一对一的个性化的投资理财服务；二是挖掘和拓展客户的附加值，尝试提高顾客的客单价和消费频次，不断推出顾客需求的新产品，同时鼓励用户将自己的理财经验向周边人群进行传播，利用口碑效应让更多用户了解并使用壹佰金理财平台；三是在垂直领域进行尝试，将用户的理财行为融入到其他消费场景中，带动用户数量的提升。
Q /互金平台运营看重三个指标：一是拉新引流的转化，二是从用户到客户的转化，三是从客户到深度客户的转化。进一步说，就是拉新率、初投率、复投率。这三项指标大概是评估平台客户体验好感度和黏性的重要参考依据。咱们壹佰金平台在经营用户这方面，有哪些独具匠心的玩法呢？
壹佰金通过微信群、微信订阅号、官方个人微信号三家马车构建了壹佰金理财俱乐部体系。壹佰金通过理财俱乐部定期向用户传播理财知识，提供个性化的理财指导，建立起平台的专业形象进而进行理财尝试。同时，我们也定期举办会员专享的活动答谢忠实客户提升用户的归属感，带动用户在平台内持续转化。当用户体验多轮投资之后，壹佰金还将鼓励用户将自己的投资经历分享给亲朋好友，通过真实的案例形成口碑效果带动更多的用户来壹佰金实现自己的财富增值。
Q/ 有人说，决定一个平台的核心力，其实不是注册用户，而在于核心深度客户。将用户引来后，如何唤醒沉睡的或者激励那些正在观望和摇摆的用户，以及如何激励用户成为平台的深度用户，让他们愿意主动分享与扩散？
当平台业务运营较长时间后，会不可逆的出现“沉睡用户”，相对而言，由于理财产品交易频率较低，因此需要细致筛选，对于筛选出的用户唤醒手段可以是纯内容，也可以是活动，未来还可能上线专享的高收益产品。对于观望期的用户我们会通过新手专享的产品进行带动吸引其投资，新手专享的产品是相对较高收益、投资周期较短、投资门槛较低的产品，以此来降低用户的决策成本。
第二个问题，通过老用户带动新用户，不但成本可控，而且转化效率高，且老带新的用户质量普遍会高于补贴拉新。带动用户参与老带新有两个前提：用户满意，用户对壹佰金的产品满意和用户对壹佰金提供的服务满意，都可能激发用户传播；对朋友有用，也就是用户出于对壹佰金产品和朋友需求的了解，认为壹佰金的产品可以满足朋友的需求。在做到这两个前提的情况下，适当的老带新激励活动就能起到比较良好的效果。
Q/您对“羊毛党”怎么看？
有利益就会有逐利的人，活动本身就是吸引投资人注册、投资并逐步培养理财习惯，注重这些利益的人自然不会放过这些机会。这其中既有用户为了获取活动奖励的“薅羊毛”行为，也有“职业羊毛党”。对于普通用户的逐利行为，当市场稳定、活动淡化以后，这些普通用户极有可能发展为平台忠实用户。但是“职业羊毛党”并非客户粘性很高的正常投资者，而是一旦奖励拿到手，羊毛党就要抽身出去，占据了大量的营销成本，加大平台获客和维系难度，增加了潜在的流动性风险，是我们要坚决进行排除的。
作为平台运营方，我们一方面要加强活动把控，完善活动规则；二是加强技术上的应对，通过大数据业务分析和技术分析手段对用户留下的海量数据痕迹进行处理，实现对羊毛人群的预防和拦截。
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今日搜狐热点年轻互金平台高估值的背后，资本方在看什么？
从2014年互联网金融平台正式走进国内理财用户的视野后，各路派系战烟就从未停止过，抢市场、比模式、斗产品、拼后台、晒融资，几乎包揽了金融圈这几年的悲喜大戏。随着监管政策加严、市场需求改变以及用户投资心理日渐成熟，不少互联网金融平台的业务开展变得越发艰难，获客不再容易。这些平台不得不进行战略调整，大刀阔斧进行改革，甚至有些平台彻底放弃了原有的业务，退场姿态虽不说决绝，但给整个行业带来的消极情绪却是令人恐慌的。风投也开始重新审视平台的价值，如何给一家互联网金融平台估值?偏重互联网属性还是偏重金融?已成为业内久无定论的热议话题。
在这样的行业背景下，依旧有平台稳步前进，收割着风投的青睐。近日，多家互联网金融平台宣布破百亿、两百亿、三百亿等规模大关，行业集中度在向优胜劣汰的方向发展。爱钱进、惠金所、搜易贷等互金行业的后起之秀都相继入列百亿平台。在各个新晋平台中，惠金所、搜易贷等因其强大的入口支撑，逐渐受到资本的青睐。这并不是行业个例，越来越多的年轻平台的估值数都在争着刷新纪录。由此引发了另一个问题，年轻平台的高估值靠谱吗?
同行类比：前有开路斧 后有登山客
互联网金融并没有一个完整的估值体系，市场在纠结于其估值维度时，往往会采用同行类比法，即参考背景、模式、业务相似的平台的估值，来决定最终的数字。这也是很多天使投资人决定投资及最终投资额的不成文约定。
今年1月份，在众多互金平台陷入融资难、融资少的困局下，陆金所宣布完成了12.16亿美元的融资，市场估值达到185亿美元，而近期更有消息称陆金所计划于明年登陆港交所，给整个行业注入了一剂强心针。目前，保险系互金平台的发力点重合度比较高，除了基础产品线，消费金融和机构业务等也都是重点发力点。其作为一家有代表性的险企旗下的互金平台，为保险系互金平台的前行之路打通了某些关节，使得市场和资本对同类平台的爆发力有了更多的关注和认识，乃至认可。
然而，平台的高估值与其自身的软硬件条件优势、业务模式及战略布局是分不开的。
入口效应：母公司品牌背书 业务经验丰富加持
对互金平台而言，背景是其递给投资方的软名片，银行系、险企系、上市公司系等平台在这一点上是占有优势的。以险企为例，平安旗下陆金所、阳光旗下惠金所、安邦旗下安邦金融，任何一家母公司的品牌影响力及其天然的入口效应都不容小觑。某风投创始人曾表示，蚂蚁金服、陆金所、宜人贷等平台都有强大的母体，换而言之，他们都有强大的入口。当高速增长的互联网金融入口加上他们自己的入口及产品，市场给他们这个估值并不算高。
对年轻平台而言，这一标准也有其适用性。以新进两百亿交易规模的惠金所为例，其母公司阳光保险作为国内七大保险集团之一，本身的品牌已是惠金所的天然背书，一举一动都对市场有着不可预估的影响，从前段时间阳光举牌伊利股份引发的巨大行业反应便可见一斑。此外，阳光保险业务范围涵盖寿险、财险、阳光信保、资产管理、健康医疗及海外物业等多个领域，且与众多优质企业有着其他层面的深度联系。在这样的条件下，惠金所可能的业务空间更广。按照前述风投创始人的观点，数十亿的估值区间应为合理范畴。
紧抓窗口：业务方向差异化 战略布局考究
母公司的入口效应是部分平台的私有福利，撇开现有优势，投资人更需要参考其未来的发展性，即其模式是否创新，能否在未来的市场占有一席之地等。这就对创业公司能否在发现新模式、并在窗口期快、准、狠地占市场有了硬性要求。人人操盘CEO顾崇伦曾表示，创业型公司有它的时间窗口，找到一个新的商业模式，或者是一个新的切入点，切入到行业里去。你要么是模式上创新，要么是彻底找到了新的方法、新的技术去革新，互联网金融从金融的角度来说，新的技术可能性会低一些，所以大多数会通过一些新的模式。
事实上，互金公司纷纷在模式上寻求发展新机。
如前积木盒子已分拆成JIMU和PINTEC，读秒智能信贷、璇玑数字化资产配置、虹点基金、麦芬保险公司，拥有基金销售牌照、保险经纪牌照和企业征信牌照。积木集团则定位于普惠金融服务商，专注于小微信贷的资产开发和风控技术。在此前，美利金融也宣布战略转型，放弃个人理财端业务专注资产端的开发。
而同时拥有C端资源和B端配备的惠金所，虽同时具备个人业务和机构业务两块，但在模式上更注重机构业务的拓展，其个人业务主要包括车、房产抵质押的固收产品、地方交易所发行的固定收益类理财计划、指数挂钩型产品等，与同类平台的本质差异度不大。
从目前公开信息及行业内掌握的信息看，惠金所的线上个人投资可能仅仅是整个战略版图中的一部分，机构业务是真正抓住窗口期的关键。ABS、FOF、机构投资等业务，目前从这些端口切入的平台凤毛麟角，比较有利于拓荒。就ABS业务来说，目前互联网金融企业，多以概念化或者工具为主，例如京东金融的ABS云，而从惠金所的团队构成上看，似乎更有落地ABS业务的执行力，现任惠金所CEO杨冀川在陆金所时代，曾带领团队成功开拓了数百亿的ABS业务成绩。另外，机构业务的资金端需要对接银行、保险、基金、信托、券商等机构，因此团队是否具备来自传统金融机构的资深从业人员，也将是资产获取能力的重要筹码。
日，惠金所宣布其2016年的交易规模突破了200亿元，这其中机构业务贡献了最多的交易量。值得注意的是，此前惠金所曾公布2016年前八个月已经实现了百亿成交额。这意味着，在2个多月的时间内，惠金所飞速完成了百亿以上的交易额。
相对于个人业务而言，机构业务或将为惠金所提供更加可观的利润，这对资本方比较关注的投资回报也算是一个隐形回答。对个人业务、消费金融都有所布局，更在具备核心竞争力的机构业务层面重点开拓，在未来更容易形成完整的生态圈，对于其估值而言无异于锦上添花。
机构业务产生利润，个人业务带来估值，这正是陆金所和惠金所这类企业得以获得资本青睐的优势。互联网金融平台自身具备的交易能力，将为平台未来交易额和估值的攀升带来助力，发展前景不容小觑。
互联网金融同时带着互联网和金融两种属性，对于它的估值，不管是从哪个角度去独自评估都是不够有说服力的，综合两者标准去评估又容易造成本质之争。
对于年轻平台的高估值并不需要持完全否定的态度，这是互联网金融发展到一定阶段的必然趋势。目前越来越多的平台获得融资，为估值提供着多维度的参考标准。相信随着互联网金融的健康发展，这一问题也将有更好的解决方式。
责编：郎万彬
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扫描关注更多环球微信公众号“去网贷”、“去P2P”互金平台都有什么难言之隐？“去网贷”、“去P2P”互金平台都有什么难言之隐？中业兴融章强百家号“网贷”监管新政实施已过一周年，这一年，是行业史上最严监管的一年，让网贷行业正式告别了政策空窗的野蛮生长阶段。有了严谨的监管细则保驾护航，网贷行业逐步进入健康的轨道，然而却有部分平台开始嫌弃“网贷”或“P2P”的标签。 从监管层至投资人均在不断呼吁互金平台必须合规运营，然而“合规运营”的背后，实则需要极大的成本和代价，部分资本实力较弱的网贷平台因无法负担，迫不得已“换马甲”。近年内较为常见的做法是，以‘综合性金融平台’或‘金融科技平台’来代替原来的‘P2P平台’、‘网贷平台’，希望通过名称的改变，实现与原有一些叫法的区隔，抛开‘P2P’、‘网贷’给平台带来的包袱。除此之外，不排除少数问题平台为了规避监管而改头换面。 然而这类做法并没有意义，互联网金融平台是否属于网贷平台不取决于其名称，而是取决于其商业模式。 去年开始监管层就提出了“一致性”和“穿透式”的原则，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，只要是借助互联网技术提供信息收集、信息公布、资信评估、信息交换，撮合借贷双方各自的投融资需求，并最终实现双方交易的平台，即属于网贷监管范围内。 目前来看，几乎所有的‘综合性金融平台’或‘金融科技平台’都是这样的商业模式。 其实，网贷平台以各种头衔自居并没有问题，某程度上更有助于传播平台在某些领域的卓越性和突破性，如‘金融科技平台’这个称谓，更多的是强化网贷平台的运营、产品、风控、技术方面与时俱进的形象。但无论平台叫什么名字，只要存在网贷业务，本质上还是网贷平台，接受监管是基本原则。 网贷平台只有遵守行业的游戏规则，积极正视一切监管条例，致力成为一家合规运营的平台，才能在互联网金融行业长期立足。但如果平台确实不具备所需的资质与实力，转型或退出将是最佳的选择。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。中业兴融章强百家号最近更新：简介:深圳中业兴融总裁，曾任小牛在线副总裁。作者最新文章相关文章感谢赞赏！给好友秀一下吧
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行业严格监管之下，哪些互金项目还在受资本青睐？
2017年已经过去了两个多月，互金依然面临着比较严厉的监管，政府工作报告甚至提出要高度警惕互联网金融累积的风险。对行业来说，野蛮生长会受到一定抑制，但这其实也是好事，处在监管之下，行业的规范性会得到提升，大浪淘沙的格局会加速演进。互金项目投资目前来说不是最好的时代，但也不是最坏的时代。在目前这样的环境下，哪些互金项目还能获得资本押注？&开年以来互金项目依然吸金&根据IT桔子的资料进行统计显示，2017年以来，截止今天（3月8日），共有34个互金项目宣布获得融资，平均每两天就有一个项目获投，考虑到春节假期，这样的融资节奏表明表明互金依然是资本比较青睐的领域。这些投资分布于网贷、消费分期、信用借款、理财、互联网保险、催收、大数据风控等领域。网贷、消费金融、互联网保险是相对热门的领域。&网贷依然是获投最多的互金业态&数据显示，34个获投项目中，网贷公司达到12家，占比最大，而且融资金额普遍较高。如小赢理财获得10亿元B轮融资，恩多在线获得2亿元A轮融资，星月创投获得1.2亿元，这表明虽然面临各种监管措施，网贷目前依然是投资机构重点押注的领域。&2017年以来获得融资的网贷平台目前的网贷行业，不仅一些已经比较成熟的平台获得融资（表现为B轮及以后），还有一些较早期的平台也在获得融资（表现为A轮及以前）。业界普遍判断网贷会一步步走向集中化，资源持续向排名靠前的平台倾斜。不过从现在的市场环境看，网贷平台集中化会是一个比较长期的过程。&在互金各种模式中，网贷相对来说比较成熟，行业已经具备一定体量。在资金端已经具备了比较稳定的投资者群体，且投资者一般会选择多个平台进行投资，理财端的开拓不像行业发展初期那样有难度。网贷企业如果在资产端能形成项目资源获取能力与风控优势，交易规模还是可以逐步做起来。这样的话一些新平台能吸引资本也就不难理解。&消费金融&这里的消费金融是指没有独立运营线上理财端的金融平台。目前的消费金融主要包括分期与信用贷款两种模式。开年以来，有农分期、会分期、什马金融等9个项目获得融资。&2017年以来获得融资的消费金融类公司& &消费金融领域一直是热点，开年以来，获得融资的项目数量仅次于网贷，相关项目的场景主要是三农、租房、购物相关的分期以及现金贷。从投资阶段看，天使轮到C轮都有。行业还在早期的发展阶段，各个模式和场景都还有相应的机会。&互联网保险&互联网保险一直比较受关注，但与网贷、消费金融相比往往热度又要差一些。开年以来，获得融资的互联网保险项目为4个，包括定位于车险比价工具的最惠保，保险销售平台大象保险和宜信博诚，以及提供健康险第三方服务的易雍健康。&拿到融资的保险项目基本都是主打大数据或智能化的思路，通过数据的挖掘来用户的特点，并匹配更合适的保险产品。&为金融交易服务的项目&得益于互金生态越来越大，分工越来越细化，一些为金融交易提供服务的企业也在获得融资，2017年以来，包括做农村征信业务的农信宝、做催收服务的风控360、为金融资产的线上交易提供解决方案的开通金融以及为企业提供估值服务的股估所都获得资本押注。这些项目普遍都在A轮或pre-A轮的阶段，还处在早期，其产品作用主要是解决行业里的信息不对称，以及帮助金融机构外包一些业务环节来降低运营成本。&理财&理财领域发展较早，竞争激烈。如果只是单纯做基金等产品的销售平台，机会已经不大。但理财领域也有一些新玩法出来，并拿到资本的融资。开年以来理财与财富管理方面有三个项目获得融资，包括做海外理财与资产配置的荷马金融、做企业理财的中子星企明星、以及主打“校友社交与资产配置”概念的校优邦。&大的互金平台几乎都有理财业务，能否有差异化的思路对于一家创业期的理财平台非常重要，当然新思路也意味着还需要市场去验证。例如做全球化资产配置，对于投资能力、风控能力要求高，而如何合法将资金投到海外也很有难度。企业理财方面，创业项目也有不少了，如何能有效获客，是否具备足够的产品设计与风控能力，都会考验创业企业。&当下互金项目投融资有什么特点？&总体来说，互金依然是资本投资的热门领域，且行业内不同业态都不断有项目获得融资。从获得融资的项目的细节来看，有几点值得关注。农村金融项目受到资本青睐。开年以来，从网贷平台到消费金融类企业再到征信服务，都有与农村金融相关的项目获投。实际上网贷成交前十的平台中，多家平台也在开拓农村金融领域。相对来说房贷、车贷、消费金融、供应链金融等资产都已经被互金公司大量发掘，优质资产获取越来越困难。农村金融还在早期，发展空间还是有的，资本必然会关注。但行业存在着农村地区空心化、地域广泛金融需求不集中、经济活动线上化程度低导致数据不足、征信缺失导致风控难做等很多难题，农村金融市场崛起会是一个比较长期的过程。如果能在这个崛起的过程中积累足够的资源与经验，资产端会有不错的保证。&信用卡余额代偿作为一个逐渐兴起的领域，正在被业界关注。做信用卡余额代偿的省呗APP在今年获得了融资，而获得融资的小赢科技也有信用卡余额代偿方面的业务。信用卡余额代偿是针对信用卡逾期产生的较高罚息，向暂时没钱还信用卡的的群体提供利率更低的资金来偿还信用卡的行为。目前市场上一些余额代偿产品包括卡卡贷、省呗、还呗等。这个领域算是近期兴起的领域，相关融资还很少。目标客户主要针对消费需求较大但还款能力一般的群体，以及有资金应急需求的群体。与现金贷类似，这个领域也面临大量欺诈风险，如何防止欺诈，如何通过数据资源与能力筛选出重视信用的群体，是要应对的难题。而且这个行业利率要低才能吸引用户，不像现金贷通过高利息弥补坏账。另外如何获得低成本的资金也是个难题。&一些新的概念还需要进一步验证。有的项目主要做原钻的标准化并提供钻石电子化交易平台；另外有的项目以众筹的名义做类似于一元购物的生意，区别在于众筹资金会投资于基金理财产品，未能成功认筹商品的资金会退还并有一定理财收益。这类项目虽然也获得了融资，都处在比较早期的阶段，能否做起来有待观察。&在投资方面，上市公司对于互金的投资有进有退，并非全面退出互金投资。目前市场上更多的信息是，行业监管的来临以及市场竞争的激烈使一些上市公司退出互金领域，如匹凸匹、高鸿股份、盛达矿业、天源迪科、新纶科技、红星美凯龙、东方金钰等上市公司纷纷转让股份退出P2P行业。不过2017年以来也有不少上市公司在继续加码互金。开年以来，已经有健康元与金螳螂投资小赢科技、华闻传媒投资草根投资、天泽信息投资君融贷、联络互动投资会分期等多个案例，表明互金市场的优胜劣汰还在持续，缺乏竞争力的平台被上市公司抛弃，而能够适应监管并在特定领域形成一定优势的平台还是能够融到钱。现在在资本市场上互金概念的炒作已经基本止息，股民不再跟风炒互金概念，利用互金做市值管理已经是过去时。真正能带来利润或者有协同效应的互金平台对上市公司而言才真正有价值。&下一步，网贷与消费金融领域预计依然会是融资案例较多的领域。毕竟资金借贷对于小微企业以及部分消费人群是强需求。虽然目前监管依然在持续，但这对于能逐步适应监管的平台而言将是一种保护，对整个行业的规范性也是利好。如果能在资产端在风控环节形成出众的能力，拿到融资可能是顺理成章的事。当然，一个潜在的问题是，目前的网络借贷行业监管主要是在理财端，包括资金的托管、准备金的存废等，毕竟这事关大量投资者利益。而目前一个值得注意的趋势是网络借贷在资产端的负面新闻也越来越多，如一些借款人因为高利率而倾家荡产，以及暴力催收等。如果这些社会问题到了影响稳定的地步，不排除在借贷资产端也有监管措施出台。如果这样消费金融领域会面临一些考验。&另外，随着网络借贷越来越成为一个规模较大的产业，分工会越来越细，为借贷交易提供服务的项目如风控、征信、催收等，预计也会陆续有相关项目获得融资。
未来面前，你我还都是孩子，还不去下载 猛嗅创新！
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