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公告│拍拍贷投资用户会员体系全面升级啦！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《公告│拍拍贷投资用户会员体系全面升级啦！》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《公告│用户会员体系全面升级啦！》 精选一　创业项目频道上线 你有项目来A5招商吧
　　在P2P领域，由于产品业务的特殊性，用户对产品的安安全性考虑地更多，因此对于如何有效激励用户，保持用户粘性，减少用户流失，便成为了一个十分关键的问题。文章对此做了一些分享。
　　相比互联网其它领域，P2P领域由于其高风险性的行业属性，产品粘住用户更难，用户流失更容易。比如，被爆出一个负面消息，或者监管政策变得严厉，又或者整个大环境收益降低，都会造成大批用户的流失，用户的资金从平台出逃。　　笔者在观察了市面上近20家平台产品后发现一个规律，综合实力靠前的大平台如、才会搭建复杂的用户激励体系(含积分体系、会员体系、荣誉体系等)，综合实力排名中等偏下的平台只会选择搭建会员体系(如、)或者选择不搭建任何用户激励体系(如、)。　　中小平台不愿意花时间花人力花成本，去搭建一套复杂的用户激励体系，原因很简单，就是这些激励体系带来的价值，短期内其实是有限的。　　从产品开发角度，产品开发资源更倾向于()、、银行存管等重大项目;从市场运营角度，迫于KPI压力或者想迅速抢占市场份额，营销运营成本也更愿意花在短期内能迅速产生效益的事情上，比如渠道广告、新手活动福利等。　　但对于大中型平台来说，发展到一定的规模后，想稳固住自己的市场地位甚至更向前一步，搭建一套完整的用户激励体系，长期上是非常有价值的。　　为何用户激励体系在长期上更具有价值?　　首先，用户在使用产品的过程中，主要是为了满足自身的三种诉求：利益诉求、精神荣誉诉求、社交情感诉求。为了满足这三种诉求，P2P平台采用以下常见方式：　　物质利益：通过生日红包、VIP等级升级红包、加息券抵用券、积分兑换商品等，满足用户对利益的诉求。　　精神荣誉：通过各种荣誉称号、勋章体系、VIP1对1服务特权，满足用户对精神荣誉的诉求。　　社交情感：通过情感化的文案推送/短信、用户故事征文征稿、社区的点赞评论收藏、邀请好友，满足用户的情感需求和社交认同。　　而满足诉求过程中，无论是使用代金券还是获取荣誉称号，这些都不是白给用户的。用户都需要付出自己的成本才能获得，这里涉及三种不同类型的成本，分别为经济成本、时间成本、精力成本。　　经济成本：用户想升级成高级会员，获得更多的代金券和会员福利，这就需要用户将自己的及提高一个档次，因此涉及到经济成本，几乎没有时间成本和精力成本。　　时间成本：一个“每日签到”获取达人称号的功能，耗费的是用户的时间成本，几乎没有其他成本。　　精力成本：一个邀请用户进行征文征稿互动活动，也许只需花费十几分钟，时间成本不高。但用户可能需要作很多的思考才能写下一篇好文章，因此用户付出了一定的精力成本，而没有经济成本。
就和结婚谈恋爱一样，如果一个女人所有的钱、时间、精力都付出给同一个男人，那么离开这个男人的沉没成本就会非常高，而心理学告诉我们，绝大多数人往往是难以放弃自己的沉没成本，这也是为什么大多数人宁愿家庭不幸也不选择离婚。　　产品通过各种各样的物质激励和精神激励，不断提高用户离开产品的经济成本、时间成本和精力成本，让用户对平台产生依赖，难以对平台Say Goodbye。如果你不想把自己的平台，做成一个“生于，死于留存”的平台，那么把用户激励体系完善起来，从长期角度上看，作用是非常巨大的。　　用户激励体系概况　　用户激励体系，要根据用户不同生命周期里不同的用户行为来建立。相比其它互联网细分领域，P2P平台的用户生命周期和用户行为，笔者认为还是比较简单的，先用别人的一张图分析下。
　　(图片来源于“道是无”文章)　　可以看到，新手用户、成长用户、成熟用户三种不同用户时期的用户类型，对应着不同的用户行为，下面来看看P2P平台对应的用户激励体系。　　新手用户　　由于新手用户是通过流量渠道或者邀请引进来的，这块内容属于市场投放策略，与用户激励体系本身没有太多关系，所以此处不展开。　　成长用户　　成长用户的关键点在于用户注册后的实名验证环节与首次投资环节，许多平台会推出针对新手的任务体系，用于提高转化率与人均首投金额。
　　(“”新手任务，通过红包奖励，激励新用户完成首投转化)　　成熟用户　　整个用户激励的难点和重点都在成熟用户这里，因为这里涉及的运营点非常多。用户各种行为(、邀请行为、做活动任务)关联着用户成长值和积分值，成长值和积分值关联着会员等级与积分等级，会员等级与积分等级关联着荣誉称号、会员特权与积分兑换，会员特权和积分兑换最后又刺激用户转换为行为，从而形成一个良性的运营闭环。下面笔者将分析会员体系和积分体系两种常见的用户激励体系。
　　激励体系之会员体系：　　运营重点一：成长值(会员等级)计算依据　　会员体系需要划分不同的会员等级，等级划分的量化数据暂且称为“成长值”。90%以上平台在计算成长值时，都选择单一的日均投资额或待收金额作为计算依据，意思就是投得越多等级越高。　　但前面分析过了，提高留存率的前提是提高了用户的各类成本，包括经济成本、时间成本、精力成本。如果仅仅以投资额作为成长值的划分依据，那代表着用户选择离开时，仅仅是一些利益上的经济损失，换言之，就是失去一些会员礼包(加息券、代金券)而已。如果没有让用户付出自己时间和精力上的成本，这就不利于平台进行留存。　　其实，笔者认为一个用户对一个平台的价值，不应该仅仅取决于他自己的投资额。比如有一类用户，他自己投资额不多，但他的人脉圈很广，可以为平台邀请来很多好友，那么他这部分价值可不可以换算成一定的成长值呢?　　又比如，有这么一类用户，他投资额虽然也不多，但他在社交论坛上非常活跃，乐于分享自己的，也愿意帮忙解答其它用户的疑问，那么他这部分的社交价值可不可以转化成一定的成长值呢?　　在这样的计算规则之下，用户自己换算成100成长值，邀请一个用户投资100元换算成10成长值，发一个帖子换算成2成长值，回复一个帖子换算成1成长值。用户的整体成长值由各个部分相加起来，再根据用户的总成长值区分不同的用户等级。　　笔者认为这种的计算规则，会比单一的计算规则更丰富、更能吸引用户参与进来。市面上也有不少平台采用多维度的计算规则，下面截图举例和钱包的计算规则。
　　(玖富钱包财富值的计算来源有三种)
　　(小牛在线成长值的计算来源有五种)　　运营重点二：成长值(会员等级)计算周期及有效期　　相比付费会员产品，免费会员产品的计算周期和会员有效期会复杂一些。目前各大平台主要分为两种方式，月度更新或日度更新。　　有一点值得注意，成长值是按周期(无论按月或按日)来计算。会员等级如果升级，会随着更新后的成长值立刻更新，但如果降级，却不会随着更新后的成长值立刻降级，平台一般会给三个月至一年的缓冲有效期。为什么呢，这种制度某种程度上是变相的“只升不降”。　　从用户场景出发，每个人都会出现资金急于周转的情况，那么短期内用户将钱是很正常的。如果这个时候立刻将用户的会员等级下降，用户可能就不回来了。但如果将用户的会员等级保留三个月至半年时间，用户的资金急于周转完毕后，看到自己在平台上还有各种会员权益，那么回来平台投资也是合理不过，从而实现流失用户的召回效果。　　还有一点值得注意，如果按上述多维度的计算规则来计算会员成长值的话，用户的历史数据就不能失效。因为新手行为、邀请行为、社交行为等都是有限行为，比如新手行为是一次性的，比如用户的邀请人脉圈是有限的。假设成长值的计算包含这些行为，那么必须把这些历史数据包含在计算数据来源中。　　运营重点三：会员等级名称　　在会员等级命名上，不少平台按照传统去命名，采用青铜、白银、黄金、铂金、白金、黑金、黑钻、钻石等贵重金属。笔者是不建议去选择这类命名方式，原因有以下两点。　　第一，用户难以理解。日常理解中，黄金比白银高一档，钻石比黄金高一档，但铂金、白金、黑金、黄金究竟谁比谁高一档，谁代表更高级别的会员，我一时半会是答不出来的，浪费用户时间去思考这件事情也是不合理的。第二，金属数量不够。假设平台需要推出10个会员等级，去哪里找那么多普罗大众都熟悉的金属。
　　(小牛在线的会员等级命名)　　在会员等级命名这件事情上，笔者推崇的是用数字命名，简单直接，用户也容易记忆和理解。
　　(微贷网的会员等级命名)　　运营重点四：会员权益　　众所周知，会员等级设定根据平台用户量级的分布情况而定，而会员权益设定则根据对应等级而定，通常情况下就是等级越高会员权益越豪华。目前，各大平台的会员权益主要包含提现特权、升级礼包、加息礼包、生日礼包、节假日礼包、1对1服务特权、线下活动特权、专属投资特权等等。
　　(各平台的等级区间及对应权益)　　P2P平台的会员制度性质和一般平台不一样，P2P平台的会员一般是免费的，是为了提高用户留存;而QQ会员、爱奇艺会员、网易云音乐的会员是付费的，是服务于创造营业收入的，所以会员有着与非会员本质的差别，比如可以听到更多的歌，可以看到更多版权的电影电视，可以去掉令人心烦的广告。　　可是，P2P平台的会员权益都是发一些红包、加息券、代金券，说实话，这些优惠券P2P平台一般在节假日期间做大型活动时也会发。所以即使你没有成为会员获得这些权益，也可以通过平时的活动获得。那么会员权益怎么搞，才能让会员用户感知到不一样的荣誉感或者特权感，让会员用户体会到人无我有的心理优势?　　很多平台选择举办线下活动或者邀请用户上门参观公司，这种形式对能够参与的用户来说很有作用，可是缺点却很明显，低频+覆盖面小。　　现在许多平台选择将会员权益，与平台一些别的功能相结合，笔者认为这倒是一个发展方向。　　这里列举两个例子，第一个是与自动功能结合。自动投标作为一个方便用户投资的工具(省时省力不用)，一般用户有投资需求的话，都会开启这个功能。会员权益与自动投标结合后，不同等级会员在使用自动投标功能时，区分使用不同力度的代金券。
　　(微贷网结合自动投会员权益)　　第二个例子是与积分兑换功能结合，不同的会员在使用积分时，可以有不一样的积分折扣，这也是一种特权。
　　(粤商贷结合积分商城的会员权益)　　虽然上述权益不如加息券或者代金券的收益那么直观明显，可是某种程度上，这些才是真真正正和普通用户得以区分开来的“会员特权”。笔者在这里再脑洞大开一点，各大平台基本都会做计划类和集合类的，这里的用户痛点是债转时间不确定，少则一两天多则三五天，如果可以和会员权益结合，会员是否可以享受优先债转的权利?　　所以搭建会员体系不是单一的，产品运营者需要去思考是否有可能有空间与其它模块结合配套起来，让各个模块耦合在一起，发挥“1+12”的效能。　　激励体系之积分体系　　作为用户投资的一种福利反馈机制，积分体系相比会员体系简单一些。不过搭建一个积分商城体系，需要管控积分兑换、道具、商品、物流、库存，做起来人力物力成本并不低，而且重点是不会立竿见影对用户留存产生效果。因此，目前也仅有大平台在做，小平台几乎不做。大平台的目标是做品牌做口碑做行业标杆，那么就必须不断推出超越用户期望的功能和机制。　　运营重点一：积分分值计算　　此处的分歧点在于，是直接沿用会员分值的计算标准，还是重新打造一个新的积分体系计算标准。如果条件允许，笔者认为尽量共用同一个计算标准。首先，从计算的源头上看，用户行为是一致的，那么就有了共用一个标准的基础。从公司内部的角度，共用一个计算标准，可以节省公司内部开发资源。然后，从用户角度，共用一个计算标准，可以减少用户的学习理解成本，方便用户记忆和完成任务。当然，虽然共用一个计算标准，但会员等级分值会按照周期重新计算，但积分分值会一直永久保留下去。
　　(PPmoney积分来源包括分享/邀请/投资，和会员成长值的计算来源一致)　　运营重点二：积分商城　　积分商城是为用户积分服务的，用户可将自己的积分兑换成商品。这里商品包括平台的一些内部商品，比如加息券代金券和自己品牌的周边商品，也包括一些外部的电子产品和生活用品，比如手机、音箱、水杯、毛巾、京东卡等等。积分换算的比例大家用过的基本都懂，1万元兑换成100积分，100积分等于1元左右的实际价值，P2P平台的积分换算比例大概也就是这个水平而已，聊胜于无吧~
　　(PPmoney的积分商城，商品类型丰富)　　结语　　银行的手机客户端体验差，也低，各种营销活动和用户激励手段也是乏善可陈，但依然许多用户去购买，唯一的因素就是安全，品牌影响力越大的银行越安全。同理可得，P2P平台在安全方面能有所作为的话，会比上述所有激励手段加起来都有效。可是，这更多关系到股东背景、公司融资、品牌背书等公司战略因素，和产品运营本身的关系不大。　　从产品运营自身角度出发，P2P从业者其实比银行从业者有更多的成本空间和运作空间，所以才会有各式各样的用户激励手段涌现出来。产品运营者需要做的就是，不断给自己的产品添加新的功能，添加新的激励手段，为产品“续命”，为用户留存提供保障。好的用户奖励体系能让用户持续不断投入时间，甚至对产品依赖上瘾，做到这样，产品运营者才算完成对产品护城河的打造。《公告│拍拍贷投资用户会员体系全面升级啦！》 精选二尊敬的快车财富用户：您好！感谢您一直以来对我们的信任与支持！秉着从用户体验的角度出发，经过长期的开发和测试，9月1日/快车财富“会员体系”重磅上线，不同等级会员均可享受相应的福利和优惠，为您提供更优质、更贴心的个性化服务。会员体系上线后，用户只要通过注册认证，即可成为好车贷/快车财富基础会员，享受VIP服务。除此之外，达到指定会员级别还有：专属客服、生日礼包、加息券赠送、积分赠送、惊喜礼包以及好生活商城优惠折扣等各种福利和尊贵特权。会员体系内容如下：一、会员等级划分1、会员体系以成长值来区分级别，不同级别对应不同的特权，具体来讲，分为“基础会员、普通会员、白银会员、黄金会员、白金会员、钻石会员”六个等级。系统每月1日凌晨计算会员上月成长值来确定本月会员等级。具体等级划分规则请进入“会员中心”查看；2、成长值获取渠道分别为：新手任务、进阶任务、邀请任务、投资任务、月资产任务、任务里程牌。其中新手任务和进阶任务是一次性任务，完成即结束。成长值获取以及计算方法请进入“会员中心”查看；3、会员有效期为1个自然月；4、会员等级升降：系统每月1日计算会员上月成长值。根据上月成长值的增减来确定本月会员等级的升降。决定成长值增减的主要因素为：投资任务、月资产任务、邀请任务、任务里程牌奖励任务；5、会员中心上线之前完成过新手任务和进阶任务的用户，成长值自动给予（体验金功能上线前注册的用户默认完成体验标任务）；6、投资任务、月资产任务、邀请任务中的成长值按照完成的每个小任务累计叠加给予；如投资任务中用户当月了10万，则用户还同时获取1万、5万的成长值；7、针对原有VIP会员用户，根据其每月账户成长值默认为符合条件的会员等级，原有VIP会员有效期保持不变，且有效期内仍保留原有VIP会员权益。二、会员福利说明1、生日礼包：由加息券和积分组成。加息券和积分在会员生日当月第一天由系统自动发送到会员账户中。加息券有效期和使用规则以加息券本身设置的有效期和规则为准。2、加息券赠送：系统会在每月1日给白银及其以上等级的会员账户发送一张加息券。加息券使用规则和有效期以系统发送的加息券规则和有效期为准。3、积分赠送：系统会在每月1日给白银及其以上等级的会员账户发送一定的积分。4、好生活兑换优惠：会员等级有效期内，会员在好生活商城兑换商品根据会员等级高低享受不同比例的积分兑换折扣。有效期内兑换折扣可重复享受。5、惊喜礼包：平台会不定期给会员发送节日礼包或者组织线下会员活动。具体详情会在平台公告或通过短信提前告知。6、贵宾级客户服务。达到指定会员级别，在会员有效期内拨打客服热线将由资深客服经理接待，尊享贵宾级待遇。后期我们将根据实际情况和会员建议逐步丰富会员权益，不断推陈出新，提升会员体验，致力为会员提供更好的产品、更好的服务。如您有任何疑问，请拨打全国服务热线：400-999-0895，或与在线客服取得联系，我们将在第一时间给您满意的答复！祝您投资愉快！尊贵之旅从这里开始：https://vip.haochedai.com/ 快车财富运营团队日《公告│拍拍贷投资用户会员体系全面升级啦！》 精选三 按业务对象划分，P2P可分为。其中，面向的是广人（），而资产端对应的则是。在网络中，借款人除到期本息，另需支付借贷过程中产生的审核费、手续费、管理费等；而另一方面，同样是收取费用的重要对象。对作为的网贷平台而言，投资人与借款人的两端收费，共同构成了其重要营收来源。 现实操作中，由于投资人对投资费用了解不足，亦或网贷平台对费用表述不清、展示方式混乱等原因，造成了各种投资体验不佳的问题。基于此，本文选取了2017年6月、7月百强榜单（以下简称“百强榜”）上榜平台作为样本，对目前过程中常见的费用进行分类分析、归纳和总结。 报告篇幅较长，为方便读者就感兴趣的部分快速定位，正文开始前先行概括各节内容如下： 第一节：100家主流网贷平台规则（按免费/附条件免费/收费进行分类汇总），提现费用与存管银行的关联关系解析；
第二节：17家主流网贷平台费收费规则，代表产品剔除管理费后的实际举例试算，15家主流网贷平台相关费用信披情况展示；
第三节：中低频投资费用解析：债转、发布费用（链接），退出/赎回费、VIP会员费； 第四节：百强盈利平台基础费用收费情况展示。
引言：P2P网贷投资费用分类原则
P2P网贷投资费用名目繁多，根据其使用频度分类，可分为基础费用、费用与增值费用。基础费用作为高频存在，本文将重点进行解析；中频和低频费用将简略阐述。三种费用的具体内容，整理如下表所示：
一、基础费用解析——提现费
充值、提现是投资人在网贷中的基础操作，因此其频度相对其他类型处于最高级别。目前，充值大多数由平台代为垫付，不向投资人收取额外费用，仅有部分平台区分PC端/APP端，或其他方式等进行收费。而提现费通常由机构、银行实际收取，由P2P网贷平台代为扣缴。本节主要介绍提现费用的相关细则。 提现费用根据收费条件要素，可划分为免费提现、附条件免费提现及收费提现共三种类型。样本中占比最多的为附条件免费提现的平台，数量达到54家，三种类型的占比分布如下图所示：
在样本中，共有26家平台不进行。其中，又有部分平台不需要提现操作，投资返还的本金和利息将自动划回到绑定银行卡，如、等。详细内容如表2整理所示：
相较免费提现和收费提现，附条件免费的情况更为复杂。条件类型包括：笔数/次数、金额、时间、及其他等，分类解析如下： 1、笔数/次数，普遍以月为单位，每月在指定提现笔数/次数范围之内，提现 操作不收取任何费用。在此条件区间的平台中，九成以上设置了每月3次以上的免费会，例如、设置了每月免费提现3次的条件，、每月免费提现次数可达5次。 2、金额，以指定金额为节点，例如1000元，在1000元以下的提现收费，1000元以上的提现不收费，其逻辑主要为避免小额多次提现带来的人工浪费。但也有反例，如，单笔1万元以内，单笔1万元以上提现收费，投资人可以通过拆分提现的方式节省提现费。 3、时间，主要针对充值未投资资金设置的限制，目前P2P网贷平台的时间条件主要为5天、7天和15天。 4、免费，多数是针对充值未投资资金设置的限制，与上一条不同之处在于，此处的充值未投资资金并不能随着时间推移而免费提现。在各项免费提现额度的计算公式中，几乎将所有投资本金及回款收益等涵盖在内，而排斥了充值未投资资金。尽管部分平台给出的解释为“为防止套现、而采取的限制措施”，但不排除投资人因长期抢不到标等原因产生的提现意愿。因此，投资人在投资此类平台前，务必提前了解到意向网贷产品的时间、投资限额及历史用时等，避免因造成的机会成本损失。
5、其他，即无法归类到上述四种类型的其他条件。例如区分PC端及APP端给予分类，PPmoney通过部分免费提现券或积分兑换的方式免除提现费，针对民生银行卡免费提现。
附条件免费的情况虽然类型较多，但一些免费门槛对于定期产品投资人而言并不高，例如按笔数/次数设置免费条件。然而，涉及到免费提现额度和VIP体系的部分平台规则较为复杂，投资人在投资此类平台的过程中需注意甄别和理解文字规则含义，及时与平台方沟通，做前的各项准备。
除了以上两种情况，最后一种为提现收费平台，具体举例如表4所示：
此类平台的收费规则同样较为复杂，有的根据时间区分不同收费档次，有的则根据金额/会员等级等。此外需要说明的是，以上三种提现收费规则仅为统计时点（2017年8月中旬）所得结果，后续如有变动调整，请以各平台官方网站的最新规则为准。 至此，提现费的三种情况已分类解析完毕。表格中同时列出了各平台所属的存管银行（统计截至2017年7月），那么，各平台对接的存管银行，与其提现收费与否之间，是否存在一定的关联关系呢？
经统计，100家百强榜单平台样本中，共有69家正式上线了银行直接存管。其中，百强平台对接最多的存管银行为江西银行，为18家；其次是厦门银行，达到11家。对接江西银行的存管平台中，5家免费提现，11家附条件免费，2家收费；而对接厦门银行的平台中，2家免费提现，8家附条件免费，1家收费。经过观察，未见存管银行和提现是否免费存在直接的关联关系，其分布和样本总体保持一致，即多数平台为附条件免费，较少数平台直接免费或收费提现。 二、基础费用解析——管理费
与提现费不同的是，虽然管理费作为基础费用的一种，但其收费情况并无提现费普遍。目前，管理费在各平台表述有所区分，如“资金管理费”、“利息管理费”、“居间服务费”等。管理费的收费流程可类比我国税法中个人所得税的征管办法，其计费依据为“所得”而非投资本金，采用比例收费的方式，由平台在投资到期时扣除。 下表为百强榜单中收集的部分平台管理费情况，如表6所示：
17家收取管理费的平台中，部分平台直接根据回款利息按比例收取，也有部分平台根据投资人的VIP等级分类收取。收取的对象既有局限在特定产品，也有对平台所有产品普遍收取的情况。在收取费用的平台中，多数为车贷为主的平台，如、人人聚财、微贷网、等。 需要说明的是，部分平台（如）所显示的，为扣除管理费后的年化收益率，此类情况不影响投资人对年化收益率的判断，因此本文暂不将此类平台纳入收取管理费的名单中。其他一些平台，其年化收益率不包含管理费用的扣除，投资人在计算所得时，应当将管理费用扣除后进行预期年化收益率的计算。那么，这些平台扣除管理费后的折算年化收益率究竟结果如何？
上表可以看出，目前收取管理费的平台原始标的多数预期年化收益率较高，如的贷、的质押担保、的押车宝等产品，预期年化收益率均超过10%，即便扣减管理费，其折算收益率仍位于10%之上。样本产品的预期年化收益率，与扣除管理费的折算年化收益率之间，存在0.3%至1.5%不等的差额。 根据日发布的《标准-个体网贷》文件资料显示，从业机构应在每笔借款项目发布信息时，披露以下借款项目信息，其中一条为“项目费用——指投资人应当承担的费用”。对标的标准，结合费收费情况，整理信披情况如下表所示：
17家平台中，有10家在信息栏中进行了收费规则披露，例如人人贷，在优选计划中披露了加入费用、管理费用、自由期退出费用及提前退出费用，展示了《优选计划服务协议》详情链接，并附上了预期收益说明；在中除了加入、退出、管理费用，还展示了延期投资费用及《薪计划服务协议》详情链接，充分的资费说明展示，有利于投资人在投前对项目实际年化收益的评估及的判定。有5家平台在投资项目时未见明显资费提示；另有两家平台登陆可见项目信息，无法判定项目信披情况。因此，投资人在或计算产品年化收益的过程中，除了查看投资项目信息以外，有必要再在诸如帮助中心、新手指南的栏目中进行确认，以免造成关键信息的遗漏缺失。
三、中低频投资费用解析
关于流动性相关费用，在笔者的另一篇文章《揭TOP100平台债转、净值标现状》中有对部分平台的债转费用、净值标发布费用作出解析，因此不再赘述。本节整理补充部分平台的退出/赎回费用，如下表所示：
退出/赎回费用一般针对的是计划类产品与活期产品，债权则一般通过转让或变现的方式解决流动性问题。网贷活期中涉及到的赎回费，部分与时间关联，部分与次数关联。计划类产品通常会设置一定的锁定期，超过锁定期后免费退出，但在锁定期内的退出需要付出高额退出费，甚至有产品禁止提前退出，因此在投资此类产品前，需认真阅读产品相关规则，根据自己的流动性偏好，合理制定投资策略方案。 VIP会员费作为低频的投资收费，适用于投资大户，对一般投资人影响不大。目前，VIP会员体系的费用构成可分为三类，一是通过投资人投资的金额、期限等逐步晋级，除项无需其他额外会员费支出，这类平台相对比较普遍；二是通过购买会员的方式获得资格，如礼德财富设置了从3个月到1年期限的3档会员套餐，费用从108元至288元不等；最后一类情况为前两类结合，如，既可通过投资升级成VIP（近31天累计投资满5万元），也可通过缴纳会员费（150元/年）直接升级为VIP会员。 需要说明的是，不少拥有VIP体系的平台设置了各项会员特权，可提升、减少投资费用、增加推荐所得及获得实物奖品等。此外，部分平台未开设资费说明专区，而是将其呈现在VIP介绍页面，普通投资人可多加留心。 除以上费用，还有极个别产品专属的投资费用，如稳盈-安e+的信息服务费，人人贷-薪计划的延期费等，投资人可在相关项目中查看详情。 四、盈利平台基础费用收费情况
据网贷之家统计，从中国互金协会信披平台披露的数据来看，截至日，其接入的62家平台中，有60家披露了2016年财报数据，超五成（33家）平台当年的净利润数据为正。再将已在美国上市的宜人贷纳入统计，取盈利平台与百强样本的交集部分，共计18家平台。那么，这18家百强榜单中的盈利平台，收费情况又是如何？
如上表整理所示，18家平台中，有5家平台两项基础费用均不收取，其余无一家平台出现两项强制收费。由此可见，目前百强盈利平台的收费还处于比较适中的状态，无极端情况的出现。网贷平台从诞生到扩张到稳固经营，不同的生命周期有不同的发展方式，如何针对发展需要，结合网贷产品的投资合理设置费用规则，是平台应当谨慎处理的问题。 总结：投资费用，该如何对待？ 早在2015年10月，江苏省互联网协会就发布了《P2P平台企业收费规定指导意见(征求意见稿)》，从利息管理费、、会员管理费三个部分分别提出了指导意见，为网贷平台的收费进行了正名与规范。近两年来，随着监管力度的加大与合规成本的不断提升，正常运营的平台为求生存求发展，势必面临着来自资产端、资金端的各种压力。尽管现实如此，但对投资人不收费，并不意味着平台就获得了用户规模增长；相反对投资人收费，也并不意味着资金端用户的流失。 关键在于，是否寻找到适合自身的发展路径，以及就收费与否的情况，尤其在高频的基础费用方面，向投资人进行充分披露。放眼网贷盈利平台，多数就费用披露方面在投资项目中给出了较为详尽的展示，如2016年净利润超过6000万元的上海平台你我贷，在有道智投中披露了提前退出费、退出期间的收益归属、服务手续费；除以上费用，你我贷还在不同期限项目的投资页面中公示了风险互助金情况（季季丰最高0.15%，嘉利宝0.22%，嘉财宝0.44%）等；又如2016年扭亏为盈，净利润近400万元的北京平台，在其定存宝项目信息页中披露了加入费率、管理费率、到期转出费率和提前转出费率，并附上了《有利网定存宝出借咨询与服务协议》；在其月息通投资页面披露了《月息通提前赎回费用》，并就每个项目附上了评分。充分的信息披露展示，有利于提升投资人的投资信心，也有助于为平台树立良好形象，带来良性的发展空间。 建议：充分沟通，阳光透明
1、投资人层面的三点建议如下： 当前发展的主旋律为合规，但仍有事件爆发。投资选择平台时，切勿忽略平台运营模式和资金端成本，将免费、高息作为筛选平台的唯一标准。
2、目前，各网贷平台信息披露水平不一，网贷产品实际年化收益率未必等于标注的预期年化收益率。另外，投资前可在平台信息公开栏目查看规则，根据自身需求制定相应，避免资金“被套”，必要时联系平台人员确认。
3、记录保存自身，定期查看所投平台的各项规则。不少平台在费用规则中使用“暂不收取”等字样，不排除后期调整情况。投资人在复投过程中，有必要查看平台最新规则，切莫因前期形成的惯性思维导致投资决策出现偏差。 网贷平台层面的三点建议如下：
1、设立“资费说明”专区，对标互金协会信息披露标准，在项目页充分披露资费情况。在撰文过程中笔者发现，部分平台信披水平较差，找不到费用规则相关的信息，甚至有平台客服电话多次无法接听，在线系统也未有回复，在这种情况下，投资人对平台的投资信心将会有所削弱。 2、在费用规则方面，一些平台设置了复杂的计算公式来定义免费提现额度，文字释义晦涩，但究其原理又和以时间/金额划分的平台规则相差无几。网贷作为的重要形式，面向的是普通大众，在表达相同意思的时候，“说话的方式”还可以更“简单点”。 3、重视用户沟通。网贷行业逐步稳固的今天，良好的用户沟通是平台获取声誉，提升竞争能力的重要因素。后期平台调整规则时，有必要预留一定时间向投资人进行告知，方便投资人就现有情况作出应对（并不局限于费用规则，还包括利率调整、债转规则变更、重大事项变更等）。《公告│拍拍贷投资用户会员体系全面升级啦！》 精选四 按业务对象划分，P2P网贷可分为资金端和资产端。其中，资金端面向的是广大投资人（出借人），而资产端对应的则是借款人。在网络借贷中，借款人除到期本息，另需支付借贷过程中产生的审核费、手续费、管理费等；而另一方面，投资人同样是网贷平台收取费用的重要对象。对作为信息中介的网贷平台而言，投资人与借款人的两端收费，共同构成了其重要营收来源。 现实操作中，由于投资人对投资费用了解不足，亦或网贷平台对费用表述不清、展示方式混乱等原因，造成了各种投资体验不佳的问题。基于此，本文选取了网贷之家2017年6月、7月百强榜单（以下简称“百强榜”）上榜平台作为样本，对目前网贷投资过程中常见的费用进行分类分析、归纳和总结。 报告篇幅较长，为方便读者就感兴趣的部分快速定位，正文开始前先行概括各节内容如下： 第一节：100家主流网贷平台提现费规则（按免费/附条件免费/收费进行分类汇总），提现费用与存管银行的关联关系解析；
第二节：17家主流网贷平台投资管理费收费规则，代表产品剔除管理费后的实际年化收益率举例试算，15家主流网贷平台相关费用信披情况展示；
第三节：中低频投资费用解析：债转、净值标发布费用（链接），退出/赎回费、VIP会员费； 第四节：百强盈利平台基础费用收费情况展示。
引言：P2P网贷投资费用分类原则
P2P网贷投资费用名目繁多，根据其使用频度分类，可分为基础费用、流动性费用与增值费用。基础费用作为高频存在，本文将重点进行解析；中频和低频费用将简略阐述。三种费用的具体内容，整理如下表所示：
一、基础费用解析——充值提现费
充值、提现是投资人在网贷投资过程中的基础操作，因此其频度相对其他类型处于最高级别。目前，充值大多数由平台代为垫付，不向投资人收取额外费用，仅有部分平台区分PC端/APP端，或其他方式等进行收费。而提现费通常由第三方支付机构、银行实际收取，由P2P网贷平台代为扣缴。本节主要介绍提现费用的相关细则。 提现费用根据收费条件要素，可划分为免费提现、附条件免费提现及收费提现共三种类型。样本中占比最多的为附条件免费提现的平台，数量达到54家，三种类型的占比分布如下图所示：
在样本中，共有26家平台不进行提现收费。其中，又有部分平台不需要提现操作，投资返还的本金和利息将自动划回到绑定银行卡，如开鑫金服、金宝保等。详细内容如表2整理所示：
相较免费提现和收费提现，附条件免费的情况更为复杂。条件类型包括：笔数/次数、金额、时间、免费提现额度及其他等，分类解析如下： 1、笔数/次数，普遍以月为单位，每月在指定提现笔数/次数范围之内，提现 操作不收取任何费用。在此条件区间的平台中，九成以上设置了每月3次以上的免费提现机会，例如你我贷、点融网设置了每月免费提现3次的条件，人人聚财、搜易贷每月免费提现次数可达5次。 2、金额，以指定金额为节点，例如1000元，在1000元以下的提现收费，1000元以上的提现不收费，其逻辑主要为避免小额多次提现带来的人工浪费。但也有反例，如人人贷，单笔1万元以内提现免费，单笔1万元以上提现收费，投资人可以通过拆分提现的方式节省提现费。 3、时间，主要针对充值未投资资金设置的限制，目前P2P网贷平台的时间条件主要为5天、7天和15天。 4、免费提现额度，多数是针对充值未投资资金设置的限制，与上一条不同之处在于，此处的充值未投资资金并不能随着时间推移而免费提现。在各项免费提现额度的计算公式中，几乎将所有投资本金及回款收益等涵盖在内，而排斥了充值未投资资金。尽管部分平台给出的解释为“为防止套现、洗钱而采取的限制措施”，但不排除投资人因长期抢不到标等原因产生的提现意愿。因此，投资人在投资此类平台前，务必提前了解到意向网贷产品的发标时间、投资限额及历史满标用时等，避免因资金站岗造成的机会成本损失。
5、其他，即无法归类到上述四种类型的其他条件。例如麻袋区分PC端及APP端给予分类提现规则，PPmoney通过部分免费提现券或积分兑换的方式免除提现费，积木盒子针对民生银行卡免费提现。
附条件免费的情况虽然类型较多，但一些免费门槛对于定期产品投资人而言并不高，例如按笔数/次数设置免费条件。然而，涉及到免费提现额度和VIP体系的部分平台规则较为复杂，投资人在投资此类平台的过程中需注意甄别和理解文字规则含义，及时与平台方沟通，做好投资前的各项准备。
除了以上两种情况，最后一种为提现收费平台，具体举例如表4所示：
此类平台的收费规则同样较为复杂，有的根据时间区分不同收费档次，有的则根据金额/会员等级等。此外需要说明的是，以上三种提现收费规则仅为统计时点（2017年8月中旬）所得结果，后续如有变动调整，请以各平台官方网站的最新规则为准。 至此，提现费的三种情况已分类解析完毕。表格中同时列出了各平台所属的存管银行（统计截至2017年7月），那么，各平台对接的存管银行，与其提现收费与否之间，是否存在一定的关联关系呢？
经统计，100家百强榜单平台样本中，共有69家正式上线了银行直接存管。其中，百强平台对接最多的存管银行为江西银行，为18家；其次是厦门银行，达到11家。对接江西银行的存管平台中，5家免费提现，11家附条件免费，2家收费；而对接厦门银行的平台中，2家免费提现，8家附条件免费，1家收费。经过观察，未见存管银行和提现是否免费存在直接的关联关系，其分布和样本总体保持一致，即多数平台为附条件免费，较少数平台直接免费或收费提现。 二、基础费用解析——管理费
与提现费不同的是，虽然管理费作为基础费用的一种，但其收费情况并无提现费普遍。目前，管理费在各平台表述有所区分，如“资金管理费”、“利息管理费”、“居间服务费”等。管理费的收费流程可类比我国税法中个人所得税的征管办法，其计费依据为“所得”而非投资本金，采用比例收费的方式，由平台在投资到期时扣除。 下表为百强榜单中收集的部分平台管理费情况，如表6所示：
17家收取管理费的平台中，部分平台直接根据回款利息按比例收取，也有部分平台根据投资人的VIP等级分类收取。收取的对象既有局限在特定产品，也有对平台所有产品普遍收取的情况。在收取费用的平台中，多数为车贷为主的平台，如投哪网、人人聚财、微贷网、易港金融等。 需要说明的是，部分平台（如宜人贷）所显示的预期年化收益率，为扣除管理费后的年化收益率，此类情况不影响投资人对年化收益率的判断，因此本文暂不将此类平台纳入收取管理费的名单中。其他一些平台，其预期年化收益率不包含管理费用的扣除，投资人在计算所得时，应当将管理费用扣除后进行预期年化收益率的计算。那么，这些平台扣除管理费后的折算年化收益率究竟结果如何？
上表可以看出，目前收取管理费的平台原始标的多数预期年化收益率较高，如宜贷网的债权贷、礼德财富的质押担保、后河财富的押车宝等产品，预期年化收益率均超过10%，即便扣减管理费，其折算收益率仍位于10%之上。样本产品的预期年化收益率，与扣除管理费的折算年化收益率之间，存在0.3%至1.5%不等的差额。 根据日协会发布的《互联网金融信息披露标准-个体网贷》文件资料显示，从业机构应在每笔借款项目发布信息时，披露以下借款项目信息，其中一条为“项目费用——指投资人应当承担的费用”。对标互金协会的标准，结合投资项目管理费收费情况，整理信披情况如下表所示：
17家平台中，有10家在投资项目信息栏中进行了收费规则披露，例如人人贷，在优选计划中披露了加入费用、管理费用、自由期退出费用及提前退出费用，展示了《优选计划服务协议》详情链接，并附上了预期收益说明；在薪计划中除了加入、退出、管理费用，还展示了延期投资费用及《薪计划服务协议》详情链接，充分的资费说明展示，有利于投资人在投前对项目实际年化收益的评估及投资决策的判定。有5家平台在投资项目时未见明显资费提示；另有两家平台登陆可见项目信息，无法判定项目信披情况。因此，投资人在投资产品或计算产品年化收益的过程中，除了查看投资项目信息以外，有必要再在诸如帮助中心、新手指南的栏目中进行确认，以免造成关键信息的遗漏缺失。
三、中低频投资费用解析
关于流动性相关费用，在笔者的另一篇文章《揭TOP100平台债转、净值标现状》中有对部分平台的债转费用、净值标发布费用作出解析，因此不再赘述。本节整理补充部分平台的退出/赎回费用，如下表所示：
退出/赎回费用一般针对的是计划类产品与活期产品，散标债权则一般通过转让或变现的方式解决流动性问题。网贷活期中涉及到的赎回费，部分与时间关联，部分与次数关联。计划类产品通常会设置一定的锁定期，超过锁定期后免费退出，但在锁定期内的退出需要付出高额退出费，甚至有产品禁止提前退出，因此在投资此类产品前，需认真阅读产品相关规则，根据自己的流动性偏好，合理制定投资策略方案。 VIP会员费作为低频的投资收费，适用于投资大户，对一般投资人影响不大。目前，VIP会员体系的费用构成可分为三类，一是通过投资人投资的金额、期限等逐步晋级，除投资款项无需其他额外会员费支出，这类平台相对比较普遍；二是通过购买会员的方式获得资格，如礼德财富设置了从3个月到1年期限的3档会员套餐，费用从108元至288元不等；最后一类情况为前两类结合，如信融财富，既可通过投资升级成VIP（近31天累计投资满5万元），也可通过缴纳会员费（150元/年）直接升级为VIP会员。 需要说明的是，不少拥有VIP体系的平台设置了各项会员特权，可提升投资收益、减少投资费用、增加推荐所得及获得实物奖品等。此外，部分平台未开设资费说明专区，而是将其呈现在VIP介绍页面，普通投资人可多加留心。 除以上费用，还有极个别产品专属的投资费用，如陆金服稳盈-安e+的信息服务费，人人贷-薪计划的延期费等，投资人可在相关项目中查看详情。 四、盈利平台基础费用收费情况
据网贷之家统计，从中国互金协会信披平台披露的数据来看，截至日，其接入的62家平台中，有60家披露了2016年财报数据，超五成（33家）平台当年的净利润数据为正。再将已在美国上市的宜人贷纳入统计，取盈利平台与百强样本的交集部分，共计18家平台。那么，这18家百强榜单中的盈利平台，收费情况又是如何？
如上表整理所示，18家平台中，有5家平台两项基础费用均不收取，其余无一家平台出现两项强制收费。由此可见，目前百强盈利平台的收费还处于比较适中的状态，无极端情况的出现。网贷平台从诞生到扩张到稳固经营，不同的生命周期有不同的发展方式，如何针对发展需要，结合网贷产品的投资利率合理设置费用规则，是平台应当谨慎处理的问题。 总结：投资费用，该如何对待？ 早在2015年10月，江苏省互联网金融协会就发布了《P2P平台企业收费规定指导意见(征求意见稿)》，从利息管理费、借款管理费、会员管理费三个部分分别提出了指导意见，为网贷平台的收费进行了正名与规范。近两年来，随着监管力度的加大与合规成本的不断提升，正常运营的平台为求生存求发展，势必面临着来自资产端、资金端的各种压力。尽管现实如此，但对投资人不收费，并不意味着平台就获得了用户规模增长；相反对投资人收费，也并不意味着资金端用户的流失。 关键在于，是否寻找到适合自身的发展路径，以及就收费与否的情况，尤其在高频的基础费用方面，向投资人进行充分披露。放眼网贷盈利平台，多数就费用披露方面在投资项目中给出了较为详尽的展示，如2016年净利润超过6000万元的上海平台你我贷，在有道智投中披露了提前退出费、退出期间的收益归属、服务手续费；除以上费用，你我贷还在不同期限项目的投资页面中公示了风险互助金情况（季季丰最高0.15%，嘉利宝0.22%，嘉财宝0.44%）等；又如2016年扭亏为盈，净利润近400万元的北京平台有利网，在其定存宝项目信息页中披露了加入费率、管理费率、到期转出费率和提前转出费率，并附上了《有利网定存宝出借咨询与服务协议》；在其月息通投资页面披露了《月息通提前赎回费用》，并就每个项目附上了FICO信用等级评分。充分的信息披露展示，有利于提升投资人的投资信心，也有助于为平台树立良好形象，带来良性的发展空间。 建议：充分沟通，阳光透明
1、投资人层面的三点建议如下： 当前网贷行业发展的主旋律为合规，但仍有网贷风险事件爆发。投资选择平台时，切勿忽略平台运营模式和资金端成本，将免费、高息作为筛选平台的唯一标准。
2、目前，各网贷平台信息披露水平不一，网贷产品实际年化收益率未必等于标注的预期年化收益率。另外，投资前可在平台信息公开栏目查看规则，根据自身需求制定相应案，避免资金“被套”，必要时联系平台人员确认。
3、记录保存自身投资数据，定期查看所投平台的各项规则。不少平台在费用规则中使用“暂不收取”等字样，不排除后期调整情况。投资人在复投过程中，有必要查看平台最新规则，切莫因前期形成的惯性思维导致投资决策出现偏差。 网贷平台层面的三点建议如下：
1、设立“资费说明”专区，对标互金协会信息披露标准，在项目投资信息页充分披露资费情况。在撰文过程中笔者发现，部分平台信披水平较差，找不到费用规则相关的信息，甚至有平台客服电话多次无法接听，在线系统也未有回复，在这种情况下，投资人对平台的投资信心将会有所削弱。 2、在费用规则方面，一些平台设置了复杂的计算公式来定义免费提现额度，文字释义晦涩，但究其原理又和以时间/金额划分的平台规则相差无几。网贷作为普惠金融的重要形式，面向的是普通大众，在表达相同意思的时候，“说话的方式”还可以更“简单点”。 3、重视用户沟通。网贷行业马太效应逐步稳固的今天，良好的用户沟通是平台获取声誉，提升竞争能力的重要因素。后期平台调整规则时，有必要预留一定时间向投资人进行告知，方便投资人就现有情况作出应对（并不局限于费用规则，还包括利率调整、债转规则变更、重大事项变更等）。《公告│拍拍贷投资用户会员体系全面升级啦！》 精选五亲爱的裕米：感谢您一直以来对的关注和支持，为了更好地服务用户，我们于日正式上线会员系统，会员等级由成长值决定，会员等级越高，享受到的会员权益越大，专享特权越多。会员体系内容如下：一、 会员体系等级规则说明（一）等级说明1．融裕贷会员包含5个等级，会员等级由用户的成长值决定。成长值越高，会员等级越高；2．会员通过完成会员任务（详见下方成长值获取渠道）获取成长值，当成长值达到等级要求时，会员将晋升到相应等级并获得相应的会员特权；3．连续90天无在投项目，会员特权将被冻结（详见下方特权冻结规则）；4．投资任务需等满标放款才记为投资成功；5．成长值整点更新，完成任务后请耐心等待。（二）成长值获取渠道1．会员系统初始成长值核算，包含：历史投资成长值，以及新手任务所获成长值。2．核算时间范围：日00:00至今。（三）特权冻结规则二 、 会员特权说明*更多特权接入中，敬请期待！如有疑问，您可以拨打官方客服电话400-188-7398进行咨询。再次感谢您的支持和配合！《公告│拍拍贷投资用户会员体系全面升级啦！》 精选六跟投君说：投资P2P，平台的哪些费用动了你的收益？不少刚入门的新手，对平台各项费用一概不知，等投资以后才知道自己的收益莫名其妙地被扣了不少。然后只能到处吐槽“某某平台真坑”之类。 跟投君认为，平台为投资人提供服务而收取适当费用本无可厚非。但作为投资人，我们应该提前摸清平台的各项费用标准，到真正充值投资后才不至于处于被动地位。
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关于本次调研，P2P跟投APP选取了10个广东地区排名先前的P2P平台，包括、、、投哪网、、、、、人人聚财、。
今天要了解和对比的是投哪网、团贷网、新联在线这三家平台的费用。 一、新手福利比较
从预期收益率来比较：新联在线13%团贷网11%投哪网9%。 从实际收益率来比较：新联在线11.7%投哪网8.1%团贷网7.3%（不考虑成为超级会员）。 从实际到手的金额来看（假设投资1万元新手标），新联在线97.5元投哪网67.5元团贷网61元。 从上图的对比中可以看到，团贷网的预期收益与实际收益落差最大，从预期收益91元跌到实际收益61元，收益下降近4个点。不过，团贷网的新手可投的限额为3万，而投哪网、新联在线仅1万。若金额充足的情况下，团贷网的新手标的总体收益是最为丰厚。 是不是很想吐槽团贷网的平台费用很贵？如果不是事先了解平台的提现规则，难免心理落差有点大。但是有投友反应：“送超级会员，提现费0.1%，提现每月送提现券，还有团币可抵，因此提现费没有那么高”。获得超级会员后，团贷网的直接从0.3%下降到0.1%。这样投资1万元的新手标，平台费用马上减少了20元。三家平台新手福利PK又为下图所示：
不得不说，团贷网的运营套路真是一套一套的。新手不清楚规则的，那就亏大了。看了这篇文章后，你就不要再白白丢了20块钱提现费了哦。 二、账户管理费用比较 什么是账户管理费用？账户管理费用是平台按一定比例（通常为10%）针对用户投资收益而收取的利息。除了团贷网，新联在线和投哪网（非散标不收取）都要收取10%的账户管理费用。也就是说你获得的实际投资收益是在预期收益的基础上扣除10%。
P2P跟投APP平台费用调研 团贷网：无账户管理费。 新联在线：10%的账户管理费。投资10万的半年标，按照13%的预期年化收益率来算，预期收益为6500元，而扣除10%的账户管理费用500元后，到手的收益仅为5850元，实际年化收益率仅为11.7%。 投哪网：非散标不收费，散标收取10%的账户管理费（包括新手标）。投资1个月的新手标1万（预期年化收益率为9%），预期到手的收益为75元。但是由于投资散标要收取收益的10％的账户管理费用，那么实收际的收益为75*（1-10%）=67.5。 三、提现费用及提现限额比较
投哪网：提现免费，前提是单笔提现不超过单笔提现额度50万。 团贷网：针对不同级别的会员用户提现费用分别为0.3%和0.1%。如在一个月10万的标的，预期年化收益率10%，实际收益为100750元，非特权会员提现不封顶，要收取的费用即.3%=302.25。这样算下来，投资10万实际到手的收益仅为448，实际年化收益率为5%。（如果是特权VIP会员，提现费用封顶仅为200元，到手收益为550元，再加上平台赠送的提现优惠券和团币抵扣，实际收益率应大于6.6%。） 新联在线：提现费用每笔1元，每5万元按1笔计算，不足5万按5万元标准扣除（存管版目前免费提现）。 所以从提现费用来看：团贷网新联在线投哪网。 四、及费用比较 很多用户在投资到一定期限时，突然遇到某些原因需要转让标的债权，这种情况还是比较常见的。如果为了防止出现无法转让债权的情形出现，可以选择那些可以转让债权的标的来投资。从一定程度上来看，提供债权转让功能的平台，在规范性上往往更好。
投哪网：安心赚产品持有30天以上可可以0费用转让。 团贷网：债权标的转让费相对最高，最高可达到0.7%。其中We计划X/Y分期宝持需要持有3个月以上才可转让，转让费率0.5%； 新联在线：转让本息待收金额0.1％； 所以从债权转让费用来比较：团贷网新联在线投哪网
五、VIP会员费用比较 大部分投资新手都不会主动去购买平台的会员，因为不知道成为特权会员后有什么样的好处。 团贷网：VIP费用颇高 前面提到了团贷网在提现时，平台会收取较多的提现费用。但如果是购买了团贷网的特权VIP会员，提现费用封顶仅为200元，到手收益从750降到550元，实际收益率也仅为6.6%。同时团贷网的VIP会员在赔付方面也有优先特权，这在后面的VIP会员费部分会详细提到。 另外，团贷网每个月1号会更新会员等级，比如达到V2级以上（1万元）的用户平台会免费赠送一张5元的提现优惠券。 投哪网：不另收VIP会费。投哪网的VIP会员是按用户划分级别的，并不另收费（这对于P2P白以及资金较多的用户来说，是一个比较好的体验方式。） 投哪网不同级别会员的划分
新联在线：120元/年(（活动期间免年费) 从VIP会员的费用来比较，团贷网新联在线投哪网。对于长期投资金额较大的用户来说，团贷网和新联在线的VIP会员费用可能更有优势。 六、逾期赔付比较
一般情况下，平台是不会出现逾期的。如果平台出现逾期，投资人有机会收到逾期赔付。
投哪网：P2P行业做比较出名的平台，平台采用的逾期赔付方式为变卖借款人的车辆进行赔付。但是平台还未明确逾期赔付的费率是多少。 团贷网：逾期30日以内，投资时为超级会员的投资人可获得未还本息的0.2%的违约金，剩余部分作为平台逾期管理费。但是投资时是普通会员的投资人不能获得违约金。超过30天，超级会员可以得到平台的优先赔付，但是普通会员利息收益要等到平台完成借款催收后再行发放。 新联在线：平台方表示目前无逾期记录，也没有给出具体的赔付方案。
七、总结 此次平台调研报告参考的信息主要来自客服咨询及平台官网，三个平台综合来看，各家都有自己的优势：投哪网安全性最高，新联在线收益率最高，而团贷网的安全性和收益率都相对较好。但是具体平台的限以及是否能重仓，跟投君（微信ID：P2P-gentou）在这里就不加缀述了。大家可以参考P2P跟投APP对这三家平台的测评，或在P2P跟投微信公众号（微信ID：P2Pgentou）后台回复平台名称即可获得这三家平台的专家测评建议。 本次调研报告由“P2P跟投微信公众号”（ID：P2Pgentou）原创出品，转载请注明出处。《公告│拍拍贷投资用户会员体系全面升级啦！》 精选七 跟投君说：投资P2P，平台的哪些费用动了你的收益？不少刚入门的新手，对平台各项费用一概不知，等投资以后才知道自己的收益莫名其妙地被扣了不少。然后只能到处吐槽“某某平台真坑”之类。 跟投君认为，平台为投资人提供服务而收取适当费用本无可厚非。但作为投资人，我们应该提前摸清平台的各项费用标准，到真正充值投资后才不至于处于被动地位。
.guestviewthumb {margin:10 text-align:}.guestviewthumb a {font-size:12}.guestviewthumb_cur {cursor:url(static/image/common/scf.cur), max-width:100}.ie6 .guestviewthumb_cur { width:100px !}
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关于本次平台费用调研，P2P跟投APP选取了10个广东地区排名先前的P2P平台，包括PPmoney理财、团贷网、新联在线、投哪网、小赢理财、达人贷、理财农场、联金所、人人聚财、宝。
今天要了解和对比的是投哪网、团贷网、新联在线这三家平台的费用。 一、新手福利比较
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从预期收益率来比较：新联在线13%团贷网11%投哪网9%。 从实际收益率来比较：新联在线11.7%投哪网8.1%团贷网7.3%（不考虑成为超级会员）。 从实际到手的金额来看（假设投资1万元新手标），新联在线97.5元投哪网67.5元团贷网61元。 从上图的对比中可以看到，团贷网的预期收益与实际收益落差最大，从预期收益91元跌到实际收益61元，收益下降近4个点。不过，团贷网的新手可投的限额为3万，而投哪网、新联在线仅1万。若金额充足的情况下，团贷网的新手标的总体收益是最为丰厚。 是不是很想吐槽团贷网的平台费用很贵？如果不是事先了解平台的提现规则，难免心理落差有点大。但是有投友反应：“团贷网注册送超级会员，提现费0.1%，提现每月送提现券，还有团币可抵，因此提现费没有那么高”。获得超级会员后，团贷网的提现费率直接从0.3%下降到0.1%。这样投资1万元的新手标，平台费用马上减少了20元。三家平台新手福利PK又为下图所示：
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不得不说，团贷网的运营套路真是一套一套的。新手不清楚规则的，那就亏大了。看了这篇文章后，你就不要再白白丢了20块钱提现费了哦。 二、账户管理费用比较 什么是账户管理费用？账户管理费用是平台按一定比例（通常为10%）针对用户投资收益而收取的利息。除了团贷网，新联在线和投哪网（非散标不收取）都要收取10%的账户管理费用。也就是说你获得的实际投资收益是在预期收益的基础上扣除10%。
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P2P跟投APP平台费用调研 团贷网：无账户管理费。 新联在线：10%的账户管理费。投资10万的半年标，按照13%的预期年化收益率来算，预期收益为6500元，而扣除10%的账户管理费用500元后，到手的收益仅为5850元，实际年化收益率仅为11.7%。 投哪网：非散标不收费，散标收取10%的账户管理费（包括新手标）。投资1个月的新手标1万（预期年化收益率为9%），预期到手的收益为75元。但是由于投资散标要收取收益的10％的账户管理费用，那么实收际的收益为75*（1-10%）=67.5。 三、提现费用及提现限额比较
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投哪网：提现免费，前提是单笔提现不超过单笔提现额度50万。 团贷网：针对不同级别的会员用户提现费用分别为0.3%和0.1%。如在团贷一个月10万的标的，预期年化收益率10%，实际收益为100750元，非特权会员提现不封顶，要收取的费用即.3%=302.25。这样算下来，投资10万实际到手的收益仅为448，实际年化收益率为5%。（如果是特权VIP会员，提现费用封顶仅为200元，到手收益为550元，再加上平台赠送的提现优惠券和团币抵扣，实际收益率应大于6.6%。） 新联在线：提现费用每笔1元，每5万元按1笔计算，不足5万按5万元标准扣除（存管版目前免费提现）。 所以从提现费用来看：团贷网新联在线投哪网。 四、债权转让及费用比较 很多用户在投资到一定期限时，突然遇到某些原因需要转让标的债权，这种情况还是比较常见的。如果为了防止出现无法转让债权的情形出现，可以选择那些可以转让债权的标的来投资。从一定程度上来看，提供债权转让功能的平台，在规范性上往往更好。
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投哪网：安心赚产品持有30天以上可可以0费用转让。 团贷网：债权标的转让费相对最高，最高可达到0.7%。其中We计划X/Y分期宝持需要持有3个月以上才可转让，转让费率0.5%； 新联在线：转让本息待收金额0.1％； 所以从债权转让费用来比较：团贷网新联在线投哪网
五、VIP会员费用比较 大部分投资新手都不会主动去购买平台的会员，因为不知道成为特权会员后有什么样的好处。 团贷网：VIP费用颇高 前面提到了团贷网在提现时，平台会收取较多的提现费用。但如果是购买了团贷网的特权VIP会员，提现费用封顶仅为200元，到手收益从750降到550元，实际收益率也仅为6.6%。同时团贷网的VIP会员在逾期赔付方面也有优先特权，这在后面的VIP会员费部分会详细提到。 另外，团贷网每个月1号会更新会员等级，比如达到V2级以上（账户金额1万元）的用户平台会免费赠送一张5元的提现优惠券。 投哪网：不另收VIP会费。投哪网的VIP会员是按用户投资额度划分级别的，并不另收费（这对于P2P投资小白以及资金较多的用户来说，是一个比较好的体验方式。） 投哪网不同级别会员的划分
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新联在线：120元/年(（活动期间免年费) 从VIP会员的费用来比较，团贷网新联在线投哪网。对于长期投资金额较大的用户来说，团贷网和新联在线的VIP会员费用可能更有优势。 六、逾期赔付比较
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一般情况下，平台是不会出现逾期的。如果平台出现逾期，投资人有机会收到逾期赔付。
投哪网：P2P行业做车辆抵押贷款业务比较出名的平台，平台采用的逾期赔付方式为变卖借款人的车辆进行赔付。但是平台还未明确逾期赔付的费率是多少。 团贷网：逾期30日以内，投资时为超级会员的投资人可获得未还本息的0.2%的违约金，剩余部分作为平台逾期催收管理费。但是投资时是普通会员的投资人不能获得违约金。超过30天，超级会员可以得到平台的优先赔付，但是普通会员利息收益要等到平台完成借款催收后再行发放。 新联在线：平台方表示目前无逾期记录，也没有给出具体的赔付方案。
七、总结 此次平台调研报告参考的信息主要来自客服咨询及平台官网，三个平台综合来看，各家都有自己的优势：投哪网安全性最高，新联在线收益率最高，而团贷网的安全性和收益率都相对较好。但是具体平台的投资期限以及是否能重仓，跟投君（微信ID：P2P-gentou）在这里就不加缀述了。大家可以参考P2P跟投APP对这三家平台的测评，或在P2P跟投微信公众号（微信ID：P2Pgentou）后台回复平台名称即可获得这三家平台的专家测评建议。 本次调研报告由“P2P跟投微信公众号”（ID：P2Pgentou）原创出品，转载请注明出处。《公告│拍拍贷投资用户会员体系全面升级啦！》 精选八 喜迎十九大的召开中国特色社会主义进入了新时代这是我国发展新的历史地位融裕贷在祝贺中国十九大胜利召开的同时也正式上线了“融裕贷会员成长体系”现在小裕来带大家一起来解读融裕贷的会员成长体系吧一、会员等级规则首先介绍一下，在融裕贷官网的栏里，我们会看到多了一项“会员中心”，点击进去，就可以看到我们的全新的会员中心界面。融裕贷会员成长体系分成五个SVIP等级，SVIP1、SVIP2、SVIP3、SVIP4、SVIP5，各等级标准是按照累积的成长值划分。但稍微需要注意一下的是，如果连续90天无在投项目，会员特权将被冻结。你的SVIP5专属特权就会暂时不能享受了，需要重新激活才能再次享受。二、如何获得成长值？不同的等级有不同的成长值要求，下面小裕就来讲讲怎么样获取成长值吧。基础注册的新手，我们设置了一些相关的简易任务，让新手们更快获取成长值，能提前感受一下融裕贷会员成长体系。老会员获取成长值就更便捷了，只需点一点、投个标，应收利息与收益1：1的全额返还成长值。设置自动投标，返还应收利息1.2倍的成长值，轻松助你登上融裕贷的SVIP5的巅峰。三、有哪些专属特权？到了重头戏部分了，是不是都很好奇融裕贷究竟准备了什么福利给大家呢？别急别急，现在小裕来用最精炼的语言为各位裕米们讲解等级特权。1、提高大家的收益。专属的会员体系中除了会有加息券的赠送外，还会全面上调好友佣金系数，最高可达系数1.4，相当于直接获得好友收益的8.4%.2、专属的私人客服。SVIP3等级以上的会员，将每人配备一位客服女神，必然第一时间解决你的疑惑。?3、?更多的裕米关怀。再也没有忘记的生日，因为融裕贷都会为每位会员送上专属的生日礼品和问候，再也不用一个人过生日了。另外，还有机会免费参与瑾瑜科技一年一度的年会，参与抽奖、宴会等福利，免费住宿一切由小裕包办。4、你的资金管家。在会员成长体系里，将降低会员们的提现费率、全面减免投资管理费。此外，实时的资金变动短信，让你时刻都了解你资金情况，成为你的资金管家。第四、融裕贷APP融裕贷的移动APP端，已经更新了专属的会员中心界面，专属的面板彰显会员的尊贵。另外，任务中心界面采用了极简的设计理念，简洁的引导，让你轻松玩转整个会员成长体系。日融裕贷会员成长体系正式上线事不宜迟赶紧登陆你的会员中心吧 点击“阅读原文”，一键跳转会员中心《公告│拍拍贷投资用户会员体系全面升级啦！》 精选九 《》的主要规则及计算公式 一、提现与VIP 投入平台理财的资金，以不常用的闲散资金为主，一旦充值平台则不要频繁提现，因为提现是有成本的。 提现按笔收费，每笔5元，每笔金额为5万元，超过5万系统则划成多笔。如提现51000元，则按两笔收费10元。 注册的会员，有VIP会员与非VIP会员之分。VIP会员在平台可以借款融资，可以自动投标,可以以积分换红币冲抵各种服务费，还有，如果逾期，可享受本息由平台先行垫付的安全保障，等等。VIP会员自愿申请，会费每年180元。注册并投资的会员，第一年平台免费赠送，期满则需缴费续期。每年会员生日平台赠送30元优惠券，另外平台还经常开展有奖活动，奖励优惠券，这些优惠券可以累加冲抵VIP会费。 二、积分与红币
在平台投资即可累计获得积分（乐购生活费、、债权等无积分），积分越多，表明累计交易数量越大。平台根据积分数量划分等级，再根据等级，以所得投资利息的一定比例收取投资服务费。积分的获取渠道是投资、借款和签到。投资和借款的积分计算公式相同。 ●公式1：积分计算公式：F = M（1+0.1（N-1））/ 100 F，投资或借款积分；M，投资或借款金额；N，标的期限（月）。 由公式1可知，投资单获取积分最丰，升级最快。 积分等级的划分及缴费比例： V1≤5000,10%；V2≤%；V3≤%；V4≤.2%；V5大于%。 积分的另一作用是兑换红币。红币可以1:1用来冲抵投资和借款服务费、提现费、VIP会费。 ●公式2：红币计算公式：B = F / 20
B，红币数；F，积分。 三、净值额度与杠杆 进入网贷平台理财，最大的乐趣与挑战是利用放大投资收益。平台里仅以自有资金，谓之曰“草”；当自有资金不能满足投资需求时，在平台里借低息款、投高息标者，谓之曰“牛”。牛发标，草投标的过程，戏称曰“牛吃草”。牛吃草就是，金融杠杆就是以小的资金博取更大的资金。在十万元，就能获得九万元净值额度，VIP会员则可在额度内反复借款，放大投资量。 ●公式3：净值额度=（可用余额+冻结+待收本金）*0.9-待还总额。 根据公式3，可以导出下面四个公式： 1、借款X元：新额度=原额度-0.1X-借款利息 2、充值X元：新额度=原额度+0.9X 3、还款X元：新额度=原额度+0.1X 4、收息X元：新额度=原额度+0.9x 例如：投资10万元，可获得9万元额度，就能一次借9万元，借款后原额度只减少9千余元，还剩8万余元，如此反复借十次，即可借到50余万元。这样你就可投资60万，其中你自有资金仅为10万，其余50万均为借款，这时就是。 ●公式4：：杠杆=净值待还总额/（待收本金-净值待还总额） 四、投资与借款 加收益，就要先计算。因为借款和投资除有利息外，还有服务费和红币收入，所以不能简单地以挂牌利率来计算利差。把利息、服务费和红币综合一起考虑，就有个借款和投资的实际利率问题，有了实际利率，才可直接用来准确地计算利差。 ●公式5：借款总成本计算公式： Sj = M*P*N/1200 + 0.15*M*N/100–M*（1+0.1*（N-1））/2000。Sj，借款总成本；M，借款额；P，利率；N,期限（月） ●公式5-1：借款实际利率的导出公式，根据公式5，化简导出借款的实际利率公式如下： Pn1 = P+1.8 -Bn；Pn1，实际年化；P，标的年化；Bn，红币系数。Bn = (1+0.1*(N-1))*12 / (20*N)。 公式5则可变形为：Sj = M*Pn1*N/1200。 注意，借款不分级别，各级别的实际利率相同。 如果借单月标，即N=1，则：Bn=0.6,
Pn1 = P+1.2。据此，公式5则为：Sj = M*（P+1.2）/ 1200 ●公式5-2：借款天标 实际利率的导出公式： Pr = P + 0.01； Pn = P + 3.65。Pr：日利率%；Pn：年利率%；P:标的利率% ●公式6：各级别： St = M*P*N*（1-Vn）/1200 + M*（1+0.1*（N-1））/2000。
St，投资总收益；M，投资额；P，利率；N,期限（月）； Vn，缴费比例 ，V1=0.1，V2=0.08，V3=0.05，V4=0.02，V5=0。 注意！各级别投资的实际收益是不同的。 ●公式6—1：投资实际利率的导出公式，根据公式6，化简导出投资的实际利率公式如下： Pn2 =P*(1-Vn) + (1+0.1*(N-1))*12/(20*N)。
= P*(1-Vn) + Bn Pn2：实际年化；P：标的年化；Vn：缴费比例；N:期限（月）；Bn，红币系数。Bn = (1+0.1*(N-1)) *12/(20*N)。 注意！各级别投资实际利率是不同的。 据此，公式6则为：St = M*Pn2*N*/1200；融资最终收益为：S = St–Sj = M*N*（Pn2- Pn1）/1200。Pn2- Pn1是实际利差 五、单月标与多月标
凡，以利益最大化为要，借资追求低成本，投资追求高收益。在平台从单月标和多月标二者中作借资和投资优选时，利率是首要因素，但单凭二者的挂牌利率，难以准确判断孰优孰劣。现假定单月标和多月标借资/投资的金额、期限相同（单月标同一利率，循环借/投N次），如果最终/收益也相同，那么，这一对单月标和多月标的利率，则互为等效利率。 ●公式7：借款 单月标与多月标的等效利率（已知Pn，求P1）： P1 = Pn + 0.54*(1 - 1/N)。P1:单月标利率；Pn:多月标利率；N：（月） 设：P6=8.5，N=6，代入公式6，则P1=8.95。也就是说，一次借8.5的6月标与借8.95的单月标（需借6次）最终借资成本是一样的。那么，单月标8.95的利率，就是6月标8.5利率的等效利率。如果当前单月标利率小于8.95，就可以考虑选单月标。在操作上可以把4个月，6个月，8个月，等多段期限的等效利率作对比，选最优的利率、期限组合。当然，除了利率还有其他因素的考量。 ●公式8：投资 单月标与多月标各级别的等效利率（已知Pn，求P1）： P1 = Pn + (0.54*(1-N))/(N*(1-Vn))。
字母含义与公式7同。 设：P15=10.5，N=15，代入公式8，则P1从V1至V5分别是：9.2，9.7，9.9960。 设：P12=9.8，N=12，代入公式8，则P1从VI至V5分别是：9.0，9.9，9.3050。
各人根据各自级别的等效利率与当前单月标利率对比。如果当前单月标利率小于等效利率P1，则选多月标，反之则选单月标P1.
以上这些公式在融投资过程中经常使用，看起来复杂，但把它们分别编入电脑端的EXCEL，只需输入交易金额、利率和期限这三个参数，上述公式的所有结果立马呈现在面前，秒杀！任你对比、考量，做出科学准确的判断。 六、应用实例 ●生活费：投资金额57000，期限12个月，实际利率10.895，最终收益：375*12+57000*3% = 6210 ●借款57000投生活费，借款方案如下（以下式中的Pn为实际利率）：
方案1：1月标 P=8.95，P1=10.15
方案2：4月标 P=8.36，P4=9.965
方案3：6月标 P=8.39，P6=10.04
方案4：9月标 P=8.28，P9=9.96
方案5：12月标 P=8.23，P12=9.925 单从实际利率考虑，12月标成本最低，但满标速度满，综合考虑，选择4月标，借款三次。假设三次相同，则计算借款成本为：
1、*12/。 收益为0。
2、57000*（10.895-9.965）/100 = 530
以上所述，为自己近两年习所得，经实践，用起来方便、快捷、准确，实是得手工具。现汇总成文，与投友分享。觉得多余者，路过，但手下留情；觉得有用者不吝点赞，谢谢！！《公告│拍拍贷投资用户会员体系全面升级啦！》 精选十原标题：TOP100网贷平台投资人费用全解析
按业务对象划分，P2P网贷可分为资金端和资产端。其中，资金端面向的是广大投资人（出借人），而资产端对应的则是借款人。在网络借贷中，借款人除到期本息，另需支付借贷过程中产生的审核费、手续费、管理费等；而另一方面，投资人同样是网贷平台收取费用的重要对象。对作为信息中介的网贷平台而言，投资人与借款人的两端收费，共同构成了其重要营收来源。 现实操作中，由于投资人对投资费用了解不足，亦或网贷平台对费用表述不清、展示方式混乱等原因，造成了各种投资体验不佳的问题。基于此，本文选取了网贷之家2017年6月、7月百强榜单（以下简称“百强榜”）上榜平台作为样本，对目前网贷投资过程中常见的费用进行分类分析、归纳和总结。 报告篇幅较长，为方便读者就感兴趣的部分快速定位，正文开始前先行概括各节内容如下： 第一节：100家主流网贷平台提现费规则（按免费/附条件免费/收费进行分类汇总），提现费用与存管银行的关联关系解析； 第二节：18家主流网贷平台投资管理费收费规则，代表产品剔除管理费后的实际年化收益率举例试算，16家主流网贷平台相关费用信披情况展示； 第三节：中低频投资费用解析：债转、净值标发布费用（链接），退出/赎回费、VIP会员费； 第四节：百强盈利平台基础费用收费情况展示。 引言：P2P网贷投资费用分类原则 P2P网贷投资费用名目繁多，根据其使用频度分类，可分为基础费用、流动性费用与增值费用。基础费用作为高频存在，本文将重点进行解析；中频和低频费用将简略阐述。三种费用的具体内容，整理如下表所示：
一、基础费用解析——充值提现费 充值、提现是投资人在网贷投资过程中的基础操作，因此其频度相对其他类型处于最高级别。目前，充值大多数由平台代为垫付，不向投资人收取额外费用，仅有部分平台区分PC端/APP端，或其他方式等进行收费。而提现费通常由第三方支付机构、银行实际收取，由P2P网贷平台代为扣缴。本节主要介绍提现费用的相关细则。 提现费用根据收费条件要素，可划分为免费提现、附条件免费提现及收费提现共三种类型。样本中占比最多的为附条件免费提现的平台，数量达到54家，三种类型的占比分布如下图所示：
在样本中，共有26家平台不进行提现收费。其中，又有部分平台不需要提现操作，投资返还的本金和利息将自动划回到绑定银行卡，如开鑫金服、金宝保等。详细内容如表2整理所示：
相较免费提现和收费提现，附条件免费的情况更为复杂。条件类型包括：笔数/次数、金额、时间、免费提现额度及其他等，分类解析如下： 1、笔数/次数，普遍以月为单位，每月在指定提现笔数/次数范围之内，提现 操作不收取任何费用。在此条件区间的平台中，九成以上设置了每月3次以上的免费提现机会，例如你我贷、点融网设置了每月免费提现3次的条件，人人聚财、搜易贷每月免费提现次数可达5次。 2、金额，以指定金额为节点，例如1000元，在1000元以下的提现收费，1000元以上的提现不收费，其逻辑主要为避免小额多次提现带来的人工浪费。但也有反例，如人人贷，单笔1万元以内提现免费，单笔1万元以上提现收费，投资人可以通过拆分提现的方式节省提现费。 3、时间，主要针对充值未投资资金设置的限制，目前P2P网贷平台的时间条件主要为5天、7天和15天。 4、免费提现额度，多数是针对充值未投资资金设置的限制，与上一条不同之处在于，此处的充值未投资资金并不能随着时间推移而免费提现。在各项免费提现额度的计算公式中，几乎将所有投资本金及回款收益等涵盖在内，而排斥了充值未投资资金。尽管部分平台给出的解释为“为防止套现、洗钱而采取的限制措施”，但不排除投资人因长期抢不到标等原因产生的提现意愿。因此，投资人在投资此类平台前，务必提前了解到意向网贷产品的发标时间、投资限额及历史满标用时等，避免因资金站岗造成的机会成本损失。 5、其他，即无法归类到上述四种类型的其他条件。例如麻袋理财区分PC端及APP端给予分类提现规则，PPmoney通过部分免费提现券或积分兑换的方式免除提现费，积木盒子针对民生银行卡免费提现。
附条件免费的情况虽然类型较多，但一些免费门槛对于定期产品投资人而言并不高，例如按笔数/次数设置免费条件。然而，涉及到免费提现额度和VIP体系的部分平台规则较为复杂，投资人在投资此类平台的过程中需注意甄别和理解文字规则含义，及时与平台方沟通，做好投资前的各项准备。 除了以上两种情况，最后一种为提现收费平台，具体举例如表4所示：
此类平台的收费规则同样较为复杂，有的根据时间区分不同收费档次，有的则根据金额/会员等级等。此外需要说明的是，以上三种提现收费规则仅为统计时点（2017年8月中旬）所得结果，后续如有变动调整，请以各平台官方网站的最新规则为准。 至此，提现费的三种情况已分类解析完毕。表格中同时列出了各平台所属的存管银行（统计截至2017年7月），那么，各平台对接的存管银行，与其提现收费与否之间，是否存在一定的关联关系呢？
经统计，100家百强榜单平台样本中，共有66家正式上线了银行直接存管。其中，百强平台对接最多的存管银行为江西银行，为17家；其次是厦门银行，达到11家。对接江西银行的存管平台中，5家免费提现，10家附条件免费，2家收费；而对接厦门银行的平台中，2家免费提现，8家附条件免费，1家收费。经过观察，未见存管银行和提现是否免费存在直接的关联关系，其分布和样本总体保持一致，即多数平台为附条件免费，较少数平台直接免费或收费提现。 二、基础费用解析——管理费 与提现费不同的是，虽然管理费作为基础费用的一种，但其收费情况并无提现费普遍。目前，管理费在各平台表述有所区分，如“资金管理费”、“利息管理费”、“居间服务费”等。管理费的收费流程可类比我国税法中个人所得税的征管办法，其计费依据为“所得”而非投资本金，采用比例收费的方式，由平台在投资到期时扣除。 下表为百强榜单中收集的部分平台管理费情况，如表6所示：
18家收取管理费的平台中，部分平台直接根据回款利息按比例收取，也有部分平台根据投资人的VIP等级分类收取。收取的对象既有局限在特定产品，也有对平台所有产品普遍收取的情况。在收取费用的平台中，多数为车贷为主的平台，如投哪网、人人聚财、微贷网、易港金融等。 需要说明的是，部分平台（如宜人贷）所显示的预期年化收益率，为扣除管理费后的年化收益率，此类情况不影响投资人对年化收益率的判断，因此本文暂不将此类平台纳入收取管理费的名单中。其他一些平台，其预期年化收益率不包含管理费用的扣除，投资人在计算所得时，应当将管理费用扣除后进行预期年化收益率的计算。那么，这些平台扣除管理费后的折算年化收益率究竟结果如何？
上表可以看出，目前收取管理费的平台原始标的多数预期年化收益率较高，如宜贷网的债权贷、礼德财富的质押担保、后河财富的押车宝等产品，预期年化收益率均超过10%，即便扣减管理费，其折算收益率仍位于10%之上。样本产品的预期年化收益率，与扣除管理费的折算年化收益率之间，存在0.3%至1.5%不等的差额。 根据日中国互联网金融协会发布的《互联网金融信息披露标准-个体网贷》文件资料显示，从业机构应在每笔借款项目发布信息时，披露以下借款项目信息，其中一条为“项目费用——指投资人应当承担的费用”。对标互金协会的标准，结合投资项目管理费收费情况，整理信批情况如下表所示：
18家平台中，有9家在投资项目信息栏中进行了收费规则披露，例如人人贷，在优选计划中披露了加入费用、管理费用、自由期退出费用及提前退出费用，展示了《优选计划服务协议》详情链接，并附上了预期收益说明；在薪计划中除了加入、退出、管理费用，还展示了延期投资费用及《薪计划服务协议》详情链接，充分的资费说明展示，有利于投资人在投前对项目实际年化收益的评估及投资决策的判定。有7家平台在投资项目时未见明显资费提示；另有两家平台登陆可见项目信息，无法判定项目信批情况。因此，投资人在投资产品或计算产品年化收益的过程中，除了查看投资项目信息以外，有必要再在诸如帮助中心、新手指南的栏目中进行确认，以免造成关键信息的遗漏缺失。 三、中低频投资费用解析 关于流动性相关费用，在笔者的另一篇文章《揭TOP100平台债转、净值标现状》中有对部分平台的债转费用、净值标发布费用作出解析，因此不再赘述。本节整理补充部分平台的退出/赎回费用，如下表所示：
退出/赎回费用一般针对的是计划类产品与活期产品，散标债权则一般通过转让或变现的方式解决流动性问题。网贷活期中涉及到的赎回费，部分与时间关联，部分与次数关联。计划类产品通常会设置一定的锁定期，超过锁定期后免费退出，但在锁定期内的退出需要付出高额退出费，甚至有产品禁止提前退出，因此在投资此类产品前，需认真阅读产品相关规则，根据自己的流动性偏好，合理制定投资策略方案。 VIP会员费作为低频的投资收费，适用于投资大户，对一般投资人影响不大。目前，VIP会员体系的费用构成可分为三类，一是通过投资人投资的金额、期限等逐步晋级，除投资款项无需其他额外会员费支出，这类平台相对比较普遍；二是通过购买会员的方式获得资格，如礼德财富设置了从3个月到1年期限的3档会员套餐，费用从108元至288元不等；最后一类情况为前两类结合，如信融财富，既可通过投资升级成VIP（近31天累计投资满5万元），也可通过缴纳会员费（150元/年）直接升级为VIP会员。 需要说明的是，不少拥有VIP体系的平台设置了各项会员特权，可提升投资收益、减少投资费用、增加推荐所得及获得实物奖品等。此外，部分平台未开设资费说明专区，而是将其呈现在VIP介绍页面，普通投资人可多加留心。 除以上费用，还有极个别产品专属的投资费用，如陆金服稳盈-安e+的信息服务费，人人贷-薪计划的延期费等，投资人可在相关项目中查看详情。 四、盈利平台基础费用收费情况 据网贷之家统计，从中国互金协会信披平台披露的数据来看，截至日，其接入的62家平台中，有60家披露了2016年财报数据，超五成（33家）平台当年的净利润数据为正。再将已在美国上市的宜人贷纳入统计，取盈利平台与百强样本的交集部分，共计18家平台。那么，这18家百强榜单中的盈利平台，收费情况又是如何？
如上表整理所示，18家平台中，有5家平台两项基础费用均不收取，其余无一家平台出现两项强制收费。由此可见，目前百强盈利平台的收费还处于比较适中的状态，无极端情况的出现。网贷平台从诞生到扩张到稳固经营，不同的生命周期有不同的发展方式，如何针对发展需要，结合网贷产品的投资利率合理设置费用规则，是平台应当谨慎处理的问题。 总结：投资费用，该如何对待？ 早在2015年10月，江苏省互联网金融协会就发布了《P2P平台企业收费规定指导意见(征求意见稿)》，从利息管理费、借款管理费、会员管理费三个部分分别提出了指导意见，为网贷平台的收费进行了正名与规范。近两年来，随着监管力度的加大与合规成本的不断提升，正常运营的平台为求生存求发展，势必面临着来自资产端、资金端的各种压力。尽管现实如此，但对投资人不收费，并不意味着平台就获得了用户规模增长；相反对投资人收费，也并不意味着资金端用户的流失。 关键在于，是否寻找到适合自身的发展路径，以及就收费与否的情况，尤其在高频的基础费用方面，向投资人进行充分披露。放眼网贷盈利平台，多数就费用披露方面在投资项目中给出了较为详尽的展示，如2016年净利润超过6000万元的上海平台你我贷，在有道智投中披露了提前退出费、退出期间的收益归属、服务手续费；除以上费用，你我贷还在不同期限项目的投资页面中公示了风险互助金情况（季季丰最高0.15%，嘉利宝0.22%，嘉财宝0.44%）等；又如2016年扭亏为盈，净利润近400万元的北京平台有利网，在其定存宝项目信息页中披露了加入费率、管理费率、到期转出费率和提前转出费率，并附上了《有利网定存宝出借咨询与服务协议》；在其月息通投资页面披露了《月息通提前赎回费用》，并就每个项目附上了FICO信用等级评分。充分的信息披露展示，有利于提升投资人的投资信心，也有助于为平台树立良好形象，带来良性的发展空间。 建议：充分沟通，阳光透明 1、投资人层面的三点建议如下： 当前网贷行业发展的主旋律为合规，但仍有网贷风险事件爆发。投资选择平台时，切勿忽略平台运营模式和资金端成本，将免费、高息作为筛选平台的唯一标准。 2、目前，各网贷平台信息披露水平不一，网贷产品实际年化收益率未必等于标注的预期年化收益率。另外，投资前可在平台信息公开栏目查看规则，根据自身需求制定相应投资方案，避免资金“被套”，必要时联系平台人员确认。 3、记录保存自身投资数据，定期查看所投平台的各项规则。不少平台在费用规则中使用“暂不收取”等字样，不排除后期调整情况。投资人在复投过程中，有必要查看平台最新规则，切莫因前期形成的惯性思维导致投资决策出现偏差。 网贷平台层面的三点建议如下： 1、设立“资费说明”专区，对标互金协会信息披露标准，在项目投资信息页充分披露资费情况。在撰文过程中笔者发现，部分平台信披水平较差，找不到费用规则相关的信息，甚至有平台客服电话多次无法接听，在线系统也未有回复，在这种情况下，投资人对平台的投资信心将会有所削弱。 2、在费用规则方面，一些平台设置了复杂的计算公式来定义免费提现额度，文字释义晦涩，但究其原理又和以时间/金额划分的平台规则相差无几。网贷作为普惠金融的重要形式，面向的是普通大众，在表达相同意思的时候，“说话的方式”还可以更“简单点”。 3、重视用户沟通。网贷行业马太效应逐步稳固的今天，良好的用户沟通是平台获取声誉，提升竞争能力的重要因素。后期平台调整规则时，有必要预留一定时间向投资人进行告知，方便投资人就现有情况作出应对（并不局限于费用规则，还包括利率调整、债转规则变更、重大事项变更等）。（文/苏筱芮） 网贷之家 | 未央网 原文阅读请点击：http://www.weiyangx.com/253818.html 喜欢这篇文章？请猛戳下方【+订阅】 ∞未央网由清华大学五道口金融学院互联网金融实验室创办 ∞订阅微信号：iefinance 致力于研究与分享返回搜狐，查看更多
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