廖理：现金贷需求真实存在，确实改善了一部分人的福利
17:50:16　来源: 清流消费金融　
　　2017清华五道口全球金融论坛-经济全球化与金融业规范发展论坛于6月3-4日在北京举行，清华大学五道口金融学院讲席教授、常务副院长、清华大学国家金融研究院副院长廖理在论坛上表示，国内现金贷有一些争议，主要是由于山东辱母杀人案所带来的暴力催收的讨论，以及大家能够看到现金贷的息费比较高，就是综合的费加上利息，比较高，也带来一些争论。
　　2017清华五道口全球金融论坛-经济全球化与金融业规范发展论坛于6月3-4日在北京举行，清华大学五道口金融学院讲席教授、常务副院长、清华大学国家金融研究院副院长廖理在论坛上表示，国内现金贷有一些争议，主要是由于山东辱母杀人案所带来的暴力催收的讨论，以及大家能够看到现金贷的息费比较高，就是综合的费加上利息，比较高，也带来一些争论。　　美国也有现金贷，叫发薪贷（Payday Loan），研究发现，无现金贷的地区，大概每1000个家庭一年增加了12次的盗窃行为，而有现金贷的地区几乎没有。同时，现金贷还是有助于缓解财务困境所带来的负面影响。　　他表示，现金贷在国内是有市场的，的确改善了一部分人的福利，但是它也同时带来了恶意催收、过度消费的问题。　　廖教授给大家念了一个国内现金贷平台的客户留言，非常感动。他认为，由于留言都有真实的姓名和电话号码，所以留言基本是真实的。　　第一条，是父亲失踪，母亲住院，正在经历人生中最艰难的时候，感谢你的平台给我安全感。第二条，江湖救急，雪中送炭，钱虽不多，但情谊深重，与友合作的500平的清茶生意亏损，年底又倒腾自己的工作室，周转窘迫，真的身心俱疲。第三条，谢谢你，最近因为家里发生很多事，老公去世了，自己带着女儿在外面租房子，甚至连生活费都没有了，还好有你的帮助，谢谢。第四条，简直就是月光族的救星，谢谢你。　　他表示，一个好的监管政策应该引导这些产品改善设计，使不好的东西远离我们，把好的东西留下来，这样我们才能有真正好的现金贷的产品，真正实现普惠金融。　　以下为演讲实录：　　感谢大家坚持到最后，我最后尽量简洁一些，跟大家分享一篇学术的论文。　　最近，国内现金贷有一些争议，主要是由于有一件山东辱母杀人案，所带来的暴力催收的讨论，以及大家能够看到现金贷的息费比较高，就是综合的费加上利息，比较高，也带来一些争论。我今天想跟大家分享一个美国的学者写的学术论文，他研究的是美国的Payday Loan，就是发薪贷。　　美国的发薪贷，它最早源于工作的人如果“月光”，很快把钱花完以后，他就拿着自己的支票，去到Payday Loan的窗口去抵押，也不是抵押，说我很快就可以发工资，我先借一部分钱，这部分钱一般是几百美金，借的期限会比较短，综合的费率会在年化300-500%。　　其实，发薪贷在美国也有很大的争议，就是说它到底是好东西还是坏东西？它到底是英雄还是恶魔？　　这个论文研究的背景是这样，在美国有20%左右的人面临着信贷约束，信贷约束指的是什么呢？一般情况下你可以从银行或者信用卡借到钱，但你一旦出现些问题的时候，你经常用的传统的融资渠道就不再借给你钱了，所以就面临着信贷的约束。　　当一个人遇到这种情况怎么办呢？他就会转向Payday Loan，就是我们说的发薪贷或者现金贷去借钱，这个借钱有时候大家也说是高利贷。　　大概美国有多少人使用过这个Payday Loan呢？大概有15%左右的人口使用Payday Loan，所以这个比例还是挺大的。　　这个Payday Loan的交易规模在2010年的时候，大概一年是500亿美金，我们看了一个报告，大概到目前这个阶段，美国大概是600亿美金这样的规模。它的影响还是存在争议的，就是说有好有坏，正面的影响就是它可以缓解财务困境，负面的影响，它可能会诱使过度的消费。　　这个学者叫Adair Morse，她先后在芝加哥大学、加州大学任教，她这篇文章发表在我们这个领域的顶级刊物上JFE。她的文章题目说，《发薪贷是英雄还是恶魔》，她提出的主要问题是说，现金贷是否有助于缓解财务困境引发的负面影响，这个负面影响指的是你的房屋抵押贷以后，有没有失去赎回权。另外，是不是被逼无奈，进行了盗窃？　　她怎么做这个研究呢？她收集了年1000个社区的资料，把这1000个社区分成两组：一组是提供现金贷Payday Loan的，一组是没有Payday Loan产品的。当时大家还没有广泛的通过互联网使用Payday Loan这个产品，主要都是基于社区的，大家要去窗口借钱。　　怎么做这个实验呢？她选择了选取自然灾害作为财务困境的外生冲击。就是，当自然灾害发生的时候，所有人都会出现财务困境，一场自然灾害，每个人都会有借钱的需求。所以她认为，自然灾害是引发财务困境的重要因素，我们引入自然灾害作为财务困境外生的冲击。　　从而，可以考察这样的灾害（外生冲击）对这个社区所造成的负面影响。从而，可以比较有现金贷、有Payday Loan的社区和没有Payday Loan的社区，会有一个比较。为了更好的比较，她还选择了信贷约束程度接近的社区进行比较。　　论证的过程，因为我们时间有限，就不跟大家说了，我们来看结果。　　当发生自然灾害的时候，没有现金贷，没有Payday Loan的社区，每1000栋房屋，每年会增加4-5个丧失抵押品收回权的情况。什么意思呢？你没有能力续贷，所以这个房屋作为抵押品就失去了。而有现金贷产品的社区，只增加了3.2-3.5次。所以这样一来，有现金贷的地区比没有现金贷的地区，负面影响降低了20-30%。　　另外一个情况，她选取了每1000个家庭被逼无奈参与了盗窃犯罪的情况，这个盗窃犯罪指的是小偷小摸，不是大盗，偷车、抢劫这都不算，小偷小摸被逼无奈，我真是没钱了，又没有别的办法，所以我偷别人东西。　　无现金贷的地区，大概每1000个家庭一年增加了12次的盗窃行为，而有现金贷的地区几乎没有。因此从这个角度来讲，我们说负面影响基本消除，也就是说由于自然灾害所带来的财务困境，在有现金贷的地区，这个负面影响几乎没有。他得出一个结论，说现金贷还是有助于缓解财务困境所带来的负面影响。　　我们都知道去年6月份美国消费者保护局出台了一个《关于改进包括现金贷在内的若干贷款产品监管办法的征求意见稿》，这个莫尔斯教授就在8月份给消保局写了一封信，这封信我们来看他基于自己的研究所提的一些建议，这些建议我们认为对于我们思考国内现金贷的发展，以及思考监管的措施是有帮助的。　　他首先分析了现金贷的几个重要特征，包括经济学意义上，他说人们对现金贷的需求是真实存在的，否则为什么会有很多人去借呢？目前他说学术界和业界对于人们究竟会在什么样的情况下借现金贷的认识并不是很清楚。比如说是什么让人们陷入财务困境呢？如果没有其他的方法，大家会怎么样应对财务困境呢？以及如果知道自己将来有一天会遇到财务困境，那你预先会做什么样的措施来避免财务困境呢？　　他接着分析说，现金贷改善了一部分人的福利，但是损害了另外一部分人的福利，他改善了谁的福利呢？就是那些没有其他融资渠道的人，给他提供了融资渠道，改善了这部分人的福利。但是损害了另一部分人的福利，哪些人的福利受到损害了呢？是有其他渠道但是选择了现金贷，以及没有及时还款，不断续借，越借越多，最后债台高筑，以及因为有现金贷存在，而纵容自己过度消费，从而陷入了财务困境。这部分人的福利受到了损害。　　他说一个政策如果想实现Payday Loan的改进，Payday Loan的改进是说在没有人的福利受到损害的情况下，有一部分人的福利得到了改善，那么就不应该对现金贷一刀切，因为对现金贷的需求是客观存在的，的确改善了一部分人的福利。这个政策应该使现金贷的产品设计引导他做更好的设计，来解决那些陷入财务困境的燃眉之急。　　是不是有比现金贷更优的金融产品呢？他首先提了一个问题，是说所有的金融需求都应该由传统的银行来提供吗？比如说流动性、储蓄、借贷、支付，其实不是这样的。学术界没有定论，实践界也不是这样的。对人群中某一个群体提供现金贷，本身就有可能是一个好的商业模式。现在主要的问题是产品设计的不好，为什么产品设计得不好呢？我们来看，当我们看中国的现金贷问题的时候，我们可以看到很多惊人的相似之处。　　第一，比如说没有区分借款人的类型，他说应该通过放款的方式、还款的方式、定价等把真正需要短期过桥资金的借款人筛选出来。　　第二个缺陷就是说由于时间周期太短，很多现金贷借10天、20天、21天，不到一个月，这样的借款人就往往不能经过一个发薪周期来调整自己的财务困境，所以这个给续借提供了空间。　　特别重要的是，他说产品未能提供有效的激励，来鼓励借款人增加储蓄，尽快还款。　　最后他说应当建立更多的信息共享系统，防止一个人在多个平台借款，其实在中国的实践中我们已经看到了，这个叫多头借贷，一个人在不同的借贷平台上借钱，从而导致过度消费，债台高筑，最后还不起。　　高息费的情况，定价高，他说定价高是双方面的，在美国大概Payday Loan的违约率在50%，所以这些Payday Loan就认为只要我的利息、费率设计高于50%就能够赚钱，大致是这么一个原理。但是他说，出借人由于违约率很高，但是有一部分人是按时还款的，所以你这个高的定价其实是那些按时还款的人间接补贴了这些很高风险的人。　　所以他说，在产品的设计上可以设计一个提前还款利率可以打折的定价策略，筛选优质的贷款人，激励贷款人提前还款，避免不断续借，同时通过这种方式，来降低整个现金贷的息费水平。所以他提了这么一个建议。　　国内是什么情况呢？我正好在昨天拿到了一个现金贷平台厚厚的一本客户留言，由于他这个留言都有真实的姓名和电话号码，所以我认为他的留言基本是真实的，我选了几条给大家看看。　　第一条，是父亲失踪，母亲住院，正在经历人生中最艰难的时候，感谢你的平台给我安全感。　　第二条，江湖救急，雪中送炭，钱虽不多，但情谊深重，与友合作的500平的清茶生意亏损，年底又倒腾自己的工作室，周转窘迫，真的身心俱疲。　　第三条，谢谢你，最近因为家里发生很多事，老公去世了，自己带着女儿在外面租房子，甚至连生活费都没有了，还好有你的帮助，谢谢。　　第四条，简直就是月光族的救星，谢谢你。　　这有大量的留言，我看了之后也非常感动。这也充分说明现金贷在国内是有市场的，的确改善了一部分人的福利，但是它也同时带来了恶意催收、过度消费的问题。　　所以我认为一个好的监管政策应该引导这些产品改善设计，使不好的东西远离我们，把好的东西留下来，这样我们才能有真正好的现金贷的产品，真正实现普惠金融。　　谢谢大家！
本文来源：清流消费金融 作者： (责任编辑：)
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信贷类产品的用户画像（1）
再议的也要很靠谱
果然，在第三部分加入公式后而且保持高冷后，阅读量大幅下降，本篇看来要再接着抖机灵了，心好累啊。另外，大家会发现本文的标题跟之前的不一样，那是因为之前的标题已经连用三天，怎么说也有点审美疲劳了，而且突然感觉用户画像这个话题也挺吸引眼球的，为了吸粉，我也是挺没底线的。本篇本来的计划是我第五篇的最后一部分，但当我列了一下提纲后发现篇幅貌似有点不够，只好再拆分一次了，请原谅我的反复无常。还有一个问题是最近实在是太忙了，更新的频率上会慢一点。另外，这个第四部分讨论了3个话题，前两个还是对第三部分的补充说明，最后一个话题才开始讨论用户画像的问题。
现金贷中的风险模型浅谈（五）第四部分
在前面三个部分中，我们介绍了关于风险规则的一些基础知识，大概讲解了风险规则的分类、应用场景及相应的特点，谈论了规则和模型的辩证关系，以及为了制定和优化策略这个最有化问题的数学模型。
第三部分的补充说明
感觉是上一片的中的公式有点吓到大家了，应该是没有多少同学去仔细品读那几个公式。为了在让大家再去读读第三部分，希望大家仔细考虑一个问题
&&&&&& 我们制定风险策略是为了什么？
在大多数情况下我觉得无非是为了选择相应的特征并且确定阈值，以便于能够更好的控制风险、服务于业务，节省成本。在这个过程中几乎所有的指标都是可以量化的定义的，而最优化这一类数学方法简直就是为此类问题量身定制的。比如在制定规则的过程中，总会有这样一些问题，
&&&&&& 有好多评分，到底应该用那个？
&&&&&& 有很多在特征，在单独评估的时候都很显著，但是规则是由很多特征及其阈值组成的，那么这些规则会不会相互影响？
&&&&&& 如何能够既通过率高？风险低？同时还要满足各种业务规则的限制。
在条件允许的情况下，最优的选择是把所有的可能性都试一遍，即使在今天，这件事要耗费的计算资源也是非常大的，在没有办法穷举的情况下，科学家们前赴后继，一代又一代努力在计算量和全局最优之间权衡，让我们在有限的计算资源和时间期限内，找到一个相对优的解。
最优化问题
最优化方法（也称做方法）是近几十年形成的，它主要运用数学方法研究各种系统的优化途径及方案，为决策者提供科学决策的依据。最优化方法的主要研究对象是各种有组织系统的管理问题及其生产经营活动。最优化方法的目的在于针对所研究的系统，求得一个合理运用人力、物力和财力的最佳方案，发挥和提高系统的效能及效益，最终达到系统的最优目标。实践表明，随着科学技术的日益进步和生产经营的日益发展，最优化方法已成为现代管理科学的重要理论基础和不可缺少的方法，被人们广泛地应用到公共管理、经济管理、工程建设、国防等各个领域，发挥着越来越重要的作用。本章将介绍最优化方法的研究对象、特点，以及最优化方法模型的建立和模型的分析、求解、应用。主要是问题的模型、求解（线性规划问题的单纯形解法）及其应用――运输问题；以及动态规划的模型、求解、应用――资源分配问题。（百度百科）
当大家在讨论风险模型的那些逻辑回归、GBDT、xgBoost等模型的同时，往往忽略了最优化方法的重要性。就像我在本篇第一部分所提到了，风险模型和信贷业务需要一个风险政策作为连接纽带才能真正发挥作用。
为了让最优化的方法发挥作用，我们需要解决两方面的问题
& & & &最优化问题的数学模型。这个已经在第三部分中介绍了，有兴趣的同学可以自行去体会。
&&&&&& 最优化问题数学模型的求解：运筹学中的线性规划、非线性规划或者控制论中的智能优化算法都是为了此类问题的求解而发明出来的。
运筹学这门课可能有相当部分的同学都上过，我倒是觉得对这门课的灵活运用，对于业务人员的作用，比去盲目的学模型什么有用多了。另外再EXCEL里也有一个工具叫做solver，对与一些简单的最优化问题足够用了。
智能优化算法是双控专业中的一门课，是用工程化的思路求解最优化问题的一门学科。在复杂的优化问题中的实用性非常强，只不过对代码能力要求有点高，因为那些可能涉及到的算法，在Python中貌似没有现成的包可以用。京东上有本书，大家可以睡觉前没事翻翻，可以催眠。
用户画像的目标
当我们在讨论用户画像的时候，到底在讨论什么？比如我们通常认为的现金贷（主要是PayDayLoan）的用户画像是：
&&&&&& 20-35岁
&&&&&& 以男性为主
&&&&&& 遍布全国
&&&&&& 主要是在第二和第三产业
&&&&&& 月收入在5000元以下
通过这些画像特征，我们可以去定位目标客群，去精准的广告投放等等；但这个对我们风险管理来说不能说没用，只能说问题不大。因为我觉得一个对于风险管理有效的用户画像应该回答这样一个问题：
当我对用户授信后，用户的行为是怎么样的？
根据目前的我国大部分现金贷（主要是PayDay Loan）的产品结构，这个问题其实挺好回答的，只要看三点：
&&&&&& 用户是否会逾期？
& & & &用户逾期后的回款情况是怎么样的？
&&&&&& 用户会续贷几次？
在这种情况下我只要做2-3类模型，就可以完成对每个用户的画像，从而根据画像的结果对用户进行授信、定额和定价。
但如果是其他的金融产品这个事就不是这么简单了，再把我的前司拿出来举个栗子。在美帝，一般的信用卡可能会产生的费用有：
&&&&&& financecharge（利息） cash\sales\BT的费率还都不一样
& & & &merchant discount（商户回佣）
&&&&&& Overllimit fee （超限费）
&&&&&& late fee（滞纳金）
&&&&&& BalanceTransfer fee（账单代偿费）
&&&&&& Cash fee (取现费)
上面列的不全，但应该涵盖了主要费用，为了能够计算或预测这些可能产生的费用，我们需要很多模型去描述用户，这些模型在组合的过程中会产生相当的误差，从而极大提高了模型的难度。就更别说，在我国信用卡界又创造性的发明了“分期”这个东西，当然对于消费者和金融机构是好事，但对于我们这些立志于研究消费者行为的数据分析师来说简直就是一个灾难。
我前司一位业界前辈VH，给我们推荐了一本书，我们都买来看了，该书可读性非常强，建议各位读者可以去读一下，各大书店有售。这本书已经出到第三册了。
正因为现金的产品结构的简单，给了我这样一个机会来做一些在之前金融产品中几乎没法做到的事情，这也是我在下一部分要主要想阐述的内容，
&&&&&& 通过用户画像来为现金贷来做风险决策，而不是传统的规则+模型的框架。
就是因为现金贷这个产品结构如此之简单，在我目前的能力范围内，我们可以用几个模型来清楚的描述对于每一个单独的用户通过/拒绝、授信额度、差别定价是如何影响逾期、催收回款以及复借这些影响现金贷产品利润的关键行为的。
今天先到这里了，请大家后面继续关注！
求关注，求转发，求打赏
时评：芝麻分到底能不能刷
现金贷的“前世”
&618电商大促将至，相信大部分电商商家正在摩拳擦掌，加班加点地进行着“战前准备”。对此，有米科技结合有米数据中心、第一财经商业数据中心输出的数据研究整理出最新移动电商用户画像报告。希望通过该报告，能帮助各大电商商家更有针对性地找到目标客户人群，从而提高销量。同时，也对产品和品牌的营销推广起到借鉴性作用！那么，面对当前的移动电商客户，如何才能做到针对性推广、精准营销、投其所好呢？我...&被人悄悄画像了吗？当你上网浏览或在线下消费时，你就在某处留下了你的痕迹。这些痕迹数据，将可能被企业为你画像了！用户画像成了当前的热点话题。一、大数据时代的用户画像背景何谓用户画像？在回答之前，让我们先来看一则几个月前的网上报道：一名黑龙江男子2000年杀害3人后潜逃至安徽凤阳县的龙兴寺出家。这之后，一路“成长”为寺庙住持、佛教协会副会长、政协委员。结果因为一次偶发的事件，当地警方通过人像比对发现了...&共享学社共享价值，遇见美好一个面向金融创新领域从业者的学习型社群经验交流|报告共享|公开课|合作对接报告出自百分点百分点集团成立于2009年，是中国领先的大数据技术与应用服务商。百分点现有员工650人，包括2位国家千人计划入选者，30多位博士，和来自于国内外一流大学与技术公司的300多人的研发团队。百分点首席科学家团队由多名国际顶尖的华人学者组成。《中...&进入移动互联网时代之后，金融业务地域限制被打破。金融企业没有固定业务区域，金融服务面对所有用户是平的。金融消费者逐渐年轻化，80、90后成为客户主力，他们的消费意识和金融意识正在增强。金融服务正在从以产品为中心，转向以消费者为中心。所有金融行业面对的最大挑战是消费者的消费行为和消费需求的转变，金融企业迫切需要为产品寻找目标客户和为客户定制产品。一、用户画像背后的原因1、金融消费行为的改变，企业无法...&作为眼光独到、最会赚钱的的一群人，P2P行业的投资人究竟是怎样的群体呢？各位小伙伴是不是和我一样好奇？接下来，阿信将通过大数据，来描绘网贷行业投资人的画像，让你更多地了解自己身边的投友。一P2P投资人男性占比略大数据显示，P2P网贷行业的投资人中，有42.02%为女性，男性投资人占比稍大，占到57.98%，与广信贷的男性投资人占比58%非常相近，说明男性在投资理念方面略具优势。但是从投资金额占比来...&
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&&收获日2：Desync v1.3b
收获日2：Desync v1.3b 英文版
以各类犯罪手段谋求生存
不知道怎么下载，
微信扫一扫
游戏玩不了&扫我
《：Desync v1.3b》（PAYDAY 2: Desync Beta 1.3）是一款题材游戏，由Overkill开发。收获日2：Desync v1.3b在本游戏里，玩家扮演的是智商高超的职业罪犯，以各类犯罪手段谋存，例如去抢劫银行，帮助政治家完成他们的野心，为商人制作meth等待。游戏也是出了新的更新，主要还是提升的体验。
《收获日2》（PAYDAY2）是《收获日：掠夺》的续作，由Overkill Software制作，是一款很有战斗风格的射击类游戏。本作中增添了许多新功能，比如技能和升级、兵种/职业选择（每个都有特殊能力）等等。
增加第三个人玩家的复活动画
修正式的武器不使用乌兹式冲锋枪装填动画而拖欠的手枪重装动画
修正了能够呼叫和杀死在潜行中被杀死的敌人的尸体。
修正了2具尸体，用于杀死敌人或平民以减少其在客户端的损失。
为降低客户如果玩家重新载入之前，客户端可以满载武器的文件固定崩溃
修正杂志与武器皮肤附着没有使用皮肤后，它被从枪中删除。
添加额外的交互动画的手枪和小斗犬的立场
修正的盗版步枪使用一个非常缓慢的射速在第三人
修正弹匣重载，如果玩家开始交互或对近战攻击充电，卡在玩家手上。
修正不正确加载类型对野马的左轮手枪
改变持有类型为昆斯愤怒步枪
改变和重新9mm步枪型腔
装子弹的弹匣在装弹时应握在球员手上。
修正敌人击中沉重的影响打伤害动画两次在客户端
使用错误的加载动画固定M1014霰弹枪
增加第三人重装武器的音效
在潜行时为警卫增加额外的空闲动画。
增加蹲特定开关武器动画
添加杂志射血力手枪弹药
PAYDAY帮（玩家扮演人物）
国籍：美国
经验丰富，狡猾灵敏，有条不紊。Dallas在他30岁的时候设法挑拨两个芝加哥的黑帮关系，他去南方后，几个黑帮头目下令捉拿Dallas并割下他的头，但他设法藏入地下，并且活了下来。在这件事情平息过后，他又重新回归到了犯罪的道路上。
现在大家都怕他了。
国籍：瑞典
Wolf年轻时也像我们一样是个守法的好公民。在2000年末的金融危机，Wolf的公司一时只有一位客户并且那位客户临阵退缩，想解除与他们公司的合作。随后，他的公司彻底破产了。
他的决心驱使着他走上犯罪生涯，然后以犯罪得来的钱维持自己的公司。
国籍：美国
Chains在年轻时便总是招惹麻烦。青年时期便总是在自己的寄养家庭和少管所之间徘徊。随后，他加入了军队，成为了一个优秀的士兵，但他总是厌恶被人命令。
再后来，Chiains离开了军队，成为了一个小痞子，称之为“兵痞”，为出价最高的人提供他的“”服务。
国籍：美国
Houston从年轻时开始未好好胜任一份工作，即便他需以此谋生。他的生活方式日渐消极，并开始了盗窃等犯罪活动。他的债务在不停的增长，同时还因行骗多年而结识了许多的仇敌...他急需巨额金钱来还债。他在他24岁时犯下了第一宗滔天大罪，并在犯罪道路上越走越远。
国籍：美国
年龄：40+（具体年龄不详）
John Wick是一个冷静的前杀手。他的身体看起来并没有一丝苍老的痕迹，也许是因为其年轻时做过拳击手的缘故。John Wick 和Chains 曾隶属于同一支部队，并彼此认识。
在沉寂了几年后，John Wick再次出现并帮助Chains脱离了险境。John Wick想要一群和他“志同道合”的人再次出山，并在老朋友Chains的介绍下进入了payday组织。
国籍：英国
Hoxton在伦敦东作案时和其同伙被抓获时得名，在其20岁时，hoxton就参与了多次犯罪并且最终加入了payday组织。在2011年他在成功作案后被FBI抓获并收监。
在2014年时hoxton被payday组织救出。后调查出将其出卖的人为Hector。
国籍：爱尔兰
Clover的童年过得相当艰辛。她的祖先奋战与每一个时代，而她也对她作为爱尔兰人骄傲不已。她戴着幸运的四叶草，就像是她在说：“我是爱尔兰人，我骄傲不已。”
国籍：克罗地亚
Dragan是前警员，但是他用他的手段将市警察局玩的团团转。他被The Butcher介绍到美国参加Payday组织并参与犯罪。即使之前的行为让他看似无法被信任，但是他的能力和承诺都是无法争辩的。
国籍：美国
年龄：不详
又名理查德（Richard），美苏冷战期间曾在美军服役，退役后成为令整个迈阿密地区陷入恐慌的连环杀手，以一己之力铲除了迈阿密的俄罗斯黑帮。出于某种原因，Jacket本人不太爱说话，但他依然用电子录音与其他人作简单交流。
国籍：苏格兰
曾经是Hoxton的老朋友，因为银行抢劫而被抓进监狱的Bonnie出狱了，她靠着自己与生俱来的赌博谈判技巧，Bonnie靠着陷害Hoxton叛徒消息的筹码也加入了payday gang，这名来自苏格兰格拉斯高的女汉子也有着不俗的战斗技术。
合约提供者
Crime.net幕后的主使，从未有人见到过他的本体，以最小的风险和最大的利润为主旨。
乌克兰人，曾是令整个俄国及周边国家畏惧的暴徒。现今，他在华盛顿的哥伦比亚区四处实施敲诈勒索。
一个细心的前任经营管理者。东海岸最大的毒贩，并将成为墨西哥锡纳罗亚贩毒集团的主要领导力。查明为出卖Hoxton的叛徒，现已被击毙。
The Elephant
原名John Henry Simmons，迫于压力代号“The Elephant”。一个肮脏卑鄙的共和国议员，常通过迷一般的方法来在政治各处达到顶峰。
阿富汗老兵，在一次失败的刺杀后坐上轮椅并被众人知晓，他是圈内最好的武器商，也是一个优秀的刺客。　　
The Dentist
一位看似默默无闻的牙医，实则掌握着海量有关巨额的贮藏地，四人组以及Hoxton的情报，身世扑朔迷离，Bain都无法获取相关情报。
The Butcher
一位黑市军火商人，Dragan 的介绍人。在和Gage相识之后，其作为payday组织的合约提供人想要继续和payday组织与Bain有更“深层次”的“商业”关系。
普通敌人（Payday2中普通敌人及出现最多的小兵警察。随着难度的上升种类也会发生变化，主要体现在生命值和攻击力上。）
普通警员：警报响起之后乘警车到来的第一波敌人，手持左轮手枪，普通手枪，冲锋枪和霰弹枪，伤害较高，但防御能力低下。
SWAT特警：在一星或普通难度中出现的敌人，身穿蓝色和黑色制服，手持冲锋枪和霰弹枪，伤害较高，但生命值较低。
重型SWAT：在一星后期或两星中出现的敌人，身穿蓝色制服，头戴有护面的头盔，手持自动步枪，伤害中等，生命值中等。
FBI SWAT：在两星后期或三星任务中出现的敌人，身穿绿色制服，装备自动步枪和霰弹枪，伤害中等，生命值较高。
FBI重型 SWAT：在三星或四星任务中出现，身穿黄色防弹服白色防弹头盔，装备自动步枪，伤害较高，生命值较高。低威力武器正面攻击身体无效，建议爆头或从背部攻击。
Deathwish SWAT：仅在deathwish 即四星难度中出现，身穿白黑迷彩服，装备自动步枪，伤害很高，生命值很高。
警卫：在潜行任务里担任卫兵的敌人，生命值不一，但普遍较低（Shadow Raid中的警卫生命值较高）在未发现玩家时可被任何攻击击杀，如果玩家距离太近会用手铐铐住玩家。会拉响警报并解除玩家潜行状态。
特殊敌人（Payday2中会伴随普通敌人进攻的特殊敌人，可以在非潜行状态下标记。随难度增加，防爆盾兵，重装兵会有所改变。）
泰塞枪兵（Tazer）：在任何难度都可能出现。身穿蓝色制服，装备电击枪和自动步枪，伤害中等生命值高。会将玩家在一定范围内电击，这时玩家无法移动并会不断射击直至打完弹药。如被长时间电击，玩家则会被直接击倒。
对付方法：在其发射电击是会有尖锐的声音，其次电击枪射程较近，注意不要让其过于靠近即可。
防爆盾兵（Shield）：在任何难度都可能出现，低难度手持盾牌及手枪，改为冲锋枪。正面普通武器打击无效，但是可以用装备穿甲弹（AP）的霰弹枪或步枪击杀。
对付方法：防爆盾兵可以用狙击枪或装备穿甲弹（AP）的霰弹枪穿盾击杀，爆炸同样有效。Enforcer（暴徒）职业可以学习技能近战击开盾牌。多人也可以尝试配合击杀。
潜伏者（Cloaker）：不会在普通难度出现。身穿黑色制服，手持冲锋枪，伤害较高，生命值高。会潜伏并伏击玩家，有将玩家用近战一击击倒的能力。会从排风管道，下水道中出现，还会潜伏在墙角，车底等地方。
对付方法：这种敌人会不停发出尖锐刺耳的声音，在冲刺时声音变大。注意天花板上的通风口和车底墙角的等处，防止被伏击。
狙击手（Sniper）：在任何难度出现，在某些特殊关卡出现频率较高。身穿蓝色制服，在楼顶等高处出现，装备狙击步枪。伤害极高（高于重装兵，拥有一下击杀玩家的伤害），但生命值很低。开枪时会发出相当大的枪声，射击较为精准。
对付方法：留意周围房顶，因为狙击手的所在位置是不变的，所以很好定位。注意狙击手使用的激光瞄准器发出的红线。
重装兵（Bulldozer）：在任何难度出现，难度越高出现频率越大。随难度上升会有绿色，黑色和骷髅面具三种，其中骷髅重装兵仅在四星难度中出现。身穿排爆服，装备唧筒式霰弹枪、自动霰弹枪或轻机枪，生命值极高，伤害极高。用普通武器攻击身体，后脑，四肢效果很差且近战几乎无效。拥有团灭玩家的实力。
对付方法：使用大威力步枪或轻机枪在近距离射击正脸，在击破两层装甲后露出面部，此时击杀会容易很多。或使用大威力（300左右）狙击步枪射击正脸，击破装甲后击杀。炸弹等武器可以震击重装兵，对破甲有帮助。
收获日2是挺好玩的一款游戏，可以裸连这一点就得点个赞。
Windows 10
2 GHz Intel Dual Core Processor
2.3 GHz Intel Quad Core Processor
NVIDIA GeForce 8800/ATI Radeon HD MB minimum)
NVIDIA GeForce GTX460/ATI Radeon HD MB minimum)
DirectX(R)
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多国语言9.0
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