南山小一学区
一只小田园犬多少线？问题详情：推荐回答：广西土猎，好看吗？庄子说的“小一”是基本粒子吗？“小一”是量子吗？问题详情：最早提出量子概念的是德国物理学家普朗克。他在1900年研究黑体辐射时，假设辐射能量是不连续的，只能取能量基本单位的整数倍。后来的研究表明，不但能量表现出这种不连续的分离化性质，其他物理量诸如角动量、自旋、电荷等也都表现出这种不连续的量子化现象。一个物理量如果存在最小的不可分割的基本单位，则这个物理量是量子化的，并把最小单位称为量子。量子有多大呢？普朗克长度为1.6*10^-35米。
庄子曰“至小无内，谓之小一”，即小到不能再小叫小一，庄子对“小一”到定义与西方微观物理学对“量子”的定义是完全一致的。
文喜认为：庄子说的“小一”是基本粒子，小一是量子。推荐回答：这个不一定哦。道家把道也叫做太一，庄子又不是科学家，而是悟道者，他理解的那个东西是体悟直觉的东西，是不是量子很难说。佛家有邻虚尘的说法，就是小的不能再小的物质结构，因为其下就是没有一定结构存在的虚空状态存在。量子只是目前人类所能观察的状态，而且还不能深入了解其不可思议的特性，难下定论。一只小柴犬要多少钱？问题详情：推荐回答：这是用新买的pad刚照的，属于尴尬期。很多漂亮的小时候照片都在手机里，先说我的6k ，公柴 不比有cku 芯片的狗品相差什么，甚至超过，主要看父母品相血统。话说现在买柴养柴俩个月了 柴犬多少认知了点 犬舍购买 公的低于5000的基本别想
母的低于8000别想（别想的意思是指别想买到特别纯的柴，） 个人繁殖个别肯定有便宜的，但是长大了什么样的都有。最后说一句那些因为表情包决定，买柴的朋友们，柴犬的价格不低于不等，黑柴最贵，白柴最便宜，胡麻柴看运气，想买表情包一样的品相主要得看狗仔父母什么样子。柴犬不适合新手养，柴犬太个性，不好驯，柴犬掉毛很严重很严重很严重因。柴犬水太深了！柴犬建议你在本地购买，全世界都有卖柴犬的，因为柴犬的性格差异非常大，虽然总体都有脾气倔，但有的比较粘人温顺，有的比较活泼冲动，有的是一副傻大姐个性，同一窝性格也差很大，比如这两只一只特别冲动，一只特别黏人，建议自己养柴犬的话一定要自己去挑。此外简单讲讲怎么挑选吧，不一定要选赛级犬，但你要留意父母的体系和样貌，一半父母好看都不会太差，注意挑脑袋圆大，骨架好的，不能有白手套，最好有豆豆眉，柴犬小时候跟土狗比较像，要仔细分辨，如果赤柴还算好挑一点，黑柴要分辨的地方更多。白柴是失格色，胡麻建议第一次养不要选，胡麻要胡的好很少的，下图是我家一窝幼崽在幼崽时期品相最好的，但长大了脸上有点花，也要看点运气的，有人会建议买黑嘴管，我不是特别喜欢。然后讲讲怎么喂吧。。柴犬容易得皮肤病，容易肠胃差！重点，一定要看！小时候一定要喂益生菌类的，最好是酵母粉，断奶时候开始加离乳罐头，羊奶粉吃到俩月整，不用太补钙，五六个月开始喂三文鱼泥发毛，要想毛好骨架大，肉不能少，鸡肉牛肉三文鱼都很好，还能避免皮肤病。要经常梳毛！秀一下毛发～上图有点胖，这个不要借鉴。。驯狗方面，我觉得柴犬自有野性，不是很喜欢训练对他们无用人类却很喜欢的动作比如拜拜。。。坐下要从小训练，每次吃东西出门之前必须坐下才给，不光是训练，也是地位的体现。。柴犬比较慢半拍，训练一定要有耐心。放一张坐下等吃照片。关于如何让狗狗信重问题，关键是要有爱和耐心。柴犬的戒备心比较重，很多柴犬在刚抱回来的时候对主人还十分警惕，如果对取得信任比较没把握，可以选择母犬会好一点。可以在柴犬允许的时候轻轻摸它的后背和胸前，如果冲你翻肚皮了，证明你们俩已经建立了初步的信任。很多书说要先关一周让他观察家里的情况，我个人觉得没啥必要。。。做准备的话，建议还是有独立房间，有一定经济实力再养，虽然柴犬吃的不多吧。此外最重要的是做好心理准备，养了就要负责，不能因为它脾气不好，生病，不听话就抛弃她虐待它。不管你养的过程中会不会有些地方做的不对，只要你有爱他的心，狗狗都不会介意的，你会在柴柴的黑杏仁眼里面看到宽容和爱。关于地位和训练方面，我的第一只柴犬会趴下坐下握手装死打滚等等，但随着饲养柴犬，我觉得他们应是一只天然有野性的犬，更应该尊重而不是把玩他们，现在家里养的柴犬9个月了，依旧只会坐下，但她和第一只犬一样，甚至更尊重并爱我一些。个人观点吧。。接下来讲讲基本训练1.地位训练最主要的就是在它面前先吃东西！喂狗的时候在盆里面放一块小饼干，当着面吃掉，然后让狗狗坐下再给饭训练一周之后尝试在吃饭的时候把食盆拿走，如果低声咆哮立即拎脖子拎起来大声说他，可以实施打鼻子（要轻）护食是很严重的地位挑衅。如果不护食并且愿意随时给你摸肚皮了，证明已经认为你的地位比较高了。2.不乱吃东西训练当疫苗做全之后出去遛狗会碰到这样那样的问题，乱吃东西训练是我认为唯一一次可以向狗狗施行体罚的，因为这个事儿非常严肃，很可能吃到投毒的东西，如果从来没体罚过，这一次基本就记住了。。。当然不要使劲啊！卷个报纸筒拍脑袋最多啦！3.坐下为例的其他动作训练就一句话，不管是人为摆出来还是诱导，让狗狗做出姿势然后奖励。柴犬一般二十次左右就记住了。坐下是最基本最必需的训练！一定要深入骨髓条件反射！　　狗狗分割线，更多宠物问答知识直接关注我吧！一室一厅如何改建成小2室？问题详情：是加一个隔断好？还是拆了非承重墙再建？大家有什么建议吗？推荐回答：是想保留客厅还是要不要都无所谓？赵雷是谁？他唱的《成都》会成为下一首《南山南》吗？问题详情：了解赵雷的朋友们可以介绍一下他~推荐回答：我觉得不会。马頔的歌词太抽象，而且大多数人听不懂唱的是什么。也许有自己的感触和情绪，但绝大多数是跟着媒体宣传走的没有思维的人。这些人追星就是媒体炒什么追什么。然后过段时间都忘了自己还喜欢过这么一个明星。。。雷子的歌，客观讲，音乐性质可能不大好，和弦简单，什么都简单。我这个业余的都能听出来。这是民谣几乎都存在的问题。一些个例除外。但雷子的歌词很抓人，以成都为例，让我掉下眼泪的不止昨夜的酒，让我依依不舍的不止你的温柔。一下就能把情绪带进去，除了酒和你的温柔，还有什么呢？每个人都不同吧。所以歌迷都会有最真实的共鸣。余路还要走多久，你攥着我的手。走到玉林路的尽头走过小酒馆的门口。就是很真实的一幕，不只是眼前真实的路，还有以后很长的人生路。雷子的歌词功力不仅在成都里有体现。包括但不限于，画，这首歌在好歌曲被刘欢老师怒赞。已是两条路上的人，吉姆餐厅，理想，浮游，鼓楼，南方姑娘，无法长大，等等等等。都能在你眼前勾勒出画面，而这每一幅画又都很真实的展现了每个人的生活。雷子就像一个邻家大哥哥，经历着我们都经历的，也和我们一样在纠结着。李宗盛是过来人，我们经历的都经历过了，纠结过了。罗大佑就成了人生导师，站在山顶上看着这些人。所以雷子写的是生活，李宗盛写的是超出生活的情感，罗大佑写的社会和人生。手机码字，而且本人有写到激动就控制不住情绪的毛病。手速又跟不上，逻辑难免混乱，排版也有些难看。还有好多没表达出来。不喜勿喷，见谅。求推荐一款小容错魔方？问题详情：魔方小白一枚，之前一直追求高容错，Gan356s玩了很久，层先法大概50秒，最近在学cfop，发现自己手法有很大问题。上论坛看了看，有一派人说小容错魔方可以练手法，虽然还有很多人反对，但是抱着实践出真知的理念，还是打算买一个小容错魔方试试。那么，万能的知友们，你们有什么推荐吗？推荐回答：可以试一下几年前“小容错练手法论”被捧得风生水起的国甲封三，淘宝什么的直接搜应该还有的，那个容错简直了。如果你觉得这样的容错还不够小，那么我推荐你去周围的文具店什么的买个点胜（手动滑稽）去吧少年！就决定是你了题外话回来手法练习的关键还真不是魔方，我倒是有个相反的建议，你去找一个调的超级松的魔方，一碰就POP的魔方，如果连这种魔方你都能驾驭，那应该没有什么魔方你驾驭不了的了。怀念当时调松的凌云2，真的是谁用我的魔方谁POP，就我自己用没事。平时玩的时候稍微注意一下手指拨魔方是否到位，精准度如何就可以了，慢慢养成好习惯。去吧少年！加油深圳南山一套房价值500万，家庭月收入8000元，我是不是应该卖掉房子回老家？推荐回答：1、银行抵押贷款，再拿一套，付个首期，以租抵供。还可短期拆借赎楼后再抵押……第三套到手。行情好，地价、房价跑赢利息；差点，卖套补窟窿……再差……坏账了，资产打包处理……梦醒时分2、左口袋进右口袋，高位抵押，同上
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data-rawwidth=&1776& data-rawheight=&986& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1776& data-original=&/v2-dbf06c6fd6ad_r.jpg&&&p&② 提取数字文字英文&/p&&img src=&/v2-9b0a9b802f5_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1770& data-rawheight=&964& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1770& data-original=&/v2-9b0a9b802f5_r.jpg&&&p&&b&3、&/b& &b&Excel图表插件-EasyChart&/b&&/p&&p&EasyCharts是Excel的图表插件，能一键生成Excel未提供的图表，修改成R 、Python、Matlab的风格图表，像下图就有一种R既视感。&/p&&img src=&/v2-1e0c3a19ec126cc_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1366& data-rawheight=&724& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1366& data-original=&/v2-1e0c3a19ec126cc_r.jpg&&&p&（图片源自网络）&/p&&img src=&/v2-4ca721cf11f2f21a16d0b4_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&605& data-rawheight=&1193& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&605& data-original=&/v2-4ca721cf11f2f21a16d0b4_r.jpg&&&p&（图片源自网络）&/p&&p&&b&4、&/b& &b&FineReport&/b&&/p&&p&这是一个商用报表软件，主要应用于企业级的办公上。比如业务系统报表，数据分析报表。可集成在OA，ERP，CRM内。主要两大核心是填报和数据展示。懂点java的话可以做开发，比如我同事用这个开发了一个公司内部的考试系统。&/p&&p&主要用途还是做报表，大数据量的报表和可视化。&/p&&p&1、 类似excel制作报表，不用数据透视表，也不要写VBA，功能都是封装好的&/p&&p&2、 填报功能，收集数据审核入（数据）库简直无压力&/p&&p&3、 Dashboard(决策报表)，表格立马变高大上的“驾驶舱”&/p&&p&4、 移动端报表随时随地看&/p&&p&制作界面大概长这样，类似excel，有号称：&/p&&blockquote&工作用小屏，决策用大屏。&br&办公用微软，经营用帆软。&/blockquote&&p&官方出过一篇介绍文章：&a href=&/p/& class=&internal&&你用过Excel，却不知还有一款神器“FineReport”&/a&&/p&&img src=&/v2-e94c8394eb4ecdc25702fba_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&2536& data-rawheight=&1262& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2536& data-original=&/v2-e94c8394eb4ecdc25702fba_r.jpg&&&img src=&/v2-dd85cf6d7b80dbb57a6d8ea47b31a1af_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1152& data-rawheight=&648& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1152& data-original=&/v2-dd85cf6d7b80dbb57a6d8ea47b31a1af_r.jpg&&&img src=&/v2-2bbf8e35b1af9bc11375_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&2044& data-rawheight=&984& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2044& data-original=&/v2-2bbf8e35b1af9bc11375_r.jpg&&&img src=&/v2-d835e89c6ea474da2bc3c085503bff83_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1268& data-rawheight=&714& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1268& data-original=&/v2-d835e89c6ea474da2bc3c085503bff83_r.jpg&&&p&&b&5、 Nordri Tools&/b&&/p&&p&一款非常火的PPT插件，可以用来拓展PowerPoint软件自身难以实现的功能，可能经常做PPT的人都知道。对于很多新用户或者小白用户，会有相见恨晚的感觉。如一键统一字体、段落；批量删减文本；图文一键对齐；PPT配色自动载入；PPT长途。&/p&&img src=&/v2-0fa140ee57_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1695& data-rawheight=&439& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1695& data-original=&/v2-0fa140ee57_r.jpg&&&p&&b&一键统一PPT中的字体和段落：&/b&能全文档统一中/英文字体；全文档统一行距/段前/段后距(不用再一篇一篇改字体了:）&/p&&img src=&/v2-f1afce7bf00b7_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&737& data-rawheight=&439& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&737& data-original=&/v2-f1afce7bf00b7_r.jpg&&&p&（图片源自网络）&/p&&p&&b&矩阵复制：&/b&通过一系列参数化设置，帮助实现一个元素在ppt中的快速阵列复制&/p&&img src=&/v2-a0c48ab3ea84c4196ca0_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&737& data-rawheight=&415& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&737& data-original=&/v2-a0c48ab3ea84c4196ca0_r.jpg&&&p&（图片源自网络）&/p&&p&&b&6、&/b& &b&阿里巴巴矢量图icon&/b&&/p&&p&这个我做PPT的时候常用，一些icon的素材，上面提的很多了，不过貌似这个网站美工用的会多一些。&/p&&img src=&/v2-b_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&2340& data-rawheight=&1099& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2340& data-original=&/v2-b_r.jpg&&&p&下载时可选择颜色、大小和文件格式&/p&&img src=&/v2-a908f7f33a68fb89b5a3089d_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1236& data-rawheight=&753& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1236& data-original=&/v2-a908f7f33a68fb89b5a3089d_r.jpg&&&p&&b&7、 Process on&/b&&/p&&p&ProcessOn是一个在线制作流程图的软件，包括思维导图等。风格很适合用在PPT中，勾画复杂的模型，基本上是0难度上手。&/p&&img src=&/v2-81c2e8467_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1528& data-rawheight=&763& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1528& data-original=&/v2-81c2e8467_r.jpg&&&p&（图片源自网络）&/p&&p&&b&8、&/b& &b&gif录制/剪辑工具Screen to GIF&/b&&/p&&p&这个工具小而美，一共2M，点击开始-点击结束-保存文件，可以很快速的录制动图并调整文件大小。&/p&&img src=&/v2-6b6ceeb0f7a23b355a5451_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&978& data-rawheight=&429& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&978& data-original=&/v2-6b6ceeb0f7a23b355a5451_r.jpg&&
推荐几个我办公常用的工具，对提高效率很有帮助，尤其是Excel和PPT使用频繁的童鞋，有免费有付费有商业。1、 Power Map这个在知乎上已经安利很多次了，微软官方出版的一个3D数据地图插件，包含在线地图+在线演示+制作视频等各项功能。可以基于Bing地图绘制…
美常安&img data-rawheight=&1536& data-rawwidth=&2048& src=&/7e4cefecea_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2048& data-original=&/7e4cefecea_r.jpg&&&br&我的情况是肠道菌群紊乱导致慢性腹泻（基本天天拉肚子），在成都的华西医院消化内科诊断后医生开的药，经我人肉试验后发现对我有效（基本不拉肚子了）。但医嘱是需要天天吃，吃半年左右（医生语）。
美常安 我的情况是肠道菌群紊乱导致慢性腹泻（基本天天拉肚子），在成都的华西医院消化内科诊断后医生开的药，经我人肉试验后发现对我有效（基本不拉肚子了）。但医嘱是需要天天吃，吃半年左右（医生语）。
&img src=&/50/v2-6ede5b0ea3a8390a9bbbc443f0bfc158_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/50/v2-6ede5b0ea3a8390a9bbbc443f0bfc158_r.jpg&&&p&本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为&/p&&p&说在最前头：本文的灵感来源于精算君与一位媒体人士的对话，听闻这位朋友刚受邀采访海外就医的现状，感叹患重病求医不易的同时，也让精算君深受启发，因而有了今天这篇文章。&/p&&p&在解决完温饱问题后，现在我们面临最大的问题是缺医少药，因为我们对健康和长寿的要求越来越高。而这件事恰恰也是最困难的，不知要花多少钱，更不知要下多大功夫才能解决。&/p&&p&在收入增长、医保报销范围逐步扩大的前提下，&strong&大家更向往的是优质医疗资源，尤其在遭遇重大疾病时，优质、及时的医疗资源更尤为重要。&/strong&那么，作为跟医疗资源结合更紧密的医疗保险，又能为我们做些什么？&/p&&br&&h2&&strong&一、医疗保险的进阶发展&/strong&&/h2&&p&本质上，医疗保险利用“共保互助”模式，通过对资金的筹措和有效转移，实现并维持医疗资源的分配。而为了实现有效的医疗资源配置，医疗保险又诞生出两种制度，一种是强制性的社会医疗保险，另外一种是商业医疗保险。整体来讲，&strong&社会医疗保险承担着公平分配基本医疗资源的责任，而商业医疗保险更多为自选的、不同级别的医疗服务买单。&/strong&&/p&&img src=&/50/v2-e97b6a800e78ff46cb31ed9a3909335c_b.jpg& data-rawwidth=&586& data-rawheight=&391& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&586& data-original=&/50/v2-e97b6a800e78ff46cb31ed9a3909335c_r.jpg&&&p&保险公司根据&strong&承保的&/strong&&strong&医疗服务&/strong&（门诊、特殊门诊、住院手术、器材、康复、生育、牙科、眼科、护理、体检、指定医院）、&strong&保单给付方式&/strong&（限制医保报销目录、绝对免赔额、年度赔付限额、最高保险赔付限额）、&strong&承保地区&/strong&（地理环境导致对医疗服务的需求程度不同，例如北京雾霾）以及&strong&年龄&/strong&等因素，设计出各种商业医疗保险。&/p&&p&那么不同形态的医疗保险的进阶过程是如何的？&/p&&img src=&/50/v2-c34907fff5354eb8abee_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&1572& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&/50/v2-c34907fff5354eb8abee_r.jpg&&&br&&blockquote&&b&1. 低端医疗险&/b&&/blockquote&&p&最开始，&strong&商业保险公司处于对自身风控能力的担忧，无奈只能选择依附于社会医疗保险目录，只有医保报销范围内的自付部分，商业医疗保险才能报销。&/strong&同时，通过限制年度报销总额，将控费做到极致。&/p&&p&但是，随着医保报销比例逐步提高，&strong&对绝大部分只需要小额成本就可以处理的疾病，从风险管理角度说，完全可以通过风险自留（医保报销 + 自付）的方式来解决。&/strong&而且由于复杂的理赔报销流程，这种低阶版的商业医疗保险形态，无论从体验还是产品实用性来讲，已经不能满足我们大额医疗费用补偿的需求。&/p&&br&&blockquote&&b&2. 中端医疗险&/b&&/blockquote&&p&于是，保险公司设计出进阶版的医疗保险。这类型产品的报销范围不再有医保目录的限制，纳入医保范围内不给予报销的、合理的医疗费用，并且提高了年度报销限额。&/p&&p&例如，文章&strong&&a href=&/p/?refer=baohu& class=&internal&&《几百块=百万，国民医疗险到底便宜了谁？》&/a&&/strong&中，我介绍过今年风靡全国的“中端医疗保险”。&/p&&p&&strong&虽然有10000元的免赔额，将保险报销使用频率大幅下降，但从承保的住院医疗服务和年度赔付限额来看，这份保险的着眼点也正如我上面提到的：针对大病、重病的巨额医疗费用的额外补偿。&/strong&同时，这类医疗保险还提供一些初阶的医疗服务，例如就医绿色通道。&/p&&img src=&/50/v2-719cf3c8fc0eb39a8678bfe_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&410& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/50/v2-719cf3c8fc0eb39a8678bfe_r.jpg&&&p&随着医疗险的进阶，看病贵（尤其是大病和重病）的问题貌似得到了一定程度上的缓解。对优质医疗资源的渴望，已经成为时下很多人的新需求，于是派生出更高端的医疗保险。&br&&/p&&br&&blockquote&&b&3. 高端医疗险&/b&&/blockquote&&p&对于高端医疗保险，承保的医疗服务得到了进一步提高，例如：&strong&门诊、住院、生育、眼科和牙科等各种医疗项目全包含。&/strong&更重要的是，高端医疗险通过嫁接全世界的医疗网络，&strong&为患者提供全球范围内的就诊服务&/strong&（包括诊疗方案的设计、顶级医院的选择、就医旅途安排、就医期间专业翻译陪同等）。而且，&strong&就诊期间的医疗费用由保险公司直接跟医院对接理赔&/strong&，无需自付。不少高端医疗保险还&strong&能报销归国后的继续治疗和康复费用等&/strong&。&/p&&p&高端医疗保险的市场竞争，已经不再是保障内容上的竞争，而是产品背后所能提供的医疗资源的竞争。&strong&从产品设计的角度说，医疗保险的进阶，更多是随着随着医疗服务的扩展，不断加入优质医疗资源，逐步从解决看病贵转移到解决看病难这个痛点上。&/strong&&/p&&img src=&/50/v2-bedbb250fa_b.jpg& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&617& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&/50/v2-bedbb250fa_r.jpg&&&p&但高端，也意味一定的价格门槛。从最开头的对比图可以知道，普通的高端医疗险，一年保费高达四、五万的产品，也颇为常见。用昂贵的价格换取周全、优质的医疗服务，高端医疗险印象中显得不怎么亲民。但其实，这并不是全部。 &/p&&p&对普通消费者而言，由于支付能力的限制，我们无法将所有最优质的医疗资源都收入囊中。有没有一种可能，&strong&按上面提到的“灾难性疾病的医疗支出得到充足补偿”的思路，一方面将高端医疗保险的医疗资源整合过来，并对产品做“做减法”，将发生概率高同时损失小的医疗服务去掉，设计一款专门针对大病、重病这些对家庭财务有深远影响的医疗保险？让普通人也能支付？&/strong&&/p&&br&&h2&&strong&二、做减法：针对重大疾病的医疗保险&/strong&&/h2&&p&按照风险发生概率，门诊医疗服务发生频率高但损失金额小，更注重医疗服务的体检。但因为理赔工作量大、运营成本高、道德风险容易诱发等特征，占据了保费的大部分。 &/p&&p&&strong&如果我们依旧能利用高端医疗保险的海外医疗资源，但将保障范围内“非重大医疗风险的”部分去掉，例如门诊，体检、牙科、眼科等，再将承保的疾病范围进一步缩小到重大疾病范畴内，这样能否将保费降低到普通人支付能力范围内？&/strong&&/p&&img src=&/50/v2-9fefe4cee2ac6ab_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/50/v2-9fefe4cee2ac6ab_r.jpg&&&p&这种&strong&“做减法”&/strong&的产品设计出于两点考虑：&/p&&p&&strong&a. 重大疾病的发病概率相对稳定并容易预测，而且逆选择风险小（因为得病过程很痛苦，后果很严重，非死即残），保险公司的风险管理更容易。从而使产品定价模型更简单，保费得到了有效的下调。&/strong&&/p&&p&&strong&b. 产品保障内容更清晰明确，更利于消费者理解。&/strong&&/p&&p&&em&举个栗子，市面上一款高端医疗险XX环球至尊计划，保障全面，覆盖了住院、门诊、牙科、社保内外等，也包括海外医疗和救援服务，35岁的成年男子一年的保费&/em&&em&就要43832元。&/em&&em&做减法后，只保留关键的重疾医疗保障和海外医疗服务，一款同品牌的重疾海外医疗险，首年保费只需要2204元。很明显，这样的“减法”，确实可以让保费变得亲民不少。&/em&&/p&&p&同为健康险，做了减法之后的海外重疾医疗险，和普通定额给付型的重大疾病保险的区别又在哪呢？&/p&&blockquote&&strong&首先，疾病定义不同&/strong&&/blockquote&&img src=&/50/v2-ef7cb7fd2af38c2ec8e9b6e1c814f018_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&1572& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&/50/v2-ef7cb7fd2af38c2ec8e9b6e1c814f018_r.jpg&&&p&按照国内重疾险的疾病定义，对最高发的几种重疾来讲，除癌症外，更多要求必须经过具体的治疗手段或达到重大病情，所以重疾险的保险金或许不能及时的解决你的医疗费问题。从这个角度说，&strong&重大疾病保险金承担的更多是患病以后的短暂收入补偿和后期康复费用补充。&/strong&&/p&&p&而，海外重疾医疗险，对于疾病的定义一般相对“更宽”，只需要疾病病情达到需要进行特定治疗的状态，即可安排出国治疗。&/p&&br&&blockquote&&strong&其次，产品形态和提供的医疗服务不同&/strong&&/blockquote&&img src=&/50/v2-5b83dee30d75cb284dbee667cda82ea3_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&1572& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&/50/v2-5b83dee30d75cb284dbee667cda82ea3_r.jpg&&&p&由于重疾致死概率较高，从生命价值的角度说，商业健康险能否为患病人群提供优质医疗资源，尽早介入治疗并帮助患者康复，远比提供一笔保险金更重要。所以从产品形态上来讲，这类针对重大疾病的海外医疗保险，无疑衍生出一种转移重大疾病风险的新思路。&/p&&br&&p&&em&本文举例的海外高端医疗险的医疗服务提供商 - Best Doctors，是1989 年由两位哈佛医学教授发起，拥有超过50,000位专家的全球医疗服务提供商。专家团队每两年由同领域业内人士互相投选，具备资深的临床和学术经验。全球最顶尖的3-5％专家被收纳在数据库内，含盖40专业，450分科。Best Doctors目前在70 个国家，为3000万为客户提供服务，为客户进入世界知名的医院提供便捷的渠道。知名医疗机构包括: Dana Farber, Baylor, Memorial Sloan-Kettering, Johns Hopkins等。&a href=&/?target=http%3A//& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&是他们的网址。&/em&&/p&&br&&h2&&strong&保乎 · 小结
&/strong&&/h2&&p&目前，在国家和保险公司努力下，我们已经可以用相对低廉的成本加入医疗保险（社保和商保），看病贵的问题得到一定缓解。而看病难的问题，目前看来是越来越严峻，而这个责任也正好落在商业医疗保险上。 &/p&&p&商业医疗保险能将医患点对点的二元关系变成三元，作为医患双方的桥梁，筹集被保险人的保费，向医疗服务提供方支付被保险人群中患者的医疗费用，推动医疗服务供给方，为患者提供更优质的医疗服务，从而实现公共卫生资源的合理配置。&/p&&p&虽然商业医疗保险承担着对医疗资源重新分配的责任，但优质医疗资源永远都是有限的，作为普通消费者，我们只能在力所能及的经济承受能力内，选择合适的医疗保险，优先将对家庭财富影响最深远的风险进行转移。&/p&&p&&strong&就目前我们最关注的重大疾病风险来说，在国内医疗技术还有待提供的前提下，我们不妨把目光放远点，通过这类型针对重大疾病的海外医疗保险撬动境外最top的医疗资源，不仅能提供巨额治疗费用的补偿，关键还能尽早介入治疗，获得更高的存活机会。&/strong&&/p&&p&&strong&这种“做减法”的新型医疗保险，是近期少见的具有亮点的产品形态。 传统定额给付型的重大疾病保险，也许能成为我们在对抗重大疾病风险的路上提供更有效、并具有性价比的工具！&/strong&&/p&&br&&br&&p&&b&保乎笔记（微信ID：baohunotes）&br&&/b&&/p&&p&&b&这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。&/b&&/p&&p&&b&您也可以来&a href=&/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&，向我提问，也欢迎回听我的&a href=&/lives/493120?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn& class=&internal&&往期Live&/a&！&/b&&/p&&p&&b&如需转载文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。&/b&&/p&
本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为说在最前头：本文的灵感来源于精算君与一位媒体人士的对话，听闻这位朋友刚受邀采访海外就医的现状，感叹患重病求医不易的同时，也让精算君深受启发，因而有了今天这篇文章。在解决完温饱问题…
4.2有人点赞看了看，觉得有点跑题，题主主要问条件和训练方面，最下面补充一下 柴犬建议你在本地购买，全世界都有卖柴犬的，因为柴犬的性格差异非常大，虽然总体都有脾气倔，但有的比较粘人温顺，有的比较活泼冲动，有的是一副傻大姐个性，同一窝性格也差很大，比如这两只一只特别冲动，一只特别黏人，建议自己养柴犬的话一定要自己去挑。&img data-rawheight=&2448& data-rawwidth=&3264& src=&/dbc31ab7ecba34a79c599d8d92b03767_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3264& data-original=&/dbc31ab7ecba34a79c599d8d92b03767_r.jpg&&&br&此外简单讲讲怎么挑选吧，不一定要选赛级犬，但你要留意父母的体系和样貌，一半父母好看都不会太差，注意挑脑袋圆大，骨架好的，不能有白手套，最好有豆豆眉，柴犬小时候跟土狗比较像，要仔细分辨，如果赤柴还算好挑一点，黑柴要分辨的地方更多。白柴是失格色，胡麻建议第一次养不要选，胡麻要胡的好很少的，下图是我家一窝幼崽在幼崽时期品相最好的，但长大了脸上有点花，也要看点运气的，有人会建议买黑嘴管，我不是特别喜欢。&br&&img data-rawheight=&3264& data-rawwidth=&2448& src=&/a12e91a0088dfc30a5c8c_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2448& data-original=&/a12e91a0088dfc30a5c8c_r.jpg&&&br&&br&然后讲讲怎么喂吧。。&br&柴犬容易得皮肤病，容易肠胃差！重点，一定要看！&br&小时候一定要喂益生菌类的，最好是酵母粉，断奶时候开始加离乳罐头，羊奶粉吃到俩月整，不用太补钙，五六个月开始喂三文鱼泥发毛，要想毛好骨架大，肉不能少，鸡肉牛肉三文鱼都很好，还能避免皮肤病。要经常梳毛！秀一下毛发～&br&&img data-rawheight=&1136& data-rawwidth=&852& src=&/331a820c205d8417d3eae862cc8b3e16_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&852& data-original=&/331a820c205d8417d3eae862cc8b3e16_r.jpg&&&br&上图有点胖，这个不要借鉴。。&br&驯狗方面，我觉得柴犬自有野性，不是很喜欢训练对他们无用人类却很喜欢的动作比如拜拜。。。坐下要从小训练，每次吃东西出门之前必须坐下才给，不光是训练，也是地位的体现。。柴犬比较慢半拍，训练一定要有耐心。放一张坐下等吃照片。&br&&img data-rawheight=&2448& data-rawwidth=&1836& src=&/44f5ba51a1e1a395cf9f5e2ed3f67b2c_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1836& data-original=&/44f5ba51a1e1a395cf9f5e2ed3f67b2c_r.jpg&&&br&4.2更新&br&关于如何让狗狗信重问题，关键是要有爱和耐心。柴犬的戒备心比较重，很多柴犬在刚抱回来的时候对主人还十分警惕，如果对取得信任比较没把握，可以选择母犬会好一点。可以在柴犬允许的时候轻轻摸它的后背和胸前，如果冲你翻肚皮了，证明你们俩已经建立了初步的信任。很多书说要先关一周让他观察家里的情况，我个人觉得没啥必要。。。&br&做准备的话，建议还是有独立房间，有一定经济实力再养，虽然柴犬吃的不多吧。此外最重要的是做好心理准备，养了就要负责，不能因为它脾气不好，生病，不听话就抛弃她虐待它。不管你养的过程中会不会有些地方做的不对，只要你有爱他的心，狗狗都不会介意的，你会在柴柴的黑杏仁眼里面看到宽容和爱。&br&关于地位和训练方面，我的第一只柴犬会趴下坐下握手装死打滚等等，但随着饲养柴犬，我觉得他们应是一只天然有野性的犬，更应该尊重而不是把玩他们，现在家里养的柴犬9个月了，依旧只会坐下，但她和第一只犬一样，甚至更尊重并爱我一些。个人观点吧。。接下来讲讲基本训练&br&1.地位训练&br&最主要的就是在它面前先吃东西！喂狗的时候在盆里面放一块小饼干，当着面吃掉，然后让狗狗坐下再给饭&br&训练一周之后尝试在吃饭的时候把食盆拿走，如果低声咆哮立即拎脖子拎起来大声说他，可以实施打鼻子（要轻）护食是很严重的地位挑衅。&br&如果不护食并且愿意随时给你摸肚皮了，证明已经认为你的地位比较高了。&br&&br&2.不乱吃东西训练&br&&br&当疫苗做全之后出去遛狗会碰到这样那样的问题，乱吃东西训练是我认为唯一一次可以向狗狗施行体罚的，因为这个事儿非常严肃，很可能吃到投毒的东西，如果从来没体罚过，这一次基本就记住了。。。当然不要使劲啊！卷个报纸筒拍脑袋最多啦！&br&&br&&br&3.坐下为例的其他动作训练&br&&br&&br&就一句话，不管是人为摆出来还是诱导，让狗狗做出姿势然后奖励。柴犬一般二十次左右就记住了。坐下是最基本最必需的训练！一定要深入骨髓条件反射！
4.2有人点赞看了看，觉得有点跑题，题主主要问条件和训练方面，最下面补充一下 柴犬建议你在本地购买，全世界都有卖柴犬的，因为柴犬的性格差异非常大，虽然总体都有脾气倔，但有的比较粘人温顺，有的比较活泼冲动，有的是一副傻大姐个性，同一窝性格也差很…
&a href=&///?target=http%3A//songshuhui.net/archives/23219& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&songshuhui.net/archives&/span&&span class=&invisible&&/23219&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&img src=&/f0a2f8df9_b.jpg& data-rawwidth=&574& data-rawheight=&729& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&574& data-original=&/f0a2f8df9_r.jpg&&&br&对号入座哈，基本上所有药都是缓解症状的，一般不吃药挨个一周也能好的
对号入座哈，基本上所有药都是缓解症状的，一般不吃药挨个一周也能好的
&p&谢邀。&/p&&p&最近正在看一些简单的香港税法，来抛砖引玉谈一下自己的看法。&/p&&p&众所周知香港是个国际贸易港，在税收上这种地方一般也被称为国际避税地。他们自己不生产什么，只是通过无流转税、低所得税和对境外获得的利润不征税之类的手段降低交易税负，中间的利润对于这些小地方就够了。举个例子大陆就是个生产厂家，要耗费原材料对环境污染几千个工人把产品生产出来，香港就是个中间商，三五个人的公司打几个电话倒手转卖了。所谓的转口贸易之类的基本上都是这么回事。刚改革开放的时候国内能有多少人会外语啊，香港新加坡通过转口赚的盆满钵满，随着大陆大学生越来越多，与世界的交流也越来越多，这种二道贩子按理说就像淘宝做大后的零售业一样很快就衰退了，但是目前还能维持主要是因为其在大陆身上吸血，早些年外商投资企业所得税两免三减半早就的大量假外资就不再说了，现在主要是依靠中港的税收协定给出了利息、特许权7%，股息5%的低税率（正常是都是10%）以及我国出口退税的转口贸易来进行吸血。&/p&&br&&p&首先看看香港的税制。&/p&&p&香港主要的税收收入来源是利得税（对应我国的企业所得税），薪俸税（对应我国的个人所得税）及物业税（对应我国的房产税）。同时，香港作为一个转口贸易港本身是没有流转税的（对应我国的主要税种增值税、营业税、消费税）。同时作为全球自由化程度最高的地区（我本人是社会民主派思想，认为这个词并不是褒义）所有的税收对于有钱人都是更为庇护的，下面我们逐个来说。&/p&&p&&b&（一）利得税。&/b&税率有限公司16.5%，独资或合伙企业（无限责任）15%。其特点在于本港居民可从海外赚取利润而无须在本港纳税，反过来说，非本港居民如在本港赚取利润，则须在本港纳税。（这里的居民包括居民企业，是国际法的概念，不是日常用语的居民）&/p&&p&&b&（二）薪俸税&/b&&/p&&p&香港的薪俸税边际税率极低，2%-17%的超额累进，且纳税/收入&15%的部分就不用交税了，对个人所得税最大的作用调节贫富差距作用极为有限。好处是申报制，有孩子老人买房读书都有可以抵扣的项目。&/p&&p&&b&（三）物业税&/b&&/p&&p&这个是比大陆更加注重公平性的，税率是租金扣除20%费用后的15%也就是12%（与我国对出租房屋的房产税税率相同，但是我国对自用不征税，出租只要不开票就都是自用了，充分体现了落后的征管水平），但是每单位以25,000港元为上限，考虑到香港的房价和租金，其实越是住豪宅的实际税负越轻了。&/p&&p&此外，香港还有一种类似美国个人所得税臭名昭著的综合所得税制，即个人入息课税personal assessment。&/p&&p&这种方法就是将3 种不同的直接税，包括 利得税、薪俸税及物业税都通过类似薪俸税的方法进行税前扣除后按照薪俸税的超额累进税率计算，以减
轻其税务负担。能同时拥有公司、工资和房产三项收入的肯定比只有死工资的收入要高的多。&/p&&br&&p&其次说说香港如何从大陆吸血，主要有两种方法。&/p&&p&一种是转口贸易，下面先通过一个小例子来看看。&/p&&p&一、生产企业企业进项税1000万，外销1000万，退税率8%，没有留底。那么计算出口退税：&/p&&p&1.征退之差=外销额ⅹ（征税率-退税率）=1000ⅹ（17%-8%）=90万&/p&&p&2.应纳税额=内销销项-（全部进项-征退之差）-留抵&/p&&p&=内销销项+外销额ⅹ（征税率-退税率）-全部进项-留抵=90-170-0=-80万&/p&&p&3.退税限额=外销额ⅹ退税率=万&/p&&p&最终退税金额为80万。&/p&&p&二、其他条件不变，外销增加500万利润。生产企业企业进项税1000万，外销1500万，退税率8%，没有留底。那么计算出口退税：&/p&&p&1.征退之差=外销额ⅹ（征税率-退税率）=1500ⅹ（17%-8%）=135万&/p&&p&2.应纳税额=内销销项-（全部进项-征退之差）-留抵&/p&&p&=内销销项+外销额ⅹ（征税率-退税率）-全部进项-留抵=135-170-0=-35万.&/p&&p&3.退税限额=外销额ⅹ退税率=0万&/p&&p&最终退税金额为35万。&/p&&p&通过上面的例子可以说明，出口退税的时候利润越高退税越少，因为出口还是有销项税的，这个销项税就是征退之差=外销额ⅹ（征税率-退税率）。这个公式中征税率，退税率都是不变的，所以唯一可以控制的变量就是外销额，外销额越低，销项税越少，未抵扣的进项税就越多，可以享受的退税就越多。所以通过避税地的公司进行转口就成了必然的选择。&/p&&p&上例中如果在香港建一个邮箱公司（公司除了邮箱地址什么都没有），可以减少的税收为：&/p&&p&增值税：80-35=45万&/p&&p&企业所得税（假设该企业始终是盈利，商品本身不通过香港）=500*25%=125万&/p&&p&合计170万，占500万利润的34%。&/p&&p&据说这些国际避税地随便一个三五层办公楼里的邮箱公司就数以千计，使我国大量税收利益外流。&/p&&p&另一种是关联交易。充分利用本港居民可从海外赚取利润而无须在本港纳税。例如把专利给大陆关联企业使用，收取远超过正常价值的特许权使用费，只缴纳7%的预提所得税（另外缴纳的6%增值税由于可以抵扣进项税，所以不会增加关联企业的税负总额）而抵扣的成本可以逃避大陆25%的企业所得税，同时这笔收入在香港是不纳税的，所以就这样简单的操作可以比正常交易节约18%的税收成本。&/p&&br&&p&再次，回到本次减税其实只是增加了抵扣项目的金额，而不是增加新的抵扣项目，就像几年调整一次个人所得税起征点一样，个人觉得没有必要特别解读，毕竟上次调整还是07-08年度，金融危机后就没有动过，已经过去快10年了。&/p&&br&&p&最后，香港这么吸血我们政府知道吗？&/p&&p&我觉得不但知道，还将其演化为政治斗争手段。&/p&&p&2014 年12月香港占中仿佛无法控制的时候我国提出要与香港重新修订税收协议。&/p&&p&2014 年12月1 5日香港占中结束。&/p&&p&2015 年4 月1 日《内地和香港特别行政区关于对所得避免双重征税和防止偷漏税的安排》第四议定书在香港签订&/p&&p&另外不光是香港，台湾也要来吸血了。应该是当中习马会的见面礼吧。&/p&&p&日习马会&/p&&p&《海峡两岸避免双重课税及加强税务合作协议》2015 年8月25日签订，基本优惠税率都和香港相同。&/p&
谢邀。最近正在看一些简单的香港税法，来抛砖引玉谈一下自己的看法。众所周知香港是个国际贸易港，在税收上这种地方一般也被称为国际避税地。他们自己不生产什么，只是通过无流转税、低所得税和对境外获得的利润不征税之类的手段降低交易税负，中间的利润对…
……我觉得我可以用我的例子亲身演示一下这个时代多么的恐怖。&br&&br&【多图预警】&br&&br&&b&假定&/b&&br&&br&有一天，领导要介绍我相亲。我问领导这个人有什么个人信息没，领导只甩下了一句话：&br&“崔忠强，通化市气象局的。我只知道这些”&br&“够了！”&br&&br&&b&首先是百度&/b&。以崔忠强+通化市气象局为关键字，第一页如以下结果：&br&&img src=&/bde5208c48_b.png& data-rawwidth=&655& data-rawheight=&936& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&655& data-original=&/bde5208c48_r.png&&&br&除了人人网的那条，剩下的都是发表过的论文。所以我们可以从人人网下手了。&b&点开这个人人网连接&/b&，得到如下结果：&br&&br&&img src=&/82ee2baf3ac_b.png& data-rawwidth=&762& data-rawheight=&803& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&762& data-original=&/82ee2baf3ac_r.png&&&br&看，崔忠强小强强，这正是我们要搜索的人。&br&这时就得到了这个人的人人名字，&b&点开主页&/b&看一看吧。&br&&br&&img src=&/6072cdcdbc69fbd13c3df2c4_b.png& data-rawwidth=&905& data-rawheight=&685& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&905& data-original=&/6072cdcdbc69fbd13c3df2c4_r.png&&&br&开了个小号去瞅了一眼……发现这个人填的信息不忍直视……&br&&br&我擦，居然性别是个女的！（画外音，不要在意细节）&br&&br&这时候我们得到了这个人的兴趣爱好：古典音乐，游戏，爱打篮球，喜欢天文。&br&&br&哇~看起来是个浪漫的技术宅（画外音：别闹，不看电影不看动漫不看书，这种三无产品一定很肤浅）&br&&br&好吧看完了这些，我们&b&看看相册&/b&吧。&br&&img src=&/bbefd9bbbd07c2c83b8dfd75_b.png& data-rawwidth=&1100& data-rawheight=&867& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1100& data-original=&/bbefd9bbbd07c2c83b8dfd75_r.png&&&br&&br&居然都是和妹子的合影！（画外音：没准是EX呢。）&br&我们&b&看一看日志&/b&吧，看看他都发表过啥。&br&&br&&img src=&/41b886e19c86d5d984de72d88258af78_b.png& data-rawwidth=&696& data-rawheight=&953& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&696& data-original=&/41b886e19c86d5d984de72d88258af78_r.png&&&br&果然是EX！&br&不过文笔不咋的嘛~&br&&br&呐~这些支线剧情看完了，我们可以看一看主线了。回到上面的个人资料栏，我们看到了这个人的毕业学校：齐齐哈尔市第一中学。&br&&b&百度一下吧。&/b&&br&&b&崔忠强+齐齐哈尔市第一中学：无结果&/b&&br&&b&崔忠强+第一中学&/b&：&br&&br&&img src=&/0b9bc6f05a40b430d101_b.png& data-rawwidth=&567& data-rawheight=&573& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&567& data-original=&/0b9bc6f05a40b430d101_r.png&&这里有两个和齐齐哈尔市有关的，第一个是2004年中学生天文奥赛。我们点进去发现这个崔忠强也是齐齐哈尔的，根据上面人人网得到的消息，这个人应该就是他本人了。&br&&br&看起来蛮厉害嘛~&br&&br&继续往下看，&b&这个tbc_astrosoft是什么鬼…点进去看看吧&/b&。&br&&br&&img src=&/23c4becf1d9_b.png& data-rawwidth=&1064& data-rawheight=&902& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1064& data-original=&/23c4becf1d9_r.png&&&br&&br&………………&br&原来是他的博客…浓浓的中二气息……为什么会喜欢张含韵……TBC战队又是什么鬼……&b&下一步，我们搜一搜这里的那个昵称吧。T.BC]astrosoft。继续使用万能的百度。&/b&&br&&br&&img src=&/9dcc01535ebfb_b.png& data-rawwidth=&781& data-rawheight=&758& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&781& data-original=&/9dcc01535ebfb_r.png&&&br&这次的搜索结果也很满意，这个锐派游戏论坛里面的astrosoft，应该就是这货了。&br&大概这个人的常用id是astrosoft吧。&b&这时候社工库出场了&/b&。&br&&img src=&/3ffe463f7e8_b.png& data-rawwidth=&883& data-rawheight=&490& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&883& data-original=&/3ffe463f7e8_r.png&&&br&……然后我们知道了这个人的两个常用邮箱，一个是hotmail的，这个毫无疑问是他。&br&另一个是他的qq邮箱，也就是他的qq号。&b&我们搜一下他的qq吧&/b&：&br&&br&&img src=&/5ea47e99ba5cdc0aa8c62_b.png& data-rawwidth=&458& data-rawheight=&677& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&458& data-original=&/5ea47e99ba5cdc0aa8c62_r.png&&&br&好的，齐齐哈尔，下面还有hotmail邮箱。就是这个人无误了。&br&&b&然后我们就动用qq群关系数据库吧！搜索&/b&&br&&br&&img src=&/b85617bde9afa9c62cbc6a2_b.png& data-rawwidth=&1680& data-rawheight=&1018& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1680& data-original=&/b85617bde9afa9c62cbc6a2_r.png&&&br&我擦我的电脑好卡！这人有毒！是个加群狂魔！&br&还好我们有个利器，点击&b&去除独立节点！&/b&&br&&br&&img src=&/f71df9ff1ce6cee6de2646_b.png& data-rawwidth=&1680& data-rawheight=&1018& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1680& data-original=&/f71df9ff1ce6cee6de2646_r.png&&&br&我们看到了很多关键字，比如09防雷（可能是专业名吧），比如plu（这个人可能是plu的水友），比如黑龙江天协（天文爱好者嘛），比如dotacn管理组（可能是做过dota的汉化吧），比如各种各样的新生群…and so on…&br&&br&既然知道了他的id和网络轨迹，这种人肯定是上贴吧的。&b&我们看一下贴吧资料吧&/b&。（这一步手机更优，因为可以看到所有关注过的贴吧）&br&&br&&img src=&/3c3dc01f596d079bc95c_b.png& data-rawwidth=&550& data-rawheight=&808& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&550& data-original=&/3c3dc01f596d079bc95c_r.png&&&br&还有各种各样的帖子就不发了。&br&大概这个人是个游戏狂魔，又喜欢足球，又喜欢鲁尼，喜欢天文，喜欢桌游，喜欢围棋。&br&爱好好广泛，不过估计样样都不咋地……&br&&br&呐~其实和上面的信息有很大一部分已经开始重合了。&br&&br&&b&在一大堆的帖子中，我们找到了一张图片，图片的右下角水印显示出了他的微博地址。&/b&@崔大傻要加油。里面都是他画过的画~还有乱七八糟的看不懂的文字。&br&比如&br&&br&&img src=&/0dd2d0c947e7e60ec5b84_b.png& data-rawwidth=&704& data-rawheight=&859& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&704& data-original=&/0dd2d0c947e7e60ec5b84_r.png&&&br&有原创也有模仿，看来是个挺逗比的人。。。&br&再看看往常的帖子，微博，一个有血有肉的人出现了。&br&进一步调查资料，南京信息工程大学的校园论坛叫南气风云，南气风云里有个id叫astrosoft，后来更换了id叫爱死戳扫福特。做过版主，也活跃了好几年。里面也有n多帖子可以挖掘。详情不表了。&br&好信的话以很多社交网站比如豆瓣、知乎为关键词，还可以搜到一些消息。&br&&br&综上所述，我们得到了如下信息：&br&&b&这个人，业余爱好天文，曾经是半个学霸，情感经历丰富，为人比较逗比，当过很多论坛的版主、管理员，爱玩游戏，在游戏战队也当过领队，所以组织能力尚可，办事应该很有条理。但是根据一系列情感方面的文章来看，对待女朋友的时候情商比较低，比较自卑，可能谈起来恋爱会比较累。另外，他是自己在外地工作，经常在网络上发泄寂寞情绪，也比较依赖父母，看起来是个没长大的孩子。&/b&&br&&br&所以，还是不要见面了吧。&br&&br&&b&最主要的是，他真的太丑了。&/b&&br&&br&&br&----------------------------------------------------------------------------------&br&&br&崔忠强这边的视角：&br&科长：“小崔啊，给你介绍个女朋友，我觉得挺合适的，过几天安排你们见面啊~”&br&崔忠强：“好啊好啊，谢谢领导还念着我。”&br&&br&三天后&br&&br&科长：“小崔啊，姑娘说了，看了你的照片对你没感觉。你在等等吧，有合适的给你介绍。”&br&崔忠强：“嘤嘤嘤…”
……我觉得我可以用我的例子亲身演示一下这个时代多么的恐怖。 【多图预警】 假定 有一天，领导要介绍我相亲。我问领导这个人有什么个人信息没，领导只甩下了一句话： “崔忠强，通化市气象局的。我只知道这些” “够了！” 首先是百度。以崔忠强+通化市气…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&br&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&br&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&br&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。&/p&&br&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&br&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&br&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&br&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&br&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&br&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）
&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&img src=&/cec4eeeabd5eb_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&br&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&br&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&br&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&br&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&br&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&br&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&br&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&img src=&/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.png& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.png&&&br&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&br&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&br&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&br&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/r/LXWLkxH&/span&&span class=&invisible&&E4UyerVXw9yA-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&img src=&/ebaf7285c0adbcb1235c_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&/ebaf7285c0adbcb1235c_r.png&&&br&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&br&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&br&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&br&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&br&&p&股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。&/p&&br&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&br&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&br&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&br&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&br&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&br&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&br&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&br&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&br&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&br&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&br&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。&/p&&br&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&br&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&br&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&br&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&br&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&br&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&br&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&br&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的！，&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&br&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&br&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&br&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&br&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&br&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&br&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&br&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&br&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&br&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&br&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&br&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&br&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&br&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&br&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&br&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&br&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&br&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&br&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&br&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&br&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&br&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&br&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&br&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&br&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&br&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&br&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2016年10月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&br&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&br&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（17年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&br&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&br&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&br&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&br&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/b&&/p&&br&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&br&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&br&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&br&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&br&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&br&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&br&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&br&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&br&&p&截止2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&br&&p&人身险公司名录：&a href=&///?target=http%3A//www./web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&///?target=http%3A//www./web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&br&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&br&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&br&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&br&&p&再看看网销保险平台做的比较好的首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。&/p&&img src=&/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.png& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.png&&&br&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&br&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&br&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&br&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&br&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&br&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&br&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&br&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&br&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&br&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&br&&p&我把上面首富网保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&img src=&/02cb993686bfdffa5c2b_b.png& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&br&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&br&&p&比如：&/p&&br&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&br&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&br&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&br&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&br&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&img src=&/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&br&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&br&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&br&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&br&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&br&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&br&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&br&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&br&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&br&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知