【重磅】校园网贷“黑幕”揭秘：设重重“陷阱“、谋取暴利？-微众圈
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【重磅】校园网贷“黑幕”揭秘：设重重“陷阱“、谋取暴利？
摘自公众号：发布时间： 0:37:58
导读：3月9日，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，在欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。郑旭的自杀让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野。在大学生信用卡业务被叫停之后，这些“校园网贷”乘虚在高校跑马圈地，通过校园代理和中介，在大学生中间开展贷款业务，而校园网贷背后更多的陷阱被一一揭开。 张贴在郑州一大学校园内的校园网贷广告。这些广告的校园代理，也多是本校学生。 郑旭自杀，让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野。在大学生信用卡业务被叫停之后，这些“校园网贷”乘虚在高校跑马圈地，通过校园代理和中介，在大学生中间开展贷款业务。 一些网贷公司为拓展业务，风险把控不严，贷款审核更是形同虚设，致使如郑旭一样的普通学生能贷款几十万，最终却陷入无法偿还的绝境。此外，部分网贷平台甚至恶意放贷，编织出“服务费”、“逾期费”、“催收费”等等陷阱，通过各种方式催收本金利息，谋取暴利，以至于很多学生陷入网贷泥沼。 郑旭之死，掀开了隐没的校园网贷一角，而事件背后，则是对于互联网金融立法和监管的缺失。正如郑旭父亲所言，该有人来管管了。 发自河南郑州 儿子死后第14天，老郑依旧接到了催债电话，对方称郑旭还欠贷款两万。 这位46岁的农民操着一口河南邓州乡音，咕哝着回应：“郑旭死了。” 催债人似乎并不愿意相信，以为是借口赖账。 实在忍不住了，老实、声小的老郑对着电话大喊：“小孩都不在了，小孩都被你们逼死了。” 作为一个父亲，除了难以承受的丧子之痛，他还要面对儿子留下的难题，一笔对于这位普通农民来讲近乎天文数字般的60万元巨债。 尽管从法律关系上，老郑无需替子还债，但他认为是儿子拖累了很多同学，更希望校方和网贷公司也给个说法，“不能有学生再走郑旭的老路。” 夺命贷款 同学说，郑旭本来说是去青岛卖肾，好回来还贷款，结果传来跳楼噩耗。 “听说跳楼摔下去会很疼，但是我真的太累了，兄弟一场，真的很感谢大家以前对我的照顾，我郑旭对不起大家。”3月9日晚，郑旭在群里留下这段话，跳楼自杀。 在此之前，这个来自农村的大学生，已自杀过4次，原因都与高额的贷款及逾期费有关，还有步步紧逼的各种催债方式。 因为赌球，他欠了60多万，这些欠款大都来自校园网贷平台，其中很多欠款，甚至是他冒用或求助同学所办理的分期借款。 受此牵连的是该校28名学生，其中欠款最多的达到11万多元。 学生们委托了河南豫龙律师事务所付建律师作为代理人，由该律师免费为他们维权。 付建受理后，发现互联网金融在法律上处于监管空白地带。 他对11家网贷平台的资质提出质疑，他认为，在工商经营范围内，不允许经营金融业务及金融贷款，“但这些网贷公司的官方网站上，都明确写明可办理金融业务，可办贷款。” 深入调查之后，付建更发现网贷平台火热背后，还暗藏很多猫腻，甚至多位学生的贷款合同，都并非本人签字。 郑旭以黄龙名义在多个平台上贷了10多万元。黄龙说，在诺诺镑客上办理分期，不需要签合同，也不用签字，是郑旭拿手机在寝室为他录了一段视频，上传到网上就好了，“易学期和优分期的合同，也都不是我签字。” 此外，付建还发现一些网贷平台过分宣传和夸大分期产品，诸如低门槛、零首付、零利息、免担保，“但是收取变相的高额的服务费，其实超过利息的。”付建说，有的网贷公司甚至涉嫌合同欺诈，未履行告知义务，故意让学生逾期，以收取高额逾期费。 巨款般的欠贷，以及高额的逾期费，让郑旭不堪重压。 他在网帖上写道，自己曾去打工试图赚钱还贷，但每个月2000多元的收入，根本是杯水车薪。 他去青岛，也是与想还贷有关。同学黄龙说，郑旭自称去青岛卖肾还钱，“没想到传来的竟是跳楼的消息。”擦边球生意 根据学校知名度，二、三本学校贷款一般最高2万，一本最高4万。 给郑旭贷款的网贷平台，有十多个，有本地的，也有外省的。 在郑州本地，做学生贷知名的有两家，分别为郑州大管家、抱团贷，最火的有四家来自省外：分期贷、爱学贷、优分期、诺诺镑客。 去年8月，中国人民大学信用管理研究中心发布《全国大学生信用认知调查报告》显示，8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。 看别人风生水起，商人尹燕也准备在这个庞大的市场里分一杯羹。 注册公司较为简单，只需办好工商登记和向工信部门备案，就开始从事网贷业务了。 尹燕明白，这是打擦边球，在灰色地带游走。 工商登记的经营范围内并无网贷的业务，因此，网贷公司与学生签下的是服务管理合同，并非买卖合同或者借贷合同。 根据学校的知名度，贷款额度不一，二本、三本学校一般最高2万元，一本学校可以达到4万。 P2P平台跑马圈地，只需要身份证、学信网信息、学生证、电话号码，就给放款，“有的平台为了高速发展不计代价。” 但这个行业比他想象的要乱。 如今已是某网贷公司总经理的尹燕介绍，网贷公司的利润来自服务费和逾期费，这些费用都由网贷公司自行定标准，较随意，一般服务费是贷款总额的5%，有的平台甚至收10%。而逾期费才是大头，一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。 “一些公司会故意不通知学生，让你逾期，赚违约金。”尹燕说。校园代理 作为校园代理，严东最多一天曾接到74个贷款电话。 郑旭自杀后，其所在的河南牧业经济学院校内，保洁和保安每天都要清理张贴在校园各处的校园网贷广告。 与郑旭同宿舍的黄龙说，郑旭当初正是看见这些网贷广告，才一步步走进死胡同。 在郑州市龙湖、龙子湖两大高校区，新京报记者采访时，发现几乎每所高校内，都有牛皮癣一样的各种网贷广告。 有20多所高校的这两大高校区，自然也是校园网贷公司跑马圈地的重点。 多名网贷公司从业者称，为了发展两大高校区的业务，公司不仅各设置一名区域经理，每个学校还设置一名校园经理，再往下至各院系，则设置校园代理。 他们将最基层的代理称为“校园大使”，或者“校园精英”。 严东是郑州市一所高校大四的学生，在2015年初成为一名“校园大使”，每个月的固定收入是贷款总额2%的提成。 作为代理，第一步就是发传单、贴广告，“某一天缺钱学生会想起你来的”。 从大三下学期开始，严东把大部分时间花在了代理上面，除非考试，他一般会逃课，出来办业务，为此两次挂科，同学们取笑他是放高利贷的。 广告好似鱼饵，铺开以后，坐等鱼儿上钩。 严东说，最多的一次，他一天接了74个电话，“一碗面条才吃几口就接了5个电话，再吃几口又接到电话。” 就算“高潮期”过去，严东的业务也是一两天就有一单。 “代理做久了之后，一般都会往中介发展。”严东说，代理人如果给多个平台拉生意，就成为中介，这在校园代理人中占80%。 没过几个月，他就成为了一家网贷公司的大区经理，掌管范围是龙湖校区十多所高校，每个月要完成十多万的业绩。这时他一个月的收入是，工资约为1200元，再加上每一单0.3%的提成。 多位当地业内人士认为，普通代理一个月的收入在2000元左右，校园经理可以赚到1万元左右，一个大区经理则可以达到好几万元。中介江湖 校园代理不仅拿贷款提成，还从学生那里以各种名目收费，“宰一个是一个。” 校园代理的收入之高，并非完全是代理提成费用。 某网络贷款公司总经理尹燕说，中介除了提成，赚的大头还是在学生那里，即以各种名义收取额外的费用，比如车马费、资料费、代办费等，收费额度一般为网贷总额的10%，“宰一个是一个”。 “学生坑学生，瞒着公司做的。”严东说，“只要不太夸张，每单收个二三百块钱都可以理解。” 严东说，有的学生为了还债，在多家平台贷款，拆东墙补西墙，进入恶性循环，就跟郑旭一样。 除了现金贷款，校园中介也可以帮助急需贷款的学生套现。 一种是虚拟交易套现，在手机实体店与网贷公司合作的商家处买手机，达成假协议，一台标价5200元的手机，学生从中介处拿走4600元，剩下的留给了中介。 另一种是实物套现，学生拿到手机，交给中介转手卖掉，中介能赚1000元的差价。 某网贷公司风险控制经理李文说，有的中介原始积累后，拥有一定资本，可以放私贷。 在龙湖校区，还流传着这样一个故事：某校一位大三学生，做中介后赚了钱，开了一家公司专门做网贷中介，招了七、八个人打工。 也有学生因逾期欠款被打入黑名单，这样的学生无法正常贷款，但就有中介专做黑名单学生的生意，不过服务费比例相当高。 郑州龙湖高校区一名做代理的学生说，比如，贷的总额是3000元，学生拿到手有2000就不错了，“我认识的人就有收30%的。” 此外，中介还可以将学生包装，变成有工作的，做虚假劳动合同，可以贷款几十万。 如此放贷，就不担心欠款不还吗？ 李文表示，网贷公司摸准了学生和家长的特点，他们怕自己的名誉受损毕不了业，就算去打工也会还款，父母则会更加在乎学生，“学生不还家长还。”但也有学生做好了退学、跑路的准备，“各种催款也没有办法，只能算是坏账了。” 尹燕介绍，对于贷款公司来说，坏账在2%属于正常，很多平台坏账已经到了10%了，有的逾期比例甚至达到50%以上。 催债十步曲 学生父母和朋友电话，是网贷公司最重要抵押物，一旦欠款，就进行声誉绑架。 为了减少坏账和逾期率，网贷公司在催债上使出浑身解数，为此专门诞生了催款团队。 “会有恐吓手段，比较过分了。”某网贷公司总经理尹燕说，原因是当初为了冲业绩，风控把握不严，让学生低门槛进入了。 李文等风险控制负责人，则有自己的一套催款“十部曲”，分别为：给所有贷款学生群发通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。 “一般到第四步，学生就会还款了。”李文说。 此外，学生父母和亲朋好友的电话号码，则成为网贷公司最为重要的抵押物，一旦逾期，就进行声誉绑架。 郑旭的父亲至今没摆脱催款的短信。 3月16日，他的手机里又出现了一条催款短信：“屡次催收，你拒不偿还”。 郑旭的同学黄龙说，平台的人会打电话威胁他，在今年频繁发短信，一天没安生过，过年也没回家，生怕父母知道，甚至有平台派出催债人到学校，有时三五个陌生人将欠款学生围住。 一些学生向记者提供短信截图显示，网贷公司在追债中，语言充满暴力。 “同学，记住一句话，欠钱的不是大爷，不管你拖多久这笔账你觉得能逃得掉？”“你的所有信息都在这，不为你自己想，也为你爸妈想想。” “杨津(化名)，看来真要老子帮你在学校门口点串鞭炮拉个横幅吧！你真以为爱学贷拿你一点办法都没有是吧！欠款不还不要脸的东西！” 但郑旭自杀之后，李文也认识到，不能再去紧逼学生了。 更多还不上钱的学生，被记录进了“黑名单”，网贷公司不再轻易放贷。 网贷经理会在一个非官方的个人、企业网贷逾期欠款信息发布平台上，查询学生信用情况。 他们称之为“民间版的黑名单平台”。 “一些网贷公司会将本公司逾期、欠款的名单上传，但和银行的征信系统没有关系。”尹燕表示，“这些黑名单并不全面，属于自愿上传的。” 监管真空期 “严格意义上来说，郑州市没有一家互联网金融企业。” 网贷信用“黑名单”是民间版的，而网贷公司似乎也没在政府部门里挂上号。 “郑州的P2P有没有？有的话有几家？我们不知道。”3月23日，郑州市政府金融办一位负责人表示，国家对互联网金融没有明确规定，因此，P2P没有监管主体。 几天前，审计部门向金融办核实P2P数据，该负责人回答，“我们说不知道，跟我们好像没关系，又不需要审批、备案。” 而作为河南省工商行政管理局企业注册处的处长，靳薇的职责是对省内企业准入的审核。 曾有人来找她办理互联网金融企业登记，靳薇认为互联网金融是非银行金融业务，她让来者去找金融办咨询政策，有政策就放。 “严格意义上来说，郑州市没有一家互联网金融企业。”靳薇说，对互联网金融，目前我国还没有行政强制审批，也不能擅自增设，因此，有的互联网金融企业借壳电子商务，进行网上借贷业务。 “这是对立法的倒逼。”靳薇说，政府层面对网络金融兴起的反应太迟钝，监管缺位太久了，亟待顶层设计。 据了解，去年12月28日，中国银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，这是中国官方第一次对网络借贷行业释放具体的监管思路。 该办法界定了网络金融是网络借贷信息中介业务活动，明确监管方，国务院银行业监督管理机构开展监管工作，同时，遵循“谁审批、谁监管”的原则，由地方金融办负责风险防范与处置。 这意味着P2P将不发牌照，而是采取类似小贷协会的管理方式，推动行业自查自纠、清理整顿等。“意见征求完了，不久会下发。”河南省银监会非银行金融机构监管处处长李新军说。 “新法出来前，是真空期。”李新军表示，衍生的问题是，目前监管主体不明确，网络金融公司不会来银监会备案，“我们不掌握这些情况”。 值得注意的是，2016年全国两会，政府工作报告中，将“规范发展互联网金融”列入“2016年重点工作部分”，互联网金融行业进入“监管时代”。进校争议 学生对网贷进校园有观点鲜明的两派，但更多官员和专家，更强调严格的贷、用审核。 在郑旭自杀之后，不仅网络借贷公司资质问题饱受质疑，网贷能否进校园的问题，也引发了巨大争议。 网贷风险控制经理李文认为，大学生喜欢新奇的东西，消费欲望强，互联网金融平台的发展，填补了信用卡的空白。 “大学生是成年了，但经济来源主要是父母，学生本身并没多少偿还能力。”郑旭多位同学认为，网络借贷是学生虚荣心作怪，不能进校园，学生根本没有还款能力。 郑旭的父亲则表示，学生借贷必须要经过家长同意，而且不能够向多家平台贷款。 浙江大学互联网金融研究院副院长李有星认为，现在的校园网贷属于消费者金融，“要保障专款专用，这才是对学生负责。” 他认为，对学生放款要定额，费、资料费、学费等常规的借贷要定向，直接由贷款公司打给学校，还要严格审核用途，这样作为一个互联网金融的钱款发放才有安全感，对于借款人也负责。 河南省工商行政管理局企业注册处处长靳薇称，互联网金融在国家转型期间，解决融资难问题，形式上是好的，“不能完全禁止。” 她认为，有的大学生已经开始创业，有经济能力，有固定的收入，只要审核严格就可以办理。 多位校园网贷从业人士认为，还应建立统一的征信中心，防止大学生在不同平台多次贷款，埋下巨大的坏账风险，也给本人带来风险。 郑旭自杀之后，河南牧业经济学院于3月19日上午，举行了“大学生贷款应理性，提高安全防范意识”报告会，500名学生参加。 而郑旭父亲，仍在跟校方交涉。他觉得校方没有管好自己的孩子，要承担责任；他还呼吁，让违规放贷的企业免除受害学生的债务。 但眼下，老郑无暇顾及这些了。 他的妻子在事发后15天，才知道儿子死亡的消息。 这个做完子宫肌瘤手术不到两个月的中年妇女，哭倒在家里。（来源：新京报 文/曹晓波） 【电商消费维权案例征集启动】 “3?15国际消费者权益日”期间，央视3?15晚会发布一号热点投诉，多家电商网站因售假被点名，网购投诉占25%。为了鞭策电商企业规范经营，维护消费者权益，中国电子商务投诉与维权公共服务平台启动“3?15电商消费维权案例征集”，无论是您个人遇到网购、团购、金融消费欺诈，还是您企业与互联网电商企业纠纷，均可通过投诉通道/zt/315/或关注官方微信“网购投诉平台(DSWQ315)”进行在线投诉，我们将第一时间核实、受理、曝光。延伸阅读： 据中国电子商务投诉与维权公共服务平台监测了解，分期乐、趣分期是用户投诉的大学生分期消费网站，为了鞭策企业提高服务质量，中国电子商务研究中心制作专题《发货慢 售后服务差 大学生分期消费市场猫腻多 趣分期、分期乐被点名》(详见：/zt/fq/)关注本微信号，抢得以下中国电子商务研究中心“互联网+”智库系列畅销书（点击底部“阅读原文”，享受全网最低价折扣）》》全套出版社微店全网最低抢购价http://m./hzsc/search.aspx?keyword=%B2%DC%C0%DA 《Uber:开启“共享经济”时代》抢购链接：/zt/uber/ ――最具颠覆性“互联网思维”案例 ――“共享经济”风口的企业必备MBA式读本 ――国家“互联网+”行动计划企业级著作 《互联网+海外案例》抢购链接：/zt/hwal/ ――首部国外”互联网+“成功案例研究著作 ――100个国外“互联网+”经典案例重磅呈现！ ――囊括电商、品牌、移动、社交、零售、O2O、物流、金融等 《互联网+普惠金融：新金融时代》抢购链接：/zt/hlwphjr/ 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