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第44节 借鸡生蛋
当创业资金不够时，除了利用前面所说的方法解决之外，“借鸡生蛋”也不失为一个很好的方法，借鸡生蛋有多种借法，为了说得更明白，我们以案例的方法略举几例。
案例1“借势”选美，挖出创业第一金
借是经营中的一门学问，即使你身无分文，有好的借术也能发财。
吕炎原在湖南某大型国营煤矿宣传处工作，1994年因企业亏损，精简机关工作人员，吕炎主动下海了。下海后，吕炎创办了一家文化公司。吕炎所赚的第一笔钱就是靠“借势”而得。
记得1994年全国各地正兴起D股选美热潮。当时吕炎想，这对他的文化公司是一个造财好机遇，即“借势”选美肯定有钱赚。于是吕炎立刻就行动了。
但是，选美在矿山也不是一件简单的事，主要是人文环境与都市有差别，人们的思想观念较为传统，能否积极参与选美，吕炎还抓不准。根据这一情况，吕炎经分析认为，在矿山摘选美，既要“借”社会潮流之大势，也要根据矿山的具体情况“造势”，才有可能成功。于是，吕炎将选美工作分四步进行：第一步利用自己在宣传处工作的关系“余热”，邀请局、处领导作为这次活动指导，得到他们支持，事情就好办多了；第二步利用电视台、广播站、又发新闻、又发广告进行广泛的“造热”宣传，动员各矿山有优势的女青年参加培训、比赛；第三步租借矿山剧院作为训练、比赛场地。同时还从地方歌舞团借了两名有名气的教师担任业务、技术指导；第四步，在正式比赛时，邀请了当地颇有影响的权威人土组成评委，提高选美知名度，扩大影响力。
结果，这次选美活动非常顺利，很成功，不但让10多名女青年出名，也让吕炎的公司出了名。经济效益，除了各项开支，吕炎公司纯赚8500多元。
善“借”让吕炎白手挖出创业第一桶金。
案例2借钱合资，一笔生让他净赚1710万
林思齐是在加拿大获得最高荣誉的华人。
林思齐在政界的成就归因于他在商界的成功，而在商界的成功法宝则归于他敏锐的眼光和独特的投资诀窍，即借钱合资。林思齐本无钱出资，但通过向合资人借钱并与之合资，就减少了合伙人的投资风险，而转嫁到林思齐头上的风险则因其敏锐的目光而使风险大为降低。这也是他在创业之初之所以能够迅速发展的重要原因。
1970年，44岁的林思齐来到加拿大。他发誓干出一番事业来。然而干事业是要本钱的，有一件事给了他很大的启发，悟出了自己独有的投资诀窍。
他从事地产代理经营时，一天，一个上海籍的朋友来找他买地，朋友对他说：“我有意买你手中的这块地，不过你自己也要出一半投资，我才敢买，否则就算了。”林思齐也看好这块地，但苦于资金不足，于是向朋友提出，如果肯借钱给他，他就投资。朋友答应了。两人合资购下这块地，后来获得理想回报。这使林思齐悟出了走合资来发展地产生意的道理。从此，香港人来加拿大投资，林思齐就游说他们借钱给他，然后再合资做生意。光他借钱合资开的公司就达20多家。
林思齐一生中最自豪的买卖是“保险交易大厦”的交易。1973年，他看中了美国旧金山市中心的保险交易大厦。不料却被一名犹太人以425万美元的价格买去了。林思齐与这位犹太人交朋友，希望一旦有意转卖时，请告诉他。后来这位犹太人愿意以540万美元转让，想让林思齐买下，林思齐提出个条件，希望犹太人先借钱给他，期限7年，年息7厘，犹太人朋友答应了，不久，地产生意就突然转好，他以2250万美元卖出了这幢大楼。仅这笔生意。林思齐就净赚1710万美元。
案例3“借鸡生蛋”，他发了“四废”的财
河南省沈丘县刘庄店镇杨老庄村青年农民张珍，以诚取信，“借鸡生蛋”巧经营，利用别人的商标，专利技术和资金，变废为宝，致富有方。
为发家致富，张珍订阅了许多报纸杂志，他注意从报刊上汲取“营养”，寻求有价值的信息。一次，当他从报刊上得知山东鑫泉精化公司，因生产需要，常年求购废泡沐、废塑料、废化纤、废橡胶等工业“四废”时，便联想到本地种植大棚蔬菜的特别多，废农膜遍地都是，无人搜集与加工，不仅被白白浪费掉，而且严重污染了农田，真是放错了地方的宝贵资源。于是，张珍就与鑫泉公司取得了联系，做起了“四废”回收、外运的生意。
俗话说“一回生，二回熟，三回是朋友”。张珍在为鑫泉公司送货3年后，精诚所致，取得了公司的信任，成为其享受公司工资、福利待遇的编外原材料采购员及半成品供应商。去年，鑫泉公司进行内部重组改革，扩大经营规模，张珍想，何不利用这一机会，借用鑫泉公司商标、技术在自己家乡办分厂。这样可直接利用当地“四废”生产出该公司产品在原地销售，大大节约成本。他的想法得到公司的批准。经公司董事会授权，允许其外办分厂，享有该公司商标权，亏损自负，盈利分红。
张珍利用鑫泉公司现有的商标、专利技术和资金，在家乡办起了属于自己的企业DD新林防水建材厂，变废为宝，生产出市场俏销的PS改性树脂。具有一定经商头脑的张珍，又利用自行设计的小型乳化设备，把PS改性树脂进行深加工，生产出乳化装饰材料，改性楼顶防水胶等新产品，成为城乡居民内外墙面装饰，楼顶防水的理想换代产品。
仅半年时间，张珍就销售PS改性树脂500多公斤，改性楼顶防水胶10000多公斤，获纯利5万多元。
张珍“借鸡生蛋”，既解决了鑫泉公司原材料供应不足的问题，又为自己发了财，还为自己探出一条创业的新路。
案例4“借鸡生蛋”新玩法
2000年在武汉召开的第6届全国食品博览会，仅仅6平方米的“蔡林记”特许连锁加盟展位上高潮迭起。上百人围抢独家特色芝麻酱，记者也做了一回售货员。意欲加盟者争先恐后地现场咨询，两家当场签约，35家达成初步意向，在饮食业和传媒界传为佳话。
“蔡林记”首家加盟连锁店于去年4月2日开业，8个月来，以平均两天开一家店的速度扩张，目前遍布各省的加盟店已达123家。
随着“蔡林记”的发展，经营推广者“富思德”营销策划公司DD一个去年才成立的私营公司亦是名气大震，实力大增。他们是如何想到去利用一个濒于灭亡的国有品牌来创业的呢?又是如何使这个品牌在他们手中摇身一变，成了会下金蛋的鸡呢?带着这个问题，笔者走访了富思德公司。
“富思德”原本是一家营销策划公司，和大多数刚刚成立的私营企业一样，没有名气，没有雄厚的后继资金。特许经营最近两年开始盛行，被国内有识之士誉为“正迅速成为中国最佳的投资方式和创业途径”。“富思德”的老总罗帮胜开始琢磨着如何赶上这波新的经济大潮。一次与朋友聊天时，聊到了武汉的几大小吃，聊到了这些代表着武汉历史的老字号的衰败现象，他就动了心眼。特许经营的基础就是要有一定知名度的品牌和独特的技术，自创品牌需大量的投入和较长时间的培养，而且不成功的风险极大。如果能省去这笔较大的原始成本的投入，而直接拿老字号的品牌和技术来发展自己的特许经营，就能大大降低自己的经营风险，加大成功的希望。“借牌创业”的念头也就由此产生。
对于这件事，罗帮胜评述道：“市场上的资源是非常丰富的，就看你如何利用、会不会用。如果你更为有效地配置了资源，就能获得更大的利润。事实上，特许经营的实质是利用企业的无形资产，整合其它资源，进行快速扩张。老字号的招牌，不会用就一分钱不值；而我们的先进经营理念和独特的管理，找不到好的项目实施，也是产生不了实效的。而广大中小投资者则手握着资金在等待一个风险较小又有预期利润的项目。通过特许经营既盘活了国有资产，也盘活了我们自己，中小按资者也找到了收益点，是一个‘三赢’的结果。”
为了寻找出与谁合作、如何合作的方案，他们花了近半年的时间南下北上取经，在武汉市也进行了细致周密的调查，终于发现了早餐这个空当。在武汉市，八成以上的市民几乎不在家吃早餐，大部分都是在沿街小巷中的四万多个摊点小贩处解决。有八成以上的市民都在抱怨就餐的环境和卫生，四分之一以上的市民认为营养不足，品种单调。“卫生、营养、快捷”又有信誉的中式快餐店的设立是政府所呼唤的，是市民们所企盼的，而且他们也了解到武汉人对热干面情有独钟。于是罗帮胜将目光瞄准了“蔡林记”这个武汉人认知度很高的老字号。
对于怎样拿到这个牌子，罗帮胜考虑了很多。如果按传统的特许经营模式，特许者即特殊资产的产权所有者，必须购买这个品牌。但是，购买品牌要面临诸多的问题。首先是别人愿不愿意的问题，其次，收购要有足够的资金，而且很难不触及国有老店的原有体制、人员安排、善后工作等问题，成本太高，风险太大，而且时间也会耗费很长。所以，采取合作方式对双方来说要容易接受得多。风险共担，收益共得，而“富思德”既解决了技术问题和老店的问题，又获得了发展权。“以最小的成本和风险来获得最大的可能收益，这是每个商人的原则。其实在此之前也有人考虑过用特许经营来发展老字号，可是怎样特许、怎样经营、怎样分红却没有一个现有的样板可供他们参考，项目也就搁置了。我在解决这个问题时，参照了邓小平同志的‘一国两制’，运用鲁迅的‘拿来主义’和邓小平同志的‘走自己的路’的思想，开创了自己的特许经营模式和‘一店两制’的管理制度。”罗帮胜说，“盲目照搬别人的模式是不行的，新市场需要新思维。我和‘蔡林记’的刘经理一拍即合，三轮谈判就签订了以下合作方案。‘蔡林记’品牌交由富恩德公司有偿使用6年，原‘蔡林记’作为母店，经营体制不变，与私营的加盟店实行‘一店两制’。‘富恩德’以特许者身份负责加盟店的审批、检查和管理，并按规定的标准收取加盟费。‘蔡林记’母店负责原料的配送和技术指导，每年向‘富思德’收取定额技术咨询费，并按开店数量收取商标品牌使用费。这是我的特许经营模式，使产权所有者与加盟者的关系，转化为产权所有者、特许者与加盟者的关系，这也是不同资源相配置的需要，结果是三赢。如今有人肯出200万从我手中买这个使用权和推广权，足以反映这个结果。要说起来，幸亏‘蔡林记’的刘总是个开放的人，有这个远见，如果遇到的是那种思想保守的管理者，你再有本事也是没有办法的。”
确实是如此，至今面对部分人对“蔡林记”与“富思德”在利益分配上“得小头吃亏”的说法，“蔡林记”的经理坦言：“金字招牌如果不用，就一分钱也不值。”他说也曾考虑过自办连锁店，但怎奈企业包袱过重，管理制度僵化，上下观念陈旧，想扩张也不容易。如今，依靠私营壮大了国有老字号快餐业，利国利民，何乐不为?
对于“蔡林记”品牌能在如此短的时间内获得扩张，除了富思德设计的合理的经营体制之外，重要的还有他们成功的营销规划。市场定位和推广方案在企业成功的运作中起着决定性的作用。
详细周密的市场调查是他们的定位基础。他们将目标顾客定位于普通消费者，根据顾客的需求他们开发了以热干面为主的11个类别、50多种产品。在得到“蔡林记”的许可后，富思德对其进行了全方位的重新包装，统一店名、统一标识、统一装潢、统一定价、统一餐具、统一服装等，令人耳目一新。“干净、舒服，像个洋快餐店”，食客们都这么说。每新开一家，都会出现“排队等面”的热闹场面。
对于中式快餐和西式快餐的竞争问题，罗帮胜有自己的独特见解：洋快餐是一种西式文化，是一种中高消费，而且不可能是中国人天天消费的地方。而我们的“蔡林记”是普通大众的消费，而且是老百姓每天必须去的消费之地，是中国的餐饮文化，这本身就是不可比的，也没有必要和西式拼争。我们不能错误定位经营方向，自己给自己加上不必要的压力，但是我们需要不断吸取人家的经营方式和管理技术方面的经验。
对于“蔡林记”的推广，罗帮胜有自己的妙招，就是不断创造“蔡林记”的“闪亮点”，让它在媒体和公众中频繁曝光，依靠新闻报道和公众的口头宣传及店面本身的宣传，使得“蔡林记”名声远扬。
“我不赞成企业盲目地投入广告费，到目前为止，我几乎没有广告宣传投入，而依靠天时、地利、人和不断赋予品牌‘卖点’”，罗帮胜说。他指出“蔡林记”推广早餐的另一个背景就是政府的“早餐工程”，湖北省、武汉市的领导都肯定了富恩德公司操作经营“蔡林记”的先进举措，长江日报头版头条发表的《主动介入武汉“早餐工程”，私营企业连锁经营“蔡林记”》引起社会关注以及对这种经营方式的探讨，使得“蔡林记”频频在各大报纸亮相，成为新闻媒体的追踪对象。有媒体报道了第一家连锁店开业后生意火爆的消息后，激发后继投资者不断加入；有媒体抓住消费者对传统饮食文化的怀旧情结，精心策划了老字号“蔡林记”嫡传蔡汉文先生加盟；有媒体针对人们对劳模的关注和下岗职工的关心，报道了“富思德”联合市总工会扶助下岗劳模按标准开办加盟店，不但免收加盟费，还为下岗劳模提供创业资金的事迹……“蔡林记”已不再是一个企业的品牌，而成为了一个特许加盟值得探讨的现象了，所以公众和媒体对它的热度还将在一定时间内持续下去，这个品牌的知名度也会随之扩展开去，随着“蔡林记”店面的增加，其可信度和自身的宣传作用也会随之扩大。
如今，“蔡林记”已办成了湖北省最具特色的中式快餐品牌，而对“富思德”来说，成功才刚刚开始，更多的问题还有待解决，如何管理“蔡林记”，如何选择好今后的项目，以保证自身长期发展，需要他们作出正确的决策。但是毕竟它借着“蔡林记”已走过了最初的困境，而且获得了一个较长的利润源，为自己今后的成功打下了坚实的基础。现在，慕名而来寻求点子的人已是越来越多了。
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不久前，《商界》编辑部接到一位读者来电。这位老读者被《商界》一篇关于银行的文章触动，他向我们讲述了自己从体制内到体制外的从商经历。这位企业家独特的视角，展现了民营企业家在资源性行业的尴尬生存，以及为金钱周旋的两种面孔，让人不禁感叹：这种“不事生产”的金钱游戏，难道才是民营企业的真正出路吗?转折“4年有期徒刑!”牢狱之灾临头，我反而松了一口气。一年来各种台面上和台面下的谈判交易都让我精疲力竭，这一瞬间我竟觉得拘留所是个清静的去处。喧闹的金钱游戏以我领刑4年落幕。上世纪90年代，我是东北某地银行的信贷计划科长。30岁刚出头，正是春风得意时。之前我在政府机关从事行政工作，鞍前马后为领导服务，后来进入银行，又与不少企业家打交道，官场、商界的门道我都摸得十分清楚。以我学行政管理专业的出身，却能当上银行的信贷科长，都是因为我肯学，又“会来事”。银行的信贷科长是个很重要的职位，企业要通过我向银行贷款，银行也需要通过我打通向企业拉存款的渠道，说白了就是个围着钱转的职业，两头讨好，讨好两头，形成不少“先存后贷”、“好处费”等游戏规则。实际上靠钱来“沟通”，但是表面上却是靠酒来“沟通”，“宁可伤身体，不可伤感情”。我的身高不足1.7米，体重却很快突破180斤，全身都是“富贵病”，但各种酒局、饭局照去不误。由于“身居要职”，企业家需要银行贷款，或是民间借贷，只要有朋友找上门，我都是能帮则帮，这是业绩需要。2000年，一位做房地产的朋友Y找到我，说我所在的银行为他出具资信证明的条件是存款必须达到1200万元。但他仅存进400万元，让我帮忙抬款(即民间借贷)800万元存入银行。我看到可以获得800万元大额存款的揽储业绩，自然乐于帮忙。于是我找到另一位做房地产的朋友S抬款，S同意按“先存后贷”的规则抬款800万元，时间2个月，利息66万元。我本着“讨好两头”说事，说服S在收到Y支付的40万元抬款利息后，存入银行800万元，质押贷款780万元，银行如约办结资信证明。但事后，检察官却找上门来，以涉嫌受贿为由把我关进看守所。当时正是严打期，一个面积不过10多平方米的监室，却住了40多人，全是打架斗殴、盗窃抢劫一类的混混。我去得晚，被安排住在厕所门口，要睡觉，全部人都只能侧身躺在地上。进去的第一天，我太累了，很快睡着。第二天醒来时，还想着信贷科长今天要做些什么事，等清醒过来往四周一看，眼泪一下就流出来，随即就想到死。但在看守所里寻死却不容易，嫌犯们互相监视以防出事。我几乎绝食7天，但提审却是天天的必修课。检察官希望我认罪结案，还通过各种渠道告诉我这是一个要么判刑10年，要么退还赃款判缓的单项选择题。后来家人通过律师传来消息，说事办妥了，钱也凑齐了，只要认罪，一定判缓。为了回家，我妥协了，承认收到抬款利息40万元据为己有。但没想到不久后开庭，一审法院以受贿罪判处我有期徒刑4年，而上诉后，二审法院又将罪名改为诈骗，维持原判判刑4年。为了我的事，家里四处借债退还“赃款”，妻子卖掉了家里所有能卖的东西凑钱。但我却还是被判了实刑!我这时才明白，我不过是金钱游戏里的一个牺牲品，要回家只能靠自己。我开始寻求减刑，争取提前回家。由于各方关照，我得以在拘留所从事清扫楼道、分发报纸工作，工作之余，我拼命读报、看书，甚至向其他嫌犯打听各种消息，我终于探听到沈阳一起恶性杀人案的线索，举报之后，使逃到东港的一个犯罪嫌疑人被抓获，我被减刑1年。服刑3年回家，虽然重归自由，但是父亲因我入狱急出病而去世，母亲险些哭瞎双眼，妻女生活困苦不堪，而我在家乡还得饱受他人异样的眼光……我不甘心地走上了申诉和上访的道路：我四处寻找证据，数次申诉，但均以“一审你承认了”为由被驳回；在北京的信访大院里，我挤在上访的人群里，喊破了喉咙也没人理……后来得到一位老领导帮我分析，我从“信贷科长”到“诈骗囚徒”，正是我的朋友S利用金钱游戏规则出具的证人证言为我“助推”一把的结果。事态炎凉，由金钱关系搭就的规则，在现实面前是如此的不堪一击。老领导劝我，执着固然是好，但你能不能用你的执着去开创事业，重新出发呢?#p#副标题#e#矿业生存游戏说来也巧，这之后我到省人大上访，认识一位局长，希望他能帮我通融关系。此人听说我以前在银行工作，便提到让我帮忙筹措资金开矿。2007年中国成为世界铝、锌、铅产量最大的国家，并进入世界十大铜、镍、银生产国之列，矿业市场十分兴旺。而东北得天独厚的资源条件，让当地矿业逐渐进入一种狂热的气氛之中，很多懂行不懂行的人都一头扎进“拥有资源就拥有一切”的矿业。为了得到他的帮忙，我立即答应了他的要求。不过我对开矿一窍不通，凭着我的执着一头钻进深山里，边看边学，听当地人介绍矿石的价位、产量，我做了个简单的乘法，投入的钱当年就能收回!气血上涌，我立即回家筹钱入股“进山”。今时不同往日，此次投资不再是金钱腾挪的游戏，我必须为自己、为家人创造财富!但很快，我就意识到“拥有资源就拥有一切”的说法有多肤浅。资源性矿业虽然看起来“简单粗暴”就能赚大钱，但实际上开发初期全靠投入：采矿手续、设备购置、安全设施、矿石加工……第一年，钱如流水出去，却分文没有进账。那位局长合伙人的心思根本不在生产上，每每只问“怎么还没开出矿来卖钱?”问过之后他又忙于官场上争权夺位。我却没有退路，一切都得靠自己。在矿山所在的山村里，我用每年1000元的价格租下一户农房，这个常年老鼠成群，还有蛇爬进来捉鼠的破旧房屋成为我的办事处。由于矿山是露天开采，当地纬度又高，气候寒冷，一旦降雪只能停工，一年的工期仅有二三个季节。只要停工，我就到别的矿山去学习。学会选矿石，回来之后我挑出好品位的矿石，一等、二等地摆放好，现学现卖地教给矿工：你们照这个选，选出一等的我给你们加多少钱，二等的加多少钱。矿工们都觉得我大方，也乐得多赚点钱，做事精细，浪费就少。山里条件差，没地磅称矿石，我就用农家小秤，一秤一秤地称，堆在小推车里当作计量标准。为了省钱，我连后勤工作也包了，为矿工烧炕、做饭的事都是我亲自动手。每天我清晨五六点钟就起床，先进山里捡柴，回来生火烧饭，吃得也简单，大米饭加炖菜……我的经验都是扎扎实实地磨出来的，筹备、选矿、管理……像我这样事事精通的“包矿头”很是少有。辛酸的几年，反而让我成为广东、上海一些大企业，甚至上市公司的首选合作对象。借助这些合作机会，我又搭好了自己的销售渠道，顺便将矿石销售也一并列入工作范围。而这几年的执着和坚持，也让我等到价格的上扬。2009年我开采的矿石价格达到每吨300多元的高位，连废料都有人收。矿业老板们疯狂借钱，银行为揽储也极力助推。这时的矿业变成了一场生存游戏：用借来的钱撑场，等到更高位出手时就能赚得更多，但没人知道、也没人想知道何时“涨停”，谁会是那个倒霉的接盘手。要按我以前的执着，这一把我必定是要赌的，但现在我告诫自己：这游戏我已玩不起，见好就收。矿一转手，便结实地赚了一笔。一个本溪的老板接手了我的矿山，不久之后，我便听一位同行讲起：矿山资源枯竭，又不合理开采，“被开废了”。手里有了钱，企业又蒸蒸日上，我仿佛又回到了以前那种一切尽在掌握的状态中，每日不知疲倦地工作。最为讽刺的是，3年的牢狱生涯，9年的矿山工作，我的体重降到了100斤刚出头，以前的“富贵病”全没了。富商友众生相事业小成，我又有机会接触到以前的富商朋友们，只不过，现在他们呈现在我眼前的，却是不为人知的另一面。家乡的矿业正走在风头浪尖上，一方面资源性企业得占“资源的优势”，有资源就肯定有钱仍然是业界共识，本地和外地的企业家都前赴后继地加入进来；但另一方面，这些矿山企业却大多没有技术优势，出产的多是原矿石或矿石粉，不论是在国内还是国际市场上都没有价格优势。只有在矿石粉中加入别的物质，把纯度提高，才有高附加值。但很多老板却只是在挣“把玉米粒磨成玉米面”的加工费，根本就难有市场。吉林一位矿业老板在当地名噪一时，又是豪爽大方，邀请我入股他的公司，帮助他“增强实力”。我到当地去，工人都说老板“老有钱，企业可好了”，可去选场一看，却是库存积压严重。再到矿山实地考察，原来早期防护不到位，积水已经淹没半个矿井，老板花了几十万元设备抽水，估计还得抽一个月才能开工。但生意还是照谈，老板把我拉上酒桌，开始谈实力、谈愿景，说是矿山资源丰富、年产量多少万吨，又是销售覆盖海内外，绕来绕去，最后还是落到让我帮忙贷款和销售上。席间，他还拉来了另一位外地的老板，据说也是要一起入股。他们谈得天花乱坠，我却只觉得插不上话，因为涉及到开矿投入、生产产品等实际问题，他们总是避而不提。我以忙不过来为由拒绝了入股。一年后传来消息，那位老板希望我能找人帮他解决一下技术问题。我一打听，才知道他贷款之路行不通，资金吃紧，于是他这才想到要“搞好产品”。利用贷款虚高实力，这是很多企业家的“生产线”。东北地区边贸发达，利用信息不对等，他们一方面借贷，一方面招商，常常一个公司有楼有业务，老板住别墅开豪车，但其实所有东西都不是他们自己的。矿业当然也是一样，有些老板出手早，还能小赚一笔，出手晚的，大多落得破产跑路的下场。偶尔在别的城市碰见曾赫赫有名的老板，现在却是苍老不堪，得知他们为了躲债，不得不住在偏僻的乡村，以种田为生，不胜唏嘘。但更多的老板仍然沉浸在“生存游戏”中，用还没开采出来的矿石抵押，只顾提前消费，或让钱生钱，而不是在提高矿石产量或纯度上下功夫。金钱游戏的教训，我早已尝够，也看够。现在，我可以开几百万元的豪车，但我却没有车，认为没有意义；我现在也有实力住豪宅，但我每年大半的时间都住在破旧的矿山小屋中，那里反而更自在。在城市里处理完必要的应酬，我就回到矿山，穿着脏兮兮的迷彩服，戴上安全帽，但我在矿山仍然能够说一不二，也仍然有很多企业找上门来让我帮忙，因为在矿山靠的是经验说话，不需要用虚荣的外表来装饰。（《商界》：本刊记者徐辉整理）__________________________签名档 信托圈（ID:xintuoquan）在这里，信托就是一种理念、一种工具、一种思维方式……（1）加入实名微信群交流：回复数字“1”查看入群须知 → 申请入群+上传名片图片 → 管理员分配入群。（2）投融资合作请关注本公众号上的自定义菜单——“对对碰”。推广合作、投稿爆料等，也可加微信号：xintuoquan2013警惕借贷宝，或许它是下一个e租宝--百度百家
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一个危险的商业模式，加上激进的运营手法，借贷宝在P2P金融业务监管不断加强的情况下，已经十分危险，很有可能成为第二个拖累正规P2P平台声誉的e租宝。
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虽然借贷宝官方回应称催债人的行为和平台并没有关系。但是上线以来就被“流氓催讨”、“传销”、“超高利贷”等等负面缠身的借贷宝仍然值得广大用户警惕。
基于人际关系的借贷，模式并不靠谱
借贷宝对自身的定位是，一个纯粹以个人信用贷为基础的P2P平台，也就是“熟人间借贷”，平台号称其在借贷过程中扮演的是纯粹的信息中介平台，作用是撮合债权人与债务人之间的交易。
但在实际的交易过程中，基本上绝大多数的交易量是产生在互不相识的陌生人和陌生人之间的。“以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得更安全的高收益。”根据借贷宝的对外推广材料上的说法，在这个平台上，借贷交易没有抵押物，唯一可以依仗的评估就是借款人的实名身份。
没有抵押物，借贷个体的违约成本非常之低，如何让借贷个体更愿意归还资金，在这个问题上，投资者为了保障自己的利益，自然花样百出，包括这次被爆出的裸条门，没有抵押物，没有稳定的工作单位和收入来源，女大学生借款，只能用自己的裸照，也就是“名声”来质押，作为投资人未来催款的“威胁”保障。
说白了，“熟人”的信誉评估只是包装，本质上，借贷宝是基于人际关系的借贷交易平台。而在金融逻辑上，基于人际关系的模式隐义就是建立催讨机制，一旦还款高度依赖于催讨机制的话，在这里的任何一个借款行为都可能为借款人带来危险。
针对借款逾期不还的行为，借贷宝一方面向借款人收取高额的逾期管理费。按照借贷宝的借款协议规定，逾期第四天起，按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付基础逾期管理费;逾期第三十一日，再按“(截至当日未偿还本息总额+基础逾期管理费)×20%”支付特别逾期管理费;逾期第九十一日，特别逾期管理费调整为“(截至当日未偿还本息总额+基础逾期管理费)×30%”。
而信用卡的逾期费用，是5%左右的滞纳金以及自消费当日至最后还清欠款日期间每日万分之五的利息。平时不少人对于信用卡的逾期费用和利息都高呼受不了，而借贷宝的最低逾期日息就已经是信用卡的200倍之多了。
另一方面，还推出了“人人催”功能——在全国建立了数十万催收员进行追款。这些催款员基本由社会人士组成，根据媒体报道，他们的催款手段甚至包括“隔三差五打一顿”。根据网易财经获得的一份借贷宝内部视频资料，借贷宝官方向投资者介绍“人人催”功能时称：“我可以向大家郑重承诺，所有单子都会轮番催收。我们的催收是终身催收，不像银行催债靠法院判决，我们催收是要催收到死，死了以后遗产也要催收。第二点，它首先讲法，但在法之外，它也不完全讲法……我就一直盯着你，隔三差五打你一顿……”
&平台成骗子的提款机，投资者钱财无保障
借贷宝不需要抵押品纯粹基于人际关系的借贷模式，说到底是一场极为危险的金钱游戏。平台只是负责撮合借贷交易的信息提供者，并不对金钱的去向和借款人的真实身份进行严格的核查，这就存在一个问题，不少骗子向这里聚集，弄一个虚假身份进行几次借贷交易提高自身信誉度后，再发布一次大额借款，成功后就携款消失。投资人钱财就此打了水漂。
按照媒体的爆料，一名仅23岁的技校毕业生就带着他的几个“徒弟”套走了投资人超过2000万元。而这只是借贷宝中卷款消失的骗子团伙中的一个，整个借贷宝借贷链中的逾期项目有多少，可以想象。
除此之外，借贷宝的模式还催生了不少依赖金融游戏生存的“玩家”。利用借贷宝年化利率可以自行定义的规定，利用别人的钱从不同的项目中赚取利差。比如A可以以年利15%发布借款需求，再用借来的钱出借给平台上以年利20%借款的B，从中赚取5%的利差。当然，现实情况往往比这复杂的多，不同借款项目之间，玩家可能遍布在任何环节。
这样的金融游戏如果大家都有契约精神按照游戏规则来玩的话，那就没有任何问题。但是如果中间任何一个环节断掉，那么整个链条就会崩塌。有没有嗅到民间借贷危机的味道?最终受害的还是投资人。
推广方式惹争议，上线以来负面不断
不仅模式玩得大，借贷宝的推广方式也一直备受争议。除了今年初蚂蚁金服公开指责借贷宝借着蚂蚁金服和马云的名义误导营销外，其上线半年多的时间里借贷宝其实一直负面不断。
央视曾经曝光借贷宝在推广过程中存在“传销”、“诈骗”、“套取用户信息”的行为。借贷宝上线后，就推出了类似传销手法的拉新推广，“拉好友返现金”活动号称砸了20亿元。规则颇具传销气息——用户在借贷宝注册、绑卡，便可获得20元现金;如果能够拉新人注册并绑定银行卡，则还可再获20元现金。新人如果再拉新人，你也能获得奖励。简单来说，如果你成功邀请了100位新用户，就可获得2000元，你邀请的人每人再分别邀请100位用户，你即能获得10万元。
在地推上的投入也是大手笔，借贷宝之前的地推扫码就送毛绒玩具、小米充电宝、水杯等单价比较高的产品。而且地推员的提成也“不菲”，“别的产品关注一个微信号得到的提成是一元，下载是 3 元，注册是 5 块，而借贷宝每成功验证一个提成是7元。”
而去年10月，就有借贷宝的代理向长江商报透露，负责借贷宝业务的人人行公司目前已经拿出60亿来做“借贷宝”的推广，“起初是20亿，后来又加了40亿”。仅南昌一地推广量最大的代理公司，就可以拿到高达几百万的单日佣金。
金钱催生了一系列的违规推广链条，成都之前就被媒体曝出，在汽车站售票大厅，售票员向买票旅客推广借贷宝，下载退10元车票钱。注册过程中，需要用户提供身份证号码、手机号码、头像、银行卡等信息，而大多数通过这类推广途径注册的用户，并不知道借贷宝是干什么的，可能也不会再继续使用。
一个危险的商业模式，加上激进的运营手法，借贷宝在P2P金融业务监管不断加强的情况下，已经十分危险，很有可能成为第二个拖累正规P2P平台声誉的e租宝。
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