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“飞单”频现背后：二季度逾百家银行理财品信披得分为零
本文来源于每日经济新闻　
今年以来，银行频频被曝出因本金和收益无法兑付的理财纠纷问题。
业内人士认为，我国银行理财产品市场在信息披露方面现状堪忧，银行&刚性兑付&、理财产品&飞单&（指银行个别员工在利益驱使下，与社会人员勾结，以产品高收益为诱饵，私自销售非本行总行自主发行的理财产品、非本行总行授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品）等问题不时出现。
普益财富监测的数据显示，2015年二季度，银行理财产品发行数量为32910款，发行规模估计为19.75万亿元，然而产品信息披露数量严重匮乏。二季度，纳入监测的银行共有297家，其中有200余家银行在运行产品信息披露上得分均为零，100余家银行在到期产品信息披露上得分均为零。从质量方面来看，信息披露质量参差不齐，有的银行公告信息简单，流于形式，未起到信息披露的作用。
中国银行业协会党委书记王岩岫近期指出，理财产品风险承担主体没有真正落实，存在法律风险和道德风险。理财业务需要改变当前产品形态，加快发展开放净值型产品，逐步打破&刚性兑付&。
信披不全导致&飞单&频发
今年上半年，多家媒体报道了多起银行理财纠纷。
一位不愿透露姓名的第三方理财经理告诉《每日经济新闻》记者，前几年，他们的客服人员会&挨家挨户&联系每家分支行的客户经理为其代销产品，给到的返点至少在1%以上。&这几年不行了，但还是有个别人愿意冲着钱冒这个风险。&
这位理财经理表示，一方面，银行对&飞单&管控很严，大多数银行工作人员都不愿意为了&赚外快&而丢了饭碗；另一方面，近年来出问题的第三方理财产品越来越多，很多银行工作人员也怕出事不敢接单。另外，但凡有银行员工肯接单，绝大多数都是打着所属银行的旗号给老客户推销。
普益财富研究员匡宸郗接受《每日经济新闻》记者采访时指出，正是理财产品信息披露不全，导致了银行&刚性兑付&、理财产品&飞单&等诸多问题。
匡宸郗称，信息披露是将理财产品的风险从银行过渡到投资者手中，银行作为管理人参与资本市场，不仅有利于银行从传统的存贷业务向资产管理业务转型，也有利于利率的市场化，让中国的资本市场散发活力。
刚兑提高银行融资成本
信息披露不全不仅为&飞单&提供了温床，同样增加了&刚性兑付&的突破难题。
王岩岫近期指出，目前，预期收益率型产品仍占主流。一方面，客户认为理财产品的预期收益即客户所得实际收益，银行具有&隐性担保&职责，应&刚性兑付&；另一方面，银行认为按照协议约定，产品投资风险应&买者自负&，由客户自己承担。产品风险承担主体没有真正落实，存在法律风险和道德风险。理财业务需要改变当前产品形态，加快发展开放净值型产品，逐步打破&刚性兑付&。
匡宸郗告诉《每日经济新闻》记者，信息披露即信息公开，在理财市场中，是指理财产品发行要依照法律的规定，将与每款理财产品相关的重大信息予以公开的一种法律制度。从经济学的角度看，有效的信息披露能为投资者提供充分的信息，有利于形成正确的投资决策，也有利于提高资本市场的效率，实现金融资源的最优化配置，促进实体经济的全面发展。因此，信息披露是否充分，直接关系到我国建设完善资本市场的进程快慢，直接关系到我国资本市场为国家建设发挥的作用大小。
匡宸郗认为，从投资者的角度看，只有银行真正做到了事前、事中、事后充分地信息披露，将选择权交到投资者手中，让其在信息充分的条件下自由做出投资选择，那么当资产端由于自身原因或是客观原因产生风险时，投资者才会心甘情愿接受可能的风险；从银行的角度看，信息披露的不充分，使得理财风险很难从银行手中转移，形成刚性兑付，增加了银行的运营风险，而银行的刚性兑付又抬高了投资者的无风险收益预期，提高了银行的融资成本。&刚性兑付完全扭曲了资产管理行业的一些基本逻辑。&万向控股副董事长肖风近日表示，投资文化最基本核心的一点是买者自付，但刚性兑付的潮流不仅没有被打破或者减弱，对于中国的资本市场建设来说是一个非常大的问题。
【作者：沙斐】　
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→ 襄阳麻将卡五星游戏规则说明
【飞翔导读】襄阳麻将卡五星游戏规则介绍因为卡五星是襄确然本地兴起的一款麻将的特殊打法，很多外地朋友并不知道怎么玩，所以在此把卡五星的游戏规则讲解给大家听一下。
襄阳卡五星游戏规则介绍因为卡五星是襄确然本地兴起的一款麻将的特殊打法，很多外地朋友并不知道怎么玩，所以在此把卡五星的游戏规则讲解给大家听一下。&卡五星是它采用一副麻将牌去掉万子和东南西北风，用牌(1-9条,1-9筒,中,发,白)共84张牌，由三个人来争谁先胡牌。牌型变化多，胡牌速度快是它的特点之一。【规则】：&& 由三个玩家进行游戏,只能碰或者杠，不能吃；每局牌有一个玩家胡牌,则重新开局,进行下一局游戏，如无人胡牌，则该局荒庄，荒庄不荒杠(杠牌的分数要结算)、不下庄&【计分规则】: && 放冲时只有放冲的玩家扣分,如果玩家自摸,则其它二玩家均扣分&& 放杠时只有放杠的玩家扣分,当时就计分&& 蓄杠其它二家均扣分, 当时就计分&【游戏流程】：&& 打牌时，三人围坐，系统洗牌，第一轮系统选定庄家。庄家先取牌，三方玩家逆时针顺序取牌，各玩家取至第十三张，庄家取十四张，，由庄家先出牌，玩家们若需吸纳别方打出的牌，如同字牌有两张即“碰”，便可“碰起”；有三张即“杠”,便可”杠起”。打出的牌若无人要，则归下家取牌，再打出一张牌，如此循环往复。若其中一玩家胡牌，即系统洗牌，开始新一局，由胡牌玩家为庄。&【牌型计分及解释】：&& 屁 胡×1&&& 即为普通胡牌牌型.如123 234&& 567&& 66 (此胡牌型不为同色牌)&碰碰胡×2&& 由四个刻子(杠)和一对组成的胡牌牌型.(如:222&& 333&& 11) 11为任意对子.&清一色×4&& 由同一门花色牌组成的胡牌牌型&七 对×4&&& 手中有七个对子的胡牌牌型,碰出的牌不算&豪华七对×8&&& 有四个相同的牌当做两个对子使用 如:11 22
66&超豪华七对×32&& 有两个四个相同的牌当做四个对子使用 如: 44 5555&&超超豪华七对×128&& 有三组四个相同的牌当做四个对子使用 如: 5555&卡五星 ×2&&&卡5饼、5条胡牌；例如、45556胡5,单胡一张卡在中间的5的牌型&三元7对&×32&&&中中白白发发&清一色碰碰胡×8&&&&&清一色七对×16&&&&&& 清一色手抓一×16清一色豪华七对×32&&& 清一色超豪华七对×128&&&&&清一色超超豪华七对×512&清一色卡五星×8&&& 清一色明四归×8&&&& 清一色暗四归×16&&& 两种胡牌牌型重合时，则记分为累乘（如：清一色七对，记分则为清一色４*七对４）杠上炮／明 牌／抢 杠／卡五星／杠 开，则都在原有胡牌的基础上×２（如：明牌后七对，则为明牌２×七对４＝８）&明四归 ×2& 胡自己已经碰过的牌 (如:碰三条后,手上的牌型胡三六条,摸到三条胡牌,即为明四归)&暗四归 ×4&&&&& 手上有三个五条,手上的牌型胡五八条,摸到五条胡牌,即为暗四归.&手抓一 ×4&&&&& 胡牌时自己手上只有一张牌 (碰的只剩下一张牌,无论是自摸或另一家放冲都算手抓一)杠上炮 ×2&&&&& 杠后打出的牌被别人胡,杠钱照算 (然后按照杠后点炮玩家的胡牌牌型 ×2付分给胡牌玩家)&杠 开 ×2&&&&&& 杠来自己要胡的牌胡牌 ,杠牌分数另算蓄&&&& 杠&&&&&& 碰牌后又摸到第四张已碰过的那张牌.明 牌 ×2&&&&&& 即听牌后,可以随时选择把手中的牌摊开示众(让其它二家都看到手中的牌)来打.(如果胡牌或自己放冲或者别的玩家自摸都按双倍分数结算,如果明牌后,当局没有玩家胡牌,则明牌的玩家付给其它二个玩家各底注的分数)&抢 杠 ×2&&&&&& 胡别人自抓开明杠的牌，按照抢杠人胡牌的牌型×2付分。&明 杠&& 蓄杠×1(其它二个玩家均扣分)；&&& &放杠 ×2&&& (放杠的玩家扣分)&暗 杠×2&& (其它二个玩家均扣分)&杠上杠&&& 如果A杠后打出的牌被别人杠或者自己继续杠，那么第二杠要翻倍，如果杠完之后又被人杠或者自己杠，就再翻一倍，以此类推；每杠的钱都要算，不是只算最后一杠&&【特殊】：&1. 如果荒庄，那么第一个明牌的玩家要赔每家底注的分数.&2. 摸到整局的最后一张底牌，有杠不能杠，打出去的牌其他人也不能杠3. 不管是明四归还是暗四归，手上的四归均不另外再结算. &
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我国银行理财产品市场在信息披露方面现状堪忧，银行“刚性兑付”、理财产品“飞单”等问题不时出现。
◎每经记者 沙斐
今年以来，银行频频被曝出因本金和收益无法兑付的理财纠纷问题。
业内人士认为，我国银行理财产品市场在信息披露方面现状堪忧，银行&刚性兑付&、理财产品&飞单&（指银行个别员工在利益驱使下，与社会人员勾结，以产品高收益为诱饵，私自销售非本行总行自主发行的理财产品、非本行总行授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品）等问题不时出现。
普益财富监测的数据显示，2015年二季度，银行理财产品发行数量为32910款，发行规模估计为19.75万亿元，然而产品信息披露数量严重匮乏。二季度，纳入监测的银行共有297家，其中有200余家银行在运行产品信息披露上得分均为零，100余家银行在到期产品信息披露上得分均为零。从质量方面来看，信息披露质量参差不齐，有的银行公告信息简单，流于形式，未起到信息披露的作用。
中国银行业协会党委书记王岩岫近期指出，理财产品风险承担主体没有真正落实，存在法律风险和道德风险。理财业务需要改变当前产品形态，加快发展开放净值型产品，逐步打破&刚性兑付&。
信披不全导致&飞单&频发
今年上半年，多家媒体报道了多起银行理财纠纷。
一位不愿透露姓名的第三方理财经理告诉《每日经济新闻》记者，前几年，他们的客服人员会&挨家挨户&联系每家分支行的客户经理为其代销产品，给到的返点至少在1%以上。&这几年不行了，但还是有个别人愿意冲着钱冒这个风险。&
这位理财经理表示，一方面，银行对&飞单&管控很严，大多数银行工作人员都不愿意为了&赚外快&而丢了饭碗；另一方面，近年来出问题的第三方理财产品越来越多，很多银行工作人员也怕出事不敢接单。另外，但凡有银行员工肯接单，绝大多数都是打着所属银行的旗号给老客户推销。
普益财富研究员匡宸郗接受《每日经济新闻》记者采访时指出，正是理财产品信息披露不全，导致了银行&刚性兑付&、理财产品&飞单&等诸多问题。
匡宸郗称，信息披露是将理财产品的风险从银行过渡到投资者手中，银行作为管理人参与资本市场，不仅有利于银行从传统的存贷业务向资产管理业务转型，也有利于利率的市场化，让中国的资本市场散发活力。
刚兑提高银行融资成本
信息披露不全不仅为&飞单&提供了温床，同样增加了&刚性兑付&的突破难题。
王岩岫近期指出，目前，预期收益率型产品仍占主流。一方面，客户认为理财产品的预期收益即客户所得实际收益，银行具有&隐性担保&职责，应&刚性兑付&；另一方面，银行认为按照协议约定，产品投资风险应&买者自负&，由客户自己承担。产品风险承担主体没有真正落实，存在法律风险和道德风险。理财业务需要改变当前产品形态，加快发展开放净值型产品，逐步打破&刚性兑付&。
匡宸郗告诉《每日经济新闻》记者，信息披露即信息公开，在理财市场中，是指理财产品发行要依照法律的规定，将与每款理财产品相关的重大信息予以公开的一种法律制度。从经济学的角度看，有效的信息披露能为投资者提供充分的信息，有利于形成正确的投资决策，也有利于提高资本市场的效率，实现金融资源的最优化配置，促进实体经济的全面发展。因此，信息披露是否充分，直接关系到我国建设完善资本市场的进程快慢，直接关系到我国资本市场为国家建设发挥的作用大小。
匡宸郗认为，从投资者的角度看，只有银行真正做到了事前、事中、事后充分地信息披露，将选择权交到投资者手中，让其在信息充分的条件下自由做出投资选择，那么当资产端由于自身原因或是客观原因产生风险时，投资者才会心甘情愿接受可能的风险；从银行的角度看，信息披露的不充分，使得理财风险很难从银行手中转移，形成刚性兑付，增加了银行的运营风险，而银行的刚性兑付又抬高了投资者的无风险收益预期，提高了银行的融资成本。&刚性兑付完全扭曲了资产管理行业的一些基本逻辑。&万向控股副董事长肖风近日表示，投资文化最基本核心的一点是买者自付，但刚性兑付的潮流不仅没有被打破或者减弱，对于中国的资本市场建设来说是一个非常大的问题。
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北京: 010-， 上海: 021-， 广州: 020-， 深圳: 9， 成都: 028-真假快递先后上门 快递“飞单”渐成系统模式(图)
物品应当场开箱验货肖允 现场图片　　私下出售信息的行为行话称为“飞单”，接到“飞单”后，不法分子便赶在真快递送抵前上门行骗。
　　贩卖信息每条15－30元
　　购物者定单情况骗子全掌握
　　“明明买了一部手机，送来的怎么是块废塑料？”“网购了一台车载GPS，里面居然是一瓶汽车蜡！”近几个月以来，本市接连发生多起针对货到付款的快递诈骗案件，“阿诈里”冒充快递员疯狂作案，网购者钱货两失。
　　市民的购物信息怎么会落入骗子手里？这些骗子又是如何屡屡得手的呢？昨日，晨报记者调查获悉，贩卖购物者信息已经成了一部分快递公司、网购公司人员的生财之道，每条信息叫价15元至30元不等。
　　市民投诉：
　　真假快递前后脚上门
　　7月18日，白领郭先生在一家购物网站订购了一部手机，填写完整的送货信息后，他选择了货到付款的支付方式。第二天下午，正在上班的郭先生接到了“快递员”的电话，货到了，让他前去签收。
　　郭先生匆忙赶到公司的一楼大厅，从一个身穿墨绿T恤的“快递员”手中接过了包装好的小纸箱，当场核对了快递单上的信息，没有开箱验货就付款签收了。回到办公室，郭先生拆开纸箱，惊讶地发现里面装的不是手机，而是一瓶汽车蜡和一些塑料块。再打“快递员”的电话，已经关机了。
　　郭先生随即拨通了购物网站的客服电话，对方查询后告诉他，货还在途中，尚未送到，郭先生这才明白自己被骗了。两个多小时后，真正的快递上门了。经过仔细比较，郭先生发现端倪：卖家所用的是一家民营快递公司，而假快递上贴着的是中国邮政（EMS）的快递单，上面的信息是打印的，而且没有公章。
　　事实上，像郭先生这样的被骗者不在少数。从今年6月以来，至少有14名受害者遭遇了类似的经历，他们大多在淘宝、腾讯等购物网站上交易。令人吃惊的是，骗子居然能清楚地掌握他们的个人信息，包括姓名、地址、电话，甚至是所购买的物品。
　　记者调查：
　　个人网购信息网上叫卖
　　昨日，记者在网络上查询发现，个人手机号、买房买车等信息被人非法出售牟利已屡见不鲜，而倒卖个人网上购物信息也成了不法分子的生财之道。市民在网上买了什么东西、送货地址、收货人电话……这些信息在网上明码标价，每条价格在15元至30元不等。
　　百度贴吧里，有人甚至专门开了“飞单吧”，大量快递公司、购物公司工作人员发布广告，该贴吧俨然成了个人网上购物信息的交易平台。“出售飞单，合作三次以上可以三七分，大家一起发财……”记者随后与发帖人取得联系，对方显得非常警惕，不愿透露自己是哪家公司，仅表示信息肯定有效，可通过网上银行交易。
　　在一家分类信息网站上，有人公然发布广告：“寻求电视购物在职员工合作飞单”，记者随后与其取得联系，他对于自己所做的非法勾当并不避讳，直言收入颇高，但不愿透露具体数额。“赚了钱，一般四六分成，我六你四，当天就能把劳务费打到你的卡上。你搞到客户的订单信息后，可以通过QQ或手机方式传过来，越早越好，因为要在快递到达前上门。”
　　业内人士表示，目前一些快递公司为了节省成本，将输单、发单等业务外包给其他企业，而这些企业的从业人员良莠不齐，加上内部保密管理和风险控制不严格，导致客户信息在进入货物配送环节时已全面泄露。不法分子用相当低廉的代价获得这些信息，构织出巨大的飞单诈骗网。可以说，飞单诈骗已成为当下一种新型的诈骗方式，值得人们警惕。
　　[防骗支招]
　　先验货后付款 场面就能hold住
　　虽然骗子十分狡猾，却也不时会露出马脚。例如，单据不符，明明预定的是一家民营快递公司，来货贴的却是EMS的单子；不够专业，连快递单的正联都忘了撕；行色匆匆，许多受骗者反映“快递员”拿好钱就急吼吼地离开，甚至连钞票也不点一下。
　　为了防止这类诈骗，市民应注意以下几个细节：一要对昂贵商品交易特别警惕，因为骗子选择的都是货物金额在千元左右的快递；二是注意验单，购物时了解清楚卖家委托的快递公司，签收时仔细核对；三是坚持当场验货。 “货到付款”方式对消费者最保险的是先验货后付款，但也有卖方与快递公司约定必须先付钱再验货。不少骗子也钻了这一空子，在EMS单上打印 “先付款后开箱”，一旦有人质疑，他们就以“我们要赔钱的”，或者给出“公司电话”求证等方式敷衍了事。因此消费者在购买货品时最好了解快递公司的验货程序，尽量选择那些先验货后付款的快递公司。万一选择了“先付款后开箱”的，则要求快递员留在现场，当场开箱验货。当然，如果市民购物时选择网上银行或支付宝交易，而不选择“货到付款”，这类“飞单”骗子将无空子可钻。
　　市民遇到类似事件后，应保存好相关资料，第一时间与卖家取得联系并及时报警。
　　[骗术揭秘]
　　诈骗团伙内部这样环环相扣
　　购物者的信息是在哪个环节、怎样被泄露的呢？要揭开这个谜团，还得从骗子的分工说起。昨日，记者采访到一个这样的诈骗团伙，详细了解了他们的内部分工。
　　小A，男，20岁，广东人，就职于广东省某企业管理服务公司。该公司的主要业务是为一家知名的快递公司输单，而小A就是输单人员。一般来说，他的主要工作是将收货方客户姓名、详细送货地址、联系电话、物品名称、重量及代收的货款金额等详细运单资料输入快递公司的数据库存档。今年6月初，小A在QQ聊天时认识了网友“叶子”。当知道小A的工作性质后，“叶子”提出以每单20元的价格购买运单资料，小A同意了。短短两个月，小A共出售快递客户运单资料725单，从中渔利14500元。
　　资料外泄
　　小B，男，24岁，上海人，就是在网上游说小A出售客户信息的“叶子”。他从小A处获得快递信息的同时，在另一个QQ群中寻找需要信息的下家。在这个QQ群里，类似的买卖信息行为并不鲜见，他们有句行话叫做“飞单”，而购买飞单冒充快递实施诈骗也是个心照不宣的秘密。小B从小A处购买的飞单，被他转手给了上海、石家庄、郑州、北京等地的多个下家。同时与对方约定，如果下家冒充快递实施诈骗成功后，所得钱款必须与他三七分成，他得三成。
　　登门诈骗
　　小C，男，27岁，上海人，网名“专业上海飞单”。从今年6月开始，他从小B处拿到了200单左右的客户信息，并联手小D、小E行骗。小D、小E，分别为24岁、26岁，两人都是上海人，与小C相识。每次小C获取飞单后，就由小D和小E两人在上海分头行动，冒充快递员抢先登门，实施诈骗。
　　[“飞单”骗局四大关键词]
　　据相关人士介绍，这类“飞单”诈骗的成功率在3成左右，有的骗子头脑活络，嘴巴甜，成功率在5成以上。
　　●骗术关键词一：有效期
　　飞单信息中包含着飞单的“有效期”，一旦过期意味着真正的快递已经上门，飞单也就失效了。因此，骗子往往掌握好送货时间，有时还不得不和真快递玩“赛跑”，甚至有人为了跑“业务”还专门包一辆黑车，每次外出“送货”，都由黑车接送。
　　●骗术关键词二：伪装
　　要提高诈骗成功率，注重细节的伪装很关键。有的骗子每次送货时，都要换上一套专门的：墨绿色有领T恤、深色牛仔裤，再背一只黑色单，用他们的话说：“这样打扮看上去比较像快递员”。事实也确实如此，许多被骗市民对这套服装的第一感觉就是“快递公司的工作服”，因此降低了警惕性。另外，骗子专门在邮局购买中国邮政EMS的单子（国内特快专递邮件详情单），通过电脑软件打印后，几可乱真。
　　●骗术关键词三：包装
　　这个骗术有个致命的弱点一旦包裹被打开，就穿帮了。为了拖延开箱，给自己创造足够的“溜号”时间，骗子在货物包装上也动足脑筋，会密封得特别严实。一名被骗市民回忆：“费了好大的劲才打开包裹”，而另一名被骗市民拿到的纸箱居然是3个盒子套在一起的，需要层层打开。
　　●骗术关键词四：后路
　　即便客户拆箱时，他们来不及开溜，也没关系。因为狡猾的骗子在纸箱里放了汽车蜡、面膜、喷雾等廉价货品，即使最后被戳穿，他们就用“可能送错了”来掩饰，并当场退还货款，市民也不会放在心上过分追究。 （文中人物均为化名）
　　（新闻晨报 姚克勤）
(本文来源：东方网)
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