八家第三方支付公司受到央行处罚的原因分析-移动支付网
八家第三方支付公司受到央行处罚的原因分析
来源：知乎&&&& 11:52
　　八家主流支付公司从 4 月 1 日起，线下收单全国范围内停止接入新商户。这八家支付公司分别为：汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通。最近央行下达了对其中四家支付公司的处罚方案!，汇付天下一年内将有序退出15个省市的现有收单业务，富友及易宝将撤离7个省的收单业务，随行付将撤离5省2市的收单业务。&所列省市之外的地区继续停止发展新商户，并对所有存量商户和受理终端按规定进行全面清理
　　主要是这么几个事情。
　　一个是套码。
　　套码 就是发改委对 信用卡刷卡时候规定不同种类商户有不同的手续费。
　　其中最低的公益类，手续费是0%
　　超市是0.38%，
　　娱乐类，手续费是1.25%
　　而控制这个商户类型的，就是收单号中的某4位数，MCC码，代表你的行业编码。
　　例如5814是快餐类这样。
　　那商户为了刷卡手续费降低增加自己利润，就会选择和收单机构作假，例如娱乐业拿到超市的码来用，把这4位数字替换掉，自己手续费就降低了0.8%左右，对利润还是很有帮助的。
　　第二个是虚拟商户
　　那套码的商户类型是根据公司注册地注册信息来的，要想套码套成别的类型公司，就必须要有另一个坑给你落。所以为了做出这个套码的公司，就是支付公司提供虚假商户注册信息，然后入网之后借给别的商户用，来完成套码。对于银联的支付网络来说，就存在虚拟商户风险。
　　第三个是虚假预授权。
　　大家可以去查预授权事件，这个事件基本是惩罚第三方支付的导火索。
　　操作手法就是，你一个1万额度信用卡，你在信用卡里面存100万，然后用POS机预授权，预授权的时候由于可以授权15%的金额，你就可以授权115万，然后你再通过不合规的三方支付机构进行套现，你就取出了115万，凭空做出15万。
　　据说有人把这个授权的金额做到了上亿，然后跑路。
　　第四个是切机
　　这个就更恶心一点。
　　就是有第三方支付公司的人，去商户那边游说你，说只要我帮你看看POS机，做个软件升级，你费率就降低了，失败了也不要钱。
　　然后就通过POS机预留的调试接口，把里面的ROM信息重新写入，把原本清分的路径信息破坏修改，从此这个POS机就变成这家三方支付的POS机了。就和病毒木马一样。
　　第五个就是套现
　　这个就更常见了，去淘宝五百左右可以买一个一清机。费率大概就是0.38%左右，专门卖给个人套现用，配置好的虚拟商户，你买回去，在网络上banding你的结算卡和账户，所有在信用卡上的钱T+1就结算到自己银行卡里。
　　第六个就是直接通道
　　原本中国支付结算体系是收单机构接到银联，银联清分到各个银行账户结算。
　　但是银联自己手上握着 0.2%左右的清分手续费。
　　于是就有很多第三方支付公司就和分行谈判，直接接入结算，大家瓜分这个原本是银联的蛋糕。
　　然后就是银联跳出来申明这是破坏中国的支付结算体系。要求监管直接叫停。声称如果这样可以，那银联何必投入时间精力建设结算体系呢?
　　事实上，确实跳过银联的清算环节有风险，不是好事。但是这一个利益相关者和银联一向的&中国特色&形象让这一举动蒙上很多阴影。
　　现在还有没这种通道，我也不清楚。总之，这种业务模式不好，但是银联也不是啥好鸟。
　　基本就这么几个事。真要说直接导火索就是虚假预授权。因为这直接损害了正规支付结算体系，导致了这次处罚。当然，我觉得只有第三方收单公司被罚有 一点点不公平，因为有的银行现在水也深得很，干净不到哪去，银联商务好不到哪去，仗着裁判员爸爸耍小动作。
　　反正，从12年开始，收单市场就已经乱的不行了，算是业内共识吧。
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　　要说原因的话。浅显一点的原因，就是10年央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，原本只有4大+股份制+银联商务的蛋糕，挤进来了大概百来家第三方金融机构分蛋糕，那原本正常玩法就能赚到钱，那现在赚不到了，只好用点阴的了。于是就有了上面的那些&秘籍&。
　　要说深层次点的原因，其实就两个。
　　第一个我觉得就是监管不力。原本4大+股份制+银联商务在玩，那监管好办啊，谁乱玩你银行一把手我就通报，那个行长敢拿自己政治前途开玩笑啊。现在各种企业一来，支付结算司都傻了，怎么管。其实那些拿牌照的还好管，更难管的是那些连牌照都没有的照样收单的，你一个人行支付结算司多少人你有功夫去地方抓人罚款么?
　　发现自己没本事，干脆有不让第三方机构入网新用户了.......那不是那些有牌照没牌照的小支付公司更可以发展了，越大的越服从监管的支付机构越被压制?时代变化，自己还想着上个世纪的监管方式，来了俩新人，自己都觉得自己不会玩了。
　　第二个就是收单市场定价问题，收单的分成是确定的7:2:1，收的费率又是发改委定的。换句话说，谁能拿下商户多，谁就有的赚。
　　那这么比，不出现上面那种乱象才怪。既然收单市场化，那费率分成，收费都市场化，谁清算能力强，到账售后服务做得好，品牌口碑做的响，风险危机控制得好，谁才可以多要一些费率，可以多一些话语权。这样才是一个正确的导向。
　　不过我觉得挺好，既然市场化，不死人是不可能的。死一批，活下来的肯定就比死掉的强一些,金融市场化创新大潮来袭，收单市场是第一个乱世，谁会是下一个呢?&
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多名储户存款不翼而飞 事涉环迅支付富友支付多家第三方支付公司
08:04　|　来自: 人民网
【中国支付网导读】 访中记者还了解到，在福州，像老钱这样莫名丢失银行存款的事件不是个案。近期，多名储户同样发现存在银行账户里的钱莫名失踪，涉及富友支付服务有限公司等多家第三方支付公司。“民警来找我，问我一份合同上的签名是 ...
　　　　工商银行的交易清单显示，老钱的五十万存入后第五天，便被第三方服务平台连续转走，最终只剩下95元　　150万，不是一个小数目。2014年，年近六旬的福州市民老钱(化名)将150万元人民币分成两拨，分别存入了中国银行福州二环中路支行以及中国工商银行福州方圆支行的活期储蓄账户。可是今年1月初，老钱去银行取款时却发现，当初存入了100万的中行账户，竟然只剩下了148元，存了50万的工行账户，只剩下了95元，这让老钱吓出了一身冷汗。　　储蓄卡从未离身，密码只有自己知道，也没开通网银业务，钱怎么会不翼而飞?　　“当初怕账户不安全，在开户申请表中注明，钱只能是凭借密码支取，也没有开通网上银行、手机银行，密码只有我自己一个人知道，卡也一直在自己身上，钱会去哪了?”　　老钱说1月2日那天，他先是在工商银行取款时，发现账户里的50万元不见了踪影。工商银行提供的交易明细清单显示，老钱日存入的50万元，从1月8日起，便连续十天，通过银行的后台系统被转入了一家第三方支付公司。几天后，老钱发现同样的问题也出现在了自己存了100万的中国银行账户上，钱同样是在存入后不久，便被一家第三方支付公司分多笔转走了。　　“我从来没有与任何第三方支付公司签订过划款协议，钱为什么会从我的账户里转出去。”老钱急着找银行理论，可事情过去了一个月，老钱还是拿不到本该随时可以取到的钱。　　银行：我们按程序办事，没有违规，我们也是受害者。　　2月4日下午，记者与老钱一起，再次来到了中国工商银行福州方圆支行，银行方面表示，目前正在协调处理此事，但并没有告诉老钱，他的钱什么时候能够找回来。　　“我们现在做了三件事，一是我们银行方面已经向公安部门报案，公安也已经立案。第二我们已经向人民银行和银监会等监管部门上报了此事。第三，我们也在配合积极取证。”工商银行福州五四支行一名副行长向人民网记者表示，银行方面并没有违规，老钱账户里的钱被转走，也是在按照人民银行规定的程序办事。　　“只要人民银行给第三方支付公司发了牌照，第三方支付公司就能够进入银联清算平台，在我们看来，第三方支付公司通过银联系统发转账需求过来，就和其它的银行要求从我们银行转账一样的，我们没办法拒绝的。”这名支行负责人强调，在老钱存款丢失事件中，工商银行同样是受害者。　　第三方支付企业迅付信息科技有限公司(环迅支付)涉案，至今无正面回应。　　记者了解到，老钱存在工商银行的钱是通过一家第三方支付企业，迅付信息科技有限公司的深圳分公司交易平台转走的。该公司在2011年就已经获得了中国人民银行颁发的首批《支付业务许可证》。可老钱清楚记得，自己从没有和这家第三方支付公司签订过任何协议。　　“出了这个事情之后，迅付信息科技有限公司深圳分公司一名姓高的负责人给我打过电话，说一周以后会给我一个明确的答复，可是到现在都没有一个答复。”老钱还向记者透露，曾经有办案民警找过他，让他鉴定一份合同上的签名。　　“民警来找我，问我一份合同上的签名是不是我签的，我一看，根本不是我写的，字这么小，一看就像一个女孩子写的。”老钱怀疑有人伪造了他与迅付信息科技有限公司的第三方支付合同，并借机通过银行后台系统划走了他的存款。　　不过当记者找到迅付信息科技有限公司福州分公司的潘姓负责人了解相关情况时，该名负责人以具体情况不清楚为由，拒绝了记者的采访。　　事隔一月150万难追回，储户利益受损谁负责?　　在老钱看来，自己只是一名普通的储户，把钱存银行自然应该向银行要钱。可是在银行看来，并没有违规操作，也不可能去承担这笔赔偿。那么老钱的钱究竟该怎么要回?什么时候才能要回呢?　　“如果第三方支付公司的保证金在我们工商银行，那事情就好办了，一旦发现伪造合同签名，我们工行总行就可以从他的保证金里扣，先行赔付给储户。可是现在迅付公司的保证金不在我们银行，我们也没办法动到这笔款项。”工商银行福州五四支行这名副行长向记者透露，第三方支付企业与银联系统建立第三方支付关系时，都会缴纳一笔为数不少的保证金，但由于工商银行并不是迅付信息科技有限公司的保证金存放银行，因此目前无法动用这笔保证金的钱赔付老钱的损失。　　“我们现在还要开协调会，解决这个问题。”这名副行长表示。　　中国银行福州市晋安支行遭起诉 法院已受理　　等了一个多月，仍未等回自己储蓄卡里莫名丢失的150万元，老钱几天前决定向法院起诉中国银行福州市晋安支行，希望通过法律途径先向中行要回储蓄账户里的一百万。　　“打官司真的是被逼无奈，我诉讼费都要先垫付13000多元，可是不这样，又有什么办法?”老钱表示，目前福州市晋安区法院已经受理了该案，择日将开庭审理。　　“我只想要回我的钱，如果银行可以把钱还我，我可以撤诉，老百姓真的不愿意打官司的。”　　老钱存款丢失非个案，福州多名储户丢失巨款涉及多家第三方支付公司。　　采访中记者还了解到，在福州，像老钱这样莫名丢失银行存款的事件不是个案。近期，多名储户同样发现存在银行账户里的钱莫名失踪，涉及富友支付服务有限公司等多家第三方支付公司。　　“这些问题为什么集中在最近这段时间爆发?因为日，《非金融机构支付服务管理办法》正式实施，人民银行加大了对第三方支付公司的管理，有些公司违规操作的，就不能继续下去了，资金链断了，漏洞就出来了。”一名银行业资深人士告诉记者，因为《办法》的实施，加大了对第三方支付公司的管理，同时也集中暴露出了一些先前累积的问题。　　“与现在出现的越来越多的支付手段、新的金融环境相比，相关监管手段和办法、一些法律法规是明显滞后了，怎么样让管理政策更加符合新的金融市场环境，这是有关管理部门要积极考虑的。”这名银行业人士向记者表示。　　　　老钱起诉中国银行福州市晋安支行的起诉状　　　　老钱展示中国银行的开户申请表，其中支取方式只选择了密码支取　　　　中国银行的清单显示100万元被连续划转走后，只剩下148元
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应该是两个账户均被盗