&b&谢绝转载！&/b&&br&非常抱歉，不得不删掉一些细节的描述！&br&3月28日&br&==========================&br&我先生2000年研究生毕业进入HW，01年即创业。&br&03年前完全没有收入。&br&03年到04年，每月领1500元。&br&04年到06年，每月领3000元。&br&06年底，第一间公司失败。&br&07年，他有两个选择，一是去打工，按他的学历和资历，在外企IT公司做个consultant，年收入20到30万妥妥的。二是技术入股加入一间新的公司。他请求我再给他一年的时间，我答应了。&br&那个时候谁也不看好他，他由美归国的弟弟，劝他别折腾了，安心打工，在客厅两人甚至吵起来。&br&07年底新公司中标一个300多万的单子，我先生短信通知我竞标成功。&br&我也没怎么欣喜若狂，多年来我一直支持他，不过觉得人有梦想是好事，年轻的资本就是可以试错。而且我很羡慕他，因为他热爱自己的工作，而我觉得我的工作不过就图一个谋生。那时候，好象所有的亲友都在等待他什么时候能够接受自己不合适创业。我的期望值也在6年间降到最低。&br&直到年底庆功宴时，与他合作的另一个股东，举起酒杯跟我说，这个标救了我们。如果不是顺利拿下，估计嫂子也不会再给他时间了。&br&我被猜中心事，不好意思地笑了。那一刻才明白为啥中标了他会那么高兴，以致于会马上发短信给我。去年中标一个数千万的单子，他甚至提都没在我面前提。：（&br&嗯，然后就是一路顺利。&br&14年他们的营收是1亿2千万。&br&&br&我通过自己的经历想表达什么呢？&br&&br&1，&b&中年人创业的压力比年轻人更高。&/b&因为上有老下有小，容不得你有什么闪失。我先生曾经后悔过，说如果工作几年，积累的人脉和经验更多的话，第一间公司也许就不会倒闭了。我不置可否，也许工作几年之后，他就未必有创业的动力了。特别是有孩子的话，意味着家庭的固定开支只升不降。何况大部分的父母是宁肯苦自己，也不愿意苦孩子。&br&&br&&b&2，创业成功与否，很重要的因素之一是与自己的能力是否匹配。&/b&我先生第一间公司，他除了负责技术，还要负责市场。事实证明，他就是一枚理工男，根本不善长营销。第二次创业，他选择了与其他股东合作，有人负责市场，有人负责项目实施，而他，只需要专注自己最牛B的领域--技术。&br&（突然很想在这里插播几句吐槽的话，我真心觉得某些理科男最让人不能忍的缺点就是眼里只有技术价值，而不是市场价值。01年，看他创业了没有收入好可怜，同学介绍了一个项目给他做，对方报价2万5。那一年我也是刚毕业，月工资税前3000元，也就是说2万5对我们来说绝对是一笔巨款，约等于我的一年税后总收入。俺男人就那么高冷地拒绝了。&br&我问他，这个项目很难做吗？&br&他回答：不难，利用晚上时间的话，大约要1个月吧。&br&我纳闷：那你为啥拒？&br&回答“报价实在太低了，这个项目我觉得至少值5万”。&br&我苦笑，好吧，都穷成这样了，你就继续高冷吧！那个年纪我还比较幼稚，当时没有生气，只是有点失望，尽量理解这2万5的报价可能真的低到伤害了他作为高科技人才的自尊了。若是人到中年后再碰到这种情况，我会直接拎着他的耳朵去接单。）&br&&br&&b&3，确认你获得了妻子的支持，问清楚她支持你底线是什么。&/b&比如说能承受多少年不盈利等等。我先生同学问他创业成功的秘决是什么，他的答案就是指着我“是她”。我负担整个家庭开支整整6年。坦白说，如果是中年创业，我应该做不到这么宽容。那个时候，因为本来就一穷二白，所以，不介意穷久一些。如果你让我现在的生活水平因为创业要急剧降低，我两年内果断跳脚！所以，我是题主的话，要充分与家人沟通，做一个最坏的预期值。&br&&br&&b&4，创业的好处真的那么好吗？未必。&/b&&br&移动互联网现在正站在风口上，打工也未必不能实现财务自由。&br&当然，创业也有不少好处用钱都无法衡量。虽然还没有财务自由，但他现在上班时间来去自由，我们家接娃送娃都是他负责，如果我想旅行，只需计划好自己的年假安排，订好机票通知他就好，不用担心他有没有时间。他只需负责最核心的事务，其余的，下属团队会负责。从不加班，极少出差。某种意义上，公司人际关系上相对简单。只有别人需要揣摸他的态度和想法（这个太耗脑细胞了，打工狗都懂的），他只需要专注做事，多省心。&b&最重要的，他的每一份付出都在为自已积累，所以，他从不抱怨工作压力，不会有职业倦怠症、拖延症。换句话说，他享受工作！&/b&这一点，我确实羡慕他，但是我也认了，尽管工作是为了谋生，那也是高尚的理由。人世间，大部分的人不就是为了谋生嘛。&br&&br&因为评论中说到靠谱的合伙人。&br&是的。&b&合伙人也是评估创业与否的重要因素之一。&/b&&br&多个合伙人的话，性格倒是其次，重要的是每个合伙人能否专注于自己擅长的领域，尽量少指手划脚，互相干涉。谁都觉得我比你懂非常糟糕。&br&我先生现在与另外两位股东相安8年，能共患难也能同享福，很重要就是他们正好各自专长于不同的领域。互相信任，有默契。&br&&br&我好象没有给出答案，只不过讲了自己的故事，供题主参考。在知乎上混了快2年，发现但凡涉及到个人选择建议，问题解决建议，无论题主如何描述细枝末节，前因后果，他人都是管中窥豹。&b&我唯一能给的建议就是在决策前，不仅要想象美好，更要做好惨败的打算。当你能承受的最坏结果，你都做好了准备，那才可以开始做决定。&/b&&br&&br&&br&&b&唉，其实我看到这个提问时，更多是因为自己的先生创业，有吐槽的冲动。如果对后来者有点帮助的话，也算好事。我加粗加黑的那几点感想是真的发自内心呀。结果发现评论大部分在夸我，聚焦于夫妻相濡以沫的故事，真是捂脸。我自己的定位一直就是走师奶路线，看我过往多数回答就知道，我喜欢谈的领域多半是情感类和幼教类。唉~~，在互联网创业这个话题上，我没有发言资格，现在心情是诚惶诚恐。这个答案我不打算更了。多谢点赞的各位！&/b&
谢绝转载！非常抱歉，不得不删掉一些细节的描述！3月28日==========================我先生2000年研究生毕业进入HW，01年即创业。03年前完全没有收入。03年到04年，每月领1500元。04年到06年，每月领3000元。06年底，第一间公司失败。07年，他有两个选择，…
前天晚上我和先生去买鞋，结账时，排队在我前面的妈妈，从穿衣可以看出并不富裕，皮肤粗糙有皮屑，手上有冻伤，裂开了许多小口子，贴着黑色胶布。北京室内暖气都很足，有冻伤我推测是做户外工作（此段纯描述）。她的孩子个头很高，皮肤皴裂，脸颊发红，年龄大约在十一二岁。这位母亲拿出一叠钱，目测两三千的样子。她结账后，孩子拿着票飞快跑向玩具区，母亲在后面慢慢跟着。&br&&br&当时我先生在卖鞋的店等着我，没看到这一幕。我出了商场和他讲了这段，他说：很正常啊，如果乐兮喜欢什么东西，我也会满足他的心愿。又说，我知道你想说那母亲不容易，没准这孩子考试成绩很好，或者平时很乖，所以过年了被奖励。又说，你在这方面总有点钻牛角尖，格局不大。&br&&br&当时我不生气，只是很难过。走了大约两百米，我站住和他说：你的父母只因为你是你，就爱你。你不用做家务，不用成绩好，他们就爱你。这是你好命，并不是所有人都有这样好运。我小时候在家，必须做一家人的饭，洗一家人的衣服，才能换来我妈的笑脸。每次和他们拿学费，生活费，都要听“我们家多么穷，你要仔细”，或者“我知道给你花钱都是浪费，但是我们心好”这种话。甚至到了上大学，好朋友来家里玩，他们会对人家说“我们家很穷，你们这些朋友要多帮助青菀”。但是我知道我们家根本不穷，有房有车有存款。他们说这些话让我觉得很丢脸，很生气，因为每句话背后的意思都是“我给你花钱我伟大，你为什么不报恩”？&br&&br&我先生当时没说什么，回家后他很认真和我讲：以前也和你说过，并不是你一定要做什么，才配得到别人的爱。爱你就是爱你，不因为你赚钱了，做家务了，或者其他的，你要慢慢让自己接受这一点。家人之间的爱，没有原因和目的性。&br&&br&你瞧，这就是差距。对他来说理所应当的事，我理解起来竟有一些困难。即使理解了，遇到事情还是会用本能去解读。&br&&br&我在生了孩子之后，总是惶恐，知道自己缺点太多，格局太小。但是一直认为，孩子真的不必对父母有报恩心理。生下孩子，养育他爱护他，是应该的，并不是恩情。而且我也亲眼看到，从父母那里得到无条件爱护的人有多么自信淡定，他们很少去争，也不屑讨好别人。而我呢，做人做事用力过猛。很拼的工作，很拼的去爱去付出，讨好性人格。我的所作所为仔细想想，只是小时候的延续。不同的是，小时候我用做家务讨好我妈。现在我用努力工作用力付出去讨好同事和恋人。我他妈活的真纠结！&br&&br&大学里我做各种兼职赚钱，还要被我爸说虚荣。毕业后哪怕住地下室也不问家里要一分钱。买房子借了我妈十万，百分之十的年利率，苦攒半年立刻还给她。他们过生日，过年，我总会给钱给礼物。我做这些事时，并没有快乐，因为真的不是出于爱，而是应该。&br&&br&所以，我要给乐兮无条件的爱。让他知道，我爱他，只因为他是乐兮，不因为他长的好看，聪明，会做家务，成绩好，或者其他。仅仅因为他是我的孩子，我爱他就像爱另一个自己，是自恋，和伟大不沾边，更无需报答。&br&&br&爱可以给一个人自信，自信的久了，自信就成了他的一部分。而这份自信，我希望由我们带给乐兮。&br&&br&对不起我可能离题万里，借地发挥了，还请见谅。
前天晚上我和先生去买鞋，结账时，排队在我前面的妈妈，从穿衣可以看出并不富裕，皮肤粗糙有皮屑，手上有冻伤，裂开了许多小口子，贴着黑色胶布。北京室内暖气都很足，有冻伤我推测是做户外工作（此段纯描述）。她的孩子个头很高，皮肤皴裂，脸颊发红，年龄…
围绕道德已经说很多了，就说说“是否上得了台面”，就简单几个 选择题：&br&&br&在现有的社会氛围下，无论是中国还是美国欧洲，&br&&br&1.如果挑选你的创业伙伴，你会选择一位经常公开约炮的，还是家庭或者感情关系稳定的？假设两者能力不相上下。&br&&br&2. 如果你是上级，你会提拔一位经常约炮的，还是家庭或者感情关系稳定的？假设两者能力不相上下。&br&&br&3. 如果你处于择偶期，你是选择一位坦诚自己约炮史的，还是对自己交往对象有选择和原则的？假设两者都是说实话。&br&&br&4.如果你面对父母，你能坦诚（不是交待，而是问到时坦白）自己的性历史吗？&br&&br&5.面对以后成年的孩子，你能坦诚自己的性历史吗？&br&&br&如果以上问题都能毫无芥蒂的选择前者，这才能说自己的价值观是完全支持“约炮”的吧，否则自己都不敢坦坦荡荡的事情，怎么叫做心安理得呢？&br&&br&我个人以为，约炮和性自由还有一些区别，性自由开始的年代，一般是在“熟人”人际关系中，有发展性关系的自由；约炮嘛，打开私信或者社交软件，上来就直奔主题，真的，你知道国内现在定期筛查性疾病的只有百分之多少的人群么？人格障碍的呢？某些人光享受性开放的好处，而现实是，无论保护观念和预防措施上，国内社会从个人到政府政策都还没跟上，预防艾滋病也就发发避孕套，中学没有普及性教育，已婚妇女大部分不了解也接触不到长期避孕药，就这水平，还施施然谈起要心安理得约炮了？&br&&br&总结，我支持性自由，反对约炮。&br&&br&加个“反对”的注解：&br&&br&&p&反对不等于要剥夺别人的自由，反对是一种态度，即以上选择题我选择后者。你父母反对你做某事，是他们的态度，你有自由依然做某事；以死胁迫你不能做某事，那是胁迫，完成的结果叫做剥夺。&/p&&br&&p&另外，自由这种东西不是免费的，既然选择了，就要面对后果，又要约炮又要占上风，同时不能影响人际关系升官发财，这才是宇宙中心吧。&/p&&br&&br&—————我是辩论的分割线————&br&&br&要指出一下某个高票答案的谬误：你怎么就能肯定约炮的对象是单身的？你连对方叫什么名字都不一定肯定，能肯定对方单身，清白，心理健康，无性传染病，就是活好，让你们两相愉悦 一下？&br&&br&约炮神器这个东西的诞生，就是长期感情关系的天敌，别不承认，还被害妄想别人要打倒“单身又清白的我”。
围绕道德已经说很多了，就说说“是否上得了台面”，就简单几个 选择题：在现有的社会氛围下，无论是中国还是美国欧洲，1.如果挑选你的创业伙伴，你会选择一位经常公开约炮的，还是家庭或者感情关系稳定的？假设两者能力不相上下。2. 如果你是上级，你会提拔…
当人类爬到生物链顶层，所谓动物权利，实际上多半也是人赋予的。能自己争取权利的动物只有那么少数几种，大多是被人类列为有害的动物……&br&要真说起善恶来，拿肉包子喂狗，这是对狗的善对猪的恶到底算哪般呢。最终还是人类自己的喜好决定了善恶而已。&br&养宠物只是满足心理需求，与善恶没有半毛钱关系。&br&善恶、爱心本身就不是科学，没有所谓真伪。
当人类爬到生物链顶层，所谓动物权利，实际上多半也是人赋予的。能自己争取权利的动物只有那么少数几种，大多是被人类列为有害的动物……要真说起善恶来，拿肉包子喂狗，这是对狗的善对猪的恶到底算哪般呢。最终还是人类自己的喜好决定了善恶而已。养宠物只…
我说两件事。&br&&br&第一件事，前天看完了《亲爱的》这部电影，里面有一个镜头，说男主角田文军的小孩儿被拐卖了以后将孩子的照片发布在网上东拼西凑掏出了家底悬赏20万寻子。这个可怜的父亲跑遍了警察局，大街小巷，只要听见风声就不远万里坐火车去寻子，吃不好穿不好，提起孩子声泪俱下。可是，铺天盖地的骗子给他打电话，有人说你先付我10万我就跟你说小孩在哪，有人找来十岁的孩子捏着嗓子哭给他听。最令我震撼的一幕是，他收到一张孩子的照片，然后跨了半个中国去找儿子，背包里就是20万，下了火车他的前妻给他电话说那照片是合成的，他不相信，因为他看见了一个黄色衣服的孩子，他扔石头过去孩子转身发现不是自己的孩子，他立刻拔腿就跑。最后被几个大汉逼到从天桥跳进肮脏的河里差点淹死，最后他说，我都已经是人下人了，为什么还要来骗我。&br&&br&回来以后我开始关注这一起事件，发现了这一事件的原型——主人公叫彭高峰，孩子于2007年在深圳被拐卖。真实远比戏剧悲惨。孩子丢失后的几年，不光是骗子骗他，政府踢皮球，甚至用警力强制将他带离北京阻碍他上访。他们几个家长听说潮汕地区是被拐卖孩子的重灾区，然后约好了几个深圳家长和东莞的家长去找孩子，结果被深圳警方知道了以后，将他骗到安徽，说有一个大学生&br&知道他孩子在哪里。后来那个大学生说看彭高峰真的很可怜就告诉他事实，实际上是大学生拿了钱，警方的上面的人说必须呆够多少天才能让他离开安徽。后来彭高峰知道了想离开安徽和东莞家长配合寻子，被警方严重阻挠干涉，甚至在机场和火车站部了很多警力。最终这次寻子计划破产。&br&&br&没有人帮他，却有无数人落井下石。他发现了很多很多被拐卖的儿童和小孩子，报警后警方因为这些孩子的来源无从查起，又会被送回给买孩子的家庭。字字句句都是最深的黑暗。&br&这是彭高峰寻子的真实记录&br&&a class=& wrap external& href=&///?target=http%3A///post-free-.shtml%23ty_vip_look& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&真实记录我的苦涩无助的寻子日记【孩子已找到】&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&第二件事，韩国有一部电影叫《熔炉》。讲述的是，一所聋哑学校的校长，主任，和班主任，将不满13岁的孩子殴打性侵了近5年，其手段发指，惨无人道。最终被拘禁上了法庭，却因为检察官收受贿赂，这三人在2011年分别受以几个月的拘留后继续留在学校任教。&br&&br&这部电影也来自真实的事件，这起事件，发生在2000年，在距离首尔不到5小时路程的光州一所聋哑儿童福利学校，有超过20个老师对在这所学校的超过14个孩子长达五年的性侵犯。电影中揭发的是刚来任教的美术老师，现实却是，当时一个被诬陷性侵学生的老师被投诉到人权部门后一时不忿，举报了校长和主任及其他老师。这起震惊韩国的事件才最终被揭发。这些孩子说不出话，听不到声音。却被无耻的虐待长达5年。如果不是这部电影的上映，凶手在拘禁了几个月后依然会回到学校任教。这部电影最终促进了韩国修正了虐待儿童的法案，取消了追诉期，加重了刑法。&br&&br&我想起了&a class=&internal& href=&/question//answer/&&如何看待河南 19 岁少女在「戒网瘾学校」被虐至死？&/a&这个提问下排名第一的答案。&br&我想起了夏衍先生的作品《包身工》。&br&我想起了12年的一则新闻，姐弟二人被镇政府寄样在养老院三年，姐姐被性侵犯长达三年无人过问。&br&&br&这样的事情有很多很多很多。&br&&br&以前总是觉得这样的事情如此可怕，就算发生也是个例，当你发现施暴者有鼻子有眼有感情有表情你会无比震惊。&br&&br&当你庆幸活了20几年一个这样的人都没遇到，然后有一天学了概率学，发觉自己周围的人一定存在这样的人，你会更加震惊&br&&br&我难以置信的是，为何一个人可以这样无耻恶毒凶残的残害另一个明明已经很惨的人。有时人性里的恶意是冷到骨头里的。&br&&br&也许没有见识过黑暗是因为不曾摔倒。&br&&br&更加努力的生活，是希望以后我的家人即使摔倒也别和这种人在生活中有任何交集。
我说两件事。第一件事，前天看完了《亲爱的》这部电影，里面有一个镜头，说男主角田文军的小孩儿被拐卖了以后将孩子的照片发布在网上东拼西凑掏出了家底悬赏20万寻子。这个可怜的父亲跑遍了警察局，大街小巷，只要听见风声就不远万里坐火车去寻子，吃不好穿…
近日微信上线的理财通由于7日年化收益率达到了7.5%左右，盖过了余额宝的同期数据6.5%一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。&br&&br&&strong&一、货币基金的基础知识&/strong&&br&&br&首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金，理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金（未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金，个人认为这增大了客户认知难度，是专业基金网站做的事，而不应该由理财通这种面向大众的APP来提供。）&br&&br&&strong&货币基金小知识：&/strong&&br&1、货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。&br&2、7日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标，且这个指标短期内甚至可以操纵上10%以上，只有长期稳定的7日年化收益率才有参考价值。&br&3、7日年化收益率是预估年收益率，每万份收益才是当日的实际收益参数。&br&4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段（如最近1周、最近1月、最近3月、最近6月）的实际收益率&br&5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益，不代表未来收益，只有参考价值。&br&6、货币基金的年收益远没有7.5%那么高，甚至6%都只是奢望，最近1年最高收益的基金也才4.85%，近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理，而不是一个高收益的投资工具。&br&7、由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。&br&&br&下面让我们来看看天弘增利宝货币基金和华夏财富宝货币基金的基础数据和各阶段收益对比：&br&&img src=&/96e0b8f0fb_b.jpg& data-rawwidth=&322& data-rawheight=&388& class=&content_image& width=&322&&&br&（&a href=&///?target=http%3A///data/hbxfundranking.html%23t%3Bc0%3Br%3Bszzf%3Bddesc%3Bpn10000%3Bmg%3Bos0%3B& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天天基金网167只货币基金排名&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）&br&&br&由图可见，在167只货币基金中，近期华夏财富宝确实在各种指标上表现良好，但在近3月收益数据上表现不佳。实际上，如果不算年底这段异常的时间，据我以往的观察，天弘增利宝这几个数据都是top10的。我个人认为造成华夏财富宝比天弘增利宝近期数据高的原因，更多是因为天弘增利宝在年底这段时间没有特别出色的表现，这或许跟基金公司和基金经理在这个特殊时间段的投资风格有关。&br&&br&但如果只是因为华夏财富宝近期数据比天弘增利宝高而选择腾挪资金，那年后如果两个基金公司的数据又发生偏差了呢？或者为什么我们不直接购买排名top1的货币基金呢？&br&&br&所以说看简单的历史收益率和历史排名来挑选货币基金是不明智的，如果只看某日的七日年化收益率或者一周的收益情况，就容易陷入买了后悔的局面。&br&&br&推荐阅读此篇文章：&a href=&///?target=http%3A//.cn/info.do%3Fcontentid%3D49731& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天弘增利宝：我们为什么不搞相对收益排名&i class=&icon-external&&&/i&&/a& ，文章中明确提到短期做高收益是很容易做的，但是会增加长期风险，在保障基金流动性和安全性的前提下，合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向，而不是追求高收益高排名。&br&&br&&strong&二、货币基金的作用：&/strong&&br&&br&货币基金是绝佳的现金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等产品组合一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的T+0、日复利创新，基本上已经取代了活期存款和短期定期存款，这是大大的好事。&br&&br&但是，对于普通投资者而言，如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资，就会出现两个误区：&br&&br&&strong&1、把所有的钱都存在货币基金里&/strong&&br&&br&货币基金一般年收益在3%-5%内，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上，如银行理财产品、国债、股票基金、p2p借贷、股票等。各种投资工具各有优劣，根据个人情况自行学习选择。&br&&br&如果不愿意花时间学习投资，只会把所有的钱都存在货币基金里，最终很多年过去，和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。&br&&br&根据个人资产情况和现金使用情况，拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中，投资理财是漫长的一生都应该学习的知识。&br&&br&&strong&2、只从收益角度选择货币基金而忽略了其他现金支出是否便利&/strong&&br&&br&大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款，尤其对于多卡族更是每月几个固定时间点（信用卡最后还款日）发生大笔资金支出行为。因此购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款，否则货币基金只能退到储蓄卡帐户，然后再另走信用卡还款过程，多了不少操作。&br&&br&此外水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出，最终资金流出的源头都是货币基金账户。&br&&br&在这方面，余额宝挂靠支付宝，是有相当大优势的。而理财通挂靠的微信是个手机APP，跟财付通没有接轨，财付通在生活费用缴纳上也远比不上支付宝。&br&&br&假设大家都习惯了网购，那对于没有信用卡的朋友，选择余额宝更是明智的选择，在消费支出上余额宝的优势可说是不可触及的。&br&&br&&strong&三、其他&/strong&&br&&br&所谓的用户体验对大型互联网公司而言都是细枝末节，平台自己也在不断进化。拿用户体验来比较各种宝是没意义的。&br&&br&至于安全性其实基本都是没问题的，担心各种宝的安全性，不如自己好好琢磨别丢手机别设生日密码别把身份证放钱包里别在网络上被人钓鱼。&br&&br&当然资金安全是个非常重要的指标，但在阿里、腾讯、老牌基金公司这种级别，所谓的安全问题更多来自于大众的粗心大意。&br&&br&&strong&四、总结&/strong&&br&&br&1、选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的，如果只有少量钱放货币基金里，放余额宝就是最佳的选择，更多的时间应花在其他投资工具的研究使用上。如果大部分钱都放货币基金里，这个时候才有筛选平台的必要。&br&&br&2、任何投资工具筛选的指标都是收益率、流动性和风险，货币基金也不例外，如果平台A的全面历史收益数据都高出平台B1%以上，是可以考虑转移平台的（不高出余额宝1%以上不建议转移，1年1万收益才多100元，其实从整年看来实在不可能top1基金比余额宝高1%）。但是货币基金由于钱经常在流动，对流动性便利的要求也是很高的。这方面支付宝在信用卡还款、生活缴费、网购消费上都有极大优势。&br&&br&&b&========&/b&&b&=========&/b&&b&针对评论中的典型问题进行回复分割线&/b&&b&=========&/b&&b&=========&/b&&br&&br&针对评论中几个典型性问题回复一下：&br&&br&&b&1、提现时间小时级别是不是比天&/b&&b&级别&/b&&b&好？&/b&&br&很对，如果平台A提现时间要一天而平台B只要两小时那也是流动性相对不够好的表现。过去货币基金T+2的年代为什么普通人不买账就是这个原因。印象中是汇添富现金宝还是华夏活期通能做到几分钟就快速提现，这也是部分人选择他们的一个理由，流动性最佳的情况下收益率相对高，而不是盲目追求收益率。&br&&br&&b&2、银行理财产品&/b&&br&银行理财产品是学习门槛较低的投资工具且有银行背书，适合一部分人，正常说来大部分时间段内收益率都会比货币基金高，且对老想用货币基金消费的人来说还有强制储蓄的作用，坏处是5万元起售，流动性不高，一般保本型比货币基金收益多1-2个点就不错了。从学习投资的角度来说，是个入门级的投资工具。&br&&br&&b&3、用户体验&/b&&br&百度/阿里/腾讯这种级别的互联网公司，产品的用户体验都不会做得太差（至少是能用的级别），产品的实现难度更多在定位、战略和团队对业务逻辑的理解与实现。而且这种替用户挣钱的金融类产品，由于给用户创造的价值很明显，所以大部分用户不会特别挑剔用户体验，部分挑剔体验的用户，产品在不断迭代的过程中也能逐渐满足需求。&br&&br&&b&4、理财通给用户贴息？&/b&&br&评论中@&a href=&/people/& class=&internal&&崔彬彬&/a& 的观点，不知道可有依据？能否多说说？以前华夏基金有支超级明星基金华夏大盘精选，常年封闭，风光无限，平媒和网络一直有质疑其他华夏基金对其利益输送（&a href=&///?target=http%3A///2742792.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&持有人质疑华夏基金同门兄弟&接盘& 涉嫌利益输送?&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），这事一直没个下文（王亚伟的公开回答 &a href=&///?target=http%3A///topic/money/wywnmjy/fund/jjsd/276.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&王亚伟：投资风格决定业绩 绝不存在利益输送&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），我个人挺好奇的。但这种事要么讲证据，要么必须有非常专业的人来曝内幕才可信。像百度网易那种公开说贴钱的那自然无妨。&br&鉴于当事人不回复，我倾向于这是谣言。&br&具体证据可参看@&a href=&/people/alex-41-18& class=&internal&&Alex&/a&另外一个问题的回答&a href=&/question//answer/& class=&internal&&余额宝宣称的 5% 收益是否名副其实？&/a&&br&“&b&我们对公募基金要保持基本的尊重和信赖&/b&”&br&&br&&b&5、偏向性忒明显、水文&/b&&br&说实话，看到这两个观点且还有点10个赞的，深深觉得投资者教育任重道远。&br&这篇文章目的是给大家从0开始普及货币基金的知识，当你具备知识了你就自己能做正确的选择。正确的选择不是他好你也好。&br&&br&正文是当文章写的我尽量写简洁，这个附文我啰嗦一点，把正文意图再剖析一下：&br&首先基础知识里告诉你七日年化收益率是可以做高的（不信你每天去查天天基金网的数据，总能看到有基金8%-10%甚至13%的。七日年化收益率更看重的是稳定而不是忽高忽低）。告诉你就算是根据每万分收益推算出来的实际收益数据也只是代表历史收益（这意味着这个月你看着7%冲进去，下个月可能就3%了，货币基金可能感觉不明显，看历史收益数据买股票基金的就会体会得很深），再给了天弘/华夏俩只基金的多时间段收益数据和排名，给当时间段top1基金的收益数据（如果要追求收益率高你何不直接买top1？另外全年top1也才4.85%不要指望货币基金真的能帮你赚大钱）。目的是希望大家正确认识收益数据，不要只看当天或一周的七日年化收益率就真当成是全年的实际收益率了。&br&&br&其次是普及货币基金作用的认识。&br&货币基金不是高收益的投资工具，资金经常要出出入入，因此不要只看着“入方便”，还要看“出方便”，信用卡还款算是最经常使用的支出了，生活缴费渐渐也会越来越推崇网络支付，如果货币基金不在“出方便”上使力，真正用起来你会觉得不便的。（基金公司推出的**宝都会解决信用卡还款的问题，那是因为他们本行干这个的理解货币基金，而百度网易腾讯这种公司理解金融和支付宝相比起来差得太远太远）&br&当然如果把大部分钱都放到货币基金里，那就已经是把它当成了个重要投资工具，反而对“出方便”不讲究，更关心收益。这种情况通过上边的收益数据解读希望你明白最终和存银行定期没什么区别。如果希望有很好的投资收入，必须开始学习投资理财，这对你的好处是一生受用的，随着你手中可支配的资金越大越明显，有一天当你发现你的投资收入已经开始&你的工资收入的时候，你会非常快乐、安心。&br&&br&&b&6、觉得余额宝垄断了大部分市场，担心缺乏竞争所以要支持理财通&/b&&br&别那么大公无私了，在我看来，选择理财通的理由很多，担心余额宝垄断而支持是最傻的一个。你用着微信顺手就支持了，你发红包发得爽就支持了，你是QQ黄钻就支持了这些因个人体验感受、品牌好感支持都是没错的，但如果想理性认识这些平台优劣，就老老实实学习货币基金的知识和作用。&br&&br&&b&7、收益率、流动性和风险&/b&&br&这是任何一款投资工具/平台的筛选标准，希望牢记在心。货币基金的优势是流动性最强（仅次于活期存款），因此收益率不会高。如果开始尝到货币基金比活期存款带来更大收益的甜头，可以开始学习收益率高的投资工具（一般流动性不会太好）。安全(风险)这个问题其实很重要的，但因为货币基金从金融的角度来说是很安全的，而虽然从帐号安全的角度评估各平台个人觉得也有点意义，只是写这种文章不是金融知识普及我个人没兴趣。总之大家自行对自己资金负责就好了。&br&&br&&b&利益相关声明&/b&&br&本人非任何一款**宝从业人士，无利益相关。&br&&br&&b&最后声明&/b&&br&本人写这篇文章扯那么长的原因只是因为在回答这个问题的过程中必须把这些知识普及到位才可能让读者理解到位，相信当你理解这些知识后你就会有正确的选择，个别细节比如我设定的点位是两平台长期偏差1%可考虑换，你也可以灵活根据自己资金情况和个人投资情况设成0.5%可换，这都是细节不重要的，重要的是对货币基金的理解。当你真正理解了货币基金，你就能看清这些**宝的本质做到按自己的实际情况挑选适合自己的平台。比如有人做股票基金的，那余额宝理财通都看不上眼，会更看重基金公司平台的货币-股票基金免费兑换的便利性（这个例子再次说明挑选货币基金不看重绝对收益）。&br&&br&货币基金不会某个平台一统天下的，相信当银行也介入进来后，会更多变数。这些变数在你理解了货币基金的基础知识和作用后都很容易看明白。&br&&br&&b&========&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====其他文章&/b&&b&扩展阅读&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=========&/b&&b&=====&/b&&br&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&支付宝推出一年定期理财产品「元宵理财」，预计年收益 7%，值得尝试吗？&/a&&br&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&腾讯与银河基金合推的「定投宝」是款什么样的产品，风险如何？&/a&&br&&br&&a href=&/sivaplus/& class=&internal&&看保险合同学习保险知识（1） - 互联网金融闲聊 - 知乎专栏&/a&&br&&br&&a href=&/sivaplus/& class=&internal&&一篇文章让你基本看懂银行理财产品 - 互联网金融闲聊 - 知乎专栏&/a&&br&&br&&b&========&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&测试中个人业余时间维护的微信订阅号&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&====&/b&&b&===&/b&&br&&br&&br&&img src=&/87a6bb882d9bcfe12dd768_b.jpg& data-rawwidth=&430& data-rawheight=&430& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&430& data-original=&/87a6bb882d9bcfe12dd768_r.jpg&&
近日微信上线的理财通由于7日年化收益率达到了7.5%左右，盖过了余额宝的同期数据6.5%一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。一、货币…
我来说两句。&b&非利益相关。&/b&&br&&br&首先讲几句基本常识，微信理财通对接的华夏财富宝货币000343（为便于理解，下称理财通）跟余额宝对接的天弘增利宝货币000198（同理，下称余额宝）都属于&b&货币基金&/b&，是&b&不承诺收益率&/b&的。我猜想题主提到的收益率可能是指某一天两只基金的&b&七日年化收益率&/b&，是根据基金连续七个自然日的&b&万份收益&/b&计算出来的。&br&&br&七个自然日的数据几乎可以将其看为&b&时点数&/b&，并不具备太强的可比性，那么题主的问题是否还成立呢？我截取了更长时段的公开数据来计算，截取时间为理财通开始按日披露万份的12月12日至春节前最后一次披露万份的1月30日，得到一些有意思的数据。&br&&br&&img src=&/79ec3befc63_b.jpg& data-rawwidth=&619& data-rawheight=&98& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&619& data-original=&/79ec3befc63_r.jpg&&&br&&br&从上图可以看出，在我截取的完整区间内，二者之间的差异确实存在，大约百分之六七的样子。再将其分解为12月12日至1月19日和1月20日至1月30日两个区间，会发现第一个时间段的40天内两只基金的差距比较小，而第二个阶段的10天内二者的表现却有着&b&显著差异&/b&。&br&&br&&b&原因1：基金公司的议价能力差异。&/b&&br&这种支持T+0赎回的货币基金一般只持有很少的债券，90%以上的资产为银行大额协议存款，存款利率的差异也造成了基金收益的差异。华夏基金作为常年霸占头把交易的高富帅，在议价能力上也许确实比新晋土豪天弘基金强上那么一点点。&br&&br&&b&原因2：基金规模的差异。&/b&&br&两支基金的规模存在较大差异，华夏财富宝在13年底前规模不过10亿多，而余额宝已经近2000亿(1853.42)。规模的差异为何会造成收益的差异？&br&在市场流动性紧张的季末年末，有钱的都是爷，各个银行为了揽储不择手段，跟基金谈定存的利率上10%都不用大惊小怪。正所谓船大了不好调头，同样存一笔1个亿、利率9%的定存，对两只基金的影响是大不相同的。&br&&br&&b&原因3：淘宝双12的影响。&/b&&br&通过对在12/12-1/19这段时间内每日万份收益的分析，我发现除了开始的几天，后面的30天二者每天的万份收益差额几乎都没超过0.1元。在对接微信理财通之前，华夏这支基金不过是比较普通的货币基金，而&b&余额宝还承担着支付宝的支付功能，看来淘宝双12对基金的流动性管理是个不小的考验。&/b&&br&&br&&br&&b&以上三点原因基本可以解释第一段时间内二者收益那微小的差异。&/b&&br&&br&&br&&b&原因4：理财通上线对华夏财富宝的影响。&/b&&br&1月16日，星期四，理财通进入公测阶段；第二周（忘记是20还是21日）理财通正式上线。理财通的上线带来的是华夏财富宝货币份额的突飞猛进，虽然想达到余额宝千亿的规模还很遥远，但是翻几番达到一两百亿还是很快的。正是这&b&巨额增量资金+节前依然流动性紧张的资本市场+华夏基金较强的议价能力，造就了节前10天收益的显著提升。&/b&&br&&br&&br&&br&&br&以上，造成余额宝跟理财通收益存在差异的原因都分析完了。&br&原因所占比重大概是4&3&2&1，而且3和4都属于特定事件（二者期间内收益的标准差也揭示了理财通的波动更大），1和2二者也有趋同的势头，可以说&b&长期来看，二者的收益将是差不多的。&/b&&br&&br&&br&&b&个人观点：余额宝和理财通都是非常好的互联网金融跨界产品。与其关注这一点点的收益，不如关注二者的安全性、用户体验等别的方面。&/b&&br&&br&&br&&br&&br&欢迎讨论，谢绝转载！&b&（很多朋友质疑知乎官微的转载，其实先前管理员已经征询过我的意见啦）&/b&&br&&br&&br&&b&附原始数据，均摘自网络公开数据。&/b&&br&&img src=&/1d9e2a84ab5edca4e137_b.jpg& data-rawwidth=&793& data-rawheight=&1048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&793& data-original=&/1d9e2a84ab5edca4e137_r.jpg&&
我来说两句。非利益相关。首先讲几句基本常识，微信理财通对接的华夏财富宝货币000343（为便于理解，下称理财通）跟余额宝对接的天弘增利宝货币000198（同理，下称余额宝）都属于货币基金，是不承诺收益率的。我猜想题主提到的收益率可能是指某一天两只基金的…
不得不感慨三巨头的一点点风吹草动都是我等局外人茶余饭后的谈资啊。&br&&br&这个问题的触动大家的G点在于，以模仿创新起家的腾讯在依赖每天2亿的在线活跃人数的大平台的基础上，到底能不能在理财服务这个陌生的项目上实行弯道超车，打出一个漂亮的翻身仗。&br&&br&马化腾说，有两件事让自己睡不着：“一是互联网行业，可能在1秒钟内发生颠覆性变化，二是你永远不知道下一个发展的商业机会在哪里？”&br&&p&我只能根据我自身的理解帮马总默默的加一句，“所以说作为一个稳健的商人，我也只能互联网每个领域都涉及一下，到时候虽然说不能做到最好，起码也不差，也对得起我腾讯大小那么多股东。”&/p&&br&&br&互联网是无边界的行业，遵循《三体》宇宙社会学理论。不像宇宙里面一个文明不好判断另外一个文明对自己是善意还是恶意，商战就是战场，同行是冤家，支付宝完全可以感受到来自百度和腾讯满满的恶意。技术的革新是互联网行业的魅力之所在，每个巨头的提防着新人通过技术爆炸在一个新的领域以匪夷所思的加速度超过自己。互联网的历史里埋葬着雅虎，也屹立着facebook。垄断是互联网的属性，任何一个新的公司想在传统项目上超越巨头都是一个悲伤的故事。话说中文聊天工具除了QQ以外不下于几十个吧？传统领域如此，更何谈新的处子地？一个新的项目的出现必将会有一帮巨头的跟进,谁都怕在不经意间被打个措手不及，被钉在别的公司荣耀的背景墙上，一个不小心把这些年来打下的基业都给吐出去。&br&&br&各种支付平台的厮杀最近已经到了白热化阶段，谁优谁劣到底不好一概而论。然而一个好的理财产品的优劣也无非以下几点。&br&&br&1.&b&安全
&/b&&br&日前微信支付爆出些许漏洞，不少使用者都持观望态度，毕竟涉及自身金钱利益的时候，每个人都含糊不得。&br&值得让人回味的是，已经让大部分用户认可的支付宝却在此前爆出各种不安全的负面消息。有用户声称自己支付宝被盗上万元，支付密码、安全证书、短信认证等都被绕过，更改支付密码后钱仍被盗走。而且这样的事情在声称一旦会出现问题会快速处理的支付宝和警察之间推诿中直到现在都没得到妥善解决。小撮网友阴谋论的认为是腾讯的水军在抹黑对手，为自身的蛇吞象造势。此中各种言论不禁让人浮想联翩。本人不是阴谋论的信仰者，到希望阿里能完美解决漏洞，妥善解决这些事情，重拾用户信心。&br&垄断是互联网的一个属性，任何一个破绽被对手捉住江湖上都是一翻血雨腥风。&br&&br&&b&2.用户&/b&&br&腾讯声称微信注册用户6亿，日活跃用户一亿多。现在统计来往用户来和微信比较毕竟不现实，手头也没有具体数据表明支付宝有多少用户。不过来自全球知名市场研究机构eMarketer的报告显示，2012年中国网购用户已达2.2亿人次。根据CNNIC的抽样，超过82%网购用户使用支付宝支付。从数量上来说，支付宝忠实用户和微信日活跃用户数量不相上下，唯一不同的是，不是每个用户每天都使用支付宝，但是微信活跃用户却基本上每天都会登陆微信。&br&从用户特征来看，腾讯主打普通人，阿里主打电商。但是在移动互联网领域二者有很大的渗透率。从一定意义上来说，腾讯的QQ和微信是中文互联网领域的入门必备产品，大多数互联网用户都是QQ用户，大多数QQ用户都是微信用户。支付宝作为一个相对复杂的产品，不是每个微信用户都具有独立绑定银行卡进行支付宝购物的能力，然而每个支付宝用户却差不多都是微信用户。腾讯对电商的投入越来越大，而阿里也在尝试通过来往构建一个封闭的生态圈来吸引更多的非电商用户。谁都眼馋对面的一亩三分地，也不好说谁侵蚀了谁的利益，这么大的蛋糕，能多吃一口就是一口。&br&&br&&b&3.配套设施&/b&&br&没有多少用户会莫名其妙的没有缘由的把一大笔钱从一大笔地方转移到另外一个地方仅仅是为了和银行定期差不多的利息，同时还要承担一定的风险。互联网余额金融的精髓是便利。大部分用户使用余额类金融产品的时候往往思考的重点不是盈利，盈利仅仅是附加结果。除了一部分金融小白用户以余额类产品为主要理财方式以外，大部分用户在使用余额类理财产品的时候往往思考的是并不是有多大的盈利，而是利用普通用户的小便宜心理，留一笔钱在方便购物的同时，恰好闲钱还能进一步的生钱，这是再好不过了。每天看一眼收益就挺开心的。虽然每天的收益都不会很多，但也感觉是一种小幸福。如果纯粹是想要获得收益的话，高端用户明显具有更多的投资方式去盈利，余额类金融产品对其没有足够大的优势。&br&对于主流网购用户来说，支付宝里面的钱和钱包里的现金并没有多大的差别，用户可以通过淘宝买到几乎一切日常所需，把钱放在余额宝里面能保证日常的网购又能有比活期更多的收益，何乐而不为？而对于微信理财平台来说，不得不说这是个致命的短板。如果说，放在微信理财平台的钱没有什么有效的出路的话，仅仅是些许盈利的话，对于稍微有点理财观念的用户来说都如鸡肋。微信理财平台就会沦落为一个普通的兼容型网上交易客户端而已，并没有多大的吸引力。所以说，微信的当务之急是拓宽微信支付的通道，尽可能的抢占更多的主流电商接入微信接口使用微信支付，使微信里面的钱有处花。而不是用户为了购物还必须先从微信理财平台提现再去到相应的网站购买，没有用户愿意经得起这样的本末倒置的折腾。有消息说，腾讯已经深度联手当当，全方位布局用户购物。&br&所以说，阿里封杀微信，微信打通交易通路，都不仅仅是出于交易安全和用户体验的考虑，更是不希望未来成为对方的一个“工具”。&br&&br&4.&b&收益率&/b&&br&余额宝的实质的是联手天宏基金推出的货币基金，在前期宣传的时候对风险提示的远远不够，以至于上普通用户认为是稳定盈利。&br&&img src=&/c9df18c691c88d64307f_b.jpg& data-rawwidth=&755& data-rawheight=&190& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&755& data-original=&/c9df18c691c88d64307f_r.jpg&&&br&各类投资理财渠道收益基本如上图所示，货币基金是基金有一定风险，可能亏损，货币基金在2006年的时候就出现过亏损，因为投资操作失误原因出现某几日收益为负，请用户理性考虑风险。&br&&p&根据11.7日晚的市场数据，以上一周的收益对所有货币基金进行排名，余额宝合作的天宏增利宝货币排名第47，近一周收益率0.09%，排名第一的为博时现金收益货币0.11%。&br&&/p&&p&微信理财平台拟合作的四家基金公司，汇添富、华夏、广发和易方达，分别为25名0.10%，34名0.09%,第5名0.10%，15名0.10%。&/p&&p&对于货币基金来说，不同的公司收益率本没有多大的区别，在市场基本行情不变的情况下，各个公司的货币基金收益率基本接近，近几年的年收益率都稳定在4%左右 ，银行定期利息为3%.&/p&&p&只能说微信理财平台提供多家基金公司从一定程度上拓宽了用户的选择面，但无太大实质意义。&/p&&p&对于期待腾讯推出7%以上盈利率理财产品的用户可能要失望了，只要腾讯推出的是货币基金，就永远不可能达到那样的盈利。&/p&&br&&p&&b&5.利润或者利益&/b&&/p&&p&到底通过这些余额类理财产品，互联网公司到底有什么好处呢？&/p&&p&从短期意义上来说余额理财产品通过调整资金池的划转，简化交易流程来帮助基金公司实现了货币基金支付效率和总的上限，这一过程里，基金公司几乎等于享受了无额度上限的授信。基金公司通过支付平台出售基金反而降低了成本，比同类基金有更低的管理费和托管费。&br&&/p&&p&但是对于腾讯和阿里来说，这却是个赔本的买卖。不过他们在放弃了佣金和一部分利息以外，获得的却是用户价值的提升和更大的用户黏性。虽然说短期内牺牲了一定的经济利益，从长远角度看却 是双赢。&/p&&p&互联网时代，用户为王。&/p&&br&&br&&br&支付宝卖货币基金，百度依托百付宝卖卖基金倒也也尚可，微信卖基金，毕竟还有个支付功能也情有可原，听说360也要依托360安全卫士卖基金。好恐怖，好恐怖。互联网金融真是唐僧肉啊。&br&无法否认，互联网金融的惊人能量。巨大的市场号召力让互联网找到了下一个商机，从门户网站、电商到第三方支付平台纷纷涌入了这个叫作“互联网金融”的战场中。看看谁能笑到最后吧。&br&&br&哎，别闹了，一个个搞得屁民的闲钱都来买基金就能赶得上通货膨胀似的。&br&&br&-------------大-------家-----------好-----------我----------是-------------分-------------------割----------------线--------------&br&11.9日整理下评论区进行补充：&br&&br&1. 问：百度百付宝的用户群是谁？是电商的消费者？电商的商家？还是广告端的企业主客户？很好奇都是哪些人在用百付宝。如果没有百发这些最近的东西的话，百付宝是不是已经活不下去了？&br&&br&
答：以前百度有百度有啊，在有啊购物就是用百付宝支付，后来被迫关闭。因为用户群太小，百度才会丧心病狂的想出8%的噱头，来吸引用户注册百付宝，当然这对我们普通用户来说都是利好。还有百度惯用的，百度云硬盘100t年费只要1元的活动啊啥的，目的都是为百付宝造势，可惜效果都不好。&br&&br&2. 问：要不要理财？&br&&br&
答：人认为没有量的理财是没有太大意义的，只是守财而已，不过保证自己的财产不贬值也是门学问。这就和银行门口的貔貅一个意思，公貔貅张嘴纳财，母貔貅闭嘴护子守财，想从银行发家致富，难上加难。关键还是量的积累，多挣钱是王道。当然，如果你量的积累到金钱只是数字的游戏，当我什么都没说吧。&br&&br&3.问：更高收益的理财方法？&br&&br&
答：个人推荐各位初涉理财的朋友关注一下A大
&a class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@Alex& data-hash=&24bef405ab18bb351ee43c& href=&///people/24bef405ab18bb351ee43c& data-tip=&p$b$24bef405ab18bb351ee43c&&@Alex&/a&&br&&br&4.问：为什么会扎堆在这时候推出货币基金理财项目？&br&&br&答：除了争夺市场的原因外，还有最近的货币基金收益率比较可观，比较容易推广。货币基金的收益率高低和市场资金面的松紧有着很大关系，一般来说资金面越紧张，货币基金收益率越高。&br&每年下半年尤其是第四季度，由于银行存款考核等原因，市场资金面相对紧张，货币基金收益率会显著提升。现在是投资货币基金不错的时机。&br&&br&5.问：我能不能给你32个赞？&br&&br&
答:不怎么好吧，你让其他知友怎么想，你让业界同行怎么想，虽然说答案是很好，但是也要考虑到社区规则不是么？我想了想， 还是给16个赞吧。
不得不感慨三巨头的一点点风吹草动都是我等局外人茶余饭后的谈资啊。这个问题的触动大家的G点在于，以模仿创新起家的腾讯在依赖每天2亿的在线活跃人数的大平台的基础上，到底能不能在理财服务这个陌生的项目上实行弯道超车，打出一个漂亮的翻身仗。马化腾说…
一家之言～&br&&br&&b&现金为王：&/b&不超额消费，不使用信用卡，不负债（房贷除外） &br&&br&信贷消费已经成为主流的今天，强调使用现金似乎与时代格格不入。而对于信贷消费的依赖，常常来自于下面几个看起来十分有力的观点： &br&&br&1．信贷消费可以积累个人信用 &br&&br&2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算 &br&&br&3．消费积分可以换礼物 &br&&br&但是实际上，以上观点都并非那么站的住脚： &br&&br&1．信贷消费可以积累个人信用 &br&&br&我们不妨进一步来问，积累个人信用为了什么？为了可以提高信贷额度，为了更容易的申请住房贷款。总结起来就是我们现在负债，是为了以后可以负更多的债。除非人们能从负债中得到快感，否则无论如何这也不是一个合理的理由。 &br&&br&在当下银行滥发住房贷款，甚至需要连环政策加以遏止的情况下，对于能否申请到住房贷款的担忧缺乏根据。即使长远来看，具有购房能力的家庭或个人，所面对的问题也不是能否申请到贷款，而是能够申请到多少的问题。一个好的信用记录可以帮助你申请到更多的贷款，但是否因此你也背上更多的债务，住上超出家庭财务承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房产价格下跌的风险当中？ &br&&br&2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算 &br&&br&且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月，就投资本身来讲，收益和损失的机会从来都是相等的。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时，往往只看到了收益的可能性，却忽略投资的下行风险。一到两个月的投资（更确切地说是投机）收益，能否抵消所承受的这种风险？是一个很大的问号。 &br&&br&3．消费积分可以换礼物，换里程 &br&&br&一个被许多实验证明，也符合我们常识理解的事实是，在消费积分的刺激下，人们倾向于花更多的钱，而其中很多的消费是原本不必要的。结果是，为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票，我们在不知不觉中心甘情愿的花了很多冤枉钱。这种心态，实际上跟网络游戏里的打怪积分升级一脉相承，是不折不扣的落入了设计者一套系统的商家的陷阱。 &br&&br&
(稍加补充的版本在这里：&a href=&///?target=http%3A//bit.ly/NLdE6a& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&bit.ly/NLdE6a&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&)&br&&br&&b&制定月度预算：&/b&保证每一分钱都有妥当安排，每月收支平衡 &br&&br&&b&紧急资金：&/b&在活期储蓄账户中长期储备相当于3-6个月生活费用的紧急资金，以应对短期内不确定风险 &br&&br&&b&房子：&/b&房贷期限不超过15年，利率选择固定利率，月供不超过家庭税后收入的四分之一 &br&&br&&b&车子：&/b&买车只购买车况有保证的二手车，规避新车短期内的大幅贬值 &br&&br&&b&投资：&/b&以5-10年内表现良好的基金为投资对象，采用基金定投的方式长期投资。&br&&br&&b&人寿保险：&/b&人寿保险的三个原则是：1. 要定期人寿不要终生人寿 2. 保额至少是个人年收入的10倍 3. 定期人寿期限应为15-20年 &br&1. &br&要定期人寿不要终身人寿: &br&终身人寿的保费比定期要高，虽说保险公司声称会偿还本金并附加一定类似储蓄的利息，但年均收益率大致都在5%一下。而且隐藏成本比较多，一旦退保，之前保 &br&费会被保险公司吃掉很多甚至全部。选择消费型的定期人寿，自己对省下来的保费进行投资。受益要远远高于保险公司的储蓄率。 &br&2. 保额至少是个人年收入的10倍：这是一个经验值，用于保障受益人10-20年的基本生活。 &br&3. 定期人寿期限应为15-20年：合理投资15-20年后，个人净资产的水平已经可以为家人提供天然的财务保障，人寿保险自然失去意义，因此不再需要额外的保障。 &br&&br&&b&养老金：&/b&降低对政府养老金的期望，建立自己的养老金计划 &br&&br&尽早为自己设立一个定期投资计划以替代并无100%保障的社会保险制度。具体操作方式为： &br&&br&１．预计退休后每年生活费用（以当下币值表示），假设每月5,000元，即每年60,000元 &br&&br&２．这笔生活费用将由投资基金获得，因而退休时的基金本金金额应为60,000元 / 8% = 750,000元，这里的8%按照预期基金年均收益率12%减去预期通胀率4%。基金年均收益率要放在10-20年的水平上去计算，只看近一两年的表现不是基金投资应有的态度。&br&&br&３．预计自己的退休年龄，以确定投资期限，从25岁开始每月投资至60岁退休，投资期限为35年，420个月。 &br&&br&４．利用年金现值公式计算，仍取8%为年平均投资收益率，得到每月投资额327元；计算过程为：750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1)。 &br&&br&&b&其他：&/b&尽量不与亲友发生财务关系，不向亲友借钱，也不借钱给亲友；夫妻使用同一银行账户；尽早设立遗嘱&br&&br&
最后还想补充一点，个人理财当中80%是行为，只有20%是各种知识和算计。上面的内容，百分比也好，复利计算也好，都不是绝对的，也并不高深。理财当中最难的不是掌握这些算法，而是付诸行动并能长期坚持简单、正确的原则。&br&&br&
积累财富跟保持体型在很多情况下很相像：所有人都知道健康饮食加合理运动可以减掉赘肉，但为何不是每个人都能有个好身材，不是道理大家不懂，而是能够认真实践的少。解决这种人所共有的惰性，有两个方面可以考虑：&br&&br&
第一是制订计划的时候不要太激进，慢慢来，不要让身心在潜意识里产生抵抗感。决定减肥的时候，多少人是上来就跑1万米，最初几天斗志满满坚信自己能够坚持，虽然嘴上这么说，但其实心里已经意识到身体受到了“伤害”而无法承受，退堂鼓随时会敲起来。这是因为人的生活习惯被打破后，本能的会产生抗拒心理，最终导致放弃。&br&&br&
这种时候，倒不如循序渐进，就理财来说，一开始每月的存款或定投都不必太多，不影响已有的生活方式，慢慢养成新的储蓄、投资习惯后,再根据自己的情况增加份额。&br&&br&
第二是计划中要有目的让自己不时感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡这一条，如果你现在正在用信用卡，而且还好几张，但是决定说好我不用了，把这些卡换清就销户。那我建议你把卡按照欠款多少从少到多排序，从最少的那张开始还，省出不必要的花销来集中火力还清，还完一张再还下一张。这样的好处是，不用多久你就能感觉的少一张卡，少一份累赘的愉悦感，这对你实行计划就会有激励的效果，从而更加活力全开的清除剩余的债务。&br&&br&
总之，人不是完全理性的动物，所以在个人理财上我们不应该苛求自己一定按照理性思维来，非要求一套怎样的公式规矩自己。把个人的生活习惯，脾气秉性考虑到自己的计划中，行动起来，才是个人理财的真谛，毕竟，“个人”是排在“理财”前面的。
一家之言～现金为王：不超额消费，不使用信用卡，不负债（房贷除外） 信贷消费已经成为主流的今天，强调使用现金似乎与时代格格不入。而对于信贷消费的依赖，常常来自于下面几个看起来十分有力的观点： 1．信贷消费可以积累个人信用 2．手上的现钱可以用来…
我想，用一篇三国杀盛行期间的职场文章或许可以抛砖引玉。&br&
职场人士大致能够分为五类:“忠臣，太监，庸臣，勇将，主公。&br&
我有个朋友，他30出头，在500强公司做技术经理。他戴无边眼镜，穿一身土黄色的夹克，下面是一条常年不洗的牛仔裤加休闲皮鞋，典型技术高手范。三年前，他帮助公司解决两个很大技术难题。当年的年会，大中华区的总裁拍着他的肩膀说，有前途！大家频频举杯，大家和他自己都觉得，小子机会来了！但是两年过去了，身边的人蹭蹭往上升，很多水平不如他的人还已经成为高管，只有他还是纹丝不动。&br&
对于职场，他的想法象山楂树之恋一样单纯，他觉得职场就是一个靠本事吃饭的地方，只要提高能力，没有必要主动提要求，一切都会有的！但是又过去一年，他的技术越来越好，晋升之路却越来越长。他的问题很简单，为什么我什么都不要，一心只想把事情做好，却没有晋升？&br&
答案很简单，就是因为他“什么都不要，一心就想把事情做好。”他违背了一条职业发展的黄金定律，我建议你认真把他抄下来，没事给自己重复重复再重复&b&“在忠诚的前提下，能力越高越好，在不确定忠诚的前提下，能力越低越好。”&/b&&br&
如果把职场人士做个分类，结合现在流行的三国杀， 职场人士大致能够分为五类:“忠臣，太监，庸臣，勇将，主公。”忠臣是企业里面最受欢迎的人，即忠心耿耿，又能力卓越。左手握大权，右手握期权，企业的核心部门的核心位置，一般都挤满忠臣，企业核心上升通道，也往往留给重臣。比如说周瑜，比如说诸葛亮。太监在企业里属于向上吃香，向下招人恨，但总能屹立不倒的人。&br&
我们从小听到关于马屁精的故事，难道还少吗？事实上太监也很委屈，他们的晋升与其说是因为马屁，还不如说是因为主公，他的确有很多需要太监的职位——比如说集团的总助、财务（涉及上市等不算）人力，这些位置，其实谁干都差不多，但却有太多内幕不足为外人道，这就是很好的太监职位；再比如当企业有了成型的制度和品牌，又准备开拓一个势在必得的市场，太监型的选手往往会毫无悬念的出列。其实管理者也知道太监能力不高，但是能力不高本身是一种竞争力。谁愿意有一个野心勃勃的财务或者人力资源经理？事实上，在中国这个还没有形成契约精神的职场，太监选手相当抢手。&br&
再来说庸臣，这种人数量庞大，成绩平平，碌碌无为，你现在从文章里面抬头一看，几乎满眼都是，跳过不表。&br&
而主公，就是公司的头目，这也不用细说。&br&
最有意思的是第五种人：勇将，他们战功累累，战斗值很高，没事还业余学习提升经验值，问题是他们的物质要求不多，正义感却随着能力与日俱增，更糟糕的是他们能力太高，不太受控。对于这种人，企业是又爱又恨?爱的是如果要出个大招必须请这几位爷，恨的是一没伺候好，他们就到对手那里去了?这意味着你好不容易培养出一个勇将来，大招还没有来得及出，说不定还得接个大招?（前段时间的国美电器，貌似如此）在无法出招和接招中间，很多企业会选择让勇将远离核心业务——在核心的地方，庸人都比勇将好?这更让牛人们觉得自己怀才不遇，奸人当道。勇将于是换个地方征战，一直到老到打不动了，就被职场一脚踢出来。&br&
这样的“实在人”比比皆是。比如说在曹操看来,扬修就是那个领导放PPT他总是知道下一张的人,简直可恨极了?在宋高宗看起来,岳飞就是总在希望老领导空降回来做CEO的人,实在比金匹术还要可恨?&br&
所以在今天的职场，勇将冲锋杀敌在业务部门，重臣守京城管集团总部，太监在内宫运作财务人力，庸人则到处混着。这样的布局看似不妥，其实是企业内部运作效益最大化的最优机制。&b&与其说是权谋，不如说是制衡&/b&。&br&
看出来了吗？不管你现在是勇将还是庸才，最好都先提升一下你的忠诚度，很容易“被岳飞”掉。提升忠诚其实不难，有软实力也有硬实力。如果你平时可以八面玲珑，心领神会，六一不陪孩子去陪老板打一天高尔夫，那你属于软实力比较强的一类。但是如果你觉得溜须拍马非你所愿，也可以提升硬实力——比如说你可以调整你的能力发展方向，使之与上司合作更好；或者让自己有些必须依托公司才能办到的事情，让公司对你有所控制……如果这些你也懒得做，那就买个房再结个婚，然后让大家都知道你有十年时间禁不起折腾?——不是开玩笑，很多公司招聘重要岗位，非已婚人士不行，买了房子更佳。&br&
回到开头那个故事， 我告诉那个哥们，你现在就是一勇将。如果你希望希望晋级重臣，你得有个什么事让公司能管着你，古时把自己的家眷送到京城，给天朝养着，就是这个意思。&br&
他出门仰天长啸恍然大悟，回家写了个Email，要求明年公司出笔钱让他出国进修业务。三个月后，预算批了下来，半年后，他升了。我想老板也长吁一口气，他终于是自己人了。&br&&br&需要慢慢品味，其余不细表。
我想，用一篇三国杀盛行期间的职场文章或许可以抛砖引玉。 职场人士大致能够分为五类:“忠臣，太监，庸臣，勇将，主公。 我有个朋友，他30出头，在500强公司做技术经理。他戴无边眼镜，穿一身土黄色的夹克，下面是一条常年不洗的牛仔裤加休闲皮鞋，典型技术…
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