信用卡最低还款与分期还款谁划算
“尊敬的交行信用卡客户，账单金额可使用最低还款方式还款，您只需支付一定利息便可自由安排财务状况。请留意账单的本期最低还款额。”交行信用卡持卡人范小姐不久前收到信用卡中心发送的提示短信，正为还款犯愁的她好像找到了一根“救命稻草”。
原来，利用长假出门旅行的范小姐信用卡中欠下了2万多元的债务，要一次还清还真有些吃力，范小姐说，为了不影响信用记录，她甚至想到了向朋友借钱还款的方法，而现在，她只需要先还上最低还款额就能维护信用了。不过，对于提示短信中提到的“一定利息”她有些不明白，究竟这利息会有多高呢？
最低还款将产生循环利息
所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。
如果你因为账单金额过大而无法全额还清，那么偿还最低还款额可保持良好的信用记录，银行就不会把你列入恶意欠费的黑名单中。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。
目前，国内大部分银行采用的是全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。
举例来说，假设范小姐账单日为每月18日，到期还款日为次月15日，她2月18日的账单列出了她从1月19日至2月18日的所有消费——仅1笔金额2万元刷卡消费，记账日为2月14日。根据账单显示，范小姐本次最后还款日为3月15日，“本期应还金额”为20000元，“最低还款额”为2000元。
如果范小姐选择在3月15日当天或之前归还所有欠款20000元，那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日仅归还了最低还款额2000元，那么她将被收取从2月14日算起的利息，直到还清为止。
在下个账单日3月18日前，范小姐若没有还清剩余款项(包括利息部分)，那么该期账单中会有327元的利息产生。计算过程为：%&30(2月14日—3月15日)+()&0.05%&3(3月16日—3月18日)=327元。这份账单的最后还款日为4月15日。
在3月18日至4月15日期间，范小姐可以随时去银行按账单显示金额还款，而如果范小姐在4月15日依旧没有办法全额还款，那么3月18日至4月15日的免息期也将被取消，且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。
可以想象，由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果范小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款的压力也就越大。
工商银行采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中范小姐已经归还的2000元可以免收利息，卡中心只对未还的18000元收取从2月14日起至还款日的利息。对持卡人来说，这一方式可以降低一定的还款压力。
分期还款可能更优惠
其实，像范小姐这样一时资金周转不灵的情况，可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。我们知道，分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。
比如，招商银行持卡人可申请账单分期，三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。
我们以上述范小姐的例子计算一下，20000元欠款若全部做账单分期，按招行三期(即三个月)2.6%手续费计算，她需支付520元，分六期需支付840元，分12期需支付1440元。可见，无论哪种方式下，分期还款均比最低还款额还款来得划算。
交通银行持卡人可申请单笔大额消费分期，可选择6期、12期等，1500元～6500元每期收取0.72%，6500元～12500元每期收取0.7%，12500元以上每期收取0.68%。一笔20000元的欠款若申请分期还款，每期所需支付的手续费为136元，由于分期还款每期手续费相同，而最低还款额方式会利滚利，因此，分期还款还是更为省钱的选择。
不过，分期还款并不是一定比归还最低还款额省钱的做法，在某些情况下，归还最低还款额反而更划算。
我们来看这样一个例子。假设A先生的信用卡账单日为5日，还款日为当月23日，他单笔消费500元的记账日为正好是账单日当天，且此次账单中仅该笔消费。到了23日，A先生由于突发情况只归还了最低还款额50元，剩余的部分及利息在25日全部归还。那么，他25日还款时所需支付的利息为5.2元，计算方式为500&0.05%&19(5日-23日)+(500-50)&0.05%&2(24、25两日)=5.2元。
而如果A先生选择大额消费分期还款，那么按行业中较低的每期0.6%费率计算，他每月支付的手续费需要3元(500*0.6%=3)，由于分期还款最少一般分3期，那么A先生的分期成本至少需要9元，这与5.2元相比自然是高了不少。
从这个例子中我们发现，分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可以防止利滚利的情况发生，而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。
如果你正碰到大额消费后无法一次性还款的尴尬，那么不妨简单计算一下，比较两种还款方式下哪个更省钱。
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蚂蚁花呗推100万款免息分期商品
10:11  
作者:临沧心悦网络 
　　继“女王日”提额后，双11再放大招。昨日，暗示，针对双11免息优惠，将连系天猫放出近款免息。这是双11史上局限最大的一次免息分期大促。团结蚂蚁花呗“确认收货后，下月还”的特点，用户最长可以高出1年还，且没有任何手续费。
　　免息涵盖10余类目
　　每年双11，除折扣，免息分期是最受用户存眷的优惠。据先容，本年蚂蚁花呗将推出近款免息分期商品，涵盖家电、数码、珠宝、美妆、观光、家居、车品等10多个类目，别离支持3、6、9期三档免息分期。
　　蚂蚁花呗暗示，此次免息分期“总带动”，险些全部的天猫商家都参加了进来。双11时代，只要用户开通蚂蚁花呗，都可以享受优惠。花呗分期的还款周期也异常机动，用户只必要在确认收货后的下月10日，还分期的第一期金钱，后头的金钱定期数分月还款即可。操作这个特点，用户可以得到更长免息期，乃至可以“边买边赚”。
　　以双11购置一款代价10000元的观光产物为例，假如用名誉卡分期6期，按一样平常银行4.5%的利钱算，用户每期需还1688.6元。行使蚂蚁花呗6期免息分期优惠则每月只要还1666.6元，所有算下来可以省下131元。
　　为女性用户进步凵ザ疃
　　值得留意的是，按蚂蚁花呗“确认收货后下月10日还款”的还款法则，若是购置的观光产物1年后才行使并确认收货，那么用户可延到1年后才开始还款。假如把本来一次性付出的10000元，放招财宝里1年还可以多赚几百元收益，凵ビ胪蹲始娴谩
　　蚂蚁花呗是蚂蚁金服旗下一个配备凵ザ疃鹊母冻龃κ隆Ｓ没Эê螅擅夥研惺孤煲匣ㄟ碌凵ザ疃裙何铮衣煲匣ㄟ驴梢员芸屑涞穆蚵粲盗绰罚谒11这种买卖营业洪水中，付出乐成率可到达99%以上，，受到不少“剁手党”的热捧。
　　此前，为了办理用户双11资金不敷题目，蚂蚁花呗已公布为女性用户人均提额5000元，此次再放免息分期大招，网友直呼“剁手的日子已看不到止境”。
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花呗、京东白条及购物分期产物缘何成为诓骗器材？
13:16  
作者:临沧心悦网络 
　　克日，有媒体报道付出宝&&呈现套现圈套。付出宝用户崔老师轻信了伴侣所说的&付出宝返现有福利&，将其账号和暗码汇报伴侣，最后上当子操作付出宝里的&&套现3000元。而和崔老师有沟通经验的人不在少数，仅他身边就有4位伴侣上当，合计金额1.2万元。
　　&花呗&是由付出宝蚂蚁微贷推出的一项网购处事，凵フ呖梢&这月买，下月还&，其贷款额度由蚂蚁微贷综合评估用户名誉后给出。上尚有许多相同的凵ソ鹑诓铮┯魈烀ǖ&分期购&和京东推出的&白条&处事。
　　这些凵ソ鹑诓锟雌鹄词嵌蓟&月光族&们的福音，但平台自己具有的禁锢裂痕和部门用户的轻信，使得一些非法分子得以操作这些互联网凵ソ鹑诓锸笛檎┢Ｕ庑┎锎油瞥鲋迹统晌耸占┢闹卦智
　　互联网凵ソ鹑诓锖喂事傥┢鞑
　　互联网凵ソ鹑诓锓彩遣槐匾彼龅纳矸菅橹せ方冢眯衅哂谢沙恕２⑶掖凵ァ⒎制凵サ奶氐悖昧惚厩紫殖晌残恚凵ソ鹑诓镉纱顺晌┢母叻⑶Ｗ艿睦此担饫嗾┢辛街殖Ｓ帽玖臁
　　第一种是骗取用户身份账户信息，&冒名顶替&实现套现。行哄职员以种种名义骗取受害人的信赖，让他们奉告其身份资料或账户信息，然后操作这些身份信息通过凵ソ鹑诓锕褐酶叽鄣凵テ罚詈笞籼紫帧
　　本年4月，央视财经频道就曝光了一路&校园分期&诈骗案。诈骗团伙以兼职的名义，花了300元钱买了门生的资料，以门生的身份去网上分期平台贷款购置手机，并将买到的手机折价卖掉变现。被蒙在鼓里的门生直到催款关照来了，才发明上当，白白承受丧失。
　　另一种常见的诈骗本领，团伙作为套现中介为用户提供产物回购通道，但他们经常拿到钱就消散。
　　在&花呗&、&分期购&上有一些假的商家，他们不卖产物而作为一个套现中介存在。急需用钱的用户可以购置他们的&产物&，用名誉额度向其付款，这笔金钱再由套现中介转给用户，整个套现进程竣事。但题目在于，有许多中介收到钱就把买家拉黑，消散不见，用户偷鸡不成蚀把米。
　　花呗、们又是怎样反诈骗的
　　针对上述两种诈骗本领，各大平台也纷纷推出反诈骗的法子。专门配置了防御买卖营业诓骗的职能岗亭，被称为&收集警员&。 当用户行使京东白条举办买卖营业时，假如呈现买卖营业非常的环境(譬喻巨额买卖营业中，溘然改观邮寄地点)，，收集警员就会出动，担保用户的买卖营业安详。
　　至于由套现发生的诈骗，各大平台从杜绝套现举动做起。蚂蚁金服风控体系内部有反套现部分。他们操作要害词确定也许呈现套现的商店，对付那些被体系以为是风险高的商户及曾经有过套现前科的店肆将不会开放&花呗&。假如用户被发明操作平台套现，他们的收集征信记录也会受到影响。
　　央行在7月31日宣布的《非银行付出机构收集付出营业打点步伐(征求意见稿)》，也着重夸大收集付出机构的客户信息安详题目。个中第二十六条划定，付出机构要成立买卖营业风险打点制度和买卖营业监测体系，对疑似套现的买卖营业，实时采纳调稽核实、耽误结算、终止处事等风险打点法子。虽然，央妈此举只是让互联网凵ソ鹑谄教&有法可依&，治标不治本。
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刚拿蚂蚁金服$2亿的趣分期趣租已悄悄停运
13:41  
作者:临沧心悦网络 
克日，风趣分期内部员工爆料动静称趣分期旗下租房分期平台趣租已经暗暗停运，亿欧网打电话给趣分期官方客服，获得的回应是今朝项目已经停掉，趣分期高层已经向亿欧网反馈，该项目并未遏制运营，只不外镌汰投入，品牌公寓的相助还将继承，用户还在继承还款。趣租附属于北京快乐期间成长有限公司，建设于2015年7月，首创人罗敏。据报道，趣租当初创业的初志是致力于为100万刚结业的大门生提供一个租房分期平台，房租月付收5%的处事费，通过一些延长性的处事来延迟对用户的处事周期，罗敏试图把贸易国界扩大。租房分期O2O处于什么样的成长近况以及行业各个玩家成长好像都不顺遂，行业毕竟存在哪些题目，亿欧网抉择揭开租房分期O2O平台的伤疤。“租房分期O2O市场就像是一只趴在玻璃上的苍蝇，前程一片光亮，却找不到出路”这是创颐魅者对这个行业很是中肯且形象的评价。近一两年以来，租房分期平台好像都在酝酿出力气守候发作，可是始终没有找到引爆点，以是市场一向不温不火，克日房司令完成新一轮5500万元的融资让租房分期市场轻微回暖了一些，可是纵观行业成长名堂，趣租的阵亡，租房分期要想实现局限化的成长尚有很长的路要走。金融崛起，但租房分期O2O平台去中介化是一个伪命题跟着金融的崛起，开始逐渐渗出到租房规模，亿欧网此前盘货过关于租房分期O2O平台的玩家，今朝行业内呈现了一大批这样的租房分期平台，好比说住分期，会分期，房司令，租了么，趣租，租房宝，斑马王国，丁丁租房等等租房平台，并且这些平台都在成本市场上拿到了一些钱，可是整个市场总让人认为少了几分火热。租房分期O2O平台的运营模式跟趣租着实大同小异，根基上都是租客找房源，然后分期平台辅佐租客垫付房租给房东，租客入驻之后，定期还款到租房平台即可，中间会发生一些处事费，处事费的范畴根基上都是节制在5%阁下。简朴来看，其拭魅这个操纵流程没什么题目，其拭魅这中间存在许多没有办理方案的症结。而所谓的去中介化着实是一个伪命题，严酷意义上讲只不外是越过线下传统中介，，本身又饰演的是中介的脚色。信赖署理步崆租房分期最应该办理的焦点题目，而不是运营模式适才提到这些租房分期平台的调性都是玩转资金流赚取处事费，跟金融平台相同，赚的也是风险钱，只不外是搭载了一个租房产物，旨在帮用户来办理租房上面的资金压力，冲破原有“押一付三可能押一付六”，采纳的是“押一付一”的模式，可是在脚色上前面也提到照旧一个线上中介的脚色，本质上没有太大区别。整个操纵进程中间会存在许多伟大的环节必要处理赏罚，大抵可以总结为一下几点：1）针对房源的题目。吻合的房源是开展营业最根基的必要，并且还必要有大量的房租来为用户做匹配，可是房源的探求是个大题目，租房平台必要思索房东为什么乐意把屋子交给平台？这个是第一步要办理的题目；2）办理C端的需求，也就是租客的题目。临时不说用户的本性化需求怎样满意，起首用户为什么会选择一个线上的中介平台，并且尚有处事费，莫非租客仅仅垂青的是月付的这项处事？虽然月付确实可以或许吸引一部门用户，但毫不是所有，也并不是持久之计。上面所提的房东和租客的题目属于前期筹办，其焦点可归结为：信赖。租客和房东都是基于信赖才接管平台，反而平台自身熟悉不到，其以为拿到钱就可扩张的思绪有题目。由于房东有多种渠道可将屋子出租，传统中介也有浩瀚客源将屋子出租，线上和线下中介对房东而言不是最重要的，最重要的是怎样获取房租。租房分期O2O运营中三大硬伤透析出租房的来源性症结，举步维艰基于租房分期市场的近况，亿欧网总结了关于租房分期行业在运作的进程中存在的三个硬伤：第一，100%真房源太难找，尤其是营业开展的初期。即便找到了真房源，也不见得会接管，房东之以是不信赖的线上租房分期平台，是由于线上也是中介的脚色，乃至比传统中介本钱更高，而相同于自如友家这样的中介处事商，他们饰演的是时托管的脚色，找到房源，签约3-5年条约，之后会改变衡宇布局，好比采纳3室改成5室，5室改成7室的本领来赚取的房租，这也就会导致房东对平台的反感，不外此刻许多中介城市担保不改变衡宇整体布局。第二，贸易模式缺乏焦点竞争力。房租分期市场准入门槛并不高，只要有强盛的资金支持，什么时辰做可以说都不晚，模式没有太大区别，拿到钱的会跑得快一些。除了资金上面的支持，在房间质量的把控以及处事层面缺乏体系化的支持，根基上不存在尺度化的系统。第三，传统中介气力不俗并且履历很富厚。传统中介成长多年，有许多已经形制品牌化效应，好比链家地产，险些包围北京每个角落，强盛的线下地推团队市场拓展手段可见一斑，把握大量的房源信息，以是租房分期要想成长顺遂，起首必需得打破传统中介的门槛。亿欧网以为，租房分期模式的问世，简直辅佐了大门生群体可能白领群体办理了一部门资金方面的压力，租房是刚需大市场，尤其是一二线都市，流感生齿出格多，可是趣租的溘然阵亡也在警示着这种贸易模式必要不绝创新。对付创业型平台而言，可以或许敏捷拿到资金的支持最好，尤其是在成本严冬的时刻节点，拿到钱存活率就会高一些。面临传统中介的强局面力来讲，创业型平台还很小，一不警惕就有也许跟趣租会是同样的功效，在线上线下不绝融合的期间，是否可以思量拥抱线下中介，租房分期提供金融的配套处事，拟定尺度化的流程和处事系统，采纳连系的模式或者更有利于贸易扩张，低落获客本钱，处事更多的用户，同时也使得这个行业更具延展性，离千亿市场局限或者会更近一步。
【专题】七年之痒 直击2015双十一
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