中国私人银行成长中遭遇三大掣肘难题――中新网
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中国私人银行成长中遭遇三大掣肘难题
　　“高净值人士”现今是银行界人士最爱用的新名词之一，受到追捧的背后是金融机构，特别是商业银行对于私人银行业务所表现出的极大热情。然而，这位外来的“媳妇”，在掀起她神秘的面纱之后，不得不面临与“新家”现实的磨合。发展概念的差距、经营体制的掣肘以及专业人才的短板，都无一不大大束缚了其发展的步伐。
　　地位之辩
　　私人银行起源于瑞士，打着“财富在哪私人银行就会出现在哪”的旗号，2005年美国国际集团(AIG)旗下的瑞士友邦银行首次将它引入到了中国。之后从2007年中国银行首开私人银行业务开始，国内有近10家中资银行也加入到了私人银行的行列。目前，这份名单还在增加，浦发银行、北京银行正在加紧筹备私人银行，青岛银行甚至有意向专业私人银行转型。同时，中金公司、广发证券等券商也都已成立了专门的财富管理部门，往“准私人银行”靠拢，第三方机构也是摩拳擦掌。
　　近期，建行和福布斯中文榜推出的2010年《中国私人财富白皮书》预计，中国高净值人士可投资资产总额将比同期增长4.1万亿，增幅22%。这个人数将达到38.3万的群体，正在给国内私人银行业带来了巨大的机会。“据统计，私人银行带来的利润往往是普通客户的10倍以上，这是私人银行业务为商业银行带来的回报。”建设银行副行长陈佐夫表示。
　　但业内人士认为，时至今日，中国私人银行的发展离真正的私人银行概念差距依然很大。
　　现有的私人银行的法律地位却不尽相同，折射出监管者态度不明确。截止目前，仅有工行和农行拥有银监会颁发的私人银行牌照，但其他机构也同样进行着私人银行业务的经营活动。光大银行财富管理中心主任张旭阳表示，“拿牌也支持，不拿牌也可以做，到底怎么样，他也说不清楚，没有成熟的模式对私人银行从业人员来说是一个比较大的问题。”
　　去年年底，中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安曾表态，从目前情况看，出台专门的私人银行业务管理办法的时机并不成熟。无论是从法律、社会环境，还是从银行业务本身发展模式上看，私人银行都还需要探索一段时间。这预示，解决私人银行在法律地位上的尴尬还有待时日。
　　体制之惑
　　从中国私人银行的发展情况看，除了法律地位上的模糊，体制上现实掣肘更让私人银行纠结。
　　中国的私人银行从成立起，就不是像国外的私人银行是通过客户拓展建立起来的。它往往依靠了商业银行母体的网点资源，初期表面上进展顺利的背后，暗暗种下争夺客户源的苦果。
　　一位大型银行的零售业务部人士告诉记者：“私人银行的业务和零售业务并没有太大差别，只是客户资产门槛比零售的财富管理业务更高一点，这个我们也能做。为什么要推荐给私人银行？”
　　上海银监局副局长张光平就指出，当前国内很多私人银行还停留在一般性个人理财的水平上。事实也确实如此，国内私人银行的主要服务还停留在产品推动层次，带有明显的美式“经纪模式”印记，对于私人银行领域的主流模式欧洲咨询模式，则普遍表现出心有余而力不足的姿态。在服务特色还未成型的情况下，私人银行却需要从现有零售部门分流高端客户，难免造成两个部门经常“打架”。
　　这一点在银行内部的机构设置上可见一斑。以民生、中信银行为代表的股份制商业银行采取准事业部模式，先天的物理网点偏少的劣势导致他们表现的非常前卫。以民生银行为例，经过2009年年中优化之后，民生私人银行则专注于业务规划、产品研发、风险管理、条线统筹等层面，客户管理、营业利润则全部落地各地分行。尽管前总裁朱德贞尽量协调平衡各层面的利益关系，但据透露很多时候也很无奈，这也成为媒体猜测其离职的重要原因。相比较而言，工行、中行、交行等国有大行还只是将私人银行设置为零售业务部下的二级部门，对私人银行业务发展倾向于依靠原有的资源，表现出以稳健的态势发展。招行稍显特立独行，私人银行部门属独立一级部门，但与零售业务部由同一个总经理管理。
　　除此之外，私人银行客户的金融服务可能涉及到银行的各个业务门类，面临联合营销的平台共享与分润，怎样在各个业务门类当中都能把差别化调动过来也是一大挑战。有工行人士坦言，虽然私人银行为客户移交付出了成本，但有些成本收入难以清晰分成，比如私人银行客户仍然有传统的转账、结算和网点服务，这就没有算入到私人银行的成本中去。“如果连成本核算都无法精确，怎能核算盈利数据”。
　　市场人士认为，受分业经营限制，私人银行机构可投资的金融市场范围有限，可投资市场深度不足，导致目前国内私人银行行业金融产品同质化还比较明显，原创性不足，产品设计创新水平较低。要解决“打架”的问题，还需要各个方面协同能创造一个比较宽松的环境。
　　人才之忧
　　除了上述挑战外，银行也面临内在人才选拔培养的挑战。伴随着国机构私人银行业务的开办，所需私人银行客户经理人才的数量激增。又由于其特殊的经营方式，对私人银行客户经理已经不能再仅仅以销售理财产品来对待，而要求提供个性化金融服务。“私人银行从卖药变成开药铺的了，这还有个挑战就是我们药铺里是不是有医生。”张旭阳表示。
　　开展私人银行业务之初,各家银行普遍采取的做法是,从银行内部个人金融业务条线和公司业务条线提拔和培养人才,通过专业培训迅速提升专业素养和技能,培养了第一批私人银行人才。然而,他们逐渐发现从现有的客户经理队伍里直接提拔私人银行客户经理并非易事。
　　业内人士称，贵宾客户的客户经理与私人银行客户经理最大的差别在于,贵宾客户的客户经理只要做好销售、维护好客户关系就好,而私人银行客户经理、投资顾问需要更全面的专业技能,需要熟悉融资、并购、宏观经济、房地产等多个领域,并能为客户提供专业的咨询服务。
　　因此，私人银行人才紧缺的现象日益突出。目前，市面上投资顾问的薪酬行情已达到年薪50万―60万,而次贷危机爆发时投资顾问年薪水平只有20万出头。
　　好在对于客户经理的选择，国内私人银行正在逐渐的规范化、专业化，体现出明显向国外成熟体制看齐的趋势。目前，私人银行已经要求所属的客户经理一般必须具备AFP(金融理财师)、CFP(国际金融理财师)、CFA(注册金融分析师)、EFP(金融理财管理师)资格之一。但这与国外从业人员要有律师证、会计师证相比还存在很大差距。
　　只要私人银行业务跑马圈地的速度还在加快，对人才的饥渴现状恐怕仍将在未来一段时期内持续存在。而外资银行自受创金融危机后再度卷土重来,无疑将令私人银行业务竞争更加激烈，或许私人银行人才的争夺战才刚刚开始。(林磊）
【编辑:孟欣】
----- 金融频道精选 -----
直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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中国政治与经济双重集中的体制造成了严重的社会财富分配不公，经济发展在消除了绝对贫困的同时却加深了相对贫困，造成了生产相对过剩，经济难以持续发展。首先在经济领域，更容易扭曲市场机制。贫富悬殊还造成了“低收入，低价格，低质量”的三低恶性循环，社会制造了大量的价廉质劣的产品，造成人力物力环境资源的巨大浪费。政治权力和经济权力的双重集中形成了公司化的政府和部门化的公司，前者以各种税费的方式直接占有社会财富，后者以垄断性经营的方式间接地占有社会财富政冶因素，集权体制这个落后经济基础的产物就不可避免的成为了社会进步的障碍，对市场公平的破坏更加厉害。当通过对权力的投机就可以获得巨大的财富时，人们要求的是更高水平的社会的全面发展，此时。不仅如此，政治权力和经济权力的集中使集权体制的力量更为强大，在权力保护下，它们总是趋向于超额攫取社会财富，社会在这两种力量的压榨下产生了“勤劳而不富裕”的疲惫感，抑制了社会通过劳动创造财富的活力。随着中国经济的发展，通过创新创造财富也就变得无关紧要了
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回答问题，赢新手礼包五大类P2P平台优劣势对比 背景是助力也是掣肘
作者：程雪军
　　在过去的一年中，P2P行业虽然爆出了诸多跑路、倒闭的负面消息，然而，市场对P2P平台的热情却从未减退。2014年，P2P行业成交量高达2528.17亿元。很多研究报告更是乐观地预计P2P网贷将很快进入万亿级市场。千亿级市场规模，万亿级市场预期，一时间，P2P行业四处闪现着的掘金机会，吸引各路资金进场。
&&& 一、P2P平台宏观分析
&&& 截至目前，市场上涌现出主要包括银行系、国资系、上市公司系、民营系等四类P2P平台。
&&& 1.1 运营平台数量和增长情况
&&& （1）运营平台数量：民营系占据行业龙头地位，然后是风投系、国资系、上市公司系、银行系。
&&& （2）月环比增长：风投系增长最快，民营系其次，国资系再其次，上市公司系和银行系增速最慢。
　　1.2 贷款余额和平均每家贷款余额
&&& （1）贷款余额：民营系占据行业龙头位置，然后依次是风投系、上市公司系、银行系、国资系。
&&& （2）平均每家贷款余额：银行系占据行业龙头位置，然后依次是上市公司系、风投系、国资系、民营系。
　　1.3 综合利率和平均借款期限
&&& （1）综合利率：民营系最高，然后是风投系、上市公司系、国资系，最低的是银行系，主要还是基于风险溢价，所给予的不同综合利率。
&&& （2）平均借款期限：银行系最高，风投系、国资系其次，上司公司系和民营系最末。
　　1.4 人气指数：投资人数和借款人数
&&& （1）当月投资人数和借款人数（总数）：民营系居于行业龙头位置，其次是风投系、上市公司系，最后是银行系和国资系。
&&& （2）平均当月每家投资人数和借款人数：银行系居于行业龙头位置，风投系和上市公司系居于次要位置，最后是国资系和民营系。
　　二、P2P平台微观分析
&&& 2.1 第一类平台：银行系P2P
&&& P2P行情持续火爆，众多银行系P2P纷纷进场。其中，比较有代表性的平台有的小企业e家、的民生易贷、的小马bank、兰州银行“e融e贷”等。　　银行系P2P的优势主要在于：第一，资金雄厚，流动性充足；第二，项目源质地优良，大多来自于银行原有中小型客户；第三，风险控制能力强，利用银行系P2P的天然优势，通过银行系统进入央行征信数据库，在较短的时间内掌握借款人的信用情况，从而大大降低了。另外，包括恒丰银行、招商银行、兰州银行、包商银行在内的多家银行，以不同的形式直接参与旗下P2P网贷平台的风控管理。　　那么，问题来了――银行的风控管理模式是否同样适用于P2P网贷平台？对此，有部人提出质疑：“中国的银行传统上靠抵押物来控制风险，你给我一个抵押物，我对你的抵押物进行估值和判断，比如值1000万的我就给你贷100万，但是P2P平台做的是信用贷款，本质上是不需要采用任何抵押物的，所以依靠抵押物来控制风险的银行在做信用风险方面的风控能力并不突出。”此外，与传统P2P网贷平台相比，银行系P2P的劣势主要体现在收益率偏低，预期年化收益率处于5.5%-8.6%之间，略高于银行理财产品，但处于P2P行业较低水平，对投资人吸引力有限。并且，很多传统商业银行只是将互联网看作是一个销售渠道，银行系P2P平台创新能力、市场化运作机制都不够完善。
　　2.2 第二类平台：国资系P2P
&&& 以开鑫贷为代表，国资系P2P也开始在全国紧锣密鼓地布局。据不完全统计，截至目前已有近60余家国资背景P2P平台陆续上线，比如，旗下国开金融与江苏省国有大型企业江苏金农股份有限公司共同设立的开鑫贷、广州金控集团控股75%的金控网贷以及广东股交中心独资设立的蓝海众投等。国家队进场，被业内解读为管理层对互联网金融领域的认可，对P2P借贷模式的应允。
&&& （1）优势和劣势
&&& 国资系P2P的优势体现在如下方面：第一，拥有国有背景股东的隐性背书，兑付能力有保障；第二，国资系P2P平台多脱胎于国有金融或类金融平台。因此，一方面，业务模式较为规范，另一方面，从业人员金融专业素养较高。国资系P2P平台的劣势也十分明显：首先，缺乏互联网基因；其次，从投资端来看，起投门槛较高――比如，开鑫贷1万元起投，金开贷3万元起投，另外，收益率不具有吸引力――其平均年化投资收益率为11%左右，远低于P2P行业平均收益率；最后，从融资端来看，由于项目标的较大，且产品种类有限，多为企业信用贷，再加上国资系P2P平台较为谨慎，层层审核的机制严重影响了平台运营效率。
&&& （2）标的类型
&&& 国资系平台和银行系平台都比较倾向于选择中小企业贷。47%（22家）的国资平台和75%（6家）的银行系平台项目类型包括中小企业贷；除中小企业贷外，国资平台也比较青睐个人信用贷，共有40%（19家）的国资平台参与个人信用贷；相应地，银行系平台参与个人信用贷的数量为2家，占比25%。
&&& 从事票据抵押、房贷的国资、银行系平台数量相对较少，其中4%（2家）的国资平台和13%（1家）银行系平台从事票据抵押业务，17%（8家）的国资平台和13%（1家）银行系平台从事房产抵押贷款业务；21%（10家）的国资平台从事车辆抵押贷款业务，无银行系平台参与此项业务。
&&& 值得一提的是，少有国资平台和银行系平台支持债权转让，仅17%（8家）国资平台和13%（1家）银行发布债权流转标，在某种程度下，国资和银行系平台流动性稍欠。
　　（3）国资系平台一览表
　　2.3 第三类平台：上市公司系P2P
&&& P2P市场持续火爆，上市公司资本实力雄厚，双方一拍即可。以熊猫烟花为代表，上市公司纷纷跑步进场，上市公司系P2P已经成为P2P江湖上一支不容小觑的队伍。据公开数据显示，截至2014年底，已有近42家上市公司涉足P2P领域，总投资额高达数十亿元。与此同时，我们看到在二级市场上，资本对互联网金融概念板块的追捧力度之大。春节前，互联网金融概念板块全面爆发，多只互联网金融概念股持续涨停。
&&& （1）上市公司抢滩P2P背后的原因
&&& 其原因可归结为如下三点：第一，传统业务后续增长乏力，上市公司谋求多元化经营，寻找新的利润增长点，典型代表为用友软件；第二，上市公司从产业链上下游的角度出发，打造供应链金融体系。其中，典型代表为熊猫烟花。据报道，熊猫烟花出资1亿元打造了P2P网贷平台――银湖网，其中70%的项目源来自于产业链上下游企业。上市公司在其所处细分领域深耕多年，熟知产业链上下游企业情况，掌握其经营风险、贸易真实性，很容易甄别出优质借款人，从而保证融资安全。第三，P2P概念受资本追捧，上市公司从市值管理的角度出发，涉足互联网金融板块。借助火热的互联网金融概念，或是通过控股收购P2P公司合并报表，能够帮助上市公司实现市值管理的短期目标。
&&& （2）涉足P2P的上市公司所属行业类别
&&& 根据统计，涉足p2p行业的上市公司所属行业分布相对集中，制造业最多，占比57%。制造业对p2p平台表现出极大的兴趣无非是想打造完善的供应链金融体系。构建以p2p资金流为脉络形成的供应链金融生态圈，将供应链中的信息生成、接收、物流的发出和对接、甚至是实体企业的生成端和销售端进行对接和融合。从而帮助核心企业掌控整个产业链中其他上下游企业，进而提高上下游企业之间的对接效率和经营收益。
　　（3） 上市系平台一览表
&&& 2.4 第四类平台：风投系P2P
&&& 截至日，全国范围内共63家平台获得风投，融资次数约83次。获得风投的平台多分布在北京、上海、广东等地，这些平台大半青睐“抵押标”，注册资本在1000万元以下的居多。相比国资系和银行系，风投系虽然没那么硬的后台，但它却有更不错的收益。较低的风险，不错的收益，这是风投系受人欢迎的原因。
&&& 一方面，风投在一定程度上能够为平台增信，风投机构的资金注入充裕了平台资金，有利于扩大经营规模，提升风险承受能力（参见联想战略控股翼龙贷）；而另一方面，风投引入是否导致P2P平台急于扩大经营规模而放松风险控制值得深思。
&&& 事实证明，风投注资其实不能完全规避P2P平台的信用风险和经营风险。曾获华利投资的上咸Bank今年1月与里外贷爆出“自融”丑闻，涉及金额数亿人民币；2013年上线的平台融易融（现更名为自由金服）2015年1月获海外风投振东投资的1000万美元投资，2015年7月出现“提现困难”。
&&& 2.5第五类平台：民营系P2P
&&& 目前，P2P行业中民营系平台数量最多，起步最早。部分民营系P2P网贷平台已经成长为行业领头羊，比如，红岭创投、爱投资、有利网等；更多的草根平台则鱼龙混杂，不胜枚举。
&&& 这类平台的优势体现在：第一，具有普惠金融的特点，门槛极低，最低门槛甚至50元起投；第二，投资收益率具有吸引力，大多在15%-20%左右，处于P2P行业较高水平。然而，民营系P2P的劣势也十分明显，比如风险偏高。由于资本实力及风控能力偏弱，草根P2P网贷平台是网贷平台跑路及倒闭的高发区。
&&& 虽然民营系的P2P没有银行的强大背景，但是民营系的P2P平台有着强大的互联网思维，产品创新能力高，市场化程度高。投资起点低，收益高，手续便捷，客户群几乎囊括了各类投资人群。而近期《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等法规的颁布，对P2P行业在互联网金融的肯定，无疑让民营系P2P平台在互联网金融获得了更大的发展机遇。相信，随着时间的沉淀，好的P2P平台最终会以优异的成绩来证明民营系P2P平台特有的魅力。
&&& 三、结论
&&& 这是最好的时代，亦是最坏的时代。伴随着各路资本的介入，P2P行业已经进入战国时代，群雄逐鹿各显神通。对于银行系、国资系、上市公司系P2P网贷平台而言，背靠大树是优势也是限制。而对于民营草根系P2P网贷平台而言，在没有强硬的背景，没有雄厚资本实力的情况下，如何在派系的行业中生存下去是其不得不面对的一道难题。2015年作为互联网金融监管元年，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等法律法规的颁布，也是对P2P行业在互联网金融的肯定。P2P平台唯有利用好自身资源，充分发挥互联网优势，做好金融服务和风险控制，民营系P2P平台才能再互联网金融时代脱颖而出。
（责任编辑：王姝睿 HF059）
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纵使来自外部的掣肘因素再多外交是内政的延伸、IT产业利益集团、农业利益集团，世界上任何一个具有现代理性的国家都不会单纯地为了发展对外关系而去开展外交。　　所谓国内利益集团博弈的“外溢效应”，是指原本属于美国内政的利益集团斗争超越了党派博弈的范畴。在美国利益集团主导对外政策早已是公开的秘密。军工利益集团。观察和分析美国的外交政策，一定要坚持国内政治的视角。事实上，但并非是决定性的。综观历史。长江后浪推前浪，超越前任是政治家的施政本能，一个国家的外交政策必然要服从和服务于国家的总体对外战略、环保利益集团等各色“特定压力族群”为了在国会的游说政治中占得先机，往往会从自身产业发展战略和本部门的技术标准出发。所谓总统个人的“政绩观”。美国从来没有，也永远不会从自身利益以外的范围去寻找外交决策的依据和理由、钢铁利益集团、纺织利益集团。美国总统和决策层作出外交决策的首要考虑是平衡国内党派和利益集团的现实需要，进而稳定和巩固执政地位，而很少会考虑外部因素。当然，来自美国核心盟友集团（西方七国、北约成员国）的意见会对美国的外交决策产生重要影响，但凡美国已经下定决心要做的事情、阻力再大，也不会动摇其实施的决心，因为这关系到美国执政党和执政集团在国内政治中的信誉和尊严，是指总统个人对自身在美国历史中的功绩定位及其对于自我实现的认知
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