用大数据驱动消费金融，分期乐CEO肖文杰复盘他的决策逻辑
原标题：用大数据驱动消费金融，分期乐CEO肖文杰复盘他的决策逻辑
本期圆桌主人——乐信集团CEO肖文杰
从腾讯财付通总监的职位上离开，肖文杰在2013年创办了分期乐，最早从学生购买手机的市场切入。分期乐赶上了2015年消费金融的大红海，在“百团大战”中生存下来，在消费分期市场站稳了脚跟。
分期乐于2013年成立于深圳，目前已成为中国领先的互联网消费金融服务商。2016年10月互联网消费金融服务商分期乐宣布正式升级为乐信集团，成功将事业版图扩展到年轻白领以及其他校外人群中。
2013年8月，获险峰长青天使轮投资；
2014年3月，获经纬中国领投的近千万美元融资；
2014年12月，获得由DST、京东集团领投，贝塔斯曼等跟投的近1亿美元融资；
2016年6月，获得由华晟资本、共建创投和国内大型保险机构领投的D轮亿级美元融资。
在短短三年间，分期乐累积获投约3.46亿美金，成为迄今为止获得投资最多的大学生分期服务商。
创业维艰，早期亲自跑地推流程，摸清清洁阿姨打扫时间
为什么选择大学生分期的市场切入，肖文杰看中了两点：1.大学生有强烈的消费需求，但消费能力不足。2.且大学生信贷金额不大，只要愿意还都能还上。
“如果单纯从经济效益来考虑，现在大学生分期购物的性价比有点低，获取用户成本高、服务费赚不到什么钱，而且竞争比较激烈。”
肖文杰还曾在采访中表示，分期乐不会过分注重短期盈利，而是更看重用户规模和用户习惯的培养，看重大学生用户毕业后的成长潜力。目前，分期乐也开辟了白领和蓝领市场，这也是投资方看好分期乐的原因。
在最开始广州地推模式研究通过后，分期乐还研究出一本手册，所有地推人员按照手册操作，肖文杰甚至不需要手下地推人员去思考，这是因为肖文杰已熟悉每个项目具体的流程。
连在大学里发传单都是有套路的，一是要当天现金结账，这在财务流程负责的大公司几乎不可能；二是要摸准阿姨打扫卫生的时间。细致到，肖文杰说：“有的地方阿姨每天早晨10点钟打扫卫生，分期乐发的传单都被阿姨扫走，分期乐就要求把每个宿舍作息时间，阿姨打扫卫生时间都记下来，以避免传单发送的失效。”
2014年4月到6月，分期乐将广州的地推标准模式复制到上海、重庆、武汉、北京4个结点城市。此后地推团队帮助分期乐线下政策落实，风控管理及物流配送，5万地面部队依靠标准化作业流程平稳地运转，体现出超高的执行力水准。
基于自有数据的智能风控算法
传统的消费场景与金融服务脱节，导致所有的传统消费金融公司都非常庞大和臃肿。分期乐基于早期积累的自由流量，采用“电商+金融”，这也是很多消费金融、信用卡平台选择的模式。电商模式带来的好处，除了多了一个赢利点之外，更能产生行为数据支持风控。
风控的最终目标要确保三点：
第一，用户是一个真实的人，做到 know your customer；
第二，有真实的消费需求；
第三，就是反欺诈，防止这种身份和交易过程是被人伪造或者存在诈骗。
为达到这三个基本目的，乐信集团独立研发了一套智能风控引擎“鹰眼” 。这套系统基于分期乐商城所产生的数据，因此要比从其他公司购买的外部大数据更精准。 分期乐商城上集成的数据包括电商交易、用户行为（平台上发生的行为数据）、社交属性（通讯录等）以及外部征信四方面的大数据。通过集成上述四个维度的数据，“鹰眼”引擎运用逻辑回归、随机森林、神经网络等机器学习手段，可以实现即时预警、拦截以及分析部署等功能。
“鹰眼”引擎已经集成了超过1000多个基础数据纬度，衍生变量近10000个，自有平台不断生产数据，能为机器学习形成良好的生态。
集团化后降低边际成本，实现规模化盈利
熬过了大学生分期服务商2015年的红海恶战，在2016年1月，分期乐通过资产证券化，在互联网金融领域拿到“逆天级”低成本资金，拥有了打价格战的核武器。
2016年的采访中，肖文杰表示“竞争最激烈的时代已经过去。”
2016年10月，分期乐宣布正式升级为乐信集团。从分期乐，又衍生出提钱乐、鼎盛资产，为桔子理财提供债权，建立起了自己的内部生态。（集团架构如下图，来自乐信官网）
乐信集团目前的商业模式本质是运营用户，在消费场景下和消费金融打通，一方面能通过渠道赚到电商差价，另一方面是商品分期的费用。商品利差和资金利差可以进行杠杆切换，这就给其定价策略带来了更大的灵活性。
创业四年，从单一业务到金融集团，本期圆桌会议分享人肖文杰，与虎嗅会员主要分享三件事：
1.找机会：创业如何找准切入点？用户场景怎么打造？如何找准合适的合作伙伴？
2.大数据：互联网金融公司如何利用大数据，管理风控、运营？
3.做决策：分期乐发展过程中的几次关键决策和背后逻辑。
主题：大数据如何驱动消费金融？
1.国内消费金融行业背景的变迁；
2.如何发现用户需求，打造用户场景？
3.大数据如何驱动运营和服务；
4.大数据如何重塑风控体系；
5.如何寻找合适的外部合作伙伴，营造场景？
6.分期乐发展过程中的几次关键决策和背后逻辑。
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上半场：一小时 圆桌主人肖文杰的独立分享
下半场：一小时 自由Q&A
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形式：一小时圆桌主人分享；一小时提问交流
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5月23日 （周二）19:00－北京－《知日》创始人苏静：如何打造分众文化产品
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小秘书会给你发邀请函、收集问题，以及通知其他与会信息。大学生分期乐真的和国家的那个个人征信系统有关联吗？ - 知乎7被浏览32181分享邀请回答55 条评论分享收藏感谢收起5添加评论分享收藏感谢收起查看更多回答用大数据驱动消费金融，分期乐CEO肖文杰复盘他的决策逻辑
本期圆桌主人——乐信集团（分期乐母公司）创始人&CEO肖文杰曾在腾讯财付通担任总监，肖文杰于2013年10月创办了分期乐，最早从学生购买手机市场切入。分期乐赶上了2015年消费金融的大红海，在“百团大战”中生存下来，在消费分期市场站稳了脚跟。2016年10月互联网消费金融服务商分期乐宣布正式升级为乐信集团，成功将事业版图扩展到年轻白领以及其他校外人群中，业务也扩展到了商城、提钱乐、鼎盛资产、桔子理财等。截至2016年底，乐信集团总服务用户已超过1500万。&2013年8月，获险峰长青天使轮投资；2014年3月，获经纬中国领投的近千万美元融资；2014年12月，获得由DST、京东集团领投，贝塔斯曼等跟投的近1亿美元融资；2016年6月，获得由华晟资本、共建创投和国内大型保险机构领投的D轮亿级美元融资。在短短三年间，分期乐累积获投约3.46亿美金，成为了迄今为止获得投资最多的大学生分期服务商。创业维艰，早期亲自跑地推流程，摸清清洁阿姨打扫时间为什么选择大学生分期的市场切入，肖文杰看中了两点：1.大学生有强烈的消费需求，但消费能力不足。2.且大学生信贷金额不大，只要愿意还都能还上。“如果单纯从经济效益来考虑，现在大学生分期购物的性价比有点低，获取用户成本高、服务费赚不到什么钱，而且竞争比较激烈。”肖文杰还曾在采访中表示，分期乐不会过分注重短期盈利，而是更看重用户规模和用户习惯的培养，看重大学生用户毕业后的成长潜力。目前，分期乐也开辟了白领和蓝领市场，这也是投资方看好分期乐的原因。&创业初期，肖文杰亲自带队在广州研究地推模式，研究通过后分期乐还出了一本手册，所有地推人员按照手册操作。这本手册精细到，甚至不需要手下地推人员去思考，这是因为肖文杰早已熟悉每个项目具体的流程和思考决策。举个例子，连在大学里发传单都是有套路的，一是要当天现金结账，这在财务流程复杂的大公司几乎不可能；二是要摸准阿姨打扫卫生的时间，肖文杰细致到：“有的地方阿姨每天早晨10点钟打扫卫生，分期乐发的传单都被阿姨扫走，分期乐就要求把每个宿舍作息时间，阿姨打扫卫生时间都记下来，以避免传单发送的失效。”电商＋金融，基于自有数据的智能风控算法传统的消费场景与金融服务脱节，导致所有的传统消费金融公司都非常庞大和臃肿。分期乐基于早期积累的自有流量，采用“电商+金融”。分期乐商城所有商品均支持分期购买，用户在选购商品的同时，同步完成一次分期交易。电商模式带来的好处，除了多了一个赢利点之外，更能产生行为数据支持风控。风控的最终目标要确保三点：第一，用户是一个真实的人，做到 know your customer；第二，有真实的消费需求；第三，就是反欺诈，防止这种身份和交易过程是被人伪造或者存在诈骗。为达到这三个基本目的，乐信集团独立研发了一套智能风控引擎“鹰眼” 。这套系统基于分期乐商城所产生的数据，因此要比从其他公司购买的外部大数据更精准。 分期乐商城上集成的数据包括电商交易、用户行为（平台上发生的行为数据）、社交属性（通讯录等）以及外部征信四方面的大数据。通过集成上述四个维度的数据，“鹰眼”引擎运用逻辑回归、随机森林、神经网络等机器学习手段，可以实现即时预警、拦截以及分析部署等功能。“鹰眼”引擎已经集成了超过1000多个基础数据纬度，衍生变量近10000个，自有平台不断生产数据，能为机器学习形成良好的生态。集团化后降低边际成本，实现规模化盈利2016年的采访中，肖文杰表示：“竞争最激烈的时代已经过去。”熬过了大学生分期服务商2015年的红海恶战，在2016年1月，分期乐通过资产证券化，在互联网金融领域拿到“逆天级”低成本资金，拥有了打价格战的核武器。2016年10月，分期乐宣布正式升级为乐信集团。从分期乐，又衍生出提钱乐、鼎盛资产，为桔子理财提供债权，建立起了自己的内部生态。（集团架构如下图，来自乐信官网）乐信集团目前的商业模式本质是运营用户，在消费场景下和消费金融打通，一方面能通过渠道赚到电商差价，另一方面是商品分期的费用。商品利差和资金利差可以进行杠杆切换，这就给其定价策略带来了更大的灵活性。创业四年，从单一业务到金融集团，本期圆桌会议分享人肖文杰，与虎嗅会员主要分享三件事：1.找机会：创业如何找准切入点？用户场景怎么打造？如何找准合适的合作伙伴？2.大数据：互联网金融公司如何利用大数据，管理风控、运营？3.做决策：分期乐发展过程中的几次关键决策和背后逻辑。聊什么？主题：大数据如何驱动消费金融？&1.国内消费金融行业背景的变迁；2.如何发现用户需求，打造用户场景？3.大数据如何驱动运营和服务；4.大数据如何重塑风控体系；5.如何寻找合适的外部合作伙伴，营造场景？6.分期乐发展过程中的几次关键决策和背后逻辑。……&会员圆桌游戏规则一位圆桌主人，15人左右封闭私密分享、双向交流。上半场：一小时 圆桌主人肖文杰的独立分享下半场：一小时 自由Q&A为了保证交流的质量，请在参加活动前准备一个自己认为有价值的问题，虎嗅会员的大秘秘会微信私信你交作业。特别建议参与会员互联网金融、消费金融从业者、投资人金融公司，对大数据风控等金融科技感兴趣的从业者创业者活动信息时间：日（周二）18:30 签到地点：深圳 南山（具体地址抢位后可见）时长：2小时左右 19:00-21:00形式：一小时圆桌主人分享；一小时提问交流＃插播一则排队上线的虎嗅会员圆桌－5月活动预告5月23日 （周二）19:00－北京－《知日》创始人苏静：如何打造分众文化产品参与方式仅限虎嗅会员参与，虎嗅会员请直接，或者在虎嗅APP－“会员”－“会员圆桌”中，直接点击“立即抢席位”。非虎嗅会员请先或直接扫描下方二维码加入虎嗅会员，再前往“虎嗅圆桌” 抢席位哦！＃手慢无＃抢到圆桌的会员，请联系虎嗅会员小秘书微信号：huxiuvip302 大秘秘小秘书会给你发邀请函、收集问题，以及通知其他与会信息。
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