摘要：涉及用户资金安全的创新，到底应该“又安全又快捷”，还是“又快捷又安全”？
写在前面：
各种创新，尤其涉及用户资金安全的创新，到底应该“又安全又快捷”，还是“又快捷又安全”？
到底是安全在前，还是快捷在前，对于大多数用户来说，在没有遭受损失或陷入骗局前，似乎觉得应该快捷优先，而一旦碰到一次被骗，则认为安全才是最重要的。
对于支付机构来说，快捷当然好，但是，保障安全才是最基础最重要的，如果快捷支付不够安全，就需要尽早填补验证漏洞，让快捷变得更安全才行。
文/李俊慧（微信公众号：lijunhui0507）
“3万亿元”。
这是阿里巴巴在2016财年（2015年4月-2016年3月）的成交总额。这个数字已经是2015年中国社会消费品零售总额30万亿元的十分之一。
从0到3万亿，阿里巴巴用了13年时间，而从3万亿到6万亿，阿里巴巴希望仅用4年时间里就完成。
阿里巴巴的勃勃雄心由此可见一斑。
只不过，在阿里巴巴常年高速增长、成交屡创新高、支付花样繁多的背后，用户的资金安全或支付安全保障是否也得到同等程度的加固或健全，则令人生疑。
事实上，对于这“3万亿”的交易额中，有多少比例属于“刷单”造假的，还有多少比例属于“盗刷”骗钱的，阿里巴巴没公布，我们也不得而已。
但是，我们必须看到，伴随电商交易蓬勃发展，以及类似“花呗”、“快捷支付”等各类创新支付手段的出现，让以“刷单”方式刷信誉、以“盗刷”方式骗钱财的不法交易或诈骗案例大幅激增。
那么，在这些“虚假”交易或资金“黑洞”之中，包括阿里巴巴等在内的各大电商平台是否及时加固了支付安全防线？对于包括“盗刷”在内的各类交易骗局，各大平台又该如何帮助用户及时挽回损失？
“花呗”骗局：“一群骗子被另外一群骗子给骗了？”
按照“花呗”的官方介绍，蚂蚁花呗是由蚂蚁金服提供给消费者“这月买、下月还”的网购服务。&
从字面看似乎是“网购服务”，而从实际使用上则是类似信用卡的消费结算服务，只不过，不具备“取现”功能。
而以“花呗被骗”为关键词进行QQ群查找，可找到数十个群。在这些群里面，聚集了大量使用支付宝“花呗”被骗的用户，被骗金额从几千元到几万元不等。
通过观察，在这些被骗的用户中，主要分为三类：1）“花呗”套现被骗的。此部分用户原本是计划通过“花呗”支付变相套现，结果碰到骗子，支付完就被对方“拉黑”了；2）“花呗”刷单被骗的。此部分用户原本以为是帮人“刷钻”刷信用的刷单交易，结果付完款之后，发现被骗了。3）支付宝被盗号后发生的消费付款。
其中，就前两类用户来说，这些用户起初主观上就有“变相套现”或“刷单赚钱”的不良目的或需求，所以被骗后，会让人感觉是一群“骗子”被另外一群骗子给骗了。
而这些被骗用户的支付流程或步骤来看，不论是用户自行输入账号密码完成付款，还是被不法分子盗取账号密码后完成付款，抑或是不法分子远程操控用户电脑完成付款，在这些所有支付的过程中，都欠缺输入短信验证码“二次确认”的环节。
尤其是对于被盗号或远程操控的用户来说，由于没有“验证码”确认支付请求与用户本人支付的一致性和真实性，给用户的资金安全带来重大的隐患。
当然，此环节的缺失，对那些“套现”或“刷单”的用户来说，也少了一次提示风险、避免被骗的机会。
更重要的是，对于此“隐患”或“漏洞”，对于包括支付宝等在内的各类第三方支付来说，不仅是可以预见的，而且应该已收到过很多投诉。
但在明知已有此“漏洞”或“缺陷”时，仅仅为了“支付快捷”的体验而牺牲“支付安全”的保障，支付宝为何不及时补上“验证码”缺失漏洞，则有点令人费解。
即时付款：支付宝跨平台结算致安全机制“形同虚设”
作为支付工具或渠道，支付宝并不满足于仅在阿里巴巴体系内承担支付收款的角色，它不仅大力拓展线下支付场景，也在全面丰富在线支付的范围，比如包括亚马逊、大众点评、美团等在内的众多电商平台均已支持使用支付宝进行结算。
与此同时，最初定位为淘宝、天猫店铺等阿里巴巴体系内的信用消费结算的“花呗”支付结算使用范围也已拓展至大多数主流电商平台之中。
而一旦脱离开阿里巴巴体系，在其他电商平台上提供支付结算服务时，支付宝则成为与银行卡等支付相并列的支付手段，其支付效果与银行卡转账类似，属于“即时付款”，输完密码资金就立即转账至商家账户。
而这个跨平台结算“即时付款”的特点，也恰恰成为各类不法分子借机设置骗局的绝佳场景。
在这些骗局中，不法分子会选择QQ等工具，给支付宝用户发送一个短链接，而此类短链接或是钓鱼网站页面或是直接的支付宝结算页面，很多用户点开后输入账号密码，或被盗取账号密码或被误导支付。
尤其值得注意的是，在此类跨平台结算支付场景下，用户无需登录，只需要输入支付宝用户名和支付密码就完成了付款确认操作。
而这使得支付宝最有保障力度的“担保支付”成为泡影，同时，免登陆式即时付款虽提高了支付效率，却同时给用户增加了风险。
事实上，在前述“花呗”被骗的案例中，由于缺少手机验证码“二次确认”支付，很多用户因此上当受骗，并认为支付宝需要承担一定的责任。
而由于“花呗”属于预消费模式，这些被骗的用户在确认被骗后，一方面，希望支付宝及时“止付”或“撤回”，减少损失；另一方面，如果支付宝无法“追回资金”，他们大都陷入“拒绝还款”的僵局中。
奇葩设计：支付快捷，但关闭“花呗”功能需二次确认
诚如前述，当前使用支付宝“花呗”跨平台支付结算时，仅需要支付宝账号和密码即可完成支付，无需手机验证码“二次确认”，非常简单、快捷。
而当用户要关闭“花呗”功能时，则需要用户二次确认才能彻底关闭“花呗”功能。
简单说，对于用户资金安全至关重要的支付环节，支付宝不给用户提供“二次确认”，反倒是用户要关闭服务对自己资金安全没有任何影响时，还需要用户“二次确认”。
这种“奇葩设计”也多少说明了在资金安全保障与用户开通使用服务之间，支付宝似乎更看重后者。
与此同时，在《支付宝服务协议》中存在很多“霸王条款”，让用户在发生被盗刷、盗号时无法及时获得救济，并增加了用户维权沟通的难度。
比如，对于“未发送验证短信”等，支付宝约定免责。《支付宝服务协议》约定，本公司会以网站公告、电子邮件、发送到该手机的短信、电话、站内信或客户端通知等方式向您发送通知，例如通知您交易进展情况，或者提示您进行相关操作，您应及时予以关注。但本公司不保证您能够收到或者及时收到该等通知，且对此不承担任何后果。
再比如，对于“密码被他人破解”等明显不属于客户原因的盗号，支付宝也约定免责。《支付宝服务协议》还约定，“不按照交易、支付提示操作，未及时进行交易操作，遗忘或泄漏密码、校验码等，密码被他人破解，您使用的计算机或其他硬件、终端等被他人使用、被他人侵入或丢失，或您使用的软件被他人侵入，或者您的生物特征被他人利用”都属于用户过错或过失，因此导致的任何损失由用户自行承担。
事实上，根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第十九条规定，“支付机构应当建立健全风险准备金制度和交易赔付制度，并对不能有效证明因客户原因导致的资金损失及时先行全额赔付，保障客户合法权益。”
简单说，对于不能确认因客户自行泄露用户名、登录密码及以及密码导致被账户被盗刷或消费支付的，即使用户没有购买所谓支付安全保险，支付宝作为支付机构也是“先行赔付”第一责任人。
这使得发生盗刷后，即使投诉到支付宝，被骗用户还是处于劣势地位，很容易被拒绝赔付。
此外，对于使用支付宝进行跨平台即时付款被骗的用户来说，急需支付宝与各大平台建立异常交易确认及撤回的跨平台协作处理机制。
因为这些跨平台结算被骗的情形，大多数付款人与收货人信息不一致且付款人被骗后会第一时间向支付宝或电商平台投诉，而这只需要几个平台联合建异常交易立大数据分析机制，就可以辨别出来那些交易是异常的，进而帮助用户挽回损失。
不过，很可惜的是，在发生上述问题时，包括支付宝在内的各类平台，都会装无辜说自己“不是司法机关，无法单方面下定论谁是盗用者并动用强制手段”，然后极力将压力或责任推给公安机关，希望等公安机关立案或破案才予以救济。
但实际情况是，与公安机关相比，各大平台的技术能力更强，在保护用户资金安全方面，可以做的更多，对于各类支付或购物骗局，其实，通过不区分支付方式增加“验证码”短信验证，以及对异常交易建立跨平台撤回合作机制等，就能大幅提升用户资金安全保障水平。
近日，据媒体报道，深圳警方称，今年深圳将加强互联网社交平台软件QQ、微信的安全防范工作，主动研发有效的智能拦截系统，对盗取QQ、微信号码实施诈骗的采取立即停号。同时对使用虚拟IP登录的QQ和微信号码，进行关键字限制，一旦发现涉及诈骗关键字的即时聊天信息，立即暂停其对话功能。
如今，连公关机关都这么努力了，顶着“互联网+”先锋旗号的各大支付及电商平台还有什么理由观望？
否则，明知有漏洞而不及时堵上，一方面，涉嫌为不法分子持续行骗提供帮助，另一方面，也会刺激更多不法分子利用此验证缺失行骗，致使受害用户越来越多。
(中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊慧，首发iDoNews专栏，长期关注互联网、知识产权及电子商务等相关政策、法律及监管问题。邮箱：，微信号：lijunhui0602，微信公号：lijunhui0507)
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转藏至我的藏点用“蚂蚁花呗”套现、刷单？当心被骗|信用卡|银行卡_凤凰资讯
用“蚂蚁花呗”套现、刷单？当心被骗
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“蚂蚁花呗”（以下简称“花呗”）是蚂蚁金服推出的一项配备了消费额度的支付服务，用户在支付宝平台开通“蚂蚁花呗”后，可免费使用一定的消费额度购物，确认收货后次月再还款，受到了“剁手党”们的追捧。然而，面对“花呗”的走俏，有人动起了歪脑筋，借套现、刷单等名义进行诈骗。
原标题：用“蚂蚁花呗”套现、刷单？当心被骗　　骗子利用“花呗”透支功能消费掉3000元后拉黑事主。/晨报记者　张佳琪“蚂蚁花呗”（以下简称“花呗”）是蚂蚁金服推出的一项配备了消费额度的支付服务，用户在支付宝平台开通“蚂蚁花呗”后，可免费使用一定的消费额度，确认收货后次月再还款，受到了“剁手党”们的追捧。然而，面对“花呗”的走俏，有人动起了歪脑筋，借套现、刷单等名义进行诈骗。日前，“蚂蚁花呗”表示，网上所谓的办理“蚂蚁花呗套现”的都是骗局，用户切勿轻信参与其中。目前，“花呗”通过互联网技术、法律等手段，多管齐下严厉打击套现欺诈等行为，已清理了数千个涉嫌套现欺诈的商家。与此同时，“花呗”还与警方紧密合作，成功侦破了数起网络诈骗案。支付宝没钱却被消费为了赚点零花钱，家住宝山的大学生王军（化名）在网上找到了一份帮淘宝店刷单的兼职。前不久，一个叫“北风”的网友在刷单兼职群里，发布了一条刷单信息，他随即联系对方帮忙刷单。与之前的刷单操作一样，对方发来一个链接，点进去是一个类似淘宝的购物平台，一笔20.88元的淘宝单子很快完成，而且刷单费用都是由对方垫付的，王军感觉对方很靠谱。有了一次成功合作的经验，第二天“北风”又找王军帮忙刷单。但这次，对方却提出想借王军的支付宝账号一用。“对方说，只是借用一下我的支付账号刷一个单，并让我把余额全部转到别的银行卡里，并且再三保证不会影响我的账号安全。”王军觉得对方说得很实在，应该不是骗子，就先把支付宝里的余额全部转走，然后告知了对方账号、密码。支付宝的账单信息显示，“北风”在某网店刷了一笔总额3000元的单，因为认为用的不是自己的钱，王军并没有多在意。但出乎意料的是，刷单几天后，王军的手机收到了支付宝“蚂蚁花呗”3000元的消费账单，并提醒其于下月10日前还款：“当时我还以为是诈骗，后来一看，原来是骗子利用支付宝账号开通了‘花呗’服务，用光了我的消费额度。”被骗后，王军才了解到，“花呗”是支付宝开通的一项信用消费工具，有一笔预支的消费额度，尽管他的支付宝没有余额，但狡猾的骗子还是通过“花呗”达到了骗财的目的。王军告诉记者，骗子帮他开通“花呗”时，自己绑定的手机并没有收到任何短信提示，直到月底，他才收到还款提醒：“后来我帮妈妈开通‘花呗’，点击‘花呗’后，提示只要输入支付宝的支付密码就可以了，也不用其他验证信息。”男子欲套现反被骗在一个刷单论坛上，王军得知，跟自己有同样遭遇的网友不在少数，都被骗了“花呗”的消费额度，大家为此专门建了一个QQ群。刚工作不久的小李也在这个QQ群里。跟王军不同，小李是自己开通的“花呗”服务，用他的话说，“我是主动跳入骗子陷阱的”。小李在一家网络公司做运营，由于资历浅，每月工资有限，平时网购经常使用“花呗”支付。前段时间，因为家里出了点事，急需用钱，他想到了在网上看到用“花呗”套现的帖子。“当时也没多想，以为‘花呗’就跟信用卡一样，反正以后还上就是了。”小李说，“花呗”会根据支付宝用户的信用分，给出一个信用消费额度，可以先消费再还款：“一般是这个月的消费账单，下个月10日前还，也可以选择分期。因为当时急着用现金，就想用‘花呗’的信用消费额度提现。现在回想起来，的确是脑子发热了。”打定用“花呗”套现的主意后，小李在网上找到一个名为“花呗安全套现”的网友，对方自称手里有“蚂蚁花呗”的套现渠道。“对方跟我说，只要在他的网店里进行虚假消费，然后就可以将现金返还给我，他收取5%的服务费，就可以了。随后，对方发来了一个二维码，指导小李使用“花呗”支付。最终，双方协商好套现5500元。根据对方的指导，小李使用“花呗”支付了这笔钱。交易完成后，小李将截图发给了对方，可他等了半天也没等到对方将钱汇给他。再去询问时，小李发现自己的QQ和支付宝都已经被对方拉黑了，电话也打不通了。远程操控风险重重在QQ群里，不少网友都向记者讲述了自己被不法分子骗取“花呗”支付额度的经历，其中十多位用户都是被骗子“远程控制”操作开通“花呗”，其后被骗走了金钱。一位叫“清水”的网友告诉记者，她在刷单群里，点击了骗子给的一个购物网站链接。按照正常的刷单流程操作，确认了订单，选择支付宝支付，输入了自己的支付宝账号和密码，进行支付。随后，骗子又以安装最新的刷单软件为由，诱导“清水”由对方远程控制电脑操作。“对方一边远程控制我的电脑，一边在QQ上跟我说，使用新的刷单软件必须开通一下支付宝‘花呗’功能。”“清水”说，随后骗子又在一家网站上“演示”了一遍用“花呗”支付的过程。一位信息安全专家告诉记者，轻易接受他人申请的“电脑远程控制”，存在极大风险：“骗子往往会利用木马网页，窃取受害者的支付宝账号、密码，再套取大额支付的验证码，进行即时到账的支付。在对方远程控制下，对方可以直接操控电脑打款操作，这就跟你把银行卡密码给陌生人一样，非常危险。”数千可疑商家被清理针对不法分子以“花呗套现”等名义实施诈骗的行为，“蚂蚁花呗”公关部的工作人员日前对记者表示，不法商家的套现行为损害了用户的正常权益，而套现诈骗更是给用户带来了直接的财产损失，“蚂蚁花呗”将坚决予以打击。该工作人员表示，在打击不法套现方面，依托“蚂蚁金服”的风控体系，“蚂蚁花呗”已建立了一套严密的反套现体系，通过反套现风控模型、文本挖掘技术，以及资金异动监测系统等，可以在事前、事中进行反套现识别拦截。同时，“蚂蚁花呗”也跟一些电商平台建立起联防机制，定期向社会公布套现打击情况，通过互联网技术、法律等手段，多管齐下严厉打击套现行为。“我们也接到过一些用户的举报，对于涉嫌套现欺诈的商家，也一直在严厉打击。”上述工作人员介绍说，目前，“蚂蚁花呗”共清理了数千个涉嫌套现欺诈的商家。这些商家将永久禁止使用支付宝和淘宝店铺，涉嫌套现诈骗的还将面临有关部门的调查。[提醒]套现骗局并不复杂，不贪小便宜就不会上当近日，“蚂蚁花呗”利用技术手段和数据追踪能力，协助常州警方捣毁了一个套现诈骗团伙，抓获了犯罪嫌疑人程良（化名）。据常州警方调查，23岁的程良因为缺钱，联系了几个不法商家，联合起来在QQ群、微信群、论坛等各大网络渠道，大肆散布虚假的套现消息，设下骗局，导致10多人上当受骗，损失金额从数千元到一万元不等。常州警方接到报案后，根据“蚂蚁花呗”提供的数据分析和线上技术支持，在一间出租屋内将程良抓获。“这些骗局并不复杂，只是利用了人们贪图小便宜的心理。”常州警方表示，这些不法分子打着“套现”的旗号，引导买家在指定的网上商家进行虚假消费，买家付款确认交易完成后，骗子却没有将套现获得的现金返给买家，而是立即将其拉黑。“蚂蚁花呗”特别提醒广大用户，网上所谓的办理“蚂蚁花呗套现”的都是骗局，用户切勿轻信参与其中。
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