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转贷准备金－互保圈阴影下企业银行政府的自救之道
& 14:45:24 / 天气: 大风
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协调，银企互助，共渡危机――积极应对危机与萧条风险的政策建议&1建2&多米诺骨牌式的&&&&&仅在本月以来接连暴发的10月7日浙江江龙控股案、9日江苏常熟科弘系列案、11日浙江华联三鑫案、15日东莞合俊集团案等，表明这一轮全球性金融危机和经济萧条对我国的影响，已呈现由珠三角向长三角漫延、由中小型企业向大中型企业漫延的趋势。&lllll&ABCBCDAABCDABCD多米诺骨牌式的企业倒闭风潮和连锁金融风暴也就不难理解了。看不见的手&&&&看不见的手&1建&&&&&&&&&2&　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
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提交搜索表单　　天煜建设告急！嘉逸集团告急！荣事集团告急！虎牌控股告急！中业控股告急！森禾种业告急！……
　　“地雷”爆炸了！
杭州有600多家企业因互保岌岌可危，上百家企业要倒闭，原因是当地银行向这些企业收贷超过700亿元。互相担保，正是这些企业在前两年埋下的“地雷”。
事实上，连环担保危机已经在浙江各地蔓延。
　　“我们公司没有民间借贷，我一直麻痹大意，没想到互保也是一枚‘地雷’！”然而，踩着“地雷”还未警觉的浙商企业不在少数。
历史往往会重演，本刊早在2005年就报道过浙江富阳雪达集团《连环担保―警钟为谁而鸣》一组报道，说的就是血淋淋的因相互担保而引发倒闭的案例。一些原本经营不错的企业，因为为其他企业担保而受到牵连，被银行一并收贷。有浙商说，原来相互帮助的互保，现在居然变成了一项“恶制度”：不仅没有降低企业的风险，反而增加了企业风险。
　　“火势”还在蔓延，有业内人士甚至表示，危机的高峰还在后面。已踏入互保陷阱的企业如何自救？防火墙何时能够筑起？政府部门又该如何作为？
　　银行收贷700亿元，杭州600多家企业岌岌可危，上百家企业面临倒闭。“办企业十多年，即便是2008年国际金融危机，我也从未像现在这样对资金感到如此恐惧。”一位企业主声泪俱下。
　　“银行一抽贷，资金就吃紧，无奈求助民间借贷吧，高利贷就像饿狼一口一口地吞噬企业，我们这家企业给逼上绝路了。”浙江荣事集团董事长陈贵荣难掩悲愤。
谁也没有想到，总部位于杭州，主营分别是办公家具、管道、化工材料的荣事集团、XS集团、嘉逸集团同时因为远在浙江东阳的天煜建设公司的破产而深陷危机。看似没有直接关联的几家企业，却被错综复杂的互保、联保贷款关系拴在了同一根绳上。[]
　　“老板跑一个，企业倒一片”。担保圈中，任何一家企业的风险，都有可能成为第一块多米诺骨牌，接二连三地引发连锁反应，“引爆”背后的一个个“地雷”。肇始于不起眼处，于中间环节放大，直至多家知名企业涉入―由浙江天煜建设有限公司引发的担保链危局，或是这场多米诺骨牌游戏的典型样本。
　　本次危机起源于天煜建设。该公司注册地为浙江东阳，注册资本8000余万元。2011年12月，天煜建设下属江苏分公司经理因涉嫌非法集资，引发诉讼。之后，天煜建设的账户、房产等资产悉数被法院冻结查封。
2011年底，天煜建设因经营不善，正式向东阳市法院提交破产申请，第一块多米诺骨牌倒下，其身后庞大的连环担保圈开始一层层受到波及，其中的企业均难以脱身。[]
　　当诸多企业陷入信贷危机之时，政府在哪里？政府怎么作为？曾几何时，一些地方政府因“无为而治”使得民营经济茁壮成长而骄傲。如今，在“地雷”一个个被“引爆”的危难时期，作为民营经济大省的浙江，政府是不是到了该出来充当“老娘舅”解决危机并更有作为的时候了？
　　对于处在风暴核心的企业来说，既要努力寻求帮助并呼吁政府、银行和社会各界的通力合作，又要明白“世上没有救世主，一切还要靠自己”的道理。几个月来，浙江各地由于个别龙头企业出现经营问题或“老板跑路”问题之后，银行纷纷要求其互保企业偿还贷款，从而引起了多米诺骨牌效……[]
　　“即使卖掉所有家产，我也一定会努力让银行贷款资金不受损失！”冠军集团董事长骆冠军这样表态。
　　在一家企业出现经营问题，相关担保企业又经营正常的情况下，与这些企业有着信贷关系的各家银行，应该采取什么样的行动，才是最为理性的、能让风险和损失降到最低限度的行为？
　　经济学中著名的“囚徒困境”理论告诉我们，在一个群体性的事件中，个人的最佳选择并非群体的最佳选择，个人的理性行为往往导致群体的非理性行为。如果大家为了自己的利益相互背信弃约，所有人的得到的，将是所有结果中最坏的结果。
　　今日的互保危机，再次演绎了这样的“囚徒困境”：没有统一的认识，或者即便有了统一的认识，也没有统一的行动，银行们各自打着自己的算盘，盘算着如何第一个从企业的危机中抽身而逃，将损失留给别家银行。殊不知，当所有银行都这样做时，这种自以为聪明的做法，导致的将是最坏的结果：企业连片破产倒闭，银行的信贷资金也成为竹篮打水一场空。[]
全国人大代表、富润控股集团董事局主席赵林中　　
第一，在目前这个阶段，银行要给企业信心和希望，特别是对那些经营状况良好、只是受担保链影响的企业更应如此。雪中送点炭，冬天就会熬过去。
　　第二，若无今日雪中送炭，何来明天锦上添花？银行对企业，关键时候要扶一把，而不是推一把。浙江富润股份有限公司在1994年创立时曾承诺：今日借你一粒籽，来年还你一担粮。现在回头看，无论对股东还是对社会，我们履行了承诺。我想银行与企业的关系也是这样。
　　第三，银行给企业“钱”途，企业也会给银行前途。对企业来说，资金就是血液，千万不要等到血流干了再输血，那时已经没用了。现在银行对企业一再实施所谓的“压力测试”，把企业压死了，还测试什么？
诸暨市人大常委会财经委主任张炜明
　　我认为，要解决浙江的互保危机，政府要发挥主导作用。互保危机不是哪一家银行、哪一家企业能够解决的。我认为，省政府在这方面的主要职责是协调金融环境，主要领导应该到北京与各大银行的总行行长进行沟通协调；地方政府的主要职责是协调社会环境，倡导企业公开透明，信息对称，以遏制谣言的发生，寻求社会各界的支持。
　　对企业来说，应该瘦身自救，忍痛割爱。企业资产要瘦身，该去掉的赘肉要去掉；银行要真心实意地帮助企业渡过难关。银行与企业的关系并非服务与被服务的关系，而是一种经营关系，银行放贷是一种经营行为，这种行为也要讲“诚信”二字。[]
　　公元208年冬，曹操率20万大军，与刘备、周瑜的5万军队会战于赤壁。由于曹军士兵多是北地之人，不识水性，于是曹操命令将战船首尾以铁链连接锁牢，使人马于船上如履平地。当时程昱持怀疑态度：“船皆连锁，固是平稳；但彼若用火攻，难以回避，不可不防。”曹操大笑说：“今隆冬之际，只有西风北风，安有东南风也？吾居于西北之上，彼兵皆在南岸，彼若用火，是烧自己之兵也，吾何惧哉？”
　　曹操“吾何惧哉”的结果，是“二十只火船，撞入水寨，曹寨中船只一时尽着；又被铁环锁住，无处逃避。隔江炮响，四下火船齐到，但见三江面上，火逐风飞，一派通红，漫天彻地。”惨啊！[]
吴晓波认为，刚性的、简单粗暴的做法并不是政府应该做的事情。政府可以做的是建立金融新杠杆，寻求新的抵押和担保机制。
　　对于浙江的企业家而言，这次互保事件是个教训。在此之前，很多企业不把银行当企业来看。实际上银行也是企业，和所有的企业一样，银行有自己的风控体系，也要保护自己的利益。
　　互保在浙江企业中是件很普遍的事，中国人又特别讲哥们义气，听说需要担保，企业家的决策往往比较轻率，等到现在出了事情就麻烦了。
　　这次互保事件，反映出几个问题：第一，虽然我们现在说中国已经进入工业化后期，但是我们的市场经济还处在初级阶段，存在大量的……[]
金雪军认为，互保是市场行为，意味着有风险，很残酷，这相当于你把钱借给别的企业。
　　互保制度的产生与银行融资体制直接相关。目前而言，银行融资机制有两条默认的俗规：一是房地产企业要有土地为抵押物，二是企业到银行贷款需要担保。
　　互保制度有它的优点，它确实增加了企业贷款的可能性，但缺点也同样明显，在企业稳定的时候，问题还不明显，但当企业经营不善，或者遇到系统性的风险时，互保可能带来被牵连的风险。
　　对于银行而言，由于它是吸纳公众存款得以放贷，天生就是风险厌恶型，如果发现自己放出的贷款有风险，银行确实会倾向于保护自己的利益。另外，金融和实体经济是不一样的，金融是个……[]
有浙商说，原来为了相互帮助的互保，现在居然变成了一项“恶制度”：不仅没有让企业得到帮助，反而增加了企业风险。
那么，互保企业出事后该如何解决？能否设立互保企业的“防火墙”以免火势蔓延？
　　　　我们没有为任何企业做担保，因为我只能管得了自己的企业，管不了别人的企业。有长久生命力的企业，发展更多的是依赖自身的力量而不是通过别人的担保。[]
　　　　互保如交友，稍有不慎，满盘皆输！所以说互保也是双刃剑，一不小心就会伤到自己。亿银控股从事担保业务已经多年，但像今年这种复杂多变的情……[]
　　　　互保制度是银行这个垄断性行业强加于企业的不平等条约。一个企业能不能放贷，是一个专业性很强的事情，无缘无故地拉别的企业来担保，是没有道理的。[]
　　　　既然做企业，那就应该清清爽爽地做生意。联保是一个风险极大的事情：多家企业借款人与担保人互为担保关系，造成担保形同虚设。如果整个行业都出现不景气或者经济……[]象棋中的兵马七连环_百度知道梁山夫妻大办离婚庆典，两人亲自把喜字剪开。
让人意想不到的是，其中还有产妇和6个月孕妇。
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　　一、企业互保、连环担保是当前各家金融机构面临的普遍问题
　　担保圈是我国转型经济条件下出现的一种特殊经济形式，企业之间一般是签订互保协议的。这在西方很多国家是不允许出现的违法行为，但我国法律没有相关禁止条款。正常情况下，企业互保可以迅速扩大企业申请贷款范围，更容易取得银行贷款。起初是当地企业互保，逐渐形成一个当地担保圈。更强的融资冲动促使企业与异地企业进行互保，这样担保圈就逐渐串联成大担保圈。
　　在经济上行期，各个行业一片繁荣，企业盈利能力客观，预期大好，政府、企业、银行皆大欢喜。企业发展，银行获得效益。一旦经济环境恶化，进入下行期，企业财务陷入困境，担保链危机凸显。一家大的企业倒下，往往会像多米诺骨牌一样，直接影响到当地其他大企业甚至延伸到区域外，相关关联银行陷入恐慌，圈内企业纷纷降低互保额度，部分银行尤其是异地股份制银行，为求自保只能抽贷，于是引发更多企业资金链断裂，极易形成区域性金融风险。
　　二、化解大企业互保和担保圈的几点建议
　　化解企业互保尤其是大企业之间的互保，是一项大课题，也是一个巨大的难题。如果不能处理好担保圈问题，一个企业出现问题形成风险，势必影响到其他企业导致出现区域性金融风险，严重冲击当地经济。结合农行现有政策，对解决担保圈问题提出以下几点建议：
　　一是政府保持积极主动的态度进行干预，帮助企业及金融机构树立信心，共度时坚。市场是有效的，但有时也是盲目的，市场解决不了的事情，政府需要进行积极干预。在当前情况下，如果政府方面态度积极，信心坚决，那么参与互保的企业以及投放贷款的银行就能树立信心，共度难关。如果政府方面不积极或者放任互保企业自生自灭，那么多米诺骨牌效应将无法避免。同时，资金出现暂时困难的企业，应对困难的态度也要积极，无论是企业高管还是财务负责人，都要积极想办法度难关，而不是消极应付，坐等救济，把责任向政府一推了事，不配合政府不配合银行不配合互保企业，翘起二郎腿当大爷。
　　二是政府采取多种措施干预金融机构不得随意抽贷压贷。目前经济处于下行期，银行对企业经营不看好，如果担保链上个别企业出现违约，抽贷压贷必然成为首要选择。国有四大行一般在县域都设有支行，与企业和地方经济同呼吸共命运，一荣俱荣，一损俱损。从历史和现实情况看，国有四大行都能够克服各种内部困难，顾大局，识大体，与政府和企业保持着良性互动。但辖区外某些个别股份制银行却由于种种原因，不顾企业死活，不顾经济稳定大局，抽贷撤贷，甚至采取极端措施诉讼查封。面对这种情况，政府方面应该进一步加大力度进行协调，首先是协调辖区外股份制银行不得抽贷压贷。已经抽贷压贷的辖区外股份制银行，进行市场准入限制，尝试在适当时机，采取适当的形式进行限制，不允许其再来当地做业务攫取利润。对即将来本区域设立分支机构或者虽然不设分支机构，但来本区域展业的辖区外股份制银行，要进行约定，未经当地金融办许可，不得随意抽贷压贷。如有违反，坚决抵制。
　　三是互保企业要增强大局观念和全局意识，不随意撤保。担保圈内或担保链上的一家企业如出现风险苗头，就会导致其他企业恐慌，想方设法降低担保额度或者干脆撤出担保。如果是在经济上行期，撤上一部分担保不会引起很大阵痛，大不了再寻找其他企业担保。但在当前情况下就完全不一样了，出现风险苗头的企业短期内寻找新的担保很难。这种情况下，建议政府出面，协调担保圈内企业，增强大局观念和全局意识，尤其是辖区内企业，一定时期内不要压保撤保，或者经过协商，有序、逐步压缩互保额度，避免出现极端撤保现象出现，导致本已资金紧张的企业出现“猝死”，一着不慎满盘皆输。
　　四是由政府主导并出资成立正规的基金或投资公司，以便及时解决部分辖内企业担保难、融资难问题。财政出资，成立由政府背景的基金或投资公司，为出现暂时困难的大企业出具临时担保，可帮助企业度过难关。
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