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终于有人把支付、结算、清算背后的故事讲清楚了!
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《终于有人把支付、结算、清算背后的故事讲清楚了!》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《终于有人把支付、结算、背后的故事讲清楚了!》 精选一似乎早已成为市场热词，当广大人民群众都知其然的时候，这里想从银行端的视角来梳理梳理支付、结算、清算三姐妹的关系，在屏蔽相关细节、抛弃学院派的严谨的同时，试图用推测来还原我们在摇一摇、扫一扫背后大概的故事。故事不够推理来凑的同时，有跑偏的地方，也请不吝指出。上篇：支付究竟是啥？近年来，风声水起的第三方支付早已通过各种优惠支付场景从旧时王谢的堂前燕，走入了菜场阿姨、的士大叔的百姓家，小作坊大弄堂，冷不丁就会贴有支持支付宝和微信支付的标签，来拥抱几乎没啥习惯再携带现金的80、90、00后们。支付似乎是大家生活中绕不开的一个专业词汇了，然而，除了特定场景下的扫一扫动作，你真的了解支付么？让我们仅仅用逻辑来顺个藤，摸个瓜，推理下支付前后究竟发生了什么？最容易想到的，当然是资金的变动咯。最简单的场景，小明在全家买了个饭团饱腹，简单起见，假设花了5米银子，用的呢，是马叔叔的支付宝。假设饭团立马顺利进了小明的肚子（先不考虑退货退款流程），那显然这钱呢，是从小明的银行账户，跑到了全家的账户。作为交易的最终状态，这么说是没错，如果是现金交易一手交钱一手交货呢，这么着没有任何问题。然而小明没有现金，全家怎么做到收款呢，总不见得小明打个白条，让全家上银行提款吧，小明同意写，商家也不认呀~于是乎，我们有了下图无现金情况下更为熟知的版本~小明刷了卡/扫码支付，全家据此打印收据，小明确认后走人。对小明来说，这图似乎圆满了。但是，从资金角度，无论是储值卡、银行卡、还是扫码支付，支付的端到端过程，才刚刚开始，即便单以支付论，也缺少了全家端的完整支付链。所以有了下图：铺垫了这么久，支付还是支付，对小明来说，还真就是摇一摇、扫一扫、刷一刷，并通过手机短信、微信提醒感知到扣款的过程。对商户来说，也就是看到收据打印出来，确认资金到账的过程。冰山之下需要说的，还真不关支付什么事，而是所谓幕后的清算和结算。中篇：结算究竟是啥？结算是与支付联系更为紧密的环节，从人行有个专门的支付结算司就可见一斑。随着信息技术的发展和进化，支付和结算的概念似乎有所剥离，支付更为大众所熟知，或许不够严谨，简单理解，结算可以看作是以银行类的机构为主体视角，与公司、个人或者其他金融机构之间发生的专业化的后台结算行为。以前述小明同学为例，在付款时，在他看来是支付，在他的开卡行来看是与小明之间发生的结算行为。对于全家来说，同理，收款行为从他们结算账户开户行的角度来看是明确的结算行为。而中间环节，还可能存在小明的开卡行、全家的开卡行、第三方支付机构的开户行、银联在各行对开账户的结算行为，为简化图例，将上述例子拆分成多种场景。场景1：小明通过万通卡付款，假设万通卡的结算账户开在工商银行ICBC，全家的结算账户开立在中行。则有下图（简便起见，假设这里没有资金到账的时间差）：这里需要关注的是，万通卡的发卡机构，他家的备付金账户与他自有的结算账户是完全不同的概念，其中存有的金额是千千万万客户用真金白银换得的储值卡余额，而非他的自有资金，是要分账户核算的。道理类似于我们在证券交易所的股票账户，跟证券公司的自营盘是要严格分开的，否则就老鼠仓了。另外，实际跨行转账方式有很多种，因交易金额、时效性条件的不同，分录也会有所不同，这里为方便理解，仅用最简单的示意性分录，下述场景同理。场景2：小明通过刷卡支付，全家的结算账户依然在中行。则有下图：作为集万千银行宠爱于一身的银联，自出身起就自带联通各银行的平台化使命，鉴于银联既认识招行，又跟中行很熟，他通过自身在这两家行的账户，就完成了对小明和全家看来的到账工作。至于说会不会出现因为招行业务发展太好，导致最后银联清算款项在招行账上大肆增加，而在中行账上不断减少，乃至透支呢？实际情况是上图还少了最终大BOSS人行支付系统，剧透一下清算部分的内容，大致情况是银联通过人行支付系统在招行和中行间完成资金调拨，从而只要根据业务情况总体把控好头寸，是不会出现一边倒的余额的。场景3：小明通过支付宝将默认的付款账户设为招行，全家的结算账户仍为中行。则有下图：是否感觉跟场景2的图例非常类似？近几年在人行监管政策不断逐步放开的大背景下，随着支付宝、财富通等依强大的电商、社交平台优势和，成为了商业银行眼中的香馍馍，促成了如图以支付宝为例的多银行快捷结算通道。明修栈道、暗度陈仓式的绕开了银联，而跨行间的账户管理，则可完全借势于人行的跨行支付体系。而与银联不同的是，在电商业务背景下，在收到客户打款与商户收款存在合理的确认时间差的情况下，巨大资金沉淀产生的价值几乎是商业模式式的标杆性胜利。而在银行们拥抱支付宝们的同时，在银行对账单里，却看不到时代最需要知晓的客户购买内容，是否下一个被修了栈道的是当下大而不倒的银行们？无论是如上哪个场景，看到的都是在市场化竞争时代叠加互联网影响下，银行支付结算垄断地位的不断降低，商业的本质没变，但完成的工具和设计理念发生了巨大的变化，幕后与台前，思考和行动从来没有像现在这么重要过。下篇：清算究竟是啥？说到清算，应该算是三姐妹中，离市场最远，而离银行的基础设施最近的一个。说白了，就是一系列的脏活累活打包干，来确保最终客户端的支付结果的正确性。银行作为资金的中介，最大的资产在于信用，最大的责任在于保障客户资金的安全性，最大的文化在于面对真金白银时的严谨态度。放在清算环节，那就是一系列的体制机制，来保障账务处理的正确性，能够应对各类异常情况，有条不紊的处理。所以在支付、结算端看来结果是金额变动的正确，在清算端是一系列的结算前、结算中、结算后处理及监控。只有说到清算，才会需要理解支付系统的基础设施的关键维度。抛开学院派的严谨，大致可以做如下画风清奇的理解：其中清算系统及网络是清算星球，清算参与者是广大人民群众，清算标准语言是清算星球的官方语言，清算主要功能是清算政府的职能架构，幕后大BOSS是各国金融体系的大命脉-政府和央行。先来看看清算系统及网络，抛开人行支付体系本身的层级和清结算关系，以全球化视角来看，支付清算系统的朋友圈大概是下图这样的：这里有意忽略了支付系统之间的架构层级关系，各大大小小的金融机构，可以看作是分布在网络中的一个个土著居民。居民的账户之间要通信，总能通过常识来寻找最短的清算路径。如果是两家行都在中国且用的是人民币，则不会逃出大额支付、小额支付、超级网银的范畴。如果一家欧洲行和一家中国行在没有互相账户关系的情况下，则有可能在清算路径上既跨越某个欧洲的清算系统，踏过SWIFT网络，不远万里找到中国的收款对象。清算星球是一个关系社会，是否混得如鱼得水取决于土著居民们的朋友圈厚度。有些居民含着金钥匙出身，自有一群寒门投递投名状，有些则凭借着清算政府的支持成为拥有特权的买办阶层。以境内外币支付小政府为例，示意图如下：如果要办好事，首先要建立在对清算星球法制体系的熟悉和掌握上，这就对应了标准化的清算语言体系，报文规范、结算工作、结算方式，给进入清算星球建立了较高的准入门槛。将清算标准语言用于清算星球的日常运作，就是清算职能的分布，虽然各大清算政府提供差异化的政策规章，宏观上看，还是整一个英雄所见略同，跳不出如来的五指山。说回到上文结算场景中，银联或者支付宝，其在不同银行的账户，如果需要完成资金的调拨，真实对应的就是清算部分讲了这么长的故事。两家银行间大致要通过报文的发送，回执的接收，N*报文的接收+发送环节（N=报文经历的清算环节，假设A、B、C、D行，A和B是大行互相认识，C结拜了A，D结拜了B，那么C和D之间的转账，可能需要通过C-》A-》B-》D的过程），最终收款行的报文接收，支付处理。银行清算链条间小伙伴们的对账。如有差错和疑问，还要做好撤销、冲正、支付、退汇、查询查复（信息查询与确认）的操作。鉴于清算涉及到账务处理的正确性，资金头寸的有效管理，从流程角度，往往每个部门职责都需要三个小伙伴，经办、复核和授权职责分离地有效完成。所以小小一个支付，银行扮演了幕后英雄的角色。清算还是比较复杂的，这里只是浮光掠影地捋了捋大概的脉络，具体等回头有时间，可以慢慢整理一些专题出来专门讲讲。小结第三方支付也好，互联网也好，最可怕的在于银行对于信用信息、交易数据的垄断环境已经不复存在，技术某种意义上扮演了颠覆和融合的角色，于是，我们看到了很多原来银行才有的内部信息外化为了客户体验更好的支付宝账单、京东账单，支付的时效性、清算的时效性在市场化环境下，变更越来越清晰透明，客户对于服务体验的要求越来越高。互联网大佬们建立的更是把这种山雨欲来风满楼推向了某种极致，银行积累几十年的流程和经验或许需要思考以一种更高效的方式，才能在新时代，找到未来发展的新契机。靠谱众投 ：您放心的，即将起航！《终于有人把支付、结算、清算背后的故事讲清楚了!》 精选二第三方支付似乎早已成为市场热词，当广大人民群众都知其然的时候，这里想从银行端的视角来梳理梳理支付、结算、清算三姐妹的关系，在屏蔽相关细节、抛弃学院派的严谨的同时，试图用推测来还原我们在摇一摇、扫一扫背后大概的故事。故事不够推理来凑的同时，有跑偏的地方，也请不吝指出。上篇：支付究竟是啥？近年来，风声水起的第三方支付早已通过各种优惠支付场景从旧时王谢的堂前燕，走入了菜场阿姨、的士大叔的百姓家，小作坊大弄堂，冷不丁就会贴有支持支付宝和微信支付的标签，来拥抱几乎没啥习惯再携带现金的80、90、00后们。支付似乎是大家生活中绕不开的一个专业词汇了，然而，除了特定场景下的扫一扫动作，你真的了解支付么？让我们仅仅用逻辑来顺个藤，摸个瓜，推理下支付前后究竟发生了什么？最容易想到的，当然是资金的变动咯。最简单的场景，小明在全家买了个饭团饱腹，简单起见，假设花了5米银子，用的呢，是马叔叔的支付宝。假设饭团立马顺利进了小明的肚子（先不考虑退货退款流程），那显然这钱呢，是从小明的银行账户，跑到了全家的账户。作为交易的最终状态，这么说是没错，如果是现金交易一手交钱一手交货呢，这么着没有任何问题。然而小明没有现金，全家怎么做到收款呢，总不见得小明打个白条，让全家上银行提款吧，小明同意写，商家也不认呀~于是乎，我们有了下图无现金情况下更为熟知的版本~小明刷了卡/扫码支付，全家据此打印收据，小明确认后走人。对小明来说，这图似乎圆满了。但是，从资金角度，无论是储值卡、银行卡、还是扫码支付，支付的端到端过程，才刚刚开始，即便单以支付论，也缺少了全家端的完整支付链。所以有了下图：铺垫了这么久，支付还是支付，对小明来说，还真就是摇一摇、扫一扫、刷一刷，并通过手机短信、微信提醒感知到扣款的过程。对商户来说，也就是看到收据打印出来，确认资金到账的过程。冰山之下需要说的，还真不关支付什么事，而是所谓幕后的清算和结算。中篇：结算究竟是啥？结算是与支付联系更为紧密的环节，从人行有个专门的支付结算司就可见一斑。随着信息技术的发展和进化，支付和结算的概念似乎有所剥离，支付更为大众所熟知，或许不够严谨，简单理解，结算可以看作是以银行类的金融机构为主体视角，与公司、个人或者其他金融机构之间发生的专业化的后台结算行为。以前述小明同学为例，在付款时，在他看来是支付，在他的开卡行来看是与小明之间发生的结算行为。对于全家来说，同理，收款行为从他们结算账户开户行的角度来看是明确的结算行为。而中间环节，还可能存在小明的开卡行、全家的开卡行、第三方支付机构的开户行、银联在各行对开账户的结算行为，为简化图例，将上述例子拆分成多种场景。场景1：小明通过万通卡付款，假设万通卡的结算账户开在工商银行ICBC，全家的结算账户开立在中行。则有下图（简便起见，假设这里没有资金到账的时间差）：这里需要关注的是，万通卡的发卡机构，他家的备付金账户与他自有的结算账户是完全不同的概念，其中存有的金额是千千万万客户用真金白银换得的储值卡余额，而非他的自有资金，是要分账户核算的。道理类似于我们在证券交易所的股票托管账户，跟证券公司的自营盘是要严格分开的，否则就老鼠仓了。另外，实际跨行转账方式有很多种，因交易金额、时效性条件的不同，分录也会有所不同，这里为方便理解，仅用最简单的示意性分录，下述场景同理。场景2：小明通过招行支付，全家的结算账户依然在中行。则有下图：作为集万千银行宠爱于一身的银联，自出身起就自带联通各银行的平台化使命，鉴于银联既认识招行，又跟中行很熟，他通过自身在这两家行的账户，就完成了对小明和全家看来的到账工作。至于说会不会出现因为招行业务发展太好，导致最后银联清算款项在招行账上大肆增加，而在中行账上不断减少，乃至透支呢？实际情况是上图还少了最终大BOSS人行支付系统，剧透一下清算部分的内容，大致情况是银联通过人行支付系统在招行和中行间完成资金调拨，从而只要根据业务情况总体把控好头寸，是不会出现一边倒的余额的。场景3：小明通过支付宝将默认的付款账户设为招行信用卡，全家的结算账户仍为中行。则有下图：是否感觉跟场景2的图例非常类似？近几年在人行监管政策不断逐步放开的大背景下，随着支付宝、财富通等依托强大的电商、社交平台优势和资金沉淀，成为了商业银行眼中的香馍馍，促成了如图以支付宝为例的多银行快捷结算通道。明修栈道、暗度陈仓式的绕开了银联，而跨行间的账户管理，则可完全借势于人行的跨行支付体系。而与银联不同的是，在电商业务背景下，在收到客户打款与商户收款存在合理的确认时间差的情况下，巨大资金沉淀产生的价值几乎是商业模式式的标杆性胜利。而在银行们拥抱支付宝们的同时，在银行对账单里，却看不到大数据时代最需要知晓的客户购买内容，是否下一个被修了栈道的是当下大而不倒的银行们？无论是如上哪个场景，看到的都是在市场化竞争时代叠加互联网影响下，银行支付结算垄断地位的不断降低，商业的本质没变，但完成的工具和设计理念发生了巨大的变化，幕后与台前，思考和行动从来没有像现在这么重要过。下篇：清算究竟是啥？说到清算，应该算是三姐妹中，离市场最远，而离银行的基础设施最近的一个。说白了，就是一系列的脏活累活打包干，来确保最终客户端的支付结果的正确性。银行作为资金的中介，最大的资产在于信用，最大的责任在于保障客户资金的安全性，最大的文化在于面对真金白银时的严谨态度。放在清算环节，那就是一系列的体制机制，来保障账务处理的正确性，能够应对各类异常情况，有条不紊的处理。所以在支付、结算端看来结果是金额变动的正确，在清算端是一系列的结算前、结算中、结算后处理及监控。只有说到清算，才会需要理解支付系统的基础设施的关键维度。抛开学院派的严谨，大致可以做如下画风清奇的理解：其中清算系统及网络是清算星球，清算参与者是广大人民群众，清算标准语言是清算星球的官方语言，清算主要功能是清算政府的职能架构，幕后大BOSS是各国金融体系的大命脉-政府和央行。先来看看清算系统及网络，抛开人行支付体系本身的层级和清结算关系，以全球化视角来看，支付清算系统的朋友圈大概是下图这样的：这里有意忽略了支付系统之间的架构层级关系，各大大小小的金融机构，可以看作是分布在网络中的一个个土著居民。居民的账户之间要通信，总能通过常识来寻找最短的清算路径。如果是两家行都在中国且用的是人民币，则不会逃出大额支付、小额支付、超级网银的范畴。如果一家欧洲行和一家中国行在没有互相账户关系的情况下，则有可能在清算路径上既跨越某个欧洲的清算系统，踏过SWIFT网络，不远万里找到中国的收款对象。清算星球是一个关系社会，是否混得如鱼得水取决于土著居民们的朋友圈厚度。有些居民含着金钥匙出身，自有一群寒门投递投名状，有些则凭借着清算政府的支持成为拥有特权的买办阶层。以境内外币支付小政府为例，示意图如下：如果要办好事，首先要建立在对清算星球法制体系的熟悉和掌握上，这就对应了标准化的清算语言体系，报文规范、结算工作、结算方式，给进入清算星球建立了较高的准入门槛。将清算标准语言用于清算星球的日常运作，就是清算职能的分布，虽然各大清算政府提供差异化的政策规章，宏观上看，还是整一个英雄所见略同，跳不出如来的五指山。说回到上文结算场景中，银联或者支付宝，其在不同银行的账户，如果需要完成资金的调拨，真实对应的就是清算部分讲了这么长的故事。两家银行间大致要通过报文的发送，回执的接收，N*报文的接收+发送环节（N=报文经历的清算环节，假设A、B、C、D行，A和B是大行互相认识，C结拜了A，D结拜了B，那么C和D之间的转账，可能需要通过C-》A-》B-》D的过程），最终收款行的报文接收，支付处理。银行清算链条间小伙伴们的对账。如有差错和疑问，还要做好撤销、冲正、支付、退汇、查询查复（信息查询与确认）的操作。鉴于清算涉及到账务处理的正确性，资金头寸的有效管理，从流程角度，往往每个部门职责都需要三个小伙伴，经办、复核和授权职责分离地有效完成。所以小小一个支付，银行扮演了幕后英雄的角色。清算还是比较复杂的，这里只是浮光掠影地捋了捋大概的脉络，具体等回头有时间，可以慢慢整理一些专题出来专门讲讲。小结第三方支付也好，互联网也好，最可怕的在于银行对于信用信息、交易数据的垄断环境已经不复存在，技术某种意义上扮演了颠覆和融合的角色，于是，我们看到了很多原来银行才有的内部信息外化为了客户体验更好的支付宝账单、京东账单，支付的时效性、清算的时效性在市场化环境下，变更越来越清晰透明，客户对于服务体验的要求越来越高。互联网大佬们建立的互联网银行更是把这种山雨欲来风满楼推向了某种极致，银行积累几十年的流程和经验或许需要思考以一种更高效的方式，才能在新时代，找到未来发展的新契机。靠谱众投 ：您放心的，即将起航！《终于有人把支付、结算、清算背后的故事讲清楚了!》 精选三论起这两天的财经热词，、支付宝们被收编……无疑是排行最靠前的，也是最抓眼球的消息。我们先来关注一组问题：一是什么是网联？谁的网联？没有关注此前报道的小伙伴可能还有些陌生。网上有张搞笑图，不妨一乐。二是根据央行此前安排，各银行和支付机构要在今年10月15日前完成接入和业务迁移相关准备工作。央行设定的“最后通牒”期限已过，各银行和支付机构接入网联平台的进度究竟如何？三是已经到来的网联模式，对监管部门、支付机构、银行、用户将带来哪些影响？四是考虑到网联平台毕竟是刚诞生不久的新事物，其系统能否招架得住即将到来的“双十一”网络支付高峰的考验？会否影响到“剁手党”的购物体验？一说各机构接入网联进度如何8月4日，央行支付结算司发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知要求，各银行和支付机构应于日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。网联平台运营机构应制定实施计划，组织各银行和支付机构妥善做好接入工作，包括联调测试、生产验证、和存量迁移等，并提供相关业务、技术支持。自日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。从上述通知可以看出，网联平台运营有两个关键时间节点：一是10月15日，各银行和支付机构要完成接入网联平台；二是明年的6月30日，届时支付机构受理的所有涉及银行账户的网络支付业务将完成全部切量，直连模式就此正式退出历史舞台。对于央行设置的最后期限，各家支付机构完成的进度有快有慢。今年6月30日，网联平台正式启动切量，腾讯财付通率先向网联启动业务切量，支付宝8月7日也正式向网联、切量。根据网联平台此前公布的数据，截至6月底，有包括中行、招行、交行、平安、建行等在内的12家全国性商业银行接入，账户数量市场占比达70%；有包括财付通、京东支付、百度钱包、支付宝、等在内的9家大中型支付机构接入，交易量规模市场占比超96%。网联平台此前的计划是，9月30日前实现主要机构、银行全接入，支付功能全覆盖。不过，券商中国记者了解到，截至目前，仍有部分支付机构尚未启动切量，还处在系统接入的调试阶段。二看网联如何改变支付生活易观支付分析师王蓬博介绍，网联相当于是第三方支付和银行间竖起的一堵“墙”。原则上讲，任何第三方支付机构想要接入银行，用户进行跨行转账，未来只有两种方式，一种走银联的清算渠道，一种通过网联平台。作为一个典型的第四方金融服务平台，网联本身不直接对消费者提供任何金融服务，不碰触资金，通过统筹银行和机构，间接地为市场和消费者提供服务。因此，网联的设立将对监管部门、支付机构、银行、用户都产生不同的影响：1、对监管部门来说，网联的这堵“墙”其实是一道“防火墙”。在没有网联这堵“墙”之前，一些第三方支付机构与银行是直连模式，但这种模式绕开了央行的清算系统，信息流、资金流都掌握在支付机构手中，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向。有了网联之后，所有通过第三方支付机构进行的线上支付的相关数据都在网联，央行通过网联就可以掌握资金交易数据，这将更易于对、防范等方面的监测。2、对支付机构来说，网联的出现可以使得支付接入更快捷，过去的“直连”模式下，支付机构要一家一家银行进行对接，现在只要对接一家网联就可以。汇付天下高级副总裁穆海洁对券商中国记者表示，网联的成立打通了所有支付公司和银行之间的连接，可为支付公司及社会节省大量成本。北京一家第三方支付机构的高管对券商中国记者表示，此前大型支付机构因为有海量的客户和资金优势，其在与银行进行合作时拥有更多议价能力，这个优势最直接的表现就是线上支付费率的“价格战”上。由于线上支付市场一直没有清晰的收费规则，“直连”阶段基本都是由各家支付机构与银行单独协商，平均费率在千分之二至千分之五左右，大机构往往可以获得更低的费率和更优的条件。“但网联的出现打破了第三方支付机构单独议价的空间，大型支付机构原本在银行端的优势地位将产生动摇；相对来说，小型支付机构受此影响较小。”该支付机构高管称。此外，上述支付机构高管还表示，由于接通网联后，也意味着此前支付机构分散在各家银行的备付金将由网联统一管理，这虽然利于更加规范管理备付金，但对支付机构来说，最直接的影响可能是不再有备付金的利息收益。3、对银行来说，网联的存在冲击也不小，而且是直接体现在收入方面。在“直连”模式下，银行可以通过与支付机构合作赚取支付机构跨行转账的的手续费，网联的存在，就意味着这部分收入的消失。更要命的是，“直连”模式下，支付机构在各家银行都存有一定规模的备付金，这对银行来说，是优质的存款来源；而今后支付机构的备付金将统一有网联集中管理，对本就“负债荒”的银行来说无疑是雪上加霜。4、对用户来说，影响则不那么明显。国泰君安证券银行团队分析师王剑称，网联的设立，是背后清算体系的变革，对支付业务的前端使用没有影响，不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。若系统设计得当，性能良好，则也不会影响用户体验。网联如何备战“双十一”虽然理论上说，接入网联对支付业务的前端使用没有影响，不会改变用户对第三方支付服务的使用方法；但考虑到网联平台毕竟是刚诞生不久的新事物，其系统能否招架得住即将到来的“双十一”网络支付高峰的考验，才是更广大“剁手党”最关心的事情。上海一支付机构的技术管理人员对券商中国记者透露，网联平台的底层技术架构是由阿里巴巴和腾讯一起设计的，这两家互联网巨头的技术研发能力都很强大，因此网联平台的技术水平应该没大问题。网联也关注到即将到来的“双十一”的挑战，并开始提前备战。9月26日，网联组织首次多银行及支付机构网络支付交易的联合生产压测，工行、农行、中行、建行、交行、招行以及支付宝都在邀请之列。基于测试场景和参与方，网联的首次压力测试被认为是应对“双十一”狂欢购物节支付量的一次演习。据网联方面介绍，在本次测试中，各商业银行提供给网联渠道的处理能力均不低于“双十一”目标值的50%。网联的目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力，峰值期的目标是每秒18万笔。上述处理速度能否招架得住“双十一”的交易洪峰呢？据相关数据显示，2016年“双十一”期间，支付宝实现支付总笔数10.5亿笔，支付峰值达到12万笔/秒。也就是说，网联的每秒处理的目标容量与2016年“双十一”支付宝支付高峰相近。另一个不容忽视的细节是，今年“双十一”网联应对的只是支付机构的部分切量，这并不意味着所有支付宝的交易都要经过网联。按照央行的要求，目前网联框定的支付范围是“涉及银行账户的网络支付”，举例来说，如果通过支付宝账户用银行快捷支付进行网络支付的业务，需要走网联的清算通道，而使用支付宝账户的自有余额进行网络支付的，则无需通过网联。四说“网联”平台到底是什么所谓的“网联”平台，全称叫“非银行支付机构网络支付清算平台”。网联的主要职能是为类似于支付宝、财付通等非银行第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台。直白点说就是，以后第三方支付机构要想在线上接入各家银行，必须通过网联接入，不再允许直接对接银行。以支付宝为例：假设在支付宝上进行跨行转账，从中行向农行汇款，那么，只要从中行卡转到支付宝开在中行的账户，然后支付宝再把它存在农行的钱，汇至收款人的农行账户上。以此，支付宝用两笔同行转账，“模拟”了一次跨行汇款（下图虚线部分），用不着央行的清算账户。图片来源：国泰君安银行组分析师王剑这种“清算”模式称为“反接”，即支付公司在无数个银行开设有账户（伞形），就能够实现跨行清算。准确地讲，这根本就不是真正意义的清算，而是绕开了清算。央行为了杜绝这一模式，网联平台则应运而生。谁的网联？这个问题，用一组图表最能形象展示：百万用户都在看都快干到零佣金了，价格战还没停歇的意思，看不清未来？一家券商有没有明天就看这三点8年涨了754万倍！8年前只要4万块买些，如今中国首富可能就是你了，更大风险看11月次再成涨停集中营！看看这些业绩好的，估值低的每一位券商营业部老总都背着个重量级KPI，指标多重？业务多繁杂？资源多难抢？新版老总一将难求敲打的吃相难看有这家公司，还有不少清仓减持也要小心了券商中国是证券市场权威媒体《证券时报》旗下新媒体，券商中国对该平台所刊载的原创内容享有著作权，未经授权禁止转载，否则将追究相应法律责任。ID：quanshangcnTips：在券商中国微信号页面输入证券代码、简称即可查看个股行情及最新公告；输入基金代码、简称即可。《终于有人把支付、结算、清算背后的故事讲清楚了!》 精选四临沂北城新区北京路39号金玉山大厦19F8月4日央行下发文件，明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并给出了最终时间，日，届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。网联即非银行支付机构网络支付清算平台，网联模式在国际范围内并无先例。业内人士表示，网联这一专为第三方支付机构服务的支付清算平台的成立，凸显了监管部门加强对第三方支付机构资金流向等监管的决心。一个时代的终结，也是一个时代的开始首先，大家可能不大清楚，什么是：网联。解释一下，“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。那么问题来了，央行为什么要搞网联。我们拿支付宝当例子解释一下。2004年，支付宝成立。支付宝不是第一家第三方支付公司，但用户可以在支付宝开立账户，里面可以存钱。根据监管要求，这些钱受到高度监管，支付宝要把它存管到银行。于是，用户在支付公司开立。用于互联网小额支付，让大家快乐地网购，带来很大便利，起初并无大的问题。大致的结构如下：后来，支付宝跟很多银行建立合作关系，在各行开有账户。于是，它就具备了跨行清算的功能。比如，我用支付宝做一次跨行转账，从中行向收款人（可以是自己）的农行汇款。那么，只要从我的中行卡转到支付宝开在中行的账户，然后支付宝再把它存在农行的钱，汇至收款人的农行账户上。以此，支付宝用两笔同行转账，“模拟”了一次跨行汇款（下图虚线部分），用不着央行的清算账户。我们把这种“清算”模式称为“反接”，即支付公司在无数个银行开设有账户（伞形），就能够实现跨行清算。准确地讲，这根本就不是真正意义的清算，而是绕开了清算。央行主办和主管的多个清算体系，在这一模式下，都不再被需要。银联领导将其称为“过顶传球”（OTT，Over The Top），刘慈欣在《三体》里则称之为“降维攻击”，总之是指一种全新的方法，不用正面对撞，就完胜了……但是，反接模式下，会有些新的问题。比如，这本质上是一笔汇款人从中行卡向收款人的农行卡汇款的行为，但是，只要做些技术处理，就可以使银行、央行完全看不出来这一业务本质。银行和央行所看到的，只是两笔同行转账业务，类似于从，或向支付宝账户，银行和央行根本无从辨别，这是一笔跨行汇款。这大大提升了反等监管的难度，也加大了央行掌握资金的难度。总之，“反接”模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向，给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来很大困难。不仅如此，这一模式也被不法分子利用，成为洗钱、套现获利、盗取资金的温床。虽然此前央行一直在加大对第三方支付公司的监管，但这种反接清算模式一直屡禁不绝。由于支付公司的使用场景主要集中在互联网支付、手机互联网支付等小额领域，潜在风险并不可怕。但随着支付公司开始进军线下支付（）市场，虚拟账户的使用场景大幅扩大，风险问题渐渐地不能回避了。央妈最终祭出网联大杀器，杜绝反接模式的时刻，央妈的最终目标，是把清算系统牢牢掌握在自己手中，以便履行她的各项金融职责。网联清算有限公司长什么样子？近日，网联的股东明细终于面世。8月2日，包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构和公司签署的《网联清算有限公司设立协议书》被曝光。网联注册资本为人民币20亿元整，协议各方均以货币出资，出资额分3期缴纳，出资比例分别为50%、30%和20%。股东方的明确和组织架构的正式落地让网联成为线上清算中心的设想真正成为了一个定局。和此前版本不同的是，支付宝、财付通两大市场巨头在此间并非占据主导地位，包括央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等在内的央行下属7家单位共同出资7.6亿占股比例达到37%，央行系成为当之无愧的，备受业内关注的支付宝和财付通分别持股9.61%。尴尬的银联网联的功能和银联非常相像。2002年，为解决全国银行卡联网通用的问题，央行牵头成立了中国银联，全国银行卡信息交换总中心和上海、广州、深圳等18个城市有当地的“金卡”中心全部划归中国银联运营。据经济观察报报道，接近央行人士坦言，网联的筹建其实也有着重入的顾虑。“然而，且不论支付宝和银联的恩怨纠葛，从眼下的竞争态势而言，支付宝已经在实际意义上承担了最大的线上支付清算功能。从交易笔数来看支付宝已经超过了银联，让支付宝接入银联系统的想法不是没有动议过，但是支付宝基本不可能接受。”对比中国银联设立之初，银联筹建的时候是由央行牵头设立了银联筹委会等部门负责相关工作，最终88家银行共同发起设立，各家金融机构无论规模大小在最后形成的中股权比例都十分接近。网联的横空出世，对于曾经清算市场的唯一的参与者银联而言，都是值得警惕的对手。对你有啥影响？（1）用户：网联的设立，不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。若系统设计得当，性能良好，则也不会影响用户体验。（2）支付公司：后台清算体系变更，但不影响业务，也不影响沉淀资金（虚拟账户余额），而对银行的议价地位下降。央行能够更加高效地监测支付公司的业务，及时遏制违规行为，有望使整体行业更加规范有序。借助清理整顿互金的时机，某些业务不规范的害群之马可能会被加速清理，行业气象为之一新。（3）银行：在原来的交易模式下，遗失了用户的交易信息，不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可由网联获取，但银行能不能与网联合作得到数据，尚不得而知。由于网联由央行主管，这种可能性是存在的。若此，则支付公司带给银行的一大心病（交易信息遗失），得到解决。（4）银联：意味着长久以来想把银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力，宣告失败……当然，这也意味着，网联的网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接，并无重叠，形成了划江而治格局。（5）央妈：则如前所述，力推正接模式，以便履行其各项金融工作。《终于有人把支付、结算、清算背后的故事讲清楚了!》 精选五一个时代的终结，另一个时代的开始8月4日央行下发文件，明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并给出了最终时间，日，届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。网联即非银行支付机构网络支付清算平台，网联模式在国际范围内并无先例。业内人士表示，网联这一专为第三方支付机构服务的支付清算平台的成立，凸显了监管部门加强对第三方支付机构资金流向等监管的决心。网联的有必要“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。那么问题来了，央行为什么要搞网联。我们拿支付宝当例子解释一下。2004年，支付宝成立。支付宝不是第一家第三方支付公司，但用户可以在支付宝开立账户，里面可以存钱。根据监管要求，这些钱受到高度监管，支付宝要把它存管到银行。于是，用户在支付公司开立虚拟账户。用于互联网小额支付，让大家快乐地网购，带来很大便利，起初并无大的问题。大致的结构如下：后来，支付宝跟很多银行建立合作关系，在各行开有账户。于是，它就具备了跨行清算的功能。比如，我用支付宝做一次跨行转账，从中行向收款人（可以是自己）的农行汇款。那么，只要从我的中行卡转到支付宝开在中行的账户，然后支付宝再把它存在农行的钱，汇至收款人的农行账户上。以此，支付宝用两笔同行转账，“模拟”了一次跨行汇款（下图虚线部分），用不着央行的清算账户。我们把这种“清算”模式称为“反接”，即支付公司在无数个银行开设有账户（伞形），就能够实现跨行清算。准确地讲，这根本就不是真正意义的清算，而是绕开了清算。央行主办和主管的多个清算体系，在这一模式下，都不再被需要。但是，反接模式下，会有些新的问题。比如，这本质上是一笔汇款人从中行卡向收款人的农行卡汇款的行为，但是，只要做些技术处理，就可以使银行、央行完全看不出来这一业务本质。银行和央行所看到的，只是两笔同行转账业务，类似于从支付宝，或向支付宝账户充值，银行和央行根本无从辨别，这是一笔跨行汇款。这大大提升了反洗钱等监管的难度，也加大了央行掌握资金流动性的难度。总之，“反接”模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向，给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来很大困难。不仅如此，这一模式也被不法分子利用，成为洗钱、套现获利、盗取资金的温床。虽然此前央行一直在加大对第三方支付公司的监管，但这种反接清算模式一直屡禁不绝。由于支付公司的使用场景主要集中在互联网支付、手机互联网支付等小额领域，潜在风险并不可怕。但随着支付公司开始进军线下支付（O2O）市场，虚拟账户的使用场景大幅扩大，风险问题渐渐地不能回避了。央妈最终祭出网联大杀器，杜绝反接模式的时刻，央妈的最终目标，是把清算系统牢牢掌握在自己手中，以便履行她的各项金融职责。网联长啥样近日，网联的股东明细终于面世。8月2日，包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构和公司签署的《网联清算有限公司设立协议书》被曝光。网联注册资本为人民币20亿元整，协议各方均以货币出资，出资额分3期缴纳，出资比例分别为50%、30%和20%。股东方的明确和组织架构的正式落地让网联成为线上清算中心的设想真正成为了一个定局。和此前版本不同的是，支付宝、财付通两大市场巨头在此间并非占据主导地位，包括央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等在内的央行下属7家单位共同出资7.6亿占股比例达到37%，央行系成为当之无愧的第一，备受业内关注的支付宝和财付通分别持股9.61%。尴尬的银联网联的功能和银联非常相像。2002年，为解决全国银行卡联网通用的问题，央行牵头成立了中国银联，全国银行卡信息交换总中心和上海、广州、深圳等18个城市有当地的“金卡”中心全部划归中国银联运营。央行相关人士坦言，网联的筹建其实也有着重复投入的顾虑。“然而，且不论支付宝和银联的恩怨纠葛，从眼下的竞争态势而言，支付宝已经在实际意义上承担了最大的线上支付清算功能。从交易笔数来看支付宝已经超过了银联，让支付宝接入银联系统的想法不是没有动议过，但是支付宝基本不可能接受。”对比中国银联设立之初，银联筹建的时候是由央行牵头设立了银联筹委会等部门负责相关工作，最终88家银行共同发起设立，各家金融机构无论规模大小在最后形成的股权架构中股权比例都十分接近。网联的横空出世，对于曾经清算市场的唯一的参与者银联而言，都是值得警惕的对手。对你的影响（1）用户：网联的设立，不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。若系统设计得当，性能良好，则也不会影响用户体验。（2）支付公司：后台清算体系变更，但不影响业务，也不影响沉淀资金（虚拟账户余额），而对银行的议价地位下降。央行能够更加高效地监测支付公司的业务，及时遏制违规行为，有望使整体行业更加规范有序。借助清理整顿互金的时机，某些业务不规范的害群之马可能会被加速清理，行业气象为之一新。（3）银行：在原来的交易模式下，遗失了用户的交易信息，不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可由网联获取，但银行能不能与网联合作得到数据，尚不得而知。由于网联由央行主管，这种可能性是存在的。若此，则支付公司带给银行的一大心病（交易信息遗失），得到解决。（4）银联：意味着长久以来想把银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力，宣告失败……当然，这也意味着，网联的网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接，并无重叠，形成了划江而治格局。（5）央妈：则如前所述，力推正接模式，以便履行其各项金融工作。部分材料源网络安全“容易会”是安全规范的，由中国联席会指导、国开行金融管理团队打造，总部位于北京中关村软件园。融益汇以先进的技术和优质的资源给您带来7—12%，期限1—12个月，有的产品。官网：长按二维码，关注融益汇微信号点击“阅读原文”免费领取258元红包《终于有人把支付、结算、清算背后的故事讲清楚了!》 精选六　　编者按：专门为第三方支付机构服务的清算平台——网联，这一中国独有的金融基础设施，筹建之初曾备受质疑：在国内两家互联网支付巨头已经直联超过200家商业银行后，央行重新构建网联这样的基础性平台，是“不可能”的任务。目前，网联已试运行半年有余，财付通等主要支付机构陆续启动业务切量；最终将称为一头对接115家持牌非银行第三方支付机构，一头对接近300家商业银行。在即将来临的2017年“双11”，网联将迎来首次海量支付的考验，支付宝也将按照约定把50%的交易量切到网联平台。而网联会不会在天量交易面前”瘫痪”？　　注：本文综合自财新网《[FinTech]不可能的网联》连载1-5，作者：张烜鸣、张楠、肖子齐、赵彤、周欢　　支持每秒18万笔？！　　文丨财新特约作者 张烜鸣　　网联又称“非银行支付机构网络支付清算平台”，是为国内所有非银行支付机构搭建的一个共有的交易转接以及清算的平台。可能有人会担心网联模式下会不会对支付性能有影响？特别是即将来临的2017年“双11，还能不能开启疯狂剁手模式？七夕节早上5点20分女神能否准时收到微信红包？　　答案当然是肯定的。面对高并发、低延时的支付场景需求，网联采用高性能的分布式架构，完全能支撑住大家愉快地买买买和节日表白。　　先以超市购物的例子来说明网联清算模式下的整个支付清算业务流程：　　·小明在超市买了1000块钱的商品，用微信支付时选择使用绑定的招商银行卡付款；　　·财付通收到小明的请求后，向网联平台发起一笔协议支付交易；　　·网联平台将交易信息存在数据库里，并将请求转发至招行，招行在小明账户扣掉1000块钱，网联收到招行扣款成功的通知后，会给财付通反馈支付成功的回执，同时通知工行(财付通备付金行)给财付通工行账户增加1000块钱。　　·最后，财付通将支付结果通知小明，小明带走商品。　　小明需要等待支付结果才能完成交易，因此要求整个支付链路具备低延迟的特点，网联交易转接的处理时间设计为秒级响应。　　这种场景，在生活中比比皆是。据数据显示2016年“双11，支付宝的支付峰值达到12万笔／秒，预计2017年“双11”会达到20万笔/秒的支付峰值。根据历史数据推算60%的交易涉及银行账户的网络支付请求，即会有12万笔/秒的支付请求需要转接至网联平台；因此，网联平台的设计目标是支持12万笔/秒的平稳实时转接请求的能力，同时考虑容灾要求，平台满配峰值支持18万笔/秒。　　“三地六中心”支撑　　为支撑这样的高并发需求，网联必须考虑异地容灾，多点多活，容忍城市级灾难的机房建设。　　业界传统的做法是建设“两地三中心”，而“两地三中心”架构一般只有一个中心对外提供服务，另外一个中心为数据备份（并不对外提供服务），不能满足平台的容灾多活要求。网联采用了“三地六中心”的系统架构，每个机房支持2万笔/秒，峰值支持3万笔/秒，三个城市六个机房同构设计，同时对外提供服务且互为备份。任何一个机房或一个城市发生重大故障，其他机房可以继续提供12万笔/秒的平稳运行服务。　　每个机房需要支持3万笔/秒的交易转发峰值。传统的集中式架构最大特点就是将所有的数据都集中存储于中心节点上，并且整个系统的业务单元都集中部署在这个中心节点上，系统所有功能都依靠大型高端设备来提供处理能力，因此集中式架构在单台设备发生故障后影响范围比较大。而分布式架构在分散的结构部署下，单台设备故障导致的运行风险相对较小。　　基于分布式架构在互联网企业中的多年成功运行，网联决定采用分布式架构来支持单机房3万笔/秒的处理能力。应用服务通过分布式部署，来减少单台服务器的压力，将3万笔/秒的处理能力分布到上百台云服务器上处理，每台云服务器来分流处理交易请求。　　此外，高并发的转接请求和海量数据存储会成为单数据库服务器的瓶颈，会对系统的稳定性和性能造成极大的问题。为解决该问题，网联在数据库上采用了分库分表的分布式数据架构。数据库的分库分表方案可以轻松的将计算、存储、I/O并行分发到多台服务器上，充分利用多台服务器的处理能力，降低了单点服务器的负载并提高了数据库操作效率，提升了整个系统的性能。在技术选型上，网联采用成熟的分库分表基础组件，每个机房部署N个数据库实例，因此每台数据库服务器只需每秒处理3万/N笔的并发请求。此外，网联机房的网络采用多条高速链路互联，实现超高速带宽，也给高并发数据量请求提供了保障。　　网联通过“三地六中心”部署，以及单机房分布式服务架构和分布式数据库架构的方式完成了对18万笔/秒的实时交易转接。　　分批次清分对账　　在网联交易转接模式下，小明支付成功后获得了自己的商品，但是招行和工行之间还没有完成最终资金清偿，网联会对所有交易信息进行清分轧差，清分轧差数据为招商银行-1000，财付通备付金工行账户+1000，网联会生成清算指令并提交中国人民银行大额支付系统，由大额支付支付系统完成各家银行机构资金的统一清算。　　但是，网联单日交易规模达数十亿笔，且数据分布在多地六个处理中心，面对如此海量的数据，如何在确保结果准确的前提下提升清算实效？且更要确保证结果的正确？　　为了减轻数据集中处理带来的延迟和网络带宽的消耗，网联对数据分批次进行清分，并按场次将轧差净额提交人行大额进行清算。即将交易按照时间片进行切分，每一个分片称作一个交易批次，在批次时间切换后，对批次数据进行清分处理。　　有别于传统系统日终集中处理模式，尽量将数据的处理分散开，避免集中处理造成的性能瓶颈和系统压力，同时针对本IDC的交易数据均在本地完成清分处理，只将清分结果通过跨城网络进行上报集中处理平台。集中处理平台作为大脑，对清分的流程进行编排，在预定的清算时点，系统会对尚未清算且已完成IDC级数据汇总的批次清分数据进行集中轧差，形成用于提交人行大额支付系统进行清算的净额数据，进而完成资金的最终清偿。　　完成净额数据的最终清偿，参与机构和银行需要交易的最终凭证，即各自的交易流水文件（包括对账汇总流水及交易明细）。据估计峰值为每个批次6.48亿笔原始数据，按机构和收付款行拆分后数据量变为三倍，要求每个批次结束后2小时内提供对账文件。　　同时网联是“三地六中心”的分布式架构，交易信息分布化，系统设计从以下几个方面解决了分布式海量数据的及时对账问题：按时间维度分批对账，平台对交易按照一定的时间间隔进行切片，一天会切成多个交易批次，每个批次作为一个独立的对账处理过程。　　与传统的集中式日切处理模式相比，多批次对账提高了对账效率，避免了大批量数据集中处理的压力。按空间维度多点对账，交易数据分布在6个机房，对账平台直接在每个机房进行本地计算、生成明细文件、计算本地汇总数据。明细文件保存在当前机房，汇总文件上报集中处理平台。即将整体逻辑按照纵向和横向进行的拆分，通过最大化的并行处理提升处理效率；多点对账同时平均分配了数据量，避免了单点大数据量的压力。最后，在保证数据源完整性、对账性能高效性的同时，通过出错自动重试的流程设计，保证对账文件的数据完整性。　　在这种网联清算模式下的支付业务中，小明完成了实时交易，支付机构、付款行和收款行完成了各自的最终清账和对账文件回执，在千千万万这样的场景中，网联通过分布式高性能的架构，支持了高并发下的实时交易转接处理以及批量交易的清算对账。　　（作者供职于网联）
下一页《终于有人把支付、结算、清算背后的故事讲清楚了!》 精选七本文内容转载来自央视财经8月4日央行下发文件，明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并给出了最终时间，日，届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。（图自新华社）网联即非银行支付机构网络支付清算平台，网联模式在国际范围内并无先例。业内人士表示，网联这一专为第三方支付机构服务的支付清算平台的成立，凸显了监管部门加强对第三方支付机构资金流向等监管的决心。一个时代的终结，也是一个时代的开始首先，大家可能不大清楚，什么是：网联。解释一下，“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。那么问题来了，央行为什么要搞网联。我们拿支付宝当例子解释一下。2004年，支付宝成立。支付宝不是第一家第三方支付公司，但用户可以在支付宝开立账户，里面可以存钱。根据监管要求，这些钱受到高度监管，支付宝要把它存管到银行。于是，用户在支付公司开立虚拟账户。用于互联网小额支付，让大家快乐地网购，带来很大便利，起初并无大的问题。大致的结构如下：后来，支付宝跟很多银行建立合作关系，在各行开有账户。于是，它就具备了跨行清算的功能。比如，我用支付宝做一次跨行转账，从中行向收款人（可以是自己）的农行汇款。那么，只要从我的中行卡转到支付宝开在中行的账户，然后支付宝再把它存在农行的钱，汇至收款人的农行账户上。以此，支付宝用两笔同行转账，“模拟”了一次跨行汇款（下图虚线部分），用不着央行的清算账户。我们把这种“清算”模式称为“反接”，即支付公司在无数个银行开设有账户（伞形），就能够实现跨行清算。准确地讲，这根本就不是真正意义的清算，而是绕开了清算。央行主办和主管的多个清算体系，在这一模式下，都不再被需要。银联领导将其称为“过顶传球”（OTT，Over The Top），刘慈欣在《三体》里则称之为“降维攻击”，总之是指一种全新的方法，不用正面对撞，就完胜了……但是，反接模式下，会有些新的问题。比如，这本质上是一笔汇款人从中行卡向收款人的农行卡汇款的行为，但是，只要做些技术处理，就可以使银行、央行完全看不出来这一业务本质。银行和央行所看到的，只是两笔同行转账业务，类似于从支付宝账户，或向支付宝账户充值，银行和央行根本无从辨别，这是一笔跨行汇款。这大大提升了反洗钱等监管的难度，也加大了央行掌握资金流动性的难度。总之，“反接”模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向，给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来很大困难。不仅如此，这一模式也被不法分子利用，成为洗钱、套现获利、盗取资金的温床。虽然此前央行一直在加大对第三方支付公司的监管，但这种反接清算模式一直屡禁不绝。由于支付公司的使用场景主要集中在互联网支付、手机互联网支付等小额领域，潜在风险并不可怕。但随着支付公司开始进军线下支付（O2O）市场，虚拟账户的使用场景大幅扩大，风险问题渐渐地不能回避了。央妈最终祭出网联大杀器，杜绝反接模式的时刻，央妈的最终目标，是把清算系统牢牢掌握在自己手中，以便履行她的各项金融职责。网联清算有限公司长什么样子？近日，网联的股东明细终于面世。8月2日，包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构和公司签署的《网联清算有限公司设立协议书》被曝光。网联注册资本为人民币20亿元整，协议各方均以货币出资，出资额分3期缴纳，出资比例分别为50%、30%和20%。股东方的明确和组织架构的正式落地让网联成为线上清算中心的设想真正成为了一个定局。和此前版本不同的是，支付宝、财付通两大市场巨头在此间并非占据主导地位，包括央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等在内的央行下属7家单位共同出资7.6亿占股比例达到37%，央行系成为当之无愧的第一大股东，备受业内关注的支付宝和财付通分别持股9.61%。尴尬的银联网联的功能和银联非常相像。2002年，为解决全国银行卡联网通用的问题，央行牵头成立了中国银联，全国银行卡信息交换总中心和上海、广州、深圳等18个城市有当地的“金卡”中心全部划归中国银联运营。据经济观察报报道，接近央行人士坦言，网联的筹建其实也有着重复投入的顾虑。“然而，且不论支付宝和银联的恩怨纠葛，从眼下的竞争态势而言，支付宝已经在实际意义上承担了最大的线上支付清算功能。从交易笔数来看支付宝已经超过了银联，让支付宝接入银联系统的想法不是没有动议过，但是支付宝基本不可能接受。”对比中国银联设立之初，银联筹建的时候是由央行牵头设立了银联筹委会等部门负责相关工作，最终88家银行共同发起设立，各家金融机构无论规模大小在最后形成的股权架构中股权比例都十分接近。网联的横空出世，对于曾经清算市场的唯一的参与者银联而言，都是值得警惕的对手。对你有啥影响？（1）用户：网联的设立，不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。若系统设计得当，性能良好，则也不会影响用户体验。（2）支付公司：后台清算体系变更，但不影响业务，也不影响沉淀资金（虚拟账户余额），而对银行的议价地位下降。央行能够更加高效地监测支付公司的业务，及时遏制违规行为，有望使整体行业更加规范有序。借助清理整顿互金的时机，某些业务不规范的害群之马可能会被加速清理，行业气象为之一新。（3）银行：在原来的交易模式下，遗失了用户的交易信息，不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可由网联获取，但银行能不能与网联合作得到数据，尚不得而知。由于网联由央行主管，这种可能性是存在的。若此，则支付公司带给银行的一大心病（交易信息遗失），得到解决。（4）银联：意味着长久以来想把银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力，宣告失败……当然，这也意味着，网联的网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接，并无重叠，形成了划江而治格局。（5）央妈：则如前所述，力推正接模式，以便履行其各项金融工作。来源：综合（ID：chinafundnews）、经济参考报（ID：jjckb-wx）、经济观察报深圳市有限公司是由中晟达金融控股集团倾力打造的网络平台。公司致力于为提供优质安全的信息服务，年化收益8%-12%，让您的财富安全稳健升值！点击“阅读原文”了解“最新活动详情《终于有人把支付、结算、清算背后的故事讲清楚了!》 精选八来源：新京报作者：金彧 陈鹏宓迪支付的战场上将再迎来一位新的“大总管”，银行卡支付业务归银联，非银行支付机构（俗称“第三方支付机构”）网络支付业务归“网联”。8月4日，央行下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求，从日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联支付平台”处理。2017年的支付圈足够热闹。一边是微信、支付宝等第三方支付巨头围绕场景发力，带动“无现金”的话题持续走热；另一边，推出标准二维码后的银联也通过支付补贴、牵头银行与支付机构合作等方式，于领域加紧布局。在移动支付领域支付宝、财付通“两家独大”的格局渐渐成型之时，“网联”的逐渐落地，带来新的想象空间。业内人士认为，这份通知给以支付宝、财付通等为代表的第三方支付机构的“网络支付业务”带来一场巨震，新的支付战争将打响，新的支付格局或将重塑。即将来临的“网联”会对第三方支付机构产生何种影响？加紧“跑马圈地”的银联怎么办？用户会因此受益吗？网联：对消费者影响不明显在一个饥肠辘辘的中午，没有现金的你去一家餐馆用餐，饭后你可以用微信扫二维码或支付宝扫二维码支付。如果支付宝等第三方支付机构接入“网联”之后，你还是可以照常使用上述支付方式，在使用体验上几乎无差别。那么，什么是网联？网联实行后，真正的差别在哪里呢？根据央行支付结算司的定义，“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。据财新报道，2017年《网联清算有限公司设立协议书》显示，网联清算股份有限公司第1期中，央行下属7家机构共计持股37%，成为第一大股东。支付宝、财付通等合计持有63%，其中支付宝和财付通均持有9.61%的股份。网联建成后将一头对接115家持牌非银行第三方支付机构，一头对接近300家商业银行。据北京大学金融与产业发展研究中心秘书长黄嵩介绍，目前以支付宝为代表的第三方支付，主要是支付宝账户系统内结算，绕开银联。因此，其客户支付信息等数据，商业银行和央行等均不掌握，这就产生了一定的风险，比如洗钱等。因此，央行推出网联，支付宝等第三方支付机构接入网联清算系统，央行便可以掌握客户账户信息等。在黄嵩看来，央行推出网联，主要有三种原因：首先，因银联早在2004年初主动拒绝与马云合作，此后，支付宝等第三方支付机构的崛起，绕开银联这一清算机构，并占据市场很大的份额，客户资金存在安全隐患；第二，央行无法掌控用户真实的交易信息等，不利于洗钱等监管；第三，不同的支付机构和银行合作，模式和标准也有所不同，情况比较复杂。“对于普通消费者而言，网联的存在感比较低，从现有使用形式上不受影响。”黄嵩说。黄嵩认为，“网联”是第三方支付机构的清算平台，就像银行卡之间的结算通过银联一样。在普通消费者几乎感觉无差别时，其原来支付的客户备付金的存管地点发生了变化。在网联之前，备付金主要躺在支付宝账户上，而网联实行之后，则有望（全部）划归央行存管。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼则说，“普通消费者关心这个干吗？其实几乎与普通消费者无关，你管它背后谁在清算呢”。那么，对于消费者来说，在支付清算时是否存在速度变慢、体验变差的可能？黄嵩称，因为清算环节多了一层，完全有可能，尤其是双11、或春节红包等支付高峰时期，或许到账慢一些。尽管网联要求支付机构派员参与筹建技术系统，但是未必做到最优，或许会造成行业支付成本的上升。据网联平台有关负责人在支付清算协会有关会议上介绍，网联的目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力，峰值期的目标是每秒18万笔。由于采取的是分布式技术，网联未来的容量还具备水平扩展能力，以解决不断增长的在线支付吞吐量。董希淼认为，按照网联设计的目标是没有问题的，每秒最快18万笔。自从去年8月份批准筹建到现在，进展比较快。今年10月15日之前做好接入准备，如果发现问题还可以继续修改与完善。黄嵩表示，网联的作用有利于第三方支付统一清算，更有利于规范和监管。然而，让所有第三方支付机构接入网联，未必是最优方案。未来，第三方支付的创新受到限制，消费者体验或将变差一些。银联：业务有重叠，“蛋糕”被动了？有人指出，考虑到网联做的业务与银联能做的存在交集，“网联”的推出动了银联的“蛋糕”，真的是这样吗？对此，一位接近网联的人士告诉新京报记者，此前在开会的时候，有关领导对二者的定位明晰。8月4日，央行在文件中明确指出，自日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。黄嵩认为，网联的成立并没有动银联的奶酪。因为，银联主要是银行卡的线下支付清算平台，非银行的第三方支付本来也没有接入银联。但是，银联失去了在银行卡清算基础上也做互联网支付清算的机会，这块业务拿不到了。薛洪言则表示，双方业务范围的确有重叠，目前清算牌照开放在即，清算机构间适当的竞争是难免的，应是政策鼓励的。“网联上线正式终结了银行直连，银行直连终结形成的市场缺口，网联和银联均有机会填补。对银联来讲，也算新的市场机会，需要持续进行产品创新、提升服务能力，积极抢占新市场并应对即将到来的竞争。”董希淼认为，网联与银联是互补关系，因此，网联的成立对于银联来说几乎没有什么影响。不过，原来一些第三方支付机构是通过银联来完成的，现在这一部分业务不知道是否接到网联，如果接到网联，那么，可以说稍微有一点影响。根据国家金融与发展实验室的数据，2016年非银行机构互联网支付业务达到54.25万亿元，移动支付方面非银行机构完成51.01万亿元，增幅均超过120%。而中国银联最新发布的2016年支付数据显示，2016年银联网络转接交易金额72.9万亿元，同比增长35.2%。昨日，中国银联方面表示，对网联不做评论。据记者观察，网联逐渐成型，银联今年也动作不断，加紧在移动支付领域的布局。今年5月，中国银联联合中农工建交等40余家商业银行，共同推出标准二维码产品“云闪付二维码”，以此实现转账支付。除了40余家金融机构接入标准二维码外，也加入。据介绍，银联标准二维码是基于卡组织的“四方模式”，银联实际上扮演连接者的角色，通过为发卡机构、收单机构、商户与用户搭建金融基础设施，使银联体系内的各支付机构实现联网通用。6月初开始银联方面又开展了大规模的活动力度，如银联62节，旨在撼动目前支付宝和财付通在移动支付市场的格局。记者通过对崇文门附近走访发现，多位已经使用支付宝和财付通二维码的个体商家提出，只有在费率优惠的情况下才会考虑使用银联系的二维码，但消费者则对此表示普遍欢迎。在不少业内人士看来，拥有多家商业银行作为合作伙伴和股东，无疑是银联与互联网巨头掰手腕的最大资本，而银联在业内也一直被看做“央行系”。在移动支付大潮的发展下，“银行系”也在奋起直追。包括工商银行在内的多家商业银行在近期都推出了移动支付的新型产品；而事实上，银行系们依靠的新型场景，包括APPLE PAY、三星PAY支付在内，走的均为银联平台。大支付机构：优势抹平，利益受冲击2017年3月底，“网联”启动试运行，外界对这个类似银行卡支付领域银联的角色有了模糊印象。彼时，首批接入部分银行和支付机构，其中第三方支付机构包括支付宝、财付通、百度钱包及京东金融旗下的等。在筹建之前，第三方支付机构绕开银联、直连银行的模式颇受争议。有分析认为，第三方支付机构创造银行直连模式的初衷是为了省去7:2:1模式下的银联分成，以节约支付成本，但“直连”渐成行业标配，也衍生一些潜在问题。首批机构接入之后，随着6月份大中型支付机构业务切量启动，“网联”成型的脚步逐渐拉近。新京报记者8月8日从百度方面获悉，百度钱包（百付宝）已经完全接入了网联系统，目前正在切流量阶段。昨日方面表示，已于8月7日正式向网联平台切量，并一直在按照央行和筹备组的工作要求和安排，积极参与并完成相关工作。腾讯此前发布消息称，6月30日“网联”启动切量，财付通是首家参与切量的支付机构，已将旗下部分支付业务切至网联平台。对于网联的到来，京东金融副总裁许凌认为，“网联平台将对第三方支付机构形成统一的规则、提高市场效率、规范清算市场，平衡整个支付生态系统当中各方的利益及维护金融安全，帮助支付机构规避支付风险漏洞。也将促进市场上的支付机构回归支付本业，集中精力拓展场景，优化用户支付体验。”百度钱包相关负责人认为，“非银行支付交易规模日益庞大，网联平台对于提高清算效率、保障消费者资金安全都是极为有利的。”对于“网联”的诞生，分析普遍认为会对支付巨头和中小型支付机构带来不同的影响。研究院研究中心主任薛洪言曾向记者表示，与银行直连模式相比，网联平台统一技术标准和提高清算信息的同时，也彻底废除了第三方支付龙头多渠道（指银行直连数量）、低费率的护城河，将行业的竞争重新拉回到支付场景拓展和客户体验提升上来。“大型支付机构多已建立完善的银行直连体系，且支付成本较低，迁移至网联平台后，之前的优势便抹平了。”他表示。北京大学市场与网络经济研究中心研究员陈永伟持类似观点。他认为，相对大型的支付机构的利益可能会受到部分冲击，但由于此前支付机构对用户支付习惯的培养，网联的出现对各巨头利益能产生多少实际影响尚难判断。黄嵩表示，目前支付宝可以做清算，但是，网联推出后，就断了支付宝、财付通等大型支付机构成为visa、万事达卡、银联这样的机会。在董希淼看来，对于大型支付机构来说，在备付金利息收入方面减少。按照目前的政策，今年4月开始，第三方支付机构20%的备付金需转存央行，那么，接入网联之后，客户备付金将全部接入央行存管，因此，减少了这部分资金沉淀带来的利息收入。但是，他认为，网联的推出不会明显冲击现有支付格局，对于整个行业来说。以前标准不一，重复建设等问题存在，网联推出后，交易数据更加清晰，监管更加到位，客户备付金能得到更好的保障，这样的清算模式更直接更清晰更高效。董希淼表示，作为一个金融服务机构，不可能由一家商业机构来主导，必须由央行的机构来主导，这样更安全。中小型机构：节省成本，更多是利好网联的诞生给中小支付公司带来的主要为积极影响。据媒体报道，分析人士指出，与支付宝、财付通拥有大型的存款和客户资源不同，中小型第三方支付机构此前在对接银行时，与银行的议价能力有限，而据新京报记者了解，在前期，按照市场“共建、共有、共享”的建设思路，网联不会给第三方机构增加负担。“网联的成立打通了所有支付公司和银行之间的连接，可为支付公司及社会节省大量成本。”汇付天下高级副总裁穆海洁告诉新京报记者。黄嵩同样认为，网联的推出对于中小机构是好事，只要联上网联，等于把所有的银行都联上了。以前大机构已经跟所有的银行签署协议，在市场上占有绝对优势，而中小机构是没有这样优势的。薛洪言认为，迁移至网联平台后，节约了新增直连银行的成本，且抹平了与巨头的支付体验差异，更多的是利好。陈永伟也表示，“网联”为中小型支付机构崛起提供了窗口期。“网联不仅省去中小型支付机构与各银行建立连接的成本，大型支付机构的优势削弱，也意味着中小支付机构在竞争中能够获得更平等的位置。”“在清算方面，中小机构跟大机构处在同一起跑线上，是利好”。董希淼如是说。昨日，一家小型支付机构负责人对新京报记者表示，过去与银行谈合作时，往往处于劣势，有的银行会区别对待小机构与大机构，小机构的支付成本更高，甚至有的银行拒绝与小机构合作。如今，网联推出后，小机构与大机构处在同一起跑线上，有了赶超的机会，带来了发展新机遇。根据艾瑞咨询的《2017年第一季度第三方移动支付交易市场规模报告》，在移动支付市场份额上，支付宝的市场份额达到了54.0%，财付通市场份额达到了40.0%，其他众多支付企业的市场份额之和为6.0%。在这种情况下，不少机构选择了在央行明确收紧牌照发放的情况下，在价格高点“卖身”给互联网巨头，包括美团收购钱袋宝、国美收购银盈通等案例。市场份额难以实现大突破，新技术却层出不穷，目前也有更多的支付机构把目光落到了“”（一个二维码集合支付宝、财付通等通道）上。谁会成为“市场第三”有待观察。互联网金融观察（ejr007）您的随身互联网金融智库！2014年度最具影响力自媒体！2015年度十大人气自媒体！自媒体联盟WeMedia成员！下暴富的新模式！不懂就亏大了自从共享单车出来后，市场不断出现共享模式，从共享雨伞到共享家居再到共享床铺，无不透露着无限商机。关注暴财经，共享经济下老板姓如何分杯羹！暴财经icaijing123长按二维码识别关注《终于有人把支付、结算、清算背后的故事讲清楚了!》 精选九来源：新京报作者：金彧、陈鹏 、宓迪支付的战场上将再迎来一位新的“大总管”，银行卡支付业务归银联，非银行支付机构（俗称“第三方支付机构”）网络支付业务归“网联”。8月4日，央行下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求，从日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联支付平台”处理。2017年的支付圈足够热闹。一边是微信、支付宝等第三方支付巨头围绕场景发力，带动“无现金”的话题持续走热；另一边，推出标准二维码后的银联也通过支付补贴、牵头银行与支付机构合作等方式，于移动支付领域加紧布局。在移动支付领域支付宝、财付通“两家独大”的格局渐渐成型之时，“网联”的逐渐落地，带来新的想象空间。业内人士认为，这份通知给以支付宝、财付通等为代表的第三方支付机构的“网络支付业务”带来一场巨震，新的支付战争将打响，新的支付格局或将重塑。即将来临的“网联”会对第三方支付机构产生何种影响？加紧“跑马圈地”的银联怎么办？用户会因此受益吗？网联对消费者影响不明显在一个饥肠辘辘的中午，没有现金的你去一家餐馆用餐，饭后你可以用微信扫二维码或支付宝扫二维码支付。如果支付宝等第三方支付机构接入“网联”之后，你还是可以照常使用上述支付方式，在使用体验上几乎无差别。那么，什么是网联？网联实行后，真正的差别在哪里呢？根据央行支付结算司的定义，“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。据财新报道，2017年《网联清算有限公司设立协议书》显示，网联清算股份有限公司第1期比例中，央行下属7家机构共计持股37%，成为第一大股东。支付宝、财付通等合计持有63%，其中支付宝和财付通均持有9.61%的股份。网联建成后将一头对接115家持牌非银行第三方支付机构，一头对接近300家商业银行。据北京大学金融与产业发展研究中心秘书长黄嵩介绍，目前以支付宝为代表的第三方支付，主要是支付宝账户系统内结算，绕开银联。因此，其客户支付信息等数据，商业银行和央行等均不掌握，这就产生了一定的风险，比如洗钱等。因此，央行推出网联，支付宝等第三方支付机构接入网联清算系统，央行便可以掌握客户账户信息等。在黄嵩看来，央行推出网联，主要有三种原因：首先，因银联早在2004年初主动拒绝与马云合作，此后，支付宝等第三方支付机构的崛起，绕开银联这一清算机构，并占据市场很大的份额，客户资金存在安全隐患；第二，央行无法掌控用户真实的交易信息等，不利于洗钱等监管；第三，不同的支付机构和银行合作，模式和标准也有所不同，情况比较复杂。“对于普通消费者而言，网联的存在感比较低，从现有使用形式上不受影响。”黄嵩说。黄嵩认为，“网联”是第三方支付机构的清算平台，就像银行卡之间的结算通过银联一样。在普通消费者几乎感觉无差别时，其原来支付的客户备付金的存管地点发生了变化。在网联之前，备付金主要躺在支付宝账户上，而网联实行之后，则有望（全部）划归央行存管。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼则说，“普通消费者关心这个干吗？其实几乎与普通消费者无关，你管它背后谁在清算呢”。那么，对于消费者来说，在支付清算时是否存在速度变慢、体验变差的可能？黄嵩称，因为清算环节多了一层，完全有可能，尤其是双11、或春节红包等支付高峰时期，或许到账慢一些。尽管网联要求支付机构派员参与筹建技术系统，但是未必做到最优，或许会造成行业支付成本的上升。据网联平台有关负责人在支付清算协会有关会议上介绍，网联的目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力，峰值期的目标是每秒18万笔。由于采取的是分布式技术，网联未来的容量还具备水平扩展能力，以解决不断增长的在线支付吞吐量。董希淼认为，按照网联设计的目标是没有问题的，每秒最快18万笔。自从去年8月份批准筹建到现在，进展比较快。今年10月15日之前做好接入准备，如果发现问题还可以继续修改与完善。黄嵩表示，网联的作用有利于第三方支付统一清算，更有利于规范和监管。然而，让所有第三方支付机构接入网联，未必是最优方案。未来，第三方支付的创新受到限制，消费者体验或将变差一些。银联业务有重叠，“蛋糕”被动了？有人指出，考虑到网联做的业务与银联能做的存在交集，“网联”的推出动了银联的“蛋糕”，真的是这样吗？对此，一位接近网联的人士告诉新京报记者，此前在开会的时候，有关领导对二者的定位明晰。8月4日，央行在文件中明确指出，自日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。黄嵩认为，网联的成立并没有动银联的奶酪。因为，银联主要是银行卡的线下支付清算平台，非银行的第三方支付本来也没有接入银联。但是，银联失去了在银行卡清算基础上也做互联网支付清算的机会，这块业务拿不到了。薛洪言则表示，双方业务范围的确有重叠，目前清算牌照开放在即，清算机构间适当的竞争是难免的，应是政策鼓励的。“网联上线正式终结了银行直连，银行直连终结形成的市场缺口，网联和银联均有机会填补。对银联来讲，也算新的市场机会，需要持续进行产品创新、提升服务能力，积极抢占新市场并应对即将到来的竞争。”董希淼认为，网联与银联是互补关系，因此，网联的成立对于银联来说几乎没有什么影响。不过，原来一些第三方支付机构是通过银联来完成的，现在这一部分业务不知道是否接到网联，如果接到网联，那么，可以说稍微有一点影响。根据国家金融与发展实验室的数据，2016年非银行机构互联网支付业务达到54.25万亿元，移动支付方面非银行机构完成51.01万亿元，增幅均超过120%。而中国银联最新发布的2016年支付数据显示，2016年银联网络转接交易金额72.9万亿元，同比增长35.2%。昨日，中国银联方面表示，对网联不做评论。据记者观察，网联逐渐成型，银联今年也动作不断，加紧在移动支付领域的布局。今年5月，中国银联联合中农工建交等40余家商业银行，共同推出标准二维码产品“云闪付二维码”，以此实现转账支付。除了40余家银行系金融机构接入标准二维码外，京东金融也加入。据介绍，银联标准二维码是基于卡组织的“四方模式”，银联实际上扮演连接者的角色，通过为发卡机构、收单机构、商户与用户搭建金融基础设施，使银联体系内的各支付机构实现联网通用。6月初开始银联方面又开展了大规模的活动力度，如银联62节，旨在撼动目前支付宝和财付通在移动支付市场的格局。记者通过对崇文门附近走访发现，多位已经使用支付宝和财付通二维码的个体商家提出，只有在费率优惠的情况下才会考虑使用银联系的二维码，但消费者则对此表示普遍欢迎。在不少业内人士看来，拥有多家商业银行作为合作伙伴和股东，无疑是银联与互联网巨头掰手腕的最大资本，而银联在业内也一直被看做“央行系”。在移动支付大潮的发展下，“银行系”也在奋起直追。包括工商银行在内的多家商业银行在近期都推出了移动支付的新型产品；而事实上，银行系们依靠的新型场景，包括APPLEPAY、三星PAY支付在内，走的均为银联平台。大支付机构优势抹平，利益受冲击2017年3月底，“网联”启动试运行，外界对这个类似银行卡支付领域银联的角色有了模糊印象。彼时，首批接入部分银行和支付机构，其中第三方支付机构包括支付宝、财付通、百度钱包及京东金融旗下的网银在线等。在筹建之前，第三方支付机构绕开银联、直连银行的模式颇受争议。有分析认为，第三方支付机构创造银行直连模式的初衷是为了省去7:2:1模式下的银联分成，以节约支付成本，但“直连”渐成行业标配，也衍生一些潜在问题。首批机构接入之后，随着6月份大中型支付机构业务切量启动，“网联”成型的脚步逐渐拉近。新京报记者8月8日从百度方面获悉，百度钱包（百付宝）已经完全接入了网联系统，目前正在切流量阶段。昨日蚂蚁金服方面表示，已于8月7日正式向网联平台切量，并一直在按照央行和筹备组的工作要求和安排，积极参与并完成相关工作。腾讯此前发布消息称，6月30日“网联”启动切量，财付通是首家参与切量的支付机构，已将旗下部分支付业务切至网联平台。对于网联的到来，京东金融副总裁许凌认为，“网联平台将对第三方支付机构形成统一的规则、提高市场效率、规范清算市场，平衡整个支付生态系统当中各方的利益及维护金融安全，帮助支付机构规避支付风险漏洞。也将促进市场上的支付机构回归支付本业，集中精力拓展场景，优化用户支付体验。”百度钱包相关负责人认为，“非银行支付交易规模日益庞大，网联平台对于提高清算效率、保障消费者资金安全都是极为有利的。”对于“网联”的诞生，分析普遍认为会对支付巨头和中小型支付机构带来不同的影响。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言曾向记者表示，与银行直连模式相比，网联平台统一技术标准和提高清算信息透明度的同时，也彻底废除了第三方支付龙头多渠道（指银行直连数量）、低费率的护城河，将行业的竞争重新拉回到支付场景拓展和客户体验提升上来。“大型支付机构多已建立完善的银行直连体系，且支付成本较低，迁移至网联平台后，之前的优势便抹平了。”他表示。北京大学市场与网络经济研究中心研究员陈永伟持类似观点。他认为，相对大型的支付机构的利益可能会受到部分冲击，但由于此前支付机构对用户支付习惯的培养，网联的出现对各巨头利益能产生多少实际影响尚难判断。黄嵩表示，目前支付宝可以做清算，但是，网联推出后，就断了支付宝、财付通等大型支付机构成为visa、万事达卡、银联这样的机会。在董希淼看来，对于大型支付机构来说，在备付金利息收入方面减少。按照目前的政策，今年4月开始，第三方支付机构20%的备付金需转存央行，那么，接入网联之后，客户备付金将全部接入央行存管，因此，减少了这部分资金沉淀带来的利息收入。但是，他认为，网联的推出不会明显冲击现有支付格局，对于整个行业来说是利好。以前标准不一，重复建设等问题存在，网联推出后，交易数据更加清晰，监管更加到位，客户备付金能得到更好的保障，这样的清算模式更直接更清晰更高效。董希淼表示，作为一个金融服务机构，不可能由一家商业机构来主导，必须由央行的机构来主导，这样更安全。中小型机构节省成本，更多是利好网联的诞生给中小支付公司带来的主要为积极影响。据媒体报道，分析人士指出，与支付宝、财付通拥有大型的存款和客户资源不同，中小型第三方支付机构此前在对接银行时，与银行的议价能力有限，而据新京报记者了解，在前期，按照市场“共建、共有、共享”的建设思路，网联不会给第三方机构增加负担。“网联的成立打通了所有支付公司和银行之间的连接，可为支付公司及社会节省大量成本。”汇付天下高级副总裁穆海洁告诉新京报记者。黄嵩同样认为，网联的推出对于中小机构是好事，只要联上网联，等于把所有的银行都联上了。以前大机构已经跟所有的银行签署协议，在市场上占有绝对优势，而中小机构是没有这样优势的。薛洪言认为，迁移至网联平台后，节约了新增直连银行的成本，且抹平了与巨头的支付体验差异，更多的是利好。陈永伟也表示，“网联”为中小型支付机构崛起提供了窗口期。“网联不仅省去中小型支付机构与各银行建立连接的成本，大型支付机构的优势削弱，也意味着中小支付机构在竞争中能够获得更平等的位置。”“在清算方面，中小机构跟大机构处在同一起跑线上，是利好”。董希淼如是说。昨日，一家小型支付机构负责人对新京报记者表示，过去与银行谈合作时，往往处于劣势，有的银行会区别对待小机构与大机构，小机构的支付成本更高，甚至有的银行拒绝与小机构合作。如今，网联推出后，小机构与大机构处在同一起跑线上，有了赶超的机会，带来了发展新机遇。根据艾瑞咨询的《2017年第一季度第三方移动支付交易市场规模报告》，在移动支付市场份额上，支付宝的市场份额达到了54.0%，财付通市场份额达到了40.0%，其他众多支付企业的市场份额之和为6.0%。在这种情况下，不少机构选择了在央行明确收紧牌照发放的情况下，在价格高点“卖身”给互联网巨头，包括美团收购钱袋宝、国美收购银盈通等案例。市场份额难以实现大突破，新技术却层出不穷，目前也有更多的支付机构把目光落到了“聚合支付”（一个二维码集合支付宝、财付通等通道）上。谁会成为“市场第三”有待观察。内容来源：《》免责声明感谢原创作者，文章版权归原作者所有。部分文章推送时未能与原作者取得联系，如有侵权，请联系我们处理。点击下方“阅读原文”进入口碑贷3周年感恩回馈狂欢就等你！《终于有人把支付、结算、清算背后的故事讲清楚了!》 精选十备受关注的网联平台，在经过3个月的试运行之后，于近日顺利通过阶段性生产压力测试，正式启动切量。支付宝、财付通、快钱等多家第三方支付机构，以及中行、建行、交行、招行、中信、平安等多家全国性商业银行完成接入。据悉，其他银行和支付机构也将陆续接入该平台，网联平台计划于9月底实现支付交易全功能开发，全面覆盖网络支付业务场景。网联平台正式启动切量在第三方支付行业属于历史性的大事，但是对消费者又意味着什么？可以说，网联平台让第三方支付机构被套上笼头，消费者的资金安全将得到切实保障，同时，消费者的各类隐私信息也由独立、公信的清算组织验证和保护，减少了信息泄露的可能性。9家机构规模占比超96%什么是网联平台？网联平台的全称为非银行支付机构网络支付清算平台，也被称作“网络版银联”。2016年4月由中国支付清算协会代表大会通过“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”，2016年7月正式启动筹备，10月中国人民银行正式批复了网联筹建的方案。在此前的支付模式中，网络支付是一个自由的市场，支付机构可以选择通过央行的跨行清算系统等再转接到银行，也可以选择自己直连银行完成支付。当时，监管机构只能看到银行的变动，看不到资金流转的详细信息，因此存在违法违规的隐患。因此，央行牵头成立网联的主要意义就在于监管机构需要看清楚第三方支付的资金流向。在网联平台正式运行后，按规定，支付机构的线上支付通道今后将直接通过网联平台与各家银行对接，第三方支付机构的客户资金流向清清楚楚，挪用、占用客户备付金的问题基本杜绝。据了解，网联平台在6月30日完成上线的包括支付宝、财付通、网银在线、快钱、百付宝、平安付、翼支付等7家支付机构，此外，联动优势、中移电商也即将完成接入，9家大型支付机构市场业务量规模占比合计超过96%。同时，中行、建行、交行、招行、中信、平安等多家全国性商业银行也完成接入。消费者的资金更安全网联平台正式运行对于第三方支付行业来说是件历史性的大事，对于普通消费者来说，意义也不一般。由于此前大量互联网支付机构直连银行，既充当收单机构，又充当清算组织，使得外部无法获取实际的消费者和商户的交易信息。因此，通俗地说，备付金的钱应该有多少、到底付了没有，除了第三方支付机构自己心里清楚，别人根本别想知道。与此同时，消费者的姓名、生日、身份证件、以及银行卡资料，全部被第三方机构收入囊中。网联平台的建立，意味着目前第三方支付机构直连银行的模式将被切断，回归支付和清算相独立的业务监管规则。这样，可以说第三方支付机构将被套上笼头，消费者的资金安全将得到切实保障。同时，消费者的各类隐私信息也由独立、公信的清算组织验证和保护，减少了信息泄露的可能性。业内专家表示，在互联网支付规模日益扩大的今天，网联的出现确实可以大大减少社会资源的浪费，对于支付风险漏洞也会起到很大的规避作用，同时也可以帮助支付公司把主要精力用在为客户提供更多更优的支付场景和体验上来。
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