想找个比余额宝收益高的理财产品怎么那么难？
作者：来源：融360
　　（一）与余额宝的第一次亲密接触　　2013年6月余额宝刚诞生的时候我并没有用，那时候还不清楚这是个啥玩意，也很少网购，只觉得淘宝卖的理财产品能安全么。后来，周围朋友陆续都用起了余额宝，感觉非常方便而且也很安全，最重要的是收益能达到6%左右，这可比五年期存款利率都要高啊。过了半年多，直到2014年初我终于鼓起勇气与余额宝有了第一次“亲密接触”。　　（二）无法自拔爱上你　　没多久，我便无法自拔地爱上了余额宝。首先，我得知余额宝身后是一款货币基金，而货币基金在我国还没有亏损的案例；其次余额宝用起来非常方便，除了理财之外，还可以缴水电等各种费用、还信用卡，不用取出来就可以当钱花；再次，余额宝的流动性也是一等一的好，虽说快速取现是2小时内到账，但每次几乎一两分钟资金就能到银行卡账户；第四，最重要的是当然是它的理财功能，收益能这么高而且又这么灵活的理财产品上哪儿找去。　　（三）成长的小烦恼――收益初降　　不过，这种岁月静好的现象持续的时间并不久。我发现自从自己用上了余额宝，收益便开始出现了走下坡路的趋势。刚开始收益超过6%，后来直线下降，到2014年年中的时候七日年化收益率就只有4.2%左右了。后来我发现微信推出了理财通，跟余额宝是一个模式，但是收益率比余额宝要高。不过毕竟都是货币基金，两者的收益差异并没有想象中那样大，只不过理财通的收益波动性比余额宝大，偶尔的高收益会让人产生收益很高的错觉而已，我还是决定继续用余额宝。　　（四）见异思迁的开始――银行理财　　我对余额宝的包容并没有阻止它的收益继续下降，到了2014年底，余额宝的七日年化收益率在4%的边缘线苦苦挣扎，虽然收益在年末有所翘尾，但是持续的时间很短暂。于是我开始见异思迁，余额宝中的钱刚赞够了5万元就将眼光瞄向了银行理财，羊年春节之前我在一家城商行购买了一款半年期的理财产品，年化收益率为5.8%。但没多久我就面临这样一个尴尬的局面：由于所有的钱都投到了银行理财里，到了春节我竟然没有多余的钱去买年货、给父母送礼、给孩子压岁钱了。没办法，只有借！　　（五）深度中毒――股市彻底伤了我的心　　2015年初，我的余额宝里的钱已经所剩无几。好不容易到了5月份攒到了2万块钱，以前每个月发工资后都第一时间转到余额宝里，不过那时候想必大家都知道股市有多火，就连从小一起长大一直在老家混的二蛋都赚了几万块钱。在那种人人都炒股的氛围中，我也不自觉成了股市中的“小鲜肉”，将攒下的2万如数投了进去。刚开始还美滋滋的，一个月内就涨了15%。然而6月份股市开始急剧下跌，我挣的3000块钱转眼间就没了还把本金搭进去了。这么说吧，由于舍不得割肉，股市中的钱我到现在也没赎回，也不去操作了，偶尔登录账号看一眼真是肠子都悔青了。哎，随它去吧。　　（六）P2P理财让我后怕　　2015年夏天，银行理财5万元资金到期了，吸取了上次的教训，我没有再继续投下去，况且那时候收益也下降了不少，5%以上的理财产品已经不多见了。朋友向我推荐了P2P理财，我自己也做了一番研究，将5万分散在了3个平台上，基本都是中短期的，其中一部分投到了P2P活期理财产品中，平均收益率能达到10%左右。不过到了年底，各类跑路、欺诈或被经侦调查的平台不断被曝光，行业监管细则意见稿也出台了，据说超过九成的平台都不符合标准需要整改。我感觉这个行业越来越不安全，说不定什么时候自己投资的平台也会出事。这几个标的相继到期，我把里面的钱都取了出来，又重新放回了余额宝里面。　　（七）一切回到原点　　回首过去这两年的理财历程，挣过钱也亏过钱，转悠了一大圈又回到了原点。目前余额宝的收益率只有2.7%左右，我估计以后很可能继续下降，但我现在除了余额宝似乎找不到更合适的理财途径。我的目的是找到一款收益比余额宝高、但是其它方面又不比余额宝差的理财产品，也就是说安全程度和流动性不比余额宝低，在经济学中叫做“帕累托最优”，就是指在没有使任何情况变坏的情况下，至少有一方面是变好的。不过我发现，这种理财产品几乎没有。　　（八）理财无止境 只要肯钻研　　当然，我并没有打算止步不前，春节之后我可能会再去买一款银行理财产品，也可能会买其它没接触过的产品。我认为任何事情不去研究不去尝试就没有进步，在理财方面同样如此。　　(融360)
中证网声明：凡本网注明&来源：中国证券报&中证网&的所有作品，版权均属于中国证券报、中证网。中国证券报&中证网与作品作者联合声明，任何组织未经中国证券报、中证网以及作者书面授权不得转载、摘编或利用其它方式使用上述作品。凡本网注明来源非中国证券报&中证网的作品，均转载自其它媒体，转载目的在于更好服务读者、传递信息之需，并不代表本网赞同其观点，本网亦不对其真实性负责，持异议者应与原出处单位主张权利。
document.getElementById("bdshell_js").src = "http://bdimg./static/js/shell_v2.js?cdnversion=" + new Date().getHours();未来余额宝等“宝宝类”产品会怎么样
作者：史燕君 扶黄思宇
　　7月6日，余额宝7日年化收益率跌至3.4050%。无独有偶，收益下行已经成为“宝宝”军团的整体趋势。数据显示，7月6日，68只互联网“宝宝”的平均7日年化收益率为3.65%。其中，7日年化利率超过5%的有4只，收益在3%以下的“宝宝”则有9只。
　　曾几何时，余额宝因其灵活的存取方式、高于线下国有银行理财产品的收益，引发了一场互联网理财的热潮。然而，好景不长，最近余额宝收益持续下跌，其高收益时代似乎正在远去。难道余额宝真的风光不再了吗？
　　姜鹤是一名研二在读的研究生，一直很关注中国的类产品，尤其是以余额宝为首的“宝宝”类产品。与《国际金融报》记者交流没多久时，姜鹤就熟悉地说着余额宝的最新数据。
　　“时刻在看余额宝的利率，知道它一直在降。因此，我想了想，还是准备明天取出一部分用作抄底股市或其他方面的投资。剩下一部分，就在里面放着。”7月9日，姜鹤对本报记者开玩笑地说，“或许，这也是一种分散投资。”
　　据《国际金融报》记者的随机调查，像姜鹤这样选择从余额宝部分退出或完全退出的学生可能还不算多。日前，本报向周边的大学生们随机做了一个小范围调查。最后的统计显示：有30%已不再使用余额宝，共同的原因就是“余额宝的收益日渐降低”。剩下60%的受调查者中，还是认为余额宝“给自己带来了很大的便利”，且本金不多，因此选择继续使用。
　　但抛开学生一族，《国际金融报》记者又询问了数十位白领一族及年老一族，最终调查发现，几乎没人再使用余额宝。除了“不会使用”这个因素外，大多数原因还是“余额宝”利率太低。
　　事实上，这一点，已体现在天弘基金的规模上。日前，今年上半年公募基金公司规模排名正式揭晓：在超八成基金公司规模增长的情况下，天弘基金却缩水627亿元，并成为了第二季度排名前20公司中惟一一家规模下降的公司。
　　余额宝是支付宝打造的余额增值服务，把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的余额宝货币基金，可获得收益。
　　无独有偶。另一项数据亦显示，截至6月30日，余额宝规模为6133.81亿元，较今年第一季度末规模萎缩了977.43亿元，降幅达到了13.74%。
　　“宏观加监管使余额宝无法再实现高利率的承诺。”复旦大学经济学院副院长7月5日在接受《国际金融报》记者采访时称，“更进一步说，这是互联网金融正在走向规范的表现。”
　　“以前那种"打擦边球"的做法现在行不通了。因为，现在监管力度的加大，使得高收益不再完全现实。这也是管理层为了控制整体风险的考量之一。再者，近年来银行的创新业务蓬勃发展，利率市场化，使得"宝宝类"产品的单一发展不再可能，这样使得余额宝募集资金成本上升，收益率变低。”坚称，“因此，这个"一反常态"，实际上更该说是"回归常态"。”
　　那么，未来余额宝等“宝宝类”产品到底会怎么样？还会有谁用这类产品？更进一步看，中国的互联网金融又该怎么向前推进？
　　两年变迁
　　两年前的6月13日，在很多人看来，市场中出现了“颠覆性产品”――余额宝。用网友的话说，“原来还能这么购物，还能如此理财。”
　　余额宝的原理其实不难。按分析人士的话理解，支付宝不是银行，金融监管政策不允许支付宝给账户上的钱发利息。于是，支付宝就金融创新了一把，推出了基于支付宝账户的“余额宝”功能。
　　“支付宝账户上的钱跟原来一样，可随时消费和转账，但没有利息。一旦把钱从支付宝账户转到余额宝，支付宝公司就自动帮你把钱买成名为"天弘增利宝货币"的货币基金，这样一来在余额宝里的资金就可得到货币基金的收益，同时，支付宝还允许直接用余额宝里的收益进行消费。”业内人士介绍。
　　更重要的是，就当时的利率看，余额宝的年化收益率远高于当时的利率。余额宝官方曾介绍，2012年，10万元活期储蓄利息350元，“如通过余额宝，收益能超过4000元”。
　　数据显示，余额宝推出当天七日年化收益率为3.23%，短短不到一周在6月17号就突破4%，半个月后的6月28日，更是达到6.08%的惊人收益率。而后，虽然有所下降但是都是维持在4%到5%之间。同期，银行活期利率仅仅只有0.35%，定期利率也只有3.5%。
　　正因为这种高收益率，余额宝推出之际受到了广大欢迎。到2013年末，上线仅半年的时间，余额宝客户已达4303万人，规模为1853亿元，成为国内最大的基金。
　　“余额宝在推出之时，是在市场"钱荒"的大背景下，银行利率相对较高，因此，余额宝的利率也会更高。” 中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱海利告诉《国际金融报》记者。
　　此后，余额宝的7日年化收益率一路走高。甚至在2014年1月还达到了6.763%历史最高点，创造了收益“神话”。由于收益率维持高位，当时的余额宝“吸金”能力极强。到了日，余额宝的规模进一步增加到4000亿元。
　　截至今年第一季度的数据，上线不足两年，余额宝迅速成长为全球第二大货币基金、全球第十大共同基金并拥有数亿的用户,这已成为基金行业的奇迹。
　　但快速发展的余额宝去年年初遇到了争议――日，央视证券资讯频道执行总编辑兼首席新闻评论员发文“呼吁取缔余额宝”。
　　他的理由是：余额宝严重干扰了市场利率、严重拉高企业融资成本，最终转嫁到每个人身上。同时，余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”，典型的“金融寄生虫”，“像日本同样是高储蓄国家，但却不允许余额宝的出现”。
　　争议出现后，围绕对于会不会取缔余额宝的问题，央行高层领导频频受到了大家的追问。央行行长公开表态：“不会取缔余额宝，对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。”
　　央行副行长更是表示：互联网金融可以扩大对小微企业的供给，拓宽(,)投资渠道，提高交易效率，降低交易成本，“对互联网金融这个金融新品种，第一，要鼓励创新和发展；第二，要推动金融市场改革，扩大金融供给；第三，要规范监管，跨部门交叉性产品，需要协调监管”。
　　开始“缩水”
　　然而，好景不长。日开始，余额宝7日年化收益率首次跌破5%，在4%-5%区间维持的一年多后，今年6月16日，又首次跌破4%，且这几天还在持续下跌。截至发稿，余额宝的最新7日年华收益数据是3.4150，曾经备受瞩目的余额宝再次回到了“刚开盘”时的“3时代”。
　　随着利率不断降低，今年第二季度，余额宝规模出现了大规模净赎回。资料显示，截至月30日，余额宝规模为6133.81亿元，较一季度末规模萎缩了977.43亿元，降幅达到13.74%，彼时，余额宝刚刚过完两周岁的生日。
　　拥有余额宝这个吸金神器的天弘基金根据7月1日的数据，也缩水了627亿元，是第二季度公募基金排名前20公司中惟一一家规模下降的公司。
　　清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究部、战略孵化部总监周新旺在接受《国际金融报》记者采访时谈到，“余额宝经过两年发展，现今的用户规模很大，缩水也是正常的。如果7日年化收益率一直很高，说明其他的商业模式还没有发展起来。缩水，还从另一种程度上说明了其他渠道分流了余额宝的收益。”
　　在钱海利看来，“其他渠道分流”指的还有今年的股市，“前阶段股市太火，资金都去那儿了”。
　　一个比较数据是，如从今年1月1日算起，截至6月1日，上证综指的涨幅在60%以上，一些中小盘个股的涨幅甚至在300%到400%。这比余额宝的收益大很多，即便最巅峰时，余额宝的收益都不能与之相提并论。
　　“股市的繁荣的确分流了很大一批人，因为它的投资回报率相对于余额宝来说更高。”孙立坚对本报记者坦言，“但随着6月以来股市的一波暴跌，会不会有更多人回到余额宝，现在还不能确定。”
　　在谈到股市分流资金的问题，网贷之家联合创始人、广东省互联网金融协会秘书长朱明春却有不同想法。
　　“余额宝跟前一段时间股市的繁荣没有太大关系，可能不太会有用余额宝的资金去博取这种高风险的投资渠道。相比而言，余额宝的安全性还是最高的。”朱明春认为，“之所以缩水，应该还是回到收益本身。”
　　但孙立坚认为，余额宝缩水，更深层次的原因还是“宏观加监管”。
　　“首先，互联网金融正在走向规范，不会再允许"打擦边球"博取高额收益。其次，银行创新业务的蓬勃发展，利率市场化使得"宝宝类"产品的单边发展不再可能，银行本身有更强大的实力提供更丰富的产品。”他说，“宏观层面的变化加监管力度的变化，使余额宝无法实现高利率的承诺。”
　　未来何往
　　不得不说，余额宝推出后，包括京东、腾讯在内的多家互联网公司，均推出了自己的“宝宝类”产品，且收益同样很高，曾一定程度上“分流”了余额宝的客户。
　　截至日，国内宝宝类理财产品数量达68个。与此同时，随着国内P2P平台的涌现，一些收益率达10%以上的产品，也得到了部分人士的青睐。而且，P2P平台的崛起也对宝宝类产品产生了不小的冲击。
　　以某款P2P理财产品为例，200元起投的门槛，3-12个月的投资周期，年化12%-18%的收益率。在收益率上大大超过了余额宝的收益。同时P2P平台在风险把控和安全保障方面日臻完善。这些日渐发展起来的优势都对余额宝都形成了不小的冲击。
　　但最新情况看，不止是余额宝，近期，其他“宝宝类”产品的收益也在降低。
　　《国际金融报》记者查阅资料发现，7日年化收益率曾超过7%的百度百赚，其年化收益率早在6月1日就跌破4%，收益率仅为3.25%。6月11日-6月16日期间，更在3%下方徘徊。新浪存钱罐、网易等“宝宝”最新显示的7日年化收益率，也都在4%以下。
　　“货币基金都跟银行协议存款和银行的拆解率相关的。”朱春明说，整个协议存款利率的下降，使得余额宝的收益降低，同时银行拆解率降低，也影响了“宝宝类”产品的收益。
　　钱海利预测，随着中国利率市场化的不断推进，未来还会降息，因此使得余额宝的利率不断降低。
　　蚂蚁金服此前在接受媒体采访时也谈到，当前央行自4月份以来相继推出下调存款准备金率和存贷款基准利率等宽松政策，银行间市场上主要投资工具的收益率均出现了较为明显的下行，“由于余额宝的主要投资标的是银行间市场上短币市场工具，因此受整体市场状况影响，收益下降属常情况”。
　　那么，余额宝等“宝宝类”产品，在如此多的挑战下，未来到底该怎么走？
　　“虽然有很多资金大鳄纷纷撤资，但它还是留下了一批年轻的群体，因为它的便捷性服务还是受到了年轻群体的青睐。同时它还同整个阿里巴巴的业务平台是打通的，所以它还有它的存在价值。”孙立坚认为。
　　钱海利也认为，“虽然现在利率在降低，但其利率还是要比银行存款的利率高，另外，余额宝流动性高，如不是为了将余额宝作为惟一盈利工具的话，还是能继续稳步地维持下去。”
　　不过，值得注意的是，阿里巴巴在金融方面还在不断地创新。7月8日，支付宝全新改版，蚂蚁金融服务集团支付事业群总裁樊治铭透露，7月底，支付版将接入证券账户，余额宝上可以买卖股票。
　　根据樊治铭的介绍，支付宝钱包将与证券公司打通账户，用户只要将原来证券公司的账户与支付宝钱包账号进行绑定，就能实现使用手机买卖股票，以现在的产品设计，蚂蚁金服并不收取手续费。
　　事实上，蚂蚁金服密谋上线软件一事早已有端倪。去年9月，支付宝钱包就加载了股市行情的功能，投资者可以添加自选股票，查看其分时、日K线、周K线和月K线等信息。今年初，支付宝钱包又上线了关注账户功能。
　　7月9日，记者发现，在支付宝新版本APP的页面下方，有“财富”一栏，投资理财方面除了余额宝、招财宝和娱乐宝之外，增加了“股票”，可以和支付宝账号绑定的券商有16家，如、(,)等，但目前仅限查看行情、添加自选股以及查看证券账户资产。
　　不过，目前支付宝尚未获得券商经纪业务牌照，樊治铭也表示需要等到之后的发布会再具体阐述，因此，炒股功能如何实现值得关注。
　　在业内人士看来，互联网金融进军证券市场将会对目前的券商市场产生重要影响。济安金信基金研究中心分析师马永靖在接受媒体采访时就表示，蚂蚁金服提供炒股交易，意在将股市沉淀资金与余额宝等产品进行对接，保障余额宝的规模和客户流量。
　　提供借鉴
　　虽然各方观点不同，也备受争议，但余额宝的出现，确实让人们思考了互联网与金融行业怎么结合的问题。
　　“应该说，余额宝拉开了互联网金融的序幕。让大家了解了互联网金融这个名词。从李克强总理提出"互联网+"之后，互联网不仅渗透进入来金融企业，它也成为人们日常生活的一个工具。而且，未来的发展当中会不单纯局限于理财方面。”前述不愿意透露姓名的分析师在接受记者采访时说。
　　有人感慨：余额宝出现后，互联网金融，货币基金这些行业里的名词不断的出现在普罗的视野里。未来，普通消费者可能会轻易地感受到什么是金融、什么是理财。
　　值得注意的是，7月4日，国务院正式公开发布了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，明确未来三年以及十年的“互联网+”发展目标，互联网金融作为“互联网+”的重要组成部分，正式升级为国家重点战略。
　　其中，《意见》明确提出全面促进互联网金融健康发展，支持金融机构和互联网企业依法合规开展网络借贷、网络证券、网络、互联网基金销售等四大业务，并充分发挥保险业在防范互联网金融风险中的作用。
　　对此，朱明春用理财端、资金出口端和投资端三个端口为记者分析了以余额宝为例的互联网金融的发展。
　　他说：“互联网金融的发展，从理财端来说就是给普通大众提供了新的理财方式，而且这种方式很便捷。以前的理财渠道就是银行，的门槛相对较高，而基金和股市相对来说风险又太大。现在余额宝出来后，培养了大家的理财意识。”
　　“从资金出口端来说，货币基金一直存在，只是在余额宝出现之后，货币基金这一名词被大家所熟悉。从投资端来说，也将会有大发展，更可能是未来的蓝海，并会填补中国未来经济发展的很多空白。”他进一步预测，可见的未来，微企银行、网商银行、信贷银行、个人信贷市场这些都将弥补传统银行不做的领域。这是未来的趋势，真正做到了普惠金融。”
　　“互联网金融会给更有有消费能力的中国人有钱去消费，来拉动内需。”朱明春补充道。
　　事实上，此前的公开峰会上，行业专家也纷纷表示，互联网金融和实体金融行业是相互依存的关系。
　　“虽然互联网金融现在的发展，没有对实体银行产生正面的冲击，但是至少他们的观念已经开始发生改变。迫使实体银行去改革。互联网金融能够落实对中小微企业和个体户的投资，解决就业，给予那些有消费能力的人资金，拉动内需，促进整个金融改革的发展和整个经济的发展。”朱春明对《国际金融报》记者说。
　　不过，在注重风险控制的中国，抛开部分“宝宝类”产品，互联网金融最大的问题还是在于“监管”。
　　“互联网金融是一个全新的东西，且它有自己的突破性和创新性，具体监管操作起来很难，且也没有条例监管，但又不能扼杀它的积极性和创新性。”钱海利认为，最根本的，未来还是要围绕传统金融改革的方向“下功夫”。
（责任编辑：HN022）
07/13 02:2107/10 08:4907/09 03:5607/08 15:3907/07 17:23
互联网金融精品推荐
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩专题图鉴
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。余额宝和妙资金融，你们会选择哪个进行投资理财呢？_百度知道
余额宝和妙资金融，你们会选择哪个进行投资理财呢？
选择投资理财的产品，首先要保障资金的安全，此外才能考虑收益。我不知道妙资金融是那个公司的产品，但是我知道余额宝的大老板是马云，我想马云应该能够保障资金的安全，因俯穿碘费鄢渡碉杀冬辑为他的钱比较多。
其他类似问题
为您推荐：
投资理财的相关知识
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁如果你有10000块，购买了投宝金融年化收益18%的项目标，那么您每月都将获得多少利息？（）_百度知道
如果你有10000块，购买了投宝金融年化收益18%的项目标，那么您每月都将获得多少利息？（）
提问者采纳
亲！给个好评吧
这个利息太高
风险相对的来说就很大
提问者评价
太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
其他类似问题
如果是每月拿固定利息的话就是150块，00，1800分12个月就是150一个月
为您推荐：
其他1条回答
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁