深圳农村商业银行卡用自动汇款机跨行跨省转帐到河南农村信用社多久能到帐
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对河南省农村信用社渠道建设的分析和建议
&&&&&& 来源： 河南省农村信用社
银行渠道，指的是一系列相互依赖的组织，它们致力于一项产品或服务能被消费者认可并使用的过程。商业银行作为一种提供金融产品和服务的商业性组织，其产品、服务、业务和管理是通过各种渠道完成的。它们在很大程度上反映了一家银行的市场竞争力和营销的开发力。目前商业银行渠道可分为两类：物理渠道和虚拟渠道，物理渠道包括营业网点、自助银行；虚拟渠道包括电话银行、网上银行和手机银行等。在大多数商业银行里，虚拟渠道的竞争正方兴未艾，新设计、新产品层出不穷；而作为农村金融机构的老大——农村信用社的渠道建设在我省目前大致只有营业网点和金燕卡（自助银行）两种，虚拟渠道的建设才刚刚起步。
商业银行的渠道建设是随着科技的发展而发展的。自助银行和电话银行分别在上世纪60年代和70年代在国外兴起，目前已发展成比较成熟和常见的银行渠道；网上银行和手机银行随着信息技术在银行业的不断普及发展而来，目前我国几家国有大型商业银行都雄心勃勃地对此进行开发，力求最小成本状态下达到行业最大利润化。有鉴于此，信用社的渠道建设也要有长远规划，以实现新世纪的营销格局转变。
渠道落后就意味着核心竞争力的落后。要想赶上时代的步伐和扩大在农村金融市场的营销额，农信社在支农的前提下，要采用更加灵活的营销方式，有重点、有步骤地进行渠道规划和建设。规划要有前瞻性，建设要有侧重点，绝不能十个指头弹钢琴，胡子眉毛一把抓。如果面面俱到，反而会加大成本，得不偿失。根据信用社的实际情况和客户需求，信用社的渠道建设应着重提升营业网点的服务质量，大力发展自助银行和手机银行，变被动营业为主动营销，整合企业内部资源，以先进的理念引领支农服务。
一、提升营业网点服务质量，实现网点交易功能到交易与销售功能并重的多渠道服务
营业网点一般都和行政区紧密相连，其特点就是面对面服务，交易的过程有情感因素，所以大多数人都选择柜台交易，交易的结果给客户的感觉更踏实。但其缺点也是显而易见的：成本高，服务时间有限制，还有空间距离和排队等候等情况。因此，网点的整合、建设要遵循以下原则：布局合理、功能多样化和提升服务质量。
（一）整合网点资源，建立合理布局
1.随着经济作物在农产品中比重的加大，农产品大型交易市场逐渐增多并固定化。在成熟的农产品交易市场有必要设立营业网点和自助银行。
2.随着新农村建设和城镇化的推进，应根据实际情况撤销那些交易额度小、硬件设施落后的网点，在大型社区和新建城镇人流量较大区域建立营业网点和自助银行，在城乡结合部建立营业网点。
（二）设立大堂经理，把金融服务的交易场所变成金融产品与服务的销售场所
1.在营业面积较大的网点，大堂经理可以在高峰时段对客户进行疏导和分流，并负责柜台和不同服务区的非正常事宜。
2.网点除了对客户提供现金交易服务外，还要设立贵宾区和客户理财专柜。贵宾区主要面对有较大需求（比如20万元以上）的乡镇企业和其他客户，使大额贷款项目制度化、透明化、便捷化；理财专柜主要面对农村中有较大盈利的客户提供政策咨询和个人理财等一揽子服务。
3.此外，网点还可以设立缴费、转账、汇款业务柜台。
（三）提升网点服务质量，塑造农信社新形象
长期以来，由于历史积留和制度原因，信用社一直担当农村金融的主力军，信用社用工制度混乱，员工的文化素质、业务水平不高。服务对象是要求不高的农民，因此谈不上服务质量。随着时代的变迁，整个社会的素质都有了质的提高。人们对精神方面的要求也越来越重视，企业理念和文化建设益发重要。提升网点服务质量，打造农信社文化，树立农信社良好形象势在必行。
二、积极推进金燕卡工程，开拓手机银行市场
自助银行和手机银行的优点是不受时间限制，且成本较低。但自助银行有空间限制，并且还容易出现机器故障等问题；而手机银行不受时空限制，但不能交现，对通讯也有要求。
自助银行在农信社已经开通并得到快速发展，虽然现在硬件设备（ATM）还没有得到普及，但毕竟已经有了一个良好的开端。目前这个进程还在继续，需要注意的是要从量的追求到质的转化。虚拟渠道的建设只能选择适合信用社客户进行，在电话银行、网上银行和手机电子银行等渠道中，只有手机银行最适合新时期的农村客户需求。
（一）积极推进金燕卡工程，最大效率发挥ATM机负载功能
1.ATM机于1963年由苏格兰国际投资公司的戴伦发明，在我国也有了20多年的历史。我省信用社于2008推出的金燕卡和其他银行发行较为成熟的银联卡相比，拥有自己的特色，比如收费低、手续简便、“四免一参与”等，已牢牢站稳农村金融市场。经过四年的时间，已初步建立一套较为完整的体系。但是此项工程推进不能急于求成，要稳步推进，不给历史留下包袱和隐患，要注重量的追求，更要加强质的提升，确保信用社的最大利益化和客户的最大方便化。
2.由于传统观念影响和文化素质限制，农村客户对自助银行不了解、不信任、不习惯，他们依然选择传统柜台服务，致使ATM机的使用效率不高。营业网点的柜台仍然受理绝大部分业务，致使ATM机的出纳功能、查询功能，转账、缴费以及挂失等业务功能未能发挥出应有的潜力。
这就要求信用社广泛宣传有关ATM的使用方法，提升农民对自助银行的认知度，并以实际操作来消除他们对虚拟交易的不安全感。
（二）准确定位潜在虚拟银行客户，探索开拓手机银行市场
1.随着九年制义务教育的普及，农民的文化素质有了质的提高。特别是30岁以下的农民基本都具备初中文化水平，相当一部分是高中毕业。他们视野开阔，思维活跃，对科技应用较为热衷，个别农村家庭拥有电脑，初中以上毕业生大多有过上网经历；手机非常普及。因此银行虚拟渠道的使用对他们来说不存在技术上的困难。新时代的农民工是虚拟银行的巨大潜在客户，信用社要把虚拟银行市场的用户定位在他们身上。
2.由于手机的普及和便利，目前农村中电话的市场并不大，使用电话的大多是中老年人，他们一般只信任传统柜台交易，因此电话银行不可取；互联网虽然正在农村兴起，但远未普及，并且对硬件（电脑）和软件（互联网）的要求很高，讲究实际的农民基本不买这个，所以网上银行不适合农村客户。
3.手机银行也称移动银行，它结合了货币电子化和移动通讯的功能，最大可能地方面了用户。并且手机银行业务简单，可以实现与其他渠道的互补，安全性高，可以突破时空限制，成为年轻人的选择。
4.手机银行的开发应该简单化、大众化，能解决小额交易需求。随着3G网络的推出，手机银行的开发和利用应该被信用社提到战略高度。这样不但能赶上其他商业银行较为成熟的虚拟渠道建设，还能走出自己的特色路子。
三、整合渠道资源，发展主动营销文化，建立企业和谐关系
由于目前信用社存在柜台和“卡部”两个营销系统（将来还会出现其他的虚拟渠道），企业内部的利益分配存在一定冲突，两个渠道各自为政，客户信息不能共享，在有任务指标和做大做强思想指导下，双方竞争无序，不能实现合作共赢；长期以来等客上门的被动哲学理念使信用社的功能转化不能得以实现。
（一）建立企业内部利益转移机制，树立企业大局观念
一般来说，企业内部的竞争在于争夺市场蛋糕，当“蛋糕”一定时，渠道之间就会出现利益冲突。比如柜台和卡部之间对客户资源的争取等。这个问题现在还不明显，随着卡部的发展壮大，卡部的任务也会相应增多，甚至可能进行独立核算，到时双方之间的利益分配就会凸显。
事实上，各自为政的做法是很错误的，因为客户不是哪一渠道的客户，它是信用社的客户。所以信用社要未雨绸缪，一是要建立内部利益转移系统，二是应该给客户一致的渠道体验，实现利益分配公平、各渠道和谐发展的局面
（二）改变传统被动哲学理念，实现信用社新时期功能和角色的转变
长期以来，信用社就是以一个中介机构即融通资金和资金支付为主要功能存在的企业，奉行的是等客上门理念。虽然目前一些有进取心的基层信用社走乡串户进行营销，但也仅仅履行着中介功能。在我国经济飞速发展、商业银行遍地开花的大背景下，信用社要改变文化理念，变被动哲学为主动营销文化，实现信用社由融资中介向财富管理中介的转变。这要求渠道之间密切配合，以开放的姿态互相支持，并能根据市场和客户需求引进其他银行的先进理念和技术，对自己的渠道框架进行整合和升级。
面对当前银行业日益激烈的竞争，特别是地处县城内的农村信用社在业务和产品竞争力上，与商业银行相比处于明显下风。在如此不利的情况下，创新和拓宽农村信用社服务渠道就成为提升农村信用社竞争力的有效途经，而提高金融服务质量，满足客户的金融需求对于拓宽服务渠道则显得至关重要。但就目前我省渠道建设来看，以我所了解布放的ATM机和POSE机为例，运转状况并不良好，负载功能太小，不能极致发挥其本身作用。
任何事物在发展变化中都会产生矛盾，又会在解决矛盾中继续向前发展。相信随着不断的改革发展，农村信用社不断加大渠道建设，实现新世纪的营销格局转变。继续发挥河南省农村金融的主力军和联系农民的最好金融纽带。（西华联社&& 牛育红）
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可能没有成功，先查卡钱是不是少了，或者支付宝系统有问题～我曾经遇到过，钱扣了，但是支付宝没到账～
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