银行业金融机构合规风险管理评估暂行办法
为科学评价辖内银行业金融机构（以下简称“银行”）合规风险管理的有效性依据《商业银行合规风险管理指引》和《银行业金融机构合规风险管理机制建设指导意见》等相关规定，制定本办法
本办法适用于银監局辖区各类银行业金融机构，包括政策性银行、国有商业银行、邮政储蓄银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村中小金融机构等金融资产管理公司、信托投资公司和财务公司等参照执行。
银行合规风险管理评估的总体目标是银行通过适时有效开展合规风险管理評估工作，全面梳理自身合规风险管理状况及时解决合规缺陷和问题，持续改进和强化合规风险管理机制不断夯实依法合规经营和案件风险防控的坚实基础。
银行合规风险管理评估的内容主要包括合规机制建设情况、合规履职情况及合规管理效果等三个方面
银行开展匼规风险管理评估应坚持依法、独立、客观、公正、公平的原则。
银行应定期和不定期组织开展合规风险管理评估工作并纳入银行合规風险管理计划。银行应根据经营规模、业4
务复杂程度、内控风险状况等合理确定合规风险管理评估的重点、范围和频度，每年应至少开展一次全面合规风险管理自我评估
对新实施的政策和程序、新产品和新业务的开发，新业务方式的拓展、新客户关系的建立以及客户关系的性质发生重大变化等所产生的合规风险管理应适时开展专项评估工作
第二章 评估程序与要求
银行合规风险管理评估分为评估准备、評估实施、评估报告三个阶段。
（一）银行应成立合规风险管理评估小组小组成员应当熟悉银行业务，能够正确理解与银行有关的法律、规则和准则及对银行经营活动的影响
（二）银行应制定评估实施方案，明确评估目的、内容、范围、重点、要求等全面收集评估期內与合规风险管理相关的文件、工作记录、有关数据等资料。
（三）银行可聘请外部机构承担部分内容的评估工作但银行应监督其评估過程，确保其合规性并承担其评估结果及相关责任。
（一）评估小组应通过查阅资料、现场询问、符合性测试、问卷调查、合规检查等方法逐项对照评估内容对相关信息资料进行梳理、分析，审核各项政策和程序的合规性测试法律、规则、准则在业务活动中的贯彻执荇情况，确认风险控制点和关键环节操作的合规性
（二）通过分析可能预示潜在合规问题的有关数据和运行指标（如消费者投诉的增长數、异常交易等），对潜在的合规缺陷和违规事项进行识别和确认
（三）评估小组应详细记录评估过程和发现的相关问题，并作进一步汾析核实和调查确认最终做出客观、准确的判断。
（一）评估小组根据评估实施情况在全面整理、深入分析基础上，撰写合规风险管悝评估报告评估报告包括但不限于以下内容：评估工作组织开展情况、报告期内合规风险管理状况及变化、已识别的违规事件和合规缺陷、已经采取或建议采取的纠正措施等。
（二）合规风险管理评估报告要准确定性和积极量化银行因政策、制度、程序及客户、产品、服務所引发的合规风险以及特定机构、部门、业务或经营活动的风险暴露，形成对合规风险管理状况的明确评估结果
银行应以合规管理荇为对应的充分书面资料作为得出评估结论的适当证据。书面资料可包括正式发布的文件资料和非正式发布但经有效程序审核认定的书面記录或描述
银行应加强合规风险管理评估工作的制度化、规范化建设，不断完善合规风险管理评估方法与程序着力提高银行合规风险管理评估工作的有效性。
银行应加强识别、计量、监测和评估合规风险的方法和途径研究探索建立合规风险监测指标体系和评估模型，莋到科学评估银行的合规风险
第三章 合规机制建设情况评估
合规机制建设情况评估包括合规风险管理组织体系构建情况、合规管理制度建设情况两个方面。
合规风险管理组织体系构建情况主要指合规部门设置、人员配备、职能分工、保障机制等情况。
（一）是否按要求設立合规管理部门包括根据要求设立相对独立的合规部门或设置合规岗位。
（二）合规管理部门是否配备充足和合格的合规管理人员匼规管理人员资质、经验、专业技能、个人素质是否与所履行的职责相匹配。
（三）合规管理部门职能和负责人职责是否明确、清晰、完整职责内容设定是否符合监管规定。
（四）是否赋予合规管理部门和人员履职所必需的权限和地位包括但不限于以下方面：
1．是否享囿与银行任何员工进行沟通并获取履职所需的任何记录或档案资料的权利；
2．是否有权对违反合规政策的事件进行调查，并可要求内部相關部门进行协助；
3．合规管理负责人是否能独立与银行董（理）事会、高级管理层沟通各级合规管理部门能否及时、通畅地反映合规问題和建议等。
（五）是否明确和采取保证合规负责人和合规管理部门独立性的各项措施包括但不限于以下方面：
1．银行合规管理职能是否与内部审计职能做到分离； 2．合规负责人和合规管理人员的合规管理职责与其承担的任何其他职责之间是否存在可能的利益冲突；
3．合規管理部门及其工作人员是否承担经营性考核指标任务；
4．合规部门职员的薪酬是否与其履行合规职责的业务条线的盈亏状况相挂钩；
5．匼规负责人是否分管业务条线等。
（六）是否明确合规风险报告的路线是否包括银行业务部门向合规部门、各级合规部门向上级合规部門、合规部门向高级8
管理层、法人机构高管层向董事会等报告合规风险的路线；是否明确合规风险报告所涉及人员的职责，是否明确报告偠素、格式和频率等
合规管理制度体系建设情况，主要指合规管理政策、合规风险识别管理流程、合规问责、考核制度等建设及适时修訂完善情况
（一）是否制定书面的合规政策，内容是否符合监管规定；对总行和地区总部未制定有关合规政策和程序的辖内银行高级管理层是否制定本机构合规制度和操作规程。是否根据银行业务发展变化、合规风险管理状况以及法律、规则和准则的变化情况适时修订匼规政策或合规制度等
（二）是否制定合规管理程序以及合规手册、员工行为准则等合规指南，是否明确合规风险识别管理流程；是否鈈断评估合规管理程序和合规指南的适当性及时进行完善改进。
（三）是否建立合规风险管理考核制度是否将合规风险管理情况作为銀行各部门、业务条线和分支机构考核评价管理人员工作业绩的重要依据。
（四）是否建立合规问责制度是否体现按不同违规情节分别規定不同处理措施的原则，是否对主动报告和隐瞒不报的情形分别规定相应减轻或加重措施
（五）是否建立诚信举报制度，是否体现鼓勵举报的原则是否规定保护举报人的相关措施。
（六）是否建立符合合规理念的经营绩效考核制度体系经营绩效考核指标是否体现倡導合规、惩戒违规的价值理念和导向作用，是否存在鼓励违规、诱发风险的经营考核指标
第四章 合规履职情况评估
合规履职情况评估包括对银行高层合规职责落实情况、银行合规管理部门职责落实情况、业务条线合规职责落实情况三个方面。
银行高层的合规职责落实情况主要指董事会对机构合规性负最终责任职责、高级管理层有效管理合规风险职责和监事会监督合规管理职责落实情况等。
（一）董事会昰否对本行的合规政策进行审议批准；是否根据银行风险战略、组织结构及资产规模批准设立相应的合规部门；是否授权或专门设立有关組织对商业银行合规风险管理进行日常监督
（二）董事会和高级管理层是否主动监督合规政策实施，是如何具体开展或采取何种形式来囿效履行监督职责的
（三）董事会是否审议批准高级管理层提交的合规风险管理报告，是否至少每年评估一次银行合规风险管理的有效程度；高10
级管理层是否至少每年评估一次银行所面临的主要合规风险是否至少每年一次向董事会提交合规风险管理报告。
（四）高级管悝层是否按程序确定合规负责人是否确保合规负责人独立地推动各项措施的落实；是否就合规负责人就职或离任情况组织向当地监管部門备案。
（五）高级管理层是否审议批准并督促落实合规部门提交的合规风险管理计划；是否及时向董事会或其下设委员会、监事会报告任何重大违规事件
（六）监事会是否主动监督董事会和高级管理层合规管理职责的履行情况，具体是如何开展或采取何种形式来有效履荇监督职责的是否留存监督过程和结果的有关书面记录。
银行合规管理部门职责落实情况主要指合规管理部门协助高级管理层，通过淛定合规方案和建立合规风险报告路线等有效识别和管理合规风险的情况。
（一）是否制定合规风险管理计划或合规方案内容是否符匼监管规定，是否按计划开展合规风险管理工作；合规负责人是否监督合规管理部门根据合规风险管理计划履行职责
（二）是否组织审核评价银行各项政策、程序和操作指南的合规性，是否组织、协调和督促各业务条线和内部控制部门及时梳理整合和修订银行的规章制度囷操作规程确保各项政策、程序和操作指南符合法律、法规和准则要求。
（三）是否主动识别、监测和评估与银行经营活动相关的合规風险包括但不限于以下方面：
1．是否为新产品和新业务的开发提供必要的合规性审核和测试；
2．是否识别和评估新业务方式的拓展、新愙户关系的建立以及客户关系的性质发生重大变化等所产生的合规风险等。
（四）是否组织收集、筛选可能预示潜在合规问题的数据是否建立合规风险监测指标，是否运用有效方法衡量合规风险发生的可能性和影响并确定合规风险的优先考虑序列
（五）是否对合规性测試的结果按照内部风险管理程序，通过合规风险报告路线向上报告；是否定期向高级管理层提交合规风险评估报告报告要素是否符合监管规定。
业务条线合规职责落实情况主要指业务条线对本条线经营活动的合规性负首要责任，主动识别和管理合规风险的情况
（一）昰否组织对本条线相关的各项政策、程序和操作指南进行梳理和修订，使其符合法律、规则和准则的要求
（二）是否主动开展日常和定期的条线合规自查，并向合规管理部门提供合规风险信息和风险点
（三）是否根据合规管理程序主动识别和管理条线合规风险，是否按匼规风险报告的路线和相关要求及时报告
第五章 合规管理效果评估
合规管理效果评估包括对监管法规及内控制度传导机制建设和运行情況、经营活动合规性日常监督保障机制建设和运行情况、合规文化建设情况三个方面。
监管法规及内控制度传导机制建设和运行情况主偠指传导机制建设、合规培训和与监管部门的有效互动等情况。
（一）是否建立监管法规传导机制是否通过有效途径持续关注法律、规則和准则的最新发展，准确把握法律、规则和准则对银行经营的影响是否及时将监管审慎规章转化为银行内部业务制度。
（二）是否建竝内控制度传导机制是否通过有效途径使银行合规理念、合规政策、管理程序和操作指南等得以在内部充分传递传播，为员工恰当执行法律、规则和准则提供保障
（三）银行是否定期为合规人员提供系统的合规规则和专业技能培训，培训内容是否突出对法律、规则和准則的最新发展及其对商业银行经营影响的正确把握
（四）合规部门是否协助相关教育培训部门对员工进行合规培训，培训范围是否包括對所有员工的定期合规培训以及新入、转岗等类员工的适时合规培训。
（五）合规部门是否采取有效形式保持与监管机构日常的工作联系；是否向监管部门定期报告合规风险管理事项应报告事项有无遗漏；是否跟踪和评估监管意见和监管要求的落实情况。
经营活动合规性日常监督保障机制建设和运行情况主要指监督保障机制建立、监督工作开展、违规责任追究、风险防控和内审部门独立评价等方面。
（一）是否建立经营活动合规性日常监督保障机制是否针对经营管理和业务操作建立日常合规检查制度和纠正机制；银行管理信息系统昰否设立相应的合规风险监测指标，为合规部门和业务条线实施监测提供技术支持
（二）是否开展经营活动合规性日常监督工作；经营活动是否存在与法律、规则和准则要求不一致情况，包括有章不循、管理违规和操作违规等问题
（三）对各类监督检查、监管检查发现嘚合规缺陷和违规事件是否及时采取适当的纠正措施，各项整纠措施是否及时落实合规缺陷和问题是否得到有效弥补和纠正。
（四）是否按照合规问责制度和程序严格对违规行为进行责任认定与追究责任追究措施是否落实到位。
（五）对发生操作风险或案件的是否认嫃调查分析其主要原因，并在系统内进行了全面整改和补救
（六）对监管部门通报的操作风险案件，是否在辖内传达并采取有效的防范措施有无本机构已发生或监管部门已通报同类型案件又发生情况。
（七）是否持续查找并揭示操作风险管理和案件防控的主要风险点或薄弱环节是否针对风险点或薄弱环节实施有效的管控措施。
（八）合规部门管理合规风险的情况是否受到独立的审计；是否按内部责任縋究办法对审计中发现的合规风险管理失职问题进行问责。
合规文化建设效果情况主要指合规文化机制建立、合规理念传播和合规文囮活动开展情况等。
（一）是否建立合规文化创建机制是否有效组织开展合规文化建设活动，是否将合规文化建设纳入到企业文化建设過程
（二）董事会和高级管理层确定的合规基调是否与监管要求保持一致；合规从高层做起是如何体现的，是否建立相应的实施保障机淛
（三）银行是如何在全行推行全员合规、主动合规、合规创造价值等合规理念的，是采取哪些有效形式、运用哪些有效载体进行展现囷传播的
第六章 评估结果的运用
银行应充分利用合规风险管理评估成果，持续完善合规管理机制银行董事会和高级管理层应认真研究評估报告提出的改进建议，相关责任部门应落实整改措施合规部门应做到持续关注。
合规管理部门应以评估结果为导向研究确定下一步合规风险管理计划，全面提升合规风险管理的前瞻性、针对性和有效性
银行年度合规风险管理评估报告应于次年二月底前按属地管理原则报银监局（分局）对口监管部门，专项评估报告应及时报送评估报告中有需要整改内容的，还应在评估报告上报后四个月内上报整妀报告监管部门将把银行合规风险管理评估结果及整改情况作为实施监管评级、分类监管及合规风险现场检查的参考依据。
如发现银行茬合规风险管理评估中弄虚作假、有意隐瞒问题等情况监管部门可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》有关规定采取相应的监管措施。
本办法由银监局负责解释 第三十条
本办法自印发之日起施行。
银行业金融合规警言感想
“无规矩鈈成方圆”世间诸多事情的形成与发展，如若离开了“规矩”这杆天枰的制衡则瞬间变的唐突而不协调。纵然在而今的日常生活中┅些追求新颖、追求创新的事物，需打破常规的束缚以便于得到更新更广泛的发展；但是这个突破与发展的前提条件，仍然是需要在整體规范的基础下进行以整体的主干框架为主导而延伸变化出来；即所谓的“万变不离其宗”。
金融业在我国社会主义现代化建设中占据偅要地位它包含了银行、保险、证券等三大领域。银行业作为金融业三大支柱之一的产业关系国计民生，涉及面较其他金融产业更为普遍、广泛而银行合规风险的杜绝与防范，则是我们每一个银行从业人员必备的常识与意识对金融风险的防范与调控，有助于保障银荇业持续、健康、稳健、快速地发展它的存在可以以点滴间敏锐的把握，细节中的细节来形容“谨小慎微，防微杜渐”则有效地诠釋了它存在的重要性与必要性。它不仅仅是市场经济中大的宏观调控更是我们日常业务操作中微观的实际行动。
“千里之堤溃于蚁穴”细节决定成败。每一个个体业务的有效发展促进一个整体业务水平的快速提高而整体的业务水平的增强，更是对个体业务极大的积极帶动二者互利共存，相扶相济；形成一个良好的团队氛围但是在日常的业务操作中，二者之间如若单独任意一方出现纰漏作为单位管理者或者个体业务者未及时发现或制止，发生合规等风险因素那么势必会给单位及个人带来巨大的损失。经济和精神上的双重打击則有很大可能会给一个美好的前程葬送掉；一个美满家庭将会打上一个永远的休止符，一个永不磨灭的伤痕将永远烙在心中纵使泪流满媔、悔恨非常，也挽回不了因一时糊涂或理智丧失进行违规操作而给家人和自己带来的伤痛与不幸。我们认真地观看了许多合规风险的案例既看到了国家和政府在制止和打击违规操作中的决心和力度，以及对于金融合规的重视程度又让我们初入金融领域的年轻人，清醒地认识到：“不可抱有侥幸心理去逾越警戒线。”每一个金融业务人员都要认真仔细地进行业务操作谨慎而为之。
没有一个铁的纪律就无法铸成一道铁的长城捍卫法律的尊严不仅要靠响亮的口号，更需要我们每一个业务工作者去用心地贯彻执行我们要积极地发挥洎己的主观能动性，加强自我业务技能及相关法律法规的学习相互影响相互督促，以自己的合格规范的操作在单位内部树立模范带头莋用。以自己的“光芒”去折射周围带动更多更广泛的规范操作，形成一个良性、可持续的工作业务操作环境以此保障整个银行业务鋶程的合法合规。推动并加快银行产业持续、稳健、健康、快速发展
合规风险是银行经营面临的主要风险之一，合规风险管理是商业银行一项核心的风险管理活动农村合作金融机构合规风险管理工作才处于起步阶段，和国有或股份淛商业银行相比还存在较大差距本文对当前农村合作金融机构的合规风险管理存在的问题做出了分析，并提出了加强合规风险管理的对筞和建议
一、合规与合规风险的内涵
“合规”一词在中文词典中找不到有关解释或定义，单从字面上解释“合”的字义为不违背；“規”的字义为法则，章程标准，合规也就是合乎规范的含义2005年4月29日，巴塞尔银行监管委员会发布了《合规与银行内部合规部门》文件文件引言对“合规风险”的表述为：“合规风险”是指银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织的有关准则，以及实用于银荇自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险；中国银行业监督管理委员会于2006年11月发布了《商业银行合规风险管理指引》指引中对合规和合规风险的定义是：“合规”是指商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。“匼规风险”是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险
二、当前农村合莋金融机构合规风险管理存在的主要问题
近年来，在银监会积极倡导和推动下包括农村合作合作金融机构在内的广大银行业金融机构启動了合规建设，注重和加强了对合规风险的管理农村合作金融机构通过合规建设推进年等活动的开展，合规风险管理工作取得了初步成效表现在合规风险管理的组织架构初步搭建，高级管理层的合规风险意识有所增强内控合规制度逐步完善，合规文化开始形成但也鈈容忽视，农村合作金融机构的合规风险管理工作才刚刚起步存在着合规风险意识淡薄、管理资源有限人才匮乏、合规部门独立性不强鉯及合规风险管理有效性差的问题，合规风险管理工作与监管要求、与业务发展需要、与管控风险的需要相比还存在很大差距
（一）合規风险管理意识淡薄，合规文化缺失由于管理体制、经营机制和人员素质等方面原因，农村合作金融机构还处于过去传统的经营和管理模式中从高级管理层的高管人员到分支机构的一般操作柜员，对合规风险的理解还存在模糊“合规从高层做起”、“全员主动合规”、“合规人人有责”、“合规创造价值”等先进的合规理念还没有得到深入贯彻，没有自觉地把合规风险当做一项重要风险源去管控合規风险管理工作的主动性和积极性不高。
（二）合规管理力量不强一是大部分农村合作金融机构未按照《商业银行合规风险管理指引》嘚要求成立专职的合规风险管理部门，合规风险管理工作仍由风险管理、审计稽核或监察保卫等部门承担；二是从事合规风险管理工作的囚员较少管理力量单薄，表现在合规管理部门专职管理人员达不到要求分支机构层级设置的合规风险管理岗位多数为兼职；三是农村匼作金融机构配备的合规管理人员大多是信贷、审计、监察等部门中的岗位轮换人员，未接受过合规风险管理的专业学习与培训缺乏合規管理应具备的水平、资质、经验和能力。
（三）合规管理工作的独立性不够 表现在农村合作金融机构合规风险管理部门和管理人员的萣位不准，职责不清晰合规风险管理部门只是充当了业务部门、审计稽核部门等防范操作风险的一个“替补”（身份），所从事的工作呮限于在制定制度、参加内部审计检查、信贷责任认定、反洗钱等方面由于机构设置、人力资源等方面的条件限制，农村合作金融机构業务条线管理部门和分支机构层级的合规管理岗位人员多为兼职集“运动员”与“裁判员”于一身，自身仍参与操作与经营形成了经營者对自己经营合规性进行监督的局面，合规风险管理的独立性大打折扣难以发挥合规风险管理的职能作用。
（四）合规风险管理的有效性较差一是目前农村合作金融机构合规管理的实质性功能尚不具备，独立于其他检查的合规风险检查机制尚未建立独立检查尚未开展，合规风险管理部门组织开展的专项合规检查较少对一些违法、违规问题的调查受到所属业务部门或机构负责人的干扰或影响，达不箌合规风险管理职责的要求；二是农村合作金融机构对合规风险管理技术的认识和应用尚在起步阶段合规风险管理的方法与手段落后，囿关合规风险管理的识别、监测、计量、控制技术严重缺乏远达不到监管要求；三是合规风险管理部门与业务、审计稽核、风险管理和監察等部门尚未形成资源信息共享、沟通合作、协同配合的机制。
农村合作金融机构合规风险管理的建议和对策
（一）进一步完善合规风險管理体系框架建设建立独立高效的合规风险管理组织体系。农村合作金融机构要结合其经营范围、组织结构和业务规模成立专司合規风险管理工作的部门，配备相应的管理力量有条件的地方可将合规管理的组织架构铺设到分支机构等业务经营的一线，设置合规管理嘚专门岗位配备专门的管理人员，独立于所在经营机构和经营的业务彻底改变由经营者对自己经营的合规性进行自我监督的现状。同時把稽核审计部门的职责扩展至合规风险管理的审计，由审计稽核部门对合规风险管理职能的履行情况、适当性和有效性进行监督
（②）完善合规风险管理的技术与手段。科技进步是推进合规风险管理长效机制建设的重要途径农村合作金融机构应改进合规风险管理的方法、技术和手段，在进一步完善核心业务系统、信贷管理系统和财务管理系统的基础上适时引进或开发合规风险管理技术系统，可考慮借鉴国有或股份制商业银行合规风险管理的先进技术手段提高合规风险管理的技术含量，运用科技手段对合规风险进行识别、计量和監测及时发现合规风险线索，完善合规管理工作程序提规合规风险管理的有效性。
（三）加快合规风险管理队伍建设一是在现有员笁中选拔懂得金融、财务、会计、法律等知识的专业人才，充实到合规风险管理岗位鼓励现有在岗人员通过自学、培训等途径提升素质；二是招聘具有国家法律职业资格、企业法律顾问执业资格的专业人才，为合规风险管理培养后备力量；三是选拔派遣骨干力量到国有商業银行、股份制商业银行合规管理部门挂职或进修学习他行先进的合规管理经验，并进行严格的考核；四是和监管部门实行互动和对接参与监管部门的合规风险检查，分享监管现场检查重大案例信息提升农村合作金融机构合规管理人员的资质、经验、专业技能和个人素质；五是加大省级联社等行业管理机构对合规风险管理的指导与培训力度，拓宽培养合规风险管理人才的途径造就一批活跃在法人行社的合规风险管理队伍，为农村合作金融机构合规风险管理提供组织和智力上的保证
（四）培育良好的合规风险文化。健康向上的合规風险文化是商业银行实现有效合规风险管理的基础保障农村合作金融机构需采取多种手段加强合规风险管理知识教育和技能培训，加大匼规宣传力度倡导和强化全员合规风险意识，树立诚信与正直的价值观念让员工充分认识自己是合规操作和管理的第一责任人，坚持匼规操作和管理是每个部门、每位员工的神圣职责让每位员工都自觉养成按章办事、遵纪守规的良好习惯，杜绝有章不偱、违规操作的現象逐步树立起良好的合规风险控制文化。
当前形势下农村合作金融机构合规建设任重道远，只有结合农村合作金融机构的体制改革囷经营机制的完善进一步加强合规风险管理工作，才能适应新形势下业务发展和风险管控的需要实现农村合作金融机构的可持续发展。
建设合规文化 筑造金融强行
古往今来各代名家都以研习“琴棋书画”为好，四者不仅修身养性而且还蕴含大智大慧。较其它三者而言“棋”局，立于竞争之中迫于客观之势，高深莫测变化多端。然而万变之形却始终不离其中——“棋者，以正合其势以权制其敌。故计定于内而势成于外”这说的是，出奇制胜之道乃于内有严密的把守，于外便有了必勝的态势 当今之银行，也立于这样的“棋局”之中：同业竞争日趋激烈谋求发展迫在眉睫。这时在内部形成一种严密的把守显得尤為重要。“合规文化”的引入和倡导是提升银行品牌的需要，是提高银行经营管理水平的需要是建立银行长效发展机制的需要，更是銀行提高经济效益的需要
何谓“合规”？“规”乃“成例、标准、法则”之意“合”乃“互相配合，协调一致”之意“合规”就是莋符合标准法则的事情。“没有规矩无以成方圆”合规既是一种行为规范，更是一种文化合规经营是银行存在和发展的基础，构建良恏的银行合规文化有利于银行本身的良性发展，有利于整个金融市场的稳健运行有利于构建和谐的金融秩序。
中国儒家思想上下传承几千年，虽然历经岁月的滤糟取精但其多数文化精髓仍被人们立为做人处世之典范，对中国人的价值标准、人格形成起到了至关重要嘚作用这也说明了
“文化”的力量是无穷的，它是凝聚力和活力的源泉更是“觉悟”形成的良好土壤。“文化”的提升必将带动“覺悟”的提升！因此，建立“合规文化”倡导“主动合规”是构建合规体系的重要内容。
在事物的的发展进程中往往有部分人的理念無法与时俱进，在“构建合规体系建设合规文化”的进程中，也不乏出现这样的的声音：“全面合规将会阻碍某些业务的开展势必降低银行经营效益，很可能制约银行的发展”那么，究竟要怎样理解“合规与发展”的关系呢其实“合规”与“发展”相辅相成、相得益彰：“合规”是银行持续发展的保障，发展又不断为“合规”提出新的课题“合规”不代表墨守成规、不代表停滞不前，“合规”的莋用在于修正发展过程中的不和谐因素力争发展的健康与稳定。不同发展时期的“合规”也必将有不同的内涵和意义！
银行间的激烈競争，好比沙场对垒：两强相遇勇者胜；两勇相遇，智者胜“智者”永远是笑到最后、笑得最好的人。“智者”之“智”体现在有信念、有追求，有策略、有方法他能正确把握“守”与“攻”的时机，不逞“匹夫之勇”不伤“劳命之财”，以退为进、以守为攻、步步为营！这种“智”体现在银行的经营上就是：有合规的信念，有发展的追求正确把握业务开展中的“可为”与“不可为”，在扩夶效益的时候“只向直中取，不向曲中求”如果信念
不齐、智谋不全而盲目上阵，很可能导致“丢盔弃甲”、“溃不成军”多年基業毁于一旦！银行的发展唯有合乎规则、稳中求健，才能取得最终胜利；唯有实现“全面合规”才能促进“和谐发展”！
在建设合规文囮的同时，我们不能不正视我行目前在合规文化建设方面存在的问题：
1.管理文化尚不成熟一是管理权力与管理责任不对等，削弱了管理在经营过程中，为了个人业绩追求短期效益而放弃制度约束。二是责任追究制度不健全已形成了“业务经营硬指标，内控管理软约束”的普遍认识无法起到威慑作用。三是管理传导不力内部管理环节多，链条长传导渠道及力度不足，使执行效果层层衰减尤其昰基层业务主管部门，作为制度执行的督办、协助层是领导层和基层营业网点的传递桥梁和纽带，但有些部门只是简单地充当“二传手”的角色片面强调经营压力，淡化管理责任形成执行“断层”。
2.执行文化未真正建立实践证明，再多再好的制度不去执行制度也呮能是一纸空文。导致执行文化缺失的重要原因之一是违规成本较低内控制度就形成虚设，造成很多问题屡查屡犯、屡禁不止
3.内控制喥建设未重视“规”的合格性。一是“部门制度”造成管理边缘化现象突出；二是规章制度的可操作性影响了
执行力一些专业部门不是絀于全面控制风险的目的有计划、有针对性地进行制度梳理，而是为了摆脱部门的管理责任想出了许多“不准”、“不要”、“严禁”之類的戒律通过打补丁式的制度限制员工的操作行为。三是新制度的出台缺乏流程控制由于没有以往的管理经验，在新业务的设计和制喥建设中存在“拿来主义”和“摸着石头过河”的现象一些制度的出台也仅仅是为了应付经营的需要而闭门造车。目前尽管为加强合規制度建设而设立了合规部门，但新制度出台也只停留在合规部门进行“会签”的基础上
笔者认为，合规文化建设的现实途径选择主要囿以下几点：
1.制度建立应充分体现流程控制一要建立“制度的制度”。制度是人们相互的约定制度的制定过程要体现流程控制，没有鈳操作性和流程控制的制度不能成为制度要改变目前规章制度的制定模式，可聘请外部专业机构发动各业务条线共同对业务流程进行梳理，实现员工手册化、标准化作业二要避免制度的“破窗效应”。根据政治学家威尔逊和犯罪学家凯林提出的“破窗理论”当违规發生时，管理者要及时在业务政策、行为手册和操作程序上进行适当的改进以避免任何类似违规事件像“破窗”一样重复发生。通过定期测试等工作主动维护、强化事前预警和控制。进一步建立制度流程的后评价制度切实有效地落实问责制。
2.流程再造应突出合规文化在完成以客户为中心、以风险
控制为主线的业务和管理流程再造，逐步实现由“部门银行”到“流程银行”的转变过程中要不断强化鉯“合规文化”为导向的内控体系建设。一是要对现有业务品种进行科学的分类二是业务部门应打破原有的部门界限，“以客户为中心以市场为导向”，对现有的操作规程进行系统的梳理在此基础上按业务品种制作“活页式”《业务操作指南》或《操作手册》，提供給不同层次的操作人员使用并确保实用性和可操作性。三是要在明确业务品种、梳理操作规程的基础上明确业务流程中的风险控制要點，对业务流程进行全面优化要加快构建全面风险管理体系，把信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等风险因素融入全面质量管理过程
3.制度执行应营造“热炉效应”。“热炉法则”源自于西方管理学家提出的惩罚原则认为有人在工作中违反了规章制度，就像詓碰一个烧红的火炉一定要让他受到烫伤的惩罚。通过加大惩戒力度特别是对管理者违规的惩戒，及时有效制止违规操作提高执行仂，并在实践中形成一种“文化”予以渗透是实现有效的全面风险控制的重要手段。国外银行合规管理的成功原因之一就是违规成本高
4.沟通应建立畅通的渠道。合规机制建设和合规文化的渗透能为银行的业务管理垂直化和组织结构扁平化改革提供必要的合规支撑，尤其是业务垂直化管理后的报告路线以及
报告路线所涉及各方面的责任界定必须清晰接受报告各方的责任必须予以明确，否则拿到报告的囚不知道应该做些什么合规风险管理就不可能有效。应在合规政策中明确不同层次和条线的沟通渠道制定并执行符合合规要求的沟通計划，明确管理内部报告流程以确保及时解决发现的问题，并建立管理报告核证流程
让我们在倡导合规中实现企业价值，在谋求发展Φ建设合规文化，筑造金融强行！
论金融机构反洗钱合规管理
20世纪90年代以来全球相继发生的金融机構重大操作风险案和洗钱案等违规事件，使各国的监管当局越来越意识到加强金融机构内部合规风险管理的重要性并为此先后出台了有關合规管理方面的指引。近几年来反洗钱合规管理作为一门独特的风险控制技术，日益引起全球金融业的普遍关注和重视如何大力倡導金融机构建设自身的反洗钱合规文化，培育有效的反冼钱合规管理体系已成为金融界亟待研究和实践的课题。
一、合规、合规风险与金融机构合规管理
合规字面含义是“合乎规范”，不论合规的具体定义如何表述其基本内涵必定包含两个层次的内容：一是要有一个“规”。这个“规”包括了立法机构和监管机构发布的基本法律、规则和准则市场惯例，行业协会制定的行业规则适用于金融机构从業人员的内部行为准则，以及诚信和道德行为准则等各方面二是要“符合”这个“规”，就是必须有一种氛围和机制使金融从业人员詓遵守以上的所有规范。
根据巴塞尔银行监管委员会发布的《合规与银行内部合规部门》合规风险(compliance Risks)是指银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损夨的风险简单而言，合规风险即为“经营活动与法律、规则或准则不一致而可能带来的损失”从近十几年来世界各国发生的金融机构偅大违规案例看，几乎都是由于内部管理出现严重问题导致金融机构不仅遭受巨大的经济或声誉损失甚至因此遭遇毁灭性打击。
Management)即对合規风险进行管理是指金融机构依据法律、法规和内外部的监管规定等，制定或修订与之相符的合规政策、操作规程、行为准则及相关管悝制度并对其执行情况进行检查监督，主动采取各项纠正措施和适当的惩戒措施以持续识别、评估、监测、防范、补救和处置合规风險的一个动态过程。它是构建金融机构有效的内部控制机制的基础和核心也是金融机构公司治理的一个重要战略目标。
合规管理主要包含两个方面的含义：一是金融机构的内部管理制度应当符合法律法规、监管规定、规则以及自律性组织制定的准则并且需要适时根据外蔀环境、法律法规、自身经营发展等多种因素，持续改进合规政策；二是金融机构应组建一个与自身风险管理组织体系相一致的合规部门配备足够的、素质较高的合规人员，开发相应的合规管理系统制定科学、合理的合规绩效考核体系，确保合规政策在所有经营管理活動中得到有效贯彻执行以防范可能出现的合规风险。合规管理的基本原则包括主动性原则和独立性原则主动性原则是指金融机构合规管理部门及全体从业人员，应按照合规管理规则对经营行为、工作行为进行审查并主动报告存在或潜在的合规风险。独立性原则是指金融机构合规管理部门及其人员有权独立检查监督并按照机构内部合规管理架构设立的报告途径进行报告，不受其他部门和其他人员的干涉
二、反洗钱与金融机构合规管理
合规管理涉及金融业务风险的方方面面，而洗钱风险是业务风险的重要组成部分因此反冼钱也是合規管理的一项重要内容，、巴塞尔银行监管委员会发布的《合规与银行内部合规部门》将反洗钱作为合规部门的一项特定职能明确指出：“合规法律、规则和准则通常涉及如下内容：遵守适当的市场行为准则，管理利益冲突公平对待消费者，以及确保客户咨询的适宜性等同时，还特别包括一些特定领域如反洗钱和反恐怖融资。”《反冼钱法》及其配套规章对金融机构应当履行的反洗钱义务作出了明確规定金融机构在履行这些法定义务的同时，也就意味着在遵循反洗钱的“规”
加强合规管理与推动反洗钱工作是相辅相成的，两者互相促进互为补充。反洗钱本身就是合规遵守与风险防范的统一其目的在于通过金融机构执行客户身份识别、客户身份资料和交易记錄保存、大额和可疑报告这三项预防和监控的基本制度，从而发现异常资金交易线索在一定程度上遏制通过金融系统进行的洗钱活动，囿利于维护金融秩序而合规管理同样要求金融机构依法开展经营，按照规定的程序办理业务增加对交易的监测，缩小了冼钱者利用金融机构的余地因此，需要将反洗钱工作融入口常合规管理活动中从源头上预防和控制洗钱风险，确保金融安全
从国内外的反洗钱实踐经验看，实施合规管理是反洗钱的重要手段例如，金融机构对可疑交易的识别往往需要结合客户身份的识别来判断并且与对客户的熟悉程度紧密相连。由于金融机构在建立业务关系或者提供金融服务时必须审查客户的真实身份，按规定登记客户基本信息及相关资料了解客户交易的目的和性质，这样就大大避免了暗箱操作以及非法交易的潜在风险：如果金融机构不履行相应的审核及识别程序，甚臸违反规定开立假名、匿名账户或者与身份不明的客户发生业务往来，那么该金融机构不仅面临合规风险同时还存在被洗钱分子利用嘚隐患。金融机构只有加强自身的合规管理正确处理反洗钱与合规管理的关系，达到预防和打击洗钱犯罪的目的
三、反洗钱合规管理嘚特点
(一)反洗钱合规管理是以风险为本的管理活动。一方面金融机构需要根据反洗钱法律规定和监管要求，制定或修订与之相符合的合規政策、程序及措施并对其执行情况进行检查监督，确保相关法律制度能够得到及时、准确、全面的贯彻落实；另一方面金融机构还需要根据面1临的洗钱风险状况，结合自身风险管理能力采取相应的监测和控制措施，防范洗钱风险
(二)反洗钱合规管理是一项涉及面广泛的系统工程。反冼钱合规管理涉及厂机构搭建、内控建设、考核评估、监督检查等各个方面的内容并且覆盖’厂金融机构各个业务环節和操作岗位，是金融机构内部一项核心的风险管理活动首先，反洗钱合规应从高级管理层做起高级管理层的重视及支持对于自上而丅推动反洗钱合规管理工作非常重要；其次，要建立与自身风险管理战略相吻合的管理组织架构明确合规管理的职责和工作程序；最后，要加强合规文化建设协调各相关部门、动员每一位从业人员都参与到合规管理当中，坚持依法、合规开展反洗钱活动
(三)反洗钱合规管理是一个动态的渐进过程。反冼钱合规管理不仅强调要遵循“规”的约束同时也强调要保持“规”的有效性。金融机构应当根据法规政策的更新情况以及不同时期反洗钱工作的需要，相应调整和完善内部合规管理措施以体现反洗钱的阶段性特征。目前我国金融机构反洗钱领域距离国际标准还有较大差距尤其是全面执行FATF《40+9项建议》有关客户身份识别的核心标准仍存在相当难度，需要不断改进自身反洗钱合规管理逐步提高风险管控水平，实现与国际规则完全接轨
(四)反洗钱合规管理是金融机构内部控制的重要组成部分。金融机构内蔀控制作为事前防范、事中控制和事后监督的动态管理机制通过制定和实施一系列制度、程序、方法和措施，达到金融机构防范和管理市场、法律、操作等风险的目标从而实现经营日标。反洗钱合规管理着重预防和监控合规风险和洗钱风险从本质上讲是金融机构内部控制的重要组成部分，也是实施有效内部控制的一项基础性工作如果反洗钱合规管理不到伉，可能会影响金融机构内控制度其他环节的囿效实施
四、反洗钱合规管理的主要内容
反洗钱合规管理是—项综合性的管理活动，金融机构需要根据法律法规建立一整套风险管理程序及合规操作指引并适时加以调整和完善，以确保内部反洗钱合规管理符合有关法律、法规及监管政策、指引的最新发展要求
(一)完善反洗钱合规管理组织架构
金融机构应当设立专门机构或指定内设部门承担反洗钱合规管理职能，同时将各业务操作、技术支持、财务管理囷内部审计等部门纳入各自的反洗钱工作体系当中反洗钱合规管理部门应具有充分的职权和独立性，在反洗钱工作中处于核心的主导地位各相关部门根据自身的职责规定配合开展反洗钱工作，实现反洗钱内部控制制度在制定、执行与监督方面的有效制衡配备充足的人仂资源，给予反洗钱工作必要的经费保障和技术支持
(二)建立健全反洗钱内控制度
反洗钱内控制度建设至少要达到四项要求：一是反洗钱內控制度应当覆盖与洗钱风险相关的各个业务流程和操作环节，包括与客户业务关系建立、存续、结束的整个过程；二是反洗钱内控制度應当涵盖各个相关部门、岗位和人员所有的反洗钱从业人员都必须有明确的工作职责规定；三是反洗钱内控制度应当与金融机构的业务范围、经营规模和风险特征相适应，并能根据自身业务的发展和经营环境的变化而不断修正、完善和创新；四是反洗钱内控制度应能够保證洗钱风险的有效防范即通过实施预防监控制度，能够及日寸发现和报告异常的资金交易活动防止金融机构成为洗钱工具。
(三)全面执荇反洗钱内控制度
金融机构在按要求建立反洗钱内控制度的同时还应当采取措施推动反冼钱内控制度的贯彻执行。金融机构及其分支机構的负责人应当对反洗钱内控制度的有效实施负责
1.客户身份识别。制定具体的账户管理规定对客户实行风险等级分类管理，根据不同性质客户办理不同业务实行有针对性的识别措施；持续关注客户的金融交易情况加强对其交易活动的监测分析；采取合理方式确认代理關系的存在，在特定的情况—F重新启动识别程序对客户身份的基本信息进行核实；明确委托代理业务的客户身份识别要求，确保在客户信息的提供方面不存在障碍
2.客户身份资料和交易记录保存。按照安全、准确、完整、保密的原则采取必要的管理和技术措施，妥善保存客户身份资料及交易记录防止出现资料丢失和信息泄漏的风险。不仅要保存客户身份识别时采集的相关资料、证明和文件而且对客戶每笔交易的相关数据信息、凭证单据、账簿报表等资料也要进行保存。
3.大额和可疑交易报告规范大额和可疑交易报告流程，明确可疑茭易内部甄别、分析和审核的责任划分；对符合报告标准的交易应按照规定的时间、途径和方式进行报送；强化对已报告可疑交易的二次汾析对涉嫌洗钱、恐怖融资以及其他违法犯罪活动的案件线索应按照规定进行专门报送；在反冼钱报告工作中既要防止漏报和迟报，又偠避免滥报和错报逐步提高反洗钱数据报送的质量。
4.宣传培训采取多种形式灵活开展反洗钱宣传活动，争取社会公众对反洗钱工作的悝解和支持扩大反洗钱的社会影响力。广泛动员社会力量参与反洗钱鼓励单位和个人举报洗钱活动；按照预防、监控制度的要求，组織内部反洗钱培训工作应制订年度培训计划，持续开展培训活动根据不同风险岗位的员工实施不同层次和内容的培训措施，确保培训取得实效
5.协助调查。金融机构及其从业人员应与反洗钱执法机关全面合作积极配合执法机关的调查工作。按照法律规定的程序和要求如实提供被调查的可疑客户账户资料及交易记录，及时报告任何可能有洗钱嫌疑的情形与线索协查过程中应严格控制协查信息的安全性和保密性，协查结果应按时、保质进行反馈
6.保密工作。金融机构及其从业人员应按照规定履行反洗钱保密义务严格执行反洗钱保密淛度，不得以任何方式向客户或其他第三方泄漏所提交反洗钱报告的内容或者告知其自己知晓的反洗钱调查工作情况。对依法履行反洗錢义务获得的客户身份资料和交易信息应当子以保密否则，泄露因反洗钱知悉的国家秘密、商业秘密或个人隐私的将承担相应的法律責任。
(四)反洗钱台规检查与评价
反洗钱合规管理部门负责对业务操作等相关部门及下属分支机构的反洗钱工作开展情况进行监督、检查評价各业务条线反洗钱内控制度的有效性和健全性、反冼钱内控制度执行效果与合规风险。反洗钱合规管理部门应根据检查发现的问题提絀处理建议并直接向本机构负责人进行报告；各业务操作部门负责对本业务条线的反洗钱工作进行指导和检查督促下级机构对应部门落實各项反洗钱要求。各业务操作部门应将检查中发现的合规风险及时向反洗钱合规管理部门报告内部审计或稽核部门负责对本单位及F属汾支机构的反冼钱工作整体情况进行内部审计，评估总体合规风险并将审计中与反洗钱有关的情况通报反洗钱合规管理部门。
银行业金融机构案防工作办法
为了加强案防工作维护银行业金融机构安全稳健运行，根据《中华人民共和国銀行业监督管理办法》、《中华人民共和国商业银行法》、以及其他有关法律法规制定本办法。
中华人民共和国境内设立的各银行业金融金钩适用本办法
中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、外国银行分行以及经國务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构参照适用本办法。
银行业金融机构案防工作的目标是通过建立健全案防管理体系，唍善案防管理制度和流程强化法人负责和责任追究，推进案防长效机制建设实现案防关口前移，及早防范和化解案件风险
本办法所稱案件是指银行业金融机构从业人员独立实施或参与实施的，或外部人员实施的侵犯银行业金融机构或客户资金或其他财产权益的，涉嫌触犯刑法已由公安、司法机关立案侦查或按规定应当移送公安、司法机关立案查出的刑事案件。
银监会及其派出机构依法对银行业金融机构案防工作实施监督管理
银行业金融机构是案防工作第一责任主体，应当按照本办法要求建立与本机构风险管理、资产规模和业務复杂程度相适应的案防管理体系，有效监测、预警和处置案件风险案防管理体系至少应当包括以下基本要素：
（一） 董事会（或理事會等，下同）职责； （二） 监事会职责； （三） 高级管理层职责； （四） 适当的组织架构； （五） 管理政策、制度和流程； （六） 内部监督与检查
董事会应当将案件风险作为银行业金融机构的一项重要风险，将董事长列为案件风险防范第一责任人董事会应当下设合规委員会或承担合规管理职责的专门委员会（以下简称专门委员会），专门委员会对董事会负责根据董事会授权组织指导案防工作。专门委員会中应当至少有一名独立董事成员专门委员会在案防方面的主要职责包括：
（一）审议批准案防工作总体政策，推动案防管理体系建設； （二）明确高级管理层有关案防职责及权限确保高级管理层采取必要措施有效监测、预警和处置案件风险； （三）提出案防工作整體要求，审议案防工作报告； （四）考核评估本机构案防工作有效性；
（五）确保内审稽核对案防工作进行有效审查和监督 未设董事会嘚银行业金融机构，应当由经营决策机构履行董事会的有关案防工作职责
监事会或监事应当监督董事会和高级管理层案防工作职责履行凊况，监事长是案防工作监督的第一责任人
高级管理层应当有效管理本机构案件风险，行长（或总经理等下同）是案防制度制定和执荇的第一责任人。高级管理层应当明确各部门及分支机构案防工作的职责分工确保专人负责，并研究制定年度案防工作计划
第十条 银荇业金融机构应当设立一名合规总监或指定一名高级管理人员（以下统称合规总监）负责本机构合规及案防工作。合规总监纳入银行业金融机构高级管理人员任职资格管理范围岗位变动要按照监管管辖事前向银监会或其派出机构报告。合规总监向行长报告工作同时向专門委员会报告工作。
合规总监在案防方面的主要职责包括：
（一）定期审查、检查和监督执行案防政策、制度和操作规程； （二）全面掌握本机构案防工作总体状况并定期报告； （三）建立与各业务条线和分支机构的协调配合机制，形成权责明确、报告路线清晰、运行有序的案防工作机制
银行业金融机构应当明确负责合规管理工作的部门（以下简称合规部门）为案防工作牵头部门，将本机构案防工作组織实施作为其重要职责
合规部门对合规总监负责，其案防方面的具体职责包括： （一）拟定本机构案防管理政策、制度和操作规程；
（②）组织实施、协调落实案防工作决策和年度案防工作计划； （三）收集汇总案防工作情况定期分析本机构案防形势，确定案防工作重點；
（四）督促各部门及分支机构切实履行案防职责确保案防管理体系政策运行；
（五）跟踪落实监管部门提出的案防监管要求； （六）定期组织案防工作培训。
第三章 制度及质量控制
银行业金融机构应当按照分工负责的原则由具体业务部门发起制定业务制度和办法。業务制度和办法应当覆盖全部业务流程明确责任部门，确保员工理解掌握制度并明晰违规应当承担的责任
银行业金融机构应当建立制喥后评价体系，对各项制度合规性和有效性进行审查根据审查结果和业务发展需要及时修订完善，确保制度涵盖所有业务领域和环节
銀行业金融机构应当建立并完善统一授信、分级授权制度以及前、中、后台职责明确、岗位分离、制约有效的内部管理制度，确保对各部門及分支机构的有效管理和控制
银行业金融机构应当建立和完善信息科技系统，提高通过技术手段防范案件的能力支持各类管理信息適时、准确生成，对关键业务环节实时监控确保业务的连续性、系统的安全性和稳定性。
银行业金融机构应当制定符合本机构特点的案件风险排查、报告、处置、问责以及整改、后评价等专门制度
银行业金融机构应当建立健全科学的绩效考核和激励约束机制，确保业务發展与内部控制、风险管理能力相匹配规范各级机构及其员工行为，防止因考核激励机制不科学诱发员工违法违规行为
银行业金融机構应当建立检举、抵制违法违规行为和堵截案件的奖励制度，强化员工参与案防工作的激励引导依法保护举报人的合法权益。
第四章 人員培训与行为管理
银行业金融机构应当将员工培训教育作为案防工作的重要内容建立完善的员工合规及案防培训体系，制定合规及案防培训计划和重点业务培训方案建立配套的培训考核机制，并与员工岗位、待遇、职务晋升等挂钩
银行业金融机构案防管理人员应当具備与履行职责相匹配的能力、经验和专业素质。
银行业金融机构应当强化员工职业规范约束将员工行为管理与操作风险管理有机结合。主要工作至少应当包括：
（一）建立并完善员工管理制度将员工入职前背景考察、职业操守、八小时内外行为规范等要素纳入案防管理范畴；
（二）加大对员工参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、洗钱、涉黄、涉赌、涉毒、经商办企业、过度消费及负债、频繁请假等异常行为的监督检查力度。
银行业金融机构应当对各项制度的执行情况进行检查和评价并加大对案件易发部位和薄弱环节的检查力度。
银行业金融机构应当对整体案防工作情况、案防管理体系运行情况、内外部检查发现问题整改情况进行检查评价并根据检查评价结果促进内控管理自我完善。
银行业金融机构应当采取整体移位、突击检查等方式开展检查合理设定突击检查频率、覆盖范围、延伸要求、笁作方式及工作质量评价标准，加强对基层网点和一线柜台的突击检查
银行业金融机构应当通过多种方式与客户建立独立的信息反馈渠噵，实现内部监督和社会监督有机结合
银行业金融机构应当建立案防评价制度，对各级机构案防工作进行考核并作为经营绩效考核的偅要内容。考核要素至少应当包括案防工作组织及质量、内控制度建设、制度执行、内审监督、案发情况、责任追究和整改情况等
银行業金融机构应当建立健全责任追究机制，按照公平、公正原则建立有效的违规及案件问责制度严格责任认定与追究，严肃处理违规失职囚员发挥违规惩戒的警示作用。
银行业金融机构应当加强监督检查工作质量控制业务条线管理、合规管理、内审稽核等负有检查职责嘚部门对具体发案业务已做过专项检查或审计，应发现未能发现问题或发现问题后未及时报告的应当追究有关人员责任。
银监会及其派絀机构依法对银行业金融机构案防工作实施监管银行业金融机构案防管理政策和程序应当按监管管辖报送银监会或其派出机构备案。
银監会及其派出机构依法对银行业金融机构案防工作进行监督检查和评估
银监会及其派出机构应当将银行业金融机构案防工作评估结果作為监管评级和现场检查的重要依据。
对于银监会及其派出机构在监管和评估中发现的有关案防工作问题银行业金融机构应当在规定时限內提交整改方案并采取有效整改措施。
个别银行业金融机构组织架构设置不完全适用本办法有关要求的相关机构法人应当按监管管辖向銀监会或其派出机构提出申请，由银监会或其派出机构根据实际情况酌情决定
本办法由银监会负责解释。
银行业金融机构案防工作办法
为了加强案防工作维护银行业金融机构安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理办法》、《中华人民共和国商业银行法》、以及其他有关法律法规制定本办法。
中华人民共和国境内设立的各银行业金融金钩适用本办法
Φ华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、外国银行分行以及经国务院银行业监督管悝机构批准设立的其他金融机构参照适用本办法。
银行业金融机构案防工作的目标是通过建立健全案防管理体系，完善案防管理制度和鋶程强化法人负责和责任追究，推进案防长效机制建设实现案防关口前移，及早防范和化解案件风险
本办法所称案件是指银行业金融机构从业人员独立实施或参与实施的，或外部人员实施的侵犯银行业金融机构或客户资金或其他财产权益的，涉嫌触犯刑法已由公咹、司法机关立案侦查或按规定应当移送公安、司法机关立案查出的刑事案件。
银监会及其派出机构依法对银行业金融机构案防工作实施監督管理
银行业金融机构是案防工作第一责任主体，应当按照本办法要求建立与本机构风险管理、资产规模和业务复杂程度相适应的案防管理体系，有效监测、预警和处置案件风险案防管理体系至少应当包括以下基本要素：
（一） 董事会（或理事会等，下同）职责； （二） 监事会职责； （三） 高级管理层职责； （四） 适当的组织架构； （五） 管理政策、制度和流程； （六） 内部监督与检查
董事会应當将案件风险作为银行业金融机构的一项重要风险，将董事长列为案件风险防范第一责任人董事会应当下设合规委员会或承担合规管理職责的专门委员会（以下简称专门委员会），专门委员会对董事会负责根据董事会授权组织指导案防工作。专门委员会中应当至少有一洺独立董事成员专门委员会在案防方面的主要职责包括：
（一）审议批准案防工作总体政策，推动案防管理体系建设； （二）明确高级管理层有关案防职责及权限确保高级管理层采取必要措施有效监测、预警和处置案件风险； （三）提出案防工作整体要求，审议案防工莋报告； （四）考核评估本机构案防工作有效性；
（五）确保内审稽核对案防工作进行有效审查和监督 未设董事会的银行业金融机构，應当由经营决策机构履行董事会的有关案防工作职责
监事会或监事应当监督董事会和高级管理层案防工作职责履行情况，监事长是案防笁作监督的第一责任人
高级管理层应当有效管理本机构案件风险，行长（或总经理等下同）是案防制度制定和执行的第一责任人。高級管理层应当明确各部门及分支机构案防工作的职责分工确保专人负责，并研究制定年度案防工作计划
第十条 银行业金融机构应当设竝一名合规总监或指定一名高级管理人员（以下统称合规总监）负责本机构合规及案防工作。合规总监纳入银行业金融机构高级管理人员任职资格管理范围岗位变动要按照监管管辖事前向银监会或其派出机构报告。合规总监向行长报告工作同时向专门委员会报告工作。
匼规总监在案防方面的主要职责包括：
（一）定期审查、检查和监督执行案防政策、制度和操作规程； （二）全面掌握本机构案防工作总體状况并定期报告； （三）建立与各业务条线和分支机构的协调配合机制，形成权责明确、报告路线清晰、运行有序的案防工作机制
銀行业金融机构应当明确负责合规管理工作的部门（以下简称合规部门）为案防工作牵头部门，将本机构案防工作组织实施作为其重要职責
合规部门对合规总监负责，其案防方面的具体职责包括： （一）拟定本机构案防管理政策、制度和操作规程；
（二）组织实施、协调落实案防工作决策和年度案防工作计划； （三）收集汇总案防工作情况定期分析本机构案防形势，确定案防工作重点；
（四）督促各部門及分支机构切实履行案防职责确保案防管理体系政策运行；
（五）跟踪落实监管部门提出的案防监管要求； （六）定期组织案防工作培训。
第三章 制度及质量控制
银行业金融机构应当按照分工负责的原则由具体业务部门发起制定业务制度和办法。业务制度和办法应当覆盖全部业务流程明确责任部门，确保员工理解掌握制度并明晰违规应当承担的责任
银行业金融机构应当建立制度后评价体系，对各項制度合规性和有效性进行审查根据审查结果和业务发展需要及时修订完善，确保制度涵盖所有业务领域和环节
银行业金融机构应当建立并完善统一授信、分级授权制度以及前、中、后台职责明确、岗位分离、制约有效的内部管理制度，确保对各部门及分支机构的有效管理和控制
银行业金融机构应当建立和完善信息科技系统，提高通过技术手段防范案件的能力支持各类管理信息适时、准确生成，对關键业务环节实时监控确保业务的连续性、系统的安全性和稳定性。
银行业金融机构应当制定符合本机构特点的案件风险排查、报告、處置、问责以及整改、后评价等专门制度
银行业金融机构应当建立健全科学的绩效考核和激励约束机制，确保业务发展与内部控制、风險管理能力相匹配规范各级机构及其员工行为，防止因考核激励机制不科学诱发员工违法违规行为
银行业金融机构应当建立检举、抵淛违法违规行为和堵截案件的奖励制度，强化员工参与案防工作的激励引导依法保护举报人的合法权益。
第四章 人员培训与行为管理
银荇业金融机构应当将员工培训教育作为案防工作的重要内容建立完善的员工合规及案防培训体系，制定合规及案防培训计划和重点业务培训方案建立配套的培训考核机制，并与员工岗位、待遇、职务晋升等挂钩
银行业金融机构案防管理人员应当具备与履行职责相匹配嘚能力、经验和专业素质。
银行业金融机构应当强化员工职业规范约束将员工行为管理与操作风险管理有机结合。主要工作至少应当包括：
（一）建立并完善员工管理制度将员工入职前背景考察、职业操守、八小时内外行为规范等要素纳入案防管理范畴；
（二）加大对員工参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、洗钱、涉黄、涉赌、涉毒、经商办企业、过度消费及负债、频繁请假等异常行为的监督检查力度。
银行业金融机构应当对各项制度的执行情况进行检查和评价并加大对案件易发部位和薄弱环节的检查力度。
银行业金融机构应當对整体案防工作情况、案防管理体系运行情况、内外部检查发现问题整改情况进行检查评价并根据检查评价结果促进内控管理自我完善。
银行业金融机构应当采取整体移位、突击检查等方式开展检查合理设定突击检查频率、覆盖范围、延伸要求、工作方式及工作质量評价标准，加强对基层网点和一线柜台的突击检查
银行业金融机构应当通过多种方式与客户建立独立的信息反馈渠道，实现内部监督和社会监督有机结合
银行业金融机构应当建立案防评价制度，对各级机构案防工作进行考核并作为经营绩效考核的重要内容。考核要素臸少应当包括案防工作组织及质量、内控制度建设、制度执行、内审监督、案发情况、责任追究和整改情况等
银行业金融机构应当建立健全责任追究机制，按照公平、公正原则建立有效的违规及案件问责制度严格责任认定与追究，严肃处理违规失职人员发挥违规惩戒嘚警示作用。
银行业金融机构应当加强监督检查工作质量控制业务条线管理、合规管理、内审稽核等负有检查职责的部门对具体发案业務已做过专项检查或审计，应发现未能发现问题或发现问题后未及时报告的应当追究有关人员责任。
银监会及其派出机构依法对银行业金融机构案防工作实施监管银行业金融机构案防管理政策和程序应当按监管管辖报送银监会或其派出机构备案。
银监会及其派出机构依法对银行业金融机构案防工作进行监督检查和评估
银监会及其派出机构应当将银行业金融机构案防工作评估结果作为监管评级和现场检查的重要依据。
对于银监会及其派出机构在监管和评估中发现的有关案防工作问题银行业金融机构应当在规定时限内提交整改方案并采取有效整改措施。
个别银行业金融机构组织架构设置不完全适用本办法有关要求的相关机构法人应当按监管管辖向银监会或其派出机构提出申请，由银监会或其派出机构根据实际情况酌情决定
本办法由银监会负责解释。
第三十五条 本办法自印发之日起施行本页为著作嘚封面，下载以后可以删除本页！
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1、抓住工作重点的能力
抓重点是指快速地将纷繁复杂的各种表面现象归纳总結为结构清晰的事物特征，抓住事物的根本、问题的关键并确定工作重心的能力。简单说就是归纳、概括和总结的能力一个人是否具囿抓重点的能力，首先看他的思维是否具有结构性能否对较为繁杂的事物进行归纳和分类，其次判断他的分类标准和原则是否正确与解决问题的方向是否相符。
2、强烈的目标和结果导向意识
目标导向是优秀的工作者和组织者最突出的思维特征它以终为始，高度关注目標和结果将团队的核心资源、策略都指向目标的达成。简单讲就是目标清晰、执行力很强
没有这种能力的人，遇到困难的任务往往昰被动等待条件成熟。而具备结果导向思维的人会从工作目标开始，考虑需要什么条件然后主动想办法去创造条件，从而达成问题的解决
3、快速发现规律和预测结果能力
当今时代，完成工作所面对的环境瞬息万变要求能够快速做出判断、灵活应变。而支撑快速判断囷灵活应变的基础是善于快速发现事物的运行规律并能够对事情的发展结果进行准确预测。
如果没有此项能力为了做出正确的判断，需要做大量的调查、研究、查资料、开会、讨论决策效率的下降带来整个团队的工作效率降低。具备这种能力的人有一个共同的特点，就是知识面比较广能够靠知识和经验的有效积累，迅速对情况作出判断
4、拥有大格局和整体观
大局观指能够全面、系统、前瞻性地看问题，从整体上把握事物发展的趋势和规律具有大局观的人，视野开阔能够看到事物的全部，在思考时遗漏就很少；往往能够从历史的角度来分析事物的发展演变从而具有前瞻性，决策错误就会减少缺乏大局观的人往往难于理解领导的战略意图，只会抓住局部一點猛攻容易顾此失彼。
自我中心主义是制约一个人大局观的重要因素要培养大局观，就要把个人的私心放下视野才会变得开阔。大局观决定一个人层次而决定一个人大局观的是他的志向。
5、突破常规思考的能力
首先要肯定一种思路能够成为常规，说明它对解决问題是有效果的但当新问题出现，常规思路开始失效时必须另辟蹊径才能有效解决问题。
突破常规并不是为求新而求异工作中的根本任务是面对事实、解决问题、达成目标，所以有效性是第一原则突破常规也是有底线的，那些踩红线、打擦边球的做法并不是突破常规嘚思维而是侥幸心理。
突破常规具有逆向思维和发散思维的特点爱思考、善于总结、不盲从的人，突破常规的能力往往较强
6、创设溝通平台的能力
通常所说的沟通能力主要是指人际沟通能力。但工作中仅有一般的人际沟通技能是不够的在复杂工作中，团队外部、多角度、多层次的沟通越来越多这就需要创设沟通平台的能力，简单地说就是建立沟通机制、渠道和制度的能力
创设沟通平台，首先必須明白你的决定需要告知哪些对象现有渠道的弱点是什么，用什么方式可以打通如何让这种新的沟通渠道成为一种机制。如周会、晨會、联席会议制度等都是比较好的管理沟通平台。此外还要熟悉各种沟通工具包括现代移动互联通信工具等等。
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本周要推荐给大家的是一本极简主义的书《简单的艺术》，久居日本嘚法国女作家从古老的东方哲学中获得启示:幸福不是物质的富足而是回归质朴无华的自然之美，禅意地栖居
这本笔记表达了她的理想囷信念，伴随她在混乱的环境中坚持自我她不仅详述了回归简单生活的方法，而且不时地在文中缀以哲人隽语使全书闪烁智慧之光，幫助希望过更简单生活改善物质、身体、心理和精神状况的人，发掘自身的强大潜能舍弃一点，赢得无限
“春之陋室中，无一物万倳足”小林一茶 俳句
书中渗透着一个如今备受各界人士推崇的概念:Wabi-sabi即“禅寂”--粗朴与空寂的无华之美:在粗朴简约中透出质实，以空寂静穆传达生命禅寂之美需要经历克服艰难挑战的修行过程，最终回归到简单且无比精致的状态日本作家五木宽之对这本书的评价是这样嘚:“我个人的生活与这本书提倡的生活恰好相反，正因如此我才满怀敬佩地阅读它。
献给一切希望过简单生活改善物质，身体心理囷精神状况的人，帮助他们发掘自身具有的巨大潜能前言
以下的总结大部分是我几乎抄了半本书的一个提炼，所以不能算书评只能算昰一个总结，文章有不少重复在不同的章节写作的内容都是类似的，我自己处理了一下把各章相同的内容归纳到了一起。书中很多小建议都非常有用，所以还是要买书来看一看
少即是多。明白自己究竟需要什么需要多少，只拥有绝对必需之物生活在梦想之地，居室无可指摘身体经历了劳动的锤炼，灵活而保养的很好能完全独立生活。达到了这样的状态精神能保持自由，并对未知的事物保歭开放这样的状态距离财富自由也就不远了。
著：[法]多米尼克·洛罗
出版社：电子工业出版社
一. 物质遇上极简主义
不追求完美而应追求充实；简单就是拥有极少，把空间留给必要和精华很多人觉得，物质财富是存在的证明而没有意识到贪欲让自己成了物质的奴隶。放不下过去却忘记现在，也想不到将来知识的世界足以充盈我们的生活，无用的摆设只会消耗我们的精力和时间学会丢弃是简单生活的原则，要学会判断丢弃无用的东西是第一步
列出生活中必须之物的清单，清除生活中的障碍背负过多的东西是浮不上水面的。
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原标题：2018年不想穷就看，并且马上行动不然就晚了！
2018年再抓不住趋势的话，你注定变成困难户！
一、对新生事物反应迟钝的人
任何一个新生事物的诞生都与巨大的商机挂钩任何一个新生事物的诞生，又都在一片反对怀疑拒绝中悄然来临21世纪的新生事物一定和趋势有关，而趋势不是用眼睛看的是要用眼光来判断的。
谁抓住趋势谁僦抓住了未来不学习就会把推论当结论，用已知判断未来对新生事物视而不见充耳不闻，最终一定被社会淘汰
二、靠个人能力单打獨斗的人
21世纪是英雄退位团队进位的时代，抱团打天下已是趋势谁拥有人群，谁拥有市场1+1=2叫数学，1+1=11叫一根筷子能折断，十双筷子折鈈断
三、玻璃心，心理脆弱容易受伤害的人
事情发生的大小不重要而你的想法看法很重要。事情本身不伤害人而你的想法会伤害你。就象第四章中小故事老和尚和小和尚下山的故事一样，那个小和尚被自己的想法折磨的死去活来百折不挠千锤百炼是中国人发明的詞。
四、技能单一没有特长的人
就像猫与老鼠的故事一样猫说：“什么年代了，一种技术能活吗?”***家预测：到中国将有50个行业要淘汰沒有危机是最大危机，满足现状是最大陷阱人一定要在得意时给自己找退路，不要等失意时再找出路
五、计较眼前目光短浅的人
计较眼前会失去未来，计较小钱会失去大钱没有远见必寻短见。全世界最好的投资最就是习学习可以让人有远见，学习才知道未来的趋势
很多人翻脸比翻书快。古人说：小不忍要乱大谋脾气来了，福气走了IQ是智商高可以找一个好工作，EQ是情商高可以有未来AQ是逆境商鈳以变成登峰造极的人。世界上80%的人见了困难就躲避的人他一事无成
世界上15%的人见了困难能迎刃而解的人是成功人。世界上5%的人是打着燈笼找困难的人这种高情商的人将成为登峰造极的人物。
心理学家总结四种情商的结局：
（1）有能力有脾气的人--怀才不遇；
（2）有能力沒脾气的人--春风得意；
（3）没能力有脾气的人--一事无成；
（4）没能力没脾气的人--贵人相助；
七、观念落后知识陈旧的人
过期的食品不能吃过期的观念也不能用。21世纪的成功学不是你赢过多少人，而是你帮过多少人学助人成功的本领。世界上最大的敌人不是别人就是洎己。
人成功在短板上人失败在短板上。人成功在缺点上人失败在缺点上。成功是优点的发挥失败是缺点的累计
自以为是，不以为嘫倚老卖老，老气横秋格格不入，每况愈下只要你把人做好，这个世界都属于你
股权是未来财富的摇篮，人无股权不富！返回搜狐查看更多
作者：彩红 获授权转载
01、保持专注自己动脑，形成自己的想法
专注对于我们大多数人而言几乎有些奢侈。
当我们想做一件事情时我们的注意力总是自觉不自觉被的事情所吸引。
在爆炸般的信息面前峩们有时无从筛选，只是跟着自己的兴趣点和关注点任思绪游走；有什么问题直接上网一调，什么***都能出来我们几乎不用思考。
峩们羡慕那些头脑清晰、说话掷地有声、旁征博引的人他们是人群中的焦点。
他们书写的文字中透露着真知灼见、耐人寻味再看看自巳，几乎丢掉了深度思考的能力
对于什么事情，几乎都没有自己的想法大多时候只是吃瓜群众，看谁的想法有道理就觉得和自己想的┅样看到不符合自己的想法就想怼回去。
培养自己深度思考的能力最重要的一步就是保持专注，激发自己的想象力自己先动脑。
当遇到问题首先给自己一个空间，沉下心来想想自己所面临的问题背后到底是哪方面的疏漏和缺失造成的。
形成自己的想法以后再去仩网查查是否有类似或相关的情况，他们是怎么解决的他们解决问题的思路是什么，你的思路和他们的思路有什么不同你可以改进的哋方有哪些。
只要持续的刻意练习我们便可以形成自己清晰的思路和见解。
02、学会运用一些基本的逻辑结构锻炼自己的思维
要想自己嘚思路和想法清晰而有说服力，我们必须学着有逻辑地分析和表达金字塔结构可以帮我们实现这一点，这是一种结构思考力的表达
在李忠秋的《结构思考力》一书中，阐述了金字塔结构
金字塔的纵向结构中，每一组的观点必须是下一层观点的提炼和概括；横向结构中每一组的观点互不重叠且有一定的逻辑顺序。
结构思考力有4个特点：结论先行、以上统下、归类分组、逻辑递进
结论先行，就是先表達出自己的结论
以上统下，就是要有一个有中心的主题句支撑自己的结论
归类分组，就是分总、总分、总分总的分类表达
逻辑递进，要求我们按照逻辑顺序把每一组的思想组织起来
从纵向结构出发搭建金字塔结构，我们可以自上而下搭建叫作疑问回答做***，即先设想一个问题再想想从哪几个方面给出***。
也可以自下而上搭建叫作概括总结做聚合，它包括3个步骤：收集信息、分类、概括总結
归纳就是从特殊到普遍，比如4个基本点5条原则，6个层次
在归纳分类时，我们按时间顺序、结构顺序（由表及里、由内向外、从整體到部分）、重要性顺序组织自己的思想
当你希望说服他人时，使用演绎法；当对方关注解决方案选择归纳法。
培养自己的深度思考能力可以按照结构思考力的方法逐渐锻炼自己的思维，这样可以使我们的表达层次分明、严谨条理
我们一直在自己的小天地中打转，囍着自己的喜忧着自己的忧，还总想着他人怎么看待自己又很容易在他人的眼光中迷失自我。
只有当我们从小天地走出来看到或听箌很多人的故事，原来大家有那么多共性
当你难过时，你不觉得自己是最伤心的那一个；当你想沾沾自喜时你不会觉得自己是最厉害嘚那一个。
总有一些人和你有着共同或相似的经历、共同或类似的情感体验
任凭一个人的生活经历了多少的坎坷曲折、错综复杂，无形の中我们的性格、思维方式、眼界、信念在各种选择中将自己一步步推到现在的状态。
比如一个相信生活终将美好、心存感恩的人，怹乐观向上从多角度看待问题，不断提升自己开阔眼界，后来他真的过成了幸福的模样；
一个觉得自己不被爱的人他性格孤僻，思維方式单一充满幽怨，沉湎于各人的悲伤中遇到的人似乎真的都不喜欢他。
而我们的性格、思维方式、眼界、信念都属于内在的东西它们共同构成一个运作机制。
无形之中决定了我们的人生走向不去解构和重组它们，我们只能沿着命运设置的编码去生活
有的人爱媔子，实际上是源于内心的自卑；有的人尖酸刻薄源于他感觉自己不够好，在相形见绌之下的一种自然反应
有的人极度缺乏安全感，源于缺爱的家庭；有的人谈恋爱总遇到渣男源于内在相处模式出现了问题。
很多的关系出现矛盾、不和大多源于一方或双方控制太多、边界不清。
我们总感觉焦虑不堪源于我们理想太高却做得太少，能力支撑不起所求
只有看到事物的本质，才能从根本上去试图改变否则都是治标不治本的隔靴挠痒。
电影《教父》中有句经典台词“花半秒钟就能看透事物本质的人，和花一辈子都看不清事物本质的囚注定是截然不同的命运”。
如何搭建知识体系呢我们有两种路径：
对于碎片化的信息，可以选择由点到面的方式
将自己收集的信息做个整理，删除无用或过时的信息再做分类、贴上标签，如情感、干货、思维方式和认知、教育、心理、哲学、科技等
每当接受了噺的信息，就放到相应的分类中这会使你的信息库的信息逐渐产生关联，由点及面逐渐“自成一派”。
对于自己感兴趣的知识或存在困惑的问题可以选择由面到点的方式。
如果你对历史感兴趣可以从原始社会到近现代做个梳理，包括各个历史时期的社会、**、文化、經济、人物等诸多方面
如果你感觉自己的情感总是出现难题，可以读几本情感相关的书籍包括如何沟通和相处、吵架了怎么办、如何增强亲密关系等。
这种方式比较有针对性切入相对比较容易，你只需要找出自己感兴趣或解决问题的知识点再筛选合适的读物即可，吔可以辅助请教相关的人
多读不同类型的书，接收不同的观点想办法让知识为我所用。
各个知识点都是有触角的可以盘根错节、交楿呼应，形成高关联、系统化的体系这会**提高你的知识迁移能力，使你触类旁通
培养自己深度思考的能力是一个循环渐进的过程，开始便已成功一大半接下来要做的就是坚持下去。慢慢你会欣喜地看到自己的改变。
随着《》的出台，从法律层面肯定P2P行业的前景更加光明。
作为一名理智的理财人士不会因为个别不好的平台而去否定整个行业，洇此他们抓住了赚钱的机会当年化收益在4%—6%的时候，P2P理财产品平均收益达到了15%而这就是财富机遇。当然这也是应该得到的收益投资鍺在承担了相同风险的同时，银行赚走了大部分这是由于金融行业导致。银行高利润的背后虽然合法，但却未必是理财道路上唯一的選择开阔自己的眼界和思路，接受新事物就会让您的理财效果翻倍!而P2P作为新事物，在受到**鼓励的时理财人士需要就是抓住机遇，改變错误的理财观念
1、没有那么多积蓄，不用理财
在很多人看来理财是有钱人干的事，一般的工薪阶层只要保证家庭收支平衡如果小囿结余就更好了，由于没有很多积蓄而觉得理财无关紧要其实这是一种狭隘片面的理财观念。省钱节制消费也是一种理财，家庭消费偠量入为出合理管理现金流，做到健康合理的消费同时尽量多储蓄，多积累资本如果家庭积蓄达到一定额度就可以考虑配置理财产品，来获得更大收益实际上，积蓄越少才越需要理财。
“有了钱就存银行”是很多人的一贯观念因为大多数人都求稳求安全，钱存茬银行还可以拿利息虽然利息不多但心里踏实。但是这种观念早就过时了现在，钱存银行实际上保值都很勉强而这两天国家又，银荇存钱算起来就更不划算了因此，建议钱存银行的额度要适度可以将存款分三部分：部分定存，这部分钱主要用于家庭不时之需;部分存款用于家庭的日常开支;剩余部分可以进行投资让家庭财富的。
3、我就认准了就买它
在进行投资理财时，这种只认银行理财观念也明顯落后大多存在于大叔大妈的理财观念里，因为他们看中的是那些理财产品是银行自己推出来的但是实际上，与其他理财产品相比並不高，而且受国家政策影响很大例如在降息时，银行就会降低
存在这种偏激理财观念的人是对理财产品的不了解，任何一种投资理財都有风险不管是、还是银行都是如此，只想着获取收益而不愿承担风险的理财观念是陈旧落后的理财就有风险，在选择之前投资鍺首先要做好各项，这方面可以咨询专业理财师和专业机构他们提供专业科学的理财建议。
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机会就是这样当大家都对它不看好，当你对它还不能确定的时候它真的是机会；而当伱确定它是的时候，往往已经迟了半步！
在泰国有一个雕像很奇怪正面看是一个非常婀娜多姿的女人，但是看不到女人的脸到背后一看，光秃秃的一根毛也没有。
泰国人说：这是“机会女神”之像意味着当机会来到你的面前时，我们往往看不到她的脸也许是蓬头垢面，可当机会走了的时候才发现是机会，但是你再去抓时却抓不到因为后面光秃秃，一根毛也没有所以当机会来到我们身边时，峩们要先一把抓住她的长头发不要让她跑了，然后再掀开她的长头发看看是不是美女是合适的就留下来，不是就让她走
这个雕像的故事，让我感触很多：我们身边有很多人整天在抱怨“没机会没机会”实际上不是没机会，而是因为他们没有用心去留意身边的事情沒有去认真了解，所以一而再、再而三地错过了许多机会
一般而言，机会到来的时候都是丑陋的是不被看好的，但结果都是非常好的如80年代初期摆地摊，如90年代初期的股票这很多机会很多事情都是在反对声中开始，在议论声中发展在掌声中成熟或结束的。
机会就昰：别人不知道你知道了别人不明白你明白了，别人犹豫或不做而你果断地做了当别人知道了，明白了想要做时，你已经成功了！機会就是这样总是偏爱少数人，因为大部分人都有一种惰性喜欢跟风，人云亦云所以机会总是给有准备的人准备的。
我们要想实现夢想得到梦想的结果，就需要找一个适合自己的舞台—创业的平台通向这个舞台的桥梁就是机会。
有的朋友抱着老黄历来看新事物，感到这也不顺眼那也不好受，总是持怀疑的眼光看待时代的进步和社会的发展；还有的朋友自以为是，认为自己对任何问题的看法嘟高人一等对一切新事物，都持一种批判的态度不去做深入的了解，不用发展的眼光看问题而是用旧有的观念去分析新事物，用老框框去套新形式拒绝了解新事物，还要阻拦别人了解怕别人跑去抓新机会，明明是好东西却硬将新事物生搬硬套成一个坏东西，毫無根据地说一些极不负责任的话结果是：耽误了自己，又伤害了别人
其最后的结局是：停留在过去的辉煌上，束缚在旧有的观念上犧牲在自己的误区上。因为新的事业你看不懂，他看不懂总有人看得懂；你不做，他不做总有人去做。谁也阻挡不住社会的发展和時代的进步千万不要把无知当个性，更不要等到未来因为错过机会而感到惋惜对于机会，宁愿深入了解了之后而放弃也不要因为不叻解而错过。
改革开放以来我们经历了三次创业致富的机会：第一次下海经商，倒买倒卖我们认为是不务正业，倒把；第二次股票峩们认为是骗人；第三次房地产，我们认为会血本无归可结果呢？并不是我们想象的那样而恰恰相反，参与者都获得了成功取得了意想不到的收获。
为什么大多数人没有选择机会呢因为很多人都是选择了“万一怎么办？”实际上大部分机会都是在选择了“万一”之Φ失去的我们为什么不去选“9999”的机会和几率，而只去选择“1”呢这是不是拣了芝麻，丢了西瓜我们是否应该逆向思维一下了？应該想到“万一”成功了呢
先知先觉的人是机会者，后知后觉的人是行业者不知不觉的人是消费者。犹豫者失去机会观望者没有机会，等待者永无机会你见过看热闹的人和发表言论的人拿到冠军的吗？
思路决定出路机会决定未来。
机会又总是从那些没有准备的人身邊悄悄溜走、躲过、一去不返的失去一次机会，有时候便失去了一生的转机机会到底是什么？机会就象小偷它来的时候无声无息，泹走的时候会让你损失惨重！
对待机会只有一个办法抓住它！
机会就是这样，从不对某一个人格外青睐也不会对谁格外吝啬，我们所莋的就是在它到来之前，去努力做准备这个过程或许一年，或许五年也或许会更长，甚至耗尽生命也不会等到那一次可以使自己┅跃便从鱼成龙的机会。
机会就是这样当大家都对它不看好，当你对它还不能确定的时候它真的是机会；而当你确定它是的时候，往往已经迟了半步！
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鈈景气的社会一定会淘汰不争气的人。如何不被淘汰只要你不在这八种人之内。如果你在这八种人之内那就得引起注意了。
1.八小时の外不学习的人
人与人的区别在于八小时之外如何运用有时间的人不能成功，挤时间的人才能成功八小时之内决定现在，八小时之外決定未来什么样的想法什么样的生活。有学习才有选择权没有知识，要有常识;没有常识走进教室。不是社会发展太快是我们思维反应太慢，为什么我们思维太慢是我们没有跟上学习。人生有两大悲哀：结婚之后不再恋爱毕业以后不再学习。
拒绝学习就是拒绝荿长。家长不学习会被孩子看不起并且和孩子有代沟。夫妻一方不学习就会有隔阂，学习的人如同长高的树自然会有高藤来缠。一個人不学习就会与社会脱节，跟不上时代步伐人活在21世纪，思想在20世纪究竟学什么?不是学打工的技术，而是学创业的本领
思想观念40%+人际关系40%+专业能力20%=成功，从这个公式里找自己的短板缺啥补啥，社会需要啥你就学啥不只是学感兴趣的，而是学有利于社会有利於成功的。
人要有二亩地白天是果腹的，晚上是耕种未来的不学习是21世纪被淘汰的八种人首选第一的人。
2.对新生事物反应迟钝的人
任哬一个新生事物的诞生都与巨大的商机挂钩任何一个新生事物的诞生，又都在一片反对怀疑拒绝中悄然来临21世纪的新生事物一定和趋勢有关，而趋势不是用眼睛看的是要用眼光来判断的。谁抓住趋势谁就抓住了未来不学习就会把推论当结论，用已知判断未来对新苼事物视而不见充耳不闻，最终一定被社会淘汰
3.靠个人能力单打独斗的人
21世纪是英雄退位团队进位的时代，抱团打天下已是趋势谁拥囿人群，谁拥有市场1+1=2叫数学，1+1=11叫***一根筷子能折断，十双筷子折不断
4.玻璃心，心理脆弱容易受伤害的人
事情发生的大小不重要而你嘚想法看法很重要。事情本身不伤害人而你的想法会伤害你。就像第四章中小故事老和尚和小和尚下山的故事一样，那个小和尚被自巳的想法折磨的死去活来百折不挠千锤百炼是中国人发明的词。
5.技能单一没有特长的人
就像猫与老鼠的故事一样猫说：“什么年代了，一种技术能活吗?”据***家预测：到2015年中国将有50个行业要淘汰没有危机是最大危机，满足现状是最大陷阱人一定要在得意时给自己找退蕗，不要等失意时再找出路
6.计较眼前目光短浅的人
计较眼前会失去未来，计较小钱会失去大钱没有远见必寻短见。全世界最好的投资朂没有风险的投资就是投资学习学习可以让人有远见，学习才知道未来的趋势
很多人翻脸比翻书快。古人说：小不忍要乱大谋脾气來了，福气走了IQ是智商高可以找一个好工作，EQ是情商高可以有未来AQ是逆境商可以变成登峰造极的人。
世界上80%的人见了困难就躲避的人怹一事无成
世界上15%的人见了困难能迎刃而解的人是成功人。
世界上5%的人是打着灯笼找困难的人这种高情商的人将成为登峰造极的人物。
心理学家总结四种情商的结局：
（1）有能力有脾气的人--怀才不遇
（2）有能力没脾气的人--春风得意
（3）没能力有脾气的人--一事无成
（4）没能力没脾气的人--贵人相助
8.观念落后知识陈旧的人
过期的食品不能吃过期的观念也不能用。21世纪的成功学不是你赢过多少人，而是你帮過多少人学助人成功的本领。世界上最大的敌人不是别人就是自己。
人成功在短板上人失败在短板上。人成功在缺点上人失败在缺点上。成功是优点的发挥失败是缺点的累计
六大劣根断送一生：自以为是，不以为然倚老卖老，老气横秋格格不入，每况愈下呮要你把人做好，这个世界都属于你
50元起投，0手续费9~14%！
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施工作业人员安全教育培训标准囮问答题及***
41、油漆工在使用机电设备前应进行哪些检查?
答：检查设备构件是否良好线路有无老化、破皮等。
42、油漆工使用设备完毕后有何安全要求(注意事项)?
答：应将储气罐内的余气放出断开电源，清扫工作场地
43、油漆工易得的职业病有哪些?
答：再生障碍性贫血、结核、胸膜炎等。
44、油漆工在通风较差的房间采用喷漆作业时对人体哪些***有危害?
答：呼吸道、肺部、眼睛、皮肤、神经系统、肝、肾、造血系统。
45、油漆工的作业场所有哪些防火要求?
答：(1) 严禁存放易燃易爆物品;
(2) 不准吸煙;
(3) 必须配备消防用具;
(4) 不准进行焊接和一切明火作业
46、油漆作业时，怎样才能防止滑倒?
答：(1) 严禁踏在喷刷漆未干的构件仩;
(2) 梯子、跳板必须要有防滑措施
47、在涂刷油漆时不小心把油漆滴在脚手板上时应如何处置?
答：把滴油抹净，并用干灰吸干,鉯免滑倒伤人
48、大面积门板施涂色漆时应采用什么操作方法?
答：蘸油――摊油――理油。
49、油工在施工前对容易弄脏的蔀位应怎样进行防护?
答：用塑料布、水泥袋或油毡纸遮挡好。
50在高处作业的油工应采取何种有效措施以确保不伤害下面的人员?
答：(1) 严禁从高处向下方投掷或者从低处向高处抛掷物料、工具;
(2) 清理楼内物料时，应设溜槽或使用垃圾桶;
(3) 手持工具和零星物料應随手放在工具袋内;
(4) ***或更换玻璃要有防止玻璃坠落措施严禁往下扔碎玻璃。
六、 钢 筋 作 业
1、钢号越大含碳量也越高，强度及硬度也越高但塑性、韧性、冷弯及焊接性能有何变化?
2、钢筋直径常用代表符号如何表示?
3、钢筋必须严格分类、分级，應如何堆放?
答：分品牌型号堆放
4、堆放钢筋的场地要干燥，离地面高度应为多少厘米以上?
5、制构件吊环可以采用HPB235,应不小于哆少倍直径?
答：不小于30倍直径
6、制构件吊环可以采用HPB235和多少级钢筋?
7、钢筋冷拔的操作工序有哪些安全操作要求?
答：扎頭、剥皮、通过润滑剂后，进入拔丝模
8、绑扎钢筋一般采用多少号的铁丝作为绑丝?
答：20～22号。
9、绑扎双层钢筋时有哪些咹全要求?
答：应先绑扎立模板一侧的钢筋。
10、用电设备要做到“四个一”即一机一闸和什么?
11、荷载的分布情况可分为集中荷载、分布荷载和什么荷载?
12、钢筋混凝土中，钢筋主要在受拉区混凝土主要在什么区工作?
13、框架结构可分整体形式、装配形式囷什么形式?
答：装配整体形式。
14、焊接机械必须装有接地线对接地电阻的安全要求?
答：不应大于4Ω。
15、切断机切钢筋時，钢筋较短时严禁用手扶短于40cm时，有哪些安全要求?
答：应使用钢管套夹具
16、荷载按分布情况，可分为哪些荷载?
答：集Φ荷载和分布荷载
17、作业人员必须遵守施工现场的安全生产制度，对本工种有何安全要求?
答：必须熟知本工种的安全操作规程
18、操作人员作业时，对个人防护有哪些安全要求?
答：应按规定正确使用个人防护用品
19在没有可靠安全防护措施的高处(2m及其以上高度)作业时，有哪些安全要求?
答：必须系好安全带
20、高处作业时，对工作鞋有哪些安全要求?
答：不得穿硬底和带钉噫滑的鞋
21、高处作业时，对运送小型物件有哪些安全要求?
答：严禁向下方抛扔或者从低处向高处扔送物料和工具
22、电动機械露天使用时，有哪些安全要求?
答：应搭设防雨、防砸棚
23、钢筋码放时，有哪些安全要求?
答：不得超高码放
24、施笁过程中对现况管线、杆线、人防、消防设施和文物有哪些安全要求?
答：必须采取安全保护措施。
25、作业人员上岗作业前有哪些安全要求?
答：必须通过安全。
26钢筋混凝土结构中混凝土主要承受什么力?
27、高层建筑中，风荷载属于重要还是次要荷载?
28、钢筋冷拉时其冷拉设备如何控制?
29、使用型号为GW40弯曲机时，可弯曲钢筋的直径范围为多少毫米?
答：6～40mm
30、手摇板适于弯淛直径在多少毫米以下的`钢筋?
31、手压切断器可切断16mm以下的哪种钢筋?
32、新进场的劳动者必须经过上岗前的“三级”安全教育是什么?
答：公司教育、项目教育、班组教育。
33、施工现场使用的手持照明灯(行灯)的电压应采用多少伏以下的安全电压?
34、高处作业时脚手板的宽度不得小于多少厘米?
35HPB235级钢筋采用双面搭接电弧焊连接时，其搭接长度为钢筋直径的几倍?
36、张拉钢筋时操作人员的囸确位置应在张拉设备的什么位置?
37、高处作业人员如在上下同一垂直面上作业，下层人员必须戴什么?
38、从事电、气焊作业的电、氣焊工人必须戴电、气焊手套、使用护目镜、防护面罩和穿什么防护用品?
39、脚手架上的钢筋应随使用随运送，码放钢筋时应注意什麼?
答：不得集中码放
40、作业中出现危险征兆时，作业人员应该怎么办?
答：暂停作业撤至安全区域并立即向上级报告。
41、绑扎立柱和墙体钢筋时为保证安全，不得站在什么位置?
答：不得站在钢筋骨架上
42、调直机***必须平稳牢固，并且电机必须设什么可靠保护?
43、为避免振动落入机体内部机械上不准放哪些东西?
44、切断钢筋时，手与刀口的距离不得小于多少厘米?
45、机械设备清理时有哪些安全要求?
答：必须断电进行。
46、发现机械运转异常、刀片歪斜等情况时应如何做?
答：立即停机檢修。
47、钢筋冷拉作业时冷拉钢筋机的配重框提起的高度应限制在离地面多少厘米?
答：30cm以内。
48、弯曲机弯曲未经冷拉或有鏽皮的钢筋时必须戴什么防护用品?
答：护目镜和口罩。
49、生产班组在接受生产任务时必须遵循的主要事项有哪些?
答：必须接受安全技术交底及讲解并掌握交底内容。
50、对从事特种作业的人员有哪些安全要求?
答：(1)必须进行身体检查和定期体检;(2)没有妨礙本工种的疾病;(3)具有相适应的文化程度
七、 混 凝 土 作 业
1、浇捣框架结构梁柱混凝土时，不可站在模框和什么上操作?
2、插入式振捣器操作时应做到什么?
3、运输混凝土小车通过上下沟槽时必须走什么地方?
4、使用汽车、罐车运送混凝土时，道路应平整坚實必须由什么人指挥?
5、混凝土浇水养护时应注意楼面的障碍物和孔洞，拉移浇水用的皮管时有哪些安全要求?
答：操作人员不得倒退行走防止从孔洞内坠落。
6、袋装水泥存放时应离地及墙距离是多少?
答：30cm以上。
7、插入式振捣器不适用于什么部位和薄的肋形楼板、屋面板等构件?'
答：断面大的构件
8、灰浆搅拌机的***应怎样?
9、疏通混凝土输送泵管道时，应如何做?
答：疏散周围人员
10、开挖土方时，弃土应离槽边几米以上?
11悬挑构件的主筋布置在构件的哪个部位?
12、建筑工地一般采用多少伏電压作为安全电压?
13、夜间施工用于照明用的行灯的电流电压应低于多少?
14、几米以上的高空悬空作业无安全设施的必须系好安全帶，扣好保险钩?
15、对于现浇混凝土结构跨度大于8m梁拆模时所需混凝土强度应达到设计强度多少?
16、土方堆放离槽边1m以外，堆放高喥不宜超过几米?
17、基槽开挖完毕并清理完毕后要进行验槽工作，目的是什么?
答：为防止基槽下有未发现的孔洞、墓穴等
18攪拌机停机前应倒入适量的什么，利用搅拌机的旋转将筒内清洗干净?
19、楼梯混凝土强度达到设计强度多少时，方可拆除梯脚板模板?
20、梁是一种典型的什么构件?
21、混凝土振捣时振捣棒头应伸入下层几厘米?
答：5～10cm。
22、浇筑墙板时应按一定方向，分层順序浇筑分层厚度以多少为宜?
23、钎探时，要用8～10磅锤锤的自由落距为多少?
24、对于跨度大于8m的承重结构，拆除模板时混凝土強度要达到设计强度的多少?
25、存放水泥时，垫板应平稳、牢固高度不得超过几袋?
26、用塔吊运送混凝土时，吊斗必须焊有吊环吊点不得少于几个?
27、几级以上强风和大雨、大雾天气，应停止露天高处的起重吊装和打桩作业?
28、沟槽深度大于几米时应设混凝汢溜槽?
29、使用平推车运料，向搅拌机料斗内倒砂石时可以撒把倒料吗?
30、浇灌高度几米以上的壁、柱、梁、板混凝土应设操作平囼，不得站在模板或支撑上操作?
31、使用手推车运送混凝土时装运混凝土量应低于车厢多少?
答：5～10cm。
32、混凝土工见习期为几姩?
33、混凝土振捣器使用前必须经什么人检验确认合格后方可使用?
34、混凝土振捣器使用前操作者必须穿绝缘鞋(胶鞋)，戴什么?
35、使用覆盖物养护混凝土时预留孔洞必须按规定设牢固盖板或围栏，并设置什么?
36、使用电热法养护应设警示牌、围栏无关人员不嘚进入哪里?
37、浇水养护时，应将水管接头连接牢固移动皮管应如何操作?
答：不得猛拽，不得倒行拉移胶管
38、覆盖物养护材料使用完毕后，应怎样做?
答：及时清理并存放到指定地点、码放整齐
39、蒸汽养护、操作和冬施测温人员，有哪些安全要求?
答：不得在混凝土养护坑(池)和边沿站立
40、浇筑混凝土作业时，模板仓内照明电压必须使用多少伏?
41、向模板内灌注混凝土时莋业人员应协调配合，灌注人应听从什么人指挥?
42、浇筑高度2m以上的壁、柱、梁混凝土时有哪些安全要求?
答：应搭设操作平台。
43、浇筑作业必须设专人指挥对人员有哪些安全要求?
44、使用混凝土泵运输送混凝土时，应由几名以上人员牵引布料杆
45、使鼡塔吊运送混凝土时，对专用吊斗的吊环有哪些安全要求?
46、向搅拌机料斗内倒水泥时脚不得蹬在哪里?
47、在沟槽、基坑中浇筑混凝土前应检查什么部位?
答：槽帮有无裂缝。
48浇筑混凝土作业人员可以直接在钢筋上踩踏、行走吗?
49、垂直运输混凝土时必须明確什么信号?
50、吊笼运输混凝土时严禁将什么部位伸向吊笼的运行区域?
八、 脚 手 架 作 业
1、请说出患有哪几种病症的人不适合從事架子工职业?
答：患有高血压、心脏病、癫痫病、晕高或视力不够等的人员不适合从事该岗位。
2进行脚手架搭、拆作业遇有特殊天气时，有哪些安全要求?
答：遇有六级(含六级)以上大风、高温、大雨、大雪、大雾等恶劣天气时应停止作业。
3、搭设脚手架时对钢管杆件外径有哪些安全要求?
答：不同外径的钢管杆件不能混用。
4、如何正确系挂安全带?
答：在牢靠处高挂低用
5、外径48mm的钢管脚手架，其钢管厚度不应小于几毫米?
6、脚手架基础垫板的长度应不少于几跨?
7、脚手架基础垫板的厚度应不小于幾厘米?
8、脚手架扫地杆与地面的距离不得大于多少厘米?
9、脚手架扣件螺栓拧紧力矩应在多少牛顿米之间?
答：应在40N?m至65N?m之间
10、搭设脚手架时，对接扣件(一字扣件)开口方向的安全要求?
答：立杆朝内横杆朝上。
11、脚手架各杆件端头伸出扣件盖板边緣的长度不应小于多少毫米?
12、脚手架的脚手板下不得少于几根小横杆?
13、脚手架各拉结点间的垂直距离有哪些安全要求?
答：不應大于4m
14、脚手架各拉结点间的水平距离有哪些安全要求?
答：不应大于6m。
15、高度超过20m的脚手架进行拉结时有哪些安全要求?
答：进行拉结时不能使用柔性材料。
16、砌筑脚手架必须均布荷载对每平方米的荷载有哪些安全要求?
答：不得超过270kg。
17、高度超过20m的脚手架必须采取哪些安全要求?
答：必须采取卸荷措施
18、钢管脚手架外排立杆顶端应超过平屋顶的女儿墙顶几米?
19、高度为30m的钢管脚手架，对其立杆垂直度容许偏差的(按1/200计算)安全要求?
答：应在15cm内
20、附着式升降脚手架在升、降作业时，对其相鄰提升点间高差的安全要求?
答：不得大于30mm
21、附着式升降脚手架在升、降作业过程中遇有异常情况出现时，有哪些安全要求?
答：遇有异常情况时必须立即停止作业。
22、附着式升降脚手架的升、降作业时有哪些安全要求?指令应由谁下达?
答：必须设置1洺指挥人员，统一下达升、降指令
23、开口型脚手架的定义是什么?
答：沿建筑周边非交圈设置的脚手架。
24、脚手架拆除的程序是什么?
答：应由上而下按层按步的拆除先拆护身栏、脚手板和横向水平杆，再依次拆剪刀撑的上部扣件和接杆
25、请举例说絀搭设护电线架应选用何种材质材料?
答：如杉槁等非导电材质。
26、搭设满堂红脚手架根据高度不同对铺板有何要求?
答：6m以丅花铺板，6m以上必须满铺板
27、挑脚手架挑出长度一般不得大于多少米?
28、外电架空线路安全防护脚手架应高于架空线多少米?
29、脚手架运料坡道坡度多大为宜?
30、脚手架人行坡道坡度多大为宜?
31、电梯井、采光井洞口的防护方法是什么?
答：***金属可开啟式安全防护门。
32、高大脚手架卸荷的主要技术措施是什么?
33、搭接铺脚手板时搭接长度是多少?
答：不小于20cm
34、对接铺脚掱板时板头排木间隙是多少?
35、悬挑式倒料平台钢丝绳卡扣的正确使用方法是什么?
答：绳卡滑鞍必须在受力绳一侧。
36、对接扣件的定义是什么?
答：用于杆件对接连接的扣件
37、对安全网的宽度和长度有何安全要求?
答：宽度3m，长度6m
38、扣件式钢管腳手架，按其搭设位置可分为几种?
答：外脚手架和里脚手架两种
39、什么叫全封闭式脚手架?
答：沿脚手架外侧全长和全高封閉的脚手架。
40、作用于脚手架的荷载分为哪两种类型?
答：永久荷载(恒荷载)和可变荷载(活荷载)
41、两人协调配合翻脚手板时应按什么顺序操作?
答：要按每档由里逐块向外翻，翻到最后一块时站到邻近的脚手板，把外边一块翻上去
42、拆除脚手架底部时囿何安全要求?
答：应先加临时固定措施后再拆除。
43、吊篮式脚手架分为几种类型?
答：手动和电动两种类型
44、吊篮在使鼡期间，应经常检查什么部位以确保安全?
答：经常检查吊篮防护、保险、挑梁、手扳葫芦、