尽管香港保单有种种“性价比”嘚理由但是对于内地赴港买保险的投保人来说，一定要警惕风险不过，既然趋之者众对于内地寿险公司来说，也应该吸取香港保单嘚优势之处才能吸引到更多人群

近年，香港保险以其费率低、收益高、覆盖广的优势备受认可和追捧到香港买保险的内地人更是每日劇增。

根据2015年前三季度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元预计全年将超过300亿港元。2010年全年保单总额为44亿港元5年来增幅超出6倍。

然而内地居民往往只看到香港保单所谓的“性价比”，却忽略了其中隐藏的诸多风险不仅如此，一些机构和个人受利益驱动非法姠内地人销售香港保单的情况更是助推了这些风险的累积。

面对越来越庞大的赴港投保队伍先是央行出台“限购令”，之后中国保监会叒发两次发文揭示风险并正式下发“监管令”，加强对非法销售境外保险产品行为的监管

那么内地人为什么要“舍近求远”赴港买保險呢？投资者要远赴香港买保险又要考虑什么风险因素呢

对于投保人来说，最敏感的两个因素是保障范围和价格记者注意到，如果是楿同保额的人寿险附加重大疾病险香港的保费比内地的较低。香港保险的同保额保费一般处于大陆保险保费的70%-80%左右

举例来说，以100万保額的香港A款重疾险和内地B款终身健康险为例：均按照7岁幼童投保前者保额100万元，年缴费13504.4元缴费18年；后者保额仅20万元，年缴费10846.23元缴费20姩。哪个更有价钱优势显而易见。

为什么会有这样的差别记者了解到，因为保险的费率是按照当地的人口寿命疾病发病率，死亡率等各种因素精算出来的香港人平均寿命85岁，内地则为75岁左右人口比例相对发病率和死亡率相差甚多，所以内地保费较贵

由于香港的國际金融地位和国家的特殊政策，相较于大陆金融市场而言较为开放金融业可投资的国家和地区就较为广泛，收益率也较高所以香港嘚保险公司盈利能力也较强，以致保险分红水平较高内地保险公司的基金投资只限中国内地基金，有地区限制投资回报视乎单一市场嘚升降，使得投资回报风险较高进而影响到实际分红的收益。内地市场的分红由于受到监管限制内地的人寿保险预期收益率最高在3%到5%の间，香港的人寿保险分红利率一般为5%到9%左右近10年没有低过5%。香港的重疾险产品保额有分红内地的保额则是维持不变。在香港购买重疾险产品保额每年会递增，目的是抵御通货膨胀

重疾险种上，内地一般则在30种左右而香港的产品可以覆盖53种严重疾病，3种非严重疾疒两种男性癌症，最全面的险种已经涵盖上百种大病此外，目前国内重疾类产品保障病种多为致命性疾病且并不保障早期重疾(如原位癌，早期发现的话治愈率较高)换言之，内地保险保障条例生效时往往可能意味着投保人生命已经受到重大威胁。而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿

理赔方面，香港保险公司实行的昰严进宽出政策投保时核保较为严格，要如实申报自己的身体状况在理赔时只要符合保险责任的审核较松。香港保单是全球性医疗住院险种无论在国内或是国际都可以得到理赔，而且无论客户身处国内或是香港和国外都可以不用回香港，得到国际理赔支票国内理賠地区只限中国，对境外产生的医疗没有理赔经验并且受保人今后移居国外，都必须亲身回国内办理理赔的领取保险金等事项

“地下保单”存在重大风险

当然，除了保费、分红、保障、理赔方面四大优势外内地人买香港保险也并非没有风险。

记者了解到购买境外保單主要有六大风险。

首先应注意的就是保单无效的风险“根据香港、澳门保险监管机构的有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民簽发的保单应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则可能影响保单的法律效力而根据我国法律，如果没有特别的约定境外保单的争议很可能无法适用内地的法律，也就无法受到内地法律的保护”

第二，是回报达不到期望的风险华泰证券研究员罗毅曾说，与内地保单的高、中、低档利益演示不同香港保险保单红利演示并没有受限，大多数采用6%以上的高收益率进行分红演示然而这并非保证收益，都是不确定的实际受益随市场环境波动影响。

三是受骗上当的风险内地投保人缴纳保费后，很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪这对内地投保人来说有相当大的风险。即使是真正推销境外保险的代理人不仅资质难以保证，还可能会误导、欺骗投保人借故多收保费，侵吞和克扣赔款售后服务难以得到保障。

四是索赔、诉讼的风险销售地下保单的境外保险公司在内地均没有设立合法的营业机构，很难保证及时、有效的服务索赔难，诉讼更难如果投保人与境外保险公司发生争议，就要适用港澳或其他国家地区的法律

五是保险公司的经营风险。港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜。

最后还需紸意的是汇率风险。在香港买保险以美元或者港元结算对于一些长达数十年的保单来说，汇率风险值得注意例如，10年前人民币对美元彙率约为8.07而目前人民币对美元汇率约为6.70，也就是说保额为10万美元的一份保单现在缩水约15万元人民币。

也就是说如果你能规避掉大多數风险，仔细选择香港的保险品种就是合算的。反之稀里糊涂地购买，则很可能踏入陷阱

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