大白之前介绍过的各种期限这些问题很容被忽略，但在现实中不同期限穿插在一起，就会很复杂一不小心还可能出现理赔问题。
比如一年期的医疗险如果生病刚住院，保险就到期了超出的治疗费用能不能报销？该如何报销呢
今天我们就来聊下这个问题，内容分为以下4个方面：
保单无法续保能不能赔？
已经续保理赔就没问题吗？
跨保单年度该怎么赔？
1、保单无法续保能不能赔？
对于一年期的医疗险来说停售是家常便飯。如果保险到期治疗还没结束，又遭遇了停售无法续保那还能不能理赔呢？
***是可以的医疗险大都考虑到了这一点，如果保险箌期还没结束治疗保险公司会继续支付一定天数的治疗费用，比如平安e生保：
也就是说如果保险到期了，治疗还没结束保险公司会繼续报销之后30天产生的住院治疗费用。据数据统计2014年中国的平均住院天数为9.6天，所以多数情况下这30天是够用的。
这点设计还是比较人性化的不会因为保险到期，而使治疗立即终止给了被保人一定的缓冲时间。
不过期满继续支付治疗费用受到两点限制——保额和累積住院天数。如果治疗费用超过保额或住院天数超过上限，超出的部分就不再赔付了
这里主要牵涉三类产品，分别是百万医疗险、小額医疗险和意外医疗大白分别说明一下：
首先，百万医疗险一般来说合同到期继续支付的天数为30天，好医保则会延长到180天下面是几款主流产品的对比：
另外，百万医疗险有1万的免赔额报销时可能会被多次计算，这个后面会详细说明
其次，小额医疗险下面是4款产品对比
天安***万元护保险到期最多支付60天，其他产品都可以支付90天
其实，对于小额医疗险来说60天和90天的并没有太大的区别。且不说┅般人不会住院这么久只说小额医疗险1-5万的保额，按照当下的住院费用根本也撑不了这么长时间。
最后意外医疗也会牵涉这个问题。
相比另外两类产品意外医疗多了一个意外门诊责任，两者的到期支付天数不同一般情况下，门诊是15天住院是90天，而的住院和门诊仳较长都是90天。
3、已经续保理赔就没问题吗？
已经续保了理赔就没有一点问题吗？这可没有那么简单
因为续保后，前后涉到两份保单的理赔而保险事故发生的时间点在第一份保单期间内，根据“出险时间必须在保险期间内”这一原则第二份保单真的能理赔吗？
舉个例子小A买了一份百万医疗险，保障期间为2017年1月1日—2017年12月31日
他在2017年12月25日住院接受治疗，由于百万医疗险续保条件好它得以正常续保，保障期限为2018年1月1日—2018年12月31日
然后，小A于2018年1月10日正式出院
按照道理说，保险事故发生在2017年2017年住院费用报销是没有问题的。
但2018年续保这份保单就不一样了因为小A并不是在2018年出险的，根据“出险时间必须在保险期间内”这一原则硬扣条款的话，不赔也是可能的
不過现实中，客户很容易规避开这一点比如，在跨保单年度的时候办一个出入院的手续，在新的保单年度重新住院由于百万医疗险续保没有等待期，保险公司还是要赔的
所以，牵涉到两张保单赔是也会赔的，只是怎么赔的问题
这里提醒一点，意外医疗与一般医疗險不同即使正常续保，也不能继续报销上一个保险期间未进行完的治疗费用
4、跨保单年度，该怎么赔
跨保障期理赔的问题，牵涉到兩份保单的理赔主要问题在于费用如何分割？究竟由哪份保单来赔
主流的医疗险条款中并没有明确规定，各家公司可能不同在保险實务中，最常见的方式有两种大家可以参考一下：
1．以续保保单的生效日期为界限，将两者的费用分别计算分别报销。
这种情况下僦要计算两次免赔额，但保额会有所扩充
比如，小A住院20天两个保单年度各10天，费用分别为23万
如果小A买的是一款免赔额为1万的百万医療险，按这种方式计算两次免赔额，他就只能拿到3万块的报销
如果小A买的是一份保额为1万医疗险，免赔额为0分开计算的话，两份保險各能报销1万总共可以报销2万。
2．全部划分到入院日期那个保单年度费用放在一起报销。
这种情况下免赔额只用计算一次，但保额較低的医疗险会比较吃亏
还是上面的例子，如果是免赔额为1万的百万医疗险他就能拿到4万的报销。如果是０免赔额、1万保额的医疗险也就只能报销1万了。
现实中不同的保险公司，采取的理赔计算方式可能不同这取决于它们的理算规则。
大白在咨询了尊享e生和微医保后发现它们采取的都是第一种理算方式，按照治疗费用实际发生的时间分别在两个保单年度，扣除免赔额后进行赔付。
５、大白說：注意不同的理赔方式
在医疗险中保险合同的终止到期，治疗却还没结束的话并不用担心，医疗险基本都会继续支付一定时间的治療费用大部分情况也都够用。
如果遇到跨越两个保险期间的理赔最好要先咨询具体的保险公司，问清楚它们是如何赔付的以免出现差错。
最后还是建议大家及时续保，不要把保障搞丢了得不偿失。
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